導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 發(fā)展

一、網(wǎng)絡(luò)融資概念界定

網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為資金需求方提供融資服務(wù)，資金需求方通過網(wǎng)上申請(qǐng)、評(píng)估、放貸與網(wǎng)下交易相結(jié)合的方式獲取所需資金。網(wǎng)絡(luò)融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)有效地結(jié)合起來.主要針對(duì)數(shù)量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網(wǎng)上融資平臺(tái)，更好地解決以中小企業(yè)、個(gè)體戶為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問題。目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有以下三大類：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款；多家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款；線上供應(yīng)鏈融資。

二、我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀

（1）大型國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的大型國(guó)有商業(yè)銀行有：中國(guó)工商銀行，它是國(guó)內(nèi)第一家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的銀行；中國(guó)建設(shè)銀行，建行目前網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，針對(duì)棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專門針對(duì)特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國(guó)銀行，主要針對(duì)中小外貿(mào)公司提供網(wǎng)絡(luò)融資；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，目前主要網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“智動(dòng)貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。

（2）全國(guó)性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產(chǎn)品為“網(wǎng)絡(luò)自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“線上供應(yīng)鏈金融”；光大銀行，2013年3月網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品剛上線。

（3）城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的重要性

中國(guó)眾多的中小企業(yè)是未來主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資，能夠開拓市場(chǎng)，提前布局并積極培育未來的信貸市場(chǎng)，有利于城商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

城商行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到區(qū)域和資金實(shí)力限制，網(wǎng)點(diǎn)少，開拓線下市場(chǎng)較難，正好可以抓住機(jī)會(huì)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，距離市場(chǎng)飽和很遠(yuǎn)，競(jìng)爭(zhēng)小。

城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對(duì)資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展策略

根據(jù)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和城市商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，對(duì)城商行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資提出如下建議：

（1）風(fēng)險(xiǎn)控制借鑒其他行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在中小企業(yè)的信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)控制方面借鑒非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，如可借鑒小額貸款公司采取的網(wǎng)絡(luò)信用和線下調(diào)查相結(jié)合的方法。借鑒證券市場(chǎng)每日無負(fù)債結(jié)算制度，控制風(fēng)險(xiǎn)頭寸。利用統(tǒng)計(jì)規(guī)律，識(shí)別貸款者欠款特征。

（2）業(yè)務(wù)流程向?qū)I(yè)化發(fā)展。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)正規(guī)化，對(duì)員工加強(qiáng)電子商務(wù)方面的培訓(xùn)。開發(fā)針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開發(fā)針對(duì)中小服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在此過程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加快內(nèi)部體制改革，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢(shì)，需要在充分利用這一優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改革以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)需求，通過小企業(yè)信貸審批層級(jí)的扁平化設(shè)計(jì)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

（4）加大產(chǎn)品開發(fā)投入。借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)（如地域、人才優(yōu)勢(shì)）開發(fā)多種產(chǎn)品，如可以根據(jù)自身特點(diǎn)選擇開發(fā)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、線上供應(yīng)鏈融資中的一種或者幾種，或者開發(fā)新型產(chǎn)品。

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國(guó)人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤(rùn)的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來越受到各個(gè)商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)增長(zhǎng)極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動(dòng)用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對(duì)其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對(duì)比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢(shì)，并且國(guó)有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國(guó)銀行由于負(fù)責(zé)國(guó)際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，西方國(guó)家大都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

（一）認(rèn)識(shí)問題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中根深蒂固，近年來我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動(dòng)密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個(gè)高科技的、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級(jí)服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會(huì)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對(duì)落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對(duì)狹窄

從目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個(gè)品種，而且從目前發(fā)展的趨勢(shì)來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對(duì)狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)上，比如對(duì)技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評(píng)估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國(guó)，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營(yíng)銷”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)和占據(jù)市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購(gòu)買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場(chǎng)需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對(duì)性。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會(huì)使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問不能得到及時(shí)的了解，進(jìn)而對(duì)新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國(guó)商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)營(yíng)銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和防范化解措施進(jìn)行分析。

（二）市場(chǎng)目標(biāo)定位

一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場(chǎng)的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動(dòng)態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，銀行還要明確營(yíng)銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。

（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長(zhǎng)效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識(shí)的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營(yíng)銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻(xiàn)

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篇3

【關(guān)鍵詞】手機(jī)支付 發(fā)展原因 問題 對(duì)策

一、手機(jī)支付的概念

移動(dòng)支付就是利用移動(dòng)設(shè)備通過無線通信網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種支付方式。手機(jī)支付是指手機(jī)用戶為了購(gòu)買某種實(shí)物或非實(shí)物形式的產(chǎn)品、服務(wù)，使用手機(jī)移動(dòng)終端通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付方與受付方之間金額轉(zhuǎn)移的一種支付方式。手機(jī)移動(dòng)支付有兩種方式：一種是通過短信、WAP 等遠(yuǎn)程方式通知移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，從事先開設(shè)的虛擬賬戶或與手機(jī)綁定的銀行賬戶中，扣除一定金額來實(shí)現(xiàn)；另外一種則是通過基于嵌入手機(jī)的非接觸智能卡，來實(shí)現(xiàn)近距離非接觸式支付，可以與手機(jī)資費(fèi)綁定也可以與銀行賬號(hào)綁定。

手機(jī)支付商業(yè)營(yíng)運(yùn)模式主要有三種，即以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)、以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式。

二、中國(guó)的手機(jī)支付現(xiàn)狀

從2002年手機(jī)支付誕生開始，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)的普及，手機(jī)支付發(fā)展迅速。在國(guó)外，像日本和韓國(guó)，他們的移動(dòng)支付處于世界先進(jìn)水平，其運(yùn)營(yíng)模式是運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)。而近年來，在中國(guó)，運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方支付都在不斷地摸索符合自己實(shí)際情況的運(yùn)營(yíng)模式。

（一）運(yùn)營(yíng)商方面

2009年4月，中國(guó)聯(lián)通推出內(nèi)置NFC芯片定制刷卡手機(jī)；同年6月，中國(guó)電信與上海交通銀行合作，推出基于天翼手機(jī)的新型電子支付產(chǎn)品，用戶只需購(gòu)買手機(jī)支付 SD 卡，便可支付；中國(guó)移動(dòng)也推出RFID的SIM卡，用戶無需更換手機(jī)便可使用基于非接觸技術(shù)的服務(wù)。

（二）銀行方面

銀聯(lián)于2002年推出的第一代手機(jī)支付模式，通過短信互動(dòng)完成交易，可實(shí)現(xiàn)手機(jī)話費(fèi)查詢及繳納等多種服務(wù)。該模式已在全國(guó)21個(gè)省市成功推廣，全國(guó)用戶規(guī)模突破2000萬戶，年交易金額超過540億元；2009年9月，中國(guó)銀聯(lián)又推出“手付通”產(chǎn)品，可通過POS及3G無線網(wǎng)絡(luò)，用手機(jī)替代銀行卡實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的功能；2011年7月，中國(guó)銀聯(lián)計(jì)劃的手機(jī)支付產(chǎn)品問世，并且日前在國(guó)內(nèi)各大地方進(jìn)行試點(diǎn)。

（三）用戶方面

2009年，3G手機(jī)逐漸普及，其他各類2G手機(jī)更是普遍使用。截止2011年10底，我國(guó)3G用戶總數(shù)已達(dá)1.1億戶，比去年同期增長(zhǎng)7136萬戶，3G用戶滲透率達(dá)11.3%，我國(guó)移動(dòng)電話用戶達(dá)9.64億戶。由此可以推斷，這龐大的潛在客戶群以及手機(jī)支付的便利性會(huì)在很大程度上促進(jìn)手機(jī)支付的快速發(fā)展。

三、手機(jī)支付當(dāng)前發(fā)展原因

（一）技術(shù)條件基本成熟

手機(jī)支付對(duì)技術(shù)的要求比較苛刻，但是隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)的技術(shù)條件基本上已經(jīng)成熟，這是手機(jī)支付得以發(fā)展的根本原因。

（二）龐大的人群基礎(chǔ)

中國(guó)是人口大國(guó)，使用手機(jī)的用戶量占了大部分，且近年來各手機(jī)制造商針對(duì)不同的用戶群設(shè)計(jì)手機(jī)，更能滿足不同用戶的需求，為手機(jī)支付的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的前提條件。

四、手機(jī)支付發(fā)展過程中的問題及相應(yīng)對(duì)策

（一）發(fā)展過程中的問題

雖說手機(jī)支付具有便捷的優(yōu)勢(shì)，擁有強(qiáng)大的潛在客戶群，具有很好的發(fā)展趨勢(shì)。但是，鑒于國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、技術(shù)問題、安全問題、法律制度方面等方面的考慮，其在發(fā)展過程中也會(huì)遇到很多困難。

1.消費(fèi)者。通過對(duì)消費(fèi)者的心理行為的分析發(fā)現(xiàn)，人們很難改變養(yǎng)成已久的習(xí)慣。中國(guó)消費(fèi)者喜歡現(xiàn)金交易，這為手機(jī)支付的推廣設(shè)置了很大的障礙。

2.技術(shù)問題。一是SIM卡與 STK卡不易融合，存在兼容互通問題；二是信息傳輸?shù)募皶r(shí)性不能完全保證。在信息傳遞過程中會(huì)由于設(shè)備或是其他相關(guān)因素的干擾，影響信息傳輸過程中的及時(shí)性，阻礙了手機(jī)支付的發(fā)展。

（二）相應(yīng)對(duì)策

1.技術(shù)方面。注重相關(guān)技術(shù)的更新和完善，注重STK卡的應(yīng)用，解決好SIM卡和STK卡的兼容問題，使手機(jī)支付的發(fā)展不再因?yàn)榧夹g(shù)問題而受到影響。

2.法律方面。建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范手機(jī)支付業(yè)務(wù)的開展，使手機(jī)支付業(yè)務(wù)更好、更健康的發(fā)展。

3.市場(chǎng)方面。相關(guān)服務(wù)提供商應(yīng)注意支付業(yè)務(wù)的資金安全，加大手機(jī)支付業(yè)務(wù)的宣傳、推廣，讓更多的消費(fèi)者知道手機(jī)支付業(yè)務(wù)的存在和便利性，以加速手機(jī)支付的發(fā)展。

五、手機(jī)支付前景展望

由于對(duì)安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強(qiáng)的支付應(yīng)用，用戶目前對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，但從國(guó)際市場(chǎng)來看，歐洲地區(qū)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)很普遍，主要用于日常小額支付業(yè)務(wù)，日本和韓國(guó)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)也發(fā)展較快，不管是出于貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是與國(guó)外接軌或是國(guó)內(nèi)的需求，手機(jī)支付的發(fā)展都是必然趨勢(shì)。此外，由于我國(guó)手機(jī)用戶規(guī)模發(fā)展迅速，同時(shí)手機(jī)支付具有的高效快捷、成本低的優(yōu)點(diǎn)，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關(guān)法律法規(guī)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

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第三方支付平臺(tái)的發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當(dāng)銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨(dú)執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔(dān)當(dāng)銀行支付中介、交易雙方信用擔(dān)保等。所以第三方支付正在不斷地?cái)D占商業(yè)銀行在我國(guó)支付市場(chǎng)上的份額，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容小覷的勁敵。雖然我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當(dāng)發(fā)揮了自己的優(yōu)勢(shì)和從缺點(diǎn)中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢(shì)以及繼續(xù)擠占我國(guó)銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對(duì)第三方支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的形勢(shì)，客觀地分析其對(duì)商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價(jià)值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因?yàn)榻鼛啄陙?，在第三方支付的?gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺(tái)，這時(shí)賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺(tái)發(fā)來的款項(xiàng)。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個(gè)信任平臺(tái)，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對(duì)于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭(zhēng)取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對(duì)手。

在第三方支付市場(chǎng)上，除了支付寶，“財(cái)付通”、“快錢”等已成為中國(guó)在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國(guó)內(nèi)這一市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動(dòng)了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時(shí)如果出現(xiàn)一個(gè)能使買賣雙方都信任的平臺(tái)，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺(tái)就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個(gè)人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對(duì)稱問題，推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個(gè)角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個(gè)人和商家的信任，同時(shí)吸引了很多客戶。而第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對(duì)接上第三方支付賬戶，所以銀行這時(shí)就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時(shí)也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺(tái)是否存在在風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)楝F(xiàn)今社會(huì)上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財(cái)產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對(duì)電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺(tái)合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國(guó)會(huì)出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺(tái)，銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對(duì)最主要的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來推動(dòng)第三方支付的發(fā)展：

1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個(gè)交易平臺(tái)，也為銀行業(yè)提供了一個(gè)很好的營(yíng)銷平臺(tái)。支付寶作為我國(guó)國(guó)內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺(tái)，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢(shì)來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時(shí)代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費(fèi)等活動(dòng)方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時(shí)，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時(shí)開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會(huì)被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場(chǎng)需求，開發(fā)出符合廣大消費(fèi)者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國(guó)際市場(chǎng)：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購(gòu)物的渴望，全球網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展迅猛，而且相對(duì)于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來的利潤(rùn)更高。

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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.134

就目前我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)來看，單從外匯業(yè)務(wù)看，大都是以外匯存款、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、結(jié)售匯及其貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)為主。而從總體上來講，雖然我國(guó)商業(yè)銀行呈上升的趨勢(shì)在不斷迅速發(fā)展，但是部分商業(yè)銀行仍有所限制，由于外匯業(yè)務(wù)開辦的時(shí)間相對(duì)較短，且機(jī)制管理體系相對(duì)不完善，外匯業(yè)務(wù)人員在專業(yè)知識(shí)上還有所匱乏，資金的投入也相對(duì)有限。所以說，如何去提升這些商業(yè)銀行的發(fā)展升值空間，并使其形成本外幣經(jīng)營(yíng)一體化的經(jīng)營(yíng)模式，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收入均有著重要意義。因此，探究商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r有其意義所在。

1開辦商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的重要性

我國(guó)的商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行中占有重要的經(jīng)濟(jì)地位，屬于我國(guó)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的范圍，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著重要的作用。一方面，開辦商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)對(duì)于整個(gè)商業(yè)銀行來講其成本相對(duì)較少、風(fēng)險(xiǎn)程度低且獲利較高，這就意味著只要對(duì)商業(yè)銀行擴(kuò)寬相對(duì)的業(yè)務(wù)空間，就能夠使商行創(chuàng)造相對(duì)豐厚的業(yè)務(wù)收入。比如在開辦外匯業(yè)務(wù)后，能夠帶來手續(xù)費(fèi)收入，還能夠帶來大量的外匯買賣差價(jià)收益。而在這兩種低風(fēng)險(xiǎn)高收益的外匯業(yè)務(wù)中，也必定能使得商業(yè)銀行在中外資銀行的市場(chǎng)中占領(lǐng)一席之地。另一方面，商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的開展是與國(guó)際直接接軌的業(yè)務(wù)，若是能夠促進(jìn)其外匯業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上占領(lǐng)一定的份額，就能夠獲得更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)、爭(zhēng)取到更多的商行客戶，此外，外匯業(yè)務(wù)的開展也就意味著商行將會(huì)引進(jìn)更多專業(yè)知識(shí)人才，而這些人才在國(guó)際結(jié)算知識(shí)及其外匯政策的規(guī)定掌握程度都會(huì)相對(duì)熟悉，在這種具有高技術(shù)人才的商業(yè)銀行中，不僅能夠促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，更能不斷提升其在國(guó)際上的影響力。最后，由于開辦外匯業(yè)務(wù)的成本較小，所以資財(cái)所需也會(huì)相對(duì)較少，如此，在降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能夠帶動(dòng)與國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)的進(jìn)口押匯等風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較快的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，必須重視起我國(guó)商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的開展，并不斷完善彌補(bǔ)其不足之處，如此，才能真正地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

2我國(guó)商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)狹隘

我國(guó)大部分地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有著先進(jìn)的科技水平和人力資源，然而，由于起步晚、開辦業(yè)務(wù)時(shí)間短的特點(diǎn)，這也使得商業(yè)銀行在外匯品種經(jīng)營(yíng)上處于劣勢(shì)，在外匯資產(chǎn)規(guī)模上也是相對(duì)較小，大都是以傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)為主，在其外匯業(yè)務(wù)上也有較大的局限性，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其理財(cái)產(chǎn)品也極具匱乏，遠(yuǎn)無法滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的實(shí)際需求。除此之外，由于外匯專業(yè)知識(shí)人才的缺乏，對(duì)處理外匯風(fēng)險(xiǎn)管理工作的能力有所限制，所以，根本無法及時(shí)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的變化，而由于商業(yè)銀行的發(fā)展在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要的作用，所以在其產(chǎn)品的審批方面都嚴(yán)格以待，在此情形之下，想更好地?cái)U(kuò)寬商業(yè)銀行外匯衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)范圍更是難上加難，也由于外匯經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)狹隘，也使得其增值避險(xiǎn)服務(wù)更是難以滿足消費(fèi)者的多樣化需求。

2.2資金投入少、實(shí)力弱

就城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，大多規(guī)模較小，且資本金的實(shí)力較弱，這就使得商業(yè)銀行在放貸能力上有所限制，若想更好地?cái)U(kuò)寬商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)也相對(duì)較難，尤其是外匯業(yè)務(wù)涉及的資本金相對(duì)較大，需要更多的資金籌集、投入，而由于放貸能力的限制，一定程度上抑制了銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展能力。同時(shí)，由于資金受到限制，其商業(yè)銀行能夠給予企業(yè)、消費(fèi)者的授信額度也相應(yīng)地有所降低，在此壓力之下，外匯業(yè)務(wù)就只能停滯不前甚至發(fā)展緩慢，不能夠迅速地做大做強(qiáng)。

2.3品牌知名度小，議價(jià)能力弱

我國(guó)部分地區(qū)商業(yè)銀行都是近年來才開始開辦外匯經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的，相較于其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展，時(shí)間相對(duì)較短，擁有的顧客群體也相對(duì)不穩(wěn)固，這就導(dǎo)致了部分商業(yè)銀行根本無法與之相抗衡，更何談在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)一席之地。此外，在外匯業(yè)務(wù)起步階段，急需大量的人力、財(cái)力、物力等資源，但是起步階段的限制，使得短期內(nèi)商業(yè)銀行都無法彌補(bǔ)這些不足，規(guī)模效應(yīng)形成難度大。使得這些城市的商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都投入相對(duì)較高的成本費(fèi)用支出。并在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，其議價(jià)能力也處于弱勢(shì)，不利于商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1拓寬外匯業(yè)務(wù)范圍，重視外匯發(fā)展

針對(duì)部分商業(yè)銀行外匯經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，可以在外匯業(yè)務(wù)開辦所允許的范圍規(guī)定內(nèi)，適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)寬其業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上增加外匯經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的品種，以此為消費(fèi)者提供更多元化的服務(wù)，滿足消費(fèi)者的日常匯兌及其投資額需要，使消費(fèi)者在消費(fèi)的同時(shí)能夠成為本銀行的穩(wěn)定顧客，同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷重視起對(duì)外匯衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)多做努力，使其在審批過程中能夠順利通過。除此之外，在銀行風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，我國(guó)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)胤艑拰?duì)商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的申請(qǐng)及其審批，并加快審批效率，如此，才能夠真正地促進(jìn)我國(guó)各個(gè)城市地區(qū)商業(yè)銀行的平衡發(fā)展，同時(shí)，也要不斷地加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展與研究，充分地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，在尋求顧客的基礎(chǔ)上多去了解顧客的實(shí)際需求，真正做到使顧客滿意，如此，才是外匯業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵。

3.2加強(qiáng)多方位合作，提升整體的競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)夭块T或者涉外單位進(jìn)行良好的溝通，在此基礎(chǔ)上建立起信息溝通機(jī)制。如此，在開辦外匯業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行就能夠較為迅速地?fù)碛衅髽I(yè)貨物貿(mào)易進(jìn)出口的信息，迅速地獲取顧客消費(fèi)者的相關(guān)信息，進(jìn)一步掌握住經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展行情。另一方面，根據(jù)各地區(qū)商業(yè)銀行的不同發(fā)展?fàn)顩r，可以建立起資源共享的系統(tǒng)網(wǎng)站。通過多家合作的經(jīng)營(yíng)方式，帶動(dòng)彼此之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源共享，這不僅能夠提升本區(qū)域商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于提升我國(guó)整體商業(yè)銀行的發(fā)展水平均有著重要的作用。

3.3健全外匯業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制

首先，應(yīng)該不斷增強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的績(jī)效考核，并實(shí)施相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如此，在增加外匯人員的福利的同時(shí)也提升了擴(kuò)展業(yè)務(wù)的積極主動(dòng)性。其次，健全的內(nèi)控機(jī)制對(duì)于商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展也發(fā)揮著重要的作用，明確了崗位職責(zé)，并實(shí)施監(jiān)管工作，使得業(yè)務(wù)人員各司其事、履行職責(zé)的同時(shí)，也避免出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)的現(xiàn)象。所以，就應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行外匯業(yè)務(wù)監(jiān)管與業(yè)務(wù)處理相分離的原則，使其兩者相互制衡，若有出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象也應(yīng)嚴(yán)格處理，如此才能真正促進(jìn)商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)快速有效發(fā)展。最后，應(yīng)該加強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)與電子科技相結(jié)合，不斷完善其銀行的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在提升外匯業(yè)務(wù)效率的同時(shí)促進(jìn)資源的有效利用與共享。

4結(jié)論

對(duì)于商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展不能只將眼光局限于眼前發(fā)展迅速的局勢(shì)，而是要放眼未來，積極去探索銀行外匯業(yè)務(wù)的擴(kuò)展與各個(gè)地區(qū)的平衡，如此才能真正地促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。所以，對(duì)于我國(guó)大部分商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展所存在的問題，無論是國(guó)家或是個(gè)人企業(yè)都是應(yīng)該重視起來，真正地去落實(shí)到外匯發(fā)展的每一個(gè)步驟，不斷研究創(chuàng)新外匯新業(yè)務(wù)，才能最終奠定商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位不可搖動(dòng)，保障商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]沈玉琦.商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理問題與對(duì)策研究[J].時(shí)代金融旬刊，2015（35）.

篇6

城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長(zhǎng)，他們已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國(guó)農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得生機(jī)。另外，本文也將購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會(huì)出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱

不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長(zhǎng)期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開：

2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來。另外，針對(duì)農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營(yíng)成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對(duì)象。

綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國(guó)農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個(gè)方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對(duì)象。

【參考文獻(xiàn)】

[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析[J]. 清華大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）. 2004（03）

篇7

【關(guān)鍵詞】低碳金融；商業(yè)銀行；綠色信貸

一、引言

隨著全球經(jīng)濟(jì)告訴發(fā)展，資源環(huán)境問題越來越引人關(guān)注，低碳金融應(yīng)運(yùn)而生，作為發(fā)展中國(guó)家，低碳金融在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r怎樣呢？

二、低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生背景

世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球研究的重點(diǎn)，能否掌握全球碳能源決定了一國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位，我國(guó)目前是世界碳排放量的第一大國(guó)，對(duì)于這個(gè)問題應(yīng)該尤為重視。低碳經(jīng)濟(jì)主要是指以經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的和諧發(fā)展為目的，通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源的消耗，減少溫室氣體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型不可避免，低碳金融是低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略性選擇，銀行業(yè)想要持續(xù)發(fā)展，必須充分發(fā)揮低碳金融在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。與此同時(shí)，低碳金融為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新契機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)該隨著金融的發(fā)展加快經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型，首先，低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的是巨大的商機(jī)，銀行業(yè)從而有了更多的交易機(jī)會(huì)和創(chuàng)新空間。其次，低碳經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)提供了更多的機(jī)遇。更重要的是，低碳金融是商業(yè)銀行必須履行的社會(huì)責(zé)任，從社會(huì)意義上來講，商業(yè)銀行不僅是利潤(rùn)的創(chuàng)造機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該通過自身的金融服務(wù)，指向那些環(huán)境友好型、低碳型的項(xiàng)目或者企業(yè)，通過對(duì)金融資源的有效配置促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益相互協(xié)調(diào)。

三、低碳金融工程的系統(tǒng)組成

低碳金融是新時(shí)期的產(chǎn)物，這決定了低碳金融系統(tǒng)的復(fù)雜性。

首先，低碳金融的發(fā)展必須以綠色信貸為基礎(chǔ)。所謂綠色信貸，即是強(qiáng)調(diào)環(huán)保與信貸工作相結(jié)合，從而切斷高耗能高污染行業(yè)的資金來源。從而促進(jìn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的銀行信貸投放模式。由于在目前以及可見的未來，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源主要仍然是依靠信貸，而且社會(huì)上各種經(jīng)濟(jì)主體的資金來源也大多以信貸為主。在這種條件下，信貸機(jī)制怎樣才能發(fā)揮最大的作用成為了主要課題，我國(guó)抓住時(shí)機(jī)推行綠色信貸，勢(shì)必帶動(dòng)低碳金融的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)大繁榮。

其次，低碳金融的發(fā)展要達(dá)到一個(gè)新高度離不開國(guó)家相應(yīng)政策的支持。低碳金融不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要組成部分，低碳金融重要地位決定了國(guó)家必須對(duì)其給以高度重視。低碳金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，國(guó)家需要根據(jù)其發(fā)展的階段，制定各方面相應(yīng)的扶持政策，高度滲透其中。因而，低碳金融如何發(fā)展，發(fā)展到什么程度，都離不開國(guó)家的政策扶持。

再者，低碳金融必須依靠于碳交易，主要有碳排放權(quán)和其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投資和其他相關(guān)的金融活動(dòng)。隨著全球低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。碳排放權(quán)已經(jīng)衍變成了具有流動(dòng)性的一種金融資產(chǎn)，對(duì)于金融業(yè)來說，搶占碳金融已經(jīng)是自身發(fā)展的關(guān)鍵。中國(guó)盡管有巨大的碳排放量，相應(yīng)的碳金融發(fā)展卻很落后于。各種碳金融衍生品種類單一，交易機(jī)制也比較落后，我們的碳金融由此面臨著全球的挑戰(zhàn)。

四、低碳金融發(fā)展中的問題

第一，我國(guó)對(duì)于低碳金融的認(rèn)識(shí)存在很大不足。CDM(Clean Development Mechanism)是清潔發(fā)展機(jī)制的簡(jiǎn)稱，發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展中國(guó)家實(shí)施具有溫室氣體減排效果的項(xiàng)目，把項(xiàng)目所產(chǎn)生的溫室氣體減少的排放量抵扣本國(guó)承諾的溫室氣體排放量。雖然我國(guó)是世界上最大的CDM供給國(guó)，但是我們對(duì)于CDM的相關(guān)認(rèn)知卻很匱乏。CDM在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還較短，許多金融機(jī)構(gòu)并沒有意識(shí)到其中的商機(jī)，當(dāng)然由于對(duì)操作機(jī)制的不熟悉，碳金融的需求也十分少，目前比較關(guān)注這方面業(yè)務(wù)的只有一些大型商業(yè)銀行。

第二，我國(guó)的碳金融定價(jià)權(quán)大量流失。由于現(xiàn)在CDM市場(chǎng)在中國(guó)的發(fā)展還處于起步階段，在國(guó)際上，我國(guó)碳金融的定價(jià)權(quán)掌握在一些國(guó)際機(jī)構(gòu)的手中，交易制度不完善，交易場(chǎng)所缺乏，這使得我們沒有一個(gè)平臺(tái)來合理運(yùn)作碳金融產(chǎn)品，很難和國(guó)際上那些經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)家抗衡，這一狀況直接導(dǎo)致了中國(guó)碳金融定價(jià)權(quán)外流。

第三，碳金融決策的風(fēng)險(xiǎn)性比普通金融業(yè)務(wù)大。由于碳金融的程序較為復(fù)雜，周期長(zhǎng)，機(jī)會(huì)成本就隨之增大。同時(shí)由于其標(biāo)準(zhǔn)制定浮動(dòng)，檢測(cè)制度模糊，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。這些問題使得大量金融機(jī)構(gòu)對(duì)于碳金融望而卻步。

五、低碳金融發(fā)展路徑的選擇

首先，國(guó)家應(yīng)大力倡導(dǎo)發(fā)展低碳金融。一是把低碳金融納入可持續(xù)發(fā)展政策框架中，使其成為節(jié)能減排的重要工具，從而上升到新的高度。同時(shí)在金融市場(chǎng)上建立完整而全面的碳交易監(jiān)管和相應(yīng)的法律框架，為低碳金融發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。二是積極在國(guó)際上謀取國(guó)際碳交易定價(jià)的權(quán)利，掌握主導(dǎo)地位以及裁判權(quán)，大力發(fā)展相應(yīng)的減碳技術(shù)。三是注重衍生品的創(chuàng)新，目前碳金融市場(chǎng)還不完善，市場(chǎng)層次較多，新的低碳金融交易工具正不斷涌現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，積極開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的低碳金融衍生品，同時(shí)建設(shè)設(shè)施和培養(yǎng)人才，爭(zhēng)取在國(guó)際上占有一席之地。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該加速發(fā)展綠色信貸。綠色信貸是低碳進(jìn)入服務(wù)體系的基礎(chǔ)，要想在低碳金融領(lǐng)域建立優(yōu)勢(shì)，發(fā)展綠色信貸是首選。商業(yè)銀行可以從兩個(gè)方面入手。一方面實(shí)行適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，制定綠色信貸投放規(guī)范，使得綠色信貸的操作標(biāo)準(zhǔn)得以統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)也可以評(píng)估。同時(shí)完善金融和環(huán)保部門之間的信息溝通，使得行業(yè)間信息交流及時(shí)有效，從而降低綠色信貸的危險(xiǎn)，改變商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)。另一方面，及時(shí)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的信貸投放模式，將符合國(guó)家環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)和生態(tài)保護(hù)作為決策的重要依據(jù)，從而間接控制資源利用和生態(tài)破壞，大力支持環(huán)保節(jié)能技術(shù)創(chuàng)新工程，力爭(zhēng)促進(jìn)國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保持生態(tài)平衡同步進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。

再者，發(fā)展低碳金融是商業(yè)銀行應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任。隨著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全球的環(huán)保意識(shí)也不斷加強(qiáng)。我們需要謀求的不是短時(shí)期內(nèi)的發(fā)展，而是子子孫孫后代的延續(xù)。商業(yè)銀行身為金融領(lǐng)域的主導(dǎo)者，自身積極參加低碳金融業(yè)的發(fā)展是無可厚非的。通過大力發(fā)展綠色信貸為基礎(chǔ)的新型信貸模式，控制企業(yè)資源消耗，降低環(huán)境污染，從而間接實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)向節(jié)能減排的方向發(fā)展。這是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，商業(yè)銀行必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

六、總結(jié)

低碳金融的發(fā)展對(duì)全世界的來說都是一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，中國(guó)作為碳排放量的大國(guó)，更應(yīng)該對(duì)此高度重視?，F(xiàn)今世界的低碳金融發(fā)展正走向正軌，中國(guó)卻還沒有意識(shí)到這種模式中潛藏的巨大商機(jī)和自身的責(zé)任感，在起跑線上就落后于其他國(guó)家。盡管低碳金融的發(fā)展在中國(guó)遇到很多的障礙和意識(shí)上的不足，其發(fā)展前景仍然充滿希望和巨大的潛力，而且隨著世界經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展，資源需求劇烈膨脹，環(huán)境壓力不斷擴(kuò)大，低碳經(jīng)濟(jì)這種節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟(jì)模式正逐漸發(fā)展壯大，并且終將成為主流的經(jīng)濟(jì)模式，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅僅是速度上的，更要和社會(huì)環(huán)境向協(xié)調(diào)，因而低碳金融是首選。在國(guó)家大力倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行將會(huì)促進(jìn)以綠色信貸為為基礎(chǔ)的信貸模式，間接引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)向低碳節(jié)能的模式發(fā)展，從而使得整個(gè)社會(huì)的發(fā)展和資源環(huán)境狀況相協(xié)調(diào)，這也是國(guó)家提倡的可持續(xù)發(fā)展的核心所在。綜上，發(fā)展低碳金融是我國(guó)發(fā)展的必經(jīng)之路。

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篇8

住房抵押貸款證券化始于20世紀(jì)60年代末的美國(guó)。當(dāng)時(shí),由于通貨膨脹加劇,利率攀升,使金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)收益率逐漸不能彌補(bǔ)攀高的短期負(fù)債成本。同時(shí),商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄資金被大量提取,經(jīng)營(yíng)陷入困境。在這種情況下,為了緩解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流動(dòng)性不足的問題,政府決定啟動(dòng)并搞活住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)。

住房抵押貸款證券化的發(fā)展現(xiàn)狀:隨著住房體制改革的不斷向前發(fā)展,中國(guó)住房抵押貸款開始出現(xiàn)并快速發(fā)展起來,有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2000—2005年間個(gè)人住房抵押貸款余額占全國(guó)消費(fèi)信貸余額比重均在74%以上,個(gè)人住房抵押貸款余額占全國(guó)消費(fèi)信貸余額比重再創(chuàng)新高,2008年已超過82%。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,如個(gè)人信用制度不健全,抵押制度和抵押擔(dān)保保險(xiǎn)制度建設(shè)相對(duì)滯后等一系列問題,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大,個(gè)人住房抵押貸款不良率開始不斷上升?！敖ㄔ?005-1份額人住房抵押貸款支持證券”是國(guó)內(nèi)首個(gè)住房抵押貸款證券化產(chǎn)品,這是以中國(guó)建設(shè)銀行作為試點(diǎn)單位的,從此開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)住房抵押貸款證券的先河。

一、中國(guó)住房抵押貸款證券化的收益分析

1.有利于商業(yè)銀行增加資金來源渠道,擴(kuò)大籌資范圍。中國(guó)包括國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)90%的資金來源是各項(xiàng)存款。如果社會(huì)存款下降,商業(yè)銀行就會(huì)無法滿足非金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的需求。另外,借助住房抵押貸款證券化,銀行可以在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資,使其籌資渠道得以擴(kuò)展,由一般的存款擴(kuò)大到向全國(guó)、甚至全世界籌集資金,從而增加貸款機(jī)構(gòu)的資金來源。

2.有利于解決資金流動(dòng)性問題。目前,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款中絕大部分是五年期以下的短期存款,而住房抵押貸款的一般期限都在十五年左右,屬于長(zhǎng)期的債權(quán)資產(chǎn)。這樣銀行的“短存長(zhǎng)貸”就很容易產(chǎn)生資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),從近幾年中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)分布情況看,住房抵押貸款以較快的速度增長(zhǎng),并且預(yù)期未來仍會(huì)有較快增長(zhǎng),而定期存款的比重卻在不斷下降,從發(fā)展的觀點(diǎn)看,隨著住房抵押貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,當(dāng)貸款余額達(dá)到銀行信貸資產(chǎn)的一定比例時(shí),資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大,而實(shí)行住房抵押貸款證券化,銀行通過MBS將長(zhǎng)期債權(quán)出售,>！

3.有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過住房抵押貸款證券化,將低流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化為高流動(dòng)性的證券,在提高銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí),還可以將集中在銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分散給不同偏好的投資者,從而實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化。

二、中國(guó)住房抵押貸款證券化的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)中最基本最直接的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó),由于個(gè)人信用制度不完善,居民收入的透明度和貨幣化程度低,實(shí)際收入與名義收入差距很大,銀行很難確切地計(jì)算居民實(shí)際收入水平,貸款銀行無法判斷貸款人的資信程度。

2.提前償付風(fēng)險(xiǎn)。提前償付是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。提前償付一般有兩種情況:一種是當(dāng)借款人收入有了較大提高,資金富足,希望提早結(jié)束貸款時(shí),就可能發(fā)生提前償付行為。另一種是當(dāng)市場(chǎng)利率低于合同利率時(shí),提前償付行為也有可能發(fā)生。提前償付一方面使商業(yè)銀行損失原合同利率帶來的利息收入,另一方面商業(yè)銀行還得遭受為還貸資金尋找合適投資渠道的損失。

3.利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn),也稱市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),是指由于利率的變化而使發(fā)放抵押貸款的機(jī)構(gòu)或者證券持有者所遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款利率缺乏靈活性,只能隨著央行對(duì)利率的調(diào)整而相應(yīng)變動(dòng),由于貸款組合的利率是浮動(dòng)的,若貸款利率下調(diào),則銀行要承受發(fā)債成本不變而貸款收益下降的風(fēng)險(xiǎn)。如果利率上調(diào),與存款利率增長(zhǎng)幅度相比小,這樣就有可能減少銀行的獲益。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行持有的住房貸款債權(quán)不能及時(shí)足額變現(xiàn)遭受的利益損失。中國(guó)的個(gè)人住房抵押貸款期限長(zhǎng)、回收慢,資金的來源和運(yùn)用在時(shí)間上明顯不匹配,存在“短存長(zhǎng)貸”的問題,這種在發(fā)放長(zhǎng)期抵押貸款時(shí)的短存長(zhǎng)貸行為具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性,會(huì)降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性,進(jìn)而影響銀行的兌付能力。

5.法律政策風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不夠完善,政府的定位不明確。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展脫離個(gè)人消費(fèi)能力,出現(xiàn)泡沫和經(jīng)濟(jì)過熱,與調(diào)控宏觀目標(biāo)相違背時(shí),政府會(huì)采取房地產(chǎn)調(diào)整政策,房地產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和收縮,使商業(yè)銀行面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。而且現(xiàn)行法律、政策與證券化業(yè)務(wù)的沖突以及相關(guān)法律、政策的滯后,都形成了證券化業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.提前償付風(fēng)險(xiǎn)的防范。由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性和人的理性,我們不能把握提前償付風(fēng)險(xiǎn)的變化規(guī)律,只能通過構(gòu)建科學(xué)合理的防范機(jī)制對(duì)其加以防范和控制。例如提前償付鎖住和支付罰金。買權(quán)保護(hù)的最簡(jiǎn)單方法是鎖住和支付罰金。鎖住是在貸款發(fā)起后一段時(shí)間內(nèi)不允許提前償付出現(xiàn)。支付罰金是指借款人選擇提前還款時(shí),必須為這一行為額外支付一定數(shù)額的罰金,以補(bǔ)償貸款人或投資者因提前償付而遭受損失。

2.加強(qiáng)銀行放貸的操作和流程的管理,完善信貸管理機(jī)制。貸款前,商業(yè)銀行應(yīng)該建立專業(yè)化的咨詢體系。貸款機(jī)構(gòu)在對(duì)借款人咨詢和教育上應(yīng)該投入大量資金,在借款人申請(qǐng)個(gè)人住房抵押貸款之前,借款人應(yīng)到銀行等金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT的咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢,以確保借款人充分了解住房抵押貸款具體操作流程以及違約等造成的后果。貸款時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行科學(xué)嚴(yán)密的貸款審核程序。銀行在審核住房抵押貸款申請(qǐng)時(shí),主要是考察借款人的還款能力、審查貸款抵押品即住房的當(dāng)前狀況、實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值和調(diào)查申請(qǐng)人的信用狀況。貸款后,商業(yè)銀行應(yīng)加大監(jiān)控和管理的力度。商業(yè)銀行應(yīng)該建立先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和監(jiān)控借款人財(cái)務(wù)狀況的信息系統(tǒng)。利用業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)每天監(jiān)測(cè)報(bào)表,一旦出現(xiàn)逾期貸款,就可以立即查明原因,采取相應(yīng)的措施來防止逾期的繼續(xù)發(fā)展,最大限度地減少銀行的損失。

3.加強(qiáng)個(gè)人住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)管理。目前中國(guó)住房抵押貸款主要是浮動(dòng)利率抵押貸款,利率的變化與調(diào)整主要受制于央行的金融管制和貨幣政策,這樣各大商業(yè)銀行無法根據(jù)有效的抵押貸款歷史記錄來預(yù)測(cè)未來抵押貸款提前償付的比例及速度;利率調(diào)整的不確定性又影響了證券價(jià)格變化,造成了未來現(xiàn)金流的不確定性,增加了投資者面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn),建議中國(guó)在發(fā)展MBS時(shí)應(yīng)當(dāng)逐步調(diào)整當(dāng)前利率水平,建

議與銀行間債券市場(chǎng)上的適當(dāng)期限的國(guó)債收益率掛鉤,同時(shí)繼續(xù)推行利率市場(chǎng)化。 4.發(fā)展個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)可利用各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種來分散個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)用所形成的保險(xiǎn)基金金額大,來源穩(wěn),使用周期長(zhǎng),有可能部分承擔(dān)抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)損失。金融機(jī)構(gòu)可通過以下險(xiǎn)種分散抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。第一,建立住房抵押貸款信用保證保險(xiǎn)。由保險(xiǎn)公司開辦抵押償還業(yè)務(wù),借款人向保險(xiǎn)公司投保抵押償還險(xiǎn),保險(xiǎn)公司充當(dāng)借款人還貸保證人,一旦借款人無法繼續(xù)歸還住房貸款時(shí),保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還一定比例的貸款損失。第二,住房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合。借款人購(gòu)買相應(yīng)年限和金額的住房抵押貸款人壽保險(xiǎn),用于購(gòu)房人因疾病或意外事故導(dǎo)致身故或傷殘時(shí),其家庭其他成員可使用保險(xiǎn)公司提供的保證金繼續(xù)按月歸還貸款。以確保不會(huì)因借款人中途死亡、殘廢以致喪失還款能力而出現(xiàn)被迫違約,抵押住房被處置的風(fēng)險(xiǎn)。第三,住房抵押貸款產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種確保抵押物本身產(chǎn)權(quán)是完整的;貸款機(jī)構(gòu)所得到的抵押權(quán)是有效可行的;除了單證上列明的債權(quán)人之外,沒有其他人有更優(yōu)先向貸款申請(qǐng)人償還債務(wù)的權(quán)利。若因產(chǎn)權(quán)糾紛或更高順位債權(quán)人出現(xiàn)時(shí),保險(xiǎn)公司將予以賠償。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，給商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來更多市場(chǎng)空間。商業(yè)銀行如何從產(chǎn)品和服務(wù)方面滿足客戶需求，已成為當(dāng)前廣泛關(guān)注的話題。

一、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與前提，是維系客戶的紐帶與創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行若想發(fā)展，必須加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極設(shè)計(jì)并引進(jìn)新品種。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推出，應(yīng)該以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，滿足市場(chǎng)細(xì)分原則，哪里需要服務(wù)，確保每個(gè)產(chǎn)品都有相適應(yīng)的市場(chǎng)，并讓客戶從中獲得效益。以我國(guó)當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r來看，應(yīng)主要采取以下幾種方式加快產(chǎn)品創(chuàng)新：一是改進(jìn)型。在銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行整改、組合或包裝，使之完善結(jié)構(gòu)、形式及功能，進(jìn)一步突出內(nèi)容特點(diǎn)；二是模仿型。即模仿其他銀行推出的產(chǎn)品，并調(diào)整、優(yōu)化成為自己的產(chǎn)品，尤其借鑒國(guó)外成功的金融產(chǎn)品，可降低開發(fā)成本；三是組合型，將現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合，推出“套餐”服務(wù)。

二、為客戶提供分層服務(wù)

分層服務(wù)的開展，并不意味著服務(wù)的歧視性，或者只為優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)客戶服務(wù)。分層服務(wù)主要滿足不同客戶的理財(cái)需求，以他們?cè)阢y行中投入的利潤(rùn)為參考依據(jù)，給不同層次的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，更利于金融業(yè)務(wù)的全面開展，提高銀行收益。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中重點(diǎn)實(shí)行高端客戶服務(wù)，如VIP客戶、貴賓卡、個(gè)人理財(cái)工作室等，為貴賓客戶提供定制優(yōu)惠，開通更多便捷的服務(wù)渠道，對(duì)這些客戶實(shí)行特別服務(wù)，但是卻忽略了數(shù)量更多的普通客戶；在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，也多針對(duì)高端客戶，而普通客戶卻對(duì)理財(cái)知識(shí)了解較少。以國(guó)外大型銀行的成功經(jīng)驗(yàn)來看，他們同樣重視高端客戶的開發(fā)，為高端客戶提供有區(qū)別的服務(wù)，但同時(shí)并沒有忽略普通客戶的更大市場(chǎng)，只是在提品的種類及服務(wù)人員方面有所區(qū)別。因此，我國(guó)商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也應(yīng)細(xì)分客戶，針對(duì)各個(gè)層次的客戶提供不同服務(wù)。對(duì)于高端客戶，除了基本的硬件條件之外，還應(yīng)提供如理財(cái)室等軟件服務(wù)；對(duì)于普通客戶，則提供一般性理財(cái)產(chǎn)品，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走進(jìn)千家萬戶，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略共贏

商業(yè)銀行的發(fā)展不能固步自封，必須不斷發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略眼光，加強(qiáng)與橫向企業(yè)的合作，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。以目前情況來看，銀行業(yè)還不能直接涉足保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)。但是在《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，允許商業(yè)銀行從事投資銀行和業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與證券公司、期貨公司、基金公司、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步深化理財(cái)業(yè)務(wù)，在鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)上，尋求更多潛在客戶。近年來，隨著光大、華夏、廣發(fā)等金融控股集團(tuán)的發(fā)展，國(guó)家可能會(huì)在金融混業(yè)方面適當(dāng)做出讓步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局將逐步改善，不同金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品將交叉滲透。因此，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，除了關(guān)注政策變化，還應(yīng)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與服務(wù)方式，以確定更多客戶目標(biāo)，在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

四、提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平

現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，大多從商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔。雖然他們對(duì)金融產(chǎn)品有基本的理解，但是與客戶需要和社會(huì)期望仍存在一定差距。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理培訓(xùn)的重視，不斷完善客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平與職業(yè)素養(yǎng)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該從柜員中一批選拔高學(xué)歷、高水平、或者擁有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的人才，實(shí)行系統(tǒng)化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并組織考核其從業(yè)資格，向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)崗位輸送更多人才，提高商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的隊(duì)伍建設(shè)。

五、推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)化

合理的收費(fèi)水平，是維持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也可改善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)收益不良、價(jià)格扭曲等問題。因此，未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該重視定價(jià)機(jī)制的建設(shè)。首先，全面評(píng)價(jià)各種金融產(chǎn)品的直接收益、間接收益及成本，創(chuàng)新定價(jià)方式。針對(duì)特殊客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)可實(shí)行關(guān)系定價(jià)，提高業(yè)務(wù)盈利水平；其次，在合理范圍內(nèi)增加收費(fèi)品種，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)節(jié)作用，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)水平的均衡性，并在此基礎(chǔ)上，由銀行自主確定中間業(yè)務(wù)的定價(jià)與收費(fèi)范圍；再次，實(shí)施切實(shí)有效的內(nèi)部收益分配體制，給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員更多激勵(lì)，避免人才的流失。通過提供高級(jí)理財(cái)?shù)挠袃敺?wù)，也是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)商業(yè)化的重要形式。

參考文獻(xiàn)：

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