導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達(dá)到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏、監(jiān)督機(jī)制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強(qiáng)有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時(shí)監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強(qiáng)監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用?？梢姡訌?qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進(jìn)行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點(diǎn)，使其在實(shí)際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強(qiáng)監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠?yàn)槿藗兊目焖俳灰谆顒犹峁┍憷?，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強(qiáng)化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險(xiǎn)法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強(qiáng)科研研究，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機(jī)聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強(qiáng)監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強(qiáng)國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠?yàn)榭鐕车幕ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動的有序進(jìn)行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作?；诖耍嚓P(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機(jī)制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進(jìn)而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機(jī)制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機(jī)制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實(shí)際需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運(yùn)行。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領(lǐng)頭羊”，它們對第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺的云計(jì)算平臺，來彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實(shí)并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺用戶就連平臺的權(quán)利也無法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應(yīng)該出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行徹底清查,對于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識還有信息的保護(hù)意識，同時(shí)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對客戶真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個(gè)專門處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，這樣一來，各個(gè)級別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻(xiàn)

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；消費(fèi)者權(quán)益

一、引言

隨著科技發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，我國金融創(chuàng)新不斷加快，金融開放持續(xù)擴(kuò)大，金融領(lǐng)域發(fā)生著巨大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)二者結(jié)合，以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)交易，并創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融類業(yè)務(wù)的一種新型的金融模式、金融業(yè)態(tài)。如：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等依托互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛普及，與各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生往來業(yè)務(wù)的人數(shù)與日俱增，相關(guān)人群被大眾或媒體俗稱為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。在國務(wù)院辦公廳關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者的文件中，將金融消費(fèi)者權(quán)益概括為財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)，這些權(quán)利在一定程度上也可以適用于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，普及范圍廣，因此相應(yīng)的法律法規(guī)、監(jiān)管制度還并不完善，導(dǎo)致這些新型業(yè)態(tài)的消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)面臨著一些困境，維權(quán)道路更加崎嶇，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障需要新的思路。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)特點(diǎn)

（一）快捷方便及時(shí)，覆蓋面廣

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，4G業(yè)務(wù)的普及，智能手機(jī)等移動電子設(shè)備的應(yīng)用，人們可以隨時(shí)隨地了解到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此，信息的傳遞與更新非常快速、便捷。消費(fèi)者可以實(shí)時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的處理，例如買賣股票基金、購買理財(cái)產(chǎn)品，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬還款查詢、申請小額貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提品和服務(wù)的。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及、電商的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)+等商業(yè)模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合的大眾的需求，跨越地理局限和障礙，能夠快速提供資金，實(shí)時(shí)更新金融信息，使其受眾范圍更廣泛，擁有更多的客戶，全面迅速的覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)能覆蓋到的區(qū)域和人群。

（二）低成本，高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性和綜合性強(qiáng)，對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，不再需要大量的業(yè)務(wù)人員，從而降低了整個(gè)業(yè)務(wù)流程成本，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作辦事效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)操作流程簡單便捷，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，大大節(jié)省了消費(fèi)者去金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間成本和金錢成本，效率更高，提升了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)和參與度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性高，極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，由于所交易的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)虛擬化、數(shù)字化，因此消費(fèi)者需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)迅速的擴(kuò)張，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，在這個(gè)過程中，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段和措施難以趕超金融創(chuàng)新的速度，導(dǎo)致監(jiān)管真空與套利空間的出現(xiàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)市場機(jī)制將金融資源在各行各業(yè)，各區(qū)域進(jìn)行有效優(yōu)化配置，這種金融改革與金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)相互影響、連鎖反應(yīng)，極易引發(fā)全鏈條式的大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國并沒有建立健全的征信制度，金融企業(yè)無法準(zhǔn)確掌握消費(fèi)者的信用信息，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，極易發(fā)生不可控的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域消費(fèi)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)成本高

互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點(diǎn)，正是可以跨地域提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。但這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的困境，即當(dāng)權(quán)益受到侵犯和破壞時(shí)，由于地理空間的遙遠(yuǎn)而無法及時(shí)有效維權(quán)，使得維權(quán)成本大大提高，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所消費(fèi)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的價(jià)值。同時(shí)，信息不對稱導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者無法評估收益風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)民、學(xué)生等群體對金融知識不甚了解，往往只被高收益高回報(bào)的表面利益所迷惑；選擇了與自身?xiàng)l件或承受能力不匹配的理財(cái)投資等金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損失，權(quán)益受到侵害。

（二）個(gè)人信息泄露危及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)安全

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融消費(fèi)者除了財(cái)產(chǎn)安全之外，還涉及到信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常通過種種不正當(dāng)?shù)姆绞秸T導(dǎo)消費(fèi)者提供個(gè)人信息，如果不提供，就無法實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的購買和金融服務(wù)的制定。在此情況下，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將消費(fèi)者的個(gè)人信息包括交易信息泄露或者出賣，使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和人身安全處于危險(xiǎn)境地，造成無法挽回和彌補(bǔ)的后果。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有強(qiáng)有力的信息保障技術(shù)水平，導(dǎo)致客戶個(gè)人信息和資金信息特別容易受到網(wǎng)絡(luò)病毒或者黑客的盜取和攻擊，電子信息一旦泄露，傳播速度非?？欤瑐鞑シ秶卜浅V，破壞性極大。

（三）缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)困難

現(xiàn)階段，我國還沒有成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)發(fā)展和我國金融分業(yè)監(jiān)管，就使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益無法保障。消費(fèi)者對于去何部門投訴難有定論。沒有統(tǒng)一的專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，導(dǎo)致各部門相互推卸責(zé)任，不能有效及時(shí)的維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。同時(shí)，一旦發(fā)生了侵權(quán)事實(shí)，消費(fèi)者舉證也存在很大的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易行為均是電子數(shù)據(jù)記錄，這樣的記錄極易被篡改或刪除。消費(fèi)者本身并不具備專業(yè)技術(shù)手段，所以無法實(shí)現(xiàn)電子數(shù)據(jù)的取證。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者之間，根本就是不對等關(guān)系，消費(fèi)者完全處于弱勢地位。

四、保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的對策建議

（一）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)與制度

政府要出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)和制度。針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者宣傳的信息浮夸，收益夸大，刻意弱化風(fēng)險(xiǎn)等信息不對稱的情況，法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者所披露金融產(chǎn)品信息是要真實(shí)充分，及時(shí)有效。所謂真實(shí)充分，是指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對金融產(chǎn)品的融資人、擔(dān)保人、中介人、產(chǎn)品用途、起息期限、還款方式等以特定形式毫無保留地告知消費(fèi)者；所謂及時(shí)有效，是指信息披露應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或服務(wù)之前，或者在變更信息之前以有效方式告知消費(fèi)者，不應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者完成交易之后才在交易合同中告知，嗣后的告知屬于無效告知，除非消費(fèi)者書面同意，且不允許默示推定。同時(shí)法律要明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者，對因資金安全給消費(fèi)者造成的一切損害承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任。此外，法律應(yīng)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者必須具有嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全保障措施，對于泄露消費(fèi)者個(gè)人信息，財(cái)產(chǎn)信息的行為，承擔(dān)過錯(cuò)推定責(zé)任，并加大懲罰性賠償力度。

（二）設(shè)立一個(gè)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

首先，建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是指將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)獨(dú)立出來由專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身技術(shù)的復(fù)雜性和監(jiān)管難度，使其無法由傳統(tǒng)的金融監(jiān)管職能難以覆蓋。專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不一定也沒有必要必須成立與傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并級的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是在傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中下設(shè)獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，由傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)。各地方傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中也需按同一層級設(shè)立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能。在運(yùn)作機(jī)制上，上級部門應(yīng)當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)下級部門的工作，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨地域性，各地方監(jiān)管部門如果不由上級部門領(lǐng)導(dǎo)的話，依靠相互配合協(xié)作完成監(jiān)管工作難度太大。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組成人員應(yīng)具備處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)知識，吸收計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)工程、金融、法律等專業(yè)人才參與。其次，制定市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并根據(jù)監(jiān)管原則要求制定統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，例如對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)的從業(yè)者需要具備信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者資格，注冊地需要在中國，服務(wù)器需要托管給專門機(jī)構(gòu)，需要有網(wǎng)絡(luò)信息加密技術(shù)等等；而對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管業(yè)務(wù)的從業(yè)者，必須要有較高的注冊資本要求，需要具備資金管理能力，最好要求必須有銀行作為合作伙伴或投資人等等。對于信息披露制度，監(jiān)管部門建立虛假信息投訴機(jī)構(gòu)，對于投訴披露虛假信息者，一經(jīng)查實(shí)，處以懲罰。

（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理金融風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，波及范圍更廣，在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成了保障消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融運(yùn)行安全、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的防御網(wǎng)。金融檢測機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)時(shí)全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融信息及數(shù)據(jù)。通過對信息和數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、分析，將潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測和評估，并及時(shí)上報(bào)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有效預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)式多點(diǎn)特征，采用安全性準(zhǔn)確性更高，更智能的身份認(rèn)證技術(shù)，彌補(bǔ)線下風(fēng)險(xiǎn)控制措施的不足，降低風(fēng)險(xiǎn)識別成本，提高風(fēng)險(xiǎn)識別效率，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行宣傳教育

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者往往既沒有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)知識，也沒有完備的金融知識。因此，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)有針對性地對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行教育培訓(xùn)，首先要提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識。然后要將必要的專業(yè)知識傳授給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者，使其能樹立科學(xué)理性的投資理財(cái)意識，辨別虛假、陷阱信息，正確評估收益風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在消費(fèi)行為之前。同時(shí)，要多渠道多方位宣傳普惠金融知識，特別是針對金融基礎(chǔ)知識缺乏的弱勢群體，如農(nóng)村群眾、低收入人群以及學(xué)生等，進(jìn)行督促、引導(dǎo)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識水平和自我保護(hù)能力。

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)

外界對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者監(jiān)管過當(dāng)，反而會適得其反。因此，行業(yè)自律是非常必要的，在自愿的基礎(chǔ)上依法組織，為了實(shí)現(xiàn)行業(yè)蓬勃有序發(fā)展，共同約束自身行為和自我管理。首先要組織和成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)內(nèi)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則。然后公平合理的規(guī)范行業(yè)發(fā)展以及強(qiáng)調(diào)對消費(fèi)者的義務(wù)和責(zé)任，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)要清晰準(zhǔn)確表達(dá)和提示，自覺防范管控風(fēng)險(xiǎn)，接受社會監(jiān)督。為彌補(bǔ)和解決政府無法直接監(jiān)管，或者監(jiān)管不到位的問題。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鄧珊珊.論互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)[D].四川省社會科學(xué)院，2014(04).

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：法律監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動力十足，但是面臨不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場的重要補(bǔ)充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機(jī)構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發(fā)展多見，勢頭良好。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

為個(gè)人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機(jī)會，同時(shí)也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場的渠道來補(bǔ)充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生了許多問題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，社會信用體系建設(shè)，維護(hù)信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護(hù)的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確。一是實(shí)行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴(yán)重偏差，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運(yùn)作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國際經(jīng)驗(yàn)

在一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒：1，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的立法。通過“創(chuàng)業(yè)公司促進(jìn)法案（該法案），承認(rèn)所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險(xiǎn)防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)投資者的保護(hù)。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實(shí)施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進(jìn)一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級聯(lián)席會議制度，有關(guān)行政主管部門認(rèn)真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長遠(yuǎn)來看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國的金融機(jī)構(gòu)和金融市場。

（二）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，它是從線三條將實(shí)施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個(gè)一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國務(wù)院法制辦，國家稅務(wù)總局等部門部實(shí)行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財(cái)務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。三是保護(hù)客戶的信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個(gè)人身份信息，屬性信息等個(gè)人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。五是要建立一個(gè)大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來對其運(yùn)行進(jìn)行評估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制

提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，防止網(wǎng)絡(luò)已成為金融風(fēng)險(xiǎn)的新來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個(gè)人和小型和微型企業(yè)，看似門檻較低的主要對象，但它需要巨大的資金投入和高超的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力。因此，要加強(qiáng)審查網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資格，樹立行業(yè)技術(shù)門檻，通過發(fā)放營業(yè)執(zhí)照，交納定金等手段，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的訂單。具有技術(shù)相對密集，參與人員數(shù)量，跨區(qū)域發(fā)展的特點(diǎn)的網(wǎng)上銀行業(yè)，一旦出現(xiàn)信貸緊縮問題可能會引發(fā)很多嚴(yán)重的新問題。因此，建立網(wǎng)上銀行行業(yè)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。特別是非法互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺，高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品等信息應(yīng)及時(shí)向投資者風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取有效措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)防范金融監(jiān)管

近年來，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的科技飛速發(fā)展，使得我國金融市場出現(xiàn)了一種全新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺最早出現(xiàn)于于21世紀(jì)初，從2013年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)形式多種多樣，然而由于相關(guān)監(jiān)管制度不完善，其野蠻式發(fā)展、監(jiān)管缺位、風(fēng)控缺失等問題也相繼暴露。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的主要風(fēng)險(xiǎn)，并且提出一些風(fēng)險(xiǎn)管理措施也是相當(dāng)必要的。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在美國。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形自從互聯(lián)網(wǎng)剛剛進(jìn)入我國就開始出現(xiàn)，隨著2013年以來我國移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及而呈現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，隨著2015年以來相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的出臺而走向理性發(fā)展。在發(fā)展的過程中，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的認(rèn)識也在不斷深入，很多人開始嘗試在網(wǎng)上買理財(cái)，作為自己的投資渠道和理財(cái)方式之一。

另一方面，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及社會各界也在探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，突出表現(xiàn)在三個(gè)方面，包括傳統(tǒng)金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的探索、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)對第三方支付平臺的探索和創(chuàng)新以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的實(shí)踐。其中，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行都建立了自己的網(wǎng)上銀行平臺，其數(shù)量龐大，是互聯(lián)網(wǎng)金融“大軍”中不可忽視的組成部分。傳統(tǒng)銀行嘗試將線下金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不僅建立可以進(jìn)行查賬、轉(zhuǎn)賬等基本功能的網(wǎng)上銀行，更嘗試“銀行自建線上信貸平臺”模式，利用互聯(lián)網(wǎng)提高資金配備效率。與此同時(shí)，支付寶等第三方支付平臺也迅速發(fā)展。另外，則是各類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起與飛速發(fā)展，平臺數(shù)量逐漸增多。

從交易額的增長也可看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從2009年到2014年，第三方支付平臺的交易額從3萬億元漲到了23萬億元左右，P2P交易額則從1.5億元漲到了3292億元，平均增速為每年200%左右。

二、中國互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)建立的網(wǎng)上銀行平臺外，主要包括支付模式、理財(cái)模式、融資模式這三種形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中國人民銀行定義第三方支付為非金融機(jī)構(gòu)支付，指的是非金融機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。一般而言，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺式電腦、便攜式電腦、智能手機(jī)登設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)及移動終端實(shí)現(xiàn)非語音方式的貨幣資金轉(zhuǎn)移支付。目前，我國排名前三位的第三方支付平臺為支付寶、微信支付和銀聯(lián)在線。有數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國第三方支付交易金額的增長速度都在30%以上，交易規(guī)模高速增長。

（二）理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式是指金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、國債等理財(cái)產(chǎn)品的交易和銷售。這種理財(cái)模式包括兩種方式。一種是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的線上銷售，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)平臺提供各類關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息并提供代銷服務(wù)。另一種則是與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)融合生成的新型理財(cái)產(chǎn)品的銷售，這種方式有機(jī)結(jié)合了理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺，如余額寶就是典型的新型理財(cái)產(chǎn)品。余額寶是天弘基金公司的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品運(yùn)作載體為支付寶。相比傳統(tǒng)的銀行定期理財(cái)，余額寶能夠讓用戶隨時(shí)轉(zhuǎn)進(jìn)和轉(zhuǎn)出資金，因此自從產(chǎn)品上線以來廣受好評。余額寶的火爆催生了更多類似的貨幣基金產(chǎn)品。如微信推出了“微信理財(cái)通”，蘇寧云商推出“零錢寶”。

（三）融資模式

融資模式主要包括P2P網(wǎng)貸和眾籌模式。在P2P網(wǎng)貸模式下，P2P公司充當(dāng)服務(wù)中介，考察借款人的信用情況和還款能力，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。目前我國大多數(shù)P2P公司都進(jìn)行線上擔(dān)保模式，同時(shí)輔助線下認(rèn)證模式。線上評級及擔(dān)保模式主要是指網(wǎng)站通過網(wǎng)絡(luò)對借款人進(jìn)行信用評級，線下認(rèn)證模式主要是為了應(yīng)對我國目前不完善的征信體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)民間借貸活動相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的最大特點(diǎn)是“量少”及“人多”，單筆借款中的貸款人可以達(dá)到數(shù)十甚至上百人，單筆單款金融僅可以低到幾百元。如此一來，借款人可以短期內(nèi)從人數(shù)眾多的網(wǎng)友中得到多筆小額資金，從而滿足自己的資金需求，也降低了每月還款壓力。貸款人也可以通過投資不多的資金獲得較高的收益。目前，我國主要的P2P平臺有人人貸、合力貸等。

眾籌模式是小微企業(yè)或個(gè)人借助互聯(lián)網(wǎng)展示所運(yùn)營的項(xiàng)目或從事活動的投資價(jià)值，獲取資金的一種融資方式。眾籌模式在我國起步較晚，2011年我國才上線了第一家眾籌網(wǎng)站。不過眾籌模式在我國發(fā)展迅速，增長速度較快。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融行為，其本質(zhì)上還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融的一切風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融將金融發(fā)生和交易的平臺搬到了網(wǎng)絡(luò)上，還可能會面臨著信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等一些非金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)

不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人不能按照合約規(guī)定還本付息而給企業(yè)的盈利和資本帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的來源有信息不對稱、調(diào)查人員技能不夠、數(shù)據(jù)失真等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，不同地域的消費(fèi)者都可以通過網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)，然而這也使得企業(yè)無法面對面地與客戶進(jìn)行聯(lián)系和交流，不易核實(shí)客戶的相關(guān)信息，對客戶信用及相關(guān)抵押物的核實(shí)帶來更大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)指的是有償還能力，然而由于資金流動性較差暫時(shí)得不到資金而無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，平臺短期內(nèi)大規(guī)模擠兌提現(xiàn)、存款與貸款期限錯(cuò)配、大量不良貸款等都可能帶來流動性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，謠言和恐慌情緒的擴(kuò)散速度更快，也易遭受流動性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會出現(xiàn)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)等。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到此類風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，但也不能排除。如，當(dāng)利率波動變化較大時(shí)，貨幣基金回報(bào)率相對存款收益來說更小，則用戶更容易退出貨幣基金。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融會遇到以產(chǎn)品為視角的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。一些人為操作失誤或系統(tǒng)被攻擊都會造成用戶隱私及交易密碼的泄露，從而給用戶帶來損失，加上由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚屬新鮮事物，很多用戶操作起來不甚熟練，更加劇了隱私信息泄露的可能性。市場風(fēng)險(xiǎn)則是一些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理型產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。無論何種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最終都要進(jìn)入金融市場，開展各類投資融資活動。一旦市場出現(xiàn)動蕩，產(chǎn)品的收益與預(yù)期可能出現(xiàn)偏差，消費(fèi)者可能會同時(shí)贖回，造成風(fēng)險(xiǎn)。

（三）非金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融風(fēng)險(xiǎn)包括信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來源于內(nèi)部和外部，對系統(tǒng)的非授權(quán)入侵會將用戶個(gè)人信息泄露，甚至引發(fā)犯罪活動。法律風(fēng)險(xiǎn)則是由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定及監(jiān)管原則，導(dǎo)致盈利能力下降的情況。2013年以來，大量P2P平臺出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，造成用戶利益的極大損失。在監(jiān)管部門相關(guān)政策或征求意見稿后，這種現(xiàn)象得到了緩解。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融營造相對寬松的發(fā)展環(huán)境

針對目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題，應(yīng)該通過對其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范的方式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極作用。要按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，區(qū)分原則性監(jiān)管和限制性監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務(wù)模式的適用性。不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模等設(shè)立過高的條件，但必須對其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制作出嚴(yán)格要求。對于行業(yè)內(nèi)的違法行為，必須嚴(yán)厲懲治。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處起步階段，相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不豐富，急需建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。2015年，我國出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這之后又相繼出臺相關(guān)意見征求稿。然而這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)的特征，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，不宜對互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，而是要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主。對此，有關(guān)部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)異常，要盡早采取相應(yīng)措施，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，要盡快出臺各類指導(dǎo)意見和監(jiān)管制度，加快建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，提高個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識。如，對于一些收益明顯過高的P2P平臺，應(yīng)意識到其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不貪小便宜，不在這些平臺上投資。個(gè)人投資者還應(yīng)該在投資前仔細(xì)地查看網(wǎng)站上的項(xiàng)目情況、網(wǎng)站運(yùn)營方等相關(guān)內(nèi)容，減少上當(dāng)受騙的可能。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對客戶認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時(shí)出臺相關(guān)配套規(guī)則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

五、結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展以及我國金融環(huán)境的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也不可阻擋，給越來越多的人帶來便利。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，并有望在未來發(fā)展出更多的形式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題也不容小覷，這就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的建設(shè)，并提高風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更快更好的發(fā)展。

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篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分類 防范對策

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費(fèi)的一個(gè)重要領(lǐng)域，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風(fēng)波頻起。如武漢盛世財(cái)富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性。一方面具有金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的虛擬性、復(fù)雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分類與剖析

從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性來看，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從以下四個(gè)方面來分析。

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其主要有：

一是信息泄露、個(gè)人信息難以保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的復(fù)雜環(huán)境導(dǎo)致了個(gè)人信息泄露、身份識別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對于歐美比較落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便攜性、瞬時(shí)性，通過手機(jī)或電腦就可以立即完成金融業(yè)務(wù)。但我國許多網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

此類風(fēng)險(xiǎn)來自于以下幾個(gè)方面：

一是隨著民眾的投資理財(cái)愿望越來越強(qiáng)烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務(wù)，但其對金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識和重視，且疏于業(yè)務(wù)管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時(shí)多數(shù)投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識與風(fēng)險(xiǎn)識別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個(gè)月的“理財(cái)邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，投資者應(yīng)對此保持理性態(tài)度與風(fēng)險(xiǎn)意識。

二是由于信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全社會約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價(jià)高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費(fèi)高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時(shí)性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動性風(fēng)險(xiǎn)。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復(fù)雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競爭風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能按照約定的期限實(shí)現(xiàn)其承諾的相應(yīng)的職責(zé)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還未被全部納入有效監(jiān)管當(dāng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)特別是電子合同問題所引致的信用風(fēng)險(xiǎn)程度更高。在電子商務(wù)中常見的有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付平臺風(fēng)險(xiǎn)，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責(zé)任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

首先我國應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時(shí)要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)接軌。其次要運(yùn)用科技手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強(qiáng)，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個(gè)行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應(yīng)繼續(xù)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。就金融機(jī)構(gòu)而言，必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。就個(gè)人而言，我們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，積極降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識素養(yǎng)以及理財(cái)知識，同時(shí)應(yīng)該還要具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應(yīng)對多變的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極完善社會信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務(wù)平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽(yù)口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常順利開展，同時(shí)也增強(qiáng)了投資者對金融產(chǎn)品與服務(wù)的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)面對謠言時(shí)，一個(gè)良好的信譽(yù)口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)是，要注重對外樹立良好的信譽(yù)口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)。面對目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責(zé)，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應(yīng)出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機(jī)制，減少重復(fù)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。

參考文獻(xiàn)

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篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管模式

隨著現(xiàn)代信息科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活交往互動的重要工具，并對人們社會經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生了巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在此背景快速發(fā)展起來的，是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物，在繼承傳統(tǒng)金融優(yōu)點(diǎn)的背景下，還有著現(xiàn)代信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的積極效果。但是，在看到其帶來便利的同時(shí)，也應(yīng)該看到其存在的問題或風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管就成為一個(gè)重大的議題，即如何提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其模式

從發(fā)展的歷程看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)嶄新的事物。它是金融行業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)而形成的金融服務(wù)的新形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是廣泛而深刻地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，革新傳統(tǒng)的金融交易以及服務(wù)的方式，從而使金融業(yè)務(wù)變得更為信息化、便利化。從發(fā)展的模式看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要呈現(xiàn)為三大發(fā)展形式[1]。1.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式這是非金融機(jī)構(gòu)作為第三方服務(wù)平臺，消費(fèi)者將互聯(lián)網(wǎng)購物資金轉(zhuǎn)入代中介中心，而中介中心則承擔(dān)起金融風(fēng)險(xiǎn)，待客戶收到消費(fèi)物品之后再將資金轉(zhuǎn)入賣方。作為一種中介，第三方支付服務(wù)為金融活動的進(jìn)行提供了保障。2.P2P信貸模式這種模式就是第三方為交易雙方搭建平臺，P2P信貸是第三方為資金借貸雙方搭建平臺，通過第三方進(jìn)行供求匹配，需要資金方通過該平臺提出申請，愿意借貸方借助此平臺尋找合適對象加以匹配，從而完成資金的借貸。3.眾籌融資模式這就是利用互聯(lián)網(wǎng)對具有創(chuàng)意的項(xiàng)目進(jìn)行公眾募集資金及網(wǎng)絡(luò)融資，從而實(shí)現(xiàn)金融資金的匯集，為一些經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目獲得提供資金的保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀看，尚處于初步階段。但是，由于我國一些信用體系、法律法規(guī)的不健全，使互聯(lián)網(wǎng)面臨著諸多問題。這些問題將使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，可能使相關(guān)的當(dāng)事方的利益得不到有效保障。針對這些問題，筆者將重點(diǎn)闡述如下幾個(gè)方面。1.金融活動中的資金安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行資金的流動易，使資金一般情況下不是直接實(shí)現(xiàn)的，而是通過交易的中介實(shí)現(xiàn)的，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的中介承受著巨大的資金流，如果沒有進(jìn)行較好地管理，存在技術(shù)性漏掉，極易使資金面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，使資金的安全沒有保障。2.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)隨著金融業(yè)務(wù)的拓展，金融業(yè)要想獲得較大的利潤，就需要加強(qiáng)對資金利用的效率，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要想在激烈的競爭中獲得更大的市場份額，就需要在業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)更大的創(chuàng)新。但是，如何創(chuàng)新、如何規(guī)避創(chuàng)新中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這都對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來極大的挑戰(zhàn)。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展的初步階段，在諸多方面還不是很成熟。這使得相關(guān)的監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)得不到有效地防范。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

隨著金融市場不斷創(chuàng)新、金融工具的多樣化，監(jiān)管問題就顯得尤為重要。因此，為了提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，需要從如下的幾個(gè)方面著眼，才能更好地提升監(jiān)管的力度。1.完善監(jiān)管體系金融的創(chuàng)新不是擺脫監(jiān)管的，沒有監(jiān)管，就不能獲得健康的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，需要針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應(yīng)的監(jiān)管策略，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有效性和針對性。2.在金融行業(yè)中卻統(tǒng)一性的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)由于法律法規(guī)的不健全，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收資金上沒有統(tǒng)一的行為規(guī)范，從而在融資上就會存在著處罰非法集資的可能性[3]。為此，就需要相關(guān)的部門，抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，完善相關(guān)的法律制度，制定行業(yè)的準(zhǔn)則，從而為健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供保障。3.完善投資方權(quán)益保護(hù)機(jī)制為了維護(hù)投資者的合法權(quán)益，就需要將其納入到金融消費(fèi)者的身份上來進(jìn)行監(jiān)管，建立和完善訴訟機(jī)制；建立互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信息保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)信息保護(hù)是維護(hù)相關(guān)合法權(quán)益的基礎(chǔ)。這些措施都旨在維護(hù)和建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

篇8

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的異常迅速。2013年，隨著余額寶的上線，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融更是呈現(xiàn)出勢如破竹之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展一方面反襯出傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，另一方面也暴露了自身的風(fēng)險(xiǎn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物帶來的快捷、便利、高效等優(yōu)勢，正確認(rèn)識其風(fēng)險(xiǎn)并從監(jiān)管層面加強(qiáng)監(jiān)督，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮最大的功效。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；健康發(fā)展；監(jiān)管

1 文獻(xiàn)綜述

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來，國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融研究的熱情從未減少。從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊，到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步到監(jiān)管的缺失等方面均有學(xué)者研究。楊群華（2013）分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)，并提出我國應(yīng)該從建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、法制體系和監(jiān)管體系等方面入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)。湯皋（2013）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和目前存在的問題，并據(jù)此提出了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的個(gè)人建議。何虹（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以其方便、快捷、低成本優(yōu)勢受到大眾青睞，但其安全問題應(yīng)該引起足夠的重視。王國真（2013）以我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀為切入點(diǎn)分析了防范風(fēng)險(xiǎn)的可能性，并提出了具體的措施。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定與風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，主流是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融界定為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融，即非金融機(jī)構(gòu)利用技術(shù)優(yōu)勢，將其與金融業(yè)務(wù)結(jié)合形成的服務(wù)。目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有七種模式，分別是第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、眾籌融資、虛擬電子貨幣、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域滲透。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高和跨越地域限制等優(yōu)勢飛速發(fā)展。在越來越注重資源配置效率的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融注定會繁榮發(fā)展下去。但是，在享受來自互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的種種好處的同時(shí)，我們應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在目前各種卷款跑路現(xiàn)象頻發(fā)的環(huán)境下。本文主要從兩個(gè)層面認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)。

第一：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，主要有兩點(diǎn)：一是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)向金融領(lǐng)域滲透的，如果沒有高的技術(shù)，企業(yè)一方面有可能被攻擊，客戶個(gè)人信息以及資金面臨風(fēng)險(xiǎn)，另一方面企業(yè)有可能失去競爭優(yōu)勢，退出市場。二是道德風(fēng)險(xiǎn)，在目前立法、監(jiān)管缺失的情況下，很多企業(yè)一方面利用這一縫隙只是通過簡單的設(shè)計(jì)一個(gè)平臺就進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其后的一系列的交易的合法性根本無法保證，另一方面，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)與國外正規(guī)的企業(yè)相比，交易程序不透明，客戶根本沒有辦法知曉資金的用途，這就為一些企業(yè)在資金出現(xiàn)問題的時(shí)候出現(xiàn)卷款潛逃等現(xiàn)象。第二：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是目前有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律的缺失，這就使得沒有相關(guān)的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入、合法的業(yè)務(wù)范圍、相關(guān)交易主體的權(quán)利與義務(wù)等方面進(jìn)行規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將面臨一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)。盡管相關(guān)的政府文件均表明會支持金融改革、金融創(chuàng)新，但法律缺失的風(fēng)險(xiǎn)仍不容小覷。除了以上兩個(gè)比較重要的風(fēng)險(xiǎn)，還有就是所有金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都會面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)于這一點(diǎn)雖然也會對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生較大的影響，但由于本文的研究主要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的特別的風(fēng)險(xiǎn)，因此不再贅述。

3 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興事物，其發(fā)展方向主要取決于政府的態(tài)度，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展情況以及對金融體系的反饋又決定著政府對它的態(tài)度。從社會角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融還是帶來了不少益處的。因此，無論互聯(lián)網(wǎng)金融還是政府都應(yīng)從自身角度做好工作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。今年三月份，總理在政府工作報(bào)告中提到，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，這是繼周小川之后，再次表達(dá)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持。因此，做好發(fā)展的最重要一步就是要防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷追求技術(shù)進(jìn)步，同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)自律。此處的技術(shù)進(jìn)步指的是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術(shù)創(chuàng)新等，不久前中國金融認(rèn)證中心宣布推出藍(lán)牙USBKEY產(chǎn)品，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全，這一技術(shù)主要可以實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證、交易信息加密等，為加強(qiáng)技術(shù)安全提供了很好的先例。有關(guān)于行業(yè)自律，出現(xiàn)的主要問題是自2013年8月互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會成立首家自律組織――互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會以來，行業(yè)自律組織數(shù)量上也是增加了很多，但質(zhì)量參差不齊，所起的作用甚微，因此亟需對自律組織進(jìn)行規(guī)范，建立一個(gè)真正有效，權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)自律組織。

第二，加速立法進(jìn)程，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。立法方面主要是首先對當(dāng)前生效的商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律進(jìn)行修改，原因是這些法律對整個(gè)金融業(yè)的最基礎(chǔ)的法律，這些法律如果沒有順應(yīng)歷史潮流，就不能較好的服務(wù)于金融發(fā)展。其次是制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法，對其范疇，準(zhǔn)入、交易等進(jìn)行規(guī)范。關(guān)于監(jiān)管層面，主要是明確監(jiān)管主體，針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，有效的方法就是從央行和三會共同提供專門的人才組成一個(gè)專門互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組建也要寫入相關(guān)法律，并對該機(jī)構(gòu)的一些權(quán)力與義務(wù)進(jìn)行界定，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管。

【參考文獻(xiàn)】

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篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普及教育；現(xiàn)狀；建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的，以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的，以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及現(xiàn)狀分析

1.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度

對社區(qū)居民進(jìn)行走訪宣講以及發(fā)放調(diào)查問卷了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解程度，得到數(shù)據(jù)：9%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融知識完全不了解；79%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解但了解很少；12%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融很了解或了解較多。通過此數(shù)據(jù)可以分析得到，絕大部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度不足，范圍較小，對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作需進(jìn)一步走出束縛，走進(jìn)社區(qū)，走到居民生活中。

2.對參與調(diào)查的社區(qū)居民結(jié)構(gòu)分析

為進(jìn)一步了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解的結(jié)構(gòu)，我們對參與調(diào)查的社區(qū)居民進(jìn)行了年齡段及其職業(yè)劃分，得出數(shù)據(jù)：對互聯(lián)網(wǎng)金融知識完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當(dāng)家作主”，家庭財(cái)政全權(quán)交由兒女負(fù)責(zé)，更不懂得電腦及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平時(shí)關(guān)注此方面信息很少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩(wěn)定的收入，表示平時(shí)關(guān)注時(shí)事新聞及此方面信息較多，會進(jìn)行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，但并沒有特別關(guān)注，平時(shí)不太關(guān)注時(shí)事新聞，對投資理財(cái)參與較少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時(shí)接觸電腦、智能手機(jī)等較多，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)常性進(jìn)行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業(yè)的相關(guān)人士。

3.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解途徑

社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報(bào)刊等紙質(zhì)媒介；28%的居民表示是通過互聯(lián)網(wǎng)了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：目前人們還是較多的通過傳統(tǒng)形式了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，通過這些方式了解的知識很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內(nèi)容都是憑自己理解揣度，出現(xiàn)的一些專業(yè)語言等更是不明白，甚至有時(shí)看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯(lián)網(wǎng)金融知識僅通過三言兩語的新聞報(bào)道及廣播廣告或文字性的內(nèi)容進(jìn)行普及是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作應(yīng)有專業(yè)人士，經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進(jìn)行。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及的相關(guān)建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控機(jī)制

與互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展截然不同的是普通群眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯(lián)網(wǎng)金融為大家的生活帶來便利快捷的同時(shí)，交易安全問題屢見不鮮。比如手機(jī)電腦等在線支付，可能發(fā)生病毒侵入、微信號被盜、個(gè)人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴(yán)重泄露使用者個(gè)人隱私，對移動支付者造成財(cái)產(chǎn)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在提倡創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)注重規(guī)范，在強(qiáng)調(diào)便捷時(shí)要重視安全，在追求效率時(shí)要注重質(zhì)量，在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)要求誠信。這就需要從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自治，建立強(qiáng)有力的內(nèi)控制度，設(shè)計(jì)合適的軟件，保障用戶的個(gè)人隱私及其財(cái)產(chǎn)安全。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度

不同于已建立較為完善的監(jiān)管體系的傳統(tǒng)金融行業(yè)，應(yīng)對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還未有較為合適、完善的監(jiān)管體制。造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺混亂，“跑路”現(xiàn)在常常出現(xiàn)。因此在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管模式，加強(qiáng)監(jiān)管力度已變成亟待解決和具有挑戰(zhàn)性的問題。對于此問題，政府有關(guān)部門可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和所涉獵的領(lǐng)域及內(nèi)容建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，制定監(jiān)管細(xì)則，完善監(jiān)管內(nèi)容，強(qiáng)化監(jiān)管模式，可建立法律條款及細(xì)則，加強(qiáng)監(jiān)管的力度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

3.建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作并非只是高校以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作，更是社會問題和大眾責(zé)任。目前，我國還沒有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育工作，缺少明確的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育組織領(lǐng)導(dǎo)者，互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育活動相對分散，教育內(nèi)容局限，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。針對這一問題應(yīng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的金融教育方式，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機(jī)構(gòu)，定期及不定期的開展活動對社會群眾進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育，增強(qiáng)公共的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提高大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的全方面認(rèn)識。

4.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳的形式

目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及工作還沒有足夠的重視，應(yīng)提高對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳工作的重視，繼續(xù)深入開展“金融知識普及月”“金融知識進(jìn)社區(qū)”“送金融知識下鄉(xiāng)”等現(xiàn)有活動，與此同時(shí)，學(xué)習(xí)英美等國的經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等新興媒體手段，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育平臺，設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者熱線”，開展互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育活動。將金融教育融人居民日常生活，充分調(diào)動自律協(xié)會、民間團(tuán)體、從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)等廣泛參與金融教育。

5.注重按需開展多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育

目前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育活動大多都是泛泛而談，在沒有進(jìn)行充分的地區(qū)和人群基本情況調(diào)研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育時(shí)應(yīng)針對不同地區(qū)、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進(jìn)行多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及。如在中小學(xué)生中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識，提高青少年互聯(lián)網(wǎng)金融意識；對于高中生及大學(xué)生開展競賽，挑戰(zhàn)杯等活動，培養(yǎng)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融人才；在經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市高開區(qū)等區(qū)域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代下樹立正確的投資理財(cái)觀念；對于農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后，人們文化水平較低地區(qū)，重點(diǎn)普及實(shí)用性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識以及如何識別和防范利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資活動的知識；對于處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融貸款及中小企業(yè)融資知識。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育亟不可待，如何更好的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰(zhàn)性的問題。總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作可從兩個(gè)大方面出發(fā)，一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問題，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展，這需要政府監(jiān)管部門建立對互聯(lián)網(wǎng)金融完善的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到哪里，監(jiān)管就到哪里；需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的內(nèi)部控制，不斷提高技術(shù)，誠信經(jīng)營，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。二是學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國自身情況加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作，這需要政府、金融機(jī)構(gòu)以及高校、社會群眾等的共同努力提高我國國民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識。

參考文獻(xiàn)：

篇10

互聯(lián)網(wǎng)金融市場失靈的表現(xiàn)

信息不對稱問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易過程中，交易當(dāng)事人對相關(guān)信息的掌握在數(shù)量和質(zhì)量上都不對稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及融資人。信息不對稱貫穿著互聯(lián)網(wǎng)金融交易的整個(gè)過程。交易前的信息不對稱主要表現(xiàn)為隱藏信息?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)電子金融商務(wù)平臺都存在風(fēng)險(xiǎn)揭示信息不足的問題。此外，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)來說，平臺的分析能力和技術(shù)水平都可能導(dǎo)致平臺對借款人的信息了解不夠準(zhǔn)確和充分，投資人無法核實(shí)交易對手的真實(shí)資信情況甚至是交易的真實(shí)性。交易中信息不對稱則集中表現(xiàn)為問題。由于交易機(jī)制的設(shè)置，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。

外部性問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外部性主要體現(xiàn)在其對傳統(tǒng)金融市場的傳染性上。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用問題不僅會引起自己破產(chǎn)，更會波及到與之密切相關(guān)的機(jī)構(gòu)和行業(yè)。為了宣傳，網(wǎng)絡(luò)電子金融商務(wù)平臺將不同種類的金融產(chǎn)品在同一平臺展出，為投資者提供便捷的一站式理財(cái)服務(wù)，其不合規(guī)經(jīng)營也會影響其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)的信譽(yù)。因此，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系，其失敗可能不僅會引起自身的破產(chǎn)，而且會波及到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至引發(fā)信任危機(jī)。

市場的有效約束問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場，穩(wěn)定的市場環(huán)境和成熟的行業(yè)規(guī)則在某些程度上可以被視為公共產(chǎn)品。穩(wěn)定的市場和有秩序的業(yè)務(wù)操作可以使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融交易參與方都獲益，盡管市場各方對其都有需求，但是其需求程度又難以測度和量化。穩(wěn)定的市場不具有排他性和競爭性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會更傾向于搭便車，因此通過行業(yè)自發(fā)的自律可能無法真正實(shí)現(xiàn)對市場的有效約束。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史較短，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還十分不足。除了第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)甚至還是監(jiān)管的空白。第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管當(dāng)局的關(guān)注，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的法律依據(jù)主要是央行2010年9月施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和2010年12月實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法的實(shí)施細(xì)則》，2011年中國人民銀行正式頒布《支付業(yè)務(wù)許可證》，第三方支付行業(yè)開始走向規(guī)范化的發(fā)展。2013年6月起實(shí)施的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管更加深化和具體。

但P2P借貸、眾籌融資等都存在監(jiān)管缺位的問題。2011年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于人人貸風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的公文，指出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)并且要求銀行與這樣的業(yè)務(wù)建立“防火墻”機(jī)制，防止其風(fēng)險(xiǎn)蔓延波及銀行系統(tǒng)。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的某些借貸行為，目前草案已經(jīng)提交至國務(wù)院法制辦，但還沒有正式出臺。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺、客戶、市場十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，監(jiān)管方面如何協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管機(jī)制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國人民銀行牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融研究小組，小組成員有銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委，就我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)展開了大規(guī)模的調(diào)查，但是目前各種業(yè)務(wù)監(jiān)管體制和監(jiān)管政策等都還沒有明確。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場方興未艾，其不同業(yè)務(wù)形式的經(jīng)營模式正在探索的過程中，市場規(guī)則不成熟，在這樣市場混亂的條件下造成的損失很大，違反規(guī)章和監(jiān)管套利則可以獲得較多的盈利，面對這樣的形勢，監(jiān)管人應(yīng)當(dāng)更傾向于對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管而不是寬松的監(jiān)管。從我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析不難看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度還很不夠，也無法在博弈中達(dá)到混合策略納什均衡中的均衡收益。

完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管模式選擇。在金融監(jiān)管模式的選擇上，主要需要應(yīng)該考慮監(jiān)管的效率、監(jiān)管的成本以及國家的政治和歷史因素。對于我國來說，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制意味著巨大的監(jiān)管機(jī)構(gòu)融合的成本，且由于市場體制還不夠成熟和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣不斷在創(chuàng)新、模式復(fù)雜的業(yè)務(wù)來說應(yīng)該在我國分業(yè)多頭的金融監(jiān)管體制的基礎(chǔ)之上作出相應(yīng)安排。建立一行三會統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、省級政府主管部門監(jiān)管的機(jī)制，并根據(jù)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)分別予以規(guī)范和監(jiān)督。

建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場自律組織。互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于不斷嘗試和創(chuàng)新的過程中，在行政法規(guī)的規(guī)范中不宜制定過于詳細(xì)和全面的條例，這樣做不僅缺乏靈活性，更抑制了互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)過自發(fā)的調(diào)整達(dá)到成熟經(jīng)營和內(nèi)部風(fēng)控的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場機(jī)構(gòu)比監(jiān)管部門更了解市場的風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)律，對市場條件的變化也更敏感。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，除了可由監(jiān)管部門下發(fā)指引公告和風(fēng)險(xiǎn)警示在互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展和探索的過程中予以逐步規(guī)范之外，在很大程度上，自律組織能夠有力地補(bǔ)充政府監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自律。