導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問(wèn)的題；策略

電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展，不過(guò)縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問(wèn)題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來(lái)看，電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來(lái)加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來(lái)越少，同時(shí)越來(lái)越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來(lái)越高。不過(guò)由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性

對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無(wú)的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來(lái)看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門(mén)檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。

2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要

對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，控制成本支出是經(jīng)營(yíng)管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來(lái)說(shuō)，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過(guò)大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。

3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的需要

目前隨著四大國(guó)有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場(chǎng)廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)占有率正在不斷的下滑。通過(guò)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。

三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問(wèn)題

當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績(jī)，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開(kāi)展尚處于一個(gè)起步階段，沒(méi)有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問(wèn)題。

1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問(wèn)題，從認(rèn)識(shí)層面來(lái)看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開(kāi)展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒(méi)有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒(méi)有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問(wèn)題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來(lái)看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來(lái)全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來(lái)進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。

2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開(kāi)一支數(shù)量充足、能力過(guò)硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)。縣級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。

3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來(lái)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來(lái)進(jìn)行采購(gòu)，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。

4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來(lái)符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來(lái)一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時(shí)代金融（下旬），2014年5期.

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；稽核審計(jì)；手段

中圖分類號(hào)：F239.45 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-01

由于農(nóng)村信用社稽核審計(jì)缺乏獨(dú)立性，極大制約了審計(jì)工作的開(kāi)展，影響到審計(jì)監(jiān)督效果。通常來(lái)說(shuō)，審計(jì)稽核工作的領(lǐng)導(dǎo)組織層次越高，其獨(dú)立性與有效性才更有保障。但當(dāng)前推行的社自行管理模式不僅無(wú)法確保審計(jì)工作隊(duì)伍的穩(wěn)定性，而且也不能確保審計(jì)稽核工作的獨(dú)立性與有效性。這是由于業(yè)務(wù)上必須接受上級(jí)相關(guān)主管部門(mén)審計(jì)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)所決定的，因此，其內(nèi)部審計(jì)欠缺獨(dú)立性。

一、信用社審計(jì)稽核工作的重要意義

首先，農(nóng)信社根據(jù)“所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與監(jiān)督權(quán)適當(dāng)分離，互相制約”的要求，實(shí)行法人治理結(jié)構(gòu)改制工作，以期實(shí)行農(nóng)信社內(nèi)部機(jī)制的合理轉(zhuǎn)換，從而形成一個(gè)科學(xué)、有效的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。其中，構(gòu)建有效的激勵(lì)與約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)防控等考核機(jī)制直接關(guān)系到農(nóng)信社改革的成功與否。其次，隨著農(nóng)信社改制工作的推進(jìn)，部分農(nóng)信社更名為銀行，因此，這些農(nóng)信銀行將會(huì)根據(jù)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行改革與創(chuàng)新。當(dāng)前，農(nóng)信社內(nèi)部監(jiān)管面臨的一項(xiàng)新課題就是如何將一些新的營(yíng)運(yùn)管理機(jī)制引入到農(nóng)信社管理當(dāng)中，以盡量防控在日常經(jīng)營(yíng)管理中潛在的部分風(fēng)險(xiǎn)因素以及不確定因素，從而確保農(nóng)信社的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。這也是當(dāng)前農(nóng)信社內(nèi)部監(jiān)管工作面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。

二、農(nóng)信社審計(jì)稽核工作存在的主要問(wèn)題

（一）審計(jì)稽核管理機(jī)制滯后，極大弱化了獨(dú)立性、客觀性與權(quán)威性職能的表現(xiàn)

1.審計(jì)稽核工作獨(dú)立性較差，因此，很多時(shí)候?qū)徲?jì)工作并不能真正發(fā)揮出審計(jì)監(jiān)督的作用。審計(jì)稽核工作的領(lǐng)導(dǎo)組織層次越高，審計(jì)稽核工作的獨(dú)立性與有效性才更有保障[1]。但當(dāng)前一般采取的是平級(jí)管理模式，因此，審計(jì)隊(duì)伍的穩(wěn)定性較差，同時(shí)，審計(jì)稽核工作的獨(dú)立性與有效性均得不到保證。

2.審計(jì)稽核工作尚無(wú)健全的制度，特別是在電子化業(yè)務(wù)發(fā)展快速的現(xiàn)階段下，電子審計(jì)管理系統(tǒng)跟不上來(lái)，使審計(jì)工作的開(kāi)展存在一定的盲目性。

（二）審計(jì)稽核工作缺乏完善的評(píng)價(jià)與簽證指標(biāo)體系

從現(xiàn)有的信用社審計(jì)工作現(xiàn)狀來(lái)看，尚無(wú)一套健全的評(píng)價(jià)與簽證指標(biāo)體系。這導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)審計(jì)稽核工作僅限于查缺補(bǔ)漏的層面，而不能對(duì)農(nóng)信社的整體經(jīng)營(yíng)狀況做出客觀、公正的評(píng)價(jià)。在對(duì)信用社管理人員的離任審計(jì)或每個(gè)會(huì)計(jì)年度考核時(shí)，往往也只是以相關(guān)報(bào)表與賬簿為依據(jù)，核實(shí)一下這些情況，無(wú)法對(duì)經(jīng)營(yíng)成果的好壞做出真實(shí)、客觀的評(píng)價(jià)。

三、健全審計(jì)稽核監(jiān)管制度，提高審計(jì)稽核水平

（一）制定適度集中的稽核監(jiān)管制度

制定一套完整、高效的內(nèi)控系統(tǒng)是確保金融安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。審計(jì)稽查監(jiān)督機(jī)構(gòu)能夠讓企業(yè)管理層實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，還能起到內(nèi)控與自我約束的管理作用。因此，它是內(nèi)部控制系統(tǒng)中的核心環(huán)節(jié)與關(guān)鍵機(jī)構(gòu)。

（二）抓好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，健全內(nèi)控機(jī)制

在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，電子銀行業(yè)務(wù)差錯(cuò)率較高，忽視的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也很難發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理中難以防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，要出臺(tái)電子銀行業(yè)務(wù)的稽核審計(jì)工作制度，從源頭上杜絕業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一是電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)功能要從原來(lái)的“查錯(cuò)糾弊”轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)將審計(jì)重點(diǎn)放在防控電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)上面。二是加快建立和完善內(nèi)部控制制度。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的新問(wèn)題，逐漸改進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)的相關(guān)管理制度，并盡快建立健全有關(guān)規(guī)章制度。三是進(jìn)一步完善相關(guān)組織管理，從客戶信息資源、內(nèi)部管理系統(tǒng)、技術(shù)處理平臺(tái)服務(wù)功能配置等方面對(duì)現(xiàn)有各類產(chǎn)品進(jìn)行全面整合，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全管理，單獨(dú)設(shè)立相應(yīng)的審計(jì)部門(mén)和崗位，專門(mén)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，保證電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）充分利用審計(jì)輔助軟件，擴(kuò)大審計(jì)領(lǐng)域

審計(jì)人員要充分運(yùn)用省聯(lián)社審計(jì)管理系統(tǒng)中的非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)輔助功能做好審計(jì)工作。一要加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用管理的審計(jì)。一方面要對(duì)電腦安全規(guī)章制度的建設(shè)與執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，另一方面要對(duì)數(shù)據(jù)處理中心、計(jì)算機(jī)應(yīng)用部門(mén)的人員管理、組織分工、工作流程、權(quán)利制約等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審計(jì)。二要抓好對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的審計(jì)。不僅要審計(jì)計(jì)算機(jī)場(chǎng)地與環(huán)境，還要對(duì)計(jì)算機(jī)的硬件、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用系統(tǒng)等進(jìn)行嚴(yán)格審計(jì)[2]。同時(shí)，還要對(duì)系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境以及業(yè)務(wù)處理流程等進(jìn)行審計(jì)，了解內(nèi)部控制的有效性、足夠性與效率性。

（四）結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)，大力開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)

一是將現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)與非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)相結(jié)合。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，內(nèi)部審計(jì)僅僅依靠傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)方式已不能適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，必須二者結(jié)合對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)適時(shí)全場(chǎng)監(jiān)督，節(jié)約審計(jì)成本，提高審計(jì)效率。二是完善非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)手段、工具，提高對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的審計(jì)效率。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)平臺(tái)，將電子銀行業(yè)務(wù)交易流水中的有關(guān)信息導(dǎo)出。這樣，審計(jì)人員便可及時(shí)掌握電子銀行業(yè)務(wù)的第一手審計(jì)資料。

（五）提高內(nèi)部審計(jì)人員素質(zhì)，建立激勵(lì)約束機(jī)制

一是努力培養(yǎng)審計(jì)人員的創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力，同時(shí)，積極培養(yǎng)高素質(zhì)的審計(jì)人才，配備技術(shù)過(guò)硬的業(yè)務(wù)人員，促進(jìn)審計(jì)質(zhì)量和審計(jì)效率的提高。二是建立良好的選人用人機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。把素質(zhì)高、業(yè)務(wù)強(qiáng)的人員安排到內(nèi)部審計(jì)部門(mén)，建立審計(jì)人員激勵(lì)約束機(jī)制，營(yíng)造有利于審計(jì)人員發(fā)揮聰明才智的良好氛圍，增強(qiáng)審計(jì)隊(duì)伍實(shí)力。三是加強(qiáng)審計(jì)人員培訓(xùn)。對(duì)審計(jì)人員進(jìn)行全面業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使審計(jì)人員具備較高的理論水平和較強(qiáng)的審計(jì)工作能力，提高發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，為電子銀行業(yè)務(wù)審計(jì)奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

篇3

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，在思想上、理論上沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個(gè)性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對(duì)規(guī)模小。我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。

第三，營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷部門(mén)與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu)，沒(méi)有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段相對(duì)落后，電子業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程慢。我國(guó)的ATM、多功能自助終端的功能開(kāi)發(fā)緩慢，ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費(fèi)業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財(cái)業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與自助服務(wù)一條腿長(zhǎng)一條腿短的不相稱局面。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂法律、懂財(cái)務(wù)、懂風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。

第六，開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享，造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理消費(fèi)信貸過(guò)程中從受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新工作機(jī)制

首先，各家商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性。其次，商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)也要防止重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”，輕“中間業(yè)務(wù)”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地等同于居民儲(chǔ)蓄、消費(fèi)信貸等一般性個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要注重拓展服務(wù)深度，提高服務(wù)層次，并以此增加銀行自身的經(jīng)營(yíng)收入，提高經(jīng)營(yíng)效益。再次，私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，因此，世界各知名銀行都設(shè)立了專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，明確市場(chǎng)定位

根據(jù)我國(guó)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國(guó)私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。二是根據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人收入水平較高，外資銀行機(jī)構(gòu)較多的特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對(duì)性地選取若干經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市開(kāi)展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，突出重點(diǎn)地區(qū)，而不必一開(kāi)始就大規(guī)模鋪開(kāi)。三是根據(jù)不同年齡，不同層次的顧客對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對(duì)性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。

3.加大科技投入，實(shí)現(xiàn)資源配置合理

中資商業(yè)銀行應(yīng)抓住傳統(tǒng)銀行服務(wù)向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，加大科技投入，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建起高起點(diǎn)、符合國(guó)情的個(gè)人金融業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)。中資商業(yè)銀行通過(guò)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)盡快實(shí)現(xiàn)以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設(shè)備，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)（如基金業(yè)務(wù)等）、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助操作，銀行有限柜臺(tái)可以進(jìn)行高端客戶、理財(cái)業(yè)務(wù)、大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等高附加值得業(yè)務(wù)，有效實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務(wù)等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨(dú)立貴賓服務(wù)中心，可以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)?shù)染C合性業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。中資商業(yè)銀行貴賓服務(wù)中心可以理解為私人銀行初級(jí)階段，可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎(chǔ)。

4.提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人金融服務(wù)

服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽(yù)的保證，一要樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)理念，并把這種理念貫穿到整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中。二要細(xì)分客戶群體，提供差別化服務(wù)。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶，包括三資企業(yè)員工、個(gè)體營(yíng)業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀(jì)人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級(jí)公務(wù)員以及演藝界知名人士、體育明星等，優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針，研究提供差別化、個(gè)性化的金融服務(wù)方案和投資理財(cái)方案，實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)，以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務(wù)手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時(shí)完善客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對(duì)面、“一站式”的全程綜合服務(wù)，通過(guò)接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場(chǎng)信息，創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力。

由于現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)各銀行對(duì)高端個(gè)人客戶所能提供的服務(wù)相差并不大，但各銀行的合作機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)或者是優(yōu)惠政策卻有很大不同，因此銀行對(duì)合作伙伴的選擇對(duì)滿足高端個(gè)人客戶個(gè)性化、多樣化的需求尤為重要。銀行應(yīng)選擇律師事務(wù)所、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和珠寶經(jīng)銷商等作為合作伙伴，為高端客戶提供豐富多樣的增值服務(wù)、經(jīng)濟(jì)常識(shí)等，以滿足高端客戶受尊重的心理需求和旺盛的理財(cái)需求等。此外，銀行還應(yīng)建立一支高素質(zhì)的職業(yè)人隊(duì)伍，這是實(shí)施銀行業(yè)高端個(gè)人客戶滿意度的管理的基礎(chǔ)。員工在與客戶的交往中，不僅代表自己，更重要的是代表著銀行。創(chuàng)新激勵(lì)約束考核機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理要實(shí)行分類管理與考核，提高員工的積極性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)商業(yè)銀行的向心力和凝聚力。

【摘要】現(xiàn)如今，以高端客戶為服務(wù)對(duì)象的私人銀行業(yè)務(wù)已成為中資商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。本文就中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題、發(fā)展的對(duì)策談了一點(diǎn)自己的看法。

【關(guān)鍵詞】中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)資源對(duì)策

篇4

零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)不是某一項(xiàng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，而是許多項(xiàng)業(yè)務(wù)的總稱，涵蓋存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

零售銀行業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)中的一個(gè)小分支，是指商業(yè)銀行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人辦理雙方約定的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)包括證券業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，其中證券、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)是零售銀行業(yè)務(wù)最為重要的利潤(rùn)來(lái)源，也是本文討論的核心。

零售銀行業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已發(fā)展較為成熟，合作模式主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：

1 松散模式：雙方通過(guò)合作協(xié)議建立業(yè)務(wù)關(guān)系。優(yōu)點(diǎn)是可以促進(jìn)不同公司的競(jìng)爭(zhēng)，提高手續(xù)費(fèi)收入；缺點(diǎn)是成本較高，產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)存在不足。

2 戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：雙方使用同一品牌、共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以更好地滿足客戶需求。

3 金融集團(tuán)模式，包括通過(guò)收購(gòu)、兼并或參股，將合作機(jī)構(gòu)納入同一集團(tuán)名下，這是最高級(jí)別的合作模式。

從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)的合作模式大多仍為“松散模式”，即銀行接受相關(guān)機(jī)構(gòu)的委托，如基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司或黃金公司的委托，在簽訂書(shū)面代銷協(xié)議后，代為銷售相關(guān)產(chǎn)品，受理投資者相關(guān)交易申請(qǐng)，同時(shí)提供配套服務(wù)并依法收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

舉例來(lái)說(shuō)，代銷基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體分別為基金公司和保險(xiǎn)公司。因此，在銀行代銷基金/保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，基金/保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資、管理等均由基金公司或保險(xiǎn)公司全權(quán)負(fù)責(zé)。銀行作為銷售機(jī)構(gòu)，有責(zé)任做好銷售環(huán)節(jié)的各項(xiàng)事宜，包括銷售人員培訓(xùn)、持證上崗、投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、合規(guī)銷售、避免銷售誤導(dǎo)、配合基金/保險(xiǎn)公司為投資者提供良好的后續(xù)服務(wù)等。

二、銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與收益

（一）銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

銀行具有發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)，正是由于這些優(yōu)勢(shì)，合作機(jī)構(gòu)才對(duì)銀行渠道青睞有加。

1 品牌優(yōu)勢(shì)。銀行信譽(yù)對(duì)客戶的影響是不容忽視的。一般來(lái)說(shuō)，銀行信譽(yù)要高于基金、保險(xiǎn)、證券等同業(yè)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。銀行銷售這些機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品在一定程度上也為這些產(chǎn)品提供了銀行信譽(yù)的支持。因此，在銀行渠道銷售此類產(chǎn)品更易為客戶所接受。

2 客戶優(yōu)勢(shì)。銀行在提供金融服務(wù)的同時(shí)也積累了廣泛的個(gè)人客戶資源，比如工資客戶、存款客戶等。這些客戶有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也有強(qiáng)烈的理財(cái)需求，正是銷售業(yè)務(wù)的潛在客戶資源。銀行可以通過(guò)對(duì)客戶的資金流、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)歷史的分析，定位出特定產(chǎn)品的細(xì)分客戶群體，進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷，可以大大提高營(yíng)銷成功率。

3 網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。銀行擁有豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源，能夠?qū)N售觸角延伸至城鎮(zhèn)的各個(gè)角落，極大地拉近了客戶與代銷產(chǎn)品之間的距離。同時(shí)，銀行新增業(yè)務(wù)所帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本的增長(zhǎng)相對(duì)較小，節(jié)省了合作機(jī)構(gòu)鋪設(shè)銷售渠道的支出。

4 人員優(yōu)勢(shì)。銀行具有一支高素質(zhì)的個(gè)人金融產(chǎn)品銷售團(tuán)隊(duì)，通過(guò)培訓(xùn)，較易掌握相關(guān)產(chǎn)品的原理和營(yíng)銷技巧，同時(shí)結(jié)合客戶自身需求從資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，向客戶推薦銀行自身產(chǎn)品與產(chǎn)品的組合，更易為客戶信任并接受。

（二）銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的收益

1 獲取豐厚的中間業(yè)務(wù)收入。銀行按照協(xié)議的約定按業(yè)務(wù)量收取一定的手續(xù)費(fèi)。近年來(lái)，隨著零售銀行業(yè)務(wù)品種及規(guī)模的不斷增加和擴(kuò)大，業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入在零售銀行中間業(yè)務(wù)收入中的重要性日益凸顯。

2 豐富零售銀行產(chǎn)品線。由于銀行資金的運(yùn)作受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格限制，銀行自身能夠?yàn)榭蛻籼峁┑膫€(gè)人金融產(chǎn)品僅限于有限的幾種，如各種類型的定期存款、定活兩便存款、類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、少數(shù)信托理財(cái)產(chǎn)品等，其收益率與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不能滿足客戶多方面的理財(cái)需要。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補(bǔ)了這方面的欠缺，通過(guò)基金、保險(xiǎn)、證券集合理財(cái)、貴金屬等多樣化的產(chǎn)品，銀行逐漸成為真正意義上的金融超市。

3 提高客戶滿意度與忠誠(chéng)度。零售銀行產(chǎn)品線的豐富既能夠滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，同時(shí)也提升了銀行在家庭理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)配置管理方面的權(quán)威性和專業(yè)性，客戶更加依賴銀行客戶經(jīng)理的服務(wù)，忠誠(chéng)度有極大的提高。通過(guò)交叉銷售，客戶持有多種銀行個(gè)人金融產(chǎn)品，銀行流失客戶的可能性大幅減少。

4 帶動(dòng)對(duì)公存款、托管及同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過(guò)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系日益深化，衍生出一些其他的業(yè)務(wù)需求，如同業(yè)存款、票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、資金托管等。同時(shí)，隨著銀行在零售銀行業(yè)務(wù)中的地位日益提升，銀行可憑借優(yōu)勢(shì)地位爭(zhēng)攬合作單位的對(duì)公存款、工資等資源，帶動(dòng)雙方的全方位合作。

三、銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

零售銀行業(yè)務(wù)通常都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)外溢的隱患。以銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》規(guī)定：“保險(xiǎn)兼業(yè)人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！鄙虡I(yè)銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)人僅負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期銷售對(duì)于保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)，其他如保全、核賠、理賠等環(huán)節(jié)應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。但對(duì)于在銀行投保的投保人而言，往往忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)者和管理者。所有的后續(xù)服務(wù)都傾向于向銷售銀行追索。尤其是在保險(xiǎn)公司拒賠的情形下更對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑。如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，償付能力不足，導(dǎo)致分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品到期無(wú)法兌現(xiàn)當(dāng)初承諾的分紅收益，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生懷疑，同時(shí)也會(huì)對(duì)銷售此保險(xiǎn)產(chǎn)品的商業(yè)銀行產(chǎn)生質(zhì)疑，對(duì)銀行信譽(yù)造成不利影響。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前零售銀行業(yè)務(wù)合作多數(shù)停留在“松散模式”，與合作機(jī)構(gòu)聯(lián)系較為松散，不同的利益訴求導(dǎo)致合作行為短期化，合作機(jī)構(gòu)過(guò)度重視短期銷量的沖刺，而忽視了銷售過(guò)程、客戶需求和客戶體驗(yàn)。銀行由于代銷業(yè)務(wù)種類繁多，在完成產(chǎn)品銷售后，也很難對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作是否符合合同約定、合作機(jī)構(gòu)的償付能力有無(wú)問(wèn)題進(jìn)行追蹤。一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，導(dǎo)致產(chǎn)品本金及收益的兌付出現(xiàn)問(wèn)題，產(chǎn)生法律糾紛或法律訴訟，銀行也無(wú)法獨(dú)善其身。

（三）政策風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管采取的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的模式，銀行、證券/基金公司、保險(xiǎn)公司分別歸屬銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)管理。銀行與證券/基金公司以及保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)合作中相互交叉的領(lǐng)域存在著監(jiān)管的盲區(qū)，沒(méi)有明確的監(jiān)管責(zé)任人。因此，合作雙方為追求業(yè)務(wù)發(fā)展、利潤(rùn)最大化很可能出現(xiàn)打政策球的行為。但隨著零售銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模日益增長(zhǎng)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)問(wèn)題有了更為深刻的認(rèn)識(shí)，監(jiān)管責(zé)任日益明確，聯(lián)合監(jiān)管及執(zhí)行力度的強(qiáng)化將對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，這就是政策風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，2011年3月銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。在監(jiān)管政策的影響下，2011年銀保業(yè)務(wù)受到極大沖擊，業(yè)務(wù)量顯著下滑，這一趨勢(shì)一直延續(xù)到2012年。

（四）資金流失風(fēng)險(xiǎn)

盡管客戶購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品的資產(chǎn)仍計(jì)算在客戶銀行總資產(chǎn)中，但實(shí)際上這部分資金已通過(guò)銀行劃轉(zhuǎn)到各合作機(jī)構(gòu)賬戶。與銀行存款相比，客戶的這部分資金不再在銀行體內(nèi)循環(huán)，而轉(zhuǎn)至銀行體外，這就產(chǎn)生了資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中通過(guò)協(xié)議約定、完善流程等操作在一定程度上控制了資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。但盡管如此，這部分資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程仍然不是閉合的，仍存在資金流失的漏洞。

（五）誤導(dǎo)銷售風(fēng)險(xiǎn)

零售銀行業(yè)務(wù)的銷售主體是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理（以下簡(jiǎn)稱個(gè)金客戶經(jīng)理），他們肩負(fù)著為名下存量客戶及網(wǎng)點(diǎn)流量客戶提供個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)的職責(zé)。隨著銀行個(gè)人金融產(chǎn)品種類和數(shù)量的豐富，個(gè)金客戶經(jīng)理需要掌握的產(chǎn)品信息、金融知識(shí)不斷膨脹，更新頻率也日益加快。因此，對(duì)于一些復(fù)雜產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、股票基金、收藏貴金屬等，個(gè)金客戶經(jīng)理接受的培訓(xùn)時(shí)間與培訓(xùn)內(nèi)容無(wú)法使他們達(dá)到“專業(yè)化”的水平，在向客戶進(jìn)行產(chǎn)品介紹時(shí)往往只能突出產(chǎn)品亮點(diǎn)，而對(duì)產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)、合約中一些關(guān)鍵條款的解釋無(wú)法一一講解清楚，由此可能導(dǎo)致誤導(dǎo)銷售。

四、零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)及建議

綜上所述，由于銀行具備開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)，這一業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是不容置疑的。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的發(fā)展歷程給了我們很好的參考和啟示。伴隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)的開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行目前的主要利潤(rùn)來(lái)源息差收入將受到極大的沖擊，中間業(yè)務(wù)收入最終將取代息差收入成為銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。而從目前的零售銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，基金、證券集合理財(cái)、保險(xiǎn)、貴金屬等業(yè)務(wù)收入構(gòu)成了零售銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。此外，銀行發(fā)展零售銀行代銷業(yè)務(wù)除獲取中間業(yè)務(wù)收入外還能豐富零售銀行產(chǎn)品線，更好地滿足客戶多樣化的需求，提高客戶滿意度、忠誠(chéng)度，同時(shí)對(duì)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)積極的協(xié)同效應(yīng)。因此，在目前的形勢(shì)下，重視零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)，刻不容緩。

如何充分發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，降低零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)綜合收益最大化，是目前銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。對(duì)此，筆者提出以下兩點(diǎn)建議。

（一）深化合作模式，降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與資金流失風(fēng)險(xiǎn)

在“松散模式”下，多數(shù)銀行與合作機(jī)構(gòu)的合作是基于階段性協(xié)議的多對(duì)多合作。這造成三個(gè)顯著的后果：一是合作行為短期化，合作機(jī)構(gòu)為追求短期銷量最大化委托多家銀行同時(shí)銷售同款產(chǎn)品，銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重；二是合作層次多停留在產(chǎn)品銷售階段，產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品追蹤、售后服務(wù)等方面的合作不夠深化；三是由于利益訴求不同，銀行與合作機(jī)構(gòu)在銷售節(jié)奏和銷售策略上很難達(dá)成一致。

“松散模式”使銀行容易失去對(duì)銷售策略、銷售節(jié)奏的把控，客戶被推薦不適合自身需求的個(gè)人金融產(chǎn)品，同時(shí)又無(wú)法獲得滿意的后續(xù)產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)銀行的信譽(yù)造成不利影響。同時(shí)，短期化、淺層次的合作使得合作機(jī)構(gòu)沒(méi)有動(dòng)力協(xié)助銀行做好資金回流工作，甚至有的合作機(jī)構(gòu)會(huì)利用自身優(yōu)勢(shì)主動(dòng)引導(dǎo)客戶將資金轉(zhuǎn)出銀行。因此，深化合作模式，將合作模式提升至“戰(zhàn)略聯(lián)盟模式”或“金融集團(tuán)模式”，是從根源上解決以上問(wèn)題的關(guān)鍵，可以大大降低銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶資金流失風(fēng)險(xiǎn)。具體建議包括：一是審慎引入合作機(jī)構(gòu)，提高合作門(mén)檻，明確重點(diǎn)公司重點(diǎn)合作；二是提升合作層次，從單一的銷售層面的合作擴(kuò)展為聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、共同定位客戶、聯(lián)合宣傳營(yíng)銷、統(tǒng)一銷售策略、共同進(jìn)行售后服務(wù)和到期兌付服務(wù)等覆蓋整個(gè)產(chǎn)品流程的合作；三是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以嘗試建立合作保證金制度，統(tǒng)一零售銀行產(chǎn)品相關(guān)投訴的解決及賠付機(jī)制，采取有責(zé)投訴先行賠付，有效降低合作機(jī)構(gòu)短期行為，維護(hù)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新銷售模式，避免誤導(dǎo)銷售與激勵(lì)不足

合作模式的提升解決的是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及資金流失風(fēng)險(xiǎn)這兩項(xiàng)外部風(fēng)險(xiǎn)，有利于零售銀行業(yè)務(wù)自上而下的推動(dòng)。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展最終還要落實(shí)于每一位銀行基層銷售人員，銷售團(tuán)隊(duì)的組織和管理至關(guān)重要。

目前銀行零售銀行業(yè)務(wù)的銷售主體為個(gè)金客戶經(jīng)理，正如上文所述由于個(gè)金客戶經(jīng)理既要服務(wù)客戶又要背負(fù)所有個(gè)金產(chǎn)品的銷售指標(biāo)，管理部門(mén)很難要求個(gè)金客戶經(jīng)理細(xì)致掌握所有產(chǎn)品信息和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，在實(shí)際工作中個(gè)金客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)“棄難從易”的行為，即傾向于銷售風(fēng)險(xiǎn)小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、自己熟悉的產(chǎn)品，而對(duì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高、銷售流程繁雜的產(chǎn)品敬而遠(yuǎn)之。這一方面導(dǎo)致客戶在本行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、客戶流失風(fēng)險(xiǎn)加大；另一方面，客戶經(jīng)理沒(méi)有挖掘和滿足客戶對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品的需求，導(dǎo)致客戶滿意度下降，最終該需求被其他行挖掘。此外，簡(jiǎn)單產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)率一般要遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)較高、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品，因此造成資金占用大但收入增長(zhǎng)緩慢。

篇5

關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行；對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過(guò)程中，成為中國(guó)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要砝碼。因此，對(duì)中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國(guó)外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國(guó)安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡(jiǎn)稱SFNB），我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國(guó)銀行開(kāi)通國(guó)內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國(guó)銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本，提高了辦公效率。

2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多

各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個(gè)類別都針對(duì)不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團(tuán)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開(kāi)戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開(kāi)通過(guò)程中，中國(guó)銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書(shū)，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬(wàn)元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬(wàn)元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國(guó)銀行通過(guò)多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過(guò)程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開(kāi)展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國(guó)銀行作為國(guó)有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤(rùn)高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號(hào)，這是我國(guó)乃至新興市場(chǎng)國(guó)家的唯一一家入選銀行，提升了中國(guó)銀行的品牌知名度和在國(guó)際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國(guó)銀行各地分行都已經(jīng)開(kāi)設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國(guó)銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬(wàn)筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國(guó)銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國(guó)銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬(wàn)戶，并且在交易過(guò)程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

三、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題

作為中國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)

中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒(méi)有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無(wú)論是從客戶群體還是交易方式來(lái)看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問(wèn)題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問(wèn)題，這些問(wèn)題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問(wèn)題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來(lái)了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長(zhǎng)。中國(guó)銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國(guó)銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國(guó)銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問(wèn)題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國(guó)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著問(wèn)題。只要正視這些問(wèn)題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀行：中國(guó)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國(guó)銀行官網(wǎng).

[2]魏建玲：《中國(guó)銀行 2011 年度凈利潤(rùn) 1303 億元》，國(guó)際商報(bào)，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國(guó)社會(huì)出版社，2004年.

[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.

篇6

［關(guān)鍵詞］信息技術(shù)投資 銀行 管理 平臺(tái) 經(jīng)濟(jì)效益

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來(lái)金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。金融創(chuàng)新活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，給整個(gè)金融行業(yè)甚至我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來(lái)了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)已無(wú)法離開(kāi)信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時(shí)期信息技術(shù)投資與中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項(xiàng)很重要的課題。

一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用

銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開(kāi)信息技術(shù)的有力支撐?，F(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺(tái)階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當(dāng)多的銀行，信息技術(shù)部門(mén)都被當(dāng)做十分重要的部門(mén)之一。

相對(duì)傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營(yíng)形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來(lái)愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的標(biāo)志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國(guó)銀行運(yùn)營(yíng)成本中所占的比例達(dá)22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門(mén)也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時(shí)期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門(mén)也已經(jīng)開(kāi)始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進(jìn)方向。

我國(guó)銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門(mén)將主按鍵從“后臺(tái)”的角色轉(zhuǎn)變“前臺(tái)”角色，通過(guò)持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進(jìn)銀行快速向前發(fā)展。由此可見(jiàn)，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動(dòng)力”，在銀行今后的發(fā)展進(jìn)程中起著十分重要的作用。

二、我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問(wèn)題

1.技術(shù)安全觀念尚待加強(qiáng)

對(duì)銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來(lái)講，首要的問(wèn)題是觀念以及意識(shí)的問(wèn)題。目前的國(guó)有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴(yán)重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造促進(jìn)銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實(shí)施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)具有強(qiáng)大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前我國(guó)銀行的管理層對(duì)信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對(duì)信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實(shí)。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動(dòng)性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識(shí)到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識(shí)淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實(shí)以及常見(jiàn)的安全手段的應(yīng)用，缺乏對(duì)銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。

2.缺乏專門(mén)的管理機(jī)制

信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)信息技術(shù)規(guī)劃制定時(shí)規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門(mén)單獨(dú)完成，業(yè)務(wù)部門(mén)較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實(shí)施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒(méi)有專門(mén)性的管理機(jī)制，而且沒(méi)有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無(wú)法對(duì)信息技術(shù)戰(zhàn)略實(shí)施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺(tái)）規(guī)劃時(shí)不敢放開(kāi)手腳的進(jìn)行規(guī)劃與實(shí)施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國(guó)家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問(wèn)題，如技術(shù)安全問(wèn)題、項(xiàng)目管理問(wèn)題、人才使用和激勵(lì)及人員培訓(xùn)問(wèn)題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國(guó)銀行的新面貌。

三、完善我國(guó)銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施

1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)

面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，銀行需要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。通過(guò)建立技術(shù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進(jìn)而為銀行提供一個(gè)更具效益以及可擴(kuò)展的平臺(tái)。例如，通過(guò)數(shù)據(jù)訪問(wèn)實(shí)時(shí)性提升，參與流程的獨(dú)立組件的數(shù)量減少。實(shí)現(xiàn)智能客戶端訪問(wèn)。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過(guò)優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計(jì)、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個(gè)完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問(wèn)機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，并能夠接收任何來(lái)源的請(qǐng)求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。

2.投資項(xiàng)目的合理評(píng)定

銀行的信息技術(shù)投資項(xiàng)目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行階段評(píng)定。在制定信息技術(shù)投資項(xiàng)目時(shí)，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護(hù)服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點(diǎn)合理制定投資范圍。另外，金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負(fù)責(zé)了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。管理層應(yīng)對(duì)信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃以及金融機(jī)構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進(jìn)行評(píng)估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機(jī)密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。

3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺(tái)

技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供證券、保險(xiǎn)、基金的一站式的柜臺(tái)享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請(qǐng)專業(yè)人員解決客戶在購(gòu)買(mǎi)證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí)各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而順利地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，并向社會(huì)，進(jìn)而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)以及資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)信息資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)間的最優(yōu)配置。

四、結(jié)語(yǔ)

信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來(lái)愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺(tái)，提升了我國(guó)廣大銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力。同時(shí)，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢(shì)下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問(wèn)題，需要我們認(rèn)真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運(yùn)行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對(duì)其進(jìn)行有效的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；富裕人口；金融產(chǎn)品

文章編號(hào)：1003-4625(2008)03-0061-04

中圖分類號(hào)：F830.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

與普通的零售銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、客戶門(mén)檻高。與針對(duì)普遍個(gè)人客戶的銀行業(yè)務(wù)及零售銀行業(yè)務(wù)有所不同，私人銀行大多數(shù)在成本考慮下都有最低門(mén)檻限制，其服務(wù)對(duì)象不是一般大眾客戶，而是社會(huì)上的富裕人士，或稱為高凈資產(chǎn)客戶。因此，人們也稱其為富人銀行業(yè)務(wù)。但就富裕人士的標(biāo)準(zhǔn)而言，不同國(guó)家、不同銀行金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有個(gè)統(tǒng)一的衡量尺度。如美林、渣打銀行的準(zhǔn)人條件是100萬(wàn)美元；瑞士銀行則視不同情況而定，如在異地開(kāi)戶為50萬(wàn)美元，在瑞士開(kāi)戶則為100萬(wàn)美元。

2、服務(wù)內(nèi)容廣。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來(lái)劃分，則主要包括：投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)，其中以投資服務(wù)最為重要。內(nèi)容則包羅萬(wàn)象，從股票、債券、投資基金、全球外匯買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫(huà)古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財(cái)產(chǎn)保護(hù)、移民、稅收、信托等的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，幾乎無(wú)所不包。

3、業(yè)務(wù)保密性強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，銀行為其保守秘密，并制訂包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。

4、操作獨(dú)立性高。大多數(shù)私人銀行是由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部門(mén)，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。

5、品牌效應(yīng)大。產(chǎn)品可以復(fù)制，服務(wù)則難以復(fù)制。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過(guò)集中銀行、財(cái)務(wù)、稅收和不動(dòng)產(chǎn)策劃、投資、法律以及會(huì)計(jì)等領(lǐng)域的一大批專家，借助國(guó)際化品牌來(lái)提高客戶在使用其品牌時(shí)的滿意程度。通過(guò)品牌效應(yīng)、銷售渠道、服務(wù)水平、產(chǎn)品內(nèi)涵來(lái)和同行間的產(chǎn)品制造差異。例如，荷蘭銀行將貴賓理財(cái)命名為“梵高貴賓理財(cái)”，就是借梵高的創(chuàng)意和靈感來(lái)彰顯自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

6、業(yè)務(wù)利潤(rùn)高。私人銀行業(yè)務(wù)因其服務(wù)于財(cái)富高端客戶，因而管理這些富裕私人客戶資金的業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，而且盈利主要來(lái)自較為穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均利潤(rùn)增長(zhǎng)12％-15％，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45％，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20％，凈利息收入占25％，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。

二、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的潛力分析

就我國(guó)而言，財(cái)富的積累是在實(shí)行改革開(kāi)放、市場(chǎng)化取向改革向縱深推進(jìn)的過(guò)程中逐步實(shí)現(xiàn)的。目前。中國(guó)已經(jīng)形成了一支高收入群體，主要集中在三類人中：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)中高層管理人員和專業(yè)人員。高收入群體的日益增加，自然對(duì)財(cái)富管理也提出了更高的要求，隨著我國(guó)金融體制改革的深化，我國(guó)已經(jīng)具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件，這項(xiàng)業(yè)務(wù)必將是中外金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的一塊大蛋糕。

首先，我國(guó)已擁有足夠的富裕財(cái)富量和富裕人口基數(shù)。根據(jù)美林集團(tuán)和凱捷顧問(wèn)公司的《全球財(cái)富報(bào)告2007》和《亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告2006》顯示，2005年中國(guó)富裕人士共計(jì)擁有財(cái)富量1.6萬(wàn)億美元。占亞太地區(qū)富裕人士財(cái)富總量的20.90％(表1)。且近年來(lái)中國(guó)富裕人士的絕對(duì)數(shù)和增長(zhǎng)率均在穩(wěn)步攀升：2004年中國(guó)內(nèi)地持有流動(dòng)資產(chǎn)(含現(xiàn)金、有價(jià)證券、非自住住宅)超過(guò)100萬(wàn)美元以上的富裕人士數(shù)量為30.0萬(wàn)人，比上年增加4.53％；2005年則為32.0萬(wàn)人，比上年增加6.80％；到了2006年中國(guó)內(nèi)地富裕人士數(shù)量已上升為34.5萬(wàn)人，比上年增加7.80％。在亞洲的富裕人群中，從絕對(duì)人數(shù)上看中國(guó)排在日本之后，位于第二，已經(jīng)基本具備了高端私人財(cái)富管理的客戶基礎(chǔ)。

其次，我國(guó)的富裕人口集中度比較高。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是財(cái)富集中度高，2005年我國(guó)富裕人士平均凈資產(chǎn)額為500萬(wàn)美元，在亞太地區(qū)僅次于日本(圖1)；二是區(qū)域集中度高，我國(guó)70％以上的富裕人口都集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州等五個(gè)城市，而私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就是從中心城市向衛(wèi)星城市輻射，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模性開(kāi)展提供條件。

最后，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的全球化趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。目前我國(guó)正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)方向靠攏，例如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財(cái)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)基金可以入市，保險(xiǎn)公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個(gè)人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信隨著我國(guó)金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展將成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力和獲利能力的有效途徑。

三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行已初步建立了一套運(yùn)行機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但服務(wù)的品種單一、同質(zhì)性強(qiáng)，服務(wù)對(duì)象面向大眾，沒(méi)有差別化和個(gè)性化的服務(wù)與產(chǎn)品。2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行在北京朝陽(yáng)區(qū)和上海浦東兩地同時(shí)推出私人銀行業(yè)務(wù)，成為國(guó)內(nèi)第一家專為頂級(jí)富豪服務(wù)的私人銀行，服務(wù)對(duì)象確定為個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬(wàn)美元以上的客戶，從而拉開(kāi)了內(nèi)資銀行正式開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的序幕。與此同時(shí)，交通銀行、中信銀行、招商銀行等均在積極籌劃私人銀行服務(wù)。但總體上看，我國(guó)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面仍然面臨諸多問(wèn)題。

(一)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式模糊

中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式的特征是以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段、以信貸資產(chǎn)為主要產(chǎn)品、以利差收入為主要盈利來(lái)源。這種集中、單一的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利發(fā)展模式適應(yīng)了相對(duì)穩(wěn)定、封閉和低層次競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。加快轉(zhuǎn)換銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式，就必須把發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)，并且隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面放開(kāi)特別是隨著中國(guó)逐漸放寬利率、匯率管制，未來(lái)很多的增長(zhǎng)空間和盈利機(jī)會(huì)也都將來(lái)自個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)的財(cái)富管理還處于初級(jí)階段，盡管在理論層面上國(guó)內(nèi)銀行對(duì)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)有所了解，但在具體實(shí)踐過(guò)程中卻對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識(shí)不夠，還沒(méi)有做好大力開(kāi)拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，多數(shù)人混淆了零售銀行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的界限，對(duì)于發(fā)展私人

銀行業(yè)務(wù)更是缺乏科學(xué)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，發(fā)展模式模糊，發(fā)展措施不完備，工作中盲目性較大，從而影響了私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(二)分業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的業(yè)務(wù)限制

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是為私人全面經(jīng)營(yíng)規(guī)模龐大的財(cái)富，其提供的投資產(chǎn)品組合極富個(gè)性化，絕大多數(shù)均涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等多個(gè)市場(chǎng)。而我國(guó)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律制度，銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，有限的金融衍生工具使得無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也十分有限。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他市場(chǎng)的交叉和延伸，限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種，也極大地削弱了產(chǎn)品組合的回報(bào)率和吸引力。而無(wú)法提供高度個(gè)性化投資產(chǎn)品組合的私人銀行業(yè)務(wù)將難以獲得高端客戶的青睞。

(三)外匯管制仍然比較嚴(yán)格

私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內(nèi)流動(dòng)都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。盡管近年來(lái)中國(guó)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的投資回報(bào)率并不比海外市場(chǎng)低，國(guó)內(nèi)理財(cái)增值狀況良好。但是從長(zhǎng)期來(lái)看，任何經(jīng)濟(jì)體、任何資本市場(chǎng)遲早都會(huì)面臨周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)所實(shí)行的較為嚴(yán)格的外匯管制政策，將使得國(guó)內(nèi)缺乏完善的對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)，不能將客戶的資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和對(duì)沖。而私人銀行提供的各類高端金融服務(wù)――如信托理財(cái)、境外投資和各類金融衍生產(chǎn)品等，既是內(nèi)地高端客戶的正當(dāng)需求，也是今后中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的大方向。

(四)缺乏有效的營(yíng)銷服務(wù)體系

隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快，個(gè)人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，由于國(guó)內(nèi)銀行缺乏有效的營(yíng)銷服務(wù)體系，宣傳方式及營(yíng)銷手段落后，產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售前、售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，也使得富裕人士對(duì)相關(guān)金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無(wú)法真正享有高端服務(wù)。與此同時(shí)，當(dāng)前銀行業(yè)正處在一個(gè)以客戶為導(dǎo)向的新時(shí)代，收集富裕人士的客戶信息并充分挖掘、調(diào)整，設(shè)計(jì)出高附加值、個(gè)人特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品是私人銀行經(jīng)營(yíng)的核心所在。了解客戶的信息越多，私人銀行就越能更好地預(yù)測(cè)潛在的業(yè)務(wù)，通過(guò)交叉推銷來(lái)提供更多的服務(wù)。但目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處在初始階段，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、挖掘和處理技術(shù)仍未得到根本性解決。

(五)從業(yè)人員素質(zhì)尚待提高

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，屬于知識(shí)密集型、技術(shù)密集型行業(yè)。其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財(cái)、貴賓服務(wù)，它的服務(wù)對(duì)象是富豪和超級(jí)富豪，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、收藏品市場(chǎng)以及保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí)，從而要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論知識(shí)及業(yè)務(wù)操作技能。而目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，人才十分匱乏，尚不具備這樣一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)、引入和提高。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的相應(yīng)對(duì)策

20世紀(jì)末以來(lái)，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的大力拓展和不斷創(chuàng)新，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比普遍超過(guò)50％，成為其利潤(rùn)的主要來(lái)源。但是，我國(guó)銀行業(yè)在中間業(yè)務(wù)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外同行，因此開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。與此同時(shí)，人民幣業(yè)務(wù)全面開(kāi)放之后外資銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊，將很大程度上取決于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將是中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和核心。伴隨著中國(guó)改革開(kāi)放的深入以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了一批富裕階層，而作為拓展中間業(yè)務(wù)收入重要來(lái)源之一的私人銀行業(yè)務(wù)也自然成為中外資銀行爭(zhēng)奪的目標(biāo)。為此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須采取相應(yīng)的措施促使私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步、健康發(fā)展。

(一)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念

要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，提高對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，徹底糾正重“公”輕“私”、重“批發(fā)、大戶”輕“零售、個(gè)人”、重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”輕“中間業(yè)務(wù)”的不正確觀念，將大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提上重要工作日程，將私人銀行業(yè)務(wù)作為今后利潤(rùn)來(lái)源的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，在人、財(cái)、物等方面給予大力支持和政策傾斜。同時(shí)，在適當(dāng)時(shí)候成立專門(mén)私人銀行業(yè)務(wù)部，建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，以保證私人銀行業(yè)務(wù)在合規(guī)、可控的狀態(tài)下運(yùn)行。

(二)要有明確的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略

根據(jù)我國(guó)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布、客戶群體和消費(fèi)習(xí)性等方面的差異和特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，研究制定私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略與計(jì)劃。首先，應(yīng)找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。就目前的市場(chǎng)情況而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)在重點(diǎn)突出富裕人士階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級(jí)的需求，可首先選擇在經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，有針對(duì)性地為客戶提供量身訂制的服務(wù)，提高富裕人士投資成熟度和財(cái)富管理服務(wù)認(rèn)知度?？筛鶕?jù)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的不同偏好，將私人銀行業(yè)的顧客分為財(cái)富最大化者、財(cái)富創(chuàng)造者、保守管理者、財(cái)富保護(hù)者，并針對(duì)每一類顧客的不同特點(diǎn)，銀行應(yīng)采取不同的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資策略。

(三)要構(gòu)建高效的信息管理系統(tǒng)

信息技術(shù)的日新月異為金融服務(wù)的信息化、智能化提供了可靠的工具。私人銀行服務(wù)的有效開(kāi)展有賴于高效的管理信息系統(tǒng)。首先，高效的管理信息系統(tǒng)有利于采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，從而將私人銀行客戶與其他客戶有效地區(qū)分出來(lái)，深入了解私人客戶需求，為其提供量身定做的高質(zhì)量的資產(chǎn)管理等精品服務(wù)。其次，高效的管理信息系統(tǒng)有利于建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系?，F(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。因此，國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)要從以往的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)，密切地關(guān)注富?？蛻舻男枨螅峁└淤N身的服務(wù)。

(四)要注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)

在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上，首先，要結(jié)合自身實(shí)際，針對(duì)客戶的多樣化和個(gè)性化需求，積極開(kāi)發(fā)具有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，開(kāi)展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品，以滿足客戶的多元化需求。其次，要注重業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的品牌建設(shè)，品牌是私人銀行業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)，通過(guò)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的品牌建設(shè)，可以提高高端客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。再次，在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，要注重與保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司以及基金公司等之間開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍，提升服務(wù)的層次。

篇8

在銀行的整個(gè)IT藍(lán)圖中，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是負(fù)責(zé)處理和管理核心銀行產(chǎn)品的生產(chǎn)系統(tǒng)。所謂的“核心”銀行產(chǎn)品，就業(yè)務(wù)而言，其實(shí)也就是指銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)中向客戶提供的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品和相關(guān)的服務(wù)。因?yàn)檫@些都是最主要的、最常使用的銀行產(chǎn)品，所以銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須具備可靠性強(qiáng)且能支持大數(shù)據(jù)量任務(wù)處理的能力。在一定程度上，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是一個(gè)商業(yè)銀行日常運(yùn)作的基礎(chǔ)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)程度對(duì)整個(gè)銀行的運(yùn)作有著至關(guān)重要的影響，一套專業(yè)化的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高生產(chǎn)效率和盈利能力方面的重要性越來(lái)越被銀行高管層所重視。近年來(lái)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)的浪潮由國(guó)外延伸到中國(guó)，傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)變化發(fā)展的適應(yīng)性問(wèn)題越來(lái)越浮上臺(tái)來(lái)。

這里我們分別從影響銀行發(fā)展的大環(huán)境和銀行內(nèi)部發(fā)展所采取的措施，來(lái)看傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的逐漸失勢(shì)。

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境推動(dòng)系統(tǒng)發(fā)展

一是客戶需求環(huán)境不斷變化，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求層出不窮。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從規(guī)劃設(shè)計(jì)到營(yíng)銷和維護(hù)，都離不開(kāi)一個(gè)具有靈活架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)短兵相接，外資銀行不斷涌入中國(guó)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要知己知彼，首先要透徹了解自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，才能在此基礎(chǔ)上制訂合理的業(yè)務(wù)策略。三是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，應(yīng)對(duì)銀行上市浪潮的沖擊。這就要求銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠幫助銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范和集約化管理，以提高生產(chǎn)效率，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

這些變化的直接影響，是給銀行的IT系統(tǒng)，尤其是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，帶來(lái)了新的要求。絕大多數(shù)銀行現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，受到原來(lái)設(shè)計(jì)理念和技術(shù)手段的限制，難以對(duì)新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行支持，甚至可能成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過(guò)建設(shè)具備先進(jìn)設(shè)計(jì)理念的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行配套的全行數(shù)據(jù)集中和流程重組來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和集約化，是我國(guó)商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的必然途徑。

銀行內(nèi)部發(fā)展的需求催生新系統(tǒng)

為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，銀行內(nèi)部也正在進(jìn)行著全面、深刻的變革，這些變革涉及到銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，從組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、激勵(lì)機(jī)制，到產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理，而作為支撐銀行業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的核心系統(tǒng)，必須充分滿足這些新的需求：一是深入理解客戶，努力提升客戶滿意度的需求。二是建立快速產(chǎn)品創(chuàng)新體系，提供特色金融服務(wù)的需求。三是實(shí)施數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，持續(xù)提升管理信息化水平的需求。四是IT技術(shù)創(chuàng)新，應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)體系優(yōu)化的需求。

不可否認(rèn)，國(guó)內(nèi)很多銀行使用傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在柜臺(tái)服務(wù)方面實(shí)際上與國(guó)際銀行業(yè)并沒(méi)有大的差距，有的地方做得更好，但是一涉及到對(duì)組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，以及績(jī)效考核、風(fēng)險(xiǎn)管理等嚴(yán)重依賴信息體系的領(lǐng)域，就顯得嚴(yán)重的滯后了。并且，大部分商業(yè)銀行用于處理核心銀行業(yè)務(wù)的IT 系統(tǒng)均是由銀行自主開(kāi)發(fā)，或直接購(gòu)入的較成熟系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)多年的運(yùn)行之后其維護(hù)成本迅速升高，系統(tǒng)架構(gòu)封閉，不易于加入新的功能且易宕機(jī)。同時(shí)，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)不是以客戶為中心，并且不同應(yīng)用系統(tǒng)之間難以進(jìn)行信息的共享，因此已慢慢難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

新老核心系統(tǒng)的差異

隨著IT應(yīng)用的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展歷程基本上可以歸納成四大階段：替代手工操作的電算化登記薄概念的單機(jī)版時(shí)代，各業(yè)務(wù)系統(tǒng)獨(dú)自處理的主機(jī)終端模式時(shí)代，以數(shù)據(jù)集中、面向交易為特點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)代和面向客戶、產(chǎn)品化的“新一代”。其中綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)普遍被認(rèn)為是傳統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這種說(shuō)法也是相對(duì)于目前“新一代”核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)而言的。

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的簡(jiǎn)單對(duì)比

系統(tǒng)架構(gòu)—“以賬戶為中心”與“以客戶為中心”的系統(tǒng)架構(gòu)是新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要區(qū)別所在。傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是以賬戶為中心進(jìn)行設(shè)計(jì)的，使得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、維護(hù)和展現(xiàn)等操作都在賬戶層面進(jìn)行。賬號(hào)里還包含機(jī)構(gòu)號(hào)等與客戶本人不太相關(guān)的管理要素，造成客戶只能跟著機(jī)構(gòu)走，一旦機(jī)構(gòu)撤銷，客戶必須更換存折之類的種種不合理現(xiàn)象，致使銀行的客戶服務(wù)能力下降，甚至?xí)?dǎo)致客戶流失。同時(shí)，客戶完整關(guān)系視圖的信息在以賬戶為中心的架構(gòu)下也難以獲得。而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用以客戶為中心的設(shè)計(jì)，通過(guò)惟一的客戶信息文件將不同應(yīng)用系統(tǒng)中屬于同一客戶的賬戶連接起來(lái)，并且在客戶信息文件中定義不同客戶之間的相互關(guān)系，來(lái)形成客戶完整的關(guān)系視圖。以客戶為中心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)幫助銀行獲得更多客戶層面上的信息，作為正確制訂業(yè)務(wù)策略的基礎(chǔ)，令銀行管理者能夠?qū)崿F(xiàn)更為精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和差異化服務(wù)。

篇9

廣西區(qū)分行根據(jù)本行實(shí)際，在KPI考核體系中設(shè)立了電子銀行柜面分流率和電子銀行交易金額這兩個(gè)指標(biāo)，即：電子銀行柜面分流率=電子銀行交易筆數(shù)／(柜面交易筆數(shù)+電子銀行交易筆數(shù)+ATM、POS交易筆數(shù))；在電子銀行交易額的統(tǒng)計(jì)上，只考核轉(zhuǎn)出方單向主動(dòng)發(fā)起的交易，這樣的單向統(tǒng)計(jì)方式與雙向統(tǒng)計(jì)相比，考核更為嚴(yán)格。通過(guò)這兩個(gè)KPI指標(biāo)的設(shè)立，明確了電子銀行業(yè)務(wù)在全行核心業(yè)務(wù)中的重要地位，同時(shí)也將電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接與各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的績(jī)效工資掛鉤，使得各級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)層主動(dòng)自覺(jué)地把電子銀行作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)來(lái)認(rèn)真抓好。

二、將柜面分流率納入考核之中，促進(jìn)各部門(mén)整體聯(lián)動(dòng)，積極營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品

1．廣西區(qū)分行在整體績(jī)效考核上實(shí)行了“雙掛鉤”機(jī)制。一方面將區(qū)分行工資與各二級(jí)分行完成業(yè)績(jī)掛鉤，如二級(jí)分行經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)增長(zhǎng)未達(dá)設(shè)定目標(biāo)，則區(qū)分行本級(jí)工資水平按相應(yīng)比例遞減；如二級(jí)分行經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)指標(biāo)比上年增長(zhǎng)10％，則分行本級(jí)可按上年工資總額水平分配；如二級(jí)分行經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)指標(biāo)比上年增長(zhǎng)33％，則分行本級(jí)工資總額比上年增長(zhǎng)25％。另一方面將管理部門(mén)與經(jīng)營(yíng)部門(mén)業(yè)績(jī)掛鉤，以經(jīng)營(yíng)部門(mén)的業(yè)績(jī)薪點(diǎn)作為考核基數(shù)，要求后臺(tái)部門(mén)服務(wù)好前臺(tái)部門(mén)，做好業(yè)務(wù)的管理、支持和保障。通過(guò)這樣的“雙掛鉤”機(jī)制，也使得區(qū)分行與二級(jí)分行、經(jīng)營(yíng)部門(mén)和管理部門(mén)利益一致，得以共同推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

2．為了充分發(fā)揮區(qū)分行各業(yè)務(wù)部門(mén)共同推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，根據(jù)各經(jīng)營(yíng)部門(mén)與電子銀行業(yè)務(wù)的密切程度，廣西區(qū)分行將電子銀行柜面分流率分別按5％至15％的比重分別計(jì)入各部門(mén)業(yè)績(jī)，對(duì)各部門(mén)的總量經(jīng)濟(jì)增加值進(jìn)行調(diào)節(jié)。如電子銀行柜面分流率指標(biāo)完成得好，可使各掛鉤業(yè)務(wù)部門(mén)獲得更高的績(jī)效工資，反之，就降低各掛鉤業(yè)務(wù)部門(mén)的績(jī)效工資。這樣就使發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)真正成為了各經(jīng)營(yíng)部門(mén)的份內(nèi)之事，并形成了各經(jīng)營(yíng)部門(mén)積極營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品，大家共同關(guān)心和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的良好局面。

三、建立以EVA為核心的考核機(jī)制，參與全行的競(jìng)爭(zhēng)和績(jī)效分配

EVA是當(dāng)前建設(shè)銀行考核的核心和主流，廣西區(qū)分行認(rèn)識(shí)到電子銀行作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，只有將其納入主流考核體系業(yè)務(wù)，才能真正引起全行高度重視并步入良性循環(huán)的發(fā)展軌道。為此，分行將電子銀行部納入主營(yíng)部門(mén)之列，并建立起以EVA為核心的考核機(jī)制。在經(jīng)過(guò)了周密的測(cè)算及論證之后，提出了電子銀行經(jīng)濟(jì)增加值考核計(jì)算公式，即：電子銀行部經(jīng)濟(jì)增加值=(中間業(yè)務(wù)收入+電子銀行節(jié)約全行經(jīng)營(yíng)成本)×質(zhì)量與效果系數(shù)一部門(mén)費(fèi)用成本及營(yíng)業(yè)費(fèi)用分?jǐn)?。在?jīng)濟(jì)增加值的考核計(jì)算中。

一是引入電子銀行中間業(yè)務(wù)收入計(jì)算考核，使電子銀行業(yè)務(wù)背負(fù)起完成全行中間業(yè)務(wù)收入的應(yīng)有責(zé)任，鼓勵(lì)電子銀行業(yè)務(wù)堅(jiān)持收費(fèi)原則，多創(chuàng)新、多創(chuàng)收。同時(shí)，在計(jì)算中不僅將電子銀行業(yè)務(wù)直接收入列入電子銀行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行考核，還將電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的間接收益也按實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)列入電子銀行中間業(yè)務(wù)收入，如繳費(fèi)業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)等在傳統(tǒng)科目核算的業(yè)務(wù)，均按電子銀行渠道交易在全部業(yè)務(wù)量中的占比將相應(yīng)的收入分離出來(lái)，納入電子銀行中間業(yè)務(wù)收入考核。這種強(qiáng)調(diào)事實(shí)的中間業(yè)務(wù)收入考核辦法，促使廣西區(qū)分行加快電子銀行向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的滲透速度，確保了電子銀行業(yè)務(wù)收入的高速增長(zhǎng)。

二是引入電子銀行成本節(jié)約概念，強(qiáng)調(diào)電子銀行業(yè)務(wù)在全行節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本上的重大作用。傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)均可通過(guò)收入減相關(guān)費(fèi)用得到經(jīng)濟(jì)增加值。但對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，由于目前尚未全面收費(fèi)，所創(chuàng)造的直接業(yè)務(wù)收入非常少，根本無(wú)法按傳統(tǒng)的方法計(jì)算電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值，為此，廣西區(qū)分行一方面將電子銀行分流作用和成本節(jié)約視同創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)增加值，經(jīng)過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)成本計(jì)算，在全行達(dá)成共識(shí)，將電子銀行轉(zhuǎn)賬交易按1．98元／筆折算為電子銀行成本節(jié)約(為抵消電子銀行客戶查詢頻繁造成有效交易的失真，查詢交易3筆按1筆折算為轉(zhuǎn)賬交易)，這樣就統(tǒng)一了電子銀行業(yè)務(wù)與存貸款等業(yè)務(wù)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，把電子銀行部門(mén)費(fèi)用及資本性投入列為經(jīng)濟(jì)增加值的扣減項(xiàng)，促使電子銀行部門(mén)在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)更加注重成本控制，對(duì)所有的投入進(jìn)行科學(xué)的成本產(chǎn)出分析，如果管理、可行性分析不到位，產(chǎn)出不能彌補(bǔ)投入，則要扣減相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)增加值，減少員工的收入。

三是引入電子銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量效果評(píng)價(jià)系數(shù)，突出區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)份額和全國(guó)排名的重要性。設(shè)立質(zhì)量與效果系數(shù)，就是與同業(yè)比市場(chǎng)份額，與全國(guó)比發(fā)展速度，既充分體現(xiàn)了廣西區(qū)分行黨委提出的“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不落后、創(chuàng)新業(yè)務(wù)要爭(zhēng)先”的戰(zhàn)略思路，又能激勵(lì)部門(mén)積極進(jìn)取和高質(zhì)量的發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。

四、設(shè)立電子銀行業(yè)務(wù)趕超系數(shù)，激發(fā)潛力大力營(yíng)銷電子銀行業(yè)務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，要想獲得超常規(guī)的發(fā)展速度，必須要配合超常規(guī)的激勵(lì)手段，才能激發(fā)出超常規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù)的斗志。為此，廣西區(qū)分行在經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)考核體系中，按部門(mén)經(jīng)濟(jì)增加值多少計(jì)算出部門(mén)人均工資額后，還為經(jīng)濟(jì)增加值創(chuàng)造小的部門(mén)設(shè)定了部門(mén)趕超系數(shù)，以調(diào)節(jié)部門(mén)總量工資和績(jī)效。電子銀行趕超系數(shù)=電子銀行部門(mén)速度與全國(guó)、同業(yè)比較／EVA最高部門(mén)速度與全國(guó)、同業(yè)比較?？蛻粜略?、交易量、交易額、業(yè)務(wù)收入作為電子銀行主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，最能反映實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展水平，因此電子銀行趕超系數(shù)根據(jù)這四個(gè)指標(biāo)設(shè)定，t權(quán)重分別為25％、25％、40％、10％，著重體現(xiàn)電子銀行KPI考核指標(biāo)在電子銀行趕超系數(shù)中的作用。當(dāng)分行電子銀行發(fā)展速度能夠快于EVA最高部門(mén)發(fā)展速度2倍以上時(shí)，電子銀行部門(mén)則可以獲得最高的績(jī)效工資。這樣，就使得電子銀行從業(yè)人員看到了希望，以加倍的精力投入到工作當(dāng)中，努力推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)電子銀行各項(xiàng)任務(wù)取得新的突破。

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 盈利模式 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）08-195-03

一、商業(yè)銀行盈利模式概念及類型

所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)機(jī)制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，有著不同的類型，本文根據(jù)目前商業(yè)銀行的主要收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)務(wù)型兩種。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型顧名思義就是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的盈利模式，即收入來(lái)源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發(fā)業(yè)務(wù)利息收入為主。這類盈利模式導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展需要以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，以存貸款規(guī)模的增長(zhǎng)來(lái)維持利潤(rùn)的增加。自然，由于更多的關(guān)注信貸，其所提供的服務(wù)品種就相對(duì)比較單一，銀行之間服務(wù)的差異化較小。我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)疑是這類盈利模式的典范。

（二）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型

顧名思義，就是非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要指：

1.零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言的，批發(fā)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是公司、集團(tuán)，而零售業(yè)務(wù)面向的是零散的消費(fèi)者和小企業(yè)。就提供的服務(wù)而言，批發(fā)業(yè)務(wù)主要是信貸，零售業(yè)務(wù)除了貸款外，還包括信用卡、財(cái)產(chǎn)管理、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定的特點(diǎn)，但同時(shí)也需要商業(yè)銀行具備完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

2.中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，就是商業(yè)銀行除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)以外，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，僅動(dòng)用自己的少量資金，為社會(huì)提供的各類金融服務(wù)。參照巴塞爾委員會(huì)的分類并結(jié)合中國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，中間業(yè)務(wù)大體可分為性中間業(yè)務(wù)、結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、服務(wù)性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、衍生性中間業(yè)務(wù)六種。目前銀行的金融創(chuàng)新大部分在中間業(yè)務(wù)，其觸角涉及到資金清算結(jié)算、基金托管、現(xiàn)金管理、買(mǎi)賣(mài)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)銀行、理財(cái)服務(wù)等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買(mǎi)賣(mài)、理財(cái)、匯款、工資、繳交公用事業(yè)費(fèi)等等。中間業(yè)務(wù)是目前大多數(shù)國(guó)際商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，例如美國(guó)花旗銀行，存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，其余80%的都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。

3.私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個(gè)性化、差別化、全方位金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。其具體服務(wù)內(nèi)容包括：財(cái)富管理業(yè)務(wù)、信托產(chǎn)品、咨詢服務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃、托管業(yè)務(wù)等。私人銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)相比有三大特點(diǎn)：一是要求較高的準(zhǔn)入門(mén)檻；二是私人銀行業(yè)務(wù)提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供個(gè)性化的頂級(jí)的專業(yè)化服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，已成為國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀、原因及問(wèn)題分析

（一）我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀分析

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的的盈利模式現(xiàn)狀體現(xiàn)為兩個(gè)主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發(fā)業(yè)務(wù)占主體。近幾年來(lái)，為了改變利息收入比重過(guò)高的盈利模式，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛致力于開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、中間銀行業(yè)務(wù)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)盈利模式上取得了一定的進(jìn)展和成就。雖然我國(guó)商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有了跨越式的發(fā)展，但應(yīng)該看到，截至目前為止，傳統(tǒng)的盈利模式并沒(méi)有發(fā)生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業(yè)銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國(guó)際先進(jìn)銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術(shù)含量的手續(xù)費(fèi)收入為主。而各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中資銀行卻少有涉足。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析

1.間接融資占主體的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發(fā)展來(lái)看，銀行貸款占比實(shí)際上始終高于80%。近年來(lái)，隨著債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)的逐步壯大和完善，我國(guó)直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個(gè)廣闊的市場(chǎng)環(huán)境。

2.投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式屬于典型的投資拉動(dòng)型，在過(guò)去的30年中，我國(guó)的投資率是世界各國(guó)中最高的，由于投資的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)度很高，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)很大。我國(guó)正處于工業(yè)化和城市化加快發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，積累和資本形成對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要影響，投資拉動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要作用需要保持投資較快增長(zhǎng)。改革開(kāi)放以來(lái)，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率保持在20%以上。資金是發(fā)展的原材料，高速的發(fā)展形成了我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)資金供不應(yīng)求的基本格局，而這種格局為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。由于投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，使得我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行充分享受了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的成果，能夠保持高速的貸款擴(kuò)張。近十幾年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長(zhǎng)。多年以來(lái)的貸款快速擴(kuò)張使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行利息收入居高不下，傳統(tǒng)批發(fā)信貸業(yè)務(wù)非但沒(méi)有減弱，甚至有進(jìn)一步強(qiáng)化的情況。

3.利率管制與高利差。當(dāng)前，我國(guó)仍是一個(gè)以管制利率為主的國(guó)家。雖然我國(guó)早在1996年就開(kāi)始了利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，但是直到今天為止，利率市場(chǎng)化進(jìn)程并沒(méi)有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴(yán)格的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國(guó)一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對(duì)于其他轉(zhuǎn)型國(guó)家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國(guó)家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。

4.高儲(chǔ)蓄率。受歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直保持著較高的儲(chǔ)蓄率，與高儲(chǔ)蓄相對(duì)應(yīng)的是低消費(fèi)水平。雖然近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，收入的不斷增加和投資市場(chǎng)的逐步完善，我國(guó)居民的消費(fèi)水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲(chǔ)蓄的根本格局依舊沒(méi)有改變。高儲(chǔ)蓄率為我國(guó)商業(yè)銀行提供了一個(gè)成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來(lái)源，成為我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長(zhǎng)盛不衰的重要原因。

5.其他金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)。我國(guó)金融市場(chǎng)改革落后與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，金融市場(chǎng)雖然在近年來(lái)得到了一個(gè)較快的發(fā)展，但總體而言，我國(guó)的金融市場(chǎng)依舊處于初級(jí)階段，金融機(jī)構(gòu)還顯得較為單一，金融產(chǎn)品還不夠豐富，金融創(chuàng)新的動(dòng)力不足。而像綜合理財(cái)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生性金融業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要一個(gè)完善的外部金融環(huán)境。企業(yè)的多樣化融資以及家庭收入的理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)都離不開(kāi)一個(gè)完善、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)環(huán)境，而我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，在這方面還存在很大的差距，企業(yè)融資渠道嚴(yán)重單一，居民投資渠道短缺。在這種環(huán)境下，個(gè)人將儲(chǔ)蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業(yè)向銀行借錢(qián)而不是發(fā)行債券、銀行更多地依靠信貸業(yè)務(wù)而不是其他業(yè)務(wù)便成了各個(gè)金融活動(dòng)參與者自然的選擇。

6.商業(yè)銀行的成長(zhǎng)歷史。我國(guó)商業(yè)銀行從改制至今，僅僅經(jīng)過(guò)了短短十幾年的時(shí)間，商業(yè)銀行雖然已不再是計(jì)劃體制下的財(cái)政出納，但也沒(méi)有完全轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融體制下的新型金融機(jī)構(gòu)，其整體的經(jīng)營(yíng)體制、人力資源、客戶結(jié)構(gòu)以及發(fā)展理念依舊深深地打著“傳統(tǒng)信貸模式”的烙印。這種現(xiàn)象的改變需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，雖然目前各大商業(yè)銀行都紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，將中間業(yè)務(wù)等作為下一步發(fā)展的重要領(lǐng)域，但可以看到，在傳統(tǒng)因素占主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，信貸業(yè)務(wù)依舊是商業(yè)銀行最重要的盈利來(lái)源。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有盈利模式的缺陷分析

1.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不可持續(xù)性。首先，利率市場(chǎng)化將給我國(guó)商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)新的沖擊和巨大的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化是未來(lái)我國(guó)利率改革的必然趨勢(shì)，而實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)使存貸款利差有縮小的趨勢(shì)，利差的縮小將對(duì)銀行的盈利狀況和經(jīng)營(yíng)狀況造成巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)利差收入為主的盈利模型面臨不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，金融脫媒化導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶日益減縮。近年來(lái)，隨著股市、債市及大型財(cái)務(wù)公司的快速發(fā)展，我國(guó)金融也漸漸出現(xiàn)“脫媒”狀況。以財(cái)務(wù)公司為例，目前中國(guó)已有許多家財(cái)務(wù)公司，資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強(qiáng)，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開(kāi)始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資安排等服務(wù)，已對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。

2.單一收入來(lái)源缺乏穩(wěn)定性。傳統(tǒng)盈利模式的最大特點(diǎn)就是業(yè)務(wù)以批發(fā)信貸業(yè)務(wù)為主，而批發(fā)信貸業(yè)務(wù)與外部經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境有著高度的相關(guān)性，很容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的利差收窄及利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源缺乏相對(duì)的穩(wěn)定性，呈現(xiàn)出被動(dòng)的周期性波動(dòng)特征。

3.新型業(yè)務(wù)發(fā)展“千行一面”。我國(guó)大多商業(yè)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及私人銀行業(yè)務(wù)等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長(zhǎng)。但就目前而言，這些新型業(yè)務(wù)的發(fā)展依舊處于初級(jí)探索階段，已開(kāi)發(fā)的新型業(yè)務(wù)和新型產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，普遍缺乏有自身特色的差別化產(chǎn)品，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展真正起到核心、支柱作用的重點(diǎn)產(chǎn)品；另外就是產(chǎn)品科技含量不高，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新力度仍然不足，吸納型和模仿型創(chuàng)新較為多，自主式創(chuàng)新較少。高附加值產(chǎn)品少，在一些新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的種類與功能拓展方面，還不能及時(shí)跟上市場(chǎng)需求與客戶需要，導(dǎo)致在一些低層次的中間業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了銷售為主、盡先壓價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。直接制約了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的能力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變趨勢(shì)及不利條件分析

從上面的分析我們可以知道，我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式面臨不可持續(xù)的局面，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利模式對(duì)于商業(yè)銀行而言已是不爭(zhēng)的事實(shí)，商業(yè)銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結(jié)果并不是很理想，在金融危機(jī)面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來(lái)度過(guò)危機(jī)。出現(xiàn)這樣的情況并不是由于我國(guó)商業(yè)銀行“變身”的信念不堅(jiān)定，而是有著深刻的背景原因。只有對(duì)這些因素有全面而清晰的認(rèn)識(shí)，才能明確我國(guó)商業(yè)銀行要不要轉(zhuǎn)變盈利模式，如何轉(zhuǎn)變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：

（一）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有時(shí)滯性

由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變而對(duì)自身的人力機(jī)構(gòu)、信息系統(tǒng)、管理模式和經(jīng)營(yíng)方式以及客戶群體進(jìn)行全方面的更換，同時(shí)非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相對(duì)與成熟的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)而言，具有高投入低回報(bào)的特征，盈利能力并不強(qiáng)，而且商業(yè)銀行很難足夠快地建立與新型業(yè)務(wù)相應(yīng)的規(guī)模和技能來(lái)迅速產(chǎn)生新的利潤(rùn)，這些業(yè)務(wù)需要數(shù)年才能產(chǎn)生足夠的利潤(rùn)，投入與回報(bào)之間有著較長(zhǎng)的時(shí)滯性。

（二）我國(guó)資本市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)

目前，我國(guó)的金融體系市場(chǎng)發(fā)育程度依舊不是很高，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀沒(méi)有得到根本改變，這直接導(dǎo)致了目前我國(guó)仍然是一個(gè)以間接融資為主導(dǎo)的畸形金融體系，“金融脫媒”現(xiàn)象在我國(guó)表現(xiàn)并不明顯。商業(yè)銀行依舊可以通過(guò)扮演資金媒介依靠存貸利差的商業(yè)模式而存續(xù)。這在一定程度上，抑制了商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)多元化、去拓展非利息收入業(yè)務(wù)的內(nèi)在沖動(dòng)。同時(shí)，投資銀行業(yè)務(wù)、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)、金融顧問(wèn)、私人銀行業(yè)務(wù)等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展無(wú)一不是建立在資本市場(chǎng)高度成熟的基礎(chǔ)上的，我國(guó)資本市場(chǎng)的欠發(fā)達(dá)，導(dǎo)致這些業(yè)務(wù)開(kāi)展缺少良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)境，從而直接抑制了商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）存在著嚴(yán)格的金融管制

目前，我國(guó)依舊對(duì)利率、匯率以及金融產(chǎn)品等實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，在監(jiān)管模式上實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融管理模式，這直接限制了商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易、股票基金買(mǎi)賣(mài)等交易業(yè)務(wù)的發(fā)展，也限制了商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)的空間。而交易業(yè)務(wù)收入往往正是西方商業(yè)銀行非利息收入的重要來(lái)源。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足

從上面的分析可以看出，我國(guó)目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出高度同質(zhì)化趨勢(shì)。缺乏核心創(chuàng)造力是我國(guó)商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題。由于非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要的高知識(shí)、高技術(shù)含量特征，導(dǎo)致在研發(fā)、管理等方面都需要較高的技術(shù)水平作為支持，涉及到許多專業(yè)性知識(shí)、現(xiàn)在科技手段以及一系列法律法規(guī)，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求也很高，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行員工一直從事單一的信貸業(yè)務(wù)，普遍遠(yuǎn)離信托業(yè)、證券業(yè)，缺乏從事投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這是導(dǎo)致商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足的重要原因。

四、我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式的發(fā)展建議

目前我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的發(fā)展處在一個(gè)非常微妙的時(shí)刻，一方面都意識(shí)到傳統(tǒng)模型的各種弊端，都在通過(guò)各種努力希望改變現(xiàn)有的單一而又傳統(tǒng)的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結(jié)果的各種決定性因素依舊未發(fā)生根本性改變，商業(yè)銀行在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利模式的大變身并不現(xiàn)實(shí)；而與此同時(shí)，外部經(jīng)濟(jì)、金融等各方面的積極發(fā)展變化又為其實(shí)現(xiàn)盈利模式轉(zhuǎn)變提供了一定程度的條件。因此，商業(yè)銀行的變身過(guò)程，在這種微妙的現(xiàn)實(shí)情況約束下，將是一個(gè)曲折、漸進(jìn)而又略顯漫長(zhǎng)的過(guò)程。在機(jī)會(huì)不斷閃耀而基本面仍未出現(xiàn)根本性變化的這個(gè)時(shí)刻，商業(yè)銀行在發(fā)展新型業(yè)務(wù)方面的一些方法和策略就會(huì)顯得異常重要。

（一）在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)依舊堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略

雖然長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有不可持續(xù)性，但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保持，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還將為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。就目前而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加適合目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，全面發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的條件還不具備，時(shí)機(jī)還不成熟，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還需要依靠公司銀行業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利水平的提高。

（二）堅(jiān)持漸進(jìn)式發(fā)展思路

從上面的分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的條件與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有著較大的差距，要使我國(guó)商業(yè)銀行達(dá)到國(guó)外銀行其他業(yè)務(wù)收入占50%的程度還為時(shí)過(guò)早?？梢钥吹剑Y本市場(chǎng)的發(fā)展、金融監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變、商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型及自身創(chuàng)新能力的提升等都需要一個(gè)長(zhǎng)期累積漸進(jìn)的過(guò)程。這些因素的不斷變化會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生越來(lái)越多的影響，同時(shí)也提供越來(lái)越多的機(jī)會(huì)。因此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行既不能放棄非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不能超越條件的限制過(guò)快的發(fā)展。目前情況下，更應(yīng)該進(jìn)行小規(guī)模的探索和試驗(yàn)，通過(guò)漸進(jìn)式發(fā)展，始終保持與外部條件的同步向前。

（三）堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則

從上面的分析可知，商業(yè)銀行非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域非常廣泛，內(nèi)容涉及到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都齊頭并進(jìn)，也沒(méi)有一家銀行有能同時(shí)在所有非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都處于領(lǐng)先。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的這一特性就決定了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式的時(shí)候必須堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則，尤其是對(duì)于眾多的中小商業(yè)銀行，由于在規(guī)模上存在絕對(duì)的劣勢(shì)，而非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展又需要高的投入，在投入產(chǎn)出間還有較長(zhǎng)的時(shí)滯性。因此，在判定發(fā)展哪種非傳統(tǒng)義業(yè)務(wù)時(shí)，必須對(duì)外部條件和發(fā)展趨勢(shì)及自身實(shí)力和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行全面、科學(xué)的評(píng)估，在此基礎(chǔ)上選擇一種或幾種非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)投入和發(fā)展。而不是盲目地隨大流，以致出現(xiàn)一窩蜂現(xiàn)象，等到投入了許多才發(fā)現(xiàn)自己完全不具有優(yōu)勢(shì)的時(shí)候，其他業(yè)務(wù)往往已經(jīng)錯(cuò)失了最佳的發(fā)展時(shí)機(jī)，而且再次轉(zhuǎn)型往往比第一次轉(zhuǎn)型需要更多的投入和存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，在目前非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展程度還比較低，發(fā)展趨勢(shì)還不明朗的時(shí)候，各商業(yè)銀行更需要注重投入前的評(píng)估和規(guī)劃，堅(jiān)持有所為與有所不為的發(fā)展原則，用有限的資金和時(shí)間打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行還處在由傳統(tǒng)盈利模式向非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型的盈利模式轉(zhuǎn)變的過(guò)渡階段，處在發(fā)展變化的十字路口。商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變自身盈利模式，但在各項(xiàng)條件還未完全具備的情況下，依舊要堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的發(fā)展策略，同時(shí)在發(fā)展中堅(jiān)持漸進(jìn)式發(fā)展道路和有所為與有所不為的發(fā)展原則，實(shí)現(xiàn)盈利模式的成功轉(zhuǎn)型。