導語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)高質量發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

市政府金融辦

（ 2020年7月）

推動民營企業(yè)高質量發(fā)展，是推動我市高質量跨越式發(fā)展的重要舉措。近年來，全市金融系統(tǒng)以服務民營企業(yè)高質量發(fā)展為己任，切實加大金融投入，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，為全市民營企業(yè)高質量發(fā)展提供了重要金融支撐?，F(xiàn)將近年來我市金融領域促進營商環(huán)境優(yōu)化的有關情況匯報如下：

一、主要工作措施及成效

（一）切實加大信貸投放力度，滿足民營企業(yè)融資需求。一是強化信貸支持。6月末，全市金融機構本外幣各項貸款余額為2140.05億元，貸款規(guī)模首次突破2000億元大關，比年初增加258.01億元，增長13.71%，增速位居全省各地市第二，高于全省平均水平2.52個百分點。二是優(yōu)化貸款結構。累計發(fā)放疫情防控貸款142.27億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額310.32億元，較年初增加42.34億元，增長15.8%，高于各項貸款增速2.09個百分點，貸款戶數(shù)51196戶，較年初增加5600戶；制造業(yè)貸款余額177.37億元，較年初增長4.55%；全市共落實下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔?；?.94億元，新增小額擔保貸款5.12億元，直接扶持個人創(chuàng)業(yè)人數(shù)達4096人，帶動就業(yè)人數(shù)15344人。三是開展“降成本優(yōu)環(huán)境”活動。會同多個部門在全市范圍內對銀行業(yè)金融機構、小額貸款公司、融資性擔保機構，轉貸（倒貸）基金貸款中間環(huán)節(jié)收費開展專項整治，通過依法查處貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費行為，堅決治理貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費，進一步降低民營企業(yè)融資成本。全市普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.62%，較2019年末下降了0.38個百分點。全市銀行業(yè)機構嚴格執(zhí)行3000億元專項貸款優(yōu)惠利率，轄內10家銀行已向68戶重點防疫企業(yè)授信，向其中49戶企業(yè)發(fā)放了優(yōu)惠利率貸款6.83億元，發(fā)放戶數(shù)占全省的12.34%，貸款金額占全省的7.35%，分別列全省第三位和第四位，累計為企業(yè)減輕利息負擔2000余萬元；全市地方法人銀行機構充分利用5000億元專用再貸款額度累計為新型農(nóng)業(yè)主體、小微企業(yè)、個體工商戶發(fā)放貸款19.83億元，辦理再貼現(xiàn)業(yè)務0.85億元，合計20.68億元，占全省總額度210億元的9.85%，節(jié)約利息成本1000余萬元；全市累計發(fā)放續(xù)貸6.12億元、展期8.16億元，累計為企業(yè)節(jié)約續(xù)貸“過橋成本”約3000余萬元。同時，在疫情期間實施臨時性延期還本付息貸款共2048筆，貸款金額合計16.64億元，實施臨時性延期付息的貸款戶數(shù)130戶，延期付息金額合計2290.43萬元；全市政府性擔保公司在疫情期間，累計為124戶企業(yè)提供擔保貸款4.29億元，擔保費率由原來的1%以上下調至0.74%，為企業(yè)至少降低擔保費用182.9萬元，累計減免再擔保費21.97萬元。

（二）積極完善扶持政策，支持民營企業(yè)加快發(fā)展。一是制定出臺扶持政策。以市政府名義出臺了《關于進一步改進和深化小微企業(yè)金融服務的指導意見》、《關于金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的若干措施》、《撫州市銀行業(yè)機構支持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的實施意見》等政策文件。二是建立銀行抽貸報告制度。為防止銀行業(yè)金融機構對民營企業(yè)進行抽貸，及時協(xié)調、穩(wěn)妥解決民營企業(yè)貸款難題，我市從2014年正式建立了銀銀行抽貸定期報告、問題企業(yè)貸款處置協(xié)調、地方政府倒貸機制、金融訴訟案件快速處置機制“四項制度”，堅決制止銀行機構對民營企業(yè)的抽貸、斷貸行為，促進了民營企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。三是建立重點企業(yè)融資協(xié)調制度。會同撫州銀監(jiān)分局和有關金融機構，定期對轄內重點民營企業(yè)融資情況進行現(xiàn)場調度。先后調度了大乘汽車、金品銅科、海利科技、創(chuàng)世紀科技、智谷科技、卓朗科技等重點企業(yè)的銀行融資問題，督促金融機構加大對重點企業(yè)的融資幫扶力度。

（三）降低準入門檻，鼓勵民營企業(yè)參與金融業(yè)發(fā)展。一是推動民營企業(yè)積極入股地方金融機構。積極推進民營資本入股村鎮(zhèn)銀行，目前全市已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有11家，每家村鎮(zhèn)銀行中都有民營企業(yè)股東，民營企業(yè)及自然人股東基本上占比都在40%以上。積極推進民營企業(yè)發(fā)起設立小額貸款公司、融資性擔保機構及典當行，目前全市已設立3家民營性擔保機構、11家小額貸款公司、6家民間融資服務中心和10家典當行。二是鼓勵民營企業(yè)參與農(nóng)信社改制。全市所有縣級農(nóng)村信用社全部完成農(nóng)商銀行改制工作并全部掛牌開業(yè)。在改制過程中，每家農(nóng)合機構都吸收了民營企業(yè)入股和自然人入股，占股比例達到40%。三是撬動民營資本參與設立產(chǎn)業(yè)引導基金。撬動民營資本通過入股等方式與市金控集團、市城投、市文旅投、市工創(chuàng)投、市農(nóng)發(fā)投、高新區(qū)高發(fā)投、高新區(qū)財投等市本級平臺設立了多支政府產(chǎn)業(yè)引導基金，基金總規(guī)模達到近300億元。

（四）狠抓資本市場發(fā)展，推動民營企業(yè)掛牌上市。一是完善獎勵政策。出臺了《撫州市人民政府關于加快推進企業(yè)上市（掛牌）的實施意見》，進一步加大對企業(yè)掛牌上市的獎勵力度。二是企業(yè)掛牌上市勢頭良好。全市上市企業(yè)達到2家（博雅生物、萬向新元科技）；志特新材已經(jīng)在深交所進行首輪問詢，燦輝科技正在港交所排隊待審，施美制藥預計三季度完成輔導驗收。卓朗科技與殼公司基本確定股權轉讓協(xié)議，北斗變電科技已與殼公司簽訂并購協(xié)議，云時代教育啟動紐交所上市事宜，老表互聯(lián)科技已與合作券商對接赴荷蘭加勒比證券交易所上市事宜，三是債券發(fā)行穩(wěn)步推進。今年以來全市新增發(fā)行債券50.01億元，同比增長94.21%。

二、存在的主要問題

近年來，我市積極貫徹落實金融支持民營企業(yè)發(fā)展政策，雖然取得了一定成效，但由于多種因素的制約，全市民營企業(yè)融資還是存在不少問題。一是民營企業(yè)融資依然困難。雖然今年疫情期間銀行機構加大了對民營企業(yè)的支持力度，一定程度上緩解了民營企業(yè)的融資緊張的局面，但由于民營企業(yè)大多屬于小微企業(yè)，企業(yè)自身規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，財務制度不健全，貸款抵押擔保能力不足等原因使得其融資還是面臨較多困難。二是中小微企業(yè)貸款風險補償機制不健全。目前由于我市經(jīng)濟總量小，可用財力少，還未專門設立中小企業(yè)融資的風險準備金。三是金融風險防范壓力加大。受疫情影響，不良貸款出現(xiàn)反彈，貸款逾期情況出現(xiàn)不同程度增長。

三、下一步工作打算

一是切實強化信貸投放，全力穩(wěn)企業(yè)保市場主體。結合“兩宣一幫”活動深入園區(qū)、企業(yè)開展“六保、六穩(wěn)”的金融政策宣講。繼續(xù)深化與各金融機構的戰(zhàn)略合作，用好央行1萬億再貸款（目前全市已經(jīng)授信3.54億元，辦理再貼現(xiàn)金額2.37億元）；和全省首批2200億元的專項貸款政策(目前7家專項貸款資質銀行已成功對接項目59個，授信44.18億元，放款15.88億元），積極爭取各商業(yè)銀行的信貸支持，努力增加對我市的有效信貸投放，確保全年新增貸款300億元。結合產(chǎn)業(yè)鏈鏈長制工作，推進政銀企對接常態(tài)化，每月定期開展分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)鏈、分企業(yè)、分領域、分縣（區(qū)）的政銀企專場對接活動。

二是持續(xù)開展企業(yè)幫扶，全面加強企業(yè)融資服務。深入推進“降成本、優(yōu)環(huán)境”金融幫扶專項行動，規(guī)范銀行貸款收費行為，落實央行降息降準政策，推動貸款利率LPR的市場化改革，切實降低企業(yè)融資成本。督促金融機構采取延期還款、分期還款、展期續(xù)貸，收回再貸等措施，對符合條件的企業(yè)給予臨時性延期還款安排，還本付息可延期至2021年3月31日，并免收罰息。

三是狠抓企業(yè)上市掛牌，深入推進“映山紅”行動。全力做好志特新材排隊待審工作，力爭年底前順利上市，加快燦輝科技掛牌港交所進程，跟蹤做好北斗變電、卓朗科技的并購回遷工作。加大債務融資工作力度，力爭今年全市新增發(fā)行債券100億元。

四是大力推進生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機制試點，不斷拓展“兩山”轉換通道。積極學習借鑒贛江新區(qū)綠色金融改革創(chuàng)新經(jīng)驗，按照“一縣一品、一行一品”的試點要求，創(chuàng)新推出“兩權”、收益權、養(yǎng)殖權、用能權、排污權等“信用+多種經(jīng)營權”生態(tài)專屬信貸產(chǎn)品，確保“兩權”抵押貸款規(guī)模達到50億元，力爭達到100億元。

五是全力以赴防范風險，切實維護地方金融穩(wěn)定。堅持促發(fā)展與防風險“兩不誤、兩促進”的工作原則，落實好《撫州市打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)行動方案》，緊繃防范金融風險這根弦，壓實各方責任，嚴密防范區(qū)域性系統(tǒng)性重大金融風險。

篇2

關鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變?yōu)椤笆找?、成長雙驅動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。

（二）完善私人銀行業(yè)務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作?？傂袘跔I銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復雜的投資產(chǎn)品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。

私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

篇3

【關鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)點轉型 路線

銀行服務的最基層機構就是網(wǎng)點，因此，銀行業(yè)競爭的最前沿就在網(wǎng)點。網(wǎng)點數(shù)量就是銀行規(guī)模，我國四大國有銀行都擁有巨大的網(wǎng)點數(shù)，遍及全國各個城鎮(zhèn)的角落。但競爭力并不是與網(wǎng)點數(shù)量成正比，數(shù)量大必然存在邊際效益問題，當這個問題積累到一定程度，數(shù)量反而削弱了競爭力。如何提高網(wǎng)點競爭力一直困擾著各商業(yè)銀行，近幾年，出現(xiàn)一種新型理念的網(wǎng)點轉型。

一、國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點轉型的背景

網(wǎng)點是銀行服務人民的基層組織，用于全面有效的發(fā)展客戶關系，國外很多商業(yè)銀行的競爭力都是來至于網(wǎng)點的提升。近年來，國內銀行在各個網(wǎng)點紛紛進行個人金融業(yè)務以及金融衍生品，業(yè)務的擴大引來大量的客戶，同時也出現(xiàn)了網(wǎng)點排長隊的現(xiàn)象。為適應銀行業(yè)的發(fā)展需要，各個銀行基層建設都有不同程度的改造。外資銀行的介入加劇了銀行業(yè)的競爭，國內銀行的轉型變得十分緊迫。同時，網(wǎng)點轉型的成敗直接掛鉤未來的銀行市場份額以及零售業(yè)的利潤分布。理所當然，競爭成為商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉型升級的導火索，而如何轉型，即提高服務質量，合理布局網(wǎng)點以提高運行效率成為各商業(yè)銀行的重中之重。

二、網(wǎng)點轉型應遵從的原則

銀行網(wǎng)點轉型不僅關系到其經(jīng)營管理模式，同時還關系到銀行法人治理結構的轉型。這些會是商業(yè)銀行轉型不得不經(jīng)歷的階段，同時也必然引起銀行業(yè)具有革命性的變化。

近幾年，國內各銀行，包括許多大型國有銀行都不同程度的撤銷或合并了大量網(wǎng)點，以至于銀行分支機構的數(shù)量迅速減少。為保證銀行整體的服務質量，需要對網(wǎng)點改造，進一步提高服務質量，即網(wǎng)點轉型。但面對網(wǎng)點轉型，銀行業(yè)提出許多不同的說法和設想，更有甚者，因為社區(qū)銀行網(wǎng)點概念的興起，寫字樓、地鐵銀行網(wǎng)點的出現(xiàn)，銀行業(yè)存在這樣的想法，認為銀行業(yè)的經(jīng)營模式會回到十幾年前的樣子，這可以說是對網(wǎng)點轉型的誤解。中國人倡導的養(yǎng)生之道是隨外界的變化而調整生活起居，銀行業(yè)的網(wǎng)點轉型與養(yǎng)生之道有異曲同工之妙，隨外界環(huán)境的變化而變化，這也是順應自然的抉擇。由此可見，網(wǎng)點轉型應遵循的原則是順勢而為，應運而生。

三、銀行網(wǎng)點轉型的方向

（1）網(wǎng)點轉型提升客戶滿意度，對網(wǎng)點進行環(huán)境的改造。近年來，我國商業(yè)銀行的改造，與國外先進同行相比，雖然存在很多缺陷，但已經(jīng)取得很大進步。銀行進行全行視覺形象的統(tǒng)一化，在此基礎上，重新整頓了那些仍然使用落后設備的網(wǎng)點。從營業(yè)環(huán)境品質的方面來提升客戶的滿意度。

（2）對銀行的網(wǎng)點進行功能強化，致力零售銀行的建設。目前，銀行的個人業(yè)務的發(fā)展趨勢趨于個性化，多樣化的客戶需求。網(wǎng)點作為與客戶交流的基層機構，強化其個人客戶的服務功能，發(fā)揮了其交流主渠道的作用，同時，網(wǎng)點增添了許多電子設備服務客戶，如自助查詢機、自助存取款機、網(wǎng)銀、手機銀行演示設備以及排隊叫號機等等。這些改變，減少了銀行的運營成本，同時也起到分流客戶，提高服務質量與效率的作用。

（3）網(wǎng)點進行以客戶為中心的服務轉型。與傳統(tǒng)網(wǎng)點服務相比，轉型后的網(wǎng)點必須以客戶為中心，而不再是產(chǎn)品，存取結算。轉型后的服務理念為關注客戶體驗、服務創(chuàng)造價值。口碑是由高質量的服務為基創(chuàng)建的，從而贏得客戶的關顧與信賴。這種轉型的成功必須要做到以下幾點：對客戶進行分類，不同的客戶提供其適宜的服務，使服務具有貴賓級普通級之分，收費也相應不同的標準；網(wǎng)點業(yè)務營銷的力度進一步加大，逐步轉型為營銷型業(yè)務，屏棄原有的交易型業(yè)務形態(tài)；網(wǎng)點設立大堂經(jīng)理職務，大堂經(jīng)理具有提高服務親和力，營銷產(chǎn)品的義務。

（4）改變經(jīng)營流程進行管理創(chuàng)新以提高經(jīng)營績效。重新設計業(yè)務流程的指導思想為效率提升、客戶友好、流程合理、風險可控。還可以在后臺單獨設立一個部分用來集中處理經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題。銀行職員要對客戶憑證拍攝存檔，對憑證審查、數(shù)據(jù)錄入等等。

（5）職員培養(yǎng)轉向服務，不僅僅是業(yè)務操作。轉型后網(wǎng)點更注重服務客服、營銷產(chǎn)品，具有這方面能力的人才才是轉型網(wǎng)點的需要。銀行職員不僅要具有熟練的業(yè)務操作能力，如點鈔、反假、錄入等，還應具有熟知產(chǎn)品與客戶消費心理的能力。由此可見，網(wǎng)點基層需要更多的營銷人才。

四、基層網(wǎng)點轉型的推動策略

（一）優(yōu)化網(wǎng)點布局的統(tǒng)一規(guī)劃

由于銀行發(fā)展中缺乏網(wǎng)點布局的統(tǒng)一規(guī)劃和整體布局統(tǒng)籌，致使一些市級地區(qū)網(wǎng)點過于密集，加劇了同質化競爭，然而大部分城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，網(wǎng)點相對稀少，這些地區(qū)卻具有廣袤的市場。因此，轉型過程中要多多考慮網(wǎng)點布局，對一些不合理的現(xiàn)象進行重點規(guī)劃部署。

重新布局規(guī)劃過程中，要考慮當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展狀況及其對未來的發(fā)展規(guī)劃，考慮人口分布情況，還應對工商業(yè)的發(fā)展趨勢進行分析調研。同時，梳理原有客戶，評估布局調整形成的負面影響，并盡可能將其降至最低，將優(yōu)質客戶資源與周邊網(wǎng)點完美承接。

（二）加強電子梁道的建設工作

根據(jù)客戶的參與情況，適當加強電子渠道服務的建設，從而解放柜員勞動力，這也是網(wǎng)點的目標之一。

目前，電子渠道之一的網(wǎng)上虛擬銀行成為熱點，與傳統(tǒng)形式的實體銀行相比，具有顯著的高效、快捷優(yōu)勢，得到客戶的肯定。重要的是，實體網(wǎng)點的設立需要大量的經(jīng)營資本，不適用大規(guī)模的擴張，而網(wǎng)上銀行業(yè)務則具有大力推廣的優(yōu)勢和必然趨勢。

（三）提高網(wǎng)點市場定位的靈活性

轉型應堅持因地制宜。我國各個城市的發(fā)展存在很大差異，因此，轉型也應隨其發(fā)展程度而有所不同。調整轉型緊跟各城市的發(fā)展節(jié)奏，會更容易被廣大客戶認可和接受。

五、小結

任何事物的轉變都必然引起不同程度的抵觸和反對，銀行網(wǎng)點轉型也不例外，它并不是領導者個人的事，也不會一蹴而就。因此，必須做好對員工的管理，加強關心和愛護，并做好溝通工作。員工的支持和落實程度，直接決定了轉型的成果，可以通過對員工的培訓，職業(yè)生涯規(guī)劃，健全提升渠道等方式，使員工從內心能夠接受并全力支持網(wǎng)點轉型。這樣，轉型網(wǎng)點才能越走越遠。

篇4

[關鍵詞] 銀行業(yè)；金融專利；保護

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 060

[中圖分類號] D923.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）18- 0095- 02

隨著金融產(chǎn)品和金融服務的不斷創(chuàng)新，銀行業(yè)的知識產(chǎn)權保護成為關系我國銀行競爭力的重大戰(zhàn)略問題。專利作為知識產(chǎn)權的重要組成部分，是銀行重要的無形資產(chǎn)，對促進和保護金融創(chuàng)新具有非常重要的作用。

1 銀行業(yè)專利保護現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 國內銀行業(yè)的專利保護意識薄弱

目前，國內銀行鮮有專門的部門或專人負責金融專利工作，對金融專利保護沒有明確的概念，更談不上制定相關專利保護應對措施及專利策略[1]。銀行從業(yè)人員普遍認為銀行本身不是技術或制造類企業(yè)，不具備產(chǎn)生專利的條件，很少將知識產(chǎn)權作為財產(chǎn)來對待，即使有創(chuàng)新產(chǎn)品卻不去申報或不及時申報專利，結果造成資源的浪費、流失甚至“為他人做嫁衣裳”。

1.2 未充分認識專利在金融創(chuàng)新中的重要作用

銀行業(yè)對金融專利在金融競爭中的重要作用缺乏認識，沒有將專利納入金融創(chuàng)新下的核心競爭戰(zhàn)略。我國金融領域的專利訴訟尚不多，銀行業(yè)的發(fā)展并未受到影響，因此導致銀行業(yè)普遍忽視專利的保護與利用。這并不意味著我國銀行業(yè)未來的發(fā)展可以繞開專利問題，電子銀行業(yè)務、財富管理、金融衍生品等必將成為未來金融交易的主流。金融專利的提早布局，一定會使企業(yè)在未來市場競爭中處于優(yōu)勢地位。

另外，我國銀行與外資銀行業(yè)務來往日益密切，雙方都有相通的客戶。如果外資銀行在其國內注冊了專利，中國的銀行只要有一筆相關業(yè)務進入該國，即使是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)交易，仍然可能存在專利風險，對我國銀行造成不利的局面。

1.3 金融產(chǎn)品同質化嚴重

金融產(chǎn)品變化快，可復制性、易模仿性強，一家銀行的創(chuàng)新性產(chǎn)品會很快被其他銀行復制。如果銀行采取專利來保護自己，對創(chuàng)新的產(chǎn)品申請專利后，不僅能增強自身的服務能力，使產(chǎn)品日趨品牌化，而且還可以從專利轉讓中獲得利益。同時法律對侵權者的制裁，形成巨大的威懾力，迫使其轉而開拓其他發(fā)展空間[2]。

1.4 銀行業(yè)專利申請不均衡

目前我國銀行業(yè)的專利申請非常不均衡。截至2014年6月，工、農(nóng)、中、建四大銀行擁有的專利數(shù)量分別達到588件、172件、63件和265件。工商銀行、建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)絕對份額，城市商業(yè)銀行幾乎為空白。銀行業(yè)金融產(chǎn)品的專利申請主要集中在硬件設施上，與國外完善的金融專利保護體系相比，我國尚處于初級探索階段。

1.5 研發(fā)能力薄弱

銀行業(yè)普遍研發(fā)資金投入欠缺，缺乏高層次的金融工程專業(yè)人才，研發(fā)能力薄弱，不能針對客戶日益增加的需求研制出方便、快捷、高效的銀行產(chǎn)品和服務[2]。

2 商業(yè)銀行專利保護對策

我國一直重視銀行業(yè)的知識產(chǎn)權保護。早在2003年，中國銀監(jiān)會和國家知識產(chǎn)權局決定聯(lián)合成立金融信息化與知識產(chǎn)權保護聯(lián)合研究小組，結合我國銀行業(yè)信息化工作，分析研究商業(yè)方法專利對國內銀行業(yè)發(fā)展的影響，為防范商業(yè)方法專利可能產(chǎn)生的銀行系統(tǒng)性風險提供政策建議等。2006年，銀監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》明確指出：“商業(yè)銀行應制定有效的知識產(chǎn)權保護戰(zhàn)略，保護自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務?！庇欣叩囊龑В髽I(yè)更應該重視金融專利的保護與利用。

2.1 提高知識產(chǎn)權保護意識，加快專利儲備

我國銀行業(yè)要未雨綢繆，加強高質量專利的儲備，趁當前行業(yè)大規(guī)模的專利訴訟還未到來，外資銀行還在進行專利布局階段，加快新產(chǎn)品的研發(fā)，將創(chuàng)新成果及時申請專利，構建自己的專利組合，這樣才能在激烈的競爭中處于主動地位。

2.2 制定知識產(chǎn)權戰(zhàn)略規(guī)劃，實現(xiàn)特色經(jīng)營

各銀行應制定系統(tǒng)的專利戰(zhàn)略規(guī)劃來指導整體的專利運作。通過專利的保護，增強自身的服務能力，使金融產(chǎn)品日趨品牌化，產(chǎn)品的開發(fā)者就可在專利保護期內穩(wěn)健地開發(fā)市場，大大降低了過于急切推廣新產(chǎn)品所帶來的風險，提升了競爭水平和有序性，有利于我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展，而且還可以從專利轉讓中獲得利益，增加可觀的中間業(yè)務收入[3]。

2.3 建立金融專利保護體系

建立自主知識產(chǎn)權管理制度，健立健全專利管理機構。宣傳普及專利保護法律知識，增強員工知識產(chǎn)權保護意識，運用法律武器進行自我保護。防范各種知識產(chǎn)權風險，協(xié)調解決知識產(chǎn)權方面的爭議和糾紛，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

目前部分銀行已經(jīng)開始重視專利體系的建設。中國建設銀行頒布了《中國建設銀行知識產(chǎn)權管理辦法》，建立企業(yè)自己的知識產(chǎn)權管理及獎勵機制。中國工商銀行成立了專利辦公室，全面加強對專利產(chǎn)品與獨特商業(yè)方法的管理與申請工作。

2.4 加大金融產(chǎn)品研發(fā)的投入

重視開發(fā)金融專利產(chǎn)品的研發(fā)，加大資金、技術、人力的投入，建立完善合理的激勵和利益分配制度，提高大家的研發(fā)熱情，激發(fā)銀行內部創(chuàng)新，從而提高銀行的競爭力。充分發(fā)揮自身的傳統(tǒng)特色和業(yè)務優(yōu)勢，積極主動地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)具有核心技術的業(yè)務品種，適應金融市場發(fā)展和客戶對金融服務日趨多樣化、個性化的要求，側重具有戰(zhàn)略意義專利的研究，如電子貨幣、客戶管理系統(tǒng)、安全技術等，利用金融專利開辟和占領市場。

2.5 重視專利開發(fā)與管理的人才培養(yǎng)

建立完整的人才引進、激勵、培訓、使用制度體系，形成能夠吸引人才、留住人才、發(fā)揮人才潛能的良好氛圍，引導各類人才致力于金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新工作。同時加強管理制度建設，培養(yǎng)員工專利保護意識，樹立起金融專利是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略儲備的觀念，自覺利用專利知識為銀行服務。

3 結 語

我國商業(yè)銀行在專利保護方面認識不夠，且存在諸多的不足和問題，需要從自身實際出發(fā)，借鑒外資銀行的成熟做法，從戰(zhàn)略、制度、人才等方面盡快建立符合自身發(fā)展的專利保護體系，從而使我國銀行業(yè)在未來激烈的競爭中立于不敗之地。

主要參考文獻

[1]劉巍巍，徐麗，騰笛.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權保護[J].學理論，2014（6）：68-70.

篇5

近些年來，隨著我國銀行業(yè)金融機構的蓬勃發(fā)展，對銀行業(yè)的監(jiān)管也取得了較大的進展，但是目前我國對銀行業(yè)金融機構的審慎監(jiān)管尚處于起步的階段，還存在許多亟待解決的問題。

1、審慎監(jiān)管理念滯后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

始于20世紀70、80年代的金融自由化浪潮，提出了“要使金融產(chǎn)業(yè)在公開競爭中受益，并且使政府干預降到最小限度”的口號，即使在次貸危機發(fā)生前，以格林斯潘為代表的一批金融家仍極力擁戴“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的理念，被認為存在“極端市場原旨主義的缺陷”。[1]意識具有巨大的能動作用，然而各監(jiān)管當局和金融機構組織在巨大的金融創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生的利益面前沖昏了頭腦，審慎監(jiān)管理念遠遠滯后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，投資者又過分迷信那些同樣為了利潤忽視職業(yè)道德的評級機構，信息披露機制的不完善導致投資者對創(chuàng)新產(chǎn)品的風險認識明顯不足，此時，僅僅依賴金融機構自身的風險控制能力和滯后的市場糾正根本無力維持正常的金融秩序，投資者損失在所難免。[2]

2、審慎監(jiān)管模式和風險管理措施的滯后

金融危機已成為過去時，后金融危機時代，大刀闊斧的金融改革勢在必行，然而我國對銀行業(yè)金融機構的審慎監(jiān)管措施還比較缺乏。一方面我國目前對審慎監(jiān)管還尚處于起步階段，很多問題找不到確切的法律依據(jù)。另一方面我國銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管模式大多是一些命令式的監(jiān)管模式，過于傳統(tǒng)和陳舊，已經(jīng)跟不上經(jīng)濟全球化和金融全球化的發(fā)展，應當向全方位，多層次的監(jiān)管方式轉變。最后，現(xiàn)階段我國對銀行業(yè)金融機構的風險管理措施也相對滯后。

3、銀行業(yè)金融機構隊伍專業(yè)素質不明顯

隨著經(jīng)濟全球化和金融全球化日益發(fā)展，金融衍生品也層出不出，如何科學的管理銀行業(yè)金融機構的業(yè)務，如何正確的對待和處理銀行的操作風險和信用風險，建立一支高素質的銀行業(yè)團隊對于防范和化解金融機構的風險有著至關重要的作用，其中最重要的就是要加強銀行業(yè)金融機構內部管理人員和高級經(jīng)理人的培訓以及他們自身的專業(yè)素質，直接關系到整個銀行業(yè)金融機構的運營以及風險的防范和控制。

二、后金融危機時代完善銀行業(yè)金融機構審慎監(jiān)管建議

1、制定并完善審慎監(jiān)管法律法規(guī)

完善的審慎監(jiān)管法律法規(guī)對于防范和化解金融機構的風險有至關重要的作用，然而就我國目前對銀行業(yè)審慎監(jiān)管法律法規(guī)的構建而言還不夠完善，一方面在某些監(jiān)管制度方面根本沒有可以繼續(xù)支撐的法律法規(guī)。另一方面，對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管法律規(guī)則具有滯后性，跟不上銀行業(yè)金融機構的快速發(fā)展。

2、微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管相結合

近些年來，我國在對銀行業(yè)金融機構進行監(jiān)管的時候，大部分采用的是微觀審慎監(jiān)管措施，而對于宏觀審慎監(jiān)管的措施上有些滯后，所以在后金融危機時代我們應該更加注重宏觀審慎監(jiān)管，使得宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有效結合起來。微觀審慎監(jiān)管是對一些個體的金融機構更加關注。宏觀審慎監(jiān)管是從整體上，系統(tǒng)性的對銀行業(yè)金融機構進行監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管區(qū)別于微觀審慎監(jiān)管的優(yōu)點在于進行事前預防，有效的避免危機，而不是單純在危機發(fā)生以后補救它。

3、慎對待金融創(chuàng)新產(chǎn)品，完善金融創(chuàng)新監(jiān)管

金融創(chuàng)新指的是會引起金融領域結構性變化的新工具、新的服務方式、新市場以及新的體制。[3]多數(shù)經(jīng)濟學家認為，本次金融危機產(chǎn)生的根本原因是：美國的金融機構競爭激烈，為了贏得市場，就必須進行金融創(chuàng)新，而在推出的金融產(chǎn)品中卻存在明顯的風險，金融手段的濫用和監(jiān)管的缺失是導致危機不斷蔓延的根源。金融創(chuàng)新雖然推動了金融業(yè)的發(fā)展，但是其從誕生的那天給起就是為了規(guī)避監(jiān)管。我們應當辯證對待現(xiàn)在市場上的金融衍生產(chǎn)品。充分意識到金融創(chuàng)新產(chǎn)品對銀行業(yè)金融機構發(fā)展所貢獻的力量，金融危機有它的必然性和偶然性，金融創(chuàng)新產(chǎn)品有不可推卸的責任，即使這樣我們也不能對金融創(chuàng)新產(chǎn)品置之不理，一味舍棄。這就需要監(jiān)管者完善對創(chuàng)新產(chǎn)品審慎監(jiān)管的法律，將金融創(chuàng)新產(chǎn)品納入審慎監(jiān)管體系中，這樣就可以將可能引起的銀行業(yè)系統(tǒng)風險控制在最小的范圍之內。

4、完善內部審慎監(jiān)管機制，提高從業(yè)人員專業(yè)素質

隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速產(chǎn)生，銀行業(yè)金融機構必須擁有一個現(xiàn)代化的監(jiān)管團隊和業(yè)務團隊。

篇6

關鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產(chǎn)配置和服務需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變?yōu)椤笆找?、成長雙驅動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。

（二）完善私人銀行業(yè)務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作。總行應在營銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經(jīng)理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經(jīng)濟經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經(jīng)濟經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復雜的投資產(chǎn)品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機會。

私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

參考文獻

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

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[2]鄭芳.金融業(yè)全面開放背景下中資私人銀行問題研究[d].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位論文,2009,3.

篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務外包；風險管理

中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0219-02

商業(yè)銀行業(yè)務外包的風險管理是一項復雜的管理活動，其涉及到外包戰(zhàn)略的確立，承包商的選擇、在外包過程中如何進行有效監(jiān)督管理、如何合理啟動退出機制等多方面的問題，在外包業(yè)務啟動、進入、實施、退出等各個階段各個環(huán)節(jié)中都有可能發(fā)生風險，根據(jù)前述風險識別及評估的結果，結合當前我國外包市場風險情況，筆者提出以下的風險防范措施。

一、明確銀行業(yè)務外包戰(zhàn)略

(一)確定與銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略及風險管理水平相適宜的外包活動范圍

作為銀行業(yè)務外包，外包范圍的設定不僅是法律和監(jiān)管機構限定的要求，同時也是擴大社會接受程度、提高客戶心理認同度的要求。根據(jù)業(yè)務的需要設計外包范圍，在確保運營安全、業(yè)務適合、客戶方便、降低成本、能夠實施的原則下進行相關業(yè)務的外包。從價值鏈管理視角上，銀行基礎活動中后臺服務及輔助活動中后勤服務兩類業(yè)務中的部分很適宜于外包。因為后臺服務中其包括一些與客戶低接觸、已經(jīng)標準化或日趨標準化的業(yè)務流程，如信息處理、票據(jù)交換等。這些業(yè)務流程特別是數(shù)據(jù)處理工作，大多專業(yè)信息技術公司已能提供質優(yōu)價廉的服務，銀行可以借助外部企業(yè)從市場獲得，從自制走向外包勢在必行。同時，后勤服務包括職工餐廳、安全保衛(wèi)等適宜外包的原因主要是其具有兩大特點：一是遠離銀行核心業(yè)務，不直接產(chǎn)生銀行利潤，不形成銀行核心競爭力；二是外部資源豐富，專業(yè)服務市場發(fā)達，競爭激烈，價格便宜。因此，這部分業(yè)務“外包”的成本遠低于“自制”的成本，是首先應該考慮外包的業(yè)務流程。該兩種類型的業(yè)務在國內大多銀行已進行不同程度的外包嘗試。

而對于基礎活動中前臺服務及輔助活動中決策服務，粗略來劃分，前臺服務(包括業(yè)務營銷、服務管理等)是一些沒有標準化或難于標準化的業(yè)務流程，決策服務包括市場調研、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價等。在國外，目前較多金融機構已將其外包領域逐步涉及到該兩部分業(yè)務種類中，目的在于實現(xiàn)商業(yè)流程再造，發(fā)展新的商業(yè)模式，尋找新的利潤增長點。由于目前我國銀行業(yè)務外包市場不成熟，且尚未積累足夠經(jīng)驗，而前臺服務及決策服務中最能體現(xiàn)銀行在業(yè)務流程設計上的特色和靈活性，是經(jīng)營同質貨幣的銀行差異性的主要體現(xiàn)：銀行對市場的應對能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銀行業(yè)績的優(yōu)劣、信譽的高低，往往取決于這類業(yè)務流程，所以在確定外包范圍時務必審慎，現(xiàn)階段建議不適宜將其體現(xiàn)核心競爭力的業(yè)務流程外包。如確需嘗試，必須按照價值鏈分析法，在該類整體創(chuàng)造價值的業(yè)務流程中再進行細分，將其中個別不涉及價值創(chuàng)造及自制比不上外購更有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，在充分評估風險前提下，采取先試點，后評價、再推廣的模式審慎探索推進。

(二)制定外包的風險管理框架以及相關制度，將其納入全面風險管理體系

在制度建設方面，商業(yè)銀行必須制定全行業(yè)務外包管理的相關制度，其中包括總體管理辦法及各種類型外包的管理實施細則。在總體性外包管理文件中至少明確以下事宜：確定外包范圍、外包組織架構、風險管理、監(jiān)督管理等。在各種類型外包實施細則中，至少包括：操作流程，風險種類及防范措施，供應商的管理等內容。在管理框架方面，鑒于業(yè)務外包更須關注的是聲譽風險、合規(guī)風險、戰(zhàn)略風險、操作風險、信息安全風險等，故建議商業(yè)銀行法律與合規(guī)部門作為牽頭管理部門，同時明確外包項目根據(jù)各部門分工和權限不同，分為牽頭管理部門、項目主管部門、項目需求部門，并分別明確各部門相應職責。建議外包牽頭主管部門需加大監(jiān)督各條線(項目)管理部門對本條線及其分工負責的外包項目管理情況，對執(zhí)行貫徹落實不力的項目主管部門，將在年度考核內部控制與合規(guī)經(jīng)營指標進行適當扣分；對嚴格執(zhí)行有關規(guī)定，主動規(guī)范整頓本條線外包項目的主管部門，在年度考核時予以適當加分，以加大激勵約束力度。將業(yè)務外包有效納入全行全面風險管理體系中。

二、選擇合適外包服務商

(一)健全外包服務商的選擇評價流程

銀行在確定了業(yè)務外包范圍后，必須建立一套外包服務商采購評價選擇流程和評價方法來選擇合適的供應商。在采購方式上，根據(jù)不同外包業(yè)務種類確定適宜的采購方式，如公開招標、邀請招標、競爭性談判、詢價、單一來源等；在評價方法上，根據(jù)不同項目的特性，確定適宜的評選方法一般包括低價優(yōu)先法、經(jīng)評審的合理低價法、合理低價二次平均值法和綜合評分法等。

(二)健全外包服務商的評價審查標準

對服務商的評價審查要素中包括但不限于以下內容：(1)行業(yè)背景：具有較好的行業(yè)口碑，較強的專業(yè)設備，較高的外包成功率，對銀行業(yè)的熟悉程度，以及對其他銀行提供服務的情況等。(2)能力架構：具有較強的管理能力、技術能力、創(chuàng)新能力、環(huán)境適應能力、風險預測及防范能力等。(3)企業(yè)文化：具有與發(fā)包方較為一致的文化理念、精神風格以及愿景規(guī)劃等。(4)財務狀況：具有完善的財務審核制度，良好的年度財務報告，并提供公正合理的價格標準等。(5)服務質量：服務質量是外包合約的核心。評價外包承包商的服務質量可以從其提供計劃書中談及服務標準、及時性、符合性、以往業(yè)績和信譽五個方面進行。銀行需通過廣泛收集資料，開展評估和鑒定，并根據(jù)外包業(yè)務特點與外包模式來選擇能夠為價值鏈優(yōu)化整合提供高效服務的外包機構。

(三)健全外包服務商庫的管理

為防止信息不對稱及外包服務商機會主義心理，銀行可根據(jù)自身外包發(fā)展戰(zhàn)略，建議和完善供應商庫管理，實行市場準入和淘汰機制，以確保外包服務商的選擇質量和提高工作效率，對承包商建立持續(xù)的關系管理。

三、簽訂周密合同協(xié)議

外包合同是雙方行為的基礎和約束，同時也是重要的信息安全、操作性、合規(guī)性、聲譽風險管理工具，所以合同協(xié)議需具備可操作性，能準確界定雙方的權責利以及外包范圍，目標和評估標準，明確糾紛解決辦法等。此外，為確保能有章可依監(jiān)控外包服務商，外包合同還需重點明確以下幾點：

1.要保留雇傭其他服務商的權利，以讓服務商感覺到競爭壓力，保證服務質量。

2.如果服務商要使用分包合同，則必須經(jīng)過銀行的同意，合同應使服務提供商將業(yè)務外包給第三方時，仍然能對風險進行有效的控制。具體可通過約定主服務商應確認在業(yè)務進一步分包后繼續(xù)保證其為服務水平和系統(tǒng)控制負總責；分包服務商應嚴格遵守主服務商與銀行確定的外包合同的所有條款，包括安全和機密標準和相關條款等；同時應約定服務商不得將外包活動全部轉包或分包。

3.銀行和監(jiān)管機構可以隨時查閱與外包業(yè)務相關的所有賬目、報表和其他信息。規(guī)定銀行對服務商的連續(xù)監(jiān)控和評估，以便及時采取糾正措施。

4.保證與服務商共享信息的所有權和機密性，以及服務商對信息安全的絕對保密。

5.應急和恢復計劃。合同應包括一個終止條款以及執(zhí)行終止規(guī)定的最低權限。

四、建立和健全有效風險控制及內部控制機制

(一)建立風險控制計劃和控制程序

由于各類風險尤其是操作性風險的存在，如果服務商出現(xiàn)技術失誤或欺詐導致不能很好地履行義務，將給銀行在財務、信譽、運作和潛在客戶資源等方面造成極大損失。因此，銀行要有一套完整的風險控制計劃，同時建立有效的風險控制程序，并周期性檢查這些程序是否被很好執(zhí)行。風險控制計劃要明確銀行對外包風險的管理和監(jiān)控計劃以及外包服務商控制潛在操作風險的計劃。風險控制程序是具體落實到控制風險措施以及風險事件發(fā)生時的糾錯程序，銀行要隨時檢查服務機構的運作方式是否與銀行的要求相一致。

(二)建立銀行內部風險責任機制

對于很多企業(yè)來說，由于存在盲目追求外包效益和完成目標的沖動，風險因素往往被忽略或低估。為此，銀行內部必須建立風險責任機制，明確風險責任主體、風險責任范圍以及風險懲罰標準。如內外勾結的操作風險是銀行業(yè)務外包相對比較嚴重的風險，銀行必須加大對道德等操作性風險的責任懲罰力度，以樹立明確的風險意識及風險文化；同時，銀行內部需不斷優(yōu)化和規(guī)范內部運作流程，采取崗位分離、制約等措施，嚴加防范該類風險的出現(xiàn)。

(三)建立承包商的激勵――約束制衡機制

一方面通過簽定完整周密的外包合同以采用抵押、擔保、連帶賠償?shù)确尚问郊訌妼ν獍鼨C構的控制和約束，如部分營銷拓展業(yè)務的外包，服務商對于客戶準入的標準沒有動力去嚴加控制，但是如在合約中明確其必須對由于客戶信用風險而導致銀行損失的部分負有一定賠償責任時，外包服務商的利益驅動將與銀行保持一致；另一方面通過價格激勵、質量激勵、合作激勵等方式，充分調動外包商的服務積極性，促使他們在外包實施過程中持續(xù)提高質量、加強管理、控制成本、減少風險。

綜上，銀行只有制定與自身戰(zhàn)略相適應的外包戰(zhàn)略，慎重選擇外包公司，確定合理的外包合作模式，動態(tài)運用各種防范措施保持對外包業(yè)務的關注和分析，有效防范外包業(yè)務的風險的前提下，才能使外包成為企業(yè)快速發(fā)展的推動器。

參考文獻：

[1]徐燕.銀行業(yè)務外包大勢所趨[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行,2005(6):50-51.

[2]張志峰.銀行IT外包蹣跚前行[J].中國金融家,2005(6):88-90.

篇8

自中國加入世界貿(mào)易組織以來，國際貿(mào)易規(guī)模不斷擴大，我國商業(yè)銀行也獲得了前所未有的發(fā)展。但是外資銀行的大量涌進，以及金融危機在全世界范圍內造成的巨大影響，使我國商業(yè)銀行面臨著新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行要獲得長遠發(fā)展，就要以投行業(yè)務為基礎，逐漸進入資本市場。本文就目前我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的現(xiàn)狀進行了分析和探討，旨在提出切實可行的戰(zhàn)略目標和發(fā)展措施，推動我國商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

【關鍵詞】

商業(yè)銀行；投行；發(fā)展趨勢

1 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，我國工商銀行在整個銀行體系內部率先建立投資銀行部，專門用來開展投資業(yè)務，自此，國內各商業(yè)銀行紛紛緊隨其后，推動了投資銀行業(yè)務的不斷拓展。自2007年年底，農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行等先后成立了投資銀行部門，加大了投資銀行業(yè)務的普及力度。各商業(yè)銀行要獲得足夠的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)銀行經(jīng)營方式和盈利模式的變革，就要積極發(fā)展投行業(yè)務。

中國工商銀行股份有限公司是我國國有商業(yè)銀行之一，其中間業(yè)務尤其是投行業(yè)務發(fā)展迅猛，在整個商業(yè)銀行內部具有較強的代表性。在我國境內，中國工商銀行在2010年上半年的銀行業(yè)務總收益為86.66億元人民幣，已經(jīng)連續(xù)八年取得了跨越式發(fā)展，已經(jīng)達到80%的年均復合增長率，投行業(yè)務逐漸成為其核心收入來源。在海外，中國工商在香港設立了子公司——工銀國際，在較短的時間內即獲得了業(yè)績的突破，在國際投行市場中占據(jù)重要地位。工行負責人曾表示，工行增長最快的新興業(yè)務即投資銀行業(yè)務。2002年我國銀行界普遍設立了專門的投資銀行部，工商銀行也逐步建立起以債券承銷、銀行貸款、資產(chǎn)證券化、財務顧問業(yè)務、重組并購顧問以及結構化融資為基礎的“工商銀行投行模式”和投資銀行業(yè)務產(chǎn)品線。

2 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務存在的基本問題

2.1 競爭環(huán)境、政策法規(guī)以及內部條件等都制約了投行業(yè)務的進一步發(fā)展

在現(xiàn)有條件下，我國商業(yè)銀行有必要不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境，以促進投行業(yè)務的進一步發(fā)展。受銀行分業(yè)制度的限制，商業(yè)銀行的投行業(yè)務范圍主要局限于債券融資，在股本融資市場中只能象征性的開展一些配套性業(yè)務。同時，商業(yè)銀行一般采取證券化以及組建合資資產(chǎn)管理等手段對不良資產(chǎn)進行處置，導致其在會計處理、出資、外匯匯出以及稅收等方面存在一定的法律障礙。投行業(yè)務市場在我國發(fā)展歷程不是太長，但是國內市場競爭的主體卻各具特色，包括合資投行、國內知名投行、國內券商、商業(yè)銀行以及民營咨詢公司等，多元化的市場競爭格局初步建成。

就商業(yè)銀行內部而言，也存在一定的制約因素。商業(yè)銀行與投資銀行在很多方面存在較大的差異，主要包括企業(yè)文化、經(jīng)營體制、業(yè)務流程以及運作機制等。比如，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傾向于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務，而投資銀行的服務意識更強；商業(yè)銀行受傳統(tǒng)企業(yè)文化的影響，在開拓市場和開發(fā)業(yè)務品種方面的壓力較小，而投資銀行在運作機制上更顯成熟，效率更高。目前，人們開始重新認識商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，指出商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是大勢所趨，但如何在維持商業(yè)銀行整體架構的前提下推動投行業(yè)務的大力發(fā)展，從而實現(xiàn)投行業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務的和諧發(fā)展，仍值得我們深思。

2.2 投行業(yè)務發(fā)展的思路問題

目前，我國商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展中間業(yè)務提升日程，對發(fā)展投行業(yè)務的重要性有了初步認識，但是在制定經(jīng)營策略時，并未將資產(chǎn)負債業(yè)務和投行業(yè)務放在同等重要的地位，也沒有充分認識到其對增加銀行收入的重要作用，它在通常情況下被視為競爭客戶、穩(wěn)定存款、搶占市場份額以及提供服務的一種重要手段，所以重數(shù)量、輕結果以及貪大求全等問題屢見不鮮，阻礙了投行業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行對投行業(yè)務的重視力度不夠，特別是在開展業(yè)務階段，各部門缺乏必要的溝通和聯(lián)系，沒有形成強大的市場合力，難以充分發(fā)揮信息以及客戶的固有優(yōu)勢，導致大量機會的流失。

2.3 投行從業(yè)人員的業(yè)務素質有待于進一步提升

我國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的時間相對較短，所以對投行專業(yè)知識的掌握不夠充分，尤其是精通投資銀行業(yè)務的專業(yè)人員極度匱乏，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行投行業(yè)務的拓展?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行能提供的投行業(yè)務服務有限，概括起來主要有以下幾類：投行人員在市場調研的基礎上，為客戶提供可靠的市場信息，努力爭取目標客戶；將外部資源與企業(yè)實際情況結合起來，制定切實可行的政策措施，解決投行業(yè)務發(fā)展過程中的各種突出問題；詳細了解客戶需求，對企業(yè)的真實需求也要充分掌握。這些業(yè)務實施起來都要涉及大量的物力、人力，一般與復雜的產(chǎn)權交易結合起來。所以，投行的成功需要專業(yè)知識和合作團隊的共同參與。例如，張裕集團在重組并購財務顧問的過程中，工行總行充分發(fā)揮了領導作用，山東省分行、兩家會計師事務所、三家律師事務所以及一家中資銀行、一家外資銀行共同合作，為商業(yè)銀行投行業(yè)務的開展奠定了堅實的基礎。由此可見，商業(yè)銀行目前的人員配備相對欠缺，難以滿足高層次投行業(yè)務的發(fā)展需求。

3 我國商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展的若干建議

發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行的進一步發(fā)展起著至關重要的作用，它能逐步完善商業(yè)銀行的服務功能，降低資本占有、鞏固銀行與企業(yè)的關系以及提高商業(yè)銀行的盈利水平。所以，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須大力推進投行業(yè)務的發(fā)展。

3.1 實現(xiàn)收益結構的調整，逐步提升投資銀行業(yè)務對企業(yè)收入增加的貢獻

實現(xiàn)收益結構的多元化，能最大限度的滿足企業(yè)的利益需求，而且能在一定程度上降低市場波動對商業(yè)銀行造成的巨大沖擊，實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國商業(yè)銀行的多元化業(yè)務規(guī)模已初見雛形，但是中間業(yè)務所占的比例仍相對較低，所以在今后的發(fā)展中要加快收益結構調整的步伐，充分發(fā)揮多元業(yè)務的優(yōu)勢。

3.2 實現(xiàn)我國商業(yè)銀行內部資源的整合，保證各項業(yè)務的協(xié)調發(fā)展

目前，資本市場和直接融資取得了快速發(fā)展，商業(yè)銀行面對這種形勢，要加快資源整合的步伐，不斷發(fā)揮綜合金融服務的突出優(yōu)勢，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務和信貸業(yè)務的共同發(fā)展。商業(yè)銀行要大力發(fā)展投資銀行業(yè)務，必須充分發(fā)揮其豐富的客戶資源。商業(yè)銀行各部門要實現(xiàn)各戶資源的共享，在滿足客戶金融服務需求的前提下，提升其對銀行的綜合貢獻度。

3.3 建成高質量的專業(yè)化團隊，為客戶提供優(yōu)質的綜合性金融服務

投資銀行業(yè)務不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，它的集成性和專業(yè)化更強，所以對從業(yè)人員的業(yè)務素質要求也相對較高。要建立健全我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務管理體系，統(tǒng)一管理商業(yè)銀行的各項業(yè)務。在商業(yè)銀行內部，要建立健全投資銀行業(yè)務部門，開展好投資銀行業(yè)務及各項配套業(yè)務。同時，要大力引進復合型人才，逐步建成高素質、高層次、實踐經(jīng)驗豐富、理論知識豐富以及熟練掌握各種復雜金融工具專業(yè)化團隊，大力拓寬投資銀行業(yè)務的發(fā)展渠道。除此之外，要逐步建立起完善的客戶服務體系，探索組合營銷的新模式?？蛻艚?jīng)理要全面負責客戶關系的維護和管理，產(chǎn)品經(jīng)理要提供無條件的支持。商業(yè)銀行要組建高素質的專業(yè)團隊，將投行、公司、資金、會計、信貸以及國際等納入服務體系內，積極開展跨專業(yè)的大型合作，保證服務質量的優(yōu)良。

3.4 進一步完善定價和評價體系，理清收費與收息的關系

（1）改變傳統(tǒng)觀念的束縛，逐步形成非利息收入和利息收入?yún)f(xié)調發(fā)展的收入格局。（2）建立健全利費組合定價機制，在制定利費結合的經(jīng)營策略時，綜合考慮客戶的償債能力和風險狀況，對于未來潛力和外部競爭要充分考慮。對于風險相對較大的客戶，可以在多種費率定價的基礎上輔之以較高利率，而對于具備可靠償還能力的客戶，可以在較低費率定價的基礎上輔之以較高利率。在制定利費組合定價機制的過程中，還要健全利益分享機制和績效評價體系。

3.5 建立并完善導向性考核激勵機制

投資銀行業(yè)務作為一項新的創(chuàng)新型業(yè)務，并沒有建立起相對完整的激勵制度，經(jīng)營單位也不斷花費較多的時間和精力去學習業(yè)務和發(fā)展新客戶，所以投資銀行業(yè)務實際上并未取得顯著成效。由此，商業(yè)銀行要逐步建立起專門的投資銀行部，實現(xiàn)業(yè)務和人員的整合。同時，要給與投資銀行部一定的經(jīng)營決策權，以便于對市場環(huán)境及時做出反應，抓住企業(yè)發(fā)展的最佳時機，實現(xiàn)內外部資源的優(yōu)化配置，為投資銀行部拓展業(yè)務范圍和加強業(yè)務管理奠定堅實的基礎。

3.6 充分發(fā)揮品牌優(yōu)勢，提高投行業(yè)務的核心競爭力

自中國加入WTO以來，銀行業(yè)也逐步形成了全面對外開放的新格局，商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得戰(zhàn)略優(yōu)勢，必須不斷提升核心競爭力。商業(yè)銀行要提升核心競爭力，必須從經(jīng)營機制、研發(fā)能力、人力資本、管理能力、營銷網(wǎng)絡、企業(yè)文化以及品牌等方面著手。投資銀行業(yè)務作為一項新業(yè)務，競爭異常激烈，其不論在服務還是產(chǎn)品上的優(yōu)勢都易于模仿，業(yè)務策略優(yōu)勢也只在一定時期內有效，而企業(yè)文化卻是推動商業(yè)銀行發(fā)展的不竭動力。所以商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要不斷形成品牌效應，提升投行業(yè)務的核心競爭力。

【參考文獻】

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篇9

關鍵詞:商業(yè)銀行;內部審計;審計對策

一、健全審計體制，加強審計獨立性

首先，商業(yè)銀行應該建立獨立、垂直的審計管理模式。設立董事會直接領導下的相對獨立的銀行內部審計機構，負責全行內部審計工作。各分行設立了相對獨立的審計部門和審計崗，主要負責對分行各個部門經(jīng)理及支行行長的經(jīng)濟責任審計與業(yè)務經(jīng)營的專項審計，并完成上級審計部門要求的審計任務;其次，建立明確的內部審計章程，確立內部審計部門的宗旨地位、組織架構、職責權限和報告路徑等;再次，確保審計機構履行職責所必需的經(jīng)費，并根據(jù)授權進行管理，同時配備一定數(shù)量具有相應的專業(yè)從業(yè)資格的審計人員，確保審計工作的正常、有序開展;最后，內部審計部門直接對董事會負責，在管理層不干涉的情況下進行自由的審計工作，確保其擁有足夠的獨立性和權威性。

二、確定審計重點，拓寬審計領域

首先，商業(yè)銀行要在實踐的基礎上，結合銀監(jiān)會的管理要求，遵守關于內部審計工作中的各項法律法規(guī)，制定內部審計程序、審計報告、全面質量管理和考評制度，提高審計質量;其次，審計機構應對內部審計工作進行全面的部署，在年度風險評估的基礎上，根據(jù)本行管理需要和審計資源，編制年度審計計劃，確定審計范圍和審計重點;第三，要加強商業(yè)銀行內部審計的全局觀念，對經(jīng)營管理、經(jīng)營行為、經(jīng)營績效進行審計和評價的同時，對全行的風險管理、內部控制等有關問題提供咨詢服務，改善本行經(jīng)營管理活動及其內部控制、風險管理和公司治理，提高內部審計的權威性，有效的降低內部審計風險。

三、創(chuàng)新審計方法，引進計算機審計技術

隨著金融市場飛速發(fā)展，金融業(yè)務的不斷創(chuàng)新，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和業(yè)務發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開展內部審計工作時，應改變傳統(tǒng)的審計方法，擴大商業(yè)銀行內部審計的工作范圍，引入先進、科學的審計技術，比如說加強對審計項目管理方法、審計管理信息系統(tǒng)、滿足金融業(yè)務活動，利用計算機及其相應技術對各類龐大的金融數(shù)據(jù)進行處理和分析，通過對信息進行及時的識別、獲取、加工、應用，實現(xiàn)對有關信息的優(yōu)良管理，審計信息傳輸網(wǎng)絡化，審計過程電子化。提高商業(yè)銀行內部審計方法和技術，有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展和前進，有助于內審部門的審計工作更加健全、完善，使得內部審計工作可以高效的、科學的實行其職能。由傳統(tǒng)的手工審計到計算機輔助審計，內部審計隨著時代的發(fā)展與時俱進。但目前商業(yè)銀行的計算機審計系統(tǒng)主要功能還是執(zhí)行查證業(yè)務，所得到的數(shù)據(jù)在來源與結構方面都比較單一，僅具有一些核心基礎業(yè)務的數(shù)據(jù)信息，而嚴重缺乏其他一些業(yè)務系統(tǒng)及綜合經(jīng)營系統(tǒng)、經(jīng)營分析報告等非數(shù)據(jù)信息。與此同時，審計系統(tǒng)正在逐步由查賬的方法向分析的方法進行轉變，通過建立合理的審計模型，對各種經(jīng)營業(yè)務審計指標進行定量的計算、分析與評價，使審計人員不僅能履行在審計工作中糾錯防弊的監(jiān)督職能，并且可以對銀行的經(jīng)營管理做出全面的、合理的的分析、評價，從而提出有建設性的管理建議，充分發(fā)揮內部審計的咨詢服務職能。商業(yè)銀行內部審計部門應該運用科學化、系統(tǒng)化的內部審計方法來使內部審計工作高效的起到監(jiān)督、評價等方面的作用。

四、加強商業(yè)銀行內部審計人員的綜合素質培養(yǎng)

商業(yè)銀行的內部審計涉及領域廣泛，因此，對于參加內部審計工作的人員專業(yè)性知識的擴展和技能的提升有著迫切的需求，只有這樣才能使內部審計工作高效率、高質量的完成。

(一)不斷提高審計人員的業(yè)務能力

通過明確職責分工和健全的激勵機制，加強內部審計人員再教育和再培訓。內部審計人員要盡可能的體驗不同崗位工作，了解銀行業(yè)務的品種，銀行業(yè)務操作流程，各業(yè)務會計數(shù)據(jù)處理的關系，各項規(guī)章制度，銀行的組織架構和管理方式，定期開展全體人員對于內部審計知識和業(yè)務的學習，增加對內部審計目標認識的統(tǒng)一性和必要性，所以提高內部審計人員的專業(yè)知識和綜合能力是當代內部審計工作必不可少的重要環(huán)節(jié)。

(二)加強對審計人員審計技術和方法的培訓

在面對嶄新的新型業(yè)務和發(fā)展的挑戰(zhàn)，使商業(yè)銀行不斷提高對審計環(huán)境的風險意識，審時度勢地分析和研究國際、國內宏觀金融政策和局勢，重點關注高風險業(yè)務領域和項目的審計。因此，不斷加強對內部審計人員的審計技術和審計方法的培訓，提高內部審計人員的審計專業(yè)素質和綜合能力，才能使內部審計人員具備全方位、多角度的審計知識與審計方法，熟練掌握審計專業(yè)的新型技術水平，加強計算機等先進的審計研究工具，大量地運用分析性程序，合理的做出審計結論以及對所存在的問題提出切實可行的對策性的建議。

(三)提高內部審計人員職業(yè)道德素質

商業(yè)銀行對優(yōu)秀的內部審計人員的需求也日益迫切，商業(yè)銀行不僅要做到對內部審計人員的再教育、在培訓，而且商業(yè)銀行應該提供優(yōu)越的條件、建立有效的激勵機制吸引優(yōu)秀的內部審計人才，從根本上保證內部審計人員的獨立性和積極性。

［參考文獻］

［1］劉吉良．我國商業(yè)銀行內部審計的風險和對策研究［J］．金融經(jīng)濟，2013，04:58－59．

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［3］張靜．企業(yè)內部審計的現(xiàn)狀及防范措施［J］．企業(yè)導報，2011，06:123－124．

篇10

一、識別認知計算技術在銀行業(yè)中的發(fā)展機遇

（一）商業(yè)自動化認知計算在商業(yè)自動化領域最合適的應用在于可預測的、預設框架的日常文書工作。例如，決定客戶是否有資格貸款的工作既費時又費力，自動化系統(tǒng)可以快速對這類決策做出判斷并且精確、持續(xù)地執(zhí)行。

（二）商業(yè)輔助對于商業(yè)輔助來講，認知計算最適用的場合則是在不可預測而且需要人類實時分析判斷的臨時性工作中。在這種方案里，智能機器可以增補和輔助人類專家的工作。日益高效的自動化支持著銀行每日的大量交易，而認知計算帶來的高效率成為了數(shù)據(jù)保全和身份管理等工作的目標。對于財務咨詢和養(yǎng)老保險業(yè)務，雖然人的交互不可取代，但是通過認知計算系統(tǒng)自動化處理一部分任務和輔助其余任務，此類工作的效率也可以被大大提高。

二、實例分析IBM與星展銀行的合作：認知計算重塑銀行財富管理業(yè)務

在現(xiàn)今的經(jīng)濟局勢下，客戶理財經(jīng)理們面對著一系列由大數(shù)據(jù)時代中前所未有的信息量帶來的全新挑戰(zhàn),每天都會有23億GB的金融報告、圖片和社交媒體數(shù)據(jù)誕生，與此同時如何探尋其中真正有意義的信息成為了各財富管理機構的探索方向。在財富管理業(yè)務中，可以帶領銀行步入成功的信息技術之一恰恰是認知計算技術，這種技術即將改變客戶理財經(jīng)理們處理大流量金融數(shù)據(jù)的方式。由IBM公司研發(fā)的沃森超級計算機在認知計算技術領域具有領先代表地位。和傳統(tǒng)的系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫不同，沃森這一類認知計算系統(tǒng)可以理解自然語言、感知人類情感、快速針對問題分析海量數(shù)據(jù)并且提供合理的、有證據(jù)支持的建議。沃森超級計算機目前最知名的應用在醫(yī)學領域，對于需要4個月人工分析時間的癌癥治療方案，沃森超級計算機僅僅需要4分鐘。星展銀行是結合使用認知計算技術和真人交互的范例，兩者的有機結合可以為客戶提供真實、高度可行性的咨詢服務和財政服務。2015年3月，IBM沃森計算機和新加坡的星展銀行（DBS）在財富管理方面的合作正式上線。迄今為止，此次合作正在極大地改變銀行處理業(yè)務的方式。據(jù)星展銀行個人銀行部門和財富管理部門的首席營運官奧利維爾克雷斯平分析，“因為現(xiàn)今的客戶可以直接獲得大量的投資資訊而不再需要傳統(tǒng)的媒介，客戶理財經(jīng)理們必須精通最新的市場動向、房地產(chǎn)預測并給出優(yōu)秀的建議”?？死姿蛊酵瑫r認為，客戶理財經(jīng)理們必須在清晰了解客戶需求的情況下結合可用的資訊?？死姿蛊秸f，“在很短的時間和有限的機遇中給出特定的投資建議的能力是至關重要的”。

在星展銀行和沃森超級計算機合作以后，克雷斯平表示IBM的沃森計算機已經(jīng)和星展銀行的分析工具緊密銜接在了一起，“一個重要的指標就是計算機要讀懂大量沒有結構的零散數(shù)據(jù)。認知計算技術恰恰可以精通人類自然語言并且給出常規(guī)方式下無法得到的計算和推理”。例如，客戶理財經(jīng)理日常工作中需要根據(jù)客戶最近的變現(xiàn)事件和投資組合來調查相關信息。有了認知計算系統(tǒng)，客戶理財經(jīng)理就可以像和真人聊天一樣向計算機輸入自然語言作為問題，比如“某股票多頭觀點是什么”？計算機接下來會在幾秒鐘之內收集大量信息，給出一系列的分析推薦，每個推薦結果都會被自動評出信心指數(shù)和與該結果相對應的證據(jù)。在系統(tǒng)給出快速簡介的答案的表面之下，認知計算系統(tǒng)體現(xiàn)了它龐大的分析能力來處理以數(shù)百萬記的報告和新聞、識別這些資訊和某個特定用戶需求的聯(lián)系并且?guī)椭稍儙焸兘o出有權重的多個可行解決方案。

三、認知計算在財富管理中的三大機遇

展望未來，認知計算系統(tǒng)有相當大的機會改變財富管理機構思考和運營的方式。因為認知計算系統(tǒng)可以在工作和交互中學習，它可以呈現(xiàn)基于證據(jù)而且優(yōu)化的解決方案。對于客戶理財經(jīng)理來講，這意味著他們可以提高服務和建議的質量。對于客戶而言，這則意味著高度個性化的用戶體驗。展開而論，認知計算在財富管理行業(yè)中具有三大機遇。

(一)恢復和增強互信的客戶關系財政危機之后，如何修復和客戶間的互信關系成為了客戶理財經(jīng)理們最關注的問題。客戶需要個性化并且由證據(jù)支撐的高質量高信譽理財建議。為了建立客戶的信任和信心，理財顧問不應只專注在提供理財建議上，而是應該把工作重心轉移到理財建議背后用以支撐的事實證據(jù)和推演過程上。因為客戶很重視事實和推理，所以以事實為根基的客戶會談可以提高客戶對銀行的信任度。在此背景下，認知計算系統(tǒng)從本源上已經(jīng)具備基于事實來提供服務的屬性。通過引入認知計算技術，咨詢師們就可以把查詢歸類出的事實證據(jù)以專業(yè)可靠的姿態(tài)呈現(xiàn)給客戶。

（二）輔助和提出更好的金融決策在現(xiàn)今信息量超負荷的情況下，財富管理公司需要精通優(yōu)化和分析咨詢的能力以提供最佳的用戶體驗和服務。絕大多數(shù)現(xiàn)存的計算機系統(tǒng)是確定性的，對比之下，認知計算則是概率性的計算機系統(tǒng)。概率性計算機系統(tǒng)可以著力于人腦尚未意識到重要性的數(shù)據(jù)并從此打開更多的投資可能性之窗。認知計算系統(tǒng)生成新視角的能力可以促進發(fā)現(xiàn)的過程、處理事務的多元性并最終輔助客戶理財經(jīng)理們提供差異化性建議的能力。在理財服務行業(yè)中，概率性系統(tǒng)比確定性系統(tǒng)有優(yōu)勢。在星展銀行的案例中，概率性系統(tǒng)使銀行具備能力分解剖析大量行業(yè)報告、產(chǎn)品工作表和投資咨詢文件并針對客戶的投資檔案精確鎖定客戶從未想過的最好的建議。優(yōu)良的理財建議要基于概率來考慮客戶個人的情況。因此，認知計算技術可以增強財富管理中人的因素并且協(xié)助客戶理財經(jīng)理提供更分化更智能的建議和決定。

(三)提供和完善持續(xù)的差異化建議持續(xù)性和差異化在理財咨詢服務中同樣至關重要。財富管理如何才能在極速成長的市場中建立一個經(jīng)濟有效又符合規(guī)定的個性化服務模型呢？大幅提高咨詢師數(shù)量的策略看似直接有效，卻難以擴展而且會導致服務的不統(tǒng)一和不持續(xù)。為了保障品牌及其咨詢服務達到跨地區(qū)的統(tǒng)一持續(xù)性，財富管理公司和部門不只需要進一步以客戶為核心，而且需要構建一個全面的最低服務保障系統(tǒng)以確保全地區(qū)甚至全球的客戶可以至少得到標準的服務。認知計算系統(tǒng)可以幫助財富管理機構拓展企業(yè)規(guī)模，成為客戶理財經(jīng)理在營造互信客戶關系時關鍵的援助。由此該技術可以幫助客戶理財經(jīng)理把他們的客戶變成他們的擁護者。這不只對客戶理財經(jīng)理的工作含金量有質的飛躍，同時也對財富管理機構本身的擴張大有裨益。四、認知計算技術在中國市場的現(xiàn)狀和前景在世界范圍內大數(shù)據(jù)應用和智能化浪潮的推動下，中資銀行唱響大數(shù)據(jù)應用和銀行智能化的口號也有不短的時間了。然而截至今天，認知計算領域的前沿應用仍然僅僅局限于歐洲、美國、澳大利亞、新加坡等高度成熟的市場，中國在此仍處于高調宣言但尚未起步的階段——事實上，國內很多銀行還在忙于構建網(wǎng)上銀行和手機銀行。在管理咨詢領域中，銀行的IT架構共有三個階段：第一階段被稱為離線業(yè)務處理，代表著用機器替代人完成可重復的工作；第二階段被稱為聯(lián)機業(yè)務處理，在此階段銀行各地域各部門單元的業(yè)務都被服務器連接在同一網(wǎng)絡中，實現(xiàn)實時的業(yè)務信息同步與分享；第三階段被稱為智能業(yè)務處理，這是銀行深入探索和大幅投資在IT前沿技術的時期，例如數(shù)據(jù)挖掘、自然語言處理、情感分析等。