互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展范文
時間:2023-07-03 17:56:09
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篇1
為深化金融體制改革,提高金融市場服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,銀監(jiān)會近幾年重啟民營銀行牌照發(fā)放,累計共發(fā)放六家民營銀行牌照。其中,騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網(wǎng)商銀行有望打造中國最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運營后,浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè),兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行走入公眾視線。本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史發(fā)展脈絡(luò)與主要模式進行梳理,對國內(nèi)兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展思路進行分析,并根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融生存現(xiàn)狀,對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建議。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展模式
一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)與主要模式
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)
自以威尼斯銀行為代表的近代商業(yè)銀行誕生以來的五百多年歷史之中,零售銀行一直依托實體網(wǎng)店拓展業(yè)務(wù),然而近五十年,這種擴張模式面臨著各種挑戰(zhàn),銀行逐步開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬電子空間。從歐美銀行的發(fā)展脈絡(luò)看,上世紀70年代商業(yè)銀行開始引入ATM機,80年代則建立了電話服務(wù)中心,到90年代開始積極“觸網(wǎng)”,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),進入21世紀后,增加了移動銀行業(yè)務(wù)。信息通信技術(shù)的進步為商業(yè)銀行多種方式服務(wù)客戶提供了可能,大大提升了商業(yè)銀行的服務(wù)效率。但長期以來,零售銀行業(yè)務(wù)仍建立在實體分支網(wǎng)點的基礎(chǔ)上,電子分銷只是實體網(wǎng)點的補充。在大多數(shù)的情形下,電子分銷渠道只是起到線上營銷渠道的作用,實際業(yè)務(wù)仍然需要引流到線下實體網(wǎng)點完成。在傳統(tǒng)銀行通過電子分銷擴展營銷渠道時,也有一些新興銀行開始在完全沒有實體網(wǎng)點支持的情況下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國的安全第一銀行(SFNB),該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計算機公司等聯(lián)合成立,為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營,服務(wù)范圍囊括基本電子支票業(yè)務(wù)、貨幣市場、利息支票業(yè)務(wù)、信用卡、基本儲蓄業(yè)務(wù)及CDS等多種金融服務(wù)。由于沒有實體網(wǎng)點,該行通過電子郵件或免費熱線提供每年營業(yè)365天、每天營業(yè)24小時的全天候客戶服務(wù)支持[1]。由于之后進入該行業(yè)的大銀行與競爭者加快電子銀行布局并降低成本,SFNB客戶黏性不足、機構(gòu)盈利能力單薄的問題越發(fā)突出。1998年,加拿大皇家銀行以2000萬美元的價格收購了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部門,被收購后,SFNB轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門,為傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)[2]。SFNB是新興銀行獨立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)而最后被傳統(tǒng)銀行吞噬的例子,但也有新興互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展成功進而促使作為母公司的傳統(tǒng)銀行整體轉(zhuǎn)型的例子,例如波蘭的互聯(lián)網(wǎng)銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)并改名為mBank統(tǒng)一品牌15標志。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時將電子渠道視為傳統(tǒng)線下實體網(wǎng)點渠道的補充。但對于真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言,其只有電子渠道一種渠道,移動銀行、電話服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)實體分支網(wǎng)點只是業(yè)務(wù)終端,電子渠道為所有業(yè)務(wù)終端提供基礎(chǔ)設(shè)施。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)銀行強調(diào)與客戶的交互性,滿足客戶需求的多樣化,這就要互聯(lián)網(wǎng)銀行平衡大規(guī)模批量生產(chǎn)與個性化服務(wù)管理之間的矛盾,實現(xiàn)批量化提供個性化服務(wù),即借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用為每一位客戶提供與他們有關(guān)系的服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)銀行在基于個人隱私授權(quán)的基礎(chǔ)上對海量客戶數(shù)據(jù)進行分析,找出客戶在生活中需要什么樣的與個人有關(guān)聯(lián)的服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行也不再單純由金融人才主導(dǎo),在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)銀行由互聯(lián)網(wǎng)人才主導(dǎo)。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要模式
由于美國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史較為悠久,規(guī)模以及機制發(fā)展較為成熟,本文選取兩家運營模式具有一定代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行進行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務(wù)荷蘭ING集團以直銷銀行的形式拓展海外金融產(chǎn)品零售市場。2000年,ING集團美國直銷銀行成立,并在2002年度實現(xiàn)首次盈利。由于不良率大幅上升導(dǎo)致2008年與2009年連續(xù)兩年虧損,之后美國第一資本金融公司于2012年成功收購ING直銷銀行[3]。ING直銷銀行把目標客戶定位于收入水平較好、對于價格較為敏感并且受到良好教育的客戶群,并通過網(wǎng)絡(luò)與電話兩種方式進行營銷活動。ING幾乎不存在物理網(wǎng)點,而是通過電話與網(wǎng)絡(luò)的營銷方式,吸引對存款利率較為敏感的用戶[4]。在貸款業(yè)務(wù)方面,ING主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)為風(fēng)險較低的房貸業(yè)務(wù),由于操作簡單,風(fēng)險較低,從而獲得較為穩(wěn)定的投資回報率。總的來說,薄利多銷為ING直銷銀行的主要經(jīng)營模式,較低的投資回報率、較高的資金成本導(dǎo)致其凈息差低于同業(yè)水平。另外,ING銀行的中間業(yè)務(wù)基本不收費,收入來源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經(jīng)營過程中占據(jù)較為重要的位置,要求其簡化產(chǎn)品的種類與服務(wù)的過程,在設(shè)計產(chǎn)品的時候,較少的顧及客戶的個性化需求以避免增加運營成本。(2)Simple:為個人提供金融綜合服務(wù)的營運商Simple本身并不是銀行,而是由銀行從業(yè)人員牽頭,與各大銀行建立合作關(guān)系,并由合作銀行提供客戶賬戶,在此基礎(chǔ)上,simple通過手機軟件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式進行一系列的金融服務(wù),包括但不限于存款、理財、支付等業(yè)務(wù),為其客戶提供消費與儲蓄的綜合理財服務(wù)[5]。通過為客戶提供儲蓄計劃和消費計劃模塊,對于用戶的每一項支出都進行分類,用戶可在事后查詢報告,此舉可培養(yǎng)用戶合理的消費習(xí)慣,增加客戶粘性。在技術(shù)方面,simple率先使用大數(shù)據(jù)系統(tǒng),通過總結(jié)歸納客戶的消費儲蓄習(xí)慣滿足客戶的個性化需求,由于較為先進的大數(shù)據(jù)技術(shù),使得在經(jīng)營過程中增加客戶的邊際成本幾乎為零[6]??傮w來說simple可稱為銀行服務(wù)商,這是其真正價值所在。Simple只做平臺,不做資產(chǎn)運用。通過在平臺上建立有效的客戶服務(wù)機制例如綜合理財服務(wù)吸引客戶,增加客戶粘性,從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外,還可通過客戶在支付過程中收取一定的手續(xù)費。
二、前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路比較
1.前海微眾銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀
中國首家以互聯(lián)網(wǎng)平臺為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經(jīng)營,前海微眾銀行是由騰訊作為主要發(fā)起人,與實體銀行推出的網(wǎng)上銀行不同,前海微眾銀行并不是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)改進提品和服務(wù)的渠道,而是圍繞網(wǎng)絡(luò)空間和物理空間的映射關(guān)系布局,重新設(shè)計適于網(wǎng)民需要的產(chǎn)品和務(wù)。但是由于騰訊除旗下財付通涉足支付領(lǐng)域外,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并沒有太多涉足。因此,騰訊系自身的互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺,前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導(dǎo),除此之外,前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來,作為銀行的后臺技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員。由于平安銀行是目前做個人貸款業(yè)務(wù)最有成績的股份制商業(yè)銀行,這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構(gòu)設(shè)計上,設(shè)置了五大事業(yè)部,包括信用卡事業(yè)部、零售與小微事業(yè)部、同業(yè)金融事業(yè)部三大前臺部門,以及微金融事業(yè)部、科技事業(yè)部兩大平臺部門[7]。從組織架構(gòu)上看,前海微眾銀行的業(yè)務(wù)布局著力點在小微融資和個人消費信貸領(lǐng)域,而善用互聯(lián)網(wǎng)的人群如年輕人、白領(lǐng)等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標。但開業(yè)半年來,前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費者開放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”,產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱。其中一個很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠程開戶問題并未解決的現(xiàn)在,前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以“曲線求生”的產(chǎn)品,比如個人信貸業(yè)務(wù)。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺上的壟斷地位,微粒貸產(chǎn)品無需在營銷方面投入過多精力,而只需把好風(fēng)控。前海微眾銀行風(fēng)控數(shù)據(jù)來源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數(shù)據(jù);二是騰訊社交與支付數(shù)據(jù)。而其風(fēng)控的核心在于防止欺詐,防止欺詐包括五大流程:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;(2)識別是否是本人常用設(shè)備;(3)識別是否是常用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境;(4)識別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全;(5)識別銀行卡,確保貸款資金是否進入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型來平衡服務(wù)流程簡化與風(fēng)險控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎(chǔ)在于前海微眾銀行構(gòu)建綜合評分體系,得出每個注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開,但會向用戶公開一個授信額度,這就相當于將風(fēng)險前置,從而提高用戶實際產(chǎn)生資金需求時候的審批效率。事實上,在借款人申請貸款的45秒后資金就有望劃轉(zhuǎn)到賬。在其綜合信用評分體系中,社交基礎(chǔ)變量有兩千多個,中間變量兩萬多個,其中關(guān)鍵變量二三十個,具體分類情況參見圖1。前海微眾銀行的長遠規(guī)劃是不僅做沒有網(wǎng)點的銀行,而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行,立足于平臺化思路,前海微眾銀行試圖將有融資需求的個人用戶和微型企業(yè)與提供資金的金融機構(gòu)連接在一起,前海微眾銀行在此過程中提供風(fēng)險控制與貸款管理服務(wù)。在起步階段,由于前海微眾銀行的風(fēng)險控制能力并未得到合作金融機構(gòu)的充分信任,因此對于目前前海微眾銀行的信貸產(chǎn)品,合作銀行只出資80%,而前海微眾銀行出資20%,這樣前海微眾銀行仍然承擔一定的信貸風(fēng)險。前海微眾銀行發(fā)放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款,尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比,未來前海微眾銀行可能會在移動端吸收存款方面有所突破,其開展存款業(yè)務(wù)有兩種思路:(1)自己吸收存款,對儲戶兜底,這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款,前海微眾銀行收取中間服務(wù)費用,這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規(guī)劃,第二種思路最終落地的可能性較大。
2.浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀
浙江網(wǎng)商銀行所屬的阿里系本是以網(wǎng)絡(luò)公司起家,致力于創(chuàng)造便捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道與多元化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和云計算技術(shù)支持下,阿里系開展金融業(yè)務(wù)服務(wù)有先天的優(yōu)勢。最初阿里系服務(wù)商家和客戶的方式采取了阿里提供數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融機構(gòu)提供信貸資金的合作模式。例如,在2007年,阿里便開始嘗試與建設(shè)銀行、工商銀行合作,合作內(nèi)容主要是向會員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,阿里巴巴將提交貸款申請的會員資料提交給銀行,資料包括個人信用記錄,最終由銀行風(fēng)控部門決定是否發(fā)放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限,最終雙方分道揚鑣,阿里成立小額貸款公司,自行發(fā)放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(后文簡稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營銀行牌照,浙江網(wǎng)商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網(wǎng)商銀行成立之前早已嘗試開展多方面的金融服務(wù),以至于在浙江網(wǎng)商銀行成立之后在金融項目的開展上如魚得水。傳統(tǒng)銀行的“存貸匯”業(yè)務(wù),螞蟻金服早已涉及。招財寶類似于銀行的“定期存款”,余額寶類似于銀行的“活期存款”,這兩個產(chǎn)品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風(fēng)險控制的基礎(chǔ),而支付寶轉(zhuǎn)賬則在一定程度上實現(xiàn)了匯款功能,并匯集了從事金融服務(wù)的大量數(shù)據(jù)。按照規(guī)則,浙江網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)板塊集中在三大方面:小微企業(yè)、個人業(yè)務(wù)以及農(nóng)村金融。小微企業(yè)這塊,阿里小貸已經(jīng)經(jīng)過了幾年的嘗試。個人業(yè)務(wù)這塊,繼推出虛擬信用卡失敗后,螞蟻金服推出的“花唄”已經(jīng)對個人消費信貸做出了探索。對于浙江網(wǎng)商銀行而言,真正需要摸索的是農(nóng)村金融。浙江網(wǎng)商銀行在開展小微企業(yè)融資領(lǐng)域的風(fēng)控手段還是依據(jù)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文”模型。依據(jù)小微企業(yè)類目、級別等統(tǒng)計的阿里系商戶的“水文數(shù)據(jù)”庫,阿里系統(tǒng)在考慮為客戶授信時,會結(jié)合水文模型,基于該商鋪自身數(shù)據(jù)的變化,以及同類目下的可比商鋪數(shù)據(jù)的變化,判斷客戶未來商鋪經(jīng)營情況的變化,預(yù)測其融資需求,判斷其還款能力。浙江網(wǎng)商銀行在開展個人消費信貸主要依據(jù)于其個人信用評分體系。根據(jù)芝麻信用評分體系(見圖2),支付寶會對消費者設(shè)立信用額度,即“花唄”的信35用上限。作為國內(nèi)第一個個人信用評分產(chǎn)品,芝麻信用分從個人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系等五個維度對其信用水平進行綜合評價。在淘寶、天貓上購物的消費者可以選擇申請在信用額度以內(nèi)的消費信貸,還款方式有兩種:(1)三個月、六個月、九個月、十二個月的分期付款方式;(2)確認收貨第二個月10號一次還款方式。還款當日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項。浙江網(wǎng)商銀行成立農(nóng)村金融部門的出發(fā)點在于配合阿里巴巴集團的農(nóng)村金融戰(zhàn)略和村淘業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村居民的消費信貸與個人理財需求。阿里巴巴集團于2014年10月宣布,將在未來3-5年內(nèi)啟動千縣萬村計劃,即投資100億元人民幣,籌建1000個縣級運營子中心和10萬個村級服務(wù)站,將阿里巴巴集團的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國六分之一的農(nóng)村地區(qū)以及三分之一強的縣。由于浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗,農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的推進必須與其他機構(gòu)展開合作。浙江網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融部門與郵儲銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等在農(nóng)村網(wǎng)點較多的金融機構(gòu)廣泛開展合作,按照2015年年初螞蟻金服首席運營官井賢棟對外的披露,螞蟻金服已經(jīng)與2300多家農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)通,一方面,為農(nóng)村地區(qū)用戶開展線上支付通道,滿足其線上購買農(nóng)資與生活用品的需求;另一方面,對接農(nóng)戶和金融機構(gòu),為農(nóng)戶提供消費信貸需求。除此之外,針對浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)面臨的數(shù)據(jù)缺失問題,尤其是農(nóng)民日常生活、消費交易的數(shù)據(jù)缺失問題,浙江網(wǎng)商銀行著力與農(nóng)村生產(chǎn)資料、融資產(chǎn)品的供應(yīng)商以及農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合作,利用這些機構(gòu)的數(shù)據(jù)、渠道與經(jīng)驗開展金融服務(wù)。
3.前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展思路的異同
第一,前海微眾銀行申請銀行牌照更多是在進行開展金融服務(wù)上的探索,而浙江網(wǎng)商銀行申請銀行牌照更多是針對已開展的金融服務(wù)的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強在“存”(微信理財通)、匯(財付通)兩方面有所涉及,在“貸”這一領(lǐng)域并未涉及,因為在“貸”方面缺乏風(fēng)控經(jīng)驗,前海微眾銀行的創(chuàng)建以平安系人馬為主導(dǎo)。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及,浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)的開展更加輕車熟路,其風(fēng)控模型幾乎都是現(xiàn)成的,仍由原螞蟻金服先前人馬主導(dǎo)。第二,前海微眾銀行的定位為“平臺中介”,而浙江網(wǎng)商銀行的定位為“平臺中介”加“自營業(yè)務(wù)”。按照前海微眾銀行的規(guī)劃,其并不提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介服務(wù),而是作為金融信息服務(wù)平臺存在,將QQ、微信上的優(yōu)秀個體借款人推薦給商業(yè)銀行,前海微眾銀行僅提供風(fēng)控服務(wù)以及貸后管理服務(wù)并收取中間費用。前海微眾銀行試圖打造平臺中介有兩個原因:
(1)前海微眾銀行的資本金有限,信用中介意味著信貸規(guī)模擴張補充資金的壓力過大,從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看,做平臺中介優(yōu)于做信用中介;
(2)資本市場對于平臺中介的估值遠遠高于信用中介,前海微眾銀行主打平臺中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看,前海微眾銀行如果單純做平臺中介,實際上無需銀行牌照,獲取銀行牌照開展類似業(yè)務(wù)反而增加監(jiān)管成本,從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動來看,其只滿足于平臺中介的可能性不大,未來有可能會開展一些類似于直銷銀行的業(yè)務(wù),目前宣布不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網(wǎng)商銀行在堅持“平臺中介”定位之余強調(diào)不放棄做自營業(yè)務(wù)。銀行牌照的意義對于螞蟻金服而言,在于擴寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時,其融資僅限于自有資金和從不超過兩家商業(yè)銀行融入不超過資產(chǎn)凈額50%的信貸資金,以及通過中國東方資產(chǎn)管理公司發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品融資,擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資,余額寶吸納的大量資金有望引導(dǎo)浙江網(wǎng)商銀行以存款形式存在。在遠程開戶取得突破性進展的情況下,不排除浙江網(wǎng)商銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新給予儲戶更高的利率以吸收存款,例如類似余額寶的產(chǎn)品設(shè)計讓儲戶一方面享受類似活期存款較高的流動性,另一方面享受與機構(gòu)協(xié)議存款等同的較高的利率。第三,前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行都將主打小微企業(yè)與個人貸款業(yè)務(wù),但前海微眾銀行偏重個人消費信貸,浙江網(wǎng)商銀行偏重小微企業(yè)信貸。目前前海微眾銀行有面對個人的“微粒貸”產(chǎn)品,但是小微信貸產(chǎn)品尚未推出,從短期看,QQ、微信目前個人用戶主導(dǎo)的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個人消費信貸業(yè)務(wù)為主,而隨著微店等移動端商鋪的興起,前海微眾銀行未來的小微企業(yè)客源將會相當可觀,從而順利向小微企業(yè)授信領(lǐng)域擴展。浙江網(wǎng)商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家,在小微企業(yè)風(fēng)控方面相對較為成熟,而在個人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線,短期看浙江網(wǎng)商銀行的放貸端業(yè)務(wù)將集中于小微企業(yè),但淘寶、天貓生態(tài)圈的個人消費者的授信業(yè)務(wù)的體量將極為可觀。
三、對發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的思考
借鑒前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的思路,對于相關(guān)企業(yè)獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),筆者有如下三個建議:
第一,強化平臺中介思路,輕資本運作。無論是前海微眾銀行還是浙江網(wǎng)商銀行都強調(diào)平臺化的思路,從而降低資本消耗,我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在這方面有所借鑒。特別是對于重工業(yè)企業(yè),在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下,應(yīng)將著力點集中在以下兩方面:(1)盤活存量,由于持有大量固定資產(chǎn),可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融信用銷售,與租賃業(yè)務(wù)相結(jié)合,以減少經(jīng)營性風(fēng)險;(2)尋找增量,發(fā)展零售客戶,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開拓零售客戶,與各類金融公司(機構(gòu))形成合力,形成較為綜合的金融服務(wù)。
第二,借助外力,輕資產(chǎn)運作。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為實現(xiàn)輕資產(chǎn)運作都在不斷尋求外力支持,其中前海微眾銀行不斷開拓銀行合作伙伴作為資金供應(yīng)方,而浙江網(wǎng)商銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時依托與現(xiàn)有在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)以及供應(yīng)商合作。我國企業(yè)若獨立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),可努力借助外力,實現(xiàn)“輕資產(chǎn)”運營。零售項目開發(fā)應(yīng)該盡量批量開發(fā),一方面可以著眼于與各大金融機構(gòu)的合作,將未被滿足融資需求的次優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入企業(yè)的線上平臺,另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作,批量將線下項目導(dǎo)入線上,實現(xiàn)小額信貸債權(quán)的“資產(chǎn)證券化”[8]。
第三,體制要活,引入優(yōu)質(zhì)股東與業(yè)務(wù)人才。騰訊由于缺乏金融人才儲備,在成立前海微眾銀行之時,大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡單在阿里小貸基礎(chǔ)上構(gòu)建其互聯(lián)網(wǎng)銀行,而是重新搭建了浙江網(wǎng)商銀行的組織架構(gòu)。對于我國企業(yè)而言,發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最好以子公司的形式運作,這一方面有助于較大程度上的放權(quán),激活運營機制,從而能夠在薪酬激勵與決策機制方面更加靠攏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),增強對相關(guān)人才尤其是互聯(lián)網(wǎng)人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯(lián)網(wǎng)基因與零售客戶資源的股東,強化企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?,F(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于一個剛剛起步與探索的階段,并沒有形成一條較優(yōu)的發(fā)展路線,但是對于金融業(yè)而言,借力互聯(lián)網(wǎng)金融又是一條必經(jīng)之路。我國政府、學(xué)者以及金融從業(yè)人員應(yīng)該積極借鑒發(fā)達國家的金融互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)驗,取其精華為我所用,探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路。
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篇2
摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,催生著一批基于電子商務(wù)平臺的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴,于2015年6月重磅上線,傳統(tǒng)銀行對此感到壓力。本文采用SWOT分析方法,綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運營成本等方面的優(yōu)勢,在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢,在國家政策、競爭對手等方面的機遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終,對網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。
關(guān)鍵詞 :網(wǎng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;SWOT分析
引言
沒有網(wǎng)點、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述,和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠。互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展,在這樣的大背景下,浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的,其注冊資本為40億元,擁有6家股東。其中,上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農(nóng)集團有限公司為25%、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。
不同于銀監(jiān)會此前批復(fù)的“小存小貸”模式,現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計算技術(shù),采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺化”的運營思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款,流程可能將實現(xiàn)310,即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請,1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶,過程中零人工干預(yù)。
下文將采用SWOT分析的方法,對網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素
(1)堅實的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行,它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團隊自主研發(fā)的,主要基于金融云計算平臺、移動互聯(lián)平臺、金融大數(shù)據(jù)平臺和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。因為有效利用了云計算,和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同,網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。
因為卓越的“云+端+數(shù)”能力,使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴苛的技術(shù)要求,表1對三個方面的能力做了具體闡釋:
由表1可以看出,螞蟻云是整個技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石,客戶和機構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個系統(tǒng)里進行的?!岸恕睂⒆钚碌纳镒R別技術(shù)整合進來,目標是帶給客戶最便捷的用戶體驗。而“數(shù)”的能力,體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢,大數(shù)據(jù)是機構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險控制力的基礎(chǔ)。
(2)支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知,客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石,沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎(chǔ)方面,網(wǎng)商銀行有得天獨厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊,一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會與支付寶用戶賬戶打通,利用支付寶的實名虛擬賬戶體系,獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。
(3)運作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲等基本業(yè)務(wù)需要在實體柜臺進行,所花費的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行,不設(shè)物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右,而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。
從人力成本的角度來看,我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行,目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人,傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說,這是一家沒有信貸員的銀行,這也意味著在這里沒有人去專門拉存款,也沒有人去專門從事放貸款。
從技術(shù)成本的角度來看,以單賬戶成本為例,國內(nèi)大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下,小銀行則在80到100元之間,而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢及其帶來的成本下降,成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。(4)服務(wù)對象精準。中國不缺銀行,世界也不缺銀行,但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。
網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點,不做“二八法則”里20%的頭部客戶,而以小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶作為目標群體,服務(wù)“長尾”客戶,主攻500萬以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號是“無微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”,考核目標不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率,而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣,網(wǎng)商銀行的服務(wù)對象精準,更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。
2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢因素
(1)依賴于機器,缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員,與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同,網(wǎng)商銀行基于平臺,讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對話。這樣的運作模式雖然降低了成本,提高了效率,但是不利于服務(wù)及時性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè),客戶滿意度是其立身之本。如何解決機器缺少人性化,客戶需求不能即可解決的缺點,直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。
(2)網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來,主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物,網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢,但是它沒有線下物理網(wǎng)點,無形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟利益是息息相關(guān)的,金融業(yè)客戶對此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點所帶來的天生弊端,取得客戶的信任,是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。
3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機會因素
(1)國家政策的支持。2014年3月,借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風(fēng),阿里巴巴與萬向有幸進入首批民營銀行試點名單。這以歷史性的舉動也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。
2015年6月國務(wù)院常務(wù)會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》,刪除了75%的存貸比限制,將存貸比由法定監(jiān)管指標轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標。在專家們看來, 廢除存貸比指標,對資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行,類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。
(2)傳統(tǒng)銀行受困。這是一個開放的時代,處處充滿著機會,這是一個適合創(chuàng)業(yè)的年代,新舊交替每天都在上演。這一點在互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時代已經(jīng)過去了,許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個時候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn),帶著低成本高效率,精準定位,似一匹野狼沖進舊金融體制的羊圈,打破安逸。對傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對于傳統(tǒng)銀行層級森嚴的晉升機制和等級明確的薪酬制度,網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對人才更有吸引力。事實上,網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。
4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素
(1)遠程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系,是一切業(yè)務(wù)開展的前提保障,如果沒有完善的賬戶體系,銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗引入“人臉識別技術(shù)”,但對于遠程開戶問題,監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對于新興業(yè)態(tài),監(jiān)管的腳步尚未跟上,態(tài)度謹慎??上驳氖?,2015年年初,央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》,但尚未下發(fā)正式試點的遠程開戶通知。
(2)信用體系的建設(shè)遇到困難。因為互聯(lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤,所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是,大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大,而是需要完整,有價值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來,信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著,要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡,如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競合關(guān)系是不得不考慮到的因素。
5、結(jié)語
基于優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅四個方面的分析,下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議:
SO(優(yōu)勢-機會)戰(zhàn)略。首先,借助國家大力扶持民營銀行和“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng),在技術(shù)優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,不斷增強自身的創(chuàng)新能力,完善金融產(chǎn)品種類,提高服務(wù)質(zhì)量。其次,在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下,勇敢抗下金融體制改革的大旗,精準服務(wù)小微企業(yè),做好普惠金融,有力推動體制改革的進程。
WO(劣勢-機會)戰(zhàn)略。首先,保證計算機后臺人工實時服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量,認識到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇,客戶至上。其次,要時刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患,安全問題不容忽視。
ST(優(yōu)勢-威脅)戰(zhàn)略。首先,加強安全防范。一方面,健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),防范計算機犯罪,防止病毒、黑客入侵,預(yù)防金融詐騙;另一方面,金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進行有效監(jiān)控。其次,針對客戶的“IT抵制”,提供便捷的方式進行金融業(yè)務(wù)普及。再者,培育市場的消費信貸文化,增強公眾消費信心。
WT(劣勢-威脅)戰(zhàn)略。首先,與大數(shù)據(jù)結(jié)合,基于云計算加強網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次,構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動并構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)誠信體系刻不容緩。
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作者簡介:
篇3
關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)對措施
隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國的不斷普及,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,在一定程度上改變農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境與利潤增長方式,對現(xiàn)有金融技術(shù)的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相繼競爭下,農(nóng)村商業(yè)銀行要把握時展的趨勢,推進服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革,推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀
大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺,使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高,金融服務(wù)更加便捷,交易成本大大減少,優(yōu)化資源配置和促進了經(jīng)濟的增長。在此境遇下,以網(wǎng)點為主要服務(wù)渠道的農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少,對風(fēng)險的預(yù)估能力也無法滿足自身發(fā)展的需要。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點措施
(一)完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案,鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位
人們可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)網(wǎng)上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流,第三方支付將是主要的支付手段之一。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對自身經(jīng)營的影響,并加以積極應(yīng)對,摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。首先要加強與第三方支付公司合作,憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶管理及支付服務(wù),降低經(jīng)營成本;其次適時接入第二代支付系統(tǒng),加強支付的安全認證,并大力推廣“超級網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù),以綜合支付為前提,針對不同的支付行業(yè)和消費人群,提供個性化、差異化的解決方案。
(二)促進開放式綜合金融服務(wù)平臺的構(gòu)建
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個多元化的金融服務(wù)體系,傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無法為客戶提供全面金融服務(wù)的。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行要想獲得客戶的青睞,一方面要對上下游資源進行整合,建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條,為客戶提供科學(xué)全面的金融解決方案,與客戶建立合作共贏的關(guān)系;另一方面可考慮要加強與其他行業(yè)的合作,建立一站式的金融服務(wù)平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務(wù),最大限度地滿足客戶的需求。
(三)以客戶為中心,提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)
支付寶的手機轉(zhuǎn)賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作,實現(xiàn)2小時快速到賬,轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息,簡化了轉(zhuǎn)賬操作,且提供了單筆/每天5萬元的免費轉(zhuǎn)賬額度,該額度基本上能滿足普通用戶日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長收帶來了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng),實現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來,并推出全方位快捷的移動支付服務(wù),降低客戶跨行轉(zhuǎn)賬的費用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢,鞏固60多年來建立的客戶關(guān)系,提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶,以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶資源。
(四)重視對數(shù)據(jù)的積累、保護和挖掘
農(nóng)村商業(yè)銀行要對自身的數(shù)據(jù)倉庫進行完善,在監(jiān)管許可情況下加強與外界行政部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流,充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,實現(xiàn)對數(shù)據(jù)多層次的積累和運用;加強對云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用,為農(nóng)村商業(yè)銀行洞察客戶、預(yù)測市場提供技術(shù)支持。同時要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘,利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)造和更新,滿足客戶的各種需求,拉近與客戶的距離。
(五)重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復(fù)合型人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學(xué)科,農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才提出了新的要求。目前員工知識結(jié)構(gòu)單一,需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計,又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時要培養(yǎng)一支能靈活運用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展金融營銷,具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊伍。加大對現(xiàn)有專業(yè)化人才多學(xué)科的培訓(xùn),培養(yǎng)多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才,對農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。
三、結(jié)束語
農(nóng)村信用社為順應(yīng)金融市場化的需要,通過深化改革改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理更加完善?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行新一輪的革命,針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的機遇與挑戰(zhàn),農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有資源進行整合和擴充。以客戶為中心,推動金融創(chuàng)新,根據(jù)自身特色優(yōu)勢嘗試開發(fā)適應(yīng)市場發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品,為人們提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù),最終改變價值的增長方式,保持蓬勃的生機與活力。
參考文獻:
[1]仇遠文王,樂風(fēng),孟慶軍.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的生態(tài)對策研究[J].經(jīng)營管理者;2013-09-25
篇4
摘 要:在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天,在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的進程中,互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來。網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合創(chuàng)新的政策環(huán)境、市場環(huán)境均已具備,網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自發(fā)自主創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)也日趨增多。與此同時作為傳統(tǒng)金融模式的代表銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文將從討論互聯(lián)網(wǎng)背景開始對商業(yè)銀行未來的發(fā)展模式做出一定的探究。
關(guān)鍵詞 :互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付
二十一世紀以來,互聯(lián)網(wǎng)科技蓬勃發(fā)展,隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更扮演著重要的角色,人們已經(jīng)進入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為一種生產(chǎn)力引擎,滲透到了生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域。比如網(wǎng)購早已成為一個巨大的產(chǎn)業(yè),而網(wǎng)上消費,網(wǎng)上理財?shù)纫磺信c互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的資金運作和資金融通都推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前。
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有著非常廣闊的前景。一方面,新的渠道在不斷被互聯(lián)網(wǎng)金融公司拓展,如電視支付、電話支付、移動支付、移動pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出,不斷為客戶提供更多更方便的金融服務(wù);另一方面,隨著電子商務(wù)形式的不斷創(chuàng)新,B2B, B2B2C等支付服務(wù)模式也隨之推出,并伴隨著包括從結(jié)算、擔保、融資等多個方面的創(chuàng)新。比如,阿里巴巴、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的基于人人貸模式的新興互聯(lián)網(wǎng)融資平臺,就是為了實現(xiàn)像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金。其實當前支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)就相當?shù)木哂羞@一特點。在余額寶中,人們只管存錢進去,收益自然而來。事實上余額寶就是一個巨大的理財資金池,它通過天弘基金運作起來,似乎更像是一種T+0的貨幣基金投資模式。事實上,人們更愿意把錢放在余額寶中,每天多買一斤有營養(yǎng)的菜。如果說這是打比方的話,事實證明可能也是如此。而中國的銀行如此不待見馬云的原因,可能也是如此。
馬云手中的阿里巴巴公司,以其強大的客戶基礎(chǔ)和先進的技術(shù),開始逐步滲透到金融領(lǐng)域。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程,互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速支付,資金分配效率高,交易成本低的優(yōu)勢,這對商業(yè)銀行產(chǎn)生綜合性,系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。它確實給傳統(tǒng)的銀行帶來了諸多挑戰(zhàn),但其實也為其提供了新的發(fā)展機遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融變熱的今天,商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境也在發(fā)生著日新月異的變化。
銀行需要考慮的有很多,一方面需要根據(jù)自身的實際情況與特點,逐漸的實行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展計劃,在互聯(lián)網(wǎng)市場上占取對自身發(fā)展有利的位置;另一方面是也要從商業(yè)銀行的內(nèi)部進行合理的管理與建設(shè),增加創(chuàng)新的模式。從而推進向網(wǎng)絡(luò)化銀行的轉(zhuǎn)變,進一步增加在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下商業(yè)銀行的發(fā)展能力與競爭力度。商業(yè)銀行想要合理、快速的發(fā)展就必須要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,以及帶來的挑戰(zhàn)與機遇。我們可以從三個方面來考慮:
一、盈利模式
銀行的社會價值是巨大的,長久以來,銀行以安全性,穩(wěn)定性,低成本和低風(fēng)險等特征活躍于金融行業(yè)。但是銀行的盈利模式必須轉(zhuǎn)變。如果銀行像支付寶一樣運作,勢必會加大銀行自身的風(fēng)險,同時對銀行的盈利貢獻不足。如果銀行為了降低服務(wù)成本,那么投入和盈利就一定會發(fā)生改變。資源配置和信息處理的成本事實上就是銀行投入的一部分。競爭合作,漸成趨勢。銀行可以自身創(chuàng)新發(fā)展的同時,注重合作雙贏。
二、支付中介
中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有微付通(微付天下)PayPal、中匯支付、支付寶、拉卡拉、財付通、微信支付、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展,第三方支付市場已經(jīng)形成了一家獨大,百花齊放的局面。至2012年底,全國已有151家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。支付清算的電子化,網(wǎng)絡(luò)化,集中化都是銀行在未來進行實現(xiàn)更好的產(chǎn)品和服務(wù)時必須具備的根本元素。
三、融資格局
金融顧名思義就是資金的融通,是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到融資者的手中。金融中介必須保證降低資金融通的交易成本,才能緩解市場上的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。Zopa是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸(Person-to-Person, P2P)公司。在這一平臺上可以實現(xiàn)一對多、多對一等多種組合模式,極大地提高了融資的效率?,F(xiàn)在我國這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司有很多,其融資的方便快捷性對傳統(tǒng)的儲蓄后放貸的經(jīng)營模式產(chǎn)生了很大的沖擊。必須使市場參與者更為大眾化,互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易,風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜交易都會大大簡化、易于操作。
綜上所述:商業(yè)銀行可以基于現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò),構(gòu)建起“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”全新服務(wù)模式,為客戶提供“一鍵式”的全方位金融服務(wù)。發(fā)展模式可以有三種:一個是零距離銀行。去年,交行就推出全國首臺“遠程智能柜員機”(iTM),將自助設(shè)備與客服中心相結(jié)合,使客戶在自助辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,借助遠程視頻座席的協(xié)助,實現(xiàn)“無人銀行,有人服務(wù)”。另外一個就是智慧銀行。實際上銀行轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向智慧銀行。具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力,實現(xiàn)對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理,從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié),成為企業(yè)的全能財務(wù)管家。第三個是全功能銀行。未來銀行在金融服務(wù)中的角色,我想應(yīng)該近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商。
參考文獻:
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篇5
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行 影響
隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展,手機銀行、網(wǎng)上銀行、移動支付等各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),在人們?nèi)粘I钪械玫搅藦V泛應(yīng)用,因此也就逐漸形成一個全新的金融模式,即為互聯(lián)網(wǎng)金融。信息時代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展,對傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了一定的機遇,同時也帶來了一定的挑戰(zhàn),更是促進了傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的激烈競爭,本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融模式的對比
1.1互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢
操作平臺方面的優(yōu)勢。一般情況下,傳統(tǒng)銀行金融模式的多數(shù)業(yè)務(wù)主要是客戶到銀行的網(wǎng)店的實體操作,所以在這些金融業(yè)務(wù)辦理的過程中,客戶本人必須親自到銀行或者券商的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)點進行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下產(chǎn)生的一種新型的金融模式,其能夠為每一個客戶提供自助化的金融管理通道,而目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融商隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,其已經(jīng)將金融超市開到了各大互聯(lián)網(wǎng)平臺中,這樣客戶就能夠在跨越時間和空間的限制下,實現(xiàn)降低理財成本和財富管理的目標。
信息傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢。當傳統(tǒng)銀行獲得投資企業(yè),尤其是微小的企業(yè)信息成本較高,要花費大量的人力和時間的成本,其收益和成本不匹配,并且銀行在獲得投資企業(yè)的信息后,金融機構(gòu)還需要再次對這些信息進行處理,這樣又需要花費時間和精力,另外還會受到人為因素的影響而增加企業(yè)信貸的風(fēng)險。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下,隨著云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,很多客戶在交易中將會留下許多的信息,這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時間等成本,而且還能夠滿足信息需要,為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的方便。同時在信息處理中,云存儲技術(shù)和云計算技術(shù)的運用,還能夠有效提高數(shù)據(jù)處理的效率以及儲存的穩(wěn)定性。
支付方式方面的優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行支付方式主要是有現(xiàn)金、信用卡以及票據(jù)等,而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式都是以移動支付方式為基,企業(yè)機構(gòu)以及個人都能過在銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)實施存款以及證券登記等業(yè)務(wù)辦理。同時現(xiàn)金和證券等金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移以及支付等業(yè)務(wù)都能過互聯(lián)網(wǎng)進行辦理。另外,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,其不僅具有交易安全、方便快捷、費用低等優(yōu)點,而且還能夠有效解決小額支付下產(chǎn)生的貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)不方便等問題,另外,其還可以降低由于信息不對稱而造成的互聯(lián)網(wǎng)交易欺詐風(fēng)險,進而有效保障了客戶的合法權(quán)益。
1.2傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢
征信體系方面的優(yōu)勢。征信體系又被稱為是消費者信用信息系統(tǒng),其主要是為了為信貸機構(gòu)提供個人信用分析。隨著社會的發(fā)展,征信系統(tǒng)在社會和經(jīng)濟的發(fā)展占據(jù)著重要的作用,其一方面主要是為了有效防范金融風(fēng)險,進而達到維護金融穩(wěn)定的作用,而另一方面對推動社會信用體系的建立也具有重要的作用。另外,因為征信系統(tǒng)的指標是銀行信貸業(yè)務(wù)審核中重要的信息,所以征信系統(tǒng)對銀行的信貸業(yè)務(wù)具有極大的幫助。
但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為法律規(guī)定的非金融機構(gòu)其無法加入征信體系中,更不允許使用征信系統(tǒng)中的信息,這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在開展信貸業(yè)務(wù)中將會產(chǎn)生諸多的風(fēng)險,從而導(dǎo)致線上和線下的信息更新和交換受到制約。
傳統(tǒng)銀行具有特殊地位與權(quán)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)歷史悠久,其在國家相關(guān)政策中也具有一定的特權(quán),這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融無法取代的。舉例說明,目前傳統(tǒng)銀行體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的核心,其在政策的傳導(dǎo)以及市場的調(diào)節(jié)具有極大的基礎(chǔ)性作用,只要銀行發(fā)行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在,那么傳統(tǒng)銀行體系就必須存在。另外,從金融體系的功能上分析,由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有貨幣的創(chuàng)造功能,所以其不能再市場中流動?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是否可以上述幾個方面突破,不僅取決于技術(shù)的支持,另外還取決于社會的認可,更為重要的是監(jiān)管當局的態(tài)度,所以互聯(lián)網(wǎng)是無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的。從上述多方面綜合分析,目前互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的交易媒介與傳統(tǒng)銀行沒有區(qū)別,同時互聯(lián)網(wǎng)金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯(lián)網(wǎng)金融只是對傳統(tǒng)銀行的補充和延伸,只是提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)工作的效率和服務(wù)范圍,因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍然需要以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響
2.1創(chuàng)新金融戰(zhàn)略,提高在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的適應(yīng)性
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用,對銀行金融模式創(chuàng)新帶來了一定機遇,同時也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場競爭帶來了契機。如果能夠?qū)⑦@一模式進行良好的利用,那么在新興業(yè)務(wù)上,完全有可能超過發(fā)銀行,從而提高這些中小銀行的市場競爭力。毋庸置疑傳統(tǒng)的銀行業(yè)也會因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的一系列創(chuàng)新,對其市場競爭格局進行改變。目前已經(jīng)有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于其單純的做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺不滿足,因此非常期望能夠憑借自身的數(shù)據(jù)信息積累和信息挖掘優(yōu)勢,將其業(yè)務(wù)擴張到信貸、供應(yīng)鏈等融資領(lǐng)域,這樣也就會和傳統(tǒng)的銀行業(yè)形成競爭模式,甚至還有可能會對銀行物理渠道產(chǎn)生替代作用,從而對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式和盈利模式產(chǎn)生影響。
2.2優(yōu)化資源配置,解決微小企業(yè)融資難問題
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但擁有大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù),同時還擁有微貸技術(shù),這些技術(shù)能夠幫助企業(yè)對微小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級有一個詳細的了解,并且可以針對此構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用等級。在進行信貸審核過程中,那么其投資者也就可以參考網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄進行投資。一旦其貸款對象出現(xiàn)違約問題,企業(yè)則能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺對其信息進行搜集和,對其違約成本和投資者風(fēng)險降低,這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具有的優(yōu)勢。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)鹘y(tǒng)融資方式進行改變,優(yōu)化資源配置,減少交易成本。目前的第三方支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)主要地位,其就通過為客戶提供自動支付,賬戶,匯款服務(wù),而改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。
2.3對銀行業(yè)務(wù)渠道進行拓寬
客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ),借助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式,可以對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的目標客戶群進行相應(yīng)的改變,目前中小企業(yè)和個人客戶更傾向于追求多樣化和個性化服務(wù),那么互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代新型金融業(yè)務(wù)中的參與,更有助于對客戶服務(wù)需求進行滿足。因此傳統(tǒng)銀行如果能夠改變其傳統(tǒng)價值實現(xiàn)方式,同時對互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大應(yīng)用,那么不但有助于對其服務(wù)快捷性提高,同時還能夠降低其服務(wù)成本,更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統(tǒng)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)模式將因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生變化,商業(yè)銀行可以以較低的成本提供高速互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。
2.4通過價格交易,推動利率市場化發(fā)展
隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展,其不僅可以客觀有效的反映出市場供求雙方的價格偏好,而且互聯(lián)網(wǎng)金融也是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)對利率市場化的有效方式。因此在金融交易中,可以將互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺對資金借方進行報價,對貸款方可以依據(jù)對流動性以及風(fēng)險等選擇貸款方向,以實現(xiàn)雙方交易的。但是當前隨著利率市場化的發(fā)展,金融機構(gòu)不能完全依賴銀行的基準利率指導(dǎo),而應(yīng)用在市場中尋找利率基準,這樣傳統(tǒng)銀行就能夠有效在互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率的走勢上進行判定客戶群的利率水平。
2.5削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介作用
通俗的講,在金融業(yè)務(wù)來往中傳統(tǒng)銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融將會削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介的作用,進而使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。同時在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了詳細真實的信息,同時還簡化了交易程序,提高了交易效率。另外,從支付的角度進行分析,互聯(lián)網(wǎng)金融開展的第三方支付平臺已經(jīng)能夠為客戶的提供收付款、轉(zhuǎn)裝匯款以及自動分賬等結(jié)算和支付服務(wù),代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。
3.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融到來之際,傳統(tǒng)銀行雖然受到了極大沖擊,但影響并非不可化解。只要商業(yè)銀行積極應(yīng)對,就可以尋找到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展出路。
3.1完善風(fēng)險控制機制
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來后,由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段,其仍然存在網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及網(wǎng)絡(luò)信用身份認證的不確定性等問題,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成對接的社會信用體系,這是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的最大問題也是最大風(fēng)險。傳統(tǒng)的銀行可以借這個機會,逐步完善自身的信用評級機制,從而實現(xiàn)銀行風(fēng)險管理。吸引那些對風(fēng)險持較為敏感態(tài)度的客戶。同時,要建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范機制,并在此基礎(chǔ)上促進傳統(tǒng)銀行的健康發(fā)展,還需要建立一套新的風(fēng)險防范體系,以此加快互聯(lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的融合進度。
3.2不斷完善反饋機制
傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下,要想做到金融創(chuàng)新機制的不斷健全與完善,還應(yīng)該具備反饋機制,也就是說,必須構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評價機制;將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹立起來,堅持“一切為了客戶,一切為客戶服務(wù)”的原則,并將綜合效益與市場評價當作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù),對產(chǎn)品創(chuàng)新實施動態(tài)改進。首先,必須從質(zhì)量與數(shù)量兩領(lǐng)域,對顧客有效需求力進行辨識與評價,尤其是銀行分行對客戶潛在需求進行充分挖掘的能力;其次,必須構(gòu)建產(chǎn)品后評價機制,應(yīng)該從投產(chǎn)產(chǎn)品后的收入、銷售及客戶反饋等對產(chǎn)品創(chuàng)新效果進行評價;再次,從質(zhì)量與數(shù)量兩領(lǐng)域,對銀行總行對整合客戶需求能力進行綜合評價;最后,構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評價機制,根據(jù)銀行投入產(chǎn)出具體情況判斷市場可持續(xù)性與產(chǎn)品盈利潛力,以此為銀行決策提供有效參考。
3.3轉(zhuǎn)變管理模式,加強信息技術(shù)建設(shè)
首先,傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理運用先進的人力資源管理系統(tǒng)、管理會計信息以及信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)構(gòu)建傳統(tǒng)銀行業(yè)現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺,以實現(xiàn)管理模式的轉(zhuǎn)變。另外,傳統(tǒng)銀行業(yè)必須加大對客戶隱私保護的管理意識,推行積極有效的措施進行防范,這就需要銀行在日常的管理中強化對員工的思想教育和監(jiān)管培訓(xùn)工作。定時定期監(jiān)管銀行所存儲的客戶信息,這種監(jiān)管不是走過場,而是真正深入客戶中,以客戶為中心,征詢他們的建議,采納更加有利的監(jiān)管辦法,消除客戶信息外漏的情況。
在信息時代背景下,傳統(tǒng)銀行業(yè)必須合理利用現(xiàn)代化信息技術(shù),整合各種數(shù)據(jù)信息,構(gòu)建人性化市場細分、客戶管理體系,并在數(shù)據(jù)集中的條件下進行深層次數(shù)據(jù)挖掘,把數(shù)據(jù)集中產(chǎn)生的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)自身的競爭優(yōu)勢。此外,強化信息安全保障,并完善金融信息保密制度、信息應(yīng)急處理制度,提升整個金融信息體系的預(yù)警、檢測及應(yīng)急處理功能,促使其實現(xiàn)自我恢復(fù),降低系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險,確保整個金融業(yè)務(wù)體系長時期運行。
4.結(jié)語
總之,在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)銀行帶來了沖擊,但也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來的機遇,同時在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的,只要傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)對,充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,探索和完善傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下合適的經(jīng)營模式,完全可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下追求進步,實現(xiàn)雙贏。
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篇6
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合,而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上,被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受),自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融莫過于余額寶平臺,自推出以來,在短短的時間內(nèi)余額就達到幾千億元,直接帶走銀行存款上萬億元。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊與影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
(一)成本方面
互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效降低運營成本和交易成本。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)并不需要很多的實體金融機構(gòu)網(wǎng)點,添加一定量的服務(wù)器,便可以支撐海量的網(wǎng)絡(luò)用戶,這與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的方式相比,節(jié)省了不必要的運營成本。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如果要開拓異地市場業(yè)務(wù),只能在當?shù)卦O(shè)立相應(yīng)的機構(gòu),時間長,手續(xù)復(fù)雜不說,而且無形中增加了許多人力成本及固定資產(chǎn)投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融,只要條件成熟,產(chǎn)品豐富,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全,就可以隨時隨地的服務(wù)有需求的客戶。而且,傳統(tǒng)金融服務(wù)中實體經(jīng)濟的融資主要是通過商業(yè)銀行間接融資,資金使用費和融資費用無疑會帶來高昂的交易成本,同時,在對交易對象信息的搜集、分析、處理和匹配的過程中會引致無形的搜尋成本和信息成本,這部分成本雖然難以計量,但是對整個社會的融資成本的增加產(chǎn)生的影響是不可忽視的,而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在很大程度上克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的上述問題,基本實現(xiàn)無紙化交易,同時網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)達,便于相關(guān)信息的搜集,從而節(jié)省了交易成本。
(二)效率方面
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思想是努力實現(xiàn)金融脫媒,即在金融監(jiān)管的情況下,資金的供給方繞過商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融體系,直接將資金輸送給需求方,在保證相對安全的情況下,更高效地實現(xiàn)資金的體外循環(huán)。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠通過簡化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的繁瑣手續(xù),規(guī)范服務(wù)流程,進一步提高服務(wù)效率,同時,還可以將復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化,對個人消費貸款和中小企業(yè)融資都有巨大的促進作用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上便利了所有的用戶,用戶可以足不出門就辦理自己所需要的業(yè)務(wù),而不用在去銀行網(wǎng)點排隊浪費時間。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行有很大的優(yōu)勢,但是由于簡化的服務(wù)系統(tǒng)和較低的準入門檻,也可能會帶來嚴重的操作風(fēng)險。由于客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作流程和要求不了解,可能導(dǎo)致客戶的操作失誤從而造成不必要的資金損失,甚至在交易過程中出現(xiàn)流動性不足、支付結(jié)算中斷等一系列嚴重的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響
(一)影響銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)
盡管銀行收入來源趨向多元化發(fā)展,但商業(yè)銀行依靠吸收存款、發(fā)放貸款來獲取利差作為其收益仍然占了很大的比重,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會導(dǎo)致商業(yè)銀行收入的減少。首先,會使銀行存款業(yè)務(wù)量萎縮?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的利息收益比銀行高,可以隨時贖回,隨時認購,利用手機客戶端可隨時隨地進行操作、操作流程簡單、與普通貨幣基金相比對最低投資額不設(shè)限制等諸多特點,使得銀行活期存款量大幅下降,銀行客戶分流。其次,近日五大國有商業(yè)銀行公布存款利率上浮到頂也存在存款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的因素。在存款減少的情況下,商業(yè)銀行的貸款發(fā)放也將會相應(yīng)的減少,因此靠貸款實現(xiàn)的收入將會減少,加之吸收存款的成本增加,商業(yè)銀行的利差越來越小。
(二)弱化銀行的中介功能
銀行作為傳統(tǒng)的支付中介、融資中介的功能正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。在支付領(lǐng)域,過去商業(yè)銀行基本壟斷了第三方支付結(jié)算轉(zhuǎn)賬平臺,通過提供便利的服務(wù)吸引客戶消費各種理財產(chǎn)品,從而獲取中間業(yè)務(wù)收入。而隨著央行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺牌照,用戶借助互聯(lián)網(wǎng)便可以方便快捷地完成支付結(jié)算,導(dǎo)致銀行客戶流失、難以通過挖掘客戶價值來實現(xiàn)第三方支付系統(tǒng)的效益。許多之前必須通過銀行來辦理的業(yè)務(wù),目前大部分都可以通過第三方支付平臺來處理,而且可以隨時隨地辦理,不用親自到銀行柜臺處理,極大方便了客戶的便利性需求。
篇7
(一)遠程服務(wù)建設(shè)更加完善
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行擁有了更多的商業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的條件及發(fā)展動力。網(wǎng)上銀行、ATM機等遠程化的服務(wù)平臺的快速建設(shè),使目前我國很多的的商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)基本都轉(zhuǎn)向商業(yè)電子化。
(二)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“競合”加強
在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融范圍中,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在商業(yè)市場的客戶占有、發(fā)掘,客戶信息獲取及投資風(fēng)險方面等都有各自的優(yōu)勢與長處。因此,商業(yè)銀行為了適應(yīng)不同客戶的金融業(yè)務(wù)日益復(fù)雜性及不同性,只能選擇加強與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨行合作來滿足消費們?nèi)找嬖鲩L的需求。在合作的同時,商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必然會因為經(jīng)營理念的不同及利益的處理方面產(chǎn)生糾紛,從而造成商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間出現(xiàn)競爭現(xiàn)象。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融與自身業(yè)務(wù)進一步結(jié)合
現(xiàn)今階段,商業(yè)銀行愈來愈強調(diào)電子資源與人力資源、銀行線上服務(wù)及銀行線下服務(wù)的聯(lián)系與整合。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的逐漸發(fā)展,越來越多的商業(yè)銀行在經(jīng)營理念及運營方法上采用將線下客戶和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的方式,實現(xiàn)了銀行人工服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)及遠程平臺服務(wù)相結(jié)合的“遠程網(wǎng)絡(luò)銀行”功能,即通過設(shè)置安裝銀行自助設(shè)備及推廣網(wǎng)絡(luò)及手機服務(wù)app的方式,實現(xiàn)以銀行客戶自助服務(wù)為中心的新型商業(yè)銀行特色服務(wù),從而使其在人工網(wǎng)點中很好的發(fā)揮出客戶資源及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)優(yōu)勢。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如今是信息化時代,信息化的到來大大促進了商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也隨之更新?lián)Q代,花樣種類繁多,各互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的相關(guān)人員更是絞盡腦汁退出新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)。所以說,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、方案及影響范圍等各方面的碰撞與融合,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融將不斷地發(fā)展下去,從而進一步影響著人們的生活。大體來講,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要有四個方面:
(一)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)更加先進
現(xiàn)階段,我國網(wǎng)絡(luò)虛擬化、智能化及高速化等針對新一代的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)與技術(shù)正在積極探索和創(chuàng)新中。新一代互聯(lián)網(wǎng)有擁有更加多元化的技術(shù),比如擁有互聯(lián)網(wǎng)金融可靠承載、智能管控及安全等優(yōu)勢特點,來進一步滿足商業(yè)銀行金融業(yè)信息化發(fā)展的基本需求,從而能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)的金融便利性、穩(wěn)定性及安全性做到最大化。
(二)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融空間擴大
我們都知道,商業(yè)銀行金融改革的實質(zhì)是促進競爭,提高效率。其只要是指通過銀行利率市場化使資金價格機制更加合理,推動銀行利潤在金融領(lǐng)域的平均化,從而實現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)資本及金融流動資本的優(yōu)化配置,允許其他有力的競爭者參與商業(yè)競爭,進一步打破交易壟斷。金融市場空間的擴大能夠為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行金融的發(fā)展提供有力保證與支持。互聯(lián)網(wǎng)金融將向著以互聯(lián)網(wǎng)為平臺構(gòu)建的集金融功能為一體的且具有獨立生存能力的投資方向發(fā)展,并在企業(yè)財富管理、資源配及改善價格機制等方面獲得很大的成效。
(三)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融多元化
目前,互聯(lián)網(wǎng)金融市場正在大家提供著多元化的金融發(fā)展空間。我國各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融產(chǎn)業(yè)實體正在依靠它們各自的優(yōu)勢,采取不同的方法來積極參與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭及業(yè)務(wù)貿(mào)易合作中。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融多元化使其金融化速度不斷加快?,F(xiàn)如今,有越來越多的有勢力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過申請銀行金融牌照及收購中小金融機構(gòu)等手段積極投入到商業(yè)銀行金融領(lǐng)域來,與此同時,愈來愈多的專業(yè)性的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀公司及資產(chǎn)管理公司也很可能會不斷地出現(xiàn)在在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融市場中,成為一道獨特的風(fēng)景與特色。除此之外,商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)實體將和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合更為密切,兩者的運行協(xié)調(diào)方式也更加趨于同步。現(xiàn)階段,在產(chǎn)業(yè)實體將和互聯(lián)網(wǎng)金融進一步融合銜接的基礎(chǔ)下,相關(guān)產(chǎn)業(yè)實體將通過建設(shè)相應(yīng)的財政公司及發(fā)售銀行產(chǎn)業(yè)基金及參股控股等金融手段,來有效推進、加強二者的建設(shè)速度與力度,從而使更多的人能夠參與到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融市場的投資與運營中來。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力量更加充實
互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要有完善的監(jiān)管作為保障。為了解決商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融中的出現(xiàn)問題與潛在的風(fēng)險,必須要加快完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律及規(guī)定,即通過互聯(lián)網(wǎng)金融法律來確定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向與方式,并通過訂正互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系及制定銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門的規(guī)定來對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融行為進行約束,使商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益得到保障。除此之外,我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融監(jiān)管部門要進一步明確其在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的職責(zé)與任務(wù),同時將部門的監(jiān)管理念也將逐步由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
三、總結(jié)
篇8
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行,沖擊,影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展歷程及特征
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展歷程
互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包括P2P、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立,互聯(lián)網(wǎng)金融開始了蓬勃的發(fā)展,其發(fā)展大致經(jīng)歷了二個階段。第一階段:1995-2003 年,出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險等形式的網(wǎng)上金融,在第一輪發(fā)展浪潮中,招商銀行在1997年建成了中國第一家網(wǎng)上銀行。第二階段:2003年至今, 從21 世紀10 年代以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技快速發(fā)展為起點,我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波發(fā)展浪潮。傳統(tǒng)金融機構(gòu)包括銀行、證券、保險開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融,而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是發(fā)揮技術(shù)、商務(wù)等先天優(yōu)勢開始全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。
1、便捷性。與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是便捷性??蛻舨挥糜H自到營業(yè)網(wǎng)點去辦理業(yè)務(wù),僅僅依靠一部智能手機或電腦設(shè)備,就可以隨時隨地輕松地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸,使客戶獲得了極大的便利。
2、緩解金融排斥。當前經(jīng)營模式下,傳統(tǒng)金融服務(wù)普遍針對那些中高端收入群體或大型企業(yè),眾多低收入群體或者是小型企業(yè)通常難以享受到該種金融服務(wù),顯現(xiàn)出明顯的金融排斥特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶能夠有效地突破地域限制,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源,使金融排斥得以緩解。
3、信息相對對稱。在傳統(tǒng)的融資模式下,金融機構(gòu)獲得投資企業(yè)的信息成本較高,尤其是對小微企業(yè)的收益與成本不匹配。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息,能夠較全面且快速地了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況,降低了信息不對稱,同時減少了信息成本。
4、去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下,資金供給方找不到好的投資項目,資金需求方無法及時得到資金支持,導(dǎo)致資金供求雙方信息不匹配的情況經(jīng)常出現(xiàn)。相比之下,互聯(lián)網(wǎng)金融模式使資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺輕松完成信息的篩選、匹配、定價和交易,而不再依賴銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合,去中介化作用十分明顯。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融中介作用的替代。互聯(lián)網(wǎng)金融可以起到金融中介的作用,是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個方面:
1、減少信息不對稱?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以減少信息不對稱。第一,交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上相互了解個人資金、信用狀況等信息,減少了傳遞過程中的信息消耗;第二,通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息;最后,網(wǎng)上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當于商業(yè)銀行金融服務(wù)中的抵押和擔保,有助于降低資金融通雙方的道德風(fēng)險。
2、降低交易成本。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運作中會產(chǎn)生大量的交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融是采取虛擬運作的方式,它不需要實體網(wǎng)點的支撐,依靠網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)就可以實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的降低了資金融通的交易成本。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
從長期上看,互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代是漫長而全面的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域:
1、支付。支付是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù),存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生而來的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融也是從支付業(yè)務(wù)發(fā)端,并對商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位產(chǎn)生了威脅,使商業(yè)銀行有被邊緣化的趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中,第三方支付組織扮演了類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財付通為首,占據(jù)了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業(yè)銀行承擔網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),這是其對商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域產(chǎn)生影響的一個方面。另一方面,第三方支付組織憑借其在電子支付領(lǐng)域的強大優(yōu)勢,對銀行形成倒逼之勢,以獲得更低的支付手續(xù)費。
2、小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的,是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年,主要服務(wù)對象是淘寶店家等中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。截止到2013 年5 月20 日, 阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25 萬家,在2013 年一季度就發(fā)放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元,日利率為萬分之五到萬分之六,這遠高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。
小微信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。利率市場化的推進必將縮小大型企業(yè)的存貸利差,而小微信貸的高收益特點將使其成為各大商業(yè)銀行爭奪的對象?;ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)有著強大的平臺優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢,他們的進入必將對我國商業(yè)銀行在小微信貸領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
3、中間業(yè)務(wù)。余額寶體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中基金代銷業(yè)務(wù)的爭奪?;鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)是銀行獲取利潤的重要渠道,已成為除存款、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項業(yè)務(wù),因為它屬于表外業(yè)務(wù),不占用銀行資金,卻能帶來大量的手續(xù)費收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于網(wǎng)點分布廣、信用度高。然而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢,逐漸開展了充話費、代交水電費等中間業(yè)務(wù),一步步地擠占了商業(yè)銀行的利潤渠道。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場革命,也是挑戰(zhàn)和機遇,商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的措施進行有效的應(yīng)對,一方面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊,一方面進行深度整合,提升客戶服務(wù)質(zhì)量,拓寬業(yè)務(wù)渠道,提升業(yè)務(wù)水平,培養(yǎng)復(fù)合型人才,獲得新的發(fā)展。
參考文獻:
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機構(gòu)
互網(wǎng)金融(ITFIN,Internet Finance)這個較為新鮮的金融產(chǎn)業(yè)來源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),它們利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和先進的信息通信技術(shù)等實現(xiàn)在一種新穎、便捷、具有普惠性得金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融行業(yè)不可比擬的營銷優(yōu)勢,這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)出現(xiàn)便風(fēng)靡中國,迅速的成為金融市場的新寵兒的原因。在新的競爭格局之下,商業(yè)銀行不得已效仿互聯(lián)網(wǎng)金融股進行創(chuàng)新,并推出各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)理財消費產(chǎn)品,染指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域。在這一大背景下,本文擬將研究互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行得影響方式與影響程度,以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行行業(yè)所帶來的改變、影響與沖擊,并對商業(yè)銀行應(yīng)對這一沖擊提出一些意見與建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)時代下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題
(一)市場響應(yīng)速度慢
因為實行了總行管理分行的這種層層管理體制,使得我國的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)相比其他國家而言更為復(fù)雜,這種層層審核蓋章的政策雖然從一定的層面上抑制了一些金融違規(guī)甚至金融犯罪和金融從業(yè)人員的職業(yè)道德問題,但是正因為這種繁瑣的流程制度才決定了商業(yè)銀行對市場變化的響應(yīng)速度較慢,進而使得傳統(tǒng)他們所推出的理財產(chǎn)品的開發(fā)周期過于冗長,尤其是從調(diào)查研發(fā)到正式的上市進行銷售所需的時間周期相對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所開發(fā)的產(chǎn)品周期而言較長,這種長時間的劣勢地競爭嚴重的削弱了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在對抗這次互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的強勢入侵種的的競爭對抗能力。
(二)對中小企業(yè)貸款發(fā)放不夠及時
由于對非國有經(jīng)濟體或者民營企業(yè)的歧視和偏見,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和國家銀行對各類非國有經(jīng)濟的貸款余額普遍很低,而占據(jù)了貸款業(yè)務(wù)很大份額的中小企業(yè)往往就是國有金融機構(gòu)歧視的對象。再加之銀行自身的總分行管理制度,綜合起來便導(dǎo)致了銀行往往對中小企業(yè)的貸款、融資需求響應(yīng)速度較慢,難以滿足大多數(shù)中小企業(yè)的發(fā)展貸款需求。
(三)中層業(yè)務(wù)較少
自互聯(lián)網(wǎng)金融強勢登入我國的金融界以來,實施了“去中介化”和金融加速脫媒的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是的很多銀行作為一個貨幣轉(zhuǎn)接和支付渠道的能力和地位。這些傳統(tǒng)銀行的收入收到擠壓的現(xiàn)象都在迫使銀行去發(fā)展中間業(yè)務(wù),近幾年以來, 雖然我國商業(yè)銀行紛紛大力去發(fā)展了不少地中間業(yè)務(wù),并且在短期內(nèi)有所令人矚目的收獲,但是這些都是通過調(diào)整利息收入比重過高來改變傳統(tǒng)的盈利模式實現(xiàn)的成果,其盈利模式的本質(zhì)并沒發(fā)生質(zhì)的變化,所以其受到擠壓的現(xiàn)象仍然存在。
(四)缺乏新型的金融產(chǎn)品
近年來,商業(yè)銀行自身所創(chuàng)造和開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)有著多達百余種,其范圍也囊括了銀行自身經(jīng)營范圍的各大層次,但是大部分都是“照抄”國外的產(chǎn)品或者說對同業(yè)進行“山寨”得來的。正經(jīng)的具有自身特色的創(chuàng)新型產(chǎn)品少,這種大量的照搬照抄導(dǎo)致了現(xiàn)在商業(yè)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象、缺乏獨特性,進而使得商業(yè)銀行在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭的時候缺乏一種自己的核心產(chǎn)品,反而還擠壓了同行的業(yè)務(wù),形成了不良的同業(yè)競爭,損失客戶信心。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融使支付結(jié)算更加便利
在互聯(lián)網(wǎng)模式下,人們采用的是“移動支付”這種形式進行付款。越來越多的資金直接從供給者輸送給需求者,從而導(dǎo)致“金融脫媒”現(xiàn)象。隨著第三方支付的不斷發(fā)展,不僅其付款方式更加豐富,可以是電話、銀行、貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付甚至面對面掃碼付款等,而且服務(wù)也越來越多元化。在這種便利的支付方式影響下,越來越多的人會選擇把現(xiàn)金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中,在這種金融環(huán)境下商業(yè)銀行作為中間人的作用不斷在降低,甚至?xí)霈F(xiàn)其中間業(yè)務(wù)被替代的可能性。
另外,借助強大的云計算與大數(shù)據(jù)技術(shù)等能力,互聯(lián)網(wǎng)融資渠道能夠有效地解決中小企業(yè)與資金所有者雙方不對稱的資金信息、避免了信貸配給等問題,還能夠有效的降低貸款成本。與此同時憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性與高效性,互聯(lián)網(wǎng)融資大幅地提升了每筆融資貸款的流程效率,縮短貸款環(huán)節(jié),最終減少了貸款融資的總成本,因此互聯(lián)網(wǎng)融資模式在解決中小企業(yè)融資困難的問題上有著無可比擬的便利之處。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本
在互聯(lián)網(wǎng)金融登堂入室進入中國金融業(yè)界之前,銀行的基本收入來源分為以下兩種:一個是存貸差,也就是存款和貸款之間的差額,另一個來源則是收取手續(xù)費和傭金。在互聯(lián)網(wǎng)金融強勢入侵后,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品開始對客戶存款的搶占,這一點尤其體現(xiàn)在了“余額寶”,“網(wǎng)商銀行”等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)對銀行存款產(chǎn)生的巨大影響上,也就所謂的“儲蓄分流”,讓銀行不能再以極低的成本獲得龐大儲戶存款,進而獲取數(shù)額龐大客觀的存貸差收入了;如今,實現(xiàn)金融脫媒的互聯(lián)網(wǎng)金融的零手續(xù)費又將迫使銀行做出了更進一步的“退卻”――放棄轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了眾多中小企業(yè)資源
正如上文提及的,傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒有很好的完善解決中小企業(yè)的融資難、融資慢等問題,而依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生的小微貸款模式通過對潛在客戶的信用等級評定,便于對客戶進行貸款審核。若貸款對象違約。如:阿里巴巴的金融項目充分利用自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺大量汲取用戶數(shù)據(jù),運用結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和云計算技術(shù),獲取了用戶的網(wǎng)絡(luò)行為和網(wǎng)絡(luò)信用等重要信息,為小額貸款業(yè)務(wù)的開展提供可靠依據(jù),在便利客戶的同時,也達到了最大程度減少貸款風(fēng)險和經(jīng)營成本的目的。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品及服務(wù)逐漸占據(jù)了更多的市場份額
不少金融機構(gòu),尤其是基金公司、保險公司在互聯(lián)網(wǎng)熱的浪潮之下,通過對客戶行為習(xí)慣的分析,貼合用戶,并向他們有針對性的進行理財產(chǎn)品的推送,更好的完成理財產(chǎn)品的推銷和普及。與理財產(chǎn)品在線銷售相比,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點渠道銷售覆蓋面較窄,一方面,以銀行網(wǎng)點為代表的傳統(tǒng)銷售渠道受到于地理位置的限制,網(wǎng)點輻射區(qū)域的面積較小。另一方面,傳統(tǒng)金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點的開設(shè)會受到監(jiān)管部門的政策限制,這也決定了傳統(tǒng)的銀行不能對城市進行全方位的覆蓋。
三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的發(fā)展對策
(一)打造以客戶為核心的經(jīng)營模式
商I銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵,大量客戶流失,應(yīng)把重點放在顧客流失的原因分析上,注重客戶體驗,商業(yè)模式向以客戶為中心改變,以滿足客戶的需求。首先在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時,應(yīng)該了解客戶的需求與消費習(xí)慣,進行一系列的數(shù)據(jù)分析、真實測試等,了解了客戶的需求,才能打造出客戶滿意的產(chǎn)品。按照用戶的消費特點,最大程度便利用戶,設(shè)計大量滿足用戶需要的金融產(chǎn)品。其次,在如今快速便捷的時代下,相比新興的金融手段而言,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有一些過于繁瑣,所以在不影響風(fēng)險控制的前提下,應(yīng)當盡量刪繁存簡,減少不必要的手續(xù)環(huán)節(jié),優(yōu)化銀行自身的審核管理制度,減少現(xiàn)有的業(yè)務(wù)數(shù)量,樹立自己的核心品牌產(chǎn)品,從而提高自身在金融環(huán)境中的競爭力和抗壓能力。國內(nèi)銀行應(yīng)當將運籌學(xué)的相關(guān)學(xué)問融入各項業(yè)務(wù)操作流程的效率評估中去,去除那些效率較低的過程并且歸并一些相似的過程,從而提升商業(yè)銀行的效率。
(二)擴展業(yè)務(wù)覆蓋面,開發(fā)新型金融產(chǎn)品
對于任何金融機構(gòu)而言,營業(yè)渠道都十分重要的,合理有效的渠道營銷,能根據(jù)不同的客戶需求,學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理手段,將“私人定制”(即基于海量用戶數(shù)據(jù)針對用戶進行量身打造的金融服務(wù))的金融產(chǎn)品指向客戶群體,從而實現(xiàn)銀行產(chǎn)品銷f拓展的最大化。作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的城市商業(yè)銀行,更應(yīng)建立起移動互聯(lián)商務(wù)與物理網(wǎng)點相結(jié)合的渠道體系,提高金融服務(wù)的質(zhì)量和品質(zhì),通過線上線下雙渠道模式為客戶提供一站式、全方位、全天候、無盲點的金融服務(wù)。另外由于商業(yè)銀行自身受于體制所限,其設(shè)置的存款利率相對較低,相反其自身的產(chǎn)品的贖回或者購買的限制都相對較高,這種沒有良好體驗的金融服務(wù)會使用戶的體驗感受較差,進而影響銀行自身信譽和核心用戶的數(shù)量。所以,適當提高一些存款的利率,降低一下理財產(chǎn)品的購買條件,拓展基金業(yè)務(wù)以提高理財產(chǎn)品的收益率,制定便捷的理財產(chǎn)品贖回手續(xù)制度都可改善現(xiàn)狀。只有這樣不斷以客戶為中心進行服務(wù)改造,才能夠穩(wěn)定核心用戶,塑造良好的業(yè)界形象,進而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中生存下來。
(三)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)展開深度合作
在這個信息IT技術(shù)飛速發(fā)展的時代,互聯(lián)網(wǎng)的興起是必然的,且不可逆轉(zhuǎn)的。強行和互聯(lián)網(wǎng)進行競爭必然得不到一個好的結(jié)果,所以尋求合作應(yīng)當是一個必然的選擇。如支付功能的合作,像微信支付與銀行卡綁定進行線上快速轉(zhuǎn)賬等,都是很好的互聯(lián)網(wǎng)支付與銀行深度合作的體現(xiàn)。另外要加強學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融運行的手段,以改變銀行自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式,迎合時代走向和社會現(xiàn)狀進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
另外,銀行還要學(xué)會結(jié)合自身優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行聯(lián)合改進。比如銀行多年的運營使得其營業(yè)網(wǎng)點極為豐富,針對一些偏遠地區(qū),銀行的優(yōu)勢能夠極大的超越互聯(lián)網(wǎng)金融,合理運用這一點,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺,努力提升自己的信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理水平,充分拉動銀行企業(yè)的健康成長。
(四)拓展核心客戶群,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)
優(yōu)質(zhì)客戶的理念是任何金融企業(yè)都渴望的,因此持續(xù)拓展核心客戶,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)是尤為必要的。穩(wěn)定客戶源,從市場拓展、產(chǎn)品售前服務(wù)、用戶體驗評價跟蹤、及時響應(yīng)客戶反饋、合理進行信息信息溝通和處理等方面入手,建立良好的客戶管理體系。另外建立信息處理中心,地毯式的處理用戶數(shù)據(jù),并針對這些數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)處理,開發(fā)探索客戶需求,挖掘可能存在的潛在用戶,并且對用戶自身信用進行合理評價及分級,合理優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),從而更好的進行理財產(chǎn)品的推送和銷售拓展,進而擴大核心客戶,樹立自己的優(yōu)勢。
四、結(jié)論
對社會發(fā)展而言,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)做出了不可磨滅的貢獻,他們?yōu)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展提供了支持,促進了金融市場的改革,而且提高了金融業(yè)務(wù)效率。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融的普及也給商業(yè)銀行不可避免的帶來了一定的沖擊,基于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在各時代都是必要的這一觀點,筆者認為這種沖擊對于商業(yè)銀行來說機遇是大于挑戰(zhàn)的。因為為應(yīng)對這種沖擊,商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念,對業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計等方面進行不斷的創(chuàng)新,正視自己的優(yōu)勢,合理立足發(fā)展本土的金融服務(wù)業(yè)務(wù),開發(fā)中小微企業(yè)及個人零售業(yè)務(wù)的潛力,建設(shè)符合新時展趨勢和適應(yīng)社會現(xiàn)狀的“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行。因為只有不斷的積極變換轉(zhuǎn)型,才能適應(yīng)不斷迅猛變化的金融經(jīng)濟環(huán)境。
參考文獻
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關(guān)鍵詞:長尾市場;互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;利基產(chǎn)品
一、長尾理論概述
“長尾”這一概念是由美國連線雜志總編輯Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出來的,用來描述長尾理論的基本原理是:只要存儲和流通的渠道足夠大,需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大。
長尾理論挑戰(zhàn)并延伸了傳統(tǒng)“二八定律”?!岸硕伞闭J為20%的產(chǎn)品會帶來80%的收益。在此定律的指導(dǎo)下,頭部的熱門市場被看作目標市場,而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則改變了這種局面?!伴L尾市場”是由供給與需求共同形成的。從供給方看,互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了利基產(chǎn)品的成本,使市場曲線中那條長長的尾部被看重;從需求方看,搜索引擎等相關(guān)技術(shù)的普及降低了消費者獲取利基產(chǎn)品的信息成本,由個性化的需求形成細分市場。簡言之,“二八定律”偏好核心消費力,“長尾理論”則重視銖積寸累的積累效應(yīng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展“長尾市場”的對比分析
目前,學(xué)術(shù)界在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響問題上主要持兩種觀點:一種觀點認為商業(yè)銀行在公信力、資金實力等方面都具有不可代替的優(yōu)勢;另一種觀點則認為互聯(lián)網(wǎng)金融的開放、便捷和快速顛覆了傳統(tǒng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行為新生事物,下文將以較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為參照對象,對比分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”的優(yōu)勢與局限。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”的比較優(yōu)勢
(1)產(chǎn)品種類多元化,服務(wù)邊界模糊化
發(fā)展“長尾市場”,需要拓展交易可能性的集合邊界,使利基產(chǎn)品遠遠多于熱門產(chǎn)品,而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑擴大了服務(wù)的邊界。第一,生產(chǎn)工具的普及是發(fā)展尾部利基市場的重要動力?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及,生產(chǎn)者呈指數(shù)化增長,實則推動了多樣化產(chǎn)品的出現(xiàn)。而在傳統(tǒng)金融機構(gòu)下消費者選擇空間較為狹窄,產(chǎn)品種類的限制必然制約了“長尾”的延伸。第二,在長尾市場中,利基產(chǎn)品遠遠多于暢銷產(chǎn)品,市場進入豐饒經(jīng)濟時期。與傳統(tǒng)金融鎖定高端用戶不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)導(dǎo)向多元化,只要客戶有一定的信譽及支付能力,都可以成為其客戶,其追求的是客戶粘性而不單獨追求盈利性。第三,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時空限制。傳統(tǒng)金融易受到網(wǎng)點分布、營業(yè)時間、地域差異的限制,尤其落后地區(qū)的服務(wù)便捷度低?;ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn),借助電商平臺實現(xiàn)了交易的靈活性、即時性,服務(wù)的邊界也非傳統(tǒng)般分明而是趨于無邊界化。
(2)獲取產(chǎn)品的成本降低
隨著數(shù)字傳播技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)搜索技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)滲透作用的發(fā)展,獲得利基產(chǎn)品的成本正在顯著下降。第一,對于金融機構(gòu)而言,經(jīng)營成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來主要依靠實際網(wǎng)點,業(yè)務(wù)范圍的拓展依賴于線下網(wǎng)點的發(fā)展,隨之帶來租賃成本、人力成本、軟硬件成本等支出,固定成本必然居高不下?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在運營上降低了固定成本,形成有效的規(guī)模經(jīng)濟,適合服務(wù)于長尾市場。第二,對于消費主體而言,消費成本低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的資金一般是通過競價和報價的方式確定價格,保證了交易價格的公開透明,一定程度上緩解了小微企業(yè)融資費用高的問題,降低其消費成本,通過互聯(lián)網(wǎng)的擴散性,帶來了范圍經(jīng)濟且提高了長尾市場的流動性。
(3)供需契合強,市場流動性高
需求與供給的鏈接,使有個性需求的消費者接觸到生產(chǎn)者,才能增強長尾市場的流動性,其一大推動力則為傳播工具的普及?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言,傳播工具的優(yōu)勢在于更多的借助了網(wǎng)絡(luò)資源,通過互聯(lián)網(wǎng)來搭建金融服務(wù)平臺。第一,有效提高了利基產(chǎn)品接觸到更多潛在消費者的可能性。消費者在選擇金融服務(wù)時,借助信息技術(shù)獲取信息、分析對比、自主決策,可以極大程度上滿足客戶的個性化需求。第二,有利于生產(chǎn)者精準投放廣告。互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息集散處理,能統(tǒng)計出的客戶全方位信息,通過集合這些海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),可以分析出客戶的交易和消費習(xí)慣,進行客戶細分,極大提高銀行在業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制方面的有效性。第三,有利于實現(xiàn)交易的自動匹配。如搜索引擎等信息技術(shù)能夠有效地幫助消費者獲取有用信息,找到符合需求的利基產(chǎn)品,把需求推向長尾的后端。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”的局限性
(1)社會公信力不足
移動互聯(lián)網(wǎng)將金融交易的滲透面擴大數(shù)倍,在拉長的金融中介中,一方面金融機構(gòu)掌握著消費者的真實信息,另一方面互聯(lián)網(wǎng)的高虛擬性存在信息泄露的風(fēng)險。諸如P2P跑路的新聞屢未平息,前車之鑒使消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生信任危機,公信力的缺失也會影響利基產(chǎn)品的需求。
(2)消費者成本的付出
互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興,消費者在在接受與學(xué)習(xí)的過程,必然將付出學(xué)習(xí)成本、通訊成本等來實現(xiàn)需求。且互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾也略有局限,對于老年人群體以及不充分信任互聯(lián)網(wǎng)的消費者而言,商業(yè)銀行若對其存在金融排斥,其亦被自身能力或消費成本所限,也會成為互聯(lián)網(wǎng)金融難以拓展的長尾市場部分。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長尾市場”對商業(yè)銀行的啟示
無論互聯(lián)網(wǎng)金融能否撼動商業(yè)銀行的地位,通過比較仍可發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展“長尾市場”上的比較優(yōu)勢較強,而商業(yè)銀行若不能順勢而行,將很難拓展其“長尾市場”。
1.創(chuàng)新強化優(yōu)勢,延長長尾
商業(yè)銀行自身具有互聯(lián)網(wǎng)金融無法動搖的優(yōu)勢,在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下,如何創(chuàng)新升級以鞏固優(yōu)勢,開發(fā)差異化產(chǎn)品以延長長尾是其主要選擇。第一,基于商業(yè)銀行記錄的社會公信力,升級線下網(wǎng)點,打造智能輕網(wǎng)點,開發(fā)自動化、便民化的網(wǎng)點服務(wù),利用新型網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級。第二,開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融,精準營銷,著力使標準化的模塊化服務(wù)和專家式的高價值服務(wù)將相得益彰。第三,通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作,推出移動金融服務(wù),為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注入專業(yè)與誠信的同時,也開拓了個性化產(chǎn)品的研發(fā)。
2.提高市場需求,抬高長尾
商業(yè)銀行可通過降低成本、提高客戶需求以抬高長尾。首先,商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中受到諸多制肘,應(yīng)自主搭建電商平臺,積累交易數(shù)據(jù),降低交易成本。同時,著力搭建基于社交的電商平臺,借助其便捷性及其積累的龐大客戶群,實現(xiàn)主動獲客。最后,在營銷平臺上開發(fā)推薦與資源整合系統(tǒng),降低消費者的搜索成本。
3.制度建設(shè)任重道遠
商業(yè)銀行過度地將目光放在頭部市場的VIP用戶,此種金融排斥策略是“二八理論”的實際印證?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正是瞄準了這個契C,對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下忽略的客戶發(fā)起了精準的營銷策略,直接動搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的客戶根本。因此長尾市場的開拓,提高對小型客戶的重視度必不可少。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在創(chuàng)新、吸收、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)因素的同時,并不能完全依靠技術(shù)的改進和模式的創(chuàng)新根本上解決金融排斥的根結(jié)。那么對于用戶的開放,制度的調(diào)整則是必不可少的。如何從制度層面轉(zhuǎn)變思路也是當下所需要思考的。
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