導(dǎo)語：如何才能寫好一篇民間借貸的法律問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，它主要在城鄉(xiāng)主體間直接發(fā)生的一種自發(fā)的、互助的信用行為。它如一把雙刃劍，有助于企業(yè)發(fā)展的同時，因缺乏監(jiān)管也蘊含著巨大的風(fēng)險。近年來，民間借貸案件激增，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會帶來不安定因素。在地方經(jīng)濟加速發(fā)展的大背景下，因受國家利率政策變化及民營企業(yè)融資難的影響，民間借貸更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點。

據(jù)2011年中國人民銀行（央行）溫州市中心支行的最新調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場正處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約1100億元，占當(dāng)?shù)劂y行貸款的20%。 這一估算是根據(jù)抽樣調(diào)查，從資金介入方和貸出方雙向測算并相互驗證而得的，是該時點上存續(xù)的債券債務(wù)關(guān)系的借貸余額。據(jù)悉，央行溫州市中心支行已于2010年建立了溫州民間借貸交易活躍指數(shù)監(jiān)測，該項監(jiān)測以溫州市近1000家融資中介的1300多個銀行賬戶為樣本根據(jù)抽樣調(diào)查，定期采集這些賬戶的資金交易。從監(jiān)測結(jié)果來看，2010年以來五個季度的賬戶交易額分別為208億元、327億元、262億元、335億元和396億元，規(guī)?？傮w呈增加態(tài)勢。其中，2011年一季度的交易量是上年平均的1.8倍。央行溫州市中心支行認(rèn)為，在社會資金總體趨緊的背景下，短期墊資需求增加，社會資金拆借鏈條延長，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒有進入實質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加，當(dāng)前社會融資中介市場的資金鏈脆弱性日益上升。在市場規(guī)模不斷擴大的同時，由于缺乏監(jiān)管、主體風(fēng)險意識不足等因素的共同制約，因此而產(chǎn)生的糾紛日益普遍。

一、當(dāng)前民間借貸的形式及基本特點

現(xiàn)有銀行體系很難全面滿足廣大中小企業(yè)以及私營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)生活的資金需求，民間借貸必然具有廣闊的市場。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融創(chuàng)新的深化，商業(yè)銀行進一步加強了信貸風(fēng)險管理，對信用度較低的小企業(yè)提高授信門檻或提高抵押及擔(dān)保比例，使這些企業(yè)和個人融資成本提高。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村居民缺乏有效資產(chǎn)擔(dān)保，“三農(nóng)”貸款受到限制。一旦小企業(yè)和農(nóng)戶有資金需求，即將眼光投向資金富裕的工商業(yè)主、親戚、朋友、同學(xué)等，形成民間借貸。目前，溫州各類擔(dān)保公司、投資公司、寄售行、典當(dāng)行、舊貨調(diào)劑行等共1000多家，其中部分機構(gòu)假借經(jīng)營之名，違規(guī)辦理墊資業(yè)務(wù)，收取高額傭金和利息。

當(dāng)前，還有相當(dāng)一部分民間資本專門進行銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，即少數(shù)規(guī)模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對需融入資金的持票人進行貼現(xiàn)，只要貼現(xiàn)利率高出其存款利率即可買入票據(jù)。同時只要貼現(xiàn)利率低于其存款利率，又可將票據(jù)轉(zhuǎn)出，從中賺取差價獲利。

在國家對產(chǎn)能過剩和需要調(diào)控的行業(yè)如房地產(chǎn)業(yè)等緊縮信貸后，嚴(yán)格的貸款條件使這些行業(yè)的企業(yè)難以得到急需的資金支持，不得不求助于地下錢莊等非法資金來源，客觀上誘發(fā)了地下錢莊等非法融資機構(gòu)的發(fā)展。同時，帶有明顯洗錢目的的民間借貸的比重也逐漸增多。

從溫州市的現(xiàn)實情況看，民間借貸活動相當(dāng)頻繁，是一種非常普遍和有效的融資方式。其活躍與發(fā)展，基本同步于地方經(jīng)濟的逐步推進，具有量大、息高、手續(xù)簡便等特點。

1.總量大

民間借貸隱蔽性較強，對其資金周轉(zhuǎn)總量尚沒有精確測算辦法，只能在某些地域范圍內(nèi)進行深入調(diào)查和盡可能了解的基礎(chǔ)上，對該地區(qū)范圍內(nèi)的總量做出一個初步估計。據(jù)被抽取的60家企業(yè)樣本中，43家企業(yè)發(fā)生過民間借貸行為，占71.7%，借入總金額4273.6萬元，單家企業(yè)民間借貸最低余額2.6萬元，最高400萬元，平均余額為99萬余元。抽取的100戶個人樣本中，87戶有過民間借貸的經(jīng)歷，占87%，借入總金額421.3萬元，單筆借貸余額5萬-100萬元不等，平均余額20萬元。

2.利率高

民間借貸利率主要是受地方資金供求狀況所決定，在經(jīng)濟活躍時期較經(jīng)濟平穩(wěn)或疲軟時高。此外，國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策對民間借貸利率影響甚大，如2008年以來，受國家宏觀調(diào)控政策調(diào)整影響，信貸政策放松，民間借貸利率相應(yīng)有所下降；反之信貸收緊時，民間借貸利率也隨之上漲。2010年以來，溫州市民間借貸利率有小幅走高的趨勢，一、二季度民間借貸加權(quán)平均利率分別為13.2%、13.4%，比2009年末分別提高0.46、0.59個百分點。借貸雙方利息約定大部分高于人民銀行公布的基準(zhǔn)貸款利率的2倍，年利率集中在10%至15%之間，甚至有40%以上的，存在事實的高利貸現(xiàn)象。

3.手續(xù)便

相對銀行的借貸手續(xù)，民間借貸適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續(xù)簡單快捷。部分親友和關(guān)系緊密客戶之間的民間借貸，因相互間了解與信任，仍采用口頭承諾的借用形式，或一般只需寫張借條，注明期限利率，找一個中間人作證明即可。部分的民間借貸雙方訂立有書面協(xié)議，且協(xié)議內(nèi)容較為完備，包括如借貸雙方姓名、金額、利率、期限等要素，若通過中介者達成的借貸行為，還會訂立擔(dān)保協(xié)議。被調(diào)查的60戶企業(yè)均有正式的借貸合同，雖然條款相對簡單。被調(diào)查的100戶個人112筆借貸中，無任何借貸協(xié)議的32筆，占總借貸筆數(shù)的28.6%，有簡單借條的75筆，占總借貸筆數(shù)的67%，有正式借貸協(xié)議的僅5筆，占總借貸筆數(shù)的4.4%。

4.糾紛多

民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。同時，民間借貸重點流向中小企業(yè)。據(jù)調(diào)查，100戶樣本中，規(guī)?？亢蟮?0家企業(yè)存在民間借貸現(xiàn)象，后10家企業(yè)基本靠民間借貸來維持正常的資金流動，向民間借貸200萬元以上的企業(yè)不下6家。這些企業(yè)規(guī)模較小，實力弱，抗風(fēng)險能力差，大力向個人及民間機構(gòu)舉債是這一類企業(yè)生存發(fā)展的主要手段。在2011年受國際金融危機和宏觀經(jīng)濟調(diào)控的雙重打擊，一些小的企業(yè)資金鏈斷裂，隨之江浙等地一大批借貸糾紛出現(xiàn)，并呈現(xiàn)涉案標(biāo)的大，矛盾突出、執(zhí)行難度大的特點。

二、民間融資的合法性分析

我國憲法明確規(guī)定保護公民合法的財產(chǎn)權(quán)。對財產(chǎn)權(quán)的理解，應(yīng)當(dāng)既包括公民對財產(chǎn)的所有權(quán)，也包括公民對財產(chǎn)的使用權(quán)。我國《民法通則》也特別指出公民的財產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對自己財產(chǎn)使用、處分的權(quán)利。因此公民對財產(chǎn)使用權(quán)的行使也應(yīng)該受到法律的保護。財產(chǎn)權(quán)確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產(chǎn)的自治權(quán)。資金作為公民財產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由公民自由支配。我國《合同法》亦承認(rèn)建立在真實意思基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護。《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》確認(rèn)，建立在真實意思基礎(chǔ)上的公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發(fā)，民間融資并不屬于違法融資。

我國目前對民間融資管制的法律文件主要有《刑法》和行政法規(guī)《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》、《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》（簡稱《取締辦法》）?！缎谭ā分写_認(rèn)了非法吸收或者變相吸收公眾存款罪，但并未對這種行為劃定范圍，難以適應(yīng)對非法融資行為進行規(guī)制的客觀要求?！度【嗈k法》雖然將未經(jīng)金融管理機關(guān)批準(zhǔn)而從事的融資行為認(rèn)定為非法融資行為，但是缺乏法律這—位階來連接憲法規(guī)定的公民權(quán)利與《取締辦法》這一行政法規(guī)的規(guī)定，對民間非法融資實行限制或剝奪就缺乏完整的法律規(guī)定。

因此，從法律規(guī)范位階的角度分析，民間融資的合法性問題至少可以得出以下結(jié)論：

第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看，它符合民事法律行為構(gòu)成要件，并受到《合同法》的保護；第二，無任何法律（狹義的法律）明文加以禁止；第三，未經(jīng)批準(zhǔn)的融資行為屬于非法融資這一規(guī)定來自于行政法規(guī)，其效力相對弱化。因此，由立法機關(guān)制定民間融資法律制度顯得十分迫切。

三、民間借貸市場面臨的主要法律問題

民間借貸在一定程度上滿足了中小民營企業(yè)和群眾的資金需求，彌補了金融機構(gòu)貸款投向的空白，在解決廣泛存在的貸款難問題，促進經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。但民間借貸的發(fā)生與發(fā)展缺乏法律的有效管控，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險，近年來產(chǎn)生的糾紛也不斷增多，有的甚至對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對一定區(qū)域經(jīng)濟金融運行帶來不利影響。

1.從法律主體上分析

（1）加重企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓利潤空間。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，高出銀行同期利率數(shù)倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)負(fù)擔(dān)進一步加重，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。

（2）無法有效保障債權(quán)人權(quán)益，風(fēng)險補償機制尚不健全。民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。債務(wù)人如果不按時償還貸款，債權(quán)人很難通過正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒有完善的保險機制對債權(quán)人的損失進行補償。

2.從法律監(jiān)管上分析

（1）削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果

大量的民間融資活動在金融機構(gòu)之外進行，造成資金體外循環(huán)，一定程度上影響了國家貨幣政策的實施效果。一是影響國家利率政策的實施。金融機構(gòu)的資金價格根據(jù)我國利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無法從銀行獲取資金的情況下，因此利率水平通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。二是影響國家信貸政策的實施。民間借貸具有盲目性、隨意性、自發(fā)性、隱蔽性等特點，不受各種政策法規(guī)的限制，只注重利益，不注意投向與社會效益，資金流向往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實施效果。

（2）民間借貸的無序發(fā)展，干擾了正常的金融秩序

首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來源，加劇了金融機構(gòu)的存款競爭，提高了銀行吸收存款的難度。其次，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機構(gòu)的貸款則能拖就拖能欠就欠，加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險，干擾了正常的金融秩序。

（3）民間借貸監(jiān)督制約機制缺失，資金風(fēng)險不易規(guī)避

由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險和逆向選擇，使資金到期無法歸還。

3.從法律糾紛上分析

（1）滋生新的社會不穩(wěn)定因素

由于民間借貸手續(xù)不規(guī)范，部分采取白條的形式，擔(dān)保簡單，并且在借款期限的掌握上人為因素較大，不能合理確定借款周期，一旦借款人因天災(zāi)人禍等原因不能按時歸還，有可能釀成不穩(wěn)定因素，甚至發(fā)生刑事案件。

（2）高利貸較為普遍

據(jù)調(diào)查，目前的民間借貸利率大部分高于2-4倍基準(zhǔn)貸款利率，有的甚至高達月息7%，已經(jīng)達到國家規(guī)定的高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不在司法保護范圍之內(nèi)。而由于金融產(chǎn)品供給不足，中小企業(yè)融資難一直得不到解決，少數(shù)企業(yè)不得不通過借新債還舊債、拆東墻補西墻的辦法維持運轉(zhuǎn)；城鄉(xiāng)居民急需不可預(yù)測的生活性借款時，在出借資金者的選擇上余地不大，利率不是首先考慮因素，只要能解決燃眉之急就行，在資金周轉(zhuǎn)不靈情形下，從而引發(fā)債務(wù)危機。

（3）借貸“陷阱”現(xiàn)象突出

有在借貸時故意為對方設(shè)下圈套，以致引發(fā)大量的糾紛。一是玩“文字”游戲。如甲向乙借款5000元，為乙出具條據(jù)一張“收條，今收到乙5000元?！痹诎l(fā)生糾紛時，甲稱是乙欠其5000元，在乙還款時所出具，由于乙給他寫的借據(jù)丟失，因此他才為乙寫了收條。二是玩“數(shù)字”游戲。出借人借款時在金額前后故意留下空隙，雙方借條簽字后，再在金額前后添加數(shù)字，使借款金額巨變。三是“偷梁換柱”。在向他人借款時，借機離開現(xiàn)場，讓他人代自己寫借條，爾后以不是自己筆跡為由拒絕還款。

（4）借款人故意逃債

有的債務(wù)人無力償還借款，為躲避債權(quán)人追討，在發(fā)生糾紛時便消失的無影無蹤。在溫州市法院系統(tǒng)2009年受理的民間借貸糾紛案件中，近二分之一案件的被告下落不明或拒不到庭，人民法院只能制度審理和判決并公告送達相關(guān)法律文書，案件進入強制執(zhí)行程序后，因被執(zhí)行人下落不明也無從查找可供執(zhí)行財產(chǎn)，權(quán)利人的債權(quán)長期難以實現(xiàn)，成為法院執(zhí)行難案件新的增長點。

四、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因

1.誠信缺失是糾紛產(chǎn)生的最重要原因

目前，我國個人征信系統(tǒng)包括的交通、通信等相關(guān)信息數(shù)據(jù)尚處于不斷建設(shè)之中，社會信用體系不夠完善，民間借貸只能依據(jù)相互間的信任和雙方間的某種既定社會關(guān)系作出選擇，缺乏理性?，F(xiàn)實中，很大一部分糾紛的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，但由于現(xiàn)實需要和投機及賭徒心理支配，又大量借貸。這種情況在個別暴利和投機行業(yè)中比較明顯。如前期的房地產(chǎn)業(yè)利潤驚人，很多人在不符合條件的情況下舉債進入，在2010年國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策后，矛盾糾紛得以顯現(xiàn)。有的房地產(chǎn)建筑開發(fā)企業(yè)，對利息多少不問，只要能借到錢“，反正只有賺錢，才能還，賺不到，他拿我也沒辦法！”種種因素使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸市場混亂不堪，糾紛直至訴訟案件頻發(fā)。

2.唯利是圖的投機思想是根本原因

在現(xiàn)有的投資渠道不暢、投資產(chǎn)品不足的背景下，大量的民間資本在高息引誘下涌進借貸市場，這些出借人貪圖暴利，只考慮高額利潤，不顧一切地向當(dāng)事人放款，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險，在審判實踐中，有為數(shù)不少的當(dāng)事人根本不去過問借款人的情況，他們只關(guān)心利息多少，多長時間結(jié)一次利息等等。特別是周圍個別人通過放貸一夜暴富的“示范”作用，更刺激他們的沖動，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都得不到受償?shù)慕Y(jié)局。

3.借貸風(fēng)險意識不強是不可忽視的原因

金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，會執(zhí)行嚴(yán)格的貸前、貸時、貸后“三查”制度，審查借貸方的經(jīng)營、誠信等情況，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險意識，也不具備審查的專業(yè)手段，如未通過法律、中介機構(gòu)或即使設(shè)定擔(dān)保、抵押不足以清償，在不了解借貸方經(jīng)營前景的情況下，也盲目出借。一旦發(fā)生糾紛，當(dāng)事人的權(quán)益很難得到實現(xiàn)，特別是在借貸方惡意逃貸情況下，即使法院強制執(zhí)行也很難執(zhí)行到位。

五、完善民間借貸市場的法律對策

作為一種非正式金融制度安排，民間借貸的存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個金融活動不可或缺的組成部分，但民間借貸行為的不規(guī)范對正規(guī)金融和實體經(jīng)濟產(chǎn)生了重要影響。民間借貸有問題，又為民間所需。因此，強化和完善對民間借貸行為的規(guī)范是我國經(jīng)濟發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。

1.創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，疏通民間資金出口

完善我國的金融投資體系，針對不同公眾投資者的風(fēng)險收益偏好而設(shè)計多種投融資金融產(chǎn)品。同時，健全股權(quán)融資私募機制，引導(dǎo)社會資金分流到民間融資市場并進行股權(quán)融資，或者是股權(quán)與債券的混合融資，以提高其整個社會的股權(quán)融資的比例，改善企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。其別是儲蓄替代型的低風(fēng)險金融產(chǎn)品，包括貨幣市場基金、保本基金、債券等。實際上，中國居民儲蓄主要用來提供防養(yǎng)老、醫(yī)療保險等社會保障功能的，是有中國特色的社會保障體系之一，如果要對這一部分儲蓄進行分流，不能鼓勵其從事高風(fēng)險的投資，因此必須要提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品來滿足他們的這種低風(fēng)險的投資需求。

2.拓寬融資渠道，建立多層次的融資體系

我國目前的社會融資結(jié)構(gòu)直接融資比例過低，社會投融資過多依賴銀行貸款。一方面，商業(yè)銀行需要向企業(yè)提供大量的流動資金貸款，而相當(dāng)部分流動資金貸款被作為企業(yè)鋪底資金長期占用。另一方面，商業(yè)銀行還承擔(dān)著向企業(yè)投資項目提供大量中長期資本性投入的任務(wù)。在這樣的情況下，市場風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。融資結(jié)構(gòu)單一將導(dǎo)致整個經(jīng)濟運行的不平衡。因此只有規(guī)范民間融資，開拓銀行以外的各種融資渠道，才能從根本上解決中小企業(yè)資本金不足、銀行貸款困難的問題。應(yīng)當(dāng)利用市場經(jīng)濟成熟的做法，用疏導(dǎo)的辦法解決民間融資問題，制定靈活的信貸政策引導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立小額信貸部和批準(zhǔn)一些小額信貸組織專門做小額信貸業(yè)務(wù)，推動小額信貸市場的發(fā)展。同時允許成立小型的民間借貸機構(gòu)，如農(nóng)民和城市居民自發(fā)組織的信用合作社、資金富裕的企業(yè)或個人組織的貸款協(xié)會、資金經(jīng)紀(jì)人等，借此充分發(fā)揮民間借貸為社會底層服務(wù)的信息成本優(yōu)勢和交易費用優(yōu)勢。

3.強化監(jiān)管，把民間借貸納入到金融監(jiān)測和監(jiān)管體系中

目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，讓民間借貸按規(guī)矩辦事、按規(guī)定操作，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道，維護社會安定和金融秩序。同時職能部門應(yīng)對民間借貸行為進行必要的監(jiān)管和引導(dǎo)，既給以地位，也受規(guī)矩約束。

首先要設(shè)立監(jiān)測和監(jiān)管機構(gòu)專門從事民間借貸中介的監(jiān)測和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。監(jiān)測民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。再次，建立自下而上的民間借貸登記制度。賦予被登記業(yè)務(wù)主體合法地位，對每一筆民間借貸業(yè)務(wù)的交易方、交易金額、利率、期限等進行詳細(xì)的登記，將民間借貸的發(fā)展變化納入到整個金融市場的監(jiān)測中來，在制定貨幣信貸政策時充分考慮民間借貸的影響，降低民間借貸對貨幣信貸政策實施效果的影響。

4.加強立法，盡快完善并出臺《放貸人條例》，給予民間借貸以合法地位

從立法設(shè)計的角度看，對于民間借貸行為，建立全面規(guī)制的法律體系不但比較困難，也沒有多大必要，世界范圍內(nèi)的這種立法范例迄今極為少見。因此，規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。在多層次的立法體系下，根據(jù)借貸行為、借貸主體及借貸目的等不同因素，采用由普通法律、相關(guān)主體法律及專門的民間借貸法律進行分別規(guī)制的模式。根據(jù)我國金融市場的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點規(guī)制那些以營利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人所進行的商事性借貸，主要包括對借貸主體的準(zhǔn)入、借貸利率、借貸地域等加以規(guī)范。對于一般性的民間借貸即那些非專門性的私人借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會對其它人的利益產(chǎn)生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可，無需引入過多的國家干預(yù)，也不需要再制定專門的法律加以規(guī)定。

民間借貸在小額或小范圍金融活動中具有交易費用優(yōu)勢，因此有必要對民間借貸這一非正式的金融制度進行重新審視，并重新調(diào)整國家對民間借貸的政策。相對已存在多年的民間借貸現(xiàn)象，尤其國外在此領(lǐng)域健全的法律保障，我國相關(guān)立法和法制建設(shè)還較為落后。如美國為了規(guī)范民間金融秩序，早在1934年就頒布了《聯(lián)邦信用社法》，并成立了專門的信用社全國管理局，此外還有日本的《賃金法》、中國香港地區(qū)的《放貸人條例》、南非的《高利貸豁免法》等。 目前，我國有關(guān)民間借貸的法律條文僅見于最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋。它們雖然在某種程度上承認(rèn)民間借貸行為的合法性，但是已經(jīng)不能滿足實際需要了。央行雖然早在2008年就著手起草了《放貸人條例》，試圖通過國家立法的形式規(guī)范民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，但歷經(jīng)前后4次修改，《放貸人條例》依然未能通過，民間借貸依舊無序運轉(zhuǎn)，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善并出臺《放貸人條例》，加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善，保障有資金者的放貸權(quán)利，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅款征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，嚴(yán)格界定什么是非法的民間融資行為，什么是正常的民間借貸行為，用法律手段規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。

民間借貸是正規(guī)金融的補充，有一定的積極作用。要完善法律、法規(guī)等制度框架，加強引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。同時，大力整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸活動和非法集資、地下錢莊、非法證券等非法金融活動，加強對擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機構(gòu)和銀行表外業(yè)務(wù)的全面監(jiān)測和有效監(jiān)管，妥善處理企業(yè)資金鏈斷裂事件，防止風(fēng)險擴散蔓延。

黨的十報告提出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展多層次資本市場。這為我國金融業(yè)的改革與發(fā)展指明了前進的方向和道路。過去十年，我國資本市場無論是在廣度還是寬度上，都有長足進步。我國一直實施的“金融抑制”戰(zhàn)略，即政府主動地、有意識地對金融市場進行全方位的介入，在一定時期保證了國家對資金價格的有效引導(dǎo)，促進了實體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其在長期經(jīng)濟發(fā)展過程中卻存在消極作用，對長期經(jīng)濟增長有負(fù)面影響。因此，我國金融體系應(yīng)導(dǎo)向“金融深化”路徑，逐步減少國家對金融市場價格的控制，鼓勵更多金融機構(gòu)之間的競爭，重視“非正規(guī)金融”的積極作用?！胺钦?guī)金融”也稱民間金融，其對我國經(jīng)濟發(fā)展起到了一定促進作用，但其存在的合法性、無序性、利息計算方式等方面存在著許多問題。筆者認(rèn)為，民間融資的法律監(jiān)管，對于緩解融資權(quán)與政府規(guī)制權(quán)之間的矛盾、防治民間融資風(fēng)險、維護金融秩序以及解決“用錢荒”、促進民間投資的健康發(fā)展具有重要意義。

參考文獻：

[1]人民銀行溫州市中心支行課題組：“民間借貸若干法律問題研究”，載《金融縱橫》2011年第6期.

[2]李 存：“民間借貸在公法領(lǐng)域的法律問題研究”，載《法制與社會》2010年第19期.

篇2

關(guān)鍵詞：法律規(guī)制；市場監(jiān)管；民間借貸

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02

一、目前國家民間借貸市場發(fā)展情況與凸顯特性

1.民間借貸步入高等時期，其發(fā)生發(fā)展具備內(nèi)生化特性

中國古代就有了民間借貸。在春秋時代就有放款套利的記錄，之后的每朝每代，一直都有民間借貸的存在。特別步入明清之后，其主流組織模式為票號、錢莊、典當(dāng)行等。建國之后，盡管在計劃經(jīng)濟階段長期設(shè)立了極度匯集且一致的國家銀行信用，可是人與人之間依舊存在自助型暫時少量金額貸款。上世紀(jì)80年代中期，東部沿海區(qū)域產(chǎn)生了個人錢莊、標(biāo)會等民間融資通道。特別在鄰近浙江溫州地區(qū)，在中小級別企業(yè)設(shè)立及成長歷程中，民間借貸極其高漲。1997年發(fā)生東南亞金融風(fēng)暴之后，民間借貸逐漸的遭到當(dāng)局的嚴(yán)厲束縛，可是邁進新千年后，再一次的斷定了民間借貸的關(guān)鍵用途，在2005年國家贊許非公有資產(chǎn)挺進金融服務(wù)領(lǐng)域的同時，2010年國家激勵并指引民間資產(chǎn)挺進金融服務(wù)層面，民間信貸迎來第二輪發(fā)展高峰，變化成諸多中小企業(yè)融資的主流模式。當(dāng)前的民間借貸的進展已步入高等時期，完全改變了初等時期的暫時性、無組織性及散漫化特性，展現(xiàn)出交易上的持續(xù)性、有組織性、匯聚性和標(biāo)準(zhǔn)化特性。整體來說，民間借貸是隔離于規(guī)范化金融體系而自然發(fā)展的、受制于資本供需規(guī)則的、一種非規(guī)范式的資金往來事項，它的發(fā)生及成長有著內(nèi)生化的特性，全部由市場資金供求兩方的意圖與合意來決定，可很快的順應(yīng)及迎合民間投融資意向。

2.民間借貸資產(chǎn)供需兩高，其投資本體展現(xiàn)出多樣式特性

事實表明，僅靠標(biāo)準(zhǔn)金融不能迎合社會逐漸多樣性的投融資需要。國內(nèi)中小企業(yè)特別是小微型企業(yè)一直很明顯的存在融資困難的問題，因為城鄉(xiāng)二元框架及正規(guī)金融偏向的原因，其難以迎來資本市場的直接籌資及銀行間接籌資的支撐，由于迫于生計壓力而開展民間借貸純屬是迫不得已。此外，2010年我國整合非國有資產(chǎn)金融策略進一步的引發(fā)了民間借貸事端，民眾薪水的火速飛漲直接擴大了民間借貸的市場供應(yīng)。然而就資金需求層面而言，在全世界債務(wù)風(fēng)暴持續(xù)劇烈的同時，國家經(jīng)濟一直都遭遇其卑劣的擾亂，企業(yè)拓寬了做工的開支成本，原材料價格上漲，擴張了節(jié)能減排的難度?；谌绱税愕慕?jīng)濟運行態(tài)勢，資金稀缺，市場萎縮，中小企業(yè)直接面對著生存的窘境。

3.民間借貸風(fēng)靡于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，其交易形式伴隨了智能化改變

近些年以來，民間借風(fēng)靡于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，引發(fā)了常規(guī)的民間借貸事項的運轉(zhuǎn)地域被移植至互聯(lián)網(wǎng)平臺上。慢慢的，民間借貸便失去了其隱含性，一系列的交易證明、記賬、清算和交割等都要基于互聯(lián)網(wǎng)途徑來開展，借貸兩方以計算機平臺就可以達到借貸的行為，很快就能夠結(jié)束之間的交易?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)借貸財產(chǎn)很多都用做單人初始階段的開創(chuàng)事業(yè)、短暫信用卡資金流轉(zhuǎn)或裝潢、采購等消費層面。盡管其貿(mào)易范疇受到定量的約束，可因為兩方可歸結(jié)為無擔(dān)保的信用借貸，所以大眾依舊很喜歡這種形式。拿人人貸來說，這是一種實名認(rèn)證平臺，使用者能夠在此平臺上得到信用等級，提出借款要求；也可以通過該平臺將個人的閑散經(jīng)費借給信用優(yōu)良的人群。就其借貸審批及維護而言，此平臺在檢查信貸顧客時，應(yīng)該要借款者給予身份證復(fù)印件，拿出信用報告、職業(yè)證明、學(xué)歷證書、結(jié)婚證明等，并根據(jù)自我的信用審批準(zhǔn)則及方法，對借貸者開展信用風(fēng)險剖析及信用等級評級，并以包含了貸前審查、貸中復(fù)審和貸后管束在內(nèi)的自身風(fēng)險管制系統(tǒng)的方式來掌控借貸過期違約的風(fēng)險。平心而論，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民間借貸在國內(nèi)的進展還在初始時期，備受爭議。某些人把它稱作“互聯(lián)網(wǎng)版孟加拉農(nóng)村銀行”，被確立為一種嶄新的金融形式；也有部分人指出，基于管束階段下的互聯(lián)網(wǎng)借貸，很有可能帶來金融詐騙，也易導(dǎo)致高利貸。但有一點不得不承認(rèn)，伴隨著網(wǎng)絡(luò)實名制的擴散，民間借貸交易模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)變正變成一種新態(tài)勢。

4.民間借貸市場監(jiān)管缺位，其法律地位步入難堪時期

在變革我國金融體制的時候，宏觀上的民間借貸是隔離于規(guī)范化金融體系之外，不需要遭受到監(jiān)管單位的直接約束及國內(nèi)信用的制約。1998年國家了《違法性金融部門和違法性金融事務(wù)活動取締辦法》，表示亞洲金融風(fēng)暴以后我國構(gòu)建了剔除有關(guān)民間借貸行政結(jié)合于刑事懲處的雙向監(jiān)管方式。此方法規(guī)定沒有得到許可而自發(fā)確立開展或總體上開展吸納儲蓄、融資抵押、拓展信貸等金融業(yè)務(wù)的單位為違法性金融部門，要求將未經(jīng)準(zhǔn)許而自行違法散布信貸等事項看作為違法性金融業(yè)務(wù)事項，需要中央銀行可以提起違法性金融機構(gòu)和違法性金融業(yè)務(wù)事端。就當(dāng)前而言，取締方法自身展現(xiàn)出我國對民間信貸的高壓性戰(zhàn)略，一波流導(dǎo)致了民間借貸的司法位置完全跌入了窘境，就算是碰巧的留存也失去了市場對其的管束。2012年民間信貸信用風(fēng)暴就是因為民間借貸市場管束斷層而引來的直接性惡果。取代方式略去了民間信貸擁有的內(nèi)生性、填充性、合規(guī)性以及需要管束的一方面，由于管束立法不先進，操作時不進失去了管制本體和管束規(guī)則，更引起了民間借貸利率層次過高，產(chǎn)生了憑借流氓勢力非法討債的情形。此外，民間借貸的運行獨立于常規(guī)的金融體系之外，直接削弱了我國產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略和貨幣策略的執(zhí)行成效。由于民間借貸事端存在著貿(mào)易隱秘、監(jiān)管斷層、法律地位較模糊、風(fēng)險很難掌控等特性，部分更以“地下錢鋪”的模式而開展，導(dǎo)致了違法性籌款、洗錢等罪行散布于當(dāng)中。

二、目前國家民間借貸司法管束面對的主要問題

1.民間借貸組織的主體地位事項

由改革開放到現(xiàn)在，國內(nèi)民間資本經(jīng)歷了持續(xù)成長并改良的歷史階段，在集火城鄉(xiāng)市場、推進經(jīng)濟發(fā)展改變產(chǎn)業(yè)內(nèi)在、擴展社會從業(yè)等領(lǐng)域施展出了核心的功效。2011年在《國務(wù)院有關(guān)鼓舞和倡導(dǎo)民間投資良性發(fā)展的部分建議》中明確申明，應(yīng)連續(xù)漸進式的落實運行2007年《國家關(guān)于激勵支撐和引領(lǐng)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)建議》等一連串的戰(zhàn)略對策，激發(fā)民間財產(chǎn)建立或一起構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助社、貸款公司等金融機構(gòu)，放緩社區(qū)銀行或村鎮(zhèn)銀行中法人銀行投資比例的最低值?？梢赃@樣認(rèn)為，盡管取締辦法具備強制法性質(zhì)，可與目前國務(wù)院有關(guān)指引及激發(fā)民間資本投資戰(zhàn)略是相矛盾的。乍一看來，此乃行政執(zhí)法與我國經(jīng)濟戰(zhàn)略的直接矛盾，其本質(zhì)是我國經(jīng)濟戰(zhàn)略對行政法規(guī)的重要飛躍，可這種飛躍需要通過法律條文的認(rèn)可才會產(chǎn)生強迫性的效用。司法假如讓此等矛盾一定程度上得以解決和調(diào)節(jié)，可現(xiàn)實中，在民間借貸主體的斷定問題上，高等法院的司法解析、各級法院的引導(dǎo)意見與我國目前經(jīng)濟戰(zhàn)術(shù)之間依然具有定量的差異，應(yīng)該從深層次上調(diào)節(jié)民間借貸的司法判定。就現(xiàn)在的情形而言，在意向性質(zhì)的方面，企業(yè)和自然人之間、自然人彼此間依然有企業(yè)之間的信貸舉動并沒有凸顯的差別性，立約宗旨、簽訂過程、執(zhí)行狀況以及對國家經(jīng)濟的作用大致都相同，故意地以本體差異為基礎(chǔ)而將其區(qū)別為合規(guī)與違法，缺乏一定的理由，反而表現(xiàn)出忽略了對其舉動的評判，展現(xiàn)出對司法所具有的維持與懲戒兩重效用的忽略。簡易地替代民間借貸團體并不是明智的抉擇，最近幾年，我國的汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司、鄉(xiāng)村資金互助社的出現(xiàn)就是證明。在全世界范圍之中，每個國家在討論民間金融制度上都內(nèi)含了民間金融隨意性的司法態(tài)勢。盡管美國極其注重對管束制度的改良，可是德意志的法人化形式、英國的市場選擇及法國的“邦聯(lián)式”卻極其注重對民間金融的商討，然而其最本質(zhì)的宗旨均并非是替代民間金融，而是以司法方式去確定民間金融的司法位置。

2.互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的風(fēng)險掌控事項

互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的定價軌制靈活化，在開展價格抉擇效用及改良風(fēng)險覆蓋狀況上占據(jù)了凸顯的上風(fēng)。不同主體、用處、數(shù)量、限期及產(chǎn)業(yè)的民間借貸，其利率水平具有一定程度上的差別，體現(xiàn)出較高的彈性，投融資主客體均可以借助于平臺的便利性隨時去收集資訊，做出順應(yīng)自我特點的投融資抉擇。然而，由于國家之前還沒有對互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺公司進行管制的先例，所以，其風(fēng)險掌控問題特別顯著：一是平臺公司本身可能會牽涉到欺詐。雖然大家都表示僅給予借貸居間服務(wù)，不放款不借貸，但也有可能某些網(wǎng)站經(jīng)過征收保證金或服務(wù)費等模式進行金融欺詐活動。二是平臺公司自身可能不存在合理的天資。三是放款者很難維持交易資本的穩(wěn)固。由于交易主客體都不了解對方，而且沒有抵押擔(dān)保物產(chǎn)，甚至互聯(lián)網(wǎng)資金的技術(shù)穩(wěn)固維護可能具有危險性，因此萬一貸款者到期不還賬，貸款人解救和舉證都會面臨到真實的窘境。四是平臺公司可以轉(zhuǎn)變成非法金融部門。有可能平臺公司在運作過程中轉(zhuǎn)變?yōu)槲〈婵睢⑸⒉夹刨J的非法金融機構(gòu)，更有可能變成違法性籌資。如上所說，確切得掌控互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的害處，并防范此種風(fēng)險轉(zhuǎn)換向銀行系統(tǒng)，已變成民間貸款的司法制約的實際事端。

三、民間借貸法律規(guī)制的現(xiàn)實抉擇

1.趁早《放貸人條例》，強化對民間借貸市場的主體監(jiān)管

當(dāng)2007年6月小額借貸公司的試運行公開之后，民間貸款在管制領(lǐng)域逐漸的獲取一定程度的認(rèn)可。小額信貸公司的投資是自然人、企業(yè)法人和其他社會團體，不吸納民眾的儲蓄，全力經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的非金融單位，沒有獲取運行金融業(yè)務(wù)的許可證。試行到現(xiàn)在，小額信貸公司的成長非?？欤谀撤N程度上填補了金融機構(gòu)貸款資產(chǎn)的缺陷，可實情關(guān)鍵就在于，因為國內(nèi)從未曾公布專門立法，因此小額信貸公司的發(fā)展前景較為渺茫。

就現(xiàn)在而言，快速《放貸者條例》，強化對民間貸款市場的本體管制已成當(dāng)務(wù)之急。實際證明，經(jīng)過專屬立法改良民間借貸主體制度，改善和管束民間貸款舉動，拓寬和改善多條理、多元化貸款系統(tǒng)，是據(jù)法維護包含小量貸款公司在內(nèi)的各樣民間借貸本體合規(guī)運轉(zhuǎn)行為的必要，這不僅有助于改良民間借貸市場的管束斷層的狀況，并且有助于發(fā)現(xiàn)民間借貸包含的巨量信用風(fēng)險，有助于按照法律去維持企業(yè)生產(chǎn)運轉(zhuǎn)和社會境況的穩(wěn)固。

2.按期調(diào)整《刑法》罪名，強化對高利貸犯罪舉動的刑事懲戒

大家都極為明白高利貸對國家的擾亂，然而長久以來，國家《刑法》并未曾確切的將高利貸舉動當(dāng)作犯罪之舉，引起了每個地方的司法部門在抨擊此等實情時經(jīng)常會走入沒有司法依據(jù)的困窘情形?！缎谭ā分袪可娴礁呃J舉動的有兩款詳細(xì)的罪狀，第一是高利轉(zhuǎn)貸罪，意思是接待者獲取金融單位的信貸財產(chǎn)后以高利息轉(zhuǎn)貸給他人；第二是賭博罪，在賭局中發(fā)放高利貸的，以賭博罪的從犯來處置。這兩種罪名僅僅是處理了高利貸中的兩類特殊模式的定罪懲戒問題，并沒有從內(nèi)部處理高利貸的刑法合適性問題。司法過程中，南京、上海的地方法院將高利貸之舉判定成違法性運行罪，判罪依據(jù)是《刑法》第224條的“他類過度擾亂市場次序的違法運轉(zhuǎn)行為”。這種舉動遭到了普遍的懷疑，基于罪刑法定準(zhǔn)則，這樣不免會導(dǎo)致違法經(jīng)營罪有被劃分為小口袋罪的可能。

3.定量的改良《民法通則》、《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律，注重于對民間貸款往來的合同管束

在走進革新金融深水區(qū)的時期中，我國應(yīng)該構(gòu)建一個多元性信用工具、多向信用單位、多樣信用方式同存的混合型金融系統(tǒng)。民間貸款存在著較凸顯的上風(fēng)，對民間貸款牽連的調(diào)節(jié)及維護，自然不能脫離于民法部門。相關(guān)民間借貸合同的設(shè)立、內(nèi)容、成效、擔(dān)保、廢立、完畢等司法事項，都應(yīng)當(dāng)經(jīng)過《合同法》以及《擔(dān)保法》等民事法律在司法系統(tǒng)中展開細(xì)致周全的限定。

參考文獻：

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[3]劉偉.論民間高利貸的司法犯罪化的不合理性[J].法學(xué)，2011（04）.

篇3

關(guān)鍵詞 民間借貸 誠實信用 金融

作者簡介：覃占廷，邵陽學(xué)院，研究方向：法學(xué)。

究其本質(zhì)而言，民間借貸與自然規(guī)律發(fā)展相適應(yīng)，在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，民間借貸的規(guī)模逐漸發(fā)展起來。隨著民間借貸規(guī)模的擴大，由民間借貸引發(fā)糾紛的案件數(shù)量也在不斷增加。案件糾紛數(shù)量的增加給社會的穩(wěn)定性造成嚴(yán)重影響。在此種社會環(huán)境下，關(guān)于民間借貸的研究活動逐漸深入，在研究人員不斷深入研究與調(diào)查的過程中，民間借貸中存在的問題也逐漸變得明亮化。雖然國內(nèi)外學(xué)者都對此展開了相應(yīng)的研究，但是民間借貸中的民法問題研究非常少。在此種情況下，受各種因素的影響，有民間借貸產(chǎn)生的民法問題在司法實踐中逐漸顯現(xiàn)出一定的僵化性，使得民間借貸案件出現(xiàn)了較多的同案不同判的現(xiàn)象。針對此，就民間借貸中的民法問題展開研究非常具有必要性。

一、民間借貸的概述

從理論的角度上而言，民間借貸的這個名詞是對金融的有效補充。在我國經(jīng)濟發(fā)展與運行的過程中，民間借貸也體現(xiàn)出了重要的作用。在研究民間借貸的過程中，首先就應(yīng)明確民間借貸的定義。關(guān)于民間借貸的具體含義，不同的學(xué)者在這方面持有不同的觀點。但萬變不離其宗，即使不同的民間借貸在不同的學(xué)者看來具有不同的定義，其中的宗旨始終不會變化。在筆者看來，民間借貸的行為主體主要是自然人、法人以及其他組織，也就是在這幾類人之間產(chǎn)生一種借貸性質(zhì)的行為。民間借貸產(chǎn)生在民間，因而從根本上可以說其屬于民間自發(fā)性的一種金融融資渠道，也是民間組織、自然人以及其他組織實行投資的一種途徑。雖然民間借貸存在的歷史非常悠久，但是不同的區(qū)域在經(jīng)濟發(fā)展特色方面又具有不同的借貸方式。民間借貸方式主要依賴于借貸雙方之間的借貸性質(zhì)來決定。在各種借貸形式中，民間信用借貸是最為常見的一種融資方式。

從這就可以看出，民間借貸這一行為不僅具有自己含義，同時還具有自己的形式。由此可以看出民間借貸在民間金融活動中具有重要的意義。而從民間借貸發(fā)展的歷程就可系統(tǒng)的了解到，民間借貸的主要特征表現(xiàn)為這么幾種。首先。民間借貸是一種自由行為。民間借貸沒有固定的借貸模式，利率約定與否主要由雙方關(guān)系人協(xié)商而成，他人無權(quán)干涉。其次，借貸的標(biāo)的物主要為貨幣。民間借貸產(chǎn)生主要緣由是緩解自然人、法人以及其他組織在資金周轉(zhuǎn)方面的問題。因而借貸的標(biāo)的物主要以貨幣為主，但是也可以存在其他的形式。再次，借貸主體非銀行機構(gòu)與自然人。民間借貸的參與主體并不是銀行機構(gòu)組織，在借貸關(guān)系產(chǎn)生的過程中并沒有金融機構(gòu)參與其中。最后，以民間自有資金來借貸。在經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，人們手中的自有資金會持續(xù)增加。在此種情況下，民眾愿意將自有資金轉(zhuǎn)向低風(fēng)險、高回報的民間借貸活動中。另外民間借貸行為產(chǎn)生的前提條件是將個人信用為借貸行為產(chǎn)生的基礎(chǔ)。也就是說，民間借貸產(chǎn)生的關(guān)系主要是在“熟人”之間發(fā)生。

二、民間借貸中的民法問題

無論是從性質(zhì)還是從行為根本性來看，民間借貸受到我國民法的調(diào)整與約束。從專業(yè)的角度來說，民間借貸屬于典型的民事法律關(guān)系。

（一）民事立法的缺失與沖突

在民事立法方面，民間借貸關(guān)系適用的法律主要有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》以及《借貸意見》。從我國民事立法的層面就可以看出，這幾個法律就民間借貸問題產(chǎn)生與解決措施方面的規(guī)定層次較低，并且分布于不同的部門法中。民間借貸一旦出現(xiàn)了問題，能夠查詢到的法律依據(jù)多為原則性的規(guī)定，并沒有形成統(tǒng)一的實施細(xì)則。同時，利息、高利貸等相關(guān)問題方面的法律體系嚴(yán)重落后，沒有統(tǒng)一、詳盡的法律來規(guī)范民間借貸行為。從這就可以看出，民間借貸在立法方面由于制定部門以及效力之間的關(guān)系，使得民間借貸案件在審理的過程中，適用法律范圍不同，產(chǎn)生的效果也就不同。較為嚴(yán)重的情況就是《合同法》中關(guān)于民間借貸行為之間的適用的規(guī)定與《借貸意見》中的內(nèi)容具有沖突性。雖然有上位法優(yōu)于下位法的指導(dǎo)原則，但是在實踐中《借貸意見》更體現(xiàn)出民間借貸行為的客觀規(guī)律。

（二）利率問題

在民間借貸行為產(chǎn)生的過程中，利率是民間借貸關(guān)系中一個較為重要的問題。關(guān)于民間借貸的利率問題，主要體現(xiàn)在這么幾方面。首先，利率確定問題。民間借貸利率的產(chǎn)生主要是由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實作為利率產(chǎn)生的前提條件。在利率確定問題上，國家對借貸利息的最高數(shù)額有相關(guān)的規(guī)定。在《合同法》與《借貸意見》上，都明確民間借貸利息限制在一個規(guī)定最高數(shù)額的限度內(nèi)。雖然國家在這方面有較為明確的規(guī)定，但是從市場經(jīng)濟運作的自然性而言，這種規(guī)定干涉了民間借貸市場化運行。與此同時，民間借貸屬于自然人、法人以及組織之間的自由行為，國家的這種規(guī)定違背了民事法律關(guān)系的公平原則與意思自治原則。其次，高利貸問題。在民間借貸行為運行的過程中，不能杜絕有部分的民間借貸行為存在“合法借資”行“高利貸”之實的行為性質(zhì)。在現(xiàn)實生活中，人們?yōu)橐?guī)避某種風(fēng)險或者是相關(guān)部門的監(jiān)管，為追求高額利息，借貸雙方以某種名義將實施將資金出借給借款人，而實際上卻是高利貸放貸行為。

（三）借貸合同問題

借貸合同中存在問題。民間借貸合同其實就是自然人、法人以及其他組之間，貸款人將手頭資金出借給借款人，在合同到期歸還本金的合同。依據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，要想合同合法有效，雙方必須符合訂立合同關(guān)系的條件。在合同有效的基礎(chǔ)上，才能夠確認(rèn)雙方之間的債權(quán)關(guān)系。但是從現(xiàn)今的民間借貸合同就可以看出，借貸合同問題主要有債權(quán)金額的認(rèn)定、借貸合同擔(dān)保效力以及訴訟時效等。這是民間借貸合同中主要問題的表現(xiàn)。如訴訟時效問題方面。借貸雙方之間訴訟行為是否正確將直接與合同雙方當(dāng)事人的自身利益具有緊密的聯(lián)系。如果訴訟行為時效確定，還能節(jié)約成本和司法資源，提高洗發(fā)司法行政行為的效率。但是在一些民間借貸案中，借款人并沒有事先申明存在訴訟時效已過的事由，貸款人卻主張自己的債權(quán)已經(jīng)過了訴訟時效的期間，這就會在此問題上產(chǎn)生分歧。從這就可以看出，民間借貸訴訟時效確定問題也是非常重要的。 三、完善民間借貸民法制度的措施

從前文的分析中就可以看出，民間借貸存在的民法關(guān)系不僅影響民間經(jīng)濟市場的自行運轉(zhuǎn)，同時還會對借貸雙方產(chǎn)生較為嚴(yán)重的法律糾紛。在經(jīng)濟市場提逐漸完善的過程中，民間借貸中存在民法問題應(yīng)從制度方面著手，盡快完善民法中民間借貸制度。

（一）從法律角度明確民間借貸的法律地位

如果民間借貸的定義模糊不清，就難以從制度方面來規(guī)范民間借貸行為。依據(jù)制度來保護民間借貸行為，就可以促使民間借貸認(rèn)識方面的寬泛性或者是狹窄性。首先，加快民法典的頒布行程。民法對保障民權(quán)、經(jīng)濟運行以及人民利益的平衡具有重要的意義。從已經(jīng)頒布民法典的國家來看，通過民法典更能保證秘法作用的發(fā)揮。其次，通過立法直接規(guī)范民間借貸行為。民間借貸從行為本質(zhì)就可以看出，從立法層面來規(guī)范借貸雙方之間的行為，促使民間借貸行為步入金融監(jiān)管的范圍中。同時，通過立法能夠更好地維護借貸人員的合法權(quán)益，制約民間借貸的發(fā)展。最后，有效防范因民間借貸引發(fā)的經(jīng)濟犯罪行為。要防范因民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟類犯罪行為，就應(yīng)當(dāng)對過去強制性的刑事處罰做出相應(yīng)的調(diào)整，將民事法律規(guī)范應(yīng)用于民間借貸行為中。針對發(fā)展規(guī)模逐漸擴大的民間借貸行為，但依賴于刑事處罰并不能防范經(jīng)濟類犯罪行為的產(chǎn)生。將民事調(diào)解作用應(yīng)用到民間借貸中，就能夠打破過去對金融犯罪以刑法為主的防控體制。同時，針對由于民間借貸產(chǎn)生的經(jīng)濟類犯罪，可以從多角度多領(lǐng)域完善經(jīng)濟類犯罪處罰的相關(guān)規(guī)定。

（二）區(qū)別對待利息，制定靈活的利率政策

在民間借貸利息這一方面，可以根據(jù)借貸人員對本金的適用途徑不同，將利息劃分為生活消費型借貸與生產(chǎn)性借貸，也就是針對具體用途來制定不同的法律政策。在此方面，可以針對生產(chǎn)借貸利息調(diào)整為銀行同期貸款利息的6倍。生產(chǎn)借貸利息高于同期銀行利息，就能夠促使企業(yè)在優(yōu)勝劣汰的經(jīng)濟環(huán)境中，更合理的配置市場資源。但是生活消費性質(zhì)的利息不能設(shè)置過高。這樣可以幫助生活困難的人順利度過困難時期，同時還能限制貸款人不正當(dāng)?shù)闹\求利益。由此可見，這樣區(qū)別對待利息，制定靈活的利息政策，就能夠維護借款人的爭取當(dāng)權(quán)益。當(dāng)然，在民間借貸中，利率的計算方法并不是一成不變的。在利息計算的過程中，應(yīng)當(dāng)綜合考慮各種實際情況、生活條件以及當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平，做出相應(yīng)的調(diào)整。但是在具體實施操作的過程中，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，防止出現(xiàn)計算方法不一致使得合法利益受到損害。

（三）防范民間借貸合同風(fēng)險

當(dāng)前，我國在個人信用體制建設(shè)方面還不是非常的完善，法律法規(guī)也不是很健全，因而民間借貸存在一定的風(fēng)險性。針對民間借貸中風(fēng)險，可以采取有效的防范措施。首先，實行公證制度。公證制度的實行對民間借貸后續(xù)風(fēng)險的防范具有重要的作用。經(jīng)過公證的民間借貸合同，不僅能夠說民合同的真實性，還可以幫助當(dāng)時完善相關(guān)的合同條款，避免風(fēng)險的出現(xiàn)。其次，規(guī)范書寫合同，明確還款期限。民間借貸合同是借貸行為的憑據(jù)。因而在書寫的過程中應(yīng)當(dāng)使用規(guī)范性的語言文字，不用或者少用容易產(chǎn)生歧義的詞語。隨后雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)妥善保管合同，在欠款結(jié)清后銷毀合同。最后，規(guī)范借貸雙方之間的權(quán)益義務(wù)關(guān)系。在民間借貸行為成立的過程中，也就是合同簽訂的時候，應(yīng)當(dāng)在合同中載明雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保證雙方當(dāng)事人都能夠依照合同的規(guī)定行使自己的權(quán)利與義務(wù)。

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民間借貸中存在的利息法律問題

金融市場發(fā)展起來以后，民間借貸受到了很大的限制。近些年來，隨著銀行儲蓄利率的下調(diào)和利息稅的開征，民間借貸在一些地區(qū)和領(lǐng)域又繁榮起來。而利息問題一直是民間借貸的核心問題之一。下面就在法律層面上對民間借貸中利息的相關(guān)問題進行探討：現(xiàn)實中，民間借貸的雙方當(dāng)事人一旦發(fā)生借款事實，利息便由雙方約定產(chǎn)生了。目前，法律對利息的規(guī)定都較為原則性，首先需要注意的便是民間借貸利息的無息推定原則。《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！庇纱艘?guī)定看出，在民間借貸活動中，立法傾向是趨于保障社會和諧發(fā)展，更多的考慮了當(dāng)事人關(guān)系的和睦，雖然在一定程度上使出借人的利益有損，但是更加有利于維護社會穩(wěn)定和民間借貸的自由。在利率問題上，法律也做出了原則性的規(guī)定，同時在《合同法》第211條中，規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，最高院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中亦明確規(guī)定：“民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！庇纱丝芍?，在民間借貸活動中，只要明確、合理的約定利息利率，法律本著自愿原則，充分給予當(dāng)事人自治的權(quán)利，不會在借貸活動中過于的干涉。既然法律對民間借貸的利息做出了原則性的規(guī)定，那么在實際中只要按照規(guī)定的原則進行借貸活動，便能很好的處理因利息而引發(fā)的糾紛。1．如當(dāng)事人約定了無息定期的還款方式，借款人卻未在約定期限內(nèi)還款。在這種情況下，就算是無息借貸“有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限，但經(jīng)出借人催告后借款人仍不償還的，出借人要求借款人償付逾期利息，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許。”同時，“可以比照銀行同類同期貸款利率計息?！?．如果對利率的數(shù)額當(dāng)事人雙方不能達成一致。本著維持社會和諧發(fā)展的精神，基于民間借貸利率合理原則，法院一般會按照就低不就高的原則處理糾紛。3．如果民間借貸的標(biāo)的為外幣，且出借人要求借款人以同類幣種償還借款，而借款人沒有持有該幣種時。法院在審判時一般會準(zhǔn)許借款人參照當(dāng)?shù)氐脑搸欧N外匯匯率調(diào)劑折算成一定數(shù)額的人民幣進行償還，同時，在這種情況下當(dāng)事人雙方就所借款額的外幣利息約定就失去了法律效力。4．如果民間借貸合同中約定了“復(fù)利”。法院一般會采取復(fù)利無效的原則進行審判，復(fù)利是指在借貸中當(dāng)事人約定以非一次性償還為還款方式時，將累積尚未清償?shù)睦⒆鳛楸窘?，與其他本金一同計算利息，俗稱“利滾利”，或者“驢打滾”的利息計算方式。司法實踐遵循合理原則，對復(fù)利采取無效判定，而筆者認(rèn)為復(fù)利的計算從維持公平的角度上來說也是合理的，在雙方當(dāng)事人約定的利息的基礎(chǔ)上，應(yīng)收回的利息也是出借人的合法財產(chǎn)，出借人擁有這部分利息的使用權(quán)利，如果借款人預(yù)期未支付這部分利息，就在一定程度上侵害了出借人對利息的使用權(quán)。目前，我國對利息的法律規(guī)定都是原則性的規(guī)范，并沒有成體系的明文規(guī)定，因此在實踐中，法院一般根據(jù)自愿原則、無息原則、合理原則以及相關(guān)的司法解釋來進行審判，在維持民事行為合理性的同時，最大限度的給及當(dāng)事人行為的自由。利息條款是民間借貸合同的重要內(nèi)容，是借款人向出借人支付的貨幣報酬，也是給予出借人的一種物質(zhì)鼓勵。關(guān)于利息的計算，中國人民銀行提供了兩種計息方式的選擇：一是積數(shù)計息，將年利率折算成日利率，按存款實際發(fā)生的天數(shù)累積計息，通俗地講就是日日復(fù)利，計息公式為：利息＝累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)＝每日余額合計數(shù)；二是逐筆計息，按整年整月計息，如遇到有零頭，零頭部分按日計息，計息公式為：利息＝本金×年(月)數(shù)×年(月)利率＋本金×零頭天數(shù)×日利率。此外，民間借貸利息的計算遵循不保護復(fù)利原則，即出借人不得將利息計入本金謀取復(fù)利，這也是司法實踐中處理借款糾紛案件必須堅持的一項重要原則。按照相關(guān)法律的規(guī)定，所謂高利貸就是指在借貸合同中，當(dāng)事人約定的利率超過了銀行同類貸款利率的四倍。我國立法在民間借貸行為中采取自愿原則，給予私權(quán)充分的自治空間，但在利率方面規(guī)定了限制高利率的條款。最高院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。因此，在實踐中關(guān)于高利貸的民間借貸通常會出現(xiàn)兩種類型，一種是雙方約定了超過銀行同類貸款四倍的利率，但是借款人在到期還款的時候并沒有按照約定的高利率支付利息，甚至沒有支付利息。這種情況下，法院會判定超過銀行利率四倍的利息可以不予支付，但會要求支付四倍以內(nèi)的利息。還有一種情形是雙方約定了超過四倍的利率，借款人到期按照約定償還該部分利息，后又訴至法院，要求出借人返還超過四倍部分的利息。此種情況下，法院一般會支持借款人的訴求。在關(guān)于高利貸的糾紛處理上，法律并沒有明確的規(guī)定，所以法院一般都是根據(jù)最高院的意見進行原則性的審判。但由于目前我國司法工作者的水平不一，各地對法律的認(rèn)識和理解也不盡相同，因此在此類案件的審理上，各地法院還沒有統(tǒng)一的認(rèn)知。對于民間借貸的期限問題，我國法律也給予了充分的自治空間，不論是口頭還是書面形式成立，只要雙方明確約定了利息支付期限，且不違反相關(guān)法律規(guī)定的，都可以按照約定的執(zhí)行。但目前我國民眾的法律知識水平還處于基礎(chǔ)階段，在實踐中往往考慮不全面，忽略了利息支付期限的問題，然而雙方的借貸關(guān)系又是確實存在的，因此如果出現(xiàn)糾紛，按照合同法中關(guān)于借貸合同的規(guī)定進行審判，出借人將處于劣勢。鑒于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)建立完善民間借貸的法律體系，在對各地習(xí)慣進行匯總，結(jié)合當(dāng)前我國司法實踐以及立法精神的基礎(chǔ)上，完善關(guān)于民間借貸合同的各項規(guī)定。

完善我國民間借貸法律問題的建議

隨著近些年的經(jīng)濟發(fā)展，民間借貸已經(jīng)成為人們經(jīng)濟活動中進行資金流轉(zhuǎn)的重要方式，目前法律上對該種類型的借貸是持維護和鼓勵自治的態(tài)度，但在實際中也不乏以此為突破點進行牟利組織和個人，因此要對民間借貸行為進行有效合理的監(jiān)管。在分析了解其發(fā)展趨勢后，結(jié)合我國目前金融行業(yè)各機構(gòu)的職能，可以充分發(fā)揮人民銀行的職能和領(lǐng)導(dǎo)作用，加大銀行、行業(yè)協(xié)會以及個體民營經(jīng)濟協(xié)會之間的協(xié)調(diào)作用，建立有效的民間借貸監(jiān)管體系，及時了解民間借貸的流動數(shù)據(jù)，掌握借貸利率的變化情況，對涉及高風(fēng)險的借貸行為進行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，必要的時候可向其發(fā)出預(yù)警。民間借貸的在經(jīng)濟發(fā)展中的作用是不言而喻的，但同時對它的規(guī)范和監(jiān)管也相當(dāng)重要，從以往的經(jīng)驗來看，對民間借貸進行禁止和打擊的效果，往往比不上對其進行疏通和引導(dǎo)的效果好，所以應(yīng)當(dāng)從根本上轉(zhuǎn)變對民間借貸的認(rèn)知，承認(rèn)它在經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用，認(rèn)可它在金融行業(yè)中的合法地位。同時，通過法律手段賦予它合法性，在法律中明確規(guī)定借貸關(guān)系的主體，明確當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，明確口頭約定的處理辦法，規(guī)定利息相關(guān)的各項事宜，以及關(guān)于“高利貸”的各種糾紛處理辦法等。真正將民間借貸作為一種金融借貸方式，充分發(fā)揮它的優(yōu)勢和作用，推動經(jīng)濟的快速發(fā)展?！案呃J”問題是民間借貸的主要負(fù)面影響，嚴(yán)重阻礙了金融活動的有效進行，是規(guī)范民間借貸行為中應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的問題。要建立有效的民間借貸利息定價機制，在分析掌握民間借貸的合理利潤空間后，結(jié)合商業(yè)銀行利率和各行業(yè)自身情況，建立一個符合實際情況的民間借貸利率機制，既不能放任也不能過緊，這樣也有利于發(fā)揮民間借貸在宏觀調(diào)控中的作用。

本文作者：雷京衛(wèi)工作單位：浙江越人律師事務(wù)所

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 法律問題 監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的含義和特征

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是依托互聯(lián)網(wǎng)，在信息和資源共享的基礎(chǔ)上，擺脫銀行等金融機構(gòu)作為中間人參與整個借貸過程，為借貸雙方提供進行投標(biāo)競價以達成借貸合意的場所及融資服務(wù)，并在促成借貸行為完成后向借貸雙方收取服務(wù)費的融資平臺。

簡要言之，凸顯網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的是如下一些顯著的特征：

首先，在登記準(zhǔn)入機制上看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立不需要銀監(jiān)會的審批，僅由工商行政管理中心核準(zhǔn)登記；從主體資格角度來說，網(wǎng)絡(luò)借貸平立于借貸雙方，其業(yè)務(wù)范圍不涉及信貸；再次，從服務(wù)內(nèi)容和合同關(guān)系發(fā)生空間言之，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上涉及的主要貸款類型為小額貸款，且借貸雙方的借貸合意通過網(wǎng)絡(luò)達成；另外，不同于商業(yè)銀行貸款審批的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不負(fù)責(zé)對貸款的流向進行監(jiān)控；與之相應(yīng)的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺設(shè)立風(fēng)險儲備金，為平臺在準(zhǔn)備金限度內(nèi)代為償還借款的承諾。

從現(xiàn)行立法規(guī)制的情況看，根據(jù)2015年8月施行的《最高人民法院關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定》，若網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的僅僅是居間服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；若網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過網(wǎng)頁、廣告或其他媒介明示或有證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

從服務(wù)流程來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營模式采用競投標(biāo)的方式，由借款人在網(wǎng)站上填寫自己的身份信息、收入狀況、聯(lián)系方式、工作證明、銀行卡號、住址等基本信息，并在網(wǎng)絡(luò)平臺上注冊成為借款人后，發(fā)表借款需求，填寫借款理由、金額、期限、利率以及還款方式等。貸款人對此進行競價達成借貸協(xié)議。在競投標(biāo)行為完成后，借入的資金會自動地流入借入者的銀行賬戶，同時網(wǎng)站會系統(tǒng)地自動生成電子借條，并以電郵的方式發(fā)送到借款者和放貸人的電子郵箱中。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)分析

從《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件的若干問題解釋》來看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已被立法者及司法機關(guān)冠以居間人的法律性質(zhì)。誠然，基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身獨立于借貸雙方、借貸雙方提供融資服務(wù)并在促成交易后向借貸雙方均收取服務(wù)費用的特性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺符合我國《合同法》所規(guī)定的居間人。

但筆者認(rèn)為，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺界定為居間人僅是在民事法律層面對其進行規(guī)制，若僅限于此，則網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立、運營和市場退出則與一般的民事法人主體相同，僅有工商行政管理局核準(zhǔn)登記即可。鑒于：（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上整合了借款人的放貸人的個人信用信息；（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的服務(wù)屬于金融融資服務(wù)，基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)模式分析，放貸人在網(wǎng)站上可以將自己所有之同一筆資金同時出借給很多的借款人，或是將一筆較大金額的借款分成很多份，由不同的放貸人來競標(biāo)認(rèn)購，這類似于傳統(tǒng)的債券型理財產(chǎn)品。如果僅將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性為居間性質(zhì)而不加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的金融監(jiān)管，在借貸雙方違約情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只要依據(jù)《合同法》的規(guī)定，證明其已經(jīng)將訂立合同的事項如實告知了借貸雙方，則可免于承擔(dān)任何責(zé)任，但不排除其打著為借貸雙方提供訂約媒介服務(wù)的旗號進行著非法集資的行為。因此對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅限于民事層面的監(jiān)管不利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展，也不利于民間借貸的發(fā)展。據(jù)此，綜合各方面的利益因素，筆者認(rèn)為不妨將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性為準(zhǔn)金融機構(gòu)，將其納入金融監(jiān)管體系，以其設(shè)立應(yīng)當(dāng)經(jīng)過金融監(jiān)管機構(gòu)的前置審批。

三、確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管制度

有效的金融監(jiān)管是確保金融活動有序進行，確保借貸雙方合法權(quán)益的重要措施。但由于我國尚未對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行有效的法律監(jiān)管，借款人無故欠款，放貸人無法正常收回借款的現(xiàn)象層出不窮。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于自身資金問題也不斷涌現(xiàn)關(guān)閉潮。因此，基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)金融機構(gòu)性質(zhì)，為確立有效的監(jiān)管制度，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體

如前所述，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具備準(zhǔn)金融機構(gòu)的性質(zhì)，根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍予以監(jiān)管。因此，筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)過銀監(jiān)會的審批，并審核批準(zhǔn)平臺所涉及的與金融服務(wù)有關(guān)的業(yè)務(wù)范圍，在取得銀監(jiān)會的審批后，由工商行政管理居對公司主體進行工商核準(zhǔn)登記。另外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)，因此，互聯(lián)網(wǎng)通信管理部門和公安網(wǎng)監(jiān)部門也就有必要對網(wǎng)站的言論進行監(jiān)管。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)

明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)金融機構(gòu)法律性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)參照小額貸款公司以及銀監(jiān)會《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入金融監(jiān)管體系。

（三）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行市場準(zhǔn)入監(jiān)管

對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入進行監(jiān)管，是指對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立條件進行監(jiān)管，具體包括：（1）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立進行前置審批，筆者在前文已經(jīng)對這一問題進行了分析，此處筆者強調(diào)應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體予以法律上的確認(rèn)；（2）鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場組織形式采取的是公司制，因此其設(shè)立的組織形式應(yīng)當(dāng)符合《公司法》的相應(yīng)規(guī)定；（3）鑒于借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上流轉(zhuǎn)著大量的借貸資金，為保護借貸人的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)將該些資金與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營資本進行劃分，這要求監(jiān)管主體對此進行監(jiān)管，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對兩類資金分別管理使用，即通過網(wǎng)站流通的現(xiàn)金流不是網(wǎng)站的自有財產(chǎn)，在借款競標(biāo)完成并經(jīng)網(wǎng)站最終審核后，須立即將放貸人貸出的資金轉(zhuǎn)移到借款人的賬戶，網(wǎng)站不得以任何形式擅自挪用網(wǎng)站上屬于放貸人和借款人賬戶上的資金。

（四）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場運營進行監(jiān)管

基于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營模式，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場運營進行監(jiān)管主要包括：（1）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺既不吸收存款，也不進行放貸的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，網(wǎng)站不得進行非法集資。（2）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理制度。主要包括：網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核對放貸人與借款人的基本信用信息并予以登記；應(yīng)當(dāng)明確各方權(quán)利義務(wù)和糾紛解決機制；要求網(wǎng)站在明知或者應(yīng)當(dāng)明知客戶利用網(wǎng)站實施違法犯罪活動時，應(yīng)當(dāng)立即停止為其辦理業(yè)務(wù)；要求網(wǎng)站對資金的流向進行必要的監(jiān)督（3）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的保密義務(wù)。規(guī)定網(wǎng)站對放貸人和借款人的信息應(yīng)當(dāng)妥善保管，不得對外予以泄露，并對泄露信息的主體予以嚴(yán)懲。

（五）對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場退出進行監(jiān)管

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展尚不未定，隨時都有終止并退出市場的可能，但由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的金融融資服務(wù)，其平臺上常常會存在大量借貸資金流轉(zhuǎn)的情況，涉及民間借貸市場。因此，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行市場退出的監(jiān)管十分必要，據(jù)此，筆者認(rèn)為銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)諸如重大經(jīng)營風(fēng)險、重大違法違規(guī)行為以及出現(xiàn)嚴(yán)重虧損致其不能再繼續(xù)營業(yè)的情形時予以吊銷其業(yè)務(wù)許可證的權(quán)力。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起繁榮了民間借貸市場，填補了金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)空白，緩解了中小企業(yè)和個人的融資難題，但其法律定位還需進一步準(zhǔn)確界。筆者對這一新興事物感興趣而作此文，并將會繼續(xù)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合實踐做深入研究。

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[4]孫之涵.P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸探析.征信，2010（3）.

篇6

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。隨著民間借貸服務(wù)業(yè)在中小企業(yè)及個人投資理財、融資解困中發(fā)揮的作用越來越大，民間借貸服務(wù)業(yè)在社會上的認(rèn)知度也越來越高,由此引發(fā)的種種問題和風(fēng)險也開始引起人們的關(guān)注。由于我國正處于轉(zhuǎn)型時期,現(xiàn)有金融制度存在不足,導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的同時,卻有大量民間資金閑置,誘致性地促動民間借貸制度的產(chǎn)生.這種誘致性制度變遷內(nèi)生于中小企業(yè)經(jīng)濟環(huán)境,揭示了民間借貸制度存在的合理性。

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貨方式，長期存在于城市鄉(xiāng)村，游離于國家融資體系之外，雖然方便了民間個人融資。但在一定程度上也擾亂了金融市場秩序，給國家貨幣政策帶來了一定沖擊，同時也給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來一些不安定因素。整治民間借貸，需要轉(zhuǎn)變思路，即變扼制為疏導(dǎo)，盡快通過立法制度積極引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸步入健康軌道。

二、當(dāng)前我國民間借貸中存在的問題

第一，民間借貸風(fēng)險日益加大。由于民間借貸、地下錢莊的借貸息率很高，月利率超過4． 2% 成為常見現(xiàn)象，按此計算，年度資金利率超過50%。如此高息，不但造成了借貸違約風(fēng)險的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了負(fù)面影響。經(jīng)濟的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。借款時，由于欠缺法律意識，借貸手續(xù)往往不規(guī)范，操作環(huán)節(jié)埋下重大隱患。

第二，資金“脫媒”必然影響宏觀調(diào)控政策的落實。由于民間融資活動的運行處于正規(guī)金融機構(gòu)之外，也就無法納入政府統(tǒng)計范疇， 很可能影響政府對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟運行的準(zhǔn)確判斷。另外，大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，信用可得性受到諸多不穩(wěn)定因素的影響，央行對信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控的有效性和準(zhǔn)確性也受到干擾。

第三，高利率加重了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。根據(jù)典型調(diào)查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達12%之上。該利率水平相對于正規(guī)金融機構(gòu)來說較高， 從而對于民間借貸的融資方來說就增加了其融資成本，不利于廣大中小企業(yè)的長期發(fā)展。民間融資雖一時解決了中小企業(yè)資金不足的矛盾， 但過高的借貸成本，必然使企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險加大。

基于現(xiàn)階段我國民間借貸存在的種種問題，在具有“一對多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復(fù)雜的借貸關(guān)系下，勢必會造成一系列連鎖反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險。由此，為更充分地釋放民間金融所蘊含的能量，并有效促進地方金融秩序與金融市場的規(guī)范，迫切需要我們將實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展提上重要的議事日程。

三、如何實現(xiàn)民間借貸的陽光化

民間借貸合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機構(gòu)風(fēng)險。對待民間借貸應(yīng)以疏導(dǎo)為，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，正確引導(dǎo)民間金融的未來走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊含的能量， 并有效地促進地方金融秩序的規(guī)范。建議如下：

第一、加速完善政府服務(wù)體系。鼓勵設(shè)立專門為民間借貸服務(wù)的信息中心、技術(shù)創(chuàng)新中心、投資咨詢中心，從技術(shù)、管理和培訓(xùn)等方面給予支持，引導(dǎo)民間資金參與社會主義經(jīng)濟建設(shè)。在政府中長期發(fā)展規(guī)劃中納入民間資金的管理和運用，做到用其所長，避其所短。

第二、政府加大監(jiān)管力度，引導(dǎo)融資渠道規(guī)范化。由于民間借貸非常普遍，政府有關(guān)部門應(yīng)跟蹤調(diào)查，堅決取締操作不規(guī)范的民間借貸，引導(dǎo)投資者自覺地將資金存入資信譽程度可靠、手續(xù)完善、經(jīng)營合法的融資機構(gòu)，保證我國的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。

第三、 提高公眾法律意識和風(fēng)險意識。只有人們從思想上認(rèn)識到不規(guī)范的民間借貸帶來的問題和風(fēng)險，才能從根源上解決此問題。天下沒有免費的午餐，高回報必然意味著高風(fēng)險。相關(guān)部門應(yīng)該加強宣傳，讓民間借貸的黑暗面暴露在公眾面前，對其風(fēng)險、后果、相關(guān)法律問題做深入介紹。

第四、積極引導(dǎo)民間借貸走向社區(qū)銀行的正規(guī)組織模式?？紤]到當(dāng)前我國民眾對于民間借貸的需求，可以考慮建設(shè)一些符合條件的社區(qū)銀行，找到民間借貸合理化、規(guī)范化的重要載體?？梢砸?guī)定一些條件，對于符合條件的地區(qū)或者社區(qū)，準(zhǔn)予設(shè)立合法的民間社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資金數(shù)量不大，便于民間資本進入。同時，社區(qū)銀行將在本地市場吸收的資金主要運用于本地， 在大型銀行不愿進入的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行， 可以填補金融服務(wù)的空白。警惕民間借貸滑向非法融資的深淵。

三、結(jié)語

綜上，民間借貸是當(dāng)前我國金融市場不完善，存在結(jié)構(gòu)性供給不足的產(chǎn)物，這種金融活動的存在有其的合理性，但其運作方面缺乏規(guī)范監(jiān)督和有效管理。若任其發(fā)展，必然會影響到金融市場的穩(wěn)定和自由競爭，但如果一味“堵截”，恐怕也非當(dāng)前形勢下的明智之舉。而應(yīng)引導(dǎo)其走向規(guī)范化、合理化，對借貸雙方做好風(fēng)險警示并采取有效措施控制其利率，才能為我所用，使之成為金融市場的有效補充。

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篇7

民間金融市場行為，如站在融資方角度，其實質(zhì)就是吸收資金的行為。我國民間金融市場以民間借貸為核心，還包括以股、合伙、信托等方式吸收資金的融資行為。限于法律約束，民間金融法律治理應(yīng)堅持民間金融行為在非公開范疇內(nèi)運行的底線，給予民間金融生存的合法空間，避免民間融資權(quán)利與自由的濫用。在民間借貸法律問題的探討中，豆星星教授等認(rèn)為當(dāng)前我國民間借貸法治存在一些制度性問題亟需完善：一是民間借貸的利率規(guī)范不科學(xué)、不完善。應(yīng)在立法上明確區(qū)分經(jīng)營性借貸和生活性借貸，做出合理的民間借貸利率最高限額標(biāo)準(zhǔn)，并對超過一定利率限額的高利貸行為設(shè)定處罰措施。二是民間借貸行為金融監(jiān)管嚴(yán)重不足。可建立陽光化機制，借助民間借貸備案制等制度設(shè)計將民間借貸行為公開化、合法化、有序化。

陳正江教授指出，近年來民間借貸糾紛案件與非法集資類刑事案件交織，形成刑民交叉案件現(xiàn)象增多，應(yīng)從司法機關(guān)、政府部門和當(dāng)事人三個層面對其進行妥善處理：（一）在司法機關(guān)層面。嚴(yán)格審查借貸關(guān)系合法性，建立金融案件聯(lián)動處置機制，統(tǒng)一金融借貸刑民交叉案件的裁判尺度；準(zhǔn)確把握刑法介入民間借貸的空間，盡可能幫助受害人挽回經(jīng)濟損失。

（二）在政府部門層面。建立健全與司法機關(guān)的協(xié)同應(yīng)對機制，加強法律、法規(guī)和政策宣傳。（三）在當(dāng)事人層面。增強投資者金融交易風(fēng)險意識，建立健全被害人法律救濟機制，應(yīng)賦予被害人選擇提起附帶民事訴訟與民事訴訟的程序選擇權(quán)。陳飛博士認(rèn)為，與正規(guī)金融不同，民間金融通過構(gòu)建“類信托機制”來實現(xiàn)和滿足其對信托功能之需求，以《溫州市民間融資管理條例》中創(chuàng)設(shè)的新型民間融資工具“定向集合資金”為例，其運行機理與信托原理基本契合，但其對于合格投資者與投資方式等要求都更為寬松，應(yīng)進一步完善該制度以發(fā)揮其積極作用。一是要明確募集資金的投向，限定其直接投資于單一法人自身的生產(chǎn)經(jīng)營性項目。二是要完善財產(chǎn)獨立的制度保障，借鑒證券投資基金的做法，由地方出臺規(guī)范定向集合資金會計處理的相關(guān)文件，確立定向集合資金為會計核算主體，徹底落實其財產(chǎn)獨立原則。

二、民間金融市場監(jiān)管法律制度的探討

浙江省銀監(jiān)局傅平江副局長認(rèn)為：民間金融市場監(jiān)管應(yīng)注重市場化導(dǎo)向，尊重私權(quán)交易自由和民間金融習(xí)慣。一是要通過地方政府、社會中介的充分服務(wù)引導(dǎo)規(guī)范民間金融，制定合理規(guī)則指導(dǎo)民間金融趨利避害。二是要加強教育，增強民間金融參與主體的法律意識、風(fēng)險意識、誠信意識。浙江省公安廳經(jīng)偵總隊丁平練指出，在民間金融市場監(jiān)管中應(yīng)明確地方政府主管民間金融的職能和能力，優(yōu)化地方金融管理的體制和機制：一是要強化民間融資市場的行業(yè)監(jiān)管體系和各監(jiān)管主體間的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制。通過建立政府部門間民間金融監(jiān)管信息的共享機制，做到及時監(jiān)測、統(tǒng)計和分析民間金融市場的運行狀況，加強對存在風(fēng)險的民間金融機構(gòu)的管理和監(jiān)督檢查。二是要加強民間金融市場的自律組織、行業(yè)協(xié)會的建設(shè)，發(fā)揮其自律監(jiān)管功能。在民間金融市場具體監(jiān)管制度構(gòu)建的探討中，呂貞笑等根據(jù)《溫州市民間融資管理條例》構(gòu)建的三類民間融資服務(wù)主體和民間借貸備案制度，結(jié)合浙江省民間金融市場監(jiān)管的實踐，提出“服務(wù)加輕觸式監(jiān)管”的理念。并認(rèn)為：民間借貸備案登記制度作為輕觸式監(jiān)管方式的創(chuàng)新，充分尊重了民間借貸的習(xí)俗性與私權(quán)性，但目前其主要存在兩方面問題，需在與實踐的磨合中完善。其一，備案制度本身不足，如強制備案的標(biāo)準(zhǔn)過高、備案制度的審查方式不清晰、跨地區(qū)民間借貸備案制度不明確。其二，備案制度外部吸引力不夠，備案材料的證據(jù)效力有待商榷，無法通過備案排除非法集資嫌疑，導(dǎo)致借貸雙方備案積極性不高。針對制度本身問題，建議設(shè)置可調(diào)節(jié)、市場化的備案金額標(biāo)準(zhǔn)，確定形式審查為備案審查方式，細(xì)化跨地區(qū)借貸行為的備案制度；對于外部性問題，建議增強備案制度的積極意義，進一步夯實正向鼓勵措施。

三、民間金融市場信用體系法律制度的探討

現(xiàn)代社會經(jīng)濟活動是一個高度依賴于信用的網(wǎng)絡(luò)化的動態(tài)系統(tǒng)。隨著金融創(chuàng)新的深化，頻繁出現(xiàn)的“跑路”事件充分顯示了重塑社會信用體系的現(xiàn)實緊迫性。王琳認(rèn)為，目前我國信用體系存在諸多不足，如缺乏個人破產(chǎn)制度，缺乏民間信用征信體系、信用數(shù)據(jù)資源分割、信用信息應(yīng)用領(lǐng)域狹窄、信用服務(wù)行業(yè)不規(guī)范等。應(yīng)盡快完善信用體系，形成比較便利、可查詢、可應(yīng)用的信用信息系統(tǒng)。可在中國人民銀行個人信用信息數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，探索建立民間金融信用信息系統(tǒng)，并與目前的企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫相對接，為放貸人提供有效的信用信息。李海龍博士指出，應(yīng)以民間借貸信用體系的建立作為民間金融市場信用制度建設(shè)的切入點，具體應(yīng)從如下方面進行制度構(gòu)建：（一）完善個人信用評價體系。建立民間借貸信用數(shù)據(jù)庫，收集自然人的個人基本信息、職業(yè)、家庭狀況、收入和財產(chǎn)、借貸記錄等關(guān)系到個人信用的項目，并實現(xiàn)借貸雙方信息的電子化管理。（二）通過民間擔(dān)保機構(gòu)建立企業(yè)信用制度。民間擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核民間借貸行為的合法性和有效性，嚴(yán)格自律控制風(fēng)險。（三）發(fā)揮第三方機構(gòu)信用評級在民間借貸領(lǐng)域的積極作用。幫助民間借貸關(guān)系人通過獨立的評價機構(gòu)正確了解到當(dāng)事人的信用情況。另一方面，信用評級機構(gòu)需受到國家法律規(guī)范的制約，承擔(dān)有效保護個人信息安全的義務(wù)，對信用機構(gòu)的失信應(yīng)有相應(yīng)的懲戒制度。設(shè)計科學(xué)合理的信用評估標(biāo)準(zhǔn)是發(fā)揮信用評級在民間金融市場積極作用的基石，朱明等認(rèn)為，考慮到目前銀行融資任占主流格局的實際情況，可由銀行制定中小企業(yè)信用評估的標(biāo)準(zhǔn)，將中小企業(yè)的貸款額度與信用評估結(jié)果聯(lián)系起來，建立和完善中小企業(yè)金融信用評級機制，培育與扶持具有良好信用的中小企業(yè)，推動中小企業(yè)的信用建設(shè)。

四、民間金融市場風(fēng)險防范法律制度的探討

葉良芳教授以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，指出民間金融市場風(fēng)險主要表現(xiàn)為：（一）市場風(fēng)險。因基礎(chǔ)資產(chǎn)價格、利率、匯率等變動而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品預(yù)期價值未能實現(xiàn)而造成損失。（二）信用風(fēng)險。因在身份確認(rèn)、信用評價方面存在嚴(yán)重信息不對稱而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象的發(fā)生。（三）流動性風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，沉淀資金如缺乏有效監(jiān)管和擔(dān)保，極易被挪用于投資高風(fēng)險、高收益項目，從而使資金鏈斷裂、支付危機等風(fēng)險增高。（四）政策風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融往往具有較強的同質(zhì)性，因某一國家法律法規(guī)或者宏觀經(jīng)濟政策的變化調(diào)整會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同一方向的操作選擇，引起共振效應(yīng)，從而對行業(yè)造成系統(tǒng)性沖擊。同時，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加突出的技術(shù)安全與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。

在對民間金融市場風(fēng)險的防范與處置中，應(yīng)當(dāng)尊重刑法的謙抑性，合理發(fā)揮金融刑法的規(guī)制作用：一是要注意窮盡行政監(jiān)管原則，對于民間金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果未觸犯現(xiàn)行有效的行政管理法規(guī)，則可以行政指導(dǎo)的方式予以必要風(fēng)險提示；游離在違法與犯罪模糊邊界的民間金融行為，具有“二次違法性”，但本質(zhì)是有利于生產(chǎn)力發(fā)展的，應(yīng)當(dāng)慎用刑罰處罰。二是要堅持底線原則，在民間金融的創(chuàng)新過程中，如果涉及到嚴(yán)重的道德風(fēng)險，觸犯刑事法律法規(guī)，則應(yīng)予以刑罰規(guī)制。浙江省高院章恒筑庭長提出發(fā)揮司法能動性，防范、化解民間金融市場風(fēng)險的觀點。一是在企業(yè)破產(chǎn)審判方面。通過破產(chǎn)法律制度適用過程中破產(chǎn)制度文化和觀念的推進，中小企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的完善、金融環(huán)境的改善、政府公共服務(wù)職能的發(fā)揮以及法院對破產(chǎn)審判工作的部署、破產(chǎn)管理人職能的發(fā)揮可以有效化解民間金融市場內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保鏈、資金鏈危機。例如在破產(chǎn)預(yù)重整程序中，采取政府主導(dǎo)的預(yù)登記和風(fēng)險處置制度對接，改善在破產(chǎn)程序中的融資和稅收環(huán)境，對重整企業(yè)信用記錄進行修復(fù)等措施，均可進一步遏制民間金融風(fēng)險的發(fā)生。二是在民間借貸糾紛案件審判方面。民間借貸糾紛案件的審理只是民間金融市場風(fēng)險化解的環(huán)節(jié)之一，僅靠法院處理民間借貸糾紛無法妥善處理民間金融風(fēng)險。應(yīng)繼續(xù)推進銀企合作以及直接融資中的金融創(chuàng)新，使民間金融走向市場化。

篇8

(寧波大學(xué)國際交流學(xué)院,浙江寧波315211)

［摘要］通過調(diào)查研究“金改”背景下溫州的民營企業(yè),本小組發(fā)現(xiàn)2012年浙江省民營企業(yè)民間借貸在上半年經(jīng)歷了一個低迷期,民間資本流動不活躍、許多企業(yè)籌資難、相關(guān)法律問題層出不窮,溫州地區(qū)問題更為嚴(yán)重。而在溫州大力推進金融改革后,情況有所改善,民間借貸的發(fā)展更為健康但速度不快、規(guī)模不大,許多問題仍然存在。

［

關(guān)鍵詞 ］浙江；民營企業(yè)；民間借貸；金融改革

［DOI］10?13939/j?cnki?zgsc?2015?09?017

本次的研究主要以實地走訪和發(fā)放問卷的形式進行。為了更好地了解現(xiàn)狀,我們在查閱相關(guān)資料的基礎(chǔ)上設(shè)計了十分具有針對性的調(diào)查問卷。2012年4月至2013年2月,我們通過對溫州地區(qū)和我們家鄉(xiāng)身邊的民營企業(yè),民間借貸人的問卷調(diào)查,了解民營企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀。

1問卷數(shù)據(jù)及分析結(jié)果

我們調(diào)查的主要對象是溫州民營企業(yè),調(diào)查結(jié)果顯示40%民營企業(yè)屬于制造業(yè),批發(fā)、零售業(yè)與住宿、餐飲業(yè)分別占20%和17?78%。溫州制造業(yè)極具代表性,所有我們調(diào)查的對象多數(shù)為從事制造業(yè)。

多數(shù)被調(diào)查的民營企業(yè)通過朋友、親戚聯(lián)系到了借貸人,民間借貸主要依靠朋友、親戚這種關(guān)系聯(lián)系到了借貸人,是其不穩(wěn)定性的重要原因。

調(diào)查的民營企業(yè)主要以借入為主,多數(shù)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或再投資存在問題,而進行民間借貸,也有少數(shù)企業(yè)把資金的資金通過民間借貸的形式借貸給其他小型企業(yè)以賺得利潤,這種途徑的民間借貸政府要進行監(jiān)管。

多數(shù)民營企業(yè)還是通過合同或者借條來明確雙方的權(quán)利與義務(wù),也為日后的經(jīng)濟隱患提供依據(jù)。但也有少數(shù)民營企業(yè)只是通過口頭協(xié)議,并沒有簽訂規(guī)范的書面合同。

民營企業(yè)從民間借貸籌集的資金主要作為銀行貸款到期的過橋貸款,擴大生產(chǎn)規(guī)模或投資項目的啟動資金,彌補原材料采購等勞務(wù)費用資金不足,解決支付員工工資等臨時資金周轉(zhuǎn)等,都比較平均。

我們的調(diào)查對象中,有57?14%的人身邊沒有遭遇借貸危險主要是因為經(jīng)過溫州跑路事件后,很多民間借貸人與借貸企業(yè)都謹(jǐn)慎了許多。

多數(shù)民間借貸人是百姓,他們有閑余資金來投資,57?14%的民間借貸人覺得身邊有很多認(rèn)識的人都這么做,并且利潤不錯,所以選擇民間借貸。也有30?60%的民間借貸人是因為是熟人不得不借。

2民間借貸的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況

2005年3月歐洲最大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺ZOPA上線,為借貸雙方提供了高效、安全的金融服務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),這種高效便捷安全的借貸模式,一舉推出便受到各界的關(guān)注和認(rèn)可,并迅速擴散到各發(fā)達國家。隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展、完善,民間借貸趨于成熟、規(guī)范,形成了專門的借貸機構(gòu)。現(xiàn)在中國一些機構(gòu)也學(xué)習(xí)歐洲的ZOPA,相機借助網(wǎng)絡(luò),建立相應(yīng)的網(wǎng)站?，F(xiàn)在網(wǎng)上有各種各樣的民間借貸網(wǎng)站,有些網(wǎng)站是地方性質(zhì)的,只針對或只局限于某些地區(qū),有些網(wǎng)站是全國范圍的。這些網(wǎng)站參差不齊,好壞摻雜。

好的網(wǎng)站一般以誠實信用、互利共贏的理念,與各大銀行、投資公司、信托公司、保險等機構(gòu)投資者、閑置資金個人建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī),不集資、不放高利。并敦促其會員在信息和使用過程中嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī),工作作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、管理規(guī)范,擁有自己的專業(yè)性隊伍,大批的金融行業(yè)精英和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專家及政策法規(guī)專業(yè)隊伍,擁有專業(yè)知識能力和豐富的經(jīng)驗,提供全方位優(yōu)質(zhì)服務(wù)。有的好的網(wǎng)站通過ISO9001國際質(zhì)量管理體系認(rèn)證的民間金融機構(gòu),有獨立的法人資質(zhì)。好的網(wǎng)站建立了一個安全、高效、誠信的網(wǎng)絡(luò)平臺,提供合法、專業(yè)、快捷、陽光的服務(wù)。

壞的網(wǎng)站則通過向民間放高利貸來集資,再通過網(wǎng)站來將這些資金以更高的利息借出去,而且這些機構(gòu)的資金供應(yīng)鏈不成熟、不完善,一旦某個環(huán)節(jié)出錯,那資金鏈就斷裂了,無法正常運行。沒有嚴(yán)格執(zhí)行和遵守相關(guān)的法律規(guī)定,游走在灰色地帶。內(nèi)部的管理不規(guī)范、不完善,沒有效率和效果。沒有專業(yè)的精英隊伍,沒有有效的決策機構(gòu),沒有良好的信譽。

總的來說,民間借貸的網(wǎng)站應(yīng)該會越來越成熟、規(guī)范、合法、專業(yè),不斷進行技術(shù)開發(fā)和革新,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善平臺的管理和流程,是民間借貸走向陽光化、便利化的道路。

3原因分析

3?1經(jīng)濟學(xué)角度

3?1?1國家的財政政策和貨幣政策

當(dāng)前我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策,這使得民營企業(yè)難以向銀行、信用社等金融機構(gòu)融資,導(dǎo)致民營企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸。

3?1?2民營企業(yè)發(fā)展所需要的環(huán)境

目前經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期,隨著勞動力成本和土地成本上升,一方面企業(yè)運營成本快速上升,另一方面由于國際經(jīng)濟形勢惡化,外部需求急劇下降,人民幣不斷升值,企業(yè)的盈利急劇減少需要向外界融資。

3?2心理學(xué)角度

投資者想要高回報率,希望用錢生出更多的錢,在趨利心理的作用下,一般會把閑置的民間資本用于投資回報率高的項目。

3?3法律角度

國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)并不完善,存在法律漏洞。

4對現(xiàn)狀的評價及建議

4?1現(xiàn)狀的總體評價

資本缺口大,資金成為阻礙浙江省中小企業(yè)發(fā)展的首要因素。

民營企業(yè)融資受自身條件所限。小規(guī)模、零散化,不成體制,技術(shù)有限,種種決定了民營企業(yè)難以享受等同于大型企業(yè)乃至國有企業(yè)的待遇。

融資渠道單一,商業(yè)銀行成為主力。在引導(dǎo)金融體制改革的過程中,政府將民間借貸視為解決融資問題的關(guān)鍵一環(huán),并試圖通過建立如金融改革中心等措施來達到優(yōu)化配置民間資本的目的。

金融機構(gòu)供資受體制所限。銀行的業(yè)務(wù)受理程序冗雜,決策時間偏長,這無疑會挫傷小微企業(yè)貸款的積極性。

民間資本流動性弱,集聚力差。民間游資小、多而雜,隨地域分布,其有效合理的配置無疑是小微企業(yè)打破“瓶頸”的關(guān)鍵。

4?2建議

第一,完善以人人貸為主要代表的非抵押貸款。人人貸作為國內(nèi)較為成熟的非抵押貸款之一,其良好的運行狀況已無須多言。目前的問題是,由于非抵押貸款導(dǎo)致其貸款額度偏小(雖然最近貸款額度從50萬元提升至100萬元)相比于非抵押貸款動輒500萬元的貸款額度,整個機構(gòu)對溫州市多達千億元的流動資金的融資能力有待觀察。此處可以學(xué)習(xí)外國的成熟的非抵押貸款制度,可以按照評估前景對各類型抵押貸款按風(fēng)險大小從低到高評級,相對應(yīng)的利率將會提高。在此基礎(chǔ)上,非抵押貸款的額度較小的問題將會得到改善。

第二,規(guī)范民間借貸在網(wǎng)絡(luò)上的運行情況。政府相關(guān)部門可以總結(jié)相關(guān)特征制定適用于網(wǎng)絡(luò)民間借貸的法律法規(guī)。

第三,政府應(yīng)完善對民營企業(yè)的評價及監(jiān)督體系,從而使投資者能更好地了解相關(guān)企業(yè)的真實情況并做出正確的投資選擇。

第四,民間借貸人必須盡可能地學(xué)習(xí)一些必要的金融知識和心理知識,了解國內(nèi)外經(jīng)濟大事。在進行投資時要理智思考和分析,要根據(jù)自身實際情況進行合理合法的投資。

5結(jié)論

經(jīng)歷了一系列老板跑路、企業(yè)破產(chǎn)、借貸人無法收回資本等事件后,民間借貸中存在的問題被大量報道和披露,民間借貸市場也因此遭遇困境,許多民營企業(yè)面臨籌資難題。銀行的嚴(yán)格審查進一步使民營企業(yè)缺乏資金。政府目前實行的一系列改革措施一定程度上有利于民營企業(yè)利用民間借貸方式的規(guī)范化、增強市場的穩(wěn)定性,但由于政府的監(jiān)管一定程度上也使民間借貸的所涉及的資金規(guī)模較小,并不能滿足許多企業(yè)實際的需求量。由于民營企業(yè)和民間借貸自身存在很多問題,要真正解決浙江省民營企業(yè)的民間借貸問題還需要更多的實踐和創(chuàng)新、需要各方的共同努力。

參考文獻：

［1］陳飛翔,龍玉國?溫州民間借貸研究［J］?經(jīng)濟縱橫,2010(3)?

［2］劉民權(quán),俞建拖?中國農(nóng)村金融市場研究［M］?北京：中國人民大學(xué)出版社，2006?

［3］王曉毅,里犯萬,李人?農(nóng)村工業(yè)化與民間金融——溫州的經(jīng)驗［M］?太原：山西經(jīng)濟出版社,2004?

篇9

合法借條標(biāo)準(zhǔn)格式如下

借 條

借款人 ：

姓名：____

性別：____

民族：____

出生年月日：______

家庭住址:________________

身份證號碼:______________

今向______借人民幣大寫:____元整小寫:____元整,期限為____個月. 于__年__月__日一次性還清.

此據(jù)

借款人:________

擔(dān)保人:________

借款日期:__年__月__日

借條注意事項

債務(wù)人和債權(quán)人關(guān)系再好，借錢時也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險。法院審查借貸案件時，應(yīng)要求原告提供書面借條，無書面借條的，應(yīng)提供必要的事實根據(jù)，沒有證據(jù)的請求，將承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。因此，在借貸時，借款人應(yīng)主動寫出書面借條，出借人也應(yīng)提醒對方寫出借條，如遇特殊情況，當(dāng)場無法定出借條的，應(yīng)有第三人作證，事后補上借條。還款時還款人要注意收回借條，或共同銷毀借條。如果出借人聲稱借條丟失或損壞，還款人應(yīng)要求出借人出具收據(jù)，還款人應(yīng)妥善保存收據(jù)。 要注意債務(wù)人的身份問題

借條有兩點值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。當(dāng)債權(quán)人索款時則以不是本人筆跡為由，拒絕償還。如借條為打印稿，在借款人署名欄最好要求由借款人簽名、蓋章、按手印。

其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權(quán)人在日后的訴訟中，將不得不面對公司或企業(yè)與借款人之間的相互推諉，從而為債權(quán)的實現(xiàn)帶來麻煩。

最后值得一提的是，你在借款給你的朋友時，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準(zhǔn)備。所以借條必須由債務(wù)人本人填寫。

妥善保管借條。要特別注意防止借條被盜、丟失或受污染，保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物接觸。同時，最好復(fù)印幾份，在以后催款時，可先向借款人出具復(fù)印件，以確保原件的安全。

語言問題

打借條時不要使用多音、多義字。我國的文化博大精深，許多漢字存在一字多音，一字多解的現(xiàn)象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。

利息問題

利率要合乎規(guī)定。民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。否則，超過部分的利息不受保護。

借貸分為有息借貸和無息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。《合同法》規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付利息時，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。目前，國家規(guī)定民間借貸款利率最多為銀行同類貸款利率的4倍。高利貸的利率不受國家保護。

可以約定利息，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會支持。如果沒有約定利息，根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個人借款如果沒有約定利息，就視為沒有利息。欠條，沒有約定的，也是沒有利息，但是過了還款日，沒有還的，到時可以要求按銀行利息計算利息。

時間問題

在民間借貸中，容易產(chǎn)生爭議的時間包括兩點：還款時間和欠條書寫時間。

還款時間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時間?，F(xiàn)實中人們經(jīng)常忽視這項約定，或未作出明確約定。最常見的表述為一定時間后還款，如一年后還款。一年后從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為一年后還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。

借條形成時間通常是債務(wù)人書寫欠條的時間。這一時間的約定也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。實踐中，債務(wù)人往往有意或無意地漏寫這一日期，或僅僅書寫年月日的一部分。如

債務(wù)人僅寫明6月25日。盡管在書寫借條時這一時間對債權(quán)人債務(wù)人都是明確的，但時過境遷，難免會對借條的形成時間產(chǎn)生爭議。而借條形成時間的不明確則可能導(dǎo)致訴訟時效難以計算。債權(quán)人可能不得不面對借條是否已經(jīng)超過訴訟時效的法律問題。盡管文書的形成時間有可能通過物證鑒定來確定，但這樣做也并非絕對可靠，而且將增大當(dāng)事人的費用支出。

沒有約定還款期限的，借用人可能隨時歸還，出借人可隨時要求歸還。 催款問題

要及時催款。向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。借貸期滿后，債權(quán)人應(yīng)及時要求債務(wù)人歸還借款，不能礙于情面或其他原因不及時催款。如債務(wù)人一時無法歸還，出借人可在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或催要證明等，這樣訴訟時效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計算。如債務(wù)人仍不按期履約或外逃，債權(quán)人應(yīng)在借款期滿后的2年內(nèi)向法院提訟，進行依法催收，否則就視為放棄債權(quán)，法律不予保護。

篇10

關(guān)鍵詞 民間資本 養(yǎng)老機構(gòu) 市場準(zhǔn)入

基金項目：本文為華中師范大學(xué)2014年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃A類項目“民間資本投資養(yǎng)老機構(gòu)的法律問題研究”成果之一。

作者簡介：劉珍、劉小雨，華中師范大學(xué)法學(xué)院。

一、 我國民間資本參與養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)的重要意義

改革開放以來，中國開始了社會主義市場經(jīng)濟體制改革，“自由化”的市場經(jīng)濟創(chuàng)造了大量的社會財富，民間資本大大增加，具體表現(xiàn)為“藏富于民”。但巨大的民間資本的運用效率從總體上看還比較低，其中2/3左右表現(xiàn)為銀行儲蓄存款。這種形勢下，一邊是養(yǎng)老機構(gòu)缺乏資金注入，一邊是民間資本投資渠道狹窄。吸引民間資本參與養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)，能夠為養(yǎng)老機構(gòu)提供所需資金，有效緩解國家的財政壓力；另外也有利于拓寬民間資本的投資渠道，引導(dǎo)民間資本向養(yǎng)老機構(gòu)進行投資，促進民間資本的流通與增長。

二、民間資本參與養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)的障礙

（一） 民間資本融資機制不健全

在現(xiàn)行的融資體制下，民間資本融資渠道較為狹窄，相較于國有資本而言處于劣勢地位。就民營企業(yè)的融資方式看，主要以銀行貸款為主。而就投資養(yǎng)老機構(gòu)來說，養(yǎng)老機構(gòu)作為社會養(yǎng)老環(huán)節(jié)的一環(huán)，帶有一定的公益色彩，在進行銀行貸款時，銀行對民間企業(yè)或個人可以提供的抵押物會十分謹(jǐn)慎。其次，養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營收益偏低，資金回籠較慢，銀行也會因企業(yè)或個人是否能保有穩(wěn)定的現(xiàn)金流來償還貸款而持保留態(tài)度。

（二）行政許可制度不完善

在準(zhǔn)入原則方面，民間資本投資養(yǎng)老機構(gòu)的基本方式是登記許可制，即由符合法定條件的投資者向有關(guān)行政機關(guān)提出申請，由該機關(guān)審查后符合法定條件則授予設(shè)立其養(yǎng)老機構(gòu)的權(quán)利。這種許可證制度在我國長期存在，便于國家及時掌握各方面情況。但是不可否認(rèn)，這種制度前置審批環(huán)節(jié)繁多，效率低下。民間資本在投資時往往費時費力，受一系列前置審批的嚴(yán)格把關(guān)，民間投資者經(jīng)常是只能看到投資的“門”，但卻不敢走這條“路”。

（三）優(yōu)惠政策難以落實

優(yōu)惠政策操作性不強。最近幾年，雖然各地均出臺了一些支持民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的政策，如民辦養(yǎng)老機構(gòu)提供財政補貼、免交城市建設(shè)和房屋建設(shè)費用、稅收優(yōu)惠等。但有調(diào)查顯示，獲得稅費優(yōu)惠和水電費優(yōu)惠的養(yǎng)老機構(gòu)的比例最高也僅占總數(shù)的30%左右；獲得其他政策優(yōu)惠的養(yǎng)老機構(gòu)比例也在10%以下。在實際操作中，優(yōu)惠政策難以落實是普遍存在的問題，民間投資者完全獲得這些優(yōu)惠政策的扶持還存在許多障礙。

（四）養(yǎng)老機構(gòu)人才缺乏

民間資本在投資養(yǎng)老機構(gòu)時經(jīng)常會陷入養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)人員匱乏的窘境，“用人難”一直是困擾民營養(yǎng)老機構(gòu)生存和發(fā)展的重要因素之一。一方面是因為養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)護理工作時間長，護理人員社會地位低，福利待遇較差，工資水平不高，致使人員流動性大；另一方面，養(yǎng)老機構(gòu)中的工作要求工作人員具有較高的職業(yè)技能與素質(zhì)水平，護理工作必須細(xì)致、認(rèn)真，這也使民營養(yǎng)老機構(gòu)難以招收到高素質(zhì)高學(xué)歷的專業(yè)型護理人才。這些原因使民營養(yǎng)老機構(gòu)招人難、留人難，難以獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展。

（五）監(jiān)管障礙

我國對民間資本投資養(yǎng)老機構(gòu)方面存在監(jiān)管上的規(guī)則缺失。首先，關(guān)于民間資本投資養(yǎng)老機構(gòu)的制度規(guī)范，多是以行政規(guī)章、地方性政策文件確定，缺乏立法規(guī)定，法律效力低下，往往執(zhí)行起來缺乏透明度，條款之間甚至?xí)a(chǎn)生沖突。其次，在民間資本進入養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)上采用行政審批制，但是相關(guān)的審批標(biāo)準(zhǔn)和程序常常缺失，如養(yǎng)老機構(gòu)的監(jiān)管主體不明，常常會出現(xiàn)“民政局”與“工商局”相互扯皮的現(xiàn)象。另外也缺乏科學(xué)有效的監(jiān)管方式，如信息公開，定期審核等。

三、完善我國民間資本進入養(yǎng)老機構(gòu)的市場準(zhǔn)入建議

（一）完善監(jiān)管制度

為了維護市場秩序以及保障人民利益，政府在最大限度的開放市場以鼓勵和吸引民間資本進入養(yǎng)老領(lǐng)域時，應(yīng)該建立一套系統(tǒng)完善的監(jiān)管制度。當(dāng)然該制度不是要求政府對民間資本進行嚴(yán)格限制或是制定“高門檻”，而是要依據(jù)法律規(guī)范對民間投資行為進行合理的管理與調(diào)節(jié)，既要保障市場主體享有投資自由的權(quán)利，也要保證投資行為不觸犯法律，否則就要對其進行限制、甚至是懲罰。筆者認(rèn)為可以采取以下措施進行監(jiān)管：

（二）完善融資制度

1.確立民間融資的合法性地位。以立法形式，在法律上肯定民間融資的合法性，區(qū)別非法集資等非法融資活動。在民間融資方式中，民間借貸等方式占據(jù)重要地位，但是長期以來我國對民間融資合法性未予承認(rèn)，使很多民間中小企業(yè)為彌補資金短缺的難題而向民間公眾借貸時往往不具有合法性，而轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y。

2.銀行借貸是一個重要的融資渠道，但是民營企業(yè)或個人常常因為缺乏第三方擔(dān)?；虻盅憾痪苤T外。養(yǎng)老機構(gòu)是一項前期投入大、受益期晚的經(jīng)營項目。民間投資者往往需要前期投入大筆資金，但不能馬上回收資金流，這些特點使民間投資者需要資金，但又缺乏穩(wěn)定的資金使銀行信任還款能力，更容易陷入“死地”。筆者認(rèn)為政府應(yīng)為民辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)開辟信貸渠道，創(chuàng)立新型的信貸品種，由政府推動設(shè)立小額貸款融資平臺，為民營養(yǎng)老機構(gòu)提供融資方式；對于缺乏固定資產(chǎn)的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，由政府負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)擔(dān)保機構(gòu)或建立非公有制的擔(dān)保組織，解決擔(dān)保問題。

（三）完善扶持政策

首先，完善優(yōu)惠政策的操作程序與標(biāo)準(zhǔn)，使各項扶持政策，如財政補貼、稅收優(yōu)惠等都有明確具體的操作程序，而不顯得寬泛化，例如。其次，加大扶持力度。對民間資本投資經(jīng)營的養(yǎng)老機構(gòu)不僅要給予各項財政補貼、建設(shè)補貼、運營補貼以及稅收優(yōu)惠，還要為其提供養(yǎng)老建設(shè)用地的優(yōu)惠政策。另外對于老年人群也要根據(jù)情況提供補貼，使政府的扶持范圍更加廣泛。除此之外完善行政救濟制度也是十分必要的。對于無法獲得應(yīng)得扶持、補貼、優(yōu)惠的機構(gòu)或個人要保證他們的行政救濟權(quán)利，例如確立專門的主管監(jiān)督部門，對于此類申訴要及時處理，保障各項政策都能得到貫徹實行。

（四）放寬民間資本準(zhǔn)入原則，完善行政許可制度