導(dǎo)語：如何才能寫好一篇完善金融監(jiān)管體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管；完善建議

十明確提出了深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系等關(guān)于金融市場的發(fā)展要求，這就要求我們在大力推進金融創(chuàng)新、推進金融體制改革的同時，也要盡快完善金融監(jiān)管制度，做到金融創(chuàng)新產(chǎn)品與市場監(jiān)管齊頭并進。

一、我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國市場經(jīng)濟體制和金融體系的建立并不斷發(fā)展，我國的金融市場已經(jīng)從一無所有發(fā)展成為一個規(guī)模可觀、產(chǎn)品繁多的金融市場體系，是我國市場經(jīng)濟體系的不可分割的重要組成部分。近年來，我國社會融資規(guī)模不斷擴大，在2萬億元的基礎(chǔ)上翻了數(shù)倍，融資結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)多元發(fā)展，金融對資源配置效率不斷提高。在發(fā)達國家成熟的金融市場體系中，金融衍生品市場的廣度和深度往往最為龐大，衍生品的種類和數(shù)量遠超過股票、債券等金融產(chǎn)品。積極發(fā)展金融衍生品市場不僅對金融行業(yè)意義深遠，對國家實體經(jīng)濟的增強，也有著積極的推動作用。隨著金融市場的不斷發(fā)展和完善，政府開始關(guān)注金融衍生品市場的情況，同時由于金融風(fēng)險的進一步擴大，認識到金融監(jiān)管的重要性，開始采取一系列的措施，來建立和完善金融監(jiān)管體系，同時也出臺了很多相關(guān)政策，如注重保護金融系統(tǒng)各層級的參與等，但是效果并不顯著。

二、金融衍生品市場存在的問題

金融衍生品由于其形成的特定機制決定其具有前所未有的靈活性和多樣性，對資本追逐利益與規(guī)避風(fēng)險等多種要求均能很好地滿足，是擴展投資渠道，引進投資的重要金融工具。但是目前我國實體經(jīng)濟與金融市場及監(jiān)管體系以及相關(guān)的宏觀調(diào)控等各個環(huán)節(jié)出現(xiàn)脫節(jié)，導(dǎo)致一些金融機構(gòu)有機可乘，隨意開發(fā)金融衍生品，加大了我國金融體系的風(fēng)險。目前我國金融衍生品市場主要存在以下問題。

1.金融衍生品行業(yè)混亂、缺乏創(chuàng)新

目前國內(nèi)金融衍生品行業(yè)狀況混亂，衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度嚴重不足；大多數(shù)國內(nèi)平臺因從事金融衍生品業(yè)務(wù)時間不長，沒有設(shè)立專門的風(fēng)險管理機構(gòu)，也沒有完善的風(fēng)險度量體系和評估體系；很多從業(yè)人員不具備專門的金融衍生品交易風(fēng)險管理知識和技能，無法利用有效的手段對企業(yè)所面臨金融衍生品交易風(fēng)險進行防范。

2.監(jiān)管主體過于分散

我國目前金融衍生品的監(jiān)管體系主要是由人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和外匯管理局來實施，形成了一線多頭的監(jiān)管模式，而隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，交叉業(yè)務(wù)的增多，這種監(jiān)管模式的弊端開始顯現(xiàn)。首先，在這一監(jiān)管制度下，不同的監(jiān)管部門只能對自己權(quán)限下的問題進行監(jiān)管，而金融市場上出現(xiàn)的問題往往是多方面的，單一部門是無法解決，這就需要多個監(jiān)管部門的通力合作。但是由于部門和人員眾多，需要大量時間溝通合作，往往不能第一時間控制住風(fēng)險態(tài)勢，造成監(jiān)管效率低下的后果。其次，在這種監(jiān)管模式下，各個監(jiān)管主體各自為政，往往導(dǎo)致金融衍生品市場風(fēng)險監(jiān)管目標不明確、職責模糊，造成金融監(jiān)管沖突和空白的不良后果。

3.行業(yè)自律水平比較低

我國目前金融衍生品市場的自律性組織主要包括各行業(yè)協(xié)會和4大交易所（包括金融期貨交易所、上海證券交易所等），但其發(fā)揮的監(jiān)管作用比較有限。究其原因是我國金融衍生品市場仍舊不夠成熟、仍然帶有計劃經(jīng)濟體制的陰影，使金融衍生品的自律組織難以形成，并且也使現(xiàn)有自律組織難以發(fā)揮自己的作用，基本淪為政府部門的附庸。

4.與國際監(jiān)管合作有待加強

雖然目前我國在與國際上的金融監(jiān)管合作方面有了一些進展，但是在與其他國家和國際組織的合作中，主要是對商業(yè)銀行的金融衍生品交易的情況進行合作，其他組織合作過少；同時在立法上，我國在金融衍生品的國際合作中只有總括條款，缺乏實際可操作性。因此隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，市場開放程度的擴大，全球一體化進程的不斷推進，與國際監(jiān)管方面的合作還需進一步加強。

三、關(guān)于加強金融監(jiān)管的幾點建議

1.加強金融創(chuàng)新，推動金融市場發(fā)展

政府應(yīng)該積極尋求增加新的融資渠道，通過金融衍生品行業(yè)的發(fā)展，擴展投資渠道，合理地利用金融市場上龐大的資金資源，同時建立多層級的具有更為豐富的金融產(chǎn)品的市場，進一步完善金融衍生品行業(yè)的立法，使參與者有法可依，有法可守，用法律來規(guī)范整個金融行業(yè)，通過立法來明確行業(yè)責任，保證投資者的投資權(quán)益，降低金融衍生品市場的風(fēng)險。

2.建立明確的金融市場監(jiān)管和管理體系

整合目前金融市場監(jiān)管資源，理順各監(jiān)管部門的關(guān)系，明確監(jiān)管職責及目標，同時積極與國內(nèi)外知名金融集團和機構(gòu)建立合作關(guān)系，學(xué)習(xí)國外先進的管理理念和技術(shù)，引進國外專家及相關(guān)研究人員，進一步激發(fā)金融市場的活力。并且應(yīng)該結(jié)合目前我國金融市場的發(fā)展狀況，推動金融衍生品行業(yè)自律組織的建立與發(fā)展，順應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)多元發(fā)展要求，使整個金融監(jiān)管體制架構(gòu)清楚、脈絡(luò)清晰，推動金融市場的繁榮發(fā)展。

3.推動金融衍生品行業(yè)的從業(yè)資格認證工作健康有序發(fā)展

一方面，應(yīng)嚴格金融市場的準入資格的認定和資格審核，推行金融衍生品從業(yè)人員資格認證上崗。同時，重視從業(yè)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，完善金融衍生品從業(yè)人員后續(xù)教育培訓(xùn)機制；重視從業(yè)人員在上崗前鍛煉實際操作業(yè)務(wù)，并每年對從業(yè)人員進行審查和認定。另一方面，引進國外先進的資格認證體系，通過系統(tǒng)地講解金融衍生品管理理論，要求從業(yè)人員在保證日常工作開展同時，從戰(zhàn)略角度認識和了解金融衍生品市場，努力培養(yǎng)服務(wù)型、監(jiān)管型從業(yè)綜合人才，使其成為長期擁有領(lǐng)先的核心戰(zhàn)略競爭能力和不竭的金融創(chuàng)新能力的人才。

作者:喬琳 單位:長春廣播電視大學(xué)

參考文獻:

[1]沈翔.國際金融危機下的溫州金融行業(yè)發(fā)展對策淺析[J].時代金融旬刊，2010，（11）：72-73.

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一、的提出

隨著我國加入WTO進程的加快，我國的金融業(yè)開放程度將進一步提高，5年后，金融市場將對外資金融機構(gòu)全面開放，國外金融機構(gòu)及金融財團憑借著雄厚實力和全球優(yōu)勢，將會陸續(xù)進入我國，它們的業(yè)務(wù)投向決不會像我國的金融機構(gòu)那樣被限制在一個狹窄的范圍內(nèi)，這種事實上的不平等將使我國金融機構(gòu)的效益狀況進一步惡化，進而對我國現(xiàn)行的監(jiān)管體制產(chǎn)生沖擊。我國金融業(yè)全面開放與現(xiàn)行監(jiān)管模式的矛盾將不斷顯現(xiàn)出來，再加之國家宏觀決策部門也已經(jīng)認識到了分業(yè)經(jīng)營的弊端，以及綜合的優(yōu)越性，并且對前幾年銀行進入股市所造成的混亂有了新的認識，不是混業(yè)經(jīng)營本身的不足，而是資本市場的不完善以及股民的素質(zhì)和投資意識問題。所有這些，都將會對金融監(jiān)管提出眾多問題。

1．從我國金融市場的內(nèi)部因素看，混業(yè)經(jīng)營的苗頭已有所暴露，是鼓勵還是制止，金融監(jiān)管將面臨挑戰(zhàn)。由于我國的銀行、信托、信用社、證券機構(gòu)和保險機構(gòu)在資金融通上、清算上存在著千絲萬縷的聯(lián)系，且都是作為金融市場的共同主體開展業(yè)務(wù)活動。事實上，目前國內(nèi)銀行、證券、保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已日趨加強，商業(yè)銀行越來越多地參與證券資金的清算服務(wù)，推出銀行轉(zhuǎn)賬等新型業(yè)務(wù)，而證券商進入銀行同業(yè)拆借市場，允許銀行開辦券商股票質(zhì)押貸款，允許保險資金通過投資基金進入股市等政策創(chuàng)新，剛開辟了貨幣市場、資本市場和保險市場之間的資金流通渠道。近幾年來，我國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間業(yè)務(wù)交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務(wù)融合。各大證券、保險公司紛紛搶灘，與各家商業(yè)銀行簽訂協(xié)議。從銀保雙方答訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。從銀證之間的合作來看，范圍包括銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)、利用銀行卡和銀行存折直接買賣股票、券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)、銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)、在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作等，如中國銀行與平安保險公司簽署業(yè)務(wù)合作總協(xié)議；工商銀行與華夏證券公司簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議；中國銀行與銀行簽署了全面合作協(xié)議；招商銀行和太平洋保險公司簽署了合作戰(zhàn)略伙伴協(xié)議；中國光大集團通過一系列重組、兼并和收購，已擁有商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司等金融機構(gòu)，形成了各類金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理、優(yōu)勢互補、相互協(xié)作的多元化經(jīng)營模式；中國國際信托投資集團也擁有商業(yè)銀行和證券公司。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補、互助互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局，所有這些為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管邁出了新的一步。因此，三者互相滲透是我國金融機構(gòu)發(fā)展的客觀要求。

2．國際金融市場新的發(fā)展趨勢，客觀上要求金融業(yè)打破單一的服務(wù)方式，提供全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)。在革命和全球化的迅猛推動下，世界金融正在進入一個大變革和大變遷的創(chuàng)新時期。當前，以金融科技化創(chuàng)新為驅(qū)動，電子科技的迅猛發(fā)展，國際互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛，電子網(wǎng)絡(luò)的驚人擴張，金融服務(wù)已發(fā)生巨大變化，場外交易和衍生產(chǎn)品的交易規(guī)模越來越大，全球金融產(chǎn)品不斷形成電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢，金融電子商務(wù)業(yè)務(wù)日趨頻繁，電話銷售和直接銷售以及網(wǎng)上銀行發(fā)展很快，跨國投資急劇增加，資本流動更加頻繁，全球經(jīng)濟、金融一體化愈演愈烈，銀行、證券、保險業(yè)界線出規(guī)模糊趨勢，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉并走向多元化、綜合化，出現(xiàn)金融機構(gòu)趨同化，銀行已經(jīng)開始從傳統(tǒng)的放款業(yè)務(wù)向證券投資領(lǐng)域發(fā)展，直接融資比重上升，銀行傳統(tǒng)的存貸款間接融資業(yè)務(wù)比重下降，表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)成為銀行收入的主要來源，有些銀行還將業(yè)務(wù)范圍拓展到經(jīng)營證券、保險、租賃信托及衍生金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而證券、租賃、保險等金融公司也開始向特定顧客發(fā)放貸款。越來越多的金融監(jiān)管當局試圖順應(yīng)這一變化，從方便客戶，提高金融服務(wù)業(yè)的國際競爭力出發(fā)，改革金融監(jiān)管體制，把多個監(jiān)管機構(gòu)的各自為政改革合并組成為一個監(jiān)管機構(gòu)，為服務(wù)對象提供一個金融監(jiān)管服務(wù)的超市。全球統(tǒng)一大市場正在形成，特別是全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議于1999年3月1日生效，國家間開放銀行、證券、保險和金融信息市場在一定范圍內(nèi)獲得了正式認可。這一協(xié)議的生效，更加快了這一趨勢。我國加入WTO已成定局，加入WTO后，我國將在5年保護性過渡期內(nèi)有限度開放，5年后對世界全面開放金融市場。國家間開放銀行、證券、保險市場及西方國家全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對我國金融現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來強烈的沖擊。我國金融業(yè)如不及早行動，主動適應(yīng)這種變化，拓展服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，既會對經(jīng)濟產(chǎn)生負面，又會對金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生負面影響，也會在未來開放市場的競爭中處于非常不利的境地。

3．我國監(jiān)管制度尚處在建立和不斷完善時期，金融監(jiān)管多以強制性措施為主，缺乏完善的監(jiān)管手段，其能力和效率還有待于提高。從的情況看，改革確有不到位、不完善之處，分業(yè)監(jiān)管的體制與國際金融一體化的趨勢還存在著許多不適之處，導(dǎo)致監(jiān)管主體的職能需要重新定位，主要是機構(gòu)監(jiān)管還未實行功能監(jiān)管，存在著雙重監(jiān)管的，增大了監(jiān)管成本，并帶來了若干剪不斷、理不順的新問題和矛盾，如金融監(jiān)管信息未能實現(xiàn)共享，監(jiān)管的準確性、有效性難以保障，金融監(jiān)管人員的素質(zhì)還有待于提高，監(jiān)管手段的化程度不高，監(jiān)管程序的規(guī)范性建設(shè)還需加快。我國已頒布了不少金融法規(guī)，但在某些領(lǐng)域還是有一些空白，金融法規(guī)還有待于進一步修改完善，監(jiān)管機構(gòu)的職能尚未落到實處，中央銀行明確規(guī)定不再行使對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管職能，但由于證監(jiān)會和保監(jiān)會的分支機構(gòu)少，各地尤其是州、地、市和縣一級對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管出現(xiàn)了斷檔，實際上處于央行與證監(jiān)會、保監(jiān)會三不管的真空狀態(tài)，證券、保險機構(gòu)在經(jīng)營思想、業(yè)務(wù)開拓、高級管理人員的任職、財務(wù)管理等方面不可避免地出現(xiàn)了一定程度的問題。因此，分業(yè)監(jiān)管體制不應(yīng)該也不可能是互相隔絕、互不往來的監(jiān)管體制，否則，要么會出現(xiàn)監(jiān)管真空，要么就是一些應(yīng)改革、應(yīng)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管機關(guān)的認定，而我國的監(jiān)管體制則恰恰有這種弊病。

4．現(xiàn)行金融分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新，抑制了金融業(yè)規(guī)模的擴大、國際競爭力的提高和現(xiàn)代制度的建立。在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管制度下，嚴格禁止銀行、儲蓄機構(gòu)、養(yǎng)老保險機構(gòu)的資金進入證券市場，這樣，就將部分需要規(guī)避的投資主體資金拒之門外。對銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴格限制，不利于銀行業(yè)的及國際競爭力提高，銀行由于只能在狹小的存貸款領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，市場定位趨同性高，中間業(yè)務(wù)大多處于探索和起步階段，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展處于停滯狀態(tài)，利率市場化程度低，金融化發(fā)展緩慢，彼此間正常的競爭手段主要靠增加網(wǎng)點數(shù)量、延長服務(wù)時間、改善服務(wù)態(tài)度等簡單形式，而這一金融服務(wù)市場格局早已被外資銀行所熟悉。其結(jié)果是金融資產(chǎn)規(guī)模在擴大，但風(fēng)除被忽視，資產(chǎn)管理和運作仍處于較低水平，資產(chǎn)過于單一，主要面對國有企業(yè)從事基本業(yè)務(wù)活動，由于國有企業(yè)普遍效益低下，致使商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比率持續(xù)上升，或是為安全起見少發(fā)貸款，致使存差過大，資金浪費，業(yè)務(wù)收入無法抵補業(yè)務(wù)支出，出現(xiàn)大面積虧損。

雖然允許保險資金通過證券投資基金的渠道進入證券市場，但與國際保險資金的通行做法存在著很大的差距。目前保險公司的大部分保費都存入銀行，導(dǎo)致資金運用渠道不暢、保險產(chǎn)品開發(fā)慢、審批慢等問題，按國際慣例，保險公司收取保費，為滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出需要，關(guān)鍵要把保費資金用活，但在現(xiàn)行管理模式下，保險公司只能將錢存入銀行，再加之，近幾年銀行連續(xù)降息，使得保險公司的存款利息收入無法滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出的需要，許多保險公司也出現(xiàn)虧損趨勢。

證券業(yè)目前受資本市場發(fā)展不完善和自身業(yè)務(wù)能力的限制，其業(yè)務(wù)經(jīng)營仍處于比較簡單的狀態(tài)，真正意義上的投資銀行業(yè)務(wù)尚未開始。證券類金融機構(gòu)在分業(yè)管理、缺少必要的融資渠道和融資手段的情況下，股市低迷時，許多證券營業(yè)部因交易清淡，其性收入都不足以抵補其房租及各項開支；行情看漲，一些證券公司又常常違規(guī)挪用客戶保證金以提高其自營業(yè)務(wù)能力。同時，證券發(fā)行的額度管理和行政審批，導(dǎo)致管理部門各層次的尋租行為，使上市公司成為各利益集團爭奪妥協(xié)的結(jié)果，不僅降低了資源的配置效率，而且增加了發(fā)行企業(yè)及券商的發(fā)行成本與隱性支出，與國際證券業(yè)相比，存在著不規(guī)范性。

長此以往，在國際上許多國家放松對銀行、證券、保險經(jīng)營機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營，金融機構(gòu)全能化已成為了各國金融監(jiān)管當局普遍選擇的大背景下，我國對銀行、證券、保險的嚴格限制、融資及投資渠道的缺乏及傳統(tǒng)單調(diào)的業(yè)務(wù)品種，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險及展期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場上立足，由此到金融主體的市場運作行為及策略，表現(xiàn)出很強的短期投機性和不穩(wěn)定性，不利于金融創(chuàng)新，這不僅加劇了同業(yè)之間的惡性競爭，而且也不利于金融企業(yè)在建立現(xiàn)代企業(yè)制度中其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、技術(shù)的創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量的提高，其結(jié)果是使我國金融業(yè)素質(zhì)及競爭力急劇下降，國際地位將會受到影響。

二、解決的建議

國際混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管趨勢遲早會對我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管制度產(chǎn)生沖擊，混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管將成為我國業(yè)最終的方向，針對國內(nèi)金融業(yè)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營苗頭，三大監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強協(xié)調(diào)和合作，形成合力，引導(dǎo)和疏浚，而不是遏制和圍堵，并積極做好混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的各項準備工作，迎接我國加入WTO后的各種挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中逐步形成符合特色的金融監(jiān)管體制。

1．銀行、證券、保險三個監(jiān)管部門應(yīng)積極探索彼此合作的協(xié)調(diào)機制和監(jiān)管體系。，在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的前提下，三大監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度，定期、不定期地就監(jiān)管中一些重大問題進行協(xié)商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管中的問題，對策，要有目的、有計劃地聯(lián)合建立金融監(jiān)管方面的公告制度、通報制度、督辦制度、質(zhì)詢制度、金融機構(gòu)整體測評制度、金融從業(yè)人員職業(yè)資格制度、金融機構(gòu)主要負責人統(tǒng)一談話制度等，盡快建立起三者之間有效的政策協(xié)調(diào)的信息共享機制，通過多渠道獲取對監(jiān)管有用的信息，加強彼此之間的信息交流，進一步規(guī)范和健全金融機構(gòu)財務(wù)信息披露制度，在現(xiàn)場檢查時，相互協(xié)調(diào)，檢查報告相互抄送，真正做到信息共享。同時，應(yīng)做好加入WTO的準備工作，在新形勢下三大監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對WTO中金融服務(wù)貿(mào)易有關(guān)條款做深入研究，使金融監(jiān)管具有適應(yīng)性和前瞻性，既符合國際慣例，又有區(qū)域特點，不斷進行自我完善。我國加入WTO 5年后，將對世界全面開放金融市場，分業(yè)經(jīng)營的藩籬將不斷被突破。我國分業(yè)經(jīng)營必將向混業(yè)經(jīng)營過渡，在此前提下，金融監(jiān)管機制應(yīng)逐步考慮一體化，應(yīng)將中央銀行的貨幣政策職能和銀行監(jiān)管職能相分離，考慮改變目前這種人行、證監(jiān)會、保監(jiān)會三權(quán)分業(yè)的方式，由三足鼎立走向一統(tǒng)模式，把多個監(jiān)管機構(gòu)的各自為政，改革合并組成為一個監(jiān)管機構(gòu)，以便為服務(wù)對象提供一個金融監(jiān)管服務(wù)的超市，實行統(tǒng)一、綜合監(jiān)管，逐步統(tǒng)一監(jiān)管標準，并實現(xiàn)監(jiān)管標準的充分透明，實現(xiàn)金融公平競爭，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率，為向全面混業(yè)監(jiān)管做好準備。

2.提高素質(zhì)，合理分工，明確職責，改進手段，強化聯(lián)合監(jiān)管力度，不斷提高綜合監(jiān)管的水平和效率。加入WTO后，外資金融機構(gòu)將大量進入，要享受統(tǒng)一的國民待遇，要在同一標準下實施監(jiān)管，監(jiān)管的標準就是國際化和化。而我們的監(jiān)管隊伍總體素質(zhì)較低，手段落后，還不能完全適應(yīng)這一要求，而國外金融機構(gòu)全部是電腦程序化、辦公無紙化、銀行、一卡通等。國際金融業(yè)積數(shù)百年經(jīng)驗，早已形成了完整的經(jīng)營理念，擁有一支高水平的管理隊伍，而我們在這方面，尤其是混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管方面還有一定的差距，我國金融從業(yè)人員和監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)還有待于提高，缺乏足夠的高素質(zhì)人才，不僅商業(yè)性金融機構(gòu)中缺乏金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)、衍生金融交易工具、保險精算和投資銀行業(yè)務(wù)等方面的人才，監(jiān)管機構(gòu)中也存在高素質(zhì)人才匱乏現(xiàn)象，前者將會對金融機構(gòu)本身的發(fā)展帶來很大的挑戰(zhàn)，而后者則有可能制約我國金融業(yè)的發(fā)展，這就要求我們從現(xiàn)在開始，加強聯(lián)合，實現(xiàn)監(jiān)管手段的現(xiàn)代化，著手培養(yǎng)一支具有的經(jīng)營理念和高超管理水平的管理層隊伍，以盡早適應(yīng)國際化競爭的要求。目前，必須盡快以法規(guī)的形式明確對各監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管分工及各自的職責，各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)努力改進和完善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平，以防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，釀成巨大的金融風(fēng)險。

3．進一步建立和完善金融業(yè)經(jīng)營監(jiān)管方面的法律法規(guī)，為我國金融業(yè)加入WTO后帶來的各種挑戰(zhàn)提供強有力的法律保障。

目前，世界金融集團化已成為一種國際性潮流，各種形式的金融集團已成為金融組織的重要組成部分，各國金融監(jiān)管當局都在積極調(diào)整和完善現(xiàn)行的監(jiān)管體制，國家通過立法，修改和完善現(xiàn)行的金融法規(guī)，以加強和完善對金融集團的監(jiān)管。根據(jù)我國和金融發(fā)展的實際情況和國際金融的發(fā)展要求，應(yīng)盡快修改和不斷完善金融法律法規(guī)，廢止與國際金融一體化趨勢不相適應(yīng)的法律法規(guī)，防止鉆法律空子的投機違規(guī)行為發(fā)生，盡快制定《金融監(jiān)管條例》、《信托法》、《期貨法》、《保險公司高級管理人員任職資格審查規(guī)定》、《保險資金運作管理辦法》等法規(guī)，適當調(diào)整《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律法規(guī)，擴展金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，拓寬金融機構(gòu)的資金運用渠道。分業(yè)經(jīng)營目前是符合我國的實際情況的，但當綜合化的外資金融機構(gòu)進入中國市場后，我國的金融機構(gòu)在競爭上無疑將處于劣勢，因此，我國最終仍將順應(yīng)國際潮流而實行混業(yè)經(jīng)營。在這期間，我們應(yīng)在法律法規(guī)上進行必要的補充和完善，明確銀行、證券和保險通過互相參股等形式來增進溝通了解，明確直接聯(lián)合，即由最高金融管理局特許或降低經(jīng)營限制直至制定新的法規(guī)，使投資銀行直接并入大商業(yè)銀行，為日后建立綜合經(jīng)營的金融集團打下基礎(chǔ)。同肘，要通過法規(guī)明確界定控股集團（或集團總公司）與附屬公司以及附屬公司之間的法律和經(jīng)濟關(guān)系，嚴格限制銀行向集團總公司及其他附屬公司的放款或其他形式的資金融通，以有效控制銀行的金融風(fēng)險，保護廣大存款人的權(quán)益。從法律上確定金融混業(yè)經(jīng)營制度，給金融業(yè)的健康發(fā)展，營造一個公正公平的競爭環(huán)境和法律保障。

4．創(chuàng)造條件，加以引導(dǎo)。三大監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵銀行、證券、保鹼經(jīng)營部門的相互融合，在各個領(lǐng)域密切合作，加快制度的建立。

20世紀90年代以來，國際金融企業(yè)間一浪高過一浪的購并浪潮，呈現(xiàn)出巨型化、集團化和國際化等新的特點。金融購并不再是簡單的同業(yè)合并，而是銀行、保險、證券、信托等跨行業(yè)的強強聯(lián)合、優(yōu)勢互補的購并，特別是產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的結(jié)合表現(xiàn)出強大的勢力，加快了國際金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營邁進的步伐。我國加入WTO后，必然會出現(xiàn)這一基本特征，因此，為迎接即將到來的強大對手，我們必須減少低層次的競爭，三大監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強調(diào)查，步調(diào)一致，在政策允許的范圍之內(nèi)，鼓勵銀行、證券、保險經(jīng)營部門實現(xiàn)全方位的合作，共同促進，共同提高。

（1）加快金融機構(gòu)的上市工作，充分利用資本市場推進金融機構(gòu)資本規(guī)模的快速擴張，以應(yīng)對百貨公司式的外資金融機構(gòu)競爭。按國際慣例，大型商業(yè)銀行、證券公司、保險公司一般都是上市公司，從國際金融市場的發(fā)展看，我國金融監(jiān)管當局應(yīng)鼓勵金融企業(yè)上市，利用資本市場擴大資金規(guī)模，鼓勵有效率的銀行和非銀行機構(gòu)內(nèi)部的兼并和收購，按市場運作，以有效的資本市場帶動我國的實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高金融資源的配置效率。同時，更要鼓勵以銀行為主體的混合購并和強強聯(lián)合，以此促進現(xiàn)代金融企業(yè)的形成，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵機制及服務(wù)效率等合乎國際標準，讓企業(yè)按照市場機制的要求，參與金融服務(wù)貿(mào)易的競爭。這樣，不但為金融機構(gòu)直接擴大規(guī)模創(chuàng)造條件，也為日后商業(yè)銀行、保險公司與證券公司之間通過資本市場工具，以市場導(dǎo)向進行大規(guī)模的購并重組創(chuàng)造條件。

（2）在還未解除分業(yè)限制之前的過渡期間，三大監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵銀行、證券、保險經(jīng)營部門試行混業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的方式，成立以大銀行為主體的金融集團控股公司，各控股集團公司設(shè)立子公司的方式，在開展分業(yè)經(jīng)營的前提下，對其下屬金融于公司實施統(tǒng)一管理，達到增加收益，分散風(fēng)險，多元化經(jīng)營的目的。監(jiān)管當局應(yīng)鼓勵金融工具的創(chuàng)新，向客戶提供一個銀行、證券、保險、投資和理財業(yè)務(wù)等全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以保險化、證券化于金融產(chǎn)品創(chuàng)新為一體，增加服務(wù)品種，拓展經(jīng)營范圍，尋找新的利潤增長點。商業(yè)銀行與證券、保險公司簽訂相關(guān)協(xié)議，把銀行業(yè)務(wù)品種與證券、保險條款相結(jié)合，鼓勵銀、證、保經(jīng)營部門聯(lián)合采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展向個人、企業(yè)及國際市場的金融服務(wù)領(lǐng)域，并及時制定和調(diào)整各類產(chǎn)品不同生命周期、不同品牌的包裝營銷，使客戶在資金運用增值的同時，享受到 銀行、證券、保險經(jīng)營部門共同開發(fā)、共同創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。銀行、證券、保險的合作，將豐富銀行的金融服務(wù)，使銀行有能力為客戶提供全方位的綜合性金融服務(wù)內(nèi)容，形成新的業(yè)務(wù)增長點，有利于提高銀行的競爭能力，證券和保險業(yè)則利用銀行網(wǎng)作為自己產(chǎn)品的銷售渠道，可以做到以較低的銷售成本和管理成本，較高效率地覆蓋市場和客戶，借助銀行與客戶之間的已形成的信任關(guān)系，有效地縮短證券、保險產(chǎn)品與客戶之間的距離，并借助銀行的品牌和形象優(yōu)勢，擴大證券和保險公司市場的深度開發(fā)。這樣做，不但不會降低金融機構(gòu)的經(jīng)營實力，反而會都能得到好處，增強全行業(yè)的整體競爭力。

篇3

關(guān)鍵詞：民間資本；微型金融領(lǐng)域；立體監(jiān)管

一、放開民間資本參與微型金融領(lǐng)域的理論淵源

（一）私法權(quán)利平等理念

金融市場發(fā)展的最根本動力是自由競爭，金融活動永恒的追求是金融自由，因此，以自由為內(nèi)核，金融活動才能真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。[1]從這個方面說，允許乃至鼓勵民間資本參與微型金融領(lǐng)域是合理的。

一個國家的公民如要進入社會，那么邏輯起點就是權(quán)利平等，這里所說的權(quán)利平等不單單是指基本人權(quán)的平等，還包括社會權(quán)利和資源配置的平等，也就是我們常說的機會均等。[2]金融倫理強調(diào)金融本身與社會發(fā)展、個人的和諧發(fā)展之間的深刻統(tǒng)一，它不僅表明金融價值觀的一個重要目標是公平正義，而且，也為推動社會經(jīng)濟活動中權(quán)利平等提供了強有力的支撐。金融大廈的構(gòu)建應(yīng)當具備倫理上的合理性、正當性，在對不同階層和性質(zhì)的市場主體及其資本的金融權(quán)利平等方面表現(xiàn)出充分的尊重。有人說過，金融權(quán)利也是一種人權(quán)，實際上它就像人們在基本生活上享有的人權(quán)，具有天然的正當性，因而也是必須平等擁有的人的基本生存權(quán)利。將平等正義的理念深入延伸到了金融、經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，使個人真正擺脫天生或后天的不利因素對其的束縛，也將有力的促進金融體系的完善，最終實現(xiàn)國家的繁榮和諧。

（二）獲益機會均衡思想

金融法律制度和社會正義公平有非常密切的聯(lián)系。[3]金融領(lǐng)域正逐漸成為當代經(jīng)濟生活的核心領(lǐng)域，然而金融的發(fā)展方向和方式必須基于尊重公民的基本權(quán)利，而不得通過政府的調(diào)控、相關(guān)金融監(jiān)管法律制度限制乃至剝奪公民參與金融活動、從事金融業(yè)務(wù)、獲取金融利益的資格，從而導(dǎo)致金融資源在社會各階層、各區(qū)域之間出現(xiàn)嚴重的配置不公與權(quán)益不均，只有少數(shù)集團能夠在金融中發(fā)展強大。美國法學(xué)家羅斯科龐德曾經(jīng)說過利益“是人類單獨地或在社會中尋求得到滿足的一種需要，所以人們在協(xié)調(diào)個人之間的各種關(guān)系以及安排人類社會中的各類行為時，就一定要考慮到這種需求”。[4]一個國家的法律應(yīng)當以獲益機會的均衡作為調(diào)整社會中利益關(guān)系的制度基石，法律不僅要維護國家金融利益，同時也要保證普通公民金融權(quán)利的有效行使，并在金融活動中獲取金融活動帶來的利益，從而消除不同主體之間由于金融資源的壟斷而引起的沖突矛盾，以及有效緩解因金融資本自然增值而引起的貧富差距的擴大。[5]

二、我國民間資本參與微型金融領(lǐng)域的受阻礙因素

（一）金融壟斷的堡壘仍難以打破

雖然近年來政府在降低金融領(lǐng)域市場準入門檻、改革監(jiān)管和運營體制、引入非國有資本等方面，已經(jīng)進行了較大幅度的改革，民間資本正在逐漸的進入原本完全壟斷的堡壘，金融壟斷這一長久以來難以撼動的巨大冰山，已經(jīng)在市場和政策的雙重作用下，消融了一角。但是，必須承認的是，相對于其他領(lǐng)域改革的深度和廣度，以及所取得的成效而言，我國在金融領(lǐng)域行業(yè)到目前為止依然存在著重重壁壘，正如一句話所說的“民營資本在金融領(lǐng)域里仍遇到大量看得見、進不去、一進就碰壁的玻璃門”。

（二）監(jiān)管部門對于民間資本心存擔憂

一方面，民間資本進入微型金融領(lǐng)域的對我國金融事業(yè)的好處顯而易見；然而另一方面，監(jiān)管部門對民間資本搞金融也有很多擔憂。比如，很多民間資本都是從事制造業(yè)、運輸業(yè)等實體經(jīng)濟的，本身并沒有從事金融領(lǐng)域的經(jīng)驗，相比于它們，大中型商業(yè)銀行更有優(yōu)勢，例如具有較好的信譽、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢，因此監(jiān)管部門擔心民間資本在復(fù)雜的金融領(lǐng)域難以做好；另外，民營企業(yè)一旦參與金融機構(gòu)，會不會將其當作取款機，發(fā)生嚴重的關(guān)聯(lián)交易？民營企業(yè)唯利是圖的本性和不穩(wěn)定性，在經(jīng)營不善時會不會攜款潛逃，進而影響金融穩(wěn)定甚至釀成危機？這些都成為監(jiān)管部門對民間資本愛恨交加的原因。[6]也正因如此，我國民營微型金融至今還沒有完全納入到監(jiān)管體系中，與此相關(guān)的市場化與法制化的相關(guān)配套機制也遲遲沒有建立。

三、建立完善的監(jiān)管體系

（一）構(gòu)建立體式的監(jiān)管模式

金融監(jiān)管是一門的綜合工程，只依靠監(jiān)管當局對各個主體的監(jiān)督管制遠遠不夠，還要整合金融組織、行業(yè)協(xié)會、媒體輿論等其他社會主體的力量進行內(nèi)外部有機約束。分層監(jiān)管的意義在于鼓勵監(jiān)管創(chuàng)新和多樣化，有利于監(jiān)管競爭和金融創(chuàng)新。例如，對于民間直接融資，由于其往往與私人自發(fā)的金融創(chuàng)新活動結(jié)合在一起，因而也是金融改革深化的核心動力，如果能正確引導(dǎo)支持民間直接金融創(chuàng)新，就使大量過剩的民間資金不難找到用武之地。當下我國有必要建構(gòu)“五位一體”的立體式的民間金融監(jiān)管格局，保障民營金融的有序經(jīng)營與可持續(xù)發(fā)展。[7]

首先，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為我國金融監(jiān)管格局中最核心的部門，應(yīng)重點從宏觀和長期的眼光，為微型金融組織的市場準入、運作、退出機制提供科學(xué)的框架和引導(dǎo)。其次，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三部門的地方設(shè)立機構(gòu)要在地方政府的帶頭協(xié)調(diào)下實現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管，共同規(guī)制微型金融組織的金融活動，從而更好地應(yīng)對金融領(lǐng)域可能發(fā)生的一系列風(fēng)險。最后，應(yīng)當設(shè)立專門的獨立第三方民營審計公司、會計公司等來對微型金融組織進行金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督、會計賬目的核查、公眾利益的充分保障，并且為媒體輿論對其透明度進行監(jiān)督創(chuàng)造良好的環(huán)境和必要的條件。

（二）走漸進式可持續(xù)發(fā)展道路

民間資本參與國有大型金融機構(gòu)改革的路徑可以區(qū)分為兩種情形。一是在原國有獨資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制為非上市的股份有限公司的進程中，是否可以由民間資本作為發(fā)起人？顯然，隨著建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行先后完成了IPO以及農(nóng)業(yè)銀行完成整體改制成為股份有限公司，民間資本參與的可能性已不復(fù)存在。第二條途徑是民間資本參與在國有銀行增資擴股或者國有股持有人轉(zhuǎn)讓股權(quán)過程，然而，如果民間資本僅僅是財務(wù)投資者，那么實際上，國有大型金融機構(gòu)的投資回報率往往并沒有中小金融機構(gòu)的投資回報率高；如果民間資本是戰(zhàn)略投資者，那么即使國有股轉(zhuǎn)讓全部市場化，也無法實現(xiàn)民間資本對國有銀行的實質(zhì)影響。從中國銀監(jiān)會近幾年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看到，沒有哪個民間資本集團可能控股大型金融機構(gòu)，即便民間資本集合起來可以控股，但其分散化本質(zhì)造成大型銀行仍具有國有特點。[8]

因此，真正有賴民間資本參與的金融改革主要集中于農(nóng)村信用社和城市信用社等中小型金融機構(gòu)。筆者認為，在這個過程之中，要從立法上分成四步走的過程，第一步，允許民間資本參股農(nóng)村信用社；第二步，允許農(nóng)村信用社逐步演變?yōu)檗r(nóng)村股份制商業(yè)銀行；第三步，允許農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)并購以及跨區(qū)域經(jīng)營；第四步，形成民間資本主導(dǎo)的農(nóng)村商業(yè)銀行體系并與國有控股銀行展開競爭。到目前為止，我們已經(jīng)實現(xiàn)了前兩步，關(guān)鍵在于之后兩步能否邁出腳步。

（三）建立健全市場退出機制

健全的法律制度是現(xiàn)代文明的基石，[9]任何一個金融監(jiān)管體系都是由市場準入監(jiān)管、市場運營監(jiān)管及市場退出監(jiān)管制度三方面構(gòu)成的法律工程。但是我國民營金融的市場退出機制長期不完善，必須盡快從以下兩個方面進行改善：

第一，探索適合我國的微型金融組織的退出模式?；谖⑿徒鹑诮M織的特點，同時為了節(jié)約監(jiān)管成本的需要，我國應(yīng)根據(jù)組織類型的不同決定具體的退出模式，如對于吸收存款的銀行類微型金融組織可以采用行政機關(guān)主導(dǎo)的退出模式，對其適用關(guān)于銀行的特別法；而對于非銀行類微型金融組織則可以采取法院主導(dǎo)的退出模式，對其適用普通的破產(chǎn)法。

第二，建立微型金融組織的市場化退出規(guī)則。要完善金融風(fēng)險預(yù)警制度，確定并定期督查民營金融組織的資本充足率、資本效益率、逾期貸款率、綜合費用率等指標，強化微型金融組織運作的日常監(jiān)督；同時盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)定存款保險機構(gòu)的設(shè)立條件、組織結(jié)構(gòu)、覆蓋范圍、投保方式、存款保險額的限額等相關(guān)內(nèi)容，從而建立合理科學(xué)的存款保險制度。（作者單位：華東政法大學(xué)）

參考文獻

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[6]參見郭田勇.民間資本進入金融領(lǐng)域還需突破雙重門[N].經(jīng)濟參考報，2011-09-29（B02）.

[7]周琳靜.民間資本進入微型金融領(lǐng)域的理論解讀與現(xiàn)實表達[J].安徽大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2011（4）：116.

篇4

從金融監(jiān)管方式來看，我國的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場監(jiān)管和事后監(jiān)管，這樣的監(jiān)管方式對苗頭性、傾向性問題缺乏預(yù)警的效能，造成一定的監(jiān)管滯后性。從金融監(jiān)管手段來看，我國長期實行自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計劃、行政命令和適當?shù)慕?jīng)濟處罰等手段來進行?；窘鹑诜膳c實際工作的要求相差較遠，缺少具體的實施細則，監(jiān)管難以通過法律手段得到保障。

二、完善我國金融監(jiān)管體制的對策建議

（一）改進和完善現(xiàn)行金融監(jiān)管體系

1、建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系

近年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，與國際接軌的步伐加快，我國分業(yè)監(jiān)管的體制也越來越暴露出很多弊端，而建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體系是當今的世界趨勢，也是歷史的必然。我國“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體系，存在職責不清、重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞、監(jiān)管效率低等問題，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，進一步加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，能夠更好地協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)之間的矛盾，使各機構(gòu)可以加強溝通，實現(xiàn)信息共享，對監(jiān)管工作中的重疊部分進行明確分工，從而提高監(jiān)管效率，減少資源的浪費；對工作中的真空和盲點進行彌補，對金融活動實行無縫隙覆蓋監(jiān)管。

2、完善金融監(jiān)管操作過程

首先，通過建立嚴格的“問責制”引入權(quán)責對稱機制，強化金融機構(gòu)市場準入、市場運作和市場退出三個階段的連續(xù)性。其次，通過強化非現(xiàn)場監(jiān)管，加強銀行監(jiān)管的完整性。雖然一般情況下，現(xiàn)場監(jiān)管所獲得的信息真實性較高，但進行現(xiàn)場檢查的成本高、缺乏連續(xù)性，相比之下，非現(xiàn)場監(jiān)管獲得的信息真實性較低，但獲得難度較小，具有連續(xù)性。因此，我國應(yīng)加大非現(xiàn)場監(jiān)管的力度。具體實施時，應(yīng)先建立嚴格合理的規(guī)章制度，來保證非現(xiàn)場監(jiān)管信息的真實性和及時性；然后還要建立起科學(xué)的考評監(jiān)測系統(tǒng)，利用非現(xiàn)場監(jiān)管信息對金融機構(gòu)進行評估分析；最后要通現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的緊密結(jié)合，建立起完整的金融實時監(jiān)管制度，對各金融機構(gòu)進行及時的規(guī)范和引導(dǎo)。

3、完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)

我國目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。為適應(yīng)金融業(yè)迅速發(fā)展的需要，應(yīng)加強監(jiān)管主體的自身建設(shè)。應(yīng)彌補法定監(jiān)管主體的局限性、補充監(jiān)管主體，可建立金融同業(yè)公會，借助同業(yè)自律補救現(xiàn)有的法定監(jiān)管不力，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。

（二）完善金融監(jiān)管體系的配套改革

1、建立和完善金融監(jiān)管法律體系

金融監(jiān)管工作的有效運行需要一個完善的法律體系做后盾。金融監(jiān)管工作人員需要有法律依據(jù)對金融機構(gòu)進行依法監(jiān)管。我國金融監(jiān)管的法律體系尚不完善，雖然頒布了《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律，但其內(nèi)容簡單，缺乏細節(jié)，操作性差，而且在很多方面存在法律缺失，使我國金融監(jiān)管處于“無法可依”或“有法難依”的境地。因此應(yīng)盡快制定已經(jīng)出臺金融法規(guī)的實施細則，增強其可操作性；對于一些監(jiān)管法律缺失的空白地帶，應(yīng)盡快著力立法，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠涵蓋所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴密性、配套性和協(xié)調(diào)性。

2、加強金融監(jiān)管的國際合作

篇5

與我國現(xiàn)階段縣域金融的深入發(fā)展不同，我國縣域金融的監(jiān)管體系存在職能發(fā)揮不到位以及監(jiān)管不全面的情況。縣域金融機構(gòu)數(shù)量多，規(guī)模小的特點更進一步加大了監(jiān)管難度。為了穩(wěn)定縣域金融機構(gòu)，提高對金融機構(gòu)的監(jiān)管能力，同時進一步有效地規(guī)避金融風(fēng)險，構(gòu)建縣域金融監(jiān)管體系同時促進縣域金融監(jiān)管體系的良性發(fā)展是當前亟待解決的問題。

一、縣域金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.機構(gòu)設(shè)置不完善，監(jiān)管缺位

縣域金融機構(gòu)主要由各銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣域的各個分支機構(gòu)、各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用聯(lián)社、以農(nóng)村資金互助社以及村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司作為代表的新型縣域金融機構(gòu)、保險公司和證券公司等非銀行類金融機構(gòu)、融資性擔保公司和典當行等其他機構(gòu)這五類共同組成的。

目前，人民銀行主要負責貨幣政策窗口的指導(dǎo)以及金融服務(wù)功能，雖然其中也包括一小部分的監(jiān)管職能，但主要是核查制度的相關(guān)執(zhí)行情況，并沒有相關(guān)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理是否合規(guī)這一方面的監(jiān)管，導(dǎo)致的結(jié)果就是無法對各個金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況進行深入的了解。

銀監(jiān)會主要負責銀行等金融機構(gòu)以及其他新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營管理過程的監(jiān)管。但銀監(jiān)會在縣域設(shè)置的機構(gòu)辦事處多數(shù)都存在著人員過少、對法人單位監(jiān)管力度薄弱等問題，縣域又存在著眾多的保險機構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管達不到應(yīng)有的效果?？h域金融機構(gòu)在長期處于這種缺乏監(jiān)管的情況下，必然存在發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的可能。

2.監(jiān)管法律不合理，權(quán)責不清

我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)的監(jiān)管主要依靠人民銀行、銀監(jiān)會以及地方政府三個監(jiān)管機構(gòu)。但是在這三部分的監(jiān)管機構(gòu)間存在著監(jiān)管界限不清晰的問題，相互之間的監(jiān)管權(quán)責也不夠明確。同時，對于新型小微型企業(yè)的監(jiān)管方面也存在著漏洞，有目前缺乏法律依據(jù)的原因，同時也是因為各個監(jiān)管部門之間的監(jiān)管工作缺乏配合?？h域的監(jiān)管部門缺乏專業(yè)人才，沒有形成規(guī)范的體制，出現(xiàn)了多頭監(jiān)管和監(jiān)管空白等嚴重的問題。

二、完善縣域金融監(jiān)管的措施

1.制定和完善扶持縣域金融體系的長效政策

縣域金融監(jiān)管體系的對象是縣域金融體系，只有一個完善的金融體系才能使金融監(jiān)管有章可循，一個規(guī)范的縣域金融體系是制定金融監(jiān)管體系的意義所在。農(nóng)村經(jīng)濟是沒有發(fā)展完整的市場經(jīng)濟。應(yīng)從政策根本上彌補其中的不足。我國作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，現(xiàn)階段還無法做到完全依賴市場機制，或者是金融機構(gòu)自身的社會感來解決農(nóng)村的金融體系問題。

在政策上，首先，可以通過實施稅收優(yōu)惠政策、適當降低貸款政策等方式降低縣域財政負擔；其次，加大財政方面的獎勵和補貼制度，擴大財政獎補的范圍，延長新型農(nóng)村金融機構(gòu)的定向補貼費用的期限，提高位于金融薄弱地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點的補貼比例。最后，拓寬縣域資金貸款的資金來源，改進農(nóng)業(yè)方面的貸款管理，適當調(diào)整存款準備金率。同時，在保證資金安全的同時，鼓勵政府將社保基金、公積金以及醫(yī)保等存放于農(nóng)村中小型金融機構(gòu)中，增加縣域金融體系的資本。

2.加強縣域金融機構(gòu)的監(jiān)管治理

為了對縣域金融體系實現(xiàn)全面監(jiān)管的目標，需要金融監(jiān)管部門的協(xié)同合作，通過合理分配監(jiān)管資源，運用完備的監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式等，全面實現(xiàn)縣域金融的監(jiān)管。

在監(jiān)管方式上，針對縣域金融的實際情況來合理布置監(jiān)管網(wǎng)點，在實際監(jiān)管方面，完善監(jiān)管系統(tǒng)，同時加強縣域金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，使得縣域金融體系能夠完善的對縣域金融體系進行監(jiān)督，同時使縣域農(nóng)村監(jiān)管機構(gòu)能夠及時、準確的上報監(jiān)管數(shù)據(jù)，把握縣域金融機構(gòu)的管理和建設(shè)，最大可能的減少監(jiān)管指標數(shù)據(jù)與實際監(jiān)管過程中的實際風(fēng)險的偏離度。

在縣域金融監(jiān)管的組織結(jié)構(gòu)和資源分配方面，應(yīng)該明確各部門的職責定位，理順相關(guān)上下級之間的聯(lián)動機制，合理增加監(jiān)管力量，改善農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量，嚴守監(jiān)管底線，促進縣域金融協(xié)同發(fā)展，同時維護縣域金融體系的穩(wěn)定。

監(jiān)管水平方面，應(yīng)該建立完善的縣域中小型金融機構(gòu)的監(jiān)管收費制度，同時做好專項資金的預(yù)算工作，提高預(yù)算資金使用過程中的透明度和配置效率，實事求是地考察當?shù)氐奈飪r水平和其他定價因素，科學(xué)的核定費用水平。另外，還要加強人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會等機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管，提升監(jiān)管有效性，為縣域金融監(jiān)管提供必要的支持。

3.優(yōu)化縣域金融機構(gòu)監(jiān)管的外部環(huán)境

有效的金融監(jiān)管體系，很大一部分都取決于很多外部因素，比如宏觀經(jīng)濟對策、公共金融的基礎(chǔ)建設(shè)、市場現(xiàn)狀等。這些外部因素都對金融機構(gòu)是否能有效監(jiān)管有著直接的影響。而各監(jiān)管體系的問題出現(xiàn)在缺乏法律依據(jù)、信用結(jié)構(gòu)建立不完善以及監(jiān)管范圍和職責出現(xiàn)交叉等方面。

應(yīng)首先完善縣域金融機構(gòu)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)，并對監(jiān)管部門作出適當?shù)氖跈?quán)。建立健全協(xié)調(diào)管理機制，加強縣域金融體系之間的信息共享和相互協(xié)調(diào)，從而明確各個監(jiān)管機構(gòu)的職責和權(quán)限邊界，防止出現(xiàn)職責交叉和監(jiān)管真空等現(xiàn)象的出現(xiàn)。加強縣域金融市場的基礎(chǔ)建設(shè)，完善評級制度和信用體系，推動會計師事務(wù)所等相關(guān)中介機構(gòu)的發(fā)展。

篇6

關(guān)鍵詞:國際金融監(jiān)管;模式;比較;經(jīng)驗

一、國際金融監(jiān)管模式比較

1.自由開放的監(jiān)管模式

世界上對于金融市場幾乎不加以任何直接或間接的行政管制的國家就是美國,美國主要憑借其發(fā)達的金融信用信息系統(tǒng)實現(xiàn)對金融體系的監(jiān)管,美國目前正在使用的監(jiān)管信息系統(tǒng)主要有兩個:全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行機構(gòu)全國桌面系統(tǒng)。全國檢查數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)屬于美聯(lián)儲國家信息中心的一部分,該系統(tǒng)專門服務(wù)于監(jiān)管職能,因此,只有美聯(lián)儲的監(jiān)管人員能夠進入和使用。銀行機構(gòu)全國桌面系統(tǒng)的最大特點是數(shù)據(jù)的共享性強,通過一些新的功能設(shè)置能有效地增進監(jiān)管部門之間的信息交流與合作,同時有助于監(jiān)管人員對不同機構(gòu)的同種業(yè)務(wù)類別和風(fēng)險特征進行比較分析。

2.適度約束的監(jiān)管模式

英國、日本、德國、法國、意大利、韓國、中國臺灣等國家和地區(qū)屬于這一模式,它們都具有一個共同特征:都是從實行嚴格的金融管制已經(jīng)過渡到放寬管制,甚至完全取消管制。

a.英國金融監(jiān)管

在0多年的經(jīng)濟變革浪潮中,英國金融監(jiān)管體系始終書寫著三國鼎力的鴻篇巨制。面對金融市場的動蕩,被推向風(fēng)口浪尖的英國金融監(jiān)管體系在改革的壓力下,終于邁出了向“中央集權(quán)靠攏的艱難一步。

新的監(jiān)管體制改革實現(xiàn)了微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管的統(tǒng)一。他認為,英國現(xiàn)行的金融體制是在混業(yè)經(jīng)營潮流中樹立起來的,其益處在于能順應(yīng)當時混業(yè)經(jīng)營潮流,有利于英國金融業(yè)在當時的經(jīng)濟環(huán)境中增強國際競爭力;其弊端則是政府放松了管制,“親商變成了放縱,導(dǎo)致金融業(yè)敗德行為泛濫,英國也成為僅次于美國的金融危機策源地。英國央行對金融集中監(jiān)管,有利于及時準確地獲取和反饋信息,避免了多方監(jiān)管的低效和疏漏,有利于提高監(jiān)管效率,加大監(jiān)管力度,并降低金融風(fēng)險。

b.日本金融監(jiān)管

日本傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度側(cè)重于事前限制,從而形成對金融機構(gòu)過度保護的監(jiān)管機制,隨著金融監(jiān)督廳的設(shè)立和運營,金融監(jiān)管將轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅厥潞蟊O(jiān)督,以國際統(tǒng)一會計標準和法律規(guī)范交易行為促進競爭的機制,真正建立起透明、公開、公正的金融市場。日本金融政策的制定和金融機構(gòu)的監(jiān)管原來均由財政部負責,權(quán)利過于集中,監(jiān)管部門缺乏獨立性。997年6月日本國會通過《金融監(jiān)督廳設(shè)置法》及其相關(guān)法案,進行一元化金融監(jiān)管體制改革,將財政部的官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會以及銀行、證券、保險各局的監(jiān)督、檢查職能分離出來,統(tǒng)一集中于金融監(jiān)督廳。其目的是增強監(jiān)管機構(gòu)的獨立性,增強風(fēng)險管理,提高風(fēng)險防范能力。

3.嚴格管制的監(jiān)管模式

這一類國家大多實行外匯金融的嚴格管制,對貿(mào)易、非貿(mào)易項下的外匯使用都有嚴格的限制和規(guī)定,且?guī)缀鹾翢o例外地實行資本項目下的貨幣不可兌換。這些國家存在的一個共同特點是,一般歷史上都經(jīng)歷了或仍處在資金短缺的階段,金融監(jiān)管體系較為僵硬,不容易適應(yīng)國際新情況,相應(yīng)的配套法律及設(shè)施也很不完善,需要加強和改善的地方很多。中國也曾經(jīng)歷過類似的階段,分析學(xué)習(xí)這些國家在金融監(jiān)管方面的做法和經(jīng)驗,對于我們可以起到很好的借鑒作用。

匈牙利原來是實行高度集中的計劃經(jīng)濟體制的國家,在這種經(jīng)濟體制下經(jīng)濟資源的分配呈集權(quán)狀態(tài),因而整個金融體制以中央計劃為基礎(chǔ),在金融結(jié)構(gòu)方面,實行大一統(tǒng)的銀行制度。最近幾年,外國資本在匈牙利銀行業(yè)的股權(quán)已經(jīng)占到了65%左右,保險部門中外資參與程度達到了90%,70%的投資基金受外資控制。在匈牙利,外資控制金融機構(gòu)已經(jīng)完全合法化。這對匈牙利金融監(jiān)管形成了極大的挑戰(zhàn),消除金融系統(tǒng)的脆弱性也就變得更加重要。998年的國際金融危機帶來的最大的警示之一就是:只有運用綜合的、有彈性的、有預(yù)防的手段進行金融監(jiān)管,才能適應(yīng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和機構(gòu)交叉的新形勢的需要,從而促進金融和經(jīng)濟有序的發(fā)展。所有這些都導(dǎo)致了金融監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則的變化。

二、完善我國金融監(jiān)管體制的政策建議

目前國際現(xiàn)行的金融監(jiān)管方式主要有四類:分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管,如韓國;混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管,如美國和中國香港特別行政區(qū);混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管,如英國和日本;分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管,這是中國內(nèi)地采取的模式。當前我國金融監(jiān)管法律體系不健全。對金融機構(gòu)經(jīng)營管理行為的金融監(jiān)管必須獲得法律法規(guī)的明確界定,以保證金融監(jiān)管本身能夠嚴格按照法律法規(guī)的程序執(zhí)行,以杜絕隨意性,維護客觀性和公正性。另外,我國普遍缺乏對金融風(fēng)險的監(jiān)管措施,監(jiān)管成本較高。在現(xiàn)行金融監(jiān)管中,“重審批、輕管理、“重國有銀行、輕其它銀行和非銀行金融機構(gòu)及“重外資、輕中資的傾向十分突出。對此,筆者擬提出為完善中國金融監(jiān)管體制的六點建議:

1.直接組建統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu),實行功能型監(jiān)管;

2.要建立金監(jiān)委、財政部、國家發(fā)改委與人民銀行之間的定期會商機制;

3.要加強金融業(yè)的自律作用;

4.完善金融監(jiān)管法規(guī)體系;

5.積極主動地加強與各國金融監(jiān)管當局、國際金融組織之間的交流與合作,杜絕跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管真空;

6.建立金融機構(gòu)的信息披露機制,加強社會公眾的監(jiān)督,深入開展有關(guān)市場規(guī)則、金融意識和知識的教育,增強人們的金融風(fēng)險意識、社會信用觀念,遏制非法金融活動的社會基礎(chǔ)。

天下大勢,分久必合,合久必分。中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制,在歷經(jīng)25年緩慢發(fā)展并且成型不久,便已經(jīng)開始面臨新的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在提出的成立國家金融監(jiān)督管理委員會是否被接納,仍有待于進一步觀察。但用了25年時間建立起來的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制,還是與我國金融的發(fā)展程度和監(jiān)管的水平相適應(yīng)的、相符合的。這次的改革,應(yīng)該會于當初的“一行三會的分離改革和當前的“分久必合一樣,同具“完善金融監(jiān)管體系,改進監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量的性質(zhì),因為不論結(jié)果如果,整個金融體系的健康高效運行,才是金融監(jiān)管改革的最終目的。

參考文獻:

[1] 趙曉. 英美金融監(jiān)管體制的國際經(jīng)驗與啟示.當代金融.2009

[2] 李然. 國際金融監(jiān)管模式芻議.金融家.2007

篇7

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實意義。

我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平嚴重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴重、資本嚴重不足、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機構(gòu)成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機構(gòu)功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準入政策、過于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護,決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學(xué)的層面上,運用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護進行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求

1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的屬地監(jiān)管機構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機構(gòu)具有機構(gòu)小鏈條長的特點,絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權(quán)限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督約束機制缺失。一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機構(gòu)的良性運作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟的促進具有重要作用。世界很多具有發(fā)達農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構(gòu)及其附屬機構(gòu)各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強制保險,具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機構(gòu),對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當發(fā)達,并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應(yīng)地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機制。在日本,對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機構(gòu)實施監(jiān)管,以實現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機構(gòu)實施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實踐,總是將農(nóng)村金融機構(gòu)當作一般的金融機構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應(yīng)當以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達和執(zhí)行機制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機制。

2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應(yīng)當引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負責,實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達并且實現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準入機制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。

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篇8

關(guān)鍵詞 金融體系 金融風(fēng)險 監(jiān)管

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日顯重要。國際上，金融市場動蕩不定。如墨西哥金融危機，東南亞金融危機，巴林銀行倒閉等等。這些都告訴我們加強金融監(jiān)管，規(guī)避金融風(fēng)險，使經(jīng)濟健康快速地發(fā)展是一項重要的任務(wù)。明斯基認為金融體系具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性的特征，所以金融體系風(fēng)險大，動蕩不穩(wěn)定?？唆敻衤J為貨幣供給是導(dǎo)致金融動蕩的原因，金融危機爆發(fā)的機制是貨幣政策不協(xié)調(diào)。從這些經(jīng)濟學(xué)家的觀點看來，金融體系中存在著一些缺陷，所以有必要對金融體系進行監(jiān)管。本文將講述金融監(jiān)管的必要性，論述我國金融監(jiān)管體系的缺陷，及有效的監(jiān)管措施。

1 金融監(jiān)管的必要性

金融危機的爆發(fā)啟示我們，正是由于人們對金融體系缺乏有效的金融監(jiān)管，才使經(jīng)濟遭受重大損失。鑒于金融體系存在著脆弱性，金融監(jiān)管當局必須采取有效的措施和方法，防范和減少金融體系風(fēng)險的產(chǎn)生與蔓延。所以金融監(jiān)管是有必要的。

1.1 信息不對稱

信息不對稱分為事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險。在金融交易發(fā)生之前，貸款人可能害怕由于對借款人的情況了解不夠而遭受損失，兩者在價格上無法達成一致。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化。在這種情況下，金融體系的運行是缺乏效率的。由于信息不對稱，貸款人對借款人的信息不完全了解，監(jiān)管要付出成本，以及借款人向貸款人提供信息的真?zhèn)坞y以辨別，使得貸款人的利益和風(fēng)險受到影響。相對于零散的投資者，金融中介有相對的優(yōu)勢處理信息不對稱的問題。但是這種優(yōu)勢業(yè)只是相對的。金融中介監(jiān)管作用的發(fā)揮也受儲蓄者對金融中介的信心以及金融中介對借款人監(jiān)管的效率兩個條件的制約。

1.2 金融主體的非理性

在金融市場上金融主體絕大部分是有限理性的，一旦其決策失誤，就會遭受損失。在日常經(jīng)濟生活中，金融市場的主體可能會盲目跟隨主流，就像羊群中的羊一樣，這就是“羊群效應(yīng)”，也是金融主體非理性的表現(xiàn)之一。在金融市場上，人們常常對市場上的信息會忽視。當市場受到某些不良因素的影響時，人們往往不敢根據(jù)信息做出正確的投資決策。而且他們對自己的投資決策懷有僥幸的心理狀態(tài)。正是由于市場主體容易做出非理性的判斷，就加劇了金融市場的風(fēng)險，使金融市場變得復(fù)雜而動蕩。因此就更加需要對市場進行監(jiān)管。

1.3 金融資產(chǎn)價格的波動性

利率、匯率、股票的價格是很容易變化的。一些國家為了不受國際上的因素的影響采用固定利率和固定匯率制。當他們所采用的固定水平難以維持下去時，就蘊藏了極大的金融風(fēng)險。有些國家采用的是浮動利率和浮動匯率制，不對其限制，這樣就會導(dǎo)致金融資產(chǎn)價格的過渡波動，過渡波動也會使金融市場受到?jīng)_擊。而且各個金融機構(gòu)之間的聯(lián)系也非常緊密。當一方的價格發(fā)生變化時，多方的價格也會受其影響而產(chǎn)生波動。所以金融資產(chǎn)價格的波動具有很強的傳染性。從東南亞金融危機我們就可以看出危機的傳染力度。只有事先采取措施，才能防止危機的發(fā)生。

2 我國金融監(jiān)管體系的缺陷

我國目前實行分業(yè)監(jiān)管，形成由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的金融體制，對金融機構(gòu)的準入、經(jīng)營以及退出進行監(jiān)管。王兵、胡炳志認為，目前，我國的金融監(jiān)管不是一種有效監(jiān)管，而只是一種存在諸多缺陷的權(quán)力監(jiān)管。石全虎認為，由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，市場化程度還不高，金融體制和企業(yè)制度還不夠完善，因此銀行監(jiān)管制度也存在一定缺陷，使銀行監(jiān)管的有效性打了折扣。我國的金融體系確實存在很多缺陷。

2.1 我國的金融體系缺少新的金融監(jiān)管理念

由于長期以來我國處于計劃經(jīng)濟體制下，中央對金融機構(gòu)的運作管理過多，致使金融機構(gòu)缺乏應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力。這對金融業(yè)健康地發(fā)展起到了阻礙作用。金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，造成了大量的不良資產(chǎn)，增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險和流動性風(fēng)險。為了剝離不良資產(chǎn)，我國成立了四大金融資產(chǎn)管理公司，但還是有很多新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生。由此看來我們的監(jiān)管方法還是落后的。所以我們要用新的理念來應(yīng)對不斷變化的情況，嘗試用新思路來管理我們的金融市場。讓金融機構(gòu)變被動為主動，提高自身的風(fēng)險防范能力。

2.2 我國目前的金融法律法規(guī)還不完善，金融市場缺少約束力

由于我國目前的法律法規(guī)還不完善，所以各個金融主體的利益得不到充分的保護。俗話說“沒有規(guī)矩不成方圓”，這是導(dǎo)致金融市場混亂的重要原因，這也是導(dǎo)致信息不對稱的重要因素。法律法規(guī)的不完善使金融市場運行非規(guī)范化，市場上就會產(chǎn)生很多非公平的交易和不正當?shù)母偁?，?jīng)濟主體的利益遭受損失，欺詐行為時有發(fā)生，債務(wù)人向債權(quán)人提供虛假信息、做假賬。我們應(yīng)從法律上保證經(jīng)濟主體的利益，使金融市場在良好公平的環(huán)境下運用多種手段，提高盈利水平，應(yīng)對國際競爭。

2.3 信息披露不完全，信息公開性差

金融機構(gòu)的信息披露對金融監(jiān)管的作用時非常明顯的。準確、及時、全面地獲取和處理各種信息對于金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險管理至關(guān)重要，它是對金融業(yè)實施有效管理的一個基本前提，也是市場公開原則的集中體現(xiàn)。因此，一國金融機構(gòu)信息披露的內(nèi)容和程度應(yīng)與該國的市場化程度相適應(yīng)。鑒于我國經(jīng)濟目前所處階段，信息的公開程度是很差的。上市公司財務(wù)報表的披露不完全，有的甚至做假賬。由于沒有建立健全的管理體制，金融機構(gòu)的報表數(shù)據(jù)有很大的不確定性，監(jiān)管當局的分析就會有一定的誤差，所以其提供的信息缺少參考價值。因此，完善信息披露制度也成為金融發(fā)展和監(jiān)管的一個重要趨勢。

3 實現(xiàn)有效金融監(jiān)管的措施和建議

3.1 改進監(jiān)管方式，建立完善的金融監(jiān)管體系

參照西方的監(jiān)管制度，結(jié)合我國的具體國情，我國的監(jiān)管體系要形成一套責權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的監(jiān)管機制。加強金融機構(gòu)的自律監(jiān)管。金融機構(gòu)應(yīng)該提高自身的風(fēng)險意識，建立內(nèi)部監(jiān)控制度，為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的安全性，充分發(fā)揮各金融機構(gòu)的自我約束。在加強金融機構(gòu)自律監(jiān)管的同時，發(fā)揮行業(yè)互律組織的監(jiān)管作用，防止不正當?shù)母偁帲?guī)范金融行為，實現(xiàn)外在約束和內(nèi)在自律的統(tǒng)一，使金融機構(gòu)有一個良好的經(jīng)營環(huán)境，把經(jīng)營風(fēng)險降到最低限度。按國際化標準建設(shè)。建立符合國際要求的監(jiān)管制度和監(jiān)控指標體系，培養(yǎng)一大批監(jiān)管專家，按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，淡化地方政府干涉，提高監(jiān)管效率。以面對國際金融市場上日益復(fù)雜的金融環(huán)境。

3.2 完善法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度

近年來我國的金融法制建設(shè)取得了很大進展，先后頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《保險法》、《票據(jù)法》、《擔保法》等，初步建立了金融法制框架。但當前金融法規(guī)還存在著前瞻性不強，缺乏全面性和系統(tǒng)性等問題。某些重要領(lǐng)域還處在空白階段，如基金法、期貨法，是有待加強的金融監(jiān)管重點。從而為制度化、規(guī)范化金融監(jiān)管提供必要的法律基礎(chǔ)。制定的法律細則要具有可行性。如果制定出來的法律沒有可操作性，那就失去了其真正的意義。所以我們要根據(jù)不斷變化的情況修改法律，對不適用的法律條款進行修改和刪除，以及增加新的法律條款。我們還要加大金融執(zhí)法力度，對于違規(guī)違章的操作要嚴格按照法律規(guī)章處理。金融監(jiān)管部門要忠于職守、整頓紀律。提高金融隊伍特別是管理層的素質(zhì)。為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境，保證金融體系安全、高效、穩(wěn)健運行。

3.3 加強金融機構(gòu)的信息披露建設(shè)，完善市場約束機制

金融市場的主體對市場信息的了解程度對其經(jīng)營決策是非常重要的，也是衡量市場發(fā)達程度的標準。加強信息披露可以改變信息不對稱的狀況，這對金融企業(yè)加強內(nèi)部管理，提高經(jīng)營效率也產(chǎn)生了強大的市場約束力和推動力。同時，通過收集、評價和金融機構(gòu)的經(jīng)營和信用信息，增強了信息的透明度，也為金融監(jiān)管部門進一步加強金融風(fēng)險監(jiān)管提供了可靠的依據(jù)和有效的信息載體。在這種金融市場參與者了解信息的市場機制下，經(jīng)營狀況優(yōu)良，信用水平高的金融機構(gòu)比較容易獲得和擁有廣泛的客戶；而資產(chǎn)狀況差，信用水平低的金融機構(gòu)難以拓展市場，并有可能失去已有的市場份額，最終將退出市場。

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篇9

一、金融監(jiān)管要防患于未然，具有前瞻性、預(yù)見性

金融機構(gòu)自身為了追求利潤最大的經(jīng)營目標，在經(jīng)營過程中內(nèi)在地存在一種沖動性和對市場的投機性，尤其在出現(xiàn)了一定的虧損以后，易于產(chǎn)生道德風(fēng)險行為?；谶@一客觀事實，需要監(jiān)管當局對其經(jīng)營全過程進行周密的監(jiān)管，并應(yīng)根據(jù)其金融改革、和創(chuàng)新的進程對其監(jiān)管的具有一定的前瞻性、預(yù)見性。金融監(jiān)管當局要根據(jù)審慎監(jiān)管的原則，提前發(fā)現(xiàn)問題，對出現(xiàn)的問題及時采取措施，防止風(fēng)險的出現(xiàn)。為此要做好三件事：一是按照審慎制度原則，實實在在地弄清楚銀行的凈資產(chǎn)；二是制定一套以審慎會計原則為基礎(chǔ)的風(fēng)險預(yù)警指標體系，對我國金融機構(gòu)進行預(yù)警；三是對已經(jīng)資不抵債，流動性出現(xiàn)問題的銀行及早采取救助措施。

二、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查是監(jiān)管部門的主要監(jiān)管手段

從我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀看，表現(xiàn)為重現(xiàn)場檢查、輕非現(xiàn)場檢查的傾向。當然，從過去的看，現(xiàn)場檢查具有發(fā)現(xiàn)問題直接、解決問題快捷的特點，在我國中央銀行的監(jiān)管過程中發(fā)揮了巨大的作用。但是，今后隨著金融深化及內(nèi)外資金機構(gòu)的增加和會計財務(wù)報表真實性、準確性的提高，非現(xiàn)場檢查將愈加顯示出必要性與重要作用。

由于非現(xiàn)場監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強的特點，所以建立健全完善的非現(xiàn)場監(jiān)管體系有利于發(fā)現(xiàn)新問題、新情況和對現(xiàn)場檢查的重點提出意見；有利于信息的收集并對金融機構(gòu)潛在問題提出預(yù)測、預(yù)警；有利于促進金融機構(gòu)報表、財務(wù)制度的完善，進而促進金融機構(gòu)內(nèi)部管理；另外，通過非現(xiàn)場檢查收集到的數(shù)據(jù)反饋給地方政府和綜合部門，對其經(jīng)濟決策發(fā)揮重要作用。

三、建立合規(guī)性檢查和風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系

在市場經(jīng)濟國家中，風(fēng)險監(jiān)管構(gòu)成一國對金融機構(gòu)監(jiān)管體系的主體，而我國當前對金融機構(gòu)的監(jiān)管由于監(jiān)管水平不高，風(fēng)險衡量標準尚不，大多還停留在合規(guī)性監(jiān)管階段，這種狀況與不斷深化的金融改革以及即將加入WTO是極不適應(yīng)的。

所以，加強以預(yù)防為主的風(fēng)險性監(jiān)管是十分重要的。這就要求金融監(jiān)管部門一是要參照國際上通行的做法，逐步建立適合國情的風(fēng)險監(jiān)管指標體系；二是加強建立健全風(fēng)險監(jiān)管的體系；三是加強監(jiān)管隊伍的素質(zhì)，提高依法監(jiān)管水平。

四、行業(yè)自律與金融監(jiān)管

通過行業(yè)自律的方式進行金融監(jiān)管是世界各國和地區(qū)普遍采用的形式，并且對行業(yè)的成長發(fā)生很大的作用。如香港銀行公會、美國的基金聯(lián)合會、證券投資顧問商業(yè)同業(yè)公會等均屬金融行業(yè)自律組織。就我國金融機構(gòu)而言，目前金融公會組織尚不健全，即使名譽上存在公會組織也是形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。銀行公會的建立和健全，在行業(yè)內(nèi)發(fā)揮自律作用可以大大減少國家在金融監(jiān)督與矯正方面的成本，減輕宏觀調(diào)控的壓力，不僅有利于商業(yè)銀行自身發(fā)展，而且對完善的金融宏觀調(diào)控體系與功能，都有著重大的現(xiàn)實意義。

商業(yè)銀行行業(yè)自律制度作為金融監(jiān)管體系的有益補充，在很多國家都在發(fā)揮著重要作用。并借鑒西方成功經(jīng)驗，對我國商業(yè)銀行改革的深化不無裨益。加強商業(yè)銀行的行業(yè)自律與中央銀行的監(jiān)管是把輔相成、分工合作的關(guān)系。因為行業(yè)自律組織不是行政機構(gòu)，為維護整個行業(yè)的利益和金融經(jīng)濟的穩(wěn)定配合中央銀行的監(jiān)管目標開展工作。二者之間的工作內(nèi)容應(yīng)盡量避免重疊，中央銀行應(yīng)將一部工作交給自律組織，合理分工，以使中央銀行集中精力對重大監(jiān)管問題進行研究處理。使我國金融監(jiān)管體制進入一個“他律”與“自律”相結(jié)合的雙重監(jiān)管體制新階段。

五、金融監(jiān)管與法制建設(shè)

金融監(jiān)管一切行為的立足點都要建立在法制的基礎(chǔ)上。為了保證金融監(jiān)管的規(guī)范，與國際金融監(jiān)管接軌，迎接WTO的到來，必須建立一套既符合國際慣例和適合中國國情的金融監(jiān)管的法律、法規(guī)體系。目前我國已經(jīng)出臺了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《審計法》、《票據(jù)法》、《擔保法》、《會計法》等經(jīng)濟、金融法規(guī)，使金融監(jiān)管在有法可依的道路上邁出了一大步。但是真正的使金融監(jiān)管納入法制的軌道，一是要進一步完善大法之外的，具有可操作性的法規(guī)和細則，增強法律的實施性和可操作性；二是要提高各經(jīng)濟主體的依法經(jīng)營的自覺性；三是要加大對違法違紀案件的處罰力度；四是加強對金融監(jiān)管人員執(zhí)法公正、公平性的教育，營造一個良好的法制環(huán)境。

六、建立健全的信息披露制度，增強金融監(jiān)管的透明度

信息披露制度是金融機構(gòu)按照現(xiàn)行、法規(guī)要求定期向金融監(jiān)管和其他有關(guān)部門披露其經(jīng)營的真實信息的制度。其作用一是便于公眾對其監(jiān)管；二是便于監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)，進行現(xiàn)場檢查，達到防范風(fēng)險于未然的目的；三是有利于促進依企業(yè)管理制度進行審慎經(jīng)營，以其達到節(jié)約財務(wù)開支、降低成本，獲取最大利益的原則；四是金融監(jiān)管部門將其檢查及處罰的信息在一定范圍內(nèi)披露，以期達到警示其他金融機構(gòu)的目的。

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【關(guān)鍵詞】后金融危機時代；金融監(jiān)管；思考

2008年席卷全球的金融海嘯對很多國家沖擊很大，這讓人們意識到危機總是在周而復(fù)始地發(fā)生。危機引發(fā)變革，危機促使改進。金融危機并不是對整個金融產(chǎn)業(yè)和金融技術(shù)的否定，而是一次反思。不可否認，全球金融海嘯凸顯了各國金融監(jiān)督方面存在的問題，盡管中國在此次金融危機中未受重創(chuàng)，但這并不表明中國監(jiān)管體系是完美的，我們必須清醒地認識到：高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運行的必要條件，而我國目前的金融監(jiān)管仍存在一些問題，需要不斷地進行優(yōu)化和完善。

一、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，即以中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會為主體的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制，各個金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。在一定時期分業(yè)監(jiān)管的體制是符合我國基本國情的，如：可以降低商業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，避免混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的利益沖突從而損害投資者利益；還可以建立一道“金融防火墻”，避免貨幣市場資金直接流入高風(fēng)險的資本市場，以維護一國的金融穩(wěn)定等等。但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時暴露出了一些問題，比如，分業(yè)經(jīng)營經(jīng)營成本過高，難以形成規(guī)模效益。

二、目前我國金融監(jiān)管暴露的問題

如今金融市場日益全球化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場之間的界限也已經(jīng)日益淡化，跨市場金融產(chǎn)品普遍存在，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管交叉合作變得更有必要性，我國金融監(jiān)管體系的弊端便顯露了出來：

（1）金融監(jiān)管立法完備度不夠

我國已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行法》、《證券法》等一系列有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了金融監(jiān)管的法律保障，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。我們可以看到我國在實行分業(yè)監(jiān)管，立法時也只考慮本部門的利益和權(quán)限。另外，我國和其他國家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會給我們國內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國門的我國金融企業(yè)帶來一些麻煩。

（2）金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)度不夠

中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為我國四大監(jiān)管機構(gòu)，雖然各有分工、各有重點，但是相互之間還是存在著權(quán)責不清、配合不力的問題。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，新業(yè)務(wù)的推出通常需要多個部門協(xié)調(diào)才能完成，不可避免會出現(xiàn)監(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)等監(jiān)管漏洞。另外，中外金融監(jiān)管體制差別較大，各國監(jiān)管機構(gòu)對風(fēng)險的判斷和關(guān)注程度也不一致，再加上我國與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的交流不是很充分，相互之間沒有建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這必然會導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。

（3）金融監(jiān)管信息透明度不夠

目前我國“一行三會”模式下的監(jiān)管信息還處于分割狀態(tài)，不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，這導(dǎo)致了我國金融市場上信息的嚴重不對稱。我們知道信息及時公開并被公眾知曉，對于存款人和投資人等利益相關(guān)者得到利益維護起著至關(guān)重要的作用，這將有助于增強金融系統(tǒng)的安全性，并在一定程度上促進金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而我國金融監(jiān)管的金融機構(gòu)經(jīng)營和金融監(jiān)管狀況的透明度還不夠，甚至在信息披露方面出現(xiàn)如信息失真、假賬等現(xiàn)象，不健全的信息披露機制很容易助長一些投機行為的發(fā)生。

（4）金融監(jiān)管人員專業(yè)水平不夠

在后金融危機時代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管水平對監(jiān)管人員的素質(zhì)要求也越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實執(zhí)行的根本保證。但是，目前我國金融監(jiān)管機構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識水平、知識結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段等方面，與金融監(jiān)管目標的高標準和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距。

三、我國金融監(jiān)管優(yōu)化和完善的對策

（1）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

我們必須優(yōu)化完善我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。一要加大金融立法的力度和執(zhí)行強度，確保各種金融立法被準確執(zhí)行和落實。建議制定《金融監(jiān)管法》，對新成立的監(jiān)管機構(gòu)的職責權(quán)能、與中國人民銀行及財政部門的關(guān)系等問題進行全面規(guī)定，從而切實解決當前我國金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴等一系列問題，實現(xiàn)依法監(jiān)管。二要修訂完善已有的法律法規(guī)?？赏ㄟ^系統(tǒng)全面的規(guī)劃，使各個監(jiān)管部門的權(quán)責得到具體明確的分配，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等現(xiàn)象。三要健全完善科學(xué)合理的金融機構(gòu)準入制度，明確取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)等法規(guī)制度，從而提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（2）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制

各金融機構(gòu)間相互協(xié)作對于完善我國金融監(jiān)管體系是至關(guān)重要的。一要完善三大金融監(jiān)管機構(gòu)與中央銀行及政府有關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，打破銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會涇渭分明的格局，建議由央行牽頭，財政部、發(fā)改委、審計署等部門綜合調(diào)控并進，并界定各機構(gòu)的職責，理順各機構(gòu)之間的關(guān)系，以避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或真空現(xiàn)象。二要建立金融監(jiān)管機構(gòu)與金融同業(yè)協(xié)會和其他社會中介機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，以克服監(jiān)管機構(gòu)人力、物力、財力等方面的有限性。三要加強金融監(jiān)管的國際合作。隨著金融的全球化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)的風(fēng)險越來越大，國際金融監(jiān)管受到極大的挑戰(zhàn)，我國必須積極參與國際金融組織的活動，加強國際金融政策協(xié)調(diào)，增強國際金融監(jiān)管合作，盡快提高我國金融監(jiān)管水平。

（3）健全完善金融信息披露制度

公開監(jiān)督是金融監(jiān)管中的重要組成部分，因此金融機構(gòu)和相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)要適當?shù)嘏镀湔咝畔ⅲ瑥亩訌娊鹑诒O(jiān)管的信息透明度，如規(guī)定必須定期匯報金融機構(gòu)的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等，讓公眾參與監(jiān)督，及時了解金融機構(gòu)的運行狀況，逐步形成多層次、多元化的信息披露體系，不斷充實信息披露的內(nèi)容，使金融監(jiān)管變得更加透明。針對當前金融機構(gòu)在信息披露方面所表現(xiàn)的如信息失真、假賬等現(xiàn)象，金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)要進一步完善政策，做好金融機構(gòu)信息披露工作，進一步規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營行為。

（4）完善金融監(jiān)管人才培養(yǎng)機制

我國金融監(jiān)管水平要不斷地提升，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是要能掌握最新的科學(xué)知識、最新的技術(shù)手段、最先進的監(jiān)管方法、最新的信息渠道和具有果斷處理問題的能力和良好的職業(yè)道德。因此，我國需要不斷地完善人才培養(yǎng)機制，建議根據(jù)國際現(xiàn)代企業(yè)先進的管理經(jīng)驗，對現(xiàn)有的監(jiān)管人員進行各種形式的培訓(xùn)，也可派到國外銀行或其他金融機構(gòu)、監(jiān)管當局學(xué)習(xí)國際監(jiān)管知識技能，提高人員的監(jiān)管能力和水平。另外，可以選拔一些熟悉金融業(yè)務(wù)和外語、法律、計算機等知識與技能的人才充實監(jiān)管隊伍，從而提高和改善金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，切實提高金融監(jiān)管效能，以滿足推行統(tǒng)一金融監(jiān)管體制對監(jiān)管人才的要求。

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