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篇1

隨著我國資本項(xiàng)目可兌換的不斷推進(jìn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)規(guī)模、需求日益增長，面對不同類型的非銀行金融機(jī)構(gòu)，外匯局應(yīng)適時調(diào)整對其的管理方式、管理重點(diǎn)，并從有利于投融資便利化的角度考慮對其實(shí)施管理的制度設(shè)計(jì)，切實(shí)提高管理效率，服務(wù)涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

外匯管理；非銀行金融機(jī)構(gòu)；主體監(jiān)管

一、研究非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理問題的現(xiàn)實(shí)意義

2009年以來，國家外匯管理局對外匯管理法規(guī)進(jìn)行全面梳理、精簡，行政許可事項(xiàng)大幅減少，外匯管理理念、管理方式逐步轉(zhuǎn)變。而在外匯管理的個別領(lǐng)域，如在非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理方面，因涉及其他行業(yè)監(jiān)管部門，在法規(guī)清理、規(guī)范管理方面存在較大難度，如何通過審慎界定非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理重點(diǎn)、改進(jìn)管理方式是破解當(dāng)前非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理問題的必然選擇。一方面，我國資本項(xiàng)目可兌換不斷推進(jìn)，非銀行金融機(jī)構(gòu)參與國際、國內(nèi)兩個市場的內(nèi)在需求日益強(qiáng)烈，所產(chǎn)生的直接投融資活動以及跨境收支行為也日益增多，這迫切要求外匯管理部門從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)國際收支平衡的角度通盤考慮相關(guān)外匯管理問題；另一方面，國家對政府部門簡政放權(quán)、依法行政的相關(guān)要求，促使外匯管理部門在管理理念、方式上發(fā)生轉(zhuǎn)變，在對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理的問題上，則是要體現(xiàn)精簡行政審批環(huán)節(jié)、流程，并通過事后監(jiān)測分析對主體實(shí)施監(jiān)督管理的理念、方式。

特別是近些年，非銀行金融機(jī)構(gòu)所涉外匯業(yè)務(wù)呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢。以湖南為例，2010年以來，保險(xiǎn)公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)盡管在全轄跨境收支、結(jié)售匯等指標(biāo)中所占比重較小，但呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢；其跨境收支總額、結(jié)售匯總額絕對數(shù)也呈現(xiàn)逐年增長趨勢，個別指標(biāo)還呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢。對此，外匯局也有必要從制度層面考慮對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的事后監(jiān)管問題。2011年以來，外匯局在打破現(xiàn)行業(yè)務(wù)條塊管理、簡化賬戶管理、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面進(jìn)行嘗試，特別是推出了跨國公司外匯資金集中運(yùn)營管理試點(diǎn)政策，這項(xiàng)政策對于作為某些跨國公司主辦企業(yè)的財(cái)務(wù)公司來說，無疑是賦予其更多資金管理中心的職能。境內(nèi)外成員企業(yè)外匯資金在岸歸集、統(tǒng)一調(diào)度使用，一方面降低了跨國公司集團(tuán)內(nèi)部外匯資金運(yùn)營成本，另一方面也激增了財(cái)務(wù)公司外匯業(yè)務(wù)數(shù)量，這迫切要求外匯局要加強(qiáng)對財(cái)務(wù)公司自身資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以及外匯資金池業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，也有必要從非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理制度設(shè)計(jì)上予以充分考慮。

二、現(xiàn)行非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理框架及特點(diǎn)

（一）非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理框架通過對現(xiàn)行外匯管理以及非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理法規(guī)文件的梳理，目前，對非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯管理主要包括三個方面：1、對中資非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理：主要包括對中資信托投資公司、融資租賃公司、財(cái)務(wù)公司、證券公司、保險(xiǎn)公司和其它金融公司經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，外匯局具體負(fù)責(zé)對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的審批、終止、管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和檢查，重點(diǎn)對證券公司經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)資格，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格，非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯利潤結(jié)匯，外匯營運(yùn)資金匯兌等實(shí)施管理，相關(guān)管理規(guī)定主要集中于《非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理規(guī)定》（〔92〕匯業(yè)發(fā)字第15號）。2、外資參股非銀行金融機(jī)構(gòu)所涉外匯管理：目前，對外資參股非銀行金融機(jī)構(gòu)所涉外匯管理暫無統(tǒng)一管理規(guī)定，外匯局重點(diǎn)對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯資本金賬戶開立，外匯資本金結(jié)匯；外方股東減（撤）資、中方股東受讓外匯股權(quán)購付匯；中方股東向外方股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)結(jié)匯；外方股東利潤境內(nèi)再投資（增資）等進(jìn)行管理，相關(guān)管理規(guī)定散現(xiàn)于外商來華直接投資外匯管理政策以及外匯賬戶、匯兌、劃轉(zhuǎn)管理相關(guān)規(guī)定。3、非銀行金融機(jī)構(gòu)境外投資、融資所涉外匯管理：目前，對于非銀行金融機(jī)構(gòu)境外投資、融資所涉外匯管理暫無統(tǒng)一管理規(guī)定，相關(guān)管理規(guī)定散現(xiàn)于境外直接投資、外債、跨境擔(dān)保管理以及外匯賬戶、匯兌、劃轉(zhuǎn)管理等相關(guān)規(guī)定。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理特點(diǎn)由于非銀行金融機(jī)構(gòu)種類繁多，所開展的外匯業(yè)務(wù)差異性大，因此，現(xiàn)行的非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理有如下特點(diǎn)：1、管理未形成體系。目前，非銀行金融機(jī)構(gòu)行業(yè)主管部門主要包括人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國資委、發(fā)改委、商務(wù)部、地方金融辦等多個部門，如融資租賃公司的發(fā)起成立方式不同，涉及的主管部門也不盡相同，銀監(jiān)、商務(wù)、稅務(wù)等部門都有可能成為其主管部門。由于非銀行金融機(jī)構(gòu)所涉行業(yè)主管部門的多樣性，歸口管理的不統(tǒng)一性等諸多因素，致使外匯局對其外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、跨境收支等實(shí)施管理上，難以形成管理體系。2、兩元監(jiān)管模式并存。隨著我國金融行業(yè)逐步對外開放，外資在金融領(lǐng)域的參與程度、境內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)境外投融資需求等日益增長，伴生的外匯業(yè)務(wù)種類繁多且不斷發(fā)生變化，引發(fā)外匯管理問題層出不窮。外匯局對于部分非銀行金融機(jī)構(gòu)主體，如對汽車金融公司等的管理理念、方式較為成熟，形成了以主體監(jiān)管為主線的監(jiān)管體系；而對于部分主體的特定業(yè)務(wù)，如企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司即期結(jié)售匯市場準(zhǔn)入（退出），融資租賃公司收取外幣租金、對外債權(quán)登記等，因其所涉外匯業(yè)務(wù)較為特殊，在對其的管理方式上往往采取以業(yè)務(wù)行為監(jiān)管為主線的監(jiān)管模式。3、管理覆蓋面有限。目前，中資非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、外資參股非銀行金融機(jī)構(gòu)所涉外匯業(yè)務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)境外投融資等已納入現(xiàn)行外匯管理范疇，但中外合資或外商獨(dú)資的非銀行金融機(jī)構(gòu)其外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入暫未納入。由地方金融辦批準(zhǔn)成立的小額貸款公司、擔(dān)保公司等，其外匯業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、外資參股所涉外匯業(yè)務(wù)、境外投資融資管理等暫未明確納入現(xiàn)行外匯管理范疇。4、管理手段較單一。外匯局除對非銀行金融機(jī)構(gòu)部分主體外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、因外資參股所涉外匯業(yè)務(wù)、境外投融資等須經(jīng)審批、核準(zhǔn)、登記（備案）外，對其經(jīng)營的外匯業(yè)務(wù)、外匯資產(chǎn)負(fù)債以及損益等情況持續(xù)監(jiān)管的手段、措施相對缺乏。

三、亟待解決的幾個問題

隨著銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管職能從人民銀行監(jiān)管職能中分離出來，原來由人民銀行制定的，特別是涉及非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理方面的相關(guān)管理規(guī)定已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前實(shí)際情況，一些內(nèi)容有必要進(jìn)行重新修訂或調(diào)整。目前，在完善非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理方面，存在一些問題、難點(diǎn)亟待解決：1、法規(guī)清理問題。非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理相關(guān)規(guī)定存續(xù)時間序列長，如對中資非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理的《非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理規(guī)定》是1992年制定的，至今未作修訂或調(diào)整，而后續(xù)的一些相關(guān)規(guī)定隨著國家外匯管理形勢以及主體業(yè)務(wù)需求的變化不斷充實(shí)、完善，但由于一些基本法規(guī)制定時涉及其他行業(yè)主管部門，此類法規(guī)的清理存在較大難度。2、監(jiān)管方式問題。從現(xiàn)行的相關(guān)管理規(guī)定不難看出，外匯局對非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全方位、全流程的監(jiān)管，即包括對其外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、外匯業(yè)務(wù)處理、內(nèi)控制度建設(shè)等的監(jiān)督管理。一方面，外匯局在實(shí)施上述全流程監(jiān)管的過程中，積累了大量工作經(jīng)驗(yàn)，并取得了較好監(jiān)管效果，因此，一些觀點(diǎn)認(rèn)為從規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展、保一方金融平安的角度實(shí)施全方位監(jiān)管很有必要；另一方面，隨著國家資本項(xiàng)目可兌換進(jìn)程加快以及人民幣國際化的提速，一些觀點(diǎn)認(rèn)為外匯管理應(yīng)及時轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整管理思路，通過簡化、取消行政審批事項(xiàng)，把外匯管理一線崗位的同志從行政審批等繁瑣的事務(wù)性工作中解脫出來，積極開展事后監(jiān)測分析與業(yè)務(wù)核查。監(jiān)管方式的優(yōu)化并達(dá)成共識，是解決當(dāng)前對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理問題的關(guān)鍵。3、監(jiān)管信息采集問題。近些年來，外匯局一直注重業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，國際收支申報(bào)、結(jié)售匯、賬戶等業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)日臻完善，隨著2013年5月推出資本項(xiàng)目信息系統(tǒng)，為非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理提供了良好的監(jiān)管平臺。由于制度框架設(shè)計(jì)問題，業(yè)務(wù)管理需求不明確，如何通過現(xiàn)有系統(tǒng)采集相關(guān)業(yè)務(wù)信息，實(shí)施后續(xù)監(jiān)管是強(qiáng)化對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理的重要環(huán)節(jié)。4、內(nèi)部協(xié)調(diào)問題。目前，對非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯管理，大部分主體管理權(quán)限歸屬于資本項(xiàng)目外匯管理部門，保險(xiǎn)公司外匯管理歸屬于經(jīng)常項(xiàng)目外匯管理部門，而其他一些可能涉及跨業(yè)務(wù)條線管理的又由綜合管理部門牽頭，這種多頭業(yè)務(wù)管理模式，無疑在管理層面上，特別是在管理制度的調(diào)整、重新設(shè)計(jì)上將增加協(xié)調(diào)成本，不利于管理效率的提升。

四、完善外匯管理框架的初步設(shè)想

按照外匯管理理念、管理方式的調(diào)整思路，即從重審批轉(zhuǎn)變?yōu)橹乇O(jiān)測分析、從重事前監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)事后管理、從重行為管理轉(zhuǎn)變?yōu)楦訌?qiáng)調(diào)主體管理、從“有罪假設(shè)”轉(zhuǎn)變到“無罪假設(shè)”、從“正面清單”轉(zhuǎn)變到“負(fù)面清單”的外匯管理“五個轉(zhuǎn)變”，統(tǒng)籌考慮非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理問題，在梳理現(xiàn)行外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、綜合頭寸管理、匯兌管理等的基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個涵蓋信托投資公司、融資租賃公司、財(cái)務(wù)公司、證券公司、保險(xiǎn)公司和其它金融公司的外匯業(yè)務(wù)、跨境投融資管理等內(nèi)容的管理框架，統(tǒng)一、規(guī)范對中、外資機(jī)構(gòu)的管理。1、管理原則及目標(biāo)。對非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯管理應(yīng)遵循簡化前置管理、拓寬管理覆蓋面、突出事后監(jiān)測分析、強(qiáng)化主體監(jiān)管的原則，以達(dá)到以下目標(biāo)：（1）簡化事前審批管理。主要是將非銀行金融機(jī)構(gòu)視同一般企業(yè)主體實(shí)施外匯管理，取消其外匯資本金賬戶開立以及賬戶內(nèi)資金結(jié)匯、補(bǔ)充營運(yùn)資金購匯、外資參股所涉相關(guān)外匯業(yè)務(wù)的核準(zhǔn)等。（2）實(shí)施全面監(jiān)管。一是將中、外資非銀行金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)政府相關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)等均納入外匯管理范疇；二是對上述機(jī)構(gòu)所涉外匯業(yè)務(wù)實(shí)施全面監(jiān)督管理。（3）開展事后監(jiān)測分析。通過不斷完善現(xiàn)有外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)對非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)實(shí)施監(jiān)測分析，并對異常情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。（4）實(shí)施主體監(jiān)管。打破投資、外債、資本市場等業(yè)務(wù)條線監(jiān)管模式，對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)、跨境投融資等行為實(shí)施監(jiān)管，全面分析、掌握監(jiān)管主體的業(yè)務(wù)合規(guī)性。2、管理框架初步設(shè)想。筆者認(rèn)為，基于非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理現(xiàn)狀，有必要重新制定統(tǒng)一的規(guī)章制度或辦法，通過簡化、規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)操作，切實(shí)提升監(jiān)管效率。該項(xiàng)規(guī)章制度或辦法核心內(nèi)容應(yīng)該包括：（1）外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入管理：主要包括非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入（退出）、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司即期結(jié)售匯市場準(zhǔn)入（退出）等業(yè)務(wù)辦理流程、主體資格以及需提交審核資料等。（2）外匯業(yè)務(wù)管理：主要包括外匯業(yè)務(wù)范圍，對非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯賬戶、匯兌管理，跨境投融資管理等原則及相關(guān)要求。（3）頭寸管理：主要包括結(jié)售匯頭寸等額度管理、監(jiān)管要求。（4）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送：主要包括通過銀行向外匯局報(bào)送外匯賬戶、匯兌、跨境收支、境內(nèi)劃轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)的原則、方式以及要求；定期向外匯局系統(tǒng)報(bào)送外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、外匯資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)等。（5）罰則：對違反外匯局相關(guān)規(guī)定，如擅自開辦外匯業(yè)務(wù)、未實(shí)施頭寸管理、未向外匯局報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)等行為應(yīng)明確處罰原則、措施等。3、實(shí)現(xiàn)措施與建議。為了進(jìn)一步完善非銀行金融機(jī)構(gòu)外匯管理，外匯局應(yīng)明確牽頭部門，組織協(xié)調(diào)相關(guān)制度、措施的制定工作。（1）關(guān)于外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入問題，一是簡化業(yè)務(wù)申請資料清單，制定統(tǒng)一的外匯業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入要求；二是放寬企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司申請即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格條件中關(guān)于“未存在違反外匯管理法規(guī)行為“”近兩年”的限制性要求。（2）關(guān)于頭寸管理問題，一是針對不同主體施行有差別的頭寸管理制度。如保險(xiǎn)公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司等，可根據(jù)其外匯業(yè)務(wù)規(guī)模的一定比例測算頭寸額度；如信托投資公司等，可按照其凈資產(chǎn)的一定比例測算頭寸額度。二是外匯局定期對非銀行金融機(jī)構(gòu)的外匯頭寸實(shí)施監(jiān)督管理。（3）關(guān)于事后監(jiān)管問題，一是外匯局應(yīng)督促非銀行金融機(jī)構(gòu)按要求定期向外匯局系統(tǒng)報(bào)送外匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及外匯資產(chǎn)、負(fù)債數(shù)據(jù)；二是對事后監(jiān)測分析發(fā)現(xiàn)的苗頭性問題，建議采取風(fēng)險(xiǎn)提示函、約談相關(guān)負(fù)責(zé)人等方式予以告知；三是通過業(yè)務(wù)核查，發(fā)現(xiàn)的實(shí)質(zhì)性違規(guī)問題，按程序移交外匯檢查部門查處。

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篇2

關(guān)鍵詞：基本狀況；服務(wù)模式；保證措施

中圖分類號：G25文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-0118（2012）05-0180-02

公共圖書館是人們獲取知識、吸取精神食糧、充實(shí)人生的理想去處。不管你是富翁還是窮人，讀書都會改變著你的人生，使你的生活更加富有樂趣，對未來更加充滿信心。在一個較為開明與競爭激烈的社會里，人們對知識的渴求更加強(qiáng)烈，對信息的需求越來越多，對公共圖書館免費(fèi)開放的服務(wù)模式更是越來越企盼。實(shí)行免費(fèi)開放不僅大大拉近了市民與圖書館的距離，方便了讀者，提高了讀者的到館率，而且還起到了示范效應(yīng)，履行了我們的社會責(zé)任，能真正實(shí)現(xiàn)公益性文化資源的全民共享。

一、圖書館免費(fèi)開放的基本狀況

為貫徹十七大提出的“堅(jiān)持把發(fā)展公益性文化事業(yè)作為保障人民基本文化權(quán)益的主要途徑”精神，圖書館回歸公益的具體舉措，是文化惠民的一個切實(shí)有效的舉措，其將為更多渴求讀書和從中汲取養(yǎng)分的人們帶來福音，這既是讀書人之幸，更是教育之幸和民生之幸。目前，公益文化娛樂場所免費(fèi)向社會開放已成為社會主流。因此，公共圖書館在響應(yīng)國家號召，實(shí)現(xiàn)無障礙、零門檻進(jìn)入的同時，還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，在免費(fèi)開放的服務(wù)過程中采取切實(shí)有效的管理模式來滿足廣大群眾的文化需求。

二、圖書館免費(fèi)開放的服務(wù)模式

（一）免費(fèi)辦理借閱卡

公共圖書館向市民免費(fèi)開放，說易不易，說難也不難，首要是要解決觀念問題。即首先要明確公共圖書館的公益服務(wù)性質(zhì)定位，明確公共圖書館的公益服務(wù)宗旨，真正從讀者的利益出發(fā)，體現(xiàn)其公益服務(wù)性。因此，首要的工作就是消除障礙，實(shí)現(xiàn)零門檻進(jìn)入。以泰安市圖書館為例，其具體做法就是所有人包括老人、小孩、暫住居民、殘疾人等弱勢群體都可持有效證件免費(fèi)辦理一個借閱證，此證可在各個功能部室使用，俗稱一卡通。在辦理此證時免除了工本費(fèi)、注冊費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，但是還要收取一部分押金，其目的就是保證讀者所借閱的讀物安全、有效周轉(zhuǎn)而免受損壞和流失，提高其他讀者的使用機(jī)會和資源利用率。

（二）免費(fèi)使用電子閱覽室

電子閱覽室免費(fèi)開放后，上網(wǎng)人數(shù)明顯增多，有時出現(xiàn)人等機(jī)現(xiàn)象。針對這種情況，泰安市圖書館從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌規(guī)劃，合理安排，制定了一系列相關(guān)措施緩解這種壓力，通過規(guī)定上機(jī)時間、上機(jī)性質(zhì)和上機(jī)人員成分等舉措實(shí)現(xiàn)了電子閱覽室高效合理運(yùn)行，從而滿足不同人員的上機(jī)需求。現(xiàn)在上機(jī)時間暫時規(guī)定每人上機(jī)時間為1.5小時，娛樂性上機(jī)一天最多兩次機(jī)會，避免個別讀者長時間沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲之中。將電子閱覽室劃分為老年兒童區(qū)、上網(wǎng)查閱學(xué)習(xí)區(qū)和娛樂區(qū)，規(guī)定兒童上網(wǎng)必須有家長陪同，上網(wǎng)閱讀、查閱資料優(yōu)先等措施。

（三）加大圖書上架量

傳統(tǒng)意義的借閱方式是讀者通過目錄檢索到自己需要借閱的讀物，再由圖書管理員到相應(yīng)的書架尋找書籍，經(jīng)過登記將讀物借于讀者。這種方式費(fèi)時費(fèi)力，效率低下，根本不能滿足新形勢下知識經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的客觀要求。為緩解這一矛盾和壓力，泰安市圖書館加大資金投入，增加服務(wù)設(shè)備，改進(jìn)服務(wù)方式，使用新的圖書管理系統(tǒng)，提高了工作效率。為此，上架的流通書籍全部免費(fèi)對外開放，新增圖書上萬冊，大大增強(qiáng)了讀者選擇的余地，徹底解決了讀者的借閱需求。如今圖書館免費(fèi)開放，更加拉近了與市民的距離，市民看書、看報(bào)非常方便，圖書館成了許多人每天必去的地方，不來圖書館，就會覺得那天有件事情沒做一樣，已經(jīng)形成了習(xí)慣。

（四）信息公開，提供免費(fèi)咨詢服務(wù)

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷深入，文獻(xiàn)咨詢服務(wù)已成為圖書館現(xiàn)代信息服務(wù)工作的核心。圖書館通過自身的文獻(xiàn)優(yōu)勢，通過各種檢索工具，解決了讀者在教學(xué)、科研和學(xué)習(xí)中的各種疑難問題。泰安市圖書館憑借自身的優(yōu)勢，制定嚴(yán)格的工作標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范工作程序，將咨詢服務(wù)滲透到每一個工作崗位，更大程度地為讀者提供免費(fèi)咨詢。在咨詢服務(wù)中，一是要做到信息資源開發(fā)的廣泛性，廣辟信息來源；二是要充分利用各種條件和一切可能的設(shè)備，確?？商峁┑男畔⒎秶m當(dāng)，內(nèi)容完整；三是要掌握信息的準(zhǔn)確時效性，所提供的信息要及時，要以最快的速度使用戶得到所需的最新信息，確保傳遞過程中出現(xiàn)失真。

三、圖書館免費(fèi)開放的保證措施

圖書館免費(fèi)向社會開放，對廣大讀者而言，感受最深的變化就是以前需要花錢才能享受到的服務(wù)現(xiàn)在免費(fèi)就能得到，其過程好像一個非常簡單的變化。但是對圖書館的管理服務(wù)而言卻不是那么容易，它不僅是一個浩大的管理服務(wù)系統(tǒng)，而且還必須有可靠的保證措施得以實(shí)現(xiàn)，不然會出現(xiàn)一些連鎖性的新問題，每一件處理不好，都會嚴(yán)重影響到圖書館的服務(wù)形象，甚至?xí)?dǎo)致免費(fèi)開放的失敗。為保證圖書館免費(fèi)開放服務(wù)得以順利實(shí)施，從以下三個方面簡要介紹：

（一）優(yōu)美的借閱環(huán)境

固定的建筑場所是實(shí)現(xiàn)圖書館免費(fèi)對外開放服務(wù)的基本保證，其環(huán)境和布局在讀者閱讀書刊、汲取知識的過程中起到非常重要的作用，它不僅涉及圖書館的建筑風(fēng)格，而且還涉及到館內(nèi)的布局、裝飾、燈光、設(shè)施等，這些對讀者的閱讀心理有極大的影響。泰安市圖書館館舍面積8000平方米，館藏文獻(xiàn)35萬冊(件)。內(nèi)設(shè)期刊、報(bào)紙、老年閱覽室、少兒館、外借部、電子閱覽室等專業(yè)部室。新館將于2013年投入使用，規(guī)劃建筑面積2萬平方米，閱覽座位1500多個，各類文獻(xiàn)總量達(dá)到100多萬冊，全文報(bào)刊印刷型400多種，全部服務(wù)和業(yè)務(wù)工作實(shí)行自動化和網(wǎng)絡(luò)化管理。新館從建筑、設(shè)施、到服務(wù)功能、管理模式基本上達(dá)到國內(nèi)先進(jìn)水平，體現(xiàn)了全新的理念：大開間、全開架，集藏、借、閱、檢、管于一體化。圖書館還在安全、衛(wèi)生保潔、設(shè)施的維護(hù)和維修方面聘請物業(yè)公司進(jìn)行管理，使圖書館領(lǐng)導(dǎo)和工作人員能從繁瑣的事務(wù)中擺脫出來，全身心的鉆研業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量。

（二）館員素質(zhì)的提高

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在圖書館的應(yīng)用更加廣泛，圖書館處在由傳統(tǒng)圖書館向現(xiàn)代開放式圖書館轉(zhuǎn)變的過程中，館員的角色也將定位于知識提供者、信息管理者、電子咨詢員，用戶需求的多樣性要求館員必須具備復(fù)合化的知識結(jié)構(gòu)和多元化的服務(wù)技能。如果沒有一支熱愛圖書館事業(yè)、具有良好的職業(yè)道德能全心全意為讀者服務(wù)，并能積極主動拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作隊(duì)伍，圖書館不可能在免費(fèi)向社會開放服務(wù)中發(fā)揮它最大的潛能。

（三）公共資源的合理整合

公共圖書館實(shí)現(xiàn)免費(fèi)對外開放，將各種資源的合理整合尤為重要。1、人力資源的整合。（1）要將熱愛圖書館事業(yè)、有一定專業(yè)特長的高素質(zhì)人才放在接待讀者的崗位而不是內(nèi)務(wù)部門，要使一線工作人員真正由圖書館守門員向信息導(dǎo)航員轉(zhuǎn)變；（2）要整合圖書館的專業(yè)人才，做好網(wǎng)上咨詢、讀者培訓(xùn)以及專題服務(wù)等工作，發(fā)揮圖書館的學(xué)科特長，為有不同需求的讀者提供個性化服務(wù)；2、信息資源的整合，面對讀者越來越高的要求，僅靠公共圖書館的藏書是不夠的，必須加強(qiáng)圖書館間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)不同類型、不同地區(qū)資源的共享。

四、結(jié)束語

“腹有詩書氣自華”，這不僅是對人而言，對于一座城市更是如此。書香飄溢的城市往往是居民知書明禮、安居樂業(yè)的和諧之城。公共圖書館向公眾免費(fèi)開放，不僅顯示出文化事業(yè)惠及所有公眾的趨向，凸現(xiàn)了公共文化設(shè)施回歸“公益本位”，以啟迪民智、提高全民素質(zhì)，對提高整個城市的群眾文化素養(yǎng)起到不可估量的作用，還能讓公眾感受到政府公共財(cái)政的陽光，共同分享改革發(fā)展的豐碩成果。

參考文獻(xiàn)：

\[1\]陳華.對圖書館免費(fèi)開放幾個重要問題的思考\[J\].山東省圖書館學(xué)刊,2009,(4).（上接第179頁）強(qiáng)健康保險(xiǎn)、基本醫(yī)保與醫(yī)療衛(wèi)生信息互認(rèn)共享，利用信息化手段對國民的疾病發(fā)生情況、就醫(yī)情況以及醫(yī)療資源使用情況等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制提供科學(xué)依據(jù)。

2、依托健康保險(xiǎn)信息平臺，推動行業(yè)開展健康保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作。依托信息平臺，建立健康保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則，明確起付線、封頂線、共保比例等風(fēng)險(xiǎn)控制原則；制定健康保險(xiǎn)經(jīng)營自律公約，通過信息平臺約束惡性競爭行為，規(guī)范市場行為；建立從業(yè)人員準(zhǔn)入、考核和資格認(rèn)證體系，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，提高行業(yè)競爭能力。

3、行業(yè)成立人身意外與健康險(xiǎn)專業(yè)委員會，專門負(fù)責(zé)人身意外和健康險(xiǎn)行業(yè)合作事宜，總結(jié)健康保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，改善客戶服務(wù)水平，保護(hù)消費(fèi)者利益，提高行業(yè)形象。

（二）協(xié)調(diào)相關(guān)部門，出臺保險(xiǎn)業(yè)深度參與政府委托業(yè)務(wù)的管理辦法

保險(xiǎn)公司和醫(yī)保機(jī)構(gòu)合作，放大保障范圍，完善社會保障體系，需要有相關(guān)政策指引，因此保監(jiān)會應(yīng)協(xié)調(diào)國務(wù)院相關(guān)部門，出臺保險(xiǎn)業(yè)深度參與政府委托業(yè)務(wù)管理辦法，重點(diǎn)明確以下幾個方面：

1、明確社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)合作領(lǐng)域、內(nèi)容和界限等政策依據(jù)，加強(qiáng)雙方經(jīng)辦服務(wù)的銜接，在涉及兩方經(jīng)辦的流程上互相給予便利。

2、建立和完善對商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦各類社會醫(yī)療保障管理服務(wù)的相關(guān)制度規(guī)范，通過彼此交流、借鑒待遇設(shè)計(jì)、醫(yī)療審核和醫(yī)療監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，合理引導(dǎo)需求，規(guī)避違規(guī)行為，提高實(shí)際成效。

3、推動建立信息共享平臺。構(gòu)建統(tǒng)一的疾病數(shù)據(jù)庫和醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫，為完善社會醫(yī)療保險(xiǎn)政策和商業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)開發(fā)適合的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品提供更準(zhǔn)確的依據(jù)。

（三）依據(jù)健康保險(xiǎn)經(jīng)營特性，逐步對健康保險(xiǎn)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管、專屬經(jīng)營

監(jiān)管部門應(yīng)依據(jù)健康保險(xiǎn)經(jīng)營特性，將健康保險(xiǎn)作為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的第三領(lǐng)域，建立單獨(dú)的監(jiān)管制度和體系，實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管、專屬經(jīng)營，進(jìn)一步提高健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營水平。

1、設(shè)置專門的監(jiān)管部門。在保監(jiān)會內(nèi)部設(shè)置專門的監(jiān)管部門，對健康保險(xiǎn)實(shí)施單獨(dú)監(jiān)管。這樣既有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)在更高層面上與社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生等相關(guān)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭取更有利的政策環(huán)境，又有利于通過專門的力量加強(qiáng)對健康保險(xiǎn)的研究、指導(dǎo)和監(jiān)管，推進(jìn)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展。

2、建立專門的監(jiān)管制度。進(jìn)一步細(xì)化和完善與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)相區(qū)別的，適應(yīng)健康保險(xiǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的核算制度、精算制度、統(tǒng)計(jì)制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度和核保理賠制度，進(jìn)一步規(guī)范和推進(jìn)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

3、嚴(yán)格準(zhǔn)入制度，逐步實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司專屬經(jīng)營。明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與中國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的專業(yè)資質(zhì)、領(lǐng)域、方式和監(jiān)督辦法，實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。加大對《健康保險(xiǎn)管理辦法》貫徹落實(shí)的檢查力度，推動健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營。將健康保險(xiǎn)作為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)并列的第三領(lǐng)域加以培育，在時機(jī)成熟時，對兼營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)剝離，通過設(shè)置獨(dú)立的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由專業(yè)健康保險(xiǎn)公司專屬經(jīng)營。

（四）參照國際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步出臺健康保險(xiǎn)發(fā)展激勵政策

鑒于健康保險(xiǎn)在服務(wù)民生健康保障、維護(hù)社會公平正義、促進(jìn)和諧社會建設(shè)等方面都具有重要作用，政府部門應(yīng)參照國際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步出臺健康保險(xiǎn)發(fā)展激勵政策。首先是財(cái)稅優(yōu)惠政策。要進(jìn)一步提高企業(yè)購買健康保險(xiǎn)保費(fèi)支出稅前列支比例，對個人購買健康保險(xiǎn)保費(fèi)支出實(shí)行稅前全額扣除，對保險(xiǎn)公司經(jīng)營的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部免征營業(yè)稅。其次是資源配置政策。在土地出讓、醫(yī)療資源整合及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃方面，要按照健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律，對專業(yè)健康保險(xiǎn)公司進(jìn)行政策傾斜，形成政策合力，營造發(fā)展環(huán)境。支持專業(yè)健康保險(xiǎn)公司過資本紐帶等多種方式與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制。最后是健康管理政策。要將健康管理服務(wù)納入專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的營業(yè)范圍，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司健康管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和監(jiān)督，推動行業(yè)建立和完善“健康保險(xiǎn)+健康管理”的專業(yè)化經(jīng)營模式。

參考文獻(xiàn)：

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\[3\]裴光,徐文虎.中國健康保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度研究\[M\].北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.

篇3

期間，特別是市委、市政府提出堅(jiān)持“四個第一”，加速“五大突破”、實(shí)現(xiàn)“三個率先”戰(zhàn)略目標(biāo)以來，我市金融業(yè)得到了快速健康發(fā)展。金融業(yè)規(guī)模不斷壯大，金融體系逐步完善，金融改革加快推進(jìn)，金融的集聚輻射功能明顯增強(qiáng)，對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)能力持續(xù)提高。

（一）金融組織體系日趨健全，發(fā)展框架基本形成。

期間，我市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，初步形成了以銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券為主體、其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。截止年末，全市共有銀行類金融機(jī)構(gòu)22家。其中：政策性銀行1家（農(nóng)發(fā)行），國有商業(yè)銀行4家（工、農(nóng)、中、建），郵政儲蓄銀行1家，股份制銀行2家，地方法人金融機(jī)構(gòu)14家（地方商業(yè)銀行1家、縣區(qū)農(nóng)信聯(lián)社12家、村鎮(zhèn)銀行1家），各類網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)592個；保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)到25家；西部證券、齊魯證券營業(yè)部6家；小額貸款公司5家；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家；金融從業(yè)人員達(dá)17000多人，形成了競爭有序，服務(wù)多元化的金融組織體系。

（二）金融總量不斷增長，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力日益提升。

期間，全市各級金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹國家金融政策，圍繞重大項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)集群和支柱企業(yè)，不斷加大信貸投入，有力地促進(jìn)了全市經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。截至年12月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額為1076.77億元，各項(xiàng)貸款余額為436.95億元，金融業(yè)總資產(chǎn)過千億元，均比年末翻了一番。不良貸款率持續(xù)下降，金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和化解，金融秩序進(jìn)一步穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)等其它非銀行類金融機(jī)構(gòu)有了較快的發(fā)展，截至年12月末，全市保費(fèi)總收入達(dá)到29.87億元，賠款與給付支出6.68億元，全市保險(xiǎn)深度3.06%，保險(xiǎn)密度800.5元，在時期年均增長15%以上。利用資本市場成效明顯，截至年12月末，在滬、深證券交易所共有上市公司5家（寶鈦股份、秦川發(fā)展、寶光股份、易食股份、烽火電子），總市值257.37億元，流通市值172.83億元，近幾年通過資產(chǎn)注入、重組等方式，上市公司質(zhì)量得到了極大提升。

（三）金融生態(tài)建設(shè)有力推進(jìn)，金融環(huán)境明顯優(yōu)化。

圍繞“誠信道德體系、信用維護(hù)體系、征信體系”三大工程，金融生態(tài)建設(shè)工作取得階段性成果。建立全省首家市縣兩級金融生態(tài)環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)工作機(jī)制，在西北地區(qū)首家將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入政府目標(biāo)責(zé)任考核體系，在西北地區(qū)首家研究制定了“縣（區(qū)）金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系”，并研發(fā)了電子軟件系統(tǒng)，榮膺了第四批“中國金融生態(tài)城市”桂冠和中國金融生態(tài)模范城市的稱號，年又榮獲“最佳創(chuàng)新型金融生態(tài)城市”、“最具經(jīng)濟(jì)活力金融生態(tài)城市”稱號。

（四）金融改革步伐不斷加快，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。

期間，我市國有商業(yè)銀行先后完成了股份制改造，市商業(yè)銀行并入長安銀行。到年12月末，農(nóng)村信用聯(lián)合社12家聯(lián)社資本充足率達(dá)到3.41%，加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到168.65億元，金融改革步伐不斷加快。金融產(chǎn)品日益增多，已從傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)發(fā)展到銀行卡、融資、電子、理財(cái)和結(jié)算等5類、100多個產(chǎn)品，拓展到票據(jù)承兌及貼現(xiàn)、回購、國債交易以及資產(chǎn)托管等領(lǐng)域。金融網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)也取得了較大進(jìn)展，服務(wù)便捷性顯著增強(qiáng)，服務(wù)功能更為完善。

（五）政府管理金融職能日益加強(qiáng)，扶持金融發(fā)展政策體系逐漸完善。

市委、市政府進(jìn)一步加強(qiáng)對全市金融工作的指導(dǎo)和管理，成立了金融工作辦公室，出臺了《市關(guān)于金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核評價辦法》、《市加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》、《市加快資本市場發(fā)展實(shí)施意見》、《關(guān)于鼓勵金融業(yè)發(fā)展的若干意見》、《市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》、《關(guān)于金融支持我市在關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)率先發(fā)展的意見》等一系列政策措施，每年拿出300萬元資金獎勵優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)、鼓勵金融機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。通過召開銀企對接會、聯(lián)席會議等方式，搭建了良好的銀政企溝通平臺。加強(qiáng)了對金融支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”情況的調(diào)研，開展了金融生態(tài)環(huán)境評價工作，進(jìn)一步加強(qiáng)了對小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管，政府對金融的管理職能進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、期間金融業(yè)發(fā)展存在的問題及挑戰(zhàn)

改革開放以來，我市的金融業(yè)得到了長足發(fā)展，但從總體上看，仍然處于傳統(tǒng)金融業(yè)向現(xiàn)代金融業(yè)的初步轉(zhuǎn)型時期，金融業(yè)推動金融資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的效率還不高，金融資源優(yōu)勢還難以有效轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展還相當(dāng)緩慢，在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益、制度創(chuàng)新等方面，還存在許多亟待解決的問題。

（一）金融對經(jīng)濟(jì)的支持作用有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

年，全市各項(xiàng)存款增速17.96%，低于全省平均增速（18.73%）0.77個百分點(diǎn)；貸款增速20.46%，基本與全省增速（20.48%）持平，高于全市GDP16.44%的增速；貸款對GDP的貢獻(xiàn)達(dá)到38.71%；存貸款余額比40.58%，低于全省62.12%的比率；存貸款增量比率也低于全省的平均水平。金融資本的配置效率差，資金沉積和資金饑渴并存，供需矛盾仍很突出。

（二）銀行機(jī)構(gòu)總量不足、結(jié)構(gòu)不均衡，農(nóng)村金融仍是最薄弱的環(huán)節(jié)。

銀行結(jié)構(gòu)矛盾突出，著重表現(xiàn)在金融組織結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。市銀行機(jī)構(gòu)總量不足，機(jī)構(gòu)配比不盡合理。地方商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)力弱、份額?。辉谛刨J結(jié)構(gòu)上，銀行中長期貸款存量較大、短期貸款增長緩慢、信貸資金期限結(jié)構(gòu)錯配比較突出。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，金融創(chuàng)新能力和競爭力不強(qiáng)，信托公司資本金偏小，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)仍不可忽視。

銀行業(yè)由于歷史現(xiàn)實(shí)等各種因素，資產(chǎn)質(zhì)量較差，商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）存量不良貸款消化處置能力較弱。年末，市不良貸款率為6.99%，比年末下降了13.71個百分點(diǎn)，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國和全省的平均水平，金融機(jī)構(gòu)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)十分艱巨。

（四）資本市場發(fā)展有待進(jìn)一步開發(fā)。

作為全省工業(yè)強(qiáng)市，裝備制造業(yè)基地，資本市場發(fā)展緩慢。主要表現(xiàn)在我市資本市場發(fā)展滯后，為企業(yè)直接融資的服務(wù)體系不健全。證券業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，投行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢；已上市公司總體質(zhì)量不高，規(guī)模偏小，盈利能力較弱，再融資能力亟待加強(qiáng)；培育后備上市資源力度不夠，符合上市條件的未上市企業(yè)還不多；債券發(fā)行份額小，市場發(fā)展相對不足；產(chǎn)權(quán)市場不完善，交易機(jī)構(gòu)整合進(jìn)展緩慢。

（五）保險(xiǎn)市場有待進(jìn)一步規(guī)范和提高。

市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對豐富，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種單一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用貧乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種發(fā)展相對不足，產(chǎn)品差異化較小，不能滿足市場多樣化的需要；與全省情況相比，我市保險(xiǎn)業(yè)存在的問題：一是保險(xiǎn)覆蓋面較窄，特別是農(nóng)村保險(xiǎn)體系薄弱，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保障程度不夠；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保險(xiǎn)作用發(fā)揮不夠充分；三是保險(xiǎn)市場秩序有待進(jìn)一步規(guī)范；四是在保險(xiǎn)資金利用上仍顯不足。

（六）經(jīng)濟(jì)對資金的吸附能力不強(qiáng)。

主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長速度、增長方式及經(jīng)濟(jì)主體上。在增長速度上,雖然保持了較快增長，但與榆林、延安、咸陽和渭南等地市相比，仍顯得較慢。在增長方式上，主要依賴項(xiàng)目投資拉動和少數(shù)國有企業(yè)支撐，大企業(yè)貸款余額62.75億元，占全市轄內(nèi)貸款余額的17.5％，以致集中趨勢明顯。在經(jīng)濟(jì)主體上，中省大企業(yè)管理體制變革，財(cái)務(wù)集中，在的存貸款市場總量同時縮減。企業(yè)數(shù)量總體偏少，符合銀行信貸條件的企業(yè)更少。特別是中小企業(yè)和非公企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，企業(yè)落后的管理制度與先進(jìn)的銀行經(jīng)營制度反差顯著，造成信貸有效載體偏少，以致于銀行資金大量富余。

（七）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

我市的信用信息資源尚未實(shí)現(xiàn)整合和共享。受我市經(jīng)濟(jì)總量偏低、歷史包袱沉重、信用環(huán)境不佳等因素的制約，在全國金融生態(tài)環(huán)境綜合排名上，我市仍落后于省內(nèi)西安、榆林等城市。另外，我市行業(yè)性誠信主體培育不夠廣泛、不深入，社會信用體系建設(shè)總體步伐慢、協(xié)作差、信息資源利用率低。部分中介機(jī)構(gòu)道德水平不夠高、經(jīng)營不規(guī)范，影響了社會信用體系的建立和發(fā)展；一些企業(yè)和個人的誠信意識不強(qiáng)，信用狀況不佳，逃廢銀行債務(wù)的情況仍時有發(fā)生；部分上市公司不講信用，大股東違規(guī)占用資金和公司違規(guī)擔(dān)保問題仍然存在；提高失信者的失信成本和處罰力度的制度建設(shè)還相對滯后。

三、金融業(yè)發(fā)展面臨的優(yōu)勢和機(jī)遇

（一）發(fā)展優(yōu)勢

作為關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)副中心城市，具有以下幾個方面的優(yōu)勢：

1.交通優(yōu)勢。位于省會城市的幾何中心，在全國經(jīng)濟(jì)布局上具有承東啟西、連南接北的重要作用，一日交通半徑達(dá)1000公里，三條國家主干鐵路在此交匯，是我國東中部連接西南、西北的交通大樞紐。隨著鄭州至西安快速客運(yùn)專線延伸和鐵路樞紐工程的動工，鐵路貨運(yùn)能力將得到極大提升。公路交通發(fā)達(dá)，連霍高速公路穿境而過，川陜路、310國道、寶平路、西寶高速、寶天高速以及110多條支線公路網(wǎng)連接?xùn)|西南北，“三縱五橫”的公路網(wǎng)基本形成。

2.產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，國有大中型企業(yè)、國防軍工企業(yè)相對集中，現(xiàn)有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)558戶，其中國有及國有控股大中型企業(yè)57戶，上市公司5戶，機(jī)械電子、煙酒食品、有色金屬冶煉加工等在國內(nèi)有一定的地位，是中國品牌經(jīng)濟(jì)城市和制造業(yè)信息化試點(diǎn)城市。經(jīng)過多年發(fā)展，現(xiàn)已初步形成汽車及零部件、鈦及鈦合金、機(jī)床工具、石油裝備、煤化工、酒類、軌道交通、航空安全裝備、太陽能光伏等九大產(chǎn)業(yè)集群和陜汽、石油鋼管、機(jī)床、秦川機(jī)床、寶鈦、石油機(jī)械、寶二電、東嶺集團(tuán)、中鐵寶橋、寶煙等一批龍頭骨干企業(yè)，機(jī)床、石油鉆采設(shè)備、鋼管、鐵路橋梁道岔、真空開關(guān)、好貓煙、西鳳酒等60多種產(chǎn)品銷量和科研實(shí)力位居全國前列。

3.資源優(yōu)勢。是炎帝故里、周秦王朝發(fā)祥地，是享有盛譽(yù)的佛骨圣地、青銅器之鄉(xiāng)、民間工藝美術(shù)之鄉(xiāng)，出土的國寶級文物占全省的近一半，是中國優(yōu)秀旅游城市、中國旅游競爭力百強(qiáng)城市。土地肥沃，是中國西部商品糧、果、畜、菜主產(chǎn)區(qū)，布爾羊、秦川牛、沙能奶山羊、獼猴桃等農(nóng)產(chǎn)品享譽(yù)全國。有豐富的礦產(chǎn)資源，鉛鋅礦儲量位居全國第三，已在麟游北部地區(qū)探明煤炭儲量達(dá)30億噸，是除了陜北以外全省煤炭第二大分布區(qū)域。被稱為關(guān)中“水龍頭”，境內(nèi)有渭河、嘉陵江及各級支流300多條，全市水資源年擁有量達(dá)到37億立方米，全市地表水開發(fā)利用程度僅為22.4％，馮家山、石頭河兩個大型水庫的總?cè)萘砍^6億立方米。

4.科技優(yōu)勢。是國家創(chuàng)新型試點(diǎn)城市，擁有國家級和省級技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新中心20多個，各類專業(yè)技術(shù)人員2萬多人。部省屬企業(yè)集中，軍工企業(yè)、科研院所和民營科技企業(yè)較多。還是國家新材料高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地和國家知識產(chǎn)權(quán)試點(diǎn)城市，高新區(qū)經(jīng)濟(jì)總量在西北地區(qū)八個國家級高新區(qū)居第二位，僅次于西安。以34個農(nóng)業(yè)科技專家大院和10個良種繁育中心為科技支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是乃至農(nóng)業(yè)的一大特色。的自主創(chuàng)新能力和品牌經(jīng)濟(jì)實(shí)力在全省乃至西部居于領(lǐng)先。

5.功能優(yōu)勢。城市功能不斷完善，在關(guān)中西部城鎮(zhèn)群中的帶動作用日益增強(qiáng)。期間，始終突出生態(tài)環(huán)保和人文理念，高起點(diǎn)、大手筆規(guī)劃建設(shè)大城市，經(jīng)過幾年建設(shè)，城市建成區(qū)面積由2002年的55平方公里擴(kuò)大到目前的83平方公里，“四橫十縱”的城市立體交通網(wǎng)絡(luò)基本形成，大城市骨架已具雛形。五年累計(jì)完成城建投資28億元，建成了一批道路、橋梁、城市廣場、垃圾處理場、污水處理廠、天然氣利用等重點(diǎn)項(xiàng)目，城市功能日趨完備，城市精細(xì)化管理水平明顯提升。

6.環(huán)境優(yōu)勢。近年來，始終堅(jiān)持統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展，全力打造最佳投資環(huán)境和最佳人居環(huán)境。經(jīng)過幾年建設(shè)，全市綠化覆蓋面積達(dá)10820公頃，城市建成區(qū)綠化覆蓋率達(dá)到10.29％，人均公共綠地達(dá)到14.53平方米，市區(qū)空氣質(zhì)量全年達(dá)到二級和二級以上的天數(shù)穩(wěn)定在80％以上。建成了長達(dá)8公里、寬200到250米的開放式生態(tài)綠地公園，獲得了建設(shè)部中國人居環(huán)境范例獎；通過加閘(壩)蓄水，在市區(qū)河道形成了3個水面，其中最大的金渭湖水面達(dá)到140萬平方米；建成了占地幾百萬平方米的森林公園。在國家環(huán)保局公布的年全國城市環(huán)境綜合考核中，名列全省第一。建成了國家衛(wèi)生城市、國家園林城市和西北地區(qū)首家國家環(huán)保模范城市、國家節(jié)水型城市、全國綠化模范城市，獲得了中國人居環(huán)境獎。

（二）發(fā)展機(jī)遇。

“十二五”時期，將進(jìn)入以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為前提的科學(xué)發(fā)展提速期、以社會轉(zhuǎn)型為基礎(chǔ)的全面小康攻堅(jiān)期、以體制轉(zhuǎn)型為核心的統(tǒng)籌發(fā)展關(guān)鍵期。金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對推動全市經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展至關(guān)重要。隨著我國金融體制改革的不斷深化，金融市場快速成長、金融創(chuàng)新日趨活躍、金融競爭更加激烈的時代特征日益凸顯，金融業(yè)必將進(jìn)入“黃金發(fā)展期”，我市金融業(yè)改革發(fā)展面臨著難得的機(jī)遇。

1.國內(nèi)外發(fā)展形勢為金融業(yè)發(fā)展注入了強(qiáng)大動力?！笆濉睍r期，和平、發(fā)展、合作仍是世界發(fā)展的潮流，國際政治經(jīng)濟(jì)總體將保持穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢更加明顯，美、日、歐經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢頭較好，亞洲新興市場經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增速，國際金融發(fā)展呈現(xiàn)新趨勢，全球金融市場聯(lián)系日益密切，資本流動規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新日新月異，新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)層出不窮，國際金融競爭日趨激烈，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。與此同時，我國經(jīng)濟(jì)將保持平穩(wěn)較快發(fā)展，國際競爭力持續(xù)提高，西部大開發(fā)新十年規(guī)劃穩(wěn)步推進(jìn)，關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃的實(shí)施，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化步伐加快，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展對金融需求越來越多、越來越強(qiáng)烈。所有這些，必將為我市金融業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、市場動力和新的機(jī)遇。

2.區(qū)位經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢為金融業(yè)發(fā)展拓展了廣闊空間。位居我國腹地，具有承東啟西、連南接北的區(qū)位優(yōu)勢，是西部大開發(fā)的橋頭堡，是長江經(jīng)濟(jì)區(qū)與黃河經(jīng)濟(jì)區(qū)的連接點(diǎn)。這種區(qū)位優(yōu)勢將為加強(qiáng)同經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)合作、強(qiáng)化對西部特別是西北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)輻射提供廣闊的發(fā)展前景。此外，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入快車道，站到了新的發(fā)展起點(diǎn)上，今后相當(dāng)長的一個時期仍將保持高速增長，九大集群建設(shè)和特色產(chǎn)業(yè)將進(jìn)一步增強(qiáng)，三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)更加協(xié)調(diào)發(fā)展，消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步提升，經(jīng)濟(jì)活力將空前提高，西部大開發(fā)的實(shí)際效果更加顯現(xiàn)。在此過程中，及其周邊地區(qū)金融服務(wù)需求將更為強(qiáng)烈，將會促進(jìn)以為中心的區(qū)域金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場領(lǐng)域不斷拓展，從而加快推進(jìn)金融業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

3.各項(xiàng)改革全面推進(jìn)為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好環(huán)境。十七大以來，我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展煥發(fā)了新的生機(jī)。今后一段時期，我市加快發(fā)展、率先發(fā)展兩大任務(wù)，將更加注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，更加注重培育產(chǎn)業(yè)集群、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，更加注重加快大城市建設(shè)、構(gòu)建關(guān)中西部城鎮(zhèn)群，更加注重改善生態(tài)環(huán)境、創(chuàng)建最佳宜居城市，更加注重深化農(nóng)村改革、推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，更加注重保障和改善民生、推動社會和諧穩(wěn)定。這些都必將為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造難得的良好環(huán)境。

4.國家高度重視為金融業(yè)發(fā)展提供了重要保證。黨和國家對金融工作十分關(guān)注，一直將金融工作擺在突出的重要位置。我國金融業(yè)目前處在一個重要的轉(zhuǎn)折期，也處在一個重要的發(fā)展期，既面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇，又面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，要求必須站在改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)全局，不斷增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，努力把金融改革推向新的階段。這就為金融業(yè)改革發(fā)展指明了方向。市委市政府對金融業(yè)發(fā)展極為重視、非常關(guān)注，確立了要將我市建設(shè)成為關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)帶西部金融創(chuàng)新中心的戰(zhàn)略目標(biāo)，這些都為我市金融業(yè)加快發(fā)展提供了保證。

5.的發(fā)展基礎(chǔ)為金融業(yè)發(fā)展提供了重要保障。綜合實(shí)力不斷壯大，在關(guān)中經(jīng)濟(jì)帶中的影響力日益提高。的整體實(shí)力在全省僅次于西安，連續(xù)三年躋身全國綜合實(shí)力百強(qiáng)城市行列。改革開放繼續(xù)深化，體制機(jī)制更加完善。國有企業(yè)改制進(jìn)一步深化，醫(yī)藥衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域改革穩(wěn)步推進(jìn)，政府機(jī)構(gòu)改革基本完成，農(nóng)村綜合改革進(jìn)一步深化。自主創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，在關(guān)中經(jīng)濟(jì)帶中的引領(lǐng)作用日益明顯。自主創(chuàng)新能力和品牌經(jīng)濟(jì)實(shí)力在全省乃至西部居于領(lǐng)先。期間共建成國家級技術(shù)研發(fā)中心4個，被國家確定為國家新材料高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地和國家知識產(chǎn)權(quán)試點(diǎn)城市、國家創(chuàng)新型試點(diǎn)城市，科技進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到53%。

6.金融監(jiān)管日益強(qiáng)化為金融業(yè)發(fā)展提供了有力保障。隨著金融改革不斷深化，金融管理制度將更加完善，金融監(jiān)管職能作用將更能充分發(fā)揮，與地方政府的配合機(jī)制將更加協(xié)調(diào)有效，金融信息和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)將會得到進(jìn)一步強(qiáng)化，必將為全市金融業(yè)規(guī)范發(fā)展提供有力保障。

四、“十二五”金融業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)

（一）指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以打造關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)金融副中心城市為目標(biāo)，緊緊圍繞我市“十二五”發(fā)展規(guī)劃的經(jīng)濟(jì)建設(shè)目標(biāo)和任務(wù)，以建立全方位的政策支持體系、多層次的金融市場體系、多元化的金融機(jī)構(gòu)體系、立體式的金融服務(wù)體系為基礎(chǔ)，以加快企業(yè)體制改革、培育和發(fā)展資本市場為重點(diǎn)，以提高金融運(yùn)行效率為手段，以加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為保障，大力推進(jìn)我市投融資體制建設(shè)，做大金融總量，提升我市金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能力、創(chuàng)新能力和輻射度，盡快建立起大范圍、寬領(lǐng)域的銀政企金融合作新機(jī)制，形成經(jīng)濟(jì)與金融融合互動發(fā)展新格局，為實(shí)現(xiàn)我市“四個第一”、“五大突破”充分發(fā)揮金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的核心作用。

（二）基本原則

1.堅(jiān)持金融和經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)原則，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。金融是展示經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的窗口?！笆濉睍r期要加快金融業(yè)發(fā)展，努力提升金融層次，盡快做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮金融業(yè)的重要支撐與促進(jìn)作用，大力推進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。

2.堅(jiān)持政府推動與市場導(dǎo)向相結(jié)合原則，大力推進(jìn)金融體制改革。堅(jiān)決貫徹落實(shí)中、省金融工作會議精神和金融改革的各項(xiàng)決定，加強(qiáng)與改進(jìn)黨和政府對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境，增強(qiáng)金融體系活力，提高金融業(yè)綜合實(shí)力，促進(jìn)金融市場有序合理競爭。以政府推動與市場主導(dǎo)相結(jié)合，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，正確處理好擴(kuò)大規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)質(zhì)量、提高自身效益和支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、推進(jìn)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)金融監(jiān)管以及金融改革發(fā)展穩(wěn)定等方面重要關(guān)系，保持金融穩(wěn)定，提高運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

3.堅(jiān)持開放與創(chuàng)新并舉原則，不斷提高金融業(yè)競爭力。充分認(rèn)識當(dāng)前國內(nèi)外金融形勢及其發(fā)展特點(diǎn)，強(qiáng)化危機(jī)意識、機(jī)遇意識、競爭意識，積極參與國際國內(nèi)金融競爭。深刻認(rèn)識金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的動力，不斷深入推進(jìn)金融業(yè)的觀念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，積極開發(fā)適合我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融新產(chǎn)品、新服務(wù)，堅(jiān)持以開放促發(fā)展，以創(chuàng)新求提升，以服務(wù)樹品牌，努力提高金融業(yè)競爭實(shí)力。

4.堅(jiān)持全面發(fā)展與突出重點(diǎn)相結(jié)合原則，著力扶持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極支持大、中、小各類金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。重點(diǎn)發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，把培植地方金融機(jī)構(gòu)龍頭放在優(yōu)先地位，著力優(yōu)化縣域以下農(nóng)村金融體系，努力構(gòu)建功能互補(bǔ)、競爭力強(qiáng)、服務(wù)高效的地方金融機(jī)構(gòu)體系，全面推動我市金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

5.堅(jiān)持間接融資與直接融資并重原則，努力構(gòu)建服務(wù)高效的融資市場體系。在大力推動間接融資市場建設(shè)的同時，依據(jù)不同層次、不同性質(zhì)、不同規(guī)模的融資需求，加大直接融資力度，通過對全國性、國際性直接融資市場的積極參與，顯著提升直接融資的比重，努力構(gòu)筑具有區(qū)域特點(diǎn)的融資市場體系。

6.堅(jiān)持加快發(fā)展與強(qiáng)化監(jiān)管相統(tǒng)一原則，促進(jìn)金融業(yè)安全穩(wěn)健發(fā)展。正確處理加快發(fā)展與強(qiáng)化監(jiān)管的關(guān)系，既不能單純追求發(fā)展的高速度、高效率而放松監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，也不能過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而導(dǎo)致業(yè)務(wù)停滯不前、發(fā)展效率不高，努力做到“促發(fā)展”和“防風(fēng)險(xiǎn)”相統(tǒng)一、兩不誤，有效推進(jìn)金融業(yè)安全穩(wěn)健發(fā)展。

（三）目標(biāo)任務(wù)

1.總體目標(biāo)

我市金融業(yè)通過改革、開放、創(chuàng)新和發(fā)展，以把打造成關(guān)中—天水經(jīng)濟(jì)區(qū)金融副中心為目標(biāo)，積極實(shí)施，穩(wěn)妥推進(jìn)，到年要達(dá)到“五個基本建成”：基本建成國內(nèi)多種所有制金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展、功能互補(bǔ)、規(guī)范穩(wěn)健、覆蓋廣泛、競爭有序的金融組織體系；基本建成貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場和產(chǎn)權(quán)市場協(xié)調(diào)發(fā)展、間接融資和直接融資互補(bǔ)、股票融資和債券融資均衡發(fā)展，融資功能和服務(wù)功能相統(tǒng)一的多層次金融市場體系；基本建成高效開放、創(chuàng)新活躍、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、功能齊全，與全市經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的現(xiàn)代金融體制和運(yùn)行機(jī)制；基本建成以政府為領(lǐng)導(dǎo)、金融管理與監(jiān)管部門為主體、有關(guān)行政執(zhí)法部門為支撐、社會各方面共同維護(hù)的金融監(jiān)管安全體系；基本建成信用征集、評估、擔(dān)保等功能完善的社會信用體系，使金融業(yè)成為我市重要支柱產(chǎn)業(yè)，初步實(shí)現(xiàn)向金融大市跨越的歷史性轉(zhuǎn)變。

2.金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)

（1）銀行業(yè)：建成由政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等構(gòu)成的功能完備、結(jié)構(gòu)完善的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。到年，全市存款規(guī)模達(dá)到2165億元，年均增長15%左右；貸款達(dá)1333億元，年均增長25%以上；主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額、占比每年實(shí)現(xiàn)雙降。

（2）保險(xiǎn)業(yè)：建成中外保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的結(jié)構(gòu)合理、互補(bǔ)共贏、競爭有序的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場體系。到年，全市保費(fèi)收入達(dá)70億元，年均增長20%左右；保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占GDP之比）達(dá)到4%，保險(xiǎn)密度達(dá)到1500元以上。

（3）證券業(yè)等：積極發(fā)展各類證券、期貨、債券和產(chǎn)權(quán)交易業(yè)務(wù)，推動企業(yè)利用國內(nèi)外資本市場融資、企業(yè)債券及企業(yè)短期融資券和產(chǎn)權(quán)交易融資等均有較大增長。到年，力爭上市公司達(dá)到8家左右，融資50億元；上市公司再融資80億元；企業(yè)債券、短期融資券和資產(chǎn)證券化等融資規(guī)模達(dá)到50億元以上；產(chǎn)權(quán)市場初步建成；爭取建立產(chǎn)業(yè)投資基金，規(guī)模達(dá)到一定程度；發(fā)行信托規(guī)模達(dá)到15億元以上。

3.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展目標(biāo)

（1）銀行類機(jī)構(gòu)：到年，爭取設(shè)立3—5家股份制商業(yè)銀行；完成農(nóng)村信用社以縣為單位的統(tǒng)一法人社改制，在條件基本達(dá)標(biāo)的情況下，力爭成立2—3家村鎮(zhèn)銀行、2—4家農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司20戶左右，進(jìn)一步提高全市金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。

（2）證券期貨類機(jī)構(gòu)：努力培育證券公司，力爭吸引4—5家資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理、具有持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展能力的證券公司落戶我市，2―3家具有金融期貨結(jié)算資格和專業(yè)特色、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的期貨公司落戶我市。

（3）保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)：到年，全市保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到35家以上；爭取外資保險(xiǎn)公司在我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（4）信托類機(jī)構(gòu)：加大對信托投資公司的引進(jìn)力度，力爭有4—5家信托投資公司在我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（5）中介服務(wù)類機(jī)構(gòu)：加快各類中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善服務(wù)功能，鼓勵和支持創(chuàng)辦各種類型的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探索組建市

級再擔(dān)保公司；積極支持國內(nèi)外有實(shí)力的會計(jì)師事務(wù)所、律師

事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)在我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（6）基金管理類機(jī)構(gòu)：積極支持產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金的發(fā)展，及早設(shè)立西部開發(fā)投資基金，爭取成立2-3家基金管理公司，初步建立起以社會資金為投資主體的產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金和基金管理公司發(fā)展協(xié)調(diào)、運(yùn)行規(guī)范的基金投資管理體系。

（7）其他金融機(jī)構(gòu)：規(guī)范發(fā)展財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、金融控股公司等具有金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)；促進(jìn)有條件的集團(tuán)公司成立財(cái)務(wù)公司。爭取設(shè)立一家實(shí)力較強(qiáng)、運(yùn)行較好、具有一定影響力的金融控股集團(tuán)。

五、加快金融業(yè)發(fā)展政策措施

（一）建立高效的金融工作機(jī)制

1.加強(qiáng)金融工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。市金融辦要在市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，切實(shí)做好全市金融業(yè)發(fā)展統(tǒng)一謀劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、統(tǒng)一指導(dǎo)的職能；研究制定中長期金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)與規(guī)劃；建立金融機(jī)構(gòu)年度目標(biāo)責(zé)任考核制度，發(fā)揮考核評價的激勵約束功能，增強(qiáng)政府對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)作用；全力推動我市投融資體制建設(shè)基礎(chǔ)工作，努力實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)任務(wù)。

2.建立金融運(yùn)行協(xié)調(diào)機(jī)制。市金融辦要完善與人民銀行、金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，建立重大事項(xiàng)報(bào)告制度，每季度召開“金融形勢分析會”；建立與市發(fā)展改革委、市財(cái)政局、市國資委、市工信局、市人力資源和社會保障局等部門的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，定期或不定期召開“重點(diǎn)和各類項(xiàng)目融資對接會”；編制市重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目、中小企業(yè)、招商引資各類項(xiàng)目匯編，作為各類金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目選擇的參考依據(jù)。建立與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動機(jī)制，調(diào)度各方面金融資源服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）建立健全多元化的金融機(jī)構(gòu)體系

3.完善金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。認(rèn)真落實(shí)《關(guān)于鼓勵金融業(yè)發(fā)展的若干意見》，指導(dǎo)全市各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各縣(區(qū))經(jīng)濟(jì)特色和產(chǎn)業(yè)布局，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，鼓勵金融機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點(diǎn)向縣(區(qū))、向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，健全服務(wù)功能。加大金融機(jī)構(gòu)的引進(jìn)力度，通過“走出去、請進(jìn)來”方法，吸引更多的銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來寶設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。積極向域外金融機(jī)構(gòu)推介優(yōu)勢企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目，吸引外地金融機(jī)構(gòu)考察立項(xiàng)和信貸介入。

4.加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。大力支持農(nóng)村信用聯(lián)社改革，完善縣域金融服務(wù)體系；規(guī)范民間融資，引導(dǎo)各類社會資金創(chuàng)立小額貸款公司；積極支持各縣區(qū)組建小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社，逐步擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的試點(diǎn)范圍。渭濱、鳳翔和眉縣等縣區(qū)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建目標(biāo)，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力保障；突出裝備制造業(yè)優(yōu)勢，推進(jìn)重型汽車、數(shù)控機(jī)床、電子儀器儀表、石油鉆采設(shè)備、鐵路橋梁及鈦材等行業(yè)設(shè)立金融租賃公司，支持陜汽、東嶺、寶鈦、西鳳酒等優(yōu)勢企業(yè)設(shè)立財(cái)務(wù)公司。

（三）創(chuàng)新融資模式，支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)

5.創(chuàng)新重大項(xiàng)目融資方式。認(rèn)真研究保險(xiǎn)、社保等資金與重點(diǎn)項(xiàng)目對接的方式。探索通過信托融資、委托貸款、聯(lián)合貸款、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化以及BOT、TOT、TT、PPP等新型融資工具支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。對重型汽車、數(shù)控機(jī)床等裝備制造企業(yè)按照“百億集團(tuán)引領(lǐng)、工業(yè)園區(qū)承載、五大基地支撐、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展”的思路，在規(guī)劃、研發(fā)、產(chǎn)能提升和產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展方面，提供財(cái)務(wù)顧問、外匯貸款等金融工具服務(wù)，支持優(yōu)勢企業(yè)走出去，開發(fā)境外資源，開展技術(shù)管理合作；通過信用證、進(jìn)出口押匯、打包貸款等融資方式，扶持外向型企業(yè)開展外匯業(yè)務(wù)。積極探索科技保險(xiǎn)試點(diǎn)和股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，支持文化產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)做大、做強(qiáng)。對全市納入計(jì)劃的重大項(xiàng)目，各金融機(jī)構(gòu)要提前進(jìn)入，并與發(fā)改委、工信局、項(xiàng)目業(yè)主建立溝通渠道和方式，審查并完善融資方案，促其早日申報(bào)成功。

（四）不斷探索中小企業(yè)融資新途徑

6.加快建立市縣(區(qū))兩級擔(dān)保體系。鼓勵民間成立各類擔(dān)保公司，壯大中小企業(yè)擔(dān)保公司。各縣(區(qū))要積極組建擔(dān)保公司，輔以商業(yè)化擔(dān)保，形成功能互補(bǔ)、分擔(dān)有序、高效運(yùn)行的市縣(區(qū))兩級擔(dān)保體系，促進(jìn)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)開展互利合作。各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要按照《省中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)管理試行辦法》有關(guān)規(guī)定，適當(dāng)放大中小企業(yè)貸款的擔(dān)保倍數(shù)。

7.加快設(shè)立中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。支持商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)貸款經(jīng)營中心，支持股份制商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)分行，鼓勵商業(yè)銀行簡化中小企業(yè)審貸流程，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大有效信貸投入，在支持中小企業(yè)發(fā)展中提高自身效益，努力實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。要大力發(fā)展擔(dān)保業(yè)，探索動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等各類擔(dān)保形式,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供貸款支持的信心。

8.創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式。按照“統(tǒng)一冠名、分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行”的新模式，做好中小企業(yè)集合融資券的申報(bào)發(fā)行工作。

（五）建立支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融體系

9.健全農(nóng)村金融體系建設(shè)。著力構(gòu)建以政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融信貸資金為主體，民間資金為補(bǔ)充，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為保障的農(nóng)村資金供應(yīng)體系，在制度安排和財(cái)政資金支持上，引導(dǎo)信貸資金流向農(nóng)村，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。制訂縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款和新增貸款考核辦法，并列入縣域金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任期目標(biāo)責(zé)任考核之中。建立新增貸款獎勵辦法，調(diào)動縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性，加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度。

10.加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持力度。以龍頭企業(yè)為核心，以農(nóng)房、大型農(nóng)機(jī)具為抵押，以土地權(quán)、林權(quán)﹑應(yīng)收賬款和存貨為質(zhì)押，采取“公司+農(nóng)戶+信貸”、“公司+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)戶+信貸”、“公司+中介機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶+信貸”等融資方式，提升整個產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的群體競爭力，實(shí)現(xiàn)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的共同發(fā)展。力爭扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項(xiàng)目貸款貼息，年均放貸5億元。

11.大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。緊緊圍繞我市“一村一品”、“一縣一業(yè)”、“百村示范”等工程，大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和訂單貸款業(yè)務(wù)，適時推廣“一證通”小額信用貸款、“幸福家園”農(nóng)民住房貸款、農(nóng)戶商品房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、庫存商品抵押貸款等新的信貸產(chǎn)品，拓寬“富秦卡”、“惠農(nóng)卡”的服務(wù)功能，讓農(nóng)民切實(shí)享受到現(xiàn)代金融的便利。

12.支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對非經(jīng)營性的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，政策性銀行要發(fā)揮好信貸支持作用，促使項(xiàng)目早日建成，早日發(fā)揮效益；對于經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，鼓勵商業(yè)銀行以項(xiàng)目未來現(xiàn)金流和收益為擔(dān)保，通過政府增信，積極吸引社會資金和信貸資金參與建設(shè)。

13.積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場，增加參保險(xiǎn)種和參保農(nóng)戶，在涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上全面突破，力爭農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占總體業(yè)務(wù)的20%以上，逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，促使農(nóng)村保險(xiǎn)支持“三農(nóng)”發(fā)展邁入新階段。

（六）加大貸款力度，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)

14.擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍，提高小額貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。按照《市人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大就業(yè)的通知》的要求，及時給予財(cái)政貼息，對信用記錄好的可再次給予小額擔(dān)保貸款的支持。對小額擔(dān)保額度按照不同的經(jīng)營和生產(chǎn)情況給予提高和貼息補(bǔ)助。

15.降低創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保門檻。按照《市人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大就業(yè)的通知》的要求，通過擔(dān)保基金和財(cái)政資金的存放，來調(diào)動金融機(jī)構(gòu)開展小額擔(dān)保貸款的積極性，確保年均放貸10億元目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（七）大力發(fā)展資本市場

16.完善推動上市融資的工作機(jī)制。要加強(qiáng)對上市工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和工作協(xié)調(diào)，開辟企業(yè)上市的“綠色通道”。每年選擇30戶優(yōu)勢企業(yè)，與深圳、上海創(chuàng)司和基金公司開展合作，爭取包裝上市。同時，把投資效益好的項(xiàng)目推介到資本市場招募資金，吸引對重大項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)的投資。

17.加快我市企業(yè)上市步伐。在擴(kuò)大規(guī)模，提高質(zhì)量上做好工作。全力支持紅旗民爆、西鳳酒業(yè)、瑞科醫(yī)藥等企業(yè)上市，實(shí)現(xiàn)低成本、裂變式的資本擴(kuò)張，打造資本市場的“板塊”，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級；重點(diǎn)引導(dǎo)一批前景好的中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)在中小企業(yè)板市場上市，扶持一批高科技中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市；加強(qiáng)對已上市公司的再融資工作。

18.引導(dǎo)私募股權(quán)和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的發(fā)展。制定私募股權(quán)相關(guān)操作辦法，鼓勵多種形式的風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資，鼓勵以民營資本為主體的創(chuàng)業(yè)投資基金的發(fā)展，使充裕的民間資金轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本。

19.強(qiáng)力推進(jìn)投融資平臺建設(shè)。實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)總量的跨越式發(fā)展，必須有強(qiáng)大的資金支持和保障，所以推進(jìn)市級投融資平臺改革和建設(shè)成為支持我市重大項(xiàng)目建設(shè)、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量，是一項(xiàng)尤為重要和緊迫的工作。通過財(cái)政注資、資產(chǎn)劃撥、兼并、重組、信托等多種方式，不斷做大做強(qiáng)市城司、高新投資公司、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司、文化旅游投資公司，提高其經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)融資能力。各縣區(qū)也要做好投融資平臺的搭建工作，積極創(chuàng)造條件成立各類投資公司，壯大經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金源泉。

（八）積極穩(wěn)健發(fā)展債券和保險(xiǎn)市場

20.加快發(fā)展債券市場。搭建發(fā)債企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)對接平臺。通過政策扶持，引導(dǎo)和鼓勵符合條件的能源、交通、基礎(chǔ)設(shè)施等行業(yè)中效益好、償債能力強(qiáng)的企業(yè)，通過發(fā)行短期融資券和中期票據(jù),募集企業(yè)發(fā)展所需資金,改善融資結(jié)構(gòu),降低財(cái)務(wù)成本。

21.不斷完善我市保險(xiǎn)市場體系。積極支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保障體系建設(shè)。鼓勵保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn),鼓勵保險(xiǎn)公司參與弱勢群體、高危行業(yè)從業(yè)人員等特殊群體的社會保障建設(shè)；加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵保險(xiǎn)公司積極開發(fā)高科技保險(xiǎn)，推動保險(xiǎn)在自主創(chuàng)新成果推廣、重大裝備應(yīng)用、物流市場培育等方面發(fā)揮作用。鼓勵保險(xiǎn)為政府、企事業(yè)單位提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，參與公共安全應(yīng)急管理體系建設(shè)；鼓勵出口信用的保險(xiǎn)支持，逐步提高扶持比例，鼓勵開發(fā)中小型企業(yè)一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，并實(shí)施相應(yīng)的優(yōu)惠政策；要充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金在重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上投入的作用，擴(kuò)充基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資來源。

（九）充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用

22.整合政府財(cái)政資金，完善生產(chǎn)性財(cái)政資金的投入方式。發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，引導(dǎo)銀行信貸資金、社會資金支持重點(diǎn)項(xiàng)目和民生富民領(lǐng)域發(fā)展。

23.設(shè)立農(nóng)村綜合保險(xiǎn)公司。以財(cái)政出資為主設(shè)立農(nóng)村綜合保險(xiǎn)公司，為設(shè)施農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、果業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展提供保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時通過投保實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶增信，提高其融資能力。

24.健全企業(yè)擔(dān)保公司。引導(dǎo)民間資本設(shè)立擔(dān)保公司和信用再擔(dān)保公司，支持我市的中小企業(yè)融資，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，對發(fā)生的損失進(jìn)行分擔(dān)補(bǔ)償。

25.設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金。財(cái)政出資設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，扶持創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展壯大，從而活躍我市創(chuàng)投市場，推動中小企業(yè)加快發(fā)展。

（十一）進(jìn)一步推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

26.努力打造“誠信”。全面推進(jìn)“誠信”建設(shè)，將金融生態(tài)建設(shè)作為城市管理、建設(shè)和發(fā)展的重點(diǎn)，打造誠信。圍繞“三大工程，打造三大平臺”，全力推進(jìn)金融生態(tài)城市建設(shè)。建設(shè)社會誠信體系是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)和保障，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響和重要的戰(zhàn)略意義。在全市倡導(dǎo)、形成誠信為重、操守為重、守信光榮、失信可恥的社會氛圍。

27.強(qiáng)化考核考評機(jī)制。完善各縣區(qū)金融生態(tài)工作考評機(jī)制，每年對各縣區(qū)金融生態(tài)建設(shè)情況進(jìn)行綜合評價，評價結(jié)果作為對各縣區(qū)政府目標(biāo)責(zé)任考核的重要內(nèi)容。

28.打擊非法集資。建立全市非法集資處置聯(lián)席工作會議制度，嚴(yán)厲打擊各種形式的非法集資、非法證券活動，切實(shí)維護(hù)金融市場穩(wěn)定，保障人民群眾的切身利益。

（十二）大力推動社會信用體系建設(shè)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

29.編制區(qū)域社會信用體系建設(shè)規(guī)劃。成立區(qū)域社會信用體系建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，將辦公室與金融生態(tài)辦合并辦公，并把社會信用體系建設(shè)作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的核心工作來抓，建立區(qū)域社會信用體系建設(shè)聯(lián)席工作制度，由政府主導(dǎo)、人行牽頭定期召開會議，制定行業(yè)信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見，推進(jìn)信息在行際間交流與共享。

30.加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)。將高新區(qū)申報(bào)為全國的中小企業(yè)信用建設(shè)試驗(yàn)區(qū)，開展企業(yè)信息征集、信用評級（或評分）、征信產(chǎn)品運(yùn)用、征信宣傳等工作，在企業(yè)信用評級上實(shí)現(xiàn)突破。實(shí)施“雙百”工程：即舉辦百戶中小企業(yè)融資項(xiàng)目推介會；在全轄篩選100戶符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有一定規(guī)模、經(jīng)營情況良好、發(fā)展?jié)摿^大、無不良信用記錄的中小企業(yè)，舉辦項(xiàng)目推介會，推薦給金融機(jī)構(gòu)，作為信貸支持的重點(diǎn)；開展百戶中小企業(yè)信用培植活動。篩選100戶進(jìn)入中小企業(yè)信用體系、與金融機(jī)構(gòu)有密切結(jié)算往來、經(jīng)營情況良好的中小企業(yè)進(jìn)行系列的信用培植活動，以盡快達(dá)到金融機(jī)構(gòu)信貸要求，解決企業(yè)貸款難題。系列信用培植活動：包括會計(jì)事務(wù)所的企業(yè)制度培訓(xùn)、金融機(jī)構(gòu)信貸政策與信貸產(chǎn)品培訓(xùn)、政府扶持政策培訓(xùn)、人民銀行征信知識與產(chǎn)品培訓(xùn)。

31.創(chuàng)建農(nóng)村信用體系建設(shè)新模式。成立全市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，各縣區(qū)成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，形成市、縣兩級農(nóng)村信用體系建設(shè)組織機(jī)構(gòu)，建立信用縣（區(qū)）、信用村鎮(zhèn)聯(lián)評工作機(jī)制，由政府統(tǒng)一組織開展信用縣（區(qū)）、信用村鎮(zhèn)評選活動。建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用等級聯(lián)評機(jī)制，制定統(tǒng)一的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，成立農(nóng)村信用等級聯(lián)合評定小組，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行評級，并在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)信息共享。

（十三）大力推進(jìn)金融信息化建設(shè)，提高金融效率

32.加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。積極推行納稅、行政事業(yè)性收費(fèi)等銀行代收代付制，積極推廣銀行卡的應(yīng)用和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。加強(qiáng)金融信息網(wǎng)絡(luò)、信息資源、信息技術(shù)、信息法規(guī)環(huán)境與信息人才建設(shè)，構(gòu)筑各金融機(jī)構(gòu)金融信息的互聯(lián)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行金融經(jīng)營、管理、服務(wù)模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和國際化。

（十四）實(shí)施金融人才戰(zhàn)略，加大各類金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

33.加大金融人才培養(yǎng)力度。根據(jù)金融行業(yè)人才特點(diǎn)，制定引進(jìn)和培養(yǎng)計(jì)劃，推動戶籍制度改革，簡化落戶手續(xù)，使成為吸引各類金融人才的高地。與金融院校聯(lián)合建立金融干部培訓(xùn)中心，通過開展學(xué)歷教育、組織專業(yè)講座、舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)、組織國內(nèi)外金融專家授課等形式，為金融人才及金融從業(yè)人員提供繼續(xù)深造機(jī)會，提高金融從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，為金融業(yè)發(fā)展提供充足的人才儲備。

篇4

論文摘要:合同解釋原則具有行為準(zhǔn)則及授權(quán)司法機(jī)關(guān)進(jìn)行創(chuàng)造性司法活動的功能，對司法實(shí)踐中法官(仲裁員)解釋合同時行使自由裁量權(quán)應(yīng)進(jìn)行有效規(guī)制和引導(dǎo)。我國對合同的理解與大陸法系是基本一致的，強(qiáng)調(diào)的是當(dāng)事人的意志，而不強(qiáng)調(diào)外部表示。

合同需要解釋，源于客觀需要。合同是當(dāng)事人之間通過磋商達(dá)成的具有法律約束力的協(xié)議，其表現(xiàn)形式多種多樣，有口頭、書面、行為默示、或其中各項(xiàng)的組合形式。但是無論合同采取何種表現(xiàn)形式，合同當(dāng)事人都在以某種方式將其權(quán)利義務(wù)規(guī)定下來，從而規(guī)范著他們以后的行為，可以說當(dāng)事人在為自己制定法律。當(dāng)事人自己應(yīng)該已經(jīng)預(yù)見到行為后果和可能出現(xiàn)的各種情況，并將之合理規(guī)定在權(quán)利、義務(wù)之中，用明確無誤的語言表達(dá)于外部。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，由于語言的不確定性和多義性，使得表達(dá)出來的文字不能完全表述當(dāng)事人的內(nèi)心真實(shí)意思或者出現(xiàn)多種理解而引起糾紛。另外，當(dāng)事人在訂立合同時沒有思量到的事項(xiàng)，這些事項(xiàng)又影響著當(dāng)事人重要的權(quán)利和義務(wù)，這在客觀上就要求對合同依據(jù)一定的原則，遵循一定的方法去解釋或補(bǔ)充合同條款。

本文在考察了兩大法系合同解釋的理論和方法原則的基礎(chǔ)上，認(rèn)為公平、正義和對弱勢的人性關(guān)懷是兩大法系在合同解釋原則理論的崇高理念和方法原則選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)，這也是我國合同解釋的理論和方法原則追求的目標(biāo)和取舍的依據(jù)。

一、合同解釋的主體和對象

在探討合同解釋的理論和原則之前，本人認(rèn)為首先要明確合同解釋的主體和對象，這有助于加深對合同解釋理論和方法原則的研究和理解。我國現(xiàn)行法律未對合同的解釋主體給予明確的規(guī)定，學(xué)理上有不同的觀點(diǎn)。

1、廣義的合同解釋主體說

此觀點(diǎn)認(rèn)為合同解釋是所有的合同關(guān)系人基于不同的目的對合同所做的解釋。其中包括合同的雙方當(dāng)事人、第三人或者其他利害關(guān)系人，如合同爭議調(diào)解人、公證機(jī)關(guān)、鑒定機(jī)關(guān)、批準(zhǔn)機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)和人民法院等。

2、準(zhǔn)狹義的合同解釋主體說

此觀點(diǎn)認(rèn)為合同解釋是指當(dāng)事人、人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)為了解決合同糾紛對合同約定不明確或矛盾的內(nèi)容所做的闡述和說明。

3、狹義的合同解釋主體說

該觀點(diǎn)認(rèn)為合同解釋則是專指受理案件的人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法對合同爭議條款所做的闡釋或說明，從而明確當(dāng)事人在合同中確定的權(quán)利和義務(wù)的活動過程。[1]

本文贊同狹義的合同解釋主體說的觀點(diǎn)，基于如下考慮:

首先，解釋合同，無論旨在探求當(dāng)事人訂立合同時的內(nèi)心“真實(shí)意思”，還是依據(jù)表示于外部的文字憑據(jù)做出客觀判決，都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)民事法律的公正、公平、誠實(shí)信用的法理和原則。當(dāng)事人其解釋缺乏客觀的公允性和超然的公正性，當(dāng)事人對合同的解釋固然有助于認(rèn)清事實(shí)，但因其身在利害關(guān)系內(nèi)，總會傾向于做出有利于自己的解釋，這符合人性的特點(diǎn)，但不符合正義的要求。

其次，對合同的爭議條款的解釋，其效力結(jié)果是對當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的闡明或重新安排，若這種解釋為當(dāng)事人所接受，就成為當(dāng)事人的新的意思，就應(yīng)該遵守和執(zhí)行。因此，解釋主體除了應(yīng)具有公正的光環(huán)外，還需要享有權(quán)威性和強(qiáng)制性，其他參加人缺失這些特性而不能成為合同的有效解釋主體。

第三，筆者也贊同這樣的觀點(diǎn):雖然法院和仲裁機(jī)構(gòu)對合同的解釋都具有強(qiáng)制力，但是兩者又存在著區(qū)別。法院是國家的審判機(jī)關(guān)，代表著國家行使審判權(quán)，其對合同的解釋是一種代表國家的司法活動，它的約束力體現(xiàn)在將合同解釋的結(jié)果通過判決中查明事實(shí)體現(xiàn)出來;仲裁機(jī)構(gòu)是民間性質(zhì)組織，其對合同的解釋是一種民間性質(zhì)的活動，仲裁裁決的約束力來自于當(dāng)事人對仲裁方式的選擇和仲裁效力的認(rèn)可。相比之下，法院對合同的解釋才是根本的。

關(guān)于合同解釋的對象，也是合同解釋中的一個重要的問題。它是指需要法院或仲裁機(jī)構(gòu)闡明或明確的部分。我國新合同法第125條規(guī)定:“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，……，確定該條款的真實(shí)意思?！?/p>

這是第一次以立法的形式規(guī)定了合同的解釋的對象是“有爭議的合同條款”。對合同條款的理解，我國的多數(shù)學(xué)者認(rèn)為應(yīng)做擴(kuò)大理解，不僅包括有爭議的列入合同中的條款，如合同標(biāo)的、數(shù)量、質(zhì)量、付款方式等明示條款，而且亦包括當(dāng)事人有爭議的未列入合同中但影響合同權(quán)利義務(wù)規(guī)定的內(nèi)容如默示條款、共同規(guī)則等。

二、大陸法系合同解釋理論和方法原則

大陸法系國家大多秉承了主觀主義的解釋理論，即通過探求“締約當(dāng)事人的共同意思”為合同解釋的根本目的和出發(fā)點(diǎn)。其理論建立在如下幾個方面的考慮:

首先，大陸法系民法典將合同理解為一種合意。如，1804年法國民法典第1101條規(guī)定:“契約為一種合意，依此合意，一人或數(shù)人對于其他一人或數(shù)人負(fù)擔(dān)給付、作為或不作為的債務(wù)”。據(jù)此，合意為合同成立的必要條件或靈魂，除卻當(dāng)事人之間的協(xié)商一致后達(dá)成意思上的一致，否則合同就失去存在的根基。因此，合同的內(nèi)容及法律效果的確定，應(yīng)以當(dāng)事人存在于內(nèi)心的真實(shí)意思為準(zhǔn)，而不能以其表現(xiàn)于外部的意思為準(zhǔn)。盡管外部表示作為內(nèi)心意思的證據(jù)是必要的，但僅具參考作用，并無本身的價值。[2]

其次，立法者認(rèn)識到語言文字本身的多義性、復(fù)雜性和局限性，在表達(dá)當(dāng)事人真實(shí)內(nèi)心意思時具有局限性，從而讓他們確立這樣的觀念:為了真實(shí)反映當(dāng)事人的真正的意思，在解釋合同時，可以不拘泥于文字，甚至撇開合同文字條款本身，而從其他方面探討當(dāng)事人的真實(shí)意思。法國民法典1157條規(guī)定:“解釋合同時，應(yīng)探求訂約當(dāng)事人的共同意思，而不拘泥于文字”。德國民法典第133條也有類似的規(guī)定:“解釋意思表示，應(yīng)探求當(dāng)事人的真意，不得拘泥于所用的詞句”;第157條規(guī)定:“契約的解釋，應(yīng)遵守誠實(shí)和信用的原則，并考慮交易上的習(xí)慣”。

從上述可以看出，大陸法系將探求當(dāng)事人的真實(shí)意思作為解釋合同的基本原則，以達(dá)到公平和正義為解釋合同的追求理念。但是，法院在解釋合同時，需要遵循一定的原則、方法去探求當(dāng)事人的真實(shí)意圖，而并非主觀臆斷、將個人的意思強(qiáng)加于當(dāng)事人的思想上，使合同解釋成為司法專橫。概括起來，大陸法系系主要有目的解釋原則、習(xí)慣解釋原則、誠信解釋原則和利益衡量原則。就方法論而言，以探求當(dāng)事人的真實(shí)意思理論原則在適用位階上處于第一位，其他原則都圍繞或?yàn)檫@一基本原則服務(wù)的。

1、目的解釋原則

目的往往表明當(dāng)事人的追求，通過訂立合同所預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)。締約人在訂立合同時都有明確的目的，為法院和仲裁機(jī)構(gòu)在解釋合同時所采用。1804年法國民法典第1158條規(guī)定:“文字可能做兩種解釋時，應(yīng)采取做適合于契約目的的解釋”。1942年意大利民法典第1396條規(guī)定:“在有疑問的情況下，對有多重意思的表達(dá)應(yīng)采取其更符合契約性質(zhì)和目的的意思”。我國新的合同法也規(guī)定了在解釋合同時，對爭議條款可按照其訂立的目的進(jìn)行解釋。

2、習(xí)慣解釋原則

習(xí)慣是其行業(yè)、部門長期實(shí)踐中形成的，反復(fù)使用并被該領(lǐng)域內(nèi)的人所普遍遵循。從某種意義上說，習(xí)慣就是自治法律，除非當(dāng)事人在訂立合同時聲明慣不適用，當(dāng)合同存在著漏洞或爭議時，得以習(xí)慣進(jìn)行補(bǔ)充或闡明。該原則在法國、德國等民法典中(如法國民法典第1159條、第1160條、德國民法典第157條)有明確的規(guī)定，在日本、美國等也有眾多的判例予以確定。

關(guān)于合同解釋是適用締約人的習(xí)慣、是締約地的習(xí)慣、舉證責(zé)任如何分配的問題，法國民法典第1159條規(guī)定:“有歧義的文字依契約訂立地的習(xí)慣解釋之”。意大利1942年民法典第1368條規(guī)定:“模棱兩可的條款要根據(jù)契約締結(jié)地的一般慣例進(jìn)行解釋。在契約中，若當(dāng)事人一方是企業(yè)主，則模棱兩可得條款要根據(jù)企業(yè)所在地的一般慣例進(jìn)行解釋”。可見，大陸法系在習(xí)慣的適用上一般是遵循契約訂立地的習(xí)慣。

3、誠實(shí)信用的原則

誠實(shí)信用原則被奉為現(xiàn)代民法的“帝王條款”，原則性強(qiáng)，彈性大，其基本精神在于保障合同解釋結(jié)果的公平和合理。早于1900年德國民法典就規(guī)定:“契約的解釋，應(yīng)遵循誠實(shí)和信用的原則”。

4、利益衡量原則

利益衡量原則來源于利益法學(xué)。利益法學(xué)認(rèn)為:“法律的目的是平衡個人利益和社會利益，實(shí)現(xiàn)利己主義和利他主義的結(jié)合，從而建立起個人與社會的伙伴關(guān)系?！狈ü僭诮忉尯贤瑫r，既要衡量締約各方的利益，又要衡量社會利益，尤其在合同效力上更考慮社會利益。1804年法國民法典第1157條規(guī)定:“如果一個條款可能做兩種解釋時，寧舍棄使該條款不能產(chǎn)生任何效果的解釋，而采取實(shí)質(zhì)可能產(chǎn)生某些效果的解釋?！币獯罄?942年民法典第1367條規(guī)定:“在有疑問的情況下，不是將契約或個別條款解釋為無任何效力，而是在得有一定效力的意思內(nèi)進(jìn)行解釋?！睘榱私档蜕鐣灰壮杀?，法官應(yīng)少認(rèn)定合同無效，增加合同可撤銷、可變更的范疇。[3]

二戰(zhàn)后，發(fā)達(dá)國家進(jìn)入了現(xiàn)代化市場經(jīng)濟(jì)時期，社會關(guān)系更為復(fù)雜，國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象非常普遍。法律思想也由單純的個人本位轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣疚唬傻膬r值標(biāo)準(zhǔn)也從強(qiáng)調(diào)絕對的自由和公平轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)交易的安全和效益并兼顧公平和正義，法官或仲裁員更趨向于從“理性人”的角度去探求當(dāng)事人的內(nèi)心意思。上述的習(xí)慣解釋原則、利益衡量原則或多或少地體現(xiàn)了這種趨勢，大陸法系各國關(guān)于合同的解釋的理論更趨于表示說，演化為以表示說為原則，以表示說為補(bǔ)充，或以表示說為原則，以意思說為補(bǔ)充的“折衷說”的解釋傾向。[4]

三、英美法系國家關(guān)于合同解釋的理論及其方法原則

英美法系在合同的解釋上堅(jiān)持表示說。表示說認(rèn)為，對合同的解釋應(yīng)該以客觀表示出來的意思為標(biāo)準(zhǔn)，而不能根據(jù)當(dāng)事人自己的意思解釋，這種采用客觀標(biāo)準(zhǔn)的解釋方法，注重合同文句，而不必探求當(dāng)事人內(nèi)心的“真意”?！昂贤漠?dāng)事人因?yàn)樗耐舛艿郊s束。但是合意并不是一種心理狀態(tài)，而是一種表現(xiàn)于外部的行為，并且作為一種行為，是從行為中推斷出來的。要判斷當(dāng)事人，不是看他心里有什么，而要看他說了什么，寫過什么，……普通法特別注重與外部表示?！盵5]

英美法系的合同解釋理論，在各個時期受不同的社會經(jīng)濟(jì)背景和法律哲學(xué)思想的影響，也呈現(xiàn)出不同的狀態(tài)，但是在每一種狀態(tài)的背后都有公平和正義為指引方向，并且越來越趨于對弱勢的人性關(guān)懷。

19世紀(jì)初，表示說的主要理論有兩大規(guī)則:其一，證言規(guī)則(Parole Evidence Rule)，即嚴(yán)格按照合同文字本身所確定的內(nèi)容解釋合同，而不去探究當(dāng)事人的內(nèi)心意思。如，《美國統(tǒng)一商法典》第2-202條規(guī)定:“書面文件構(gòu)成最終意思表示……當(dāng)事人在確認(rèn)性備忘錄中所同意的條款或當(dāng)事方所商定的最終協(xié)定條款，不得以任何千古協(xié)定或同時達(dá)成的口頭協(xié)議加以反駁”。其二，平意原則(Plain Meaning Rule)，即對文字必須按他的通常具有的、普通說話者所理解的平白樸實(shí)的意思去理解。如果文字簡單明白，就要按文字本身具有的意思解釋，而不得求助于任何外部證據(jù)。若說諍言規(guī)則為了交易的安全，則平意原則更趨向于對合同中非專業(yè)當(dāng)事人的利益保護(hù)。

20世紀(jì)以來，由于經(jīng)濟(jì)生活的變化，完全否定當(dāng)事人的真實(shí)意志的嚴(yán)格表示說得到了進(jìn)一步的發(fā)展，表現(xiàn)在默示條款理論的建立和假定意圖理論的興起。默示條款理論認(rèn)為，即使合同中未明確規(guī)定的條款，解釋者可依法加入，以實(shí)現(xiàn)情理和正義。假定意圖理論主張，解釋者應(yīng)根據(jù)變化了的情況去試圖發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人如果當(dāng)初設(shè)想到這種情況大概會具有的意圖，以公平的解決當(dāng)事人的糾紛。此外，參照行業(yè)慣例解釋，依交易過程和履行過程解釋，從事前協(xié)商或事后行為判斷當(dāng)事人意圖等新的規(guī)則的確立，使合同解釋的標(biāo)準(zhǔn)更為客觀和公正。[6]

現(xiàn)代美國法院在合同解釋問題上已經(jīng)放棄了極端的合同解釋客觀原則，而代之為修正的客觀原則。按照這一原則，法院在解釋合同時，應(yīng)以合同當(dāng)事人賦予合同語言的含義為合同語言的含義。如果當(dāng)事人雙方賦予合同語言以某種含義，那么這一含義便具有決定意義和法律意思，即使這一含義與一個明智的第三人對合同語言的理解不同;如果合同當(dāng)事人賦予合同語言的含義互不相同，而一方當(dāng)事人知道或應(yīng)有理由知道另一方當(dāng)事人賦予合同語言的含義，那么法院將以另一方當(dāng)事人賦予合同語言的含義為合同的含義。在確定合同當(dāng)事人賦予合同語言的含義和一方當(dāng)事人是否知道或應(yīng)當(dāng)知道另一方當(dāng)事人賦予合同語言的含義時，法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮與合同有關(guān)的各種因素，包括最初談判的內(nèi)容、行業(yè)術(shù)語的含義和雙方業(yè)務(wù)往來的歷史記錄等。

使用修正的客觀原則來解釋合同的關(guān)鍵，是確定一方當(dāng)事人是否知道或有理由知道另一方當(dāng)事人賦予合同語言的含義。如果一方當(dāng)事人知道或有理由知道另一方當(dāng)事人賦予合同語言的含義，那么這一含義就是合同的含義，雙方均受這一含義的約束。但如果合同雙方賦予合同語言的意義有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，而任何一方都不知道，也沒有理由知道另一方當(dāng)事人在合同中的意思，那么法院將傾向于認(rèn)定當(dāng)事人雙方不存在合同。[7]

此外，英美法系對保險(xiǎn)合同解釋原則亦應(yīng)引起關(guān)注，這些司法判例中引申出來的合同解釋原則，更清楚明白地表達(dá)了對弱勢的人性關(guān)懷。英國保險(xiǎn)判例確立了疑義利益解釋原則、保險(xiǎn)合同用語按期通常意義解釋原則、限制保險(xiǎn)人責(zé)任的條款應(yīng)依其字面含義進(jìn)行嚴(yán)格解釋的原則，美國保險(xiǎn)法合同解釋理論發(fā)展了合理期待原則。

下面簡述其精神。

1、疑義利益解釋原則(沃爾甫及里默公司訴摩亞案)

疑義利益原則是指當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人對合同內(nèi)容發(fā)生爭議時，應(yīng)做出有利于投保人或被保險(xiǎn)人的解釋。依照英國法院的觀點(diǎn)，其理由是:“保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)合同并在合同中插入了免責(zé)條款，而被被保險(xiǎn)人通常是未經(jīng)訓(xùn)練并對保險(xiǎn)合同條款的細(xì)微差異不懷疑的外行，因此，從公平原則的角度出發(fā)，保險(xiǎn)合同中有爭議的內(nèi)容應(yīng)以一個外行解釋相關(guān)語句的方式進(jìn)行解釋”。當(dāng)然，疑義利益原則解釋保險(xiǎn)合同中有爭議的內(nèi)容時，應(yīng)僅為消除疑問的目的，并且該原則不能在案件的實(shí)際情況并未產(chǎn)生真正的困難時，以制造疑問或擴(kuò)大模糊之處的方式使用。

2、保險(xiǎn)合同用語按期通常意義解釋原則(湯普森訴公平火災(zāi)保險(xiǎn)公司案1910年)

此原則主張對有爭議的保險(xiǎn)合同用語進(jìn)行解釋時，除了法律及商業(yè)技術(shù)用語通常以他們的專業(yè)含義進(jìn)行解釋外，其他用語將按其普通的日常含義進(jìn)行解釋。

3、限制保險(xiǎn)人責(zé)任的條款應(yīng)以其字面含義進(jìn)行嚴(yán)格解釋的原則

該原則主張，限制保險(xiǎn)人的責(zé)任的條款應(yīng)以其字面含義進(jìn)行嚴(yán)格解釋的原則。該原則要求保險(xiǎn)人如欲通過一個條款限制或免除自己對被保險(xiǎn)人某些行為的責(zé)任，該條款必須以清楚和明確的用語和方式訂立，并且法院在解釋這樣的條款時，將嚴(yán)格依照其字面含義并結(jié)合疑義利益解釋原則進(jìn)行從嚴(yán)解釋。[8]

4、合理期待原則

20世紀(jì)70年代初，在美國的保險(xiǎn)判例法上興起了“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”的學(xué)說，倡導(dǎo)一種新型的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法益思潮——法院重視并尊重被保險(xiǎn)人以及受益人對保險(xiǎn)合同條款的客觀合同的期待，即使保單中嚴(yán)格的條款術(shù)語并不支持這些期待。

與傳統(tǒng)的解釋規(guī)則完全不同，合理期待規(guī)則作為一種新型的解釋原則要求，法官從一個合理的外行的被保險(xiǎn)人的角度去考察他的合理期待是什么，對保險(xiǎn)單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋，即“根據(jù)一個未經(jīng)保險(xiǎn)或法律等專門訓(xùn)練的人的理性預(yù)期來解釋保險(xiǎn)單;如果一個理性的人預(yù)期保單會對某一種損失提供保障，法院就會要求保險(xiǎn)人賠償，盡管可能是合同文字已經(jīng)清楚排除了的賠付。[9]據(jù)此，我國有學(xué)者認(rèn)為合理期待原則不僅是對傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則及其體系的突破與超越，而且在一定意義上可以說是對合同法基本思想的背離，但其弘揚(yáng)了保險(xiǎn)人應(yīng)主動履行信息披露義務(wù)的法理思想，在世界范圍內(nèi)引領(lǐng)一種全新的優(yōu)先保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法益思潮。[10]

四、我國合同解釋理論與方法原則

合同解釋原則具有行為準(zhǔn)則及授權(quán)司法機(jī)關(guān)進(jìn)行創(chuàng)造性司法活動的功能，在我國成文法傳統(tǒng)濃厚的法制氛圍里，有利于克服司法中的條文主義、概念主義和教條主義，同時，對司法實(shí)踐中法官(仲裁員)在解釋合同時行使自由裁量權(quán)進(jìn)行有效規(guī)制和引導(dǎo)。

在中國建立什么樣的合同解釋理論和原則，學(xué)者們多對三個方面加以關(guān)注:合同解釋的理論、方法原則選擇和司法實(shí)踐合同解釋活動的規(guī)范化問題。

1、合同解釋理論和方法原則的選擇

關(guān)于合同解釋的理論選擇和方法原則，是選擇意思主義還是表示主義的理論，我國的多數(shù)學(xué)者傾向于折衷說，[11][6][1]其他學(xué)者或有支持表示主義或主張意思主義。筆者認(rèn)為，在我國建立合同解釋理論不必要硬套國外的理論，遵循實(shí)現(xiàn)公平、正義崇高理念和體現(xiàn)關(guān)心弱勢的人性情懷，借鑒兩大法系的有益的理論，根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展?fàn)顩r建立我國合適的理論框架是必要的和可行的。

從兩大法系的合同解釋理論的發(fā)展歷程來看，兩者在各個時期受不同的社會經(jīng)濟(jì)背景和法律哲學(xué)的影響，其觀點(diǎn)發(fā)生變化，相互之間也明顯存在著借鑒和吸收。但是，兩大法系的根本的理論觀點(diǎn)和法律哲學(xué)思想沒有改變，仍然存在著較大的分野。他們并沒有一味地去求得統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)公平、公正和關(guān)懷弱勢是他們理論不斷改進(jìn)的最高理念。1980年《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》采用了折衷說，不是因?yàn)樗砹撕贤忉尷碚摰陌l(fā)展趨勢，而更多的是對兩大法系理論的妥協(xié)和調(diào)和。

我國法律深受大陸法系的影響，從民法通則對合同概念的定義來看，我國對合同的理解與大陸法系是基本一致的，強(qiáng)調(diào)的是當(dāng)事人的意志，而不強(qiáng)調(diào)外部表示。新合同法第125條規(guī)定:“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)該按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用的原則，確定條款的真實(shí)意思”。據(jù)此，我國合同解釋采用的法定方法原則有文義解釋、整體解釋、目的解釋、習(xí)慣解釋、公平解釋和誠實(shí)信用解釋原則。而“文義解釋”之解釋合同應(yīng)探求當(dāng)事人的共同的真實(shí)的意思，不得拘泥于所用的詞句?？梢娢覈⒎ㄉ鲜遣捎昧艘馑贾髁x的理論來解釋合同的。

兩大法系的理論是涇渭分明的，但是共同的規(guī)則和方法又可以相互借鑒。因此，目前我國在堅(jiān)持意思主義的理論的前提下，在汲取大陸法系的有益的解釋方法的基礎(chǔ)上，不妨對英美法系的有關(guān)方法原則進(jìn)行揚(yáng)棄。特別是一些格式合同，如保險(xiǎn)合同、海商合同等，一方處于優(yōu)勢地位，而另一方明顯處于不利地位。我國可以借鑒對弱勢群體進(jìn)行保護(hù)的原則，如疑義利益解釋原則、保險(xiǎn)合同用語按通常意義解釋原則、限制保險(xiǎn)人責(zé)任的條款應(yīng)以其字面含義嚴(yán)格進(jìn)行解釋、合理期待原則等，其目的是在法院在解釋合同時有法可依，解決糾紛中實(shí)現(xiàn)利益的平衡和社會的和諧。

2、法官自由裁量權(quán)的規(guī)范化問題

許多學(xué)者在合同解釋時對裁量權(quán)需要規(guī)范傾注了較大的關(guān)注，普遍認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行明確的規(guī)定和限制。其包括兩個方面:首先，法官具備何種素質(zhì)和水平才能擁有解釋權(quán)，也就是解釋權(quán)的授予對象;其次，法官進(jìn)行解釋的條件、方法、步驟和證據(jù)的采用等內(nèi)容。

有學(xué)者認(rèn)為這種具有法律效力的自由裁量權(quán)只能授予素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)高的審判機(jī)關(guān)(如最高人民法院、省高院)，并實(shí)行法官資格制，對有資格的法官實(shí)行高薪終身制。[12][6]這似乎有道理，但其實(shí)難以操作，如，素質(zhì)高低的標(biāo)準(zhǔn)如何劃定?不具有合同解釋權(quán)的法官在遇到合同糾紛需要對合同進(jìn)行解釋時，是否將案件移交有解釋權(quán)的法官或在其解釋后再判案?另外，對法官區(qū)別定級管理，不實(shí)行統(tǒng)一的組織管理制度，法院組織法時必會陷入混亂。在目前，最高法院加強(qiáng)了典型案件的匯編和公布工作，對各級法院在辦理同類案件有重要的指導(dǎo)作用。其實(shí)，我國早在古代就有判例制度，而且判例法運(yùn)行得較為有效。因此，以加強(qiáng)對司法過程的規(guī)范和約束，保證判例對合同解釋的權(quán)威性和典型性，吸收英美法系判例合理成分的基礎(chǔ)上，在我國建立判例制度較為可取。

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