導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

針對(duì)我國手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實(shí)規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要突破制約，加大業(yè)務(wù)推廣力度，促進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理

一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。

二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。

三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。

統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。

二是強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。銀行機(jī)構(gòu)要將手機(jī)銀行功能定位在滿足客戶在零碎時(shí)間、移動(dòng)過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財(cái)作為應(yīng)用的主要方向。在提供好基礎(chǔ)功能服務(wù)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與移動(dòng)通信運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付特別是近場支付功能整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)支付，無卡消費(fèi)。

篇2

[關(guān)鍵詞]助農(nóng)取款業(yè)務(wù)；存在問題；對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02

促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展歷來是黨和國家的工作重點(diǎn)。近年來，國家陸續(xù)出臺(tái)了各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，但受目前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的制約，農(nóng)民取款、消費(fèi)極為不便，使國家惠農(nóng)政策效能的發(fā)揮陷入瓶頸。為此，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，依托銀行卡及其受理終端向農(nóng)村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其積極成效逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在：

一是密切了黨和政府與農(nóng)民群眾聯(lián)系。助農(nóng)取款服務(wù)滿足了農(nóng)村居民尤其是金融服務(wù)長期處于空白狀態(tài)的村屯最基層農(nóng)村居民的小額現(xiàn)金需求，國家各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策得以快速、有效落實(shí)，在黨和政府與農(nóng)民群眾之間架起了一座密切聯(lián)系的橋梁。

二是給農(nóng)民帶來了實(shí)實(shí)在在的便利。助農(nóng)取款服務(wù)使銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)大了服務(wù)半徑，延伸了服務(wù)觸角，廣大農(nóng)村居民足不出村即可實(shí)現(xiàn)小額現(xiàn)金支取，極大地方便了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉(xiāng)村，其積極作用尤為明顯。

三是為銀行機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展機(jī)遇。在城市銀行競爭趨于飽和的今天，推廣助農(nóng)取款服務(wù)無疑成為銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展市場、優(yōu)化服務(wù)的有利契機(jī)，不僅減輕了銀行柜面服務(wù)壓力，也提供了新的利潤增長點(diǎn)。但在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在著一些問題亟待解決。

一、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中值得關(guān)注的問題

（一）服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與管理方面

1.服務(wù)點(diǎn)布局缺乏統(tǒng)籌管理。按照文件規(guī)定，單個(gè)行政村的服務(wù)點(diǎn)數(shù)量最多不超過3個(gè)。從目前的服務(wù)點(diǎn)設(shè)立情況來看，一方面，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，各地區(qū)行政村撤并現(xiàn)象較為頻繁，按照行政村設(shè)置對(duì)服務(wù)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行嚴(yán)格控制較難實(shí)施；另一方面，在助農(nóng)取款服務(wù)推廣過程中，收單機(jī)構(gòu)往往把距離城區(qū)較遠(yuǎn)但經(jīng)濟(jì)狀況較好的行政村作為設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的重點(diǎn)地區(qū)，各自為營地進(jìn)行布點(diǎn)，造成助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置的無序和不均衡，從而導(dǎo)致少數(shù)行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)置超限額或不足現(xiàn)象的發(fā)生。

2.對(duì)服務(wù)點(diǎn)的日常管理不到位。農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民居住地不集中，行政村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量多、布局分散，對(duì)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)管理水平提出了新要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)重建設(shè)、輕管理，對(duì)服務(wù)點(diǎn)后續(xù)管理不到位，開展巡檢工作質(zhì)量較差，業(yè)務(wù)檢查和輔導(dǎo)不夠，不能積極幫助服務(wù)點(diǎn)解決業(yè)務(wù)問題。

3.規(guī)范化精細(xì)化管理有待加強(qiáng)。對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)來說，由于服務(wù)點(diǎn)商戶有別于普通商戶，其監(jiān)管和服務(wù)的要求更高、更細(xì)。但從目前助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理情況來看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)特點(diǎn)更為高效、細(xì)致的監(jiān)管機(jī)制和服務(wù)流程。由于多數(shù)服務(wù)點(diǎn)是村鎮(zhèn)的便利店、小超市，服務(wù)人員的文化素質(zhì)普遍較低，其安全防范意識(shí)和技能較弱，難以對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)施規(guī)范化管理。

4.服務(wù)點(diǎn)商戶服務(wù)水平有待提高。一些銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)點(diǎn)商戶選取時(shí)不夠慎重，少數(shù)服務(wù)點(diǎn)商戶素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)較淡薄，不能積極主動(dòng)地向農(nóng)民群眾進(jìn)行宣傳，加之銀行機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)培訓(xùn)、督導(dǎo)力度，導(dǎo)致受理終端使用率、交易量、查詢量長期偏低，服務(wù)點(diǎn)作用發(fā)揮不明顯。

5.服務(wù)點(diǎn)利益缺失，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的長效發(fā)展。由于銀行開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)采取有限收費(fèi)的政策，與商戶進(jìn)行利潤分成存在較大困難，盡管一些銀行對(duì)商戶采取了一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施但沒有明確的代辦費(fèi)用，只能做到有限的補(bǔ)償。而商戶則從自身利益出發(fā)，認(rèn)為替銀行辦事卻沒有收益，而且還有一定的風(fēng)險(xiǎn)，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。

（二）業(yè)務(wù)開展方面

1.未實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于各銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)平臺(tái)目前只能受理本行發(fā)行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業(yè)務(wù)辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農(nóng)民無法享受到取款便利，另一方面無法避免服務(wù)點(diǎn)重復(fù)建設(shè)或受理終端重復(fù)投入，造成資源的浪費(fèi)。

2.服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金支付能力有限。根據(jù)文件規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，現(xiàn)金來源，主要是商戶的營業(yè)款和備付金。由于助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)主要設(shè)在無金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)的鄉(xiāng)村，這些地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，商戶的日均營業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點(diǎn)日常營業(yè)收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對(duì)集中取現(xiàn)的需求無法滿足，存在因?yàn)楝F(xiàn)金不足拒絕持卡人取現(xiàn)的情況。

3.服務(wù)功能有待進(jìn)一步拓展。目前，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)基本實(shí)現(xiàn)村村通電、通有線電視、通電話或手機(jī)業(yè)務(wù)，農(nóng)村社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等民生保障工程也在快速推進(jìn)，相關(guān)繳費(fèi)業(yè)務(wù)成為農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)結(jié)算服務(wù)需求，而多數(shù)服務(wù)點(diǎn)只能辦理取款、余額查詢業(yè)務(wù)，制約了其支付服務(wù)優(yōu)勢的發(fā)揮。

4.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施薄弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)服務(wù)點(diǎn)均未使用點(diǎn)（驗(yàn)）鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜，更未配備監(jiān)控報(bào)警設(shè)施，服務(wù)點(diǎn)人員大多沒有經(jīng)過銀行專門人民幣反假識(shí)假、安全防衛(wèi)培訓(xùn)，平時(shí)接觸的也僅僅是銀行宣傳所發(fā)放的資料，商戶和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)薄弱。

5.業(yè)務(wù)發(fā)展存在行際不平衡和機(jī)具不平衡問題。目前，轄區(qū)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行主要依托轉(zhuǎn)賬電話，農(nóng)村信用社主要依托金融自助服務(wù)終端，郵政儲(chǔ)蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機(jī)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，限制了銀行卡受理范圍。

（三）宣傳培訓(xùn)方面

目前，農(nóng)村地區(qū)常住人口多數(shù)是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識(shí)較匱乏，受金融服務(wù)環(huán)境制約，多數(shù)居民還沒有養(yǎng)成使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，也沒有安全使用銀行卡的金融常識(shí)。同時(shí)，由于地域限制，多數(shù)農(nóng)民與外界接觸較少，對(duì)銀行卡等新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，現(xiàn)代支付結(jié)算意識(shí)不強(qiáng)。而銀行由于農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、從業(yè)人員少，在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄，針對(duì)性不強(qiáng)，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民對(duì)銀行卡應(yīng)用知識(shí)了解得甚少，對(duì)商戶的信任度也不夠。

二、對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)既要重視助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，更要重視服務(wù)點(diǎn)的規(guī)范化管理。把對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)職責(zé)落實(shí)到基層網(wǎng)點(diǎn)、基層部門、基層員工，建立服務(wù)點(diǎn)管理問責(zé)機(jī)制，納入年度業(yè)績考核指標(biāo)體系。做到定期開展對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)巡查、定期賬務(wù)核對(duì)等，及時(shí)、妥善處理在業(yè)務(wù)辦理中存在的困難和問題，指導(dǎo)服務(wù)點(diǎn)商戶按照規(guī)范流程正確處理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)、假幣風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金管理風(fēng)險(xiǎn)等。二是要從方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)出發(fā)，優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)建設(shè)布局，避免服務(wù)點(diǎn)無序、重復(fù)建設(shè)，有效消除服務(wù)點(diǎn)覆蓋空白區(qū)域，推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)的金融網(wǎng)點(diǎn)部分替代功能，促進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。三是要按照人民銀行對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理要求，慎重選擇服務(wù)點(diǎn)商戶。重點(diǎn)考察和選取經(jīng)營場所地理位置好、有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有一定文化基礎(chǔ)、有較好信用記錄、與周邊群眾關(guān)系好、有為群眾服務(wù)愿望的商戶作為行政村服務(wù)點(diǎn)商。四是銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部稽核、審計(jì)等部門按年開展對(duì)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的整體效果評(píng)估、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門、基層網(wǎng)點(diǎn)改進(jìn)工作、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)效能，進(jìn)一步健全助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展長效機(jī)制。五是各級(jí)人民銀行會(huì)同當(dāng)?shù)卣豌y行三方面統(tǒng)一安排對(duì)參與“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的商戶給予補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)政策，建立和明確利益補(bǔ)償和正向激勵(lì)機(jī)制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺(tái)助農(nóng)取款相關(guān)優(yōu)惠措施以降低銀行和商戶費(fèi)用支出。如聯(lián)合電信部門為服務(wù)點(diǎn)商戶在刷卡交易費(fèi)用方面提供優(yōu)惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費(fèi)支出。

（二）積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)市場，推動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)更好發(fā)揮社會(huì)效應(yīng)。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)要充分發(fā)揮作用，就要同農(nóng)民的支付服務(wù)需求、金融服務(wù)需求有機(jī)結(jié)合起來，助農(nóng)取款才能取得持久、穩(wěn)定、良好的效果。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要積極地方政府新農(nóng)合、新農(nóng)保以及各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的發(fā)放業(yè)務(wù)，主動(dòng)同政府部門協(xié)調(diào)各種補(bǔ)貼資金、社會(huì)保障資金發(fā)放形式和發(fā)放渠道，讓各項(xiàng)惠農(nóng)政策、民生政策補(bǔ)貼款通過銀行結(jié)算渠道直接發(fā)放到農(nóng)民手中，助推助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，助推銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用普及，提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性，實(shí)現(xiàn)政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)“三盈”局面。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國家發(fā)放的養(yǎng)老金對(duì)于農(nóng)村老年居民，每月養(yǎng)老金發(fā)放后，多數(shù)老年居民愿意就近在村上服務(wù)點(diǎn)辦理取款、查詢等業(yè)務(wù)，服務(wù)點(diǎn)的刷卡、查詢業(yè)務(wù)交易筆數(shù)較多，服務(wù)商積極性較高，養(yǎng)老金領(lǐng)取人對(duì)快捷的金融服務(wù)感到滿意。近期，社?？虞d金融功能工作逐步在農(nóng)村地區(qū)推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進(jìn)行政村助農(nóng)取款POS機(jī)業(yè)務(wù)取得更好的發(fā)展，促進(jìn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境的改善。

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投資銀行；業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對(duì)外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對(duì)我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng)，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。新晨

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

篇4

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動(dòng)銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非?？?，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會(huì)存在或多或少的缺陷或漏洞，對(duì)于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對(duì)登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。

對(duì)于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會(huì)遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌?。從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺(tái)，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]季愛東.銀行新中間業(yè)務(wù)與法律問題[M].中國金融出版社，2004.

篇5

[關(guān)鍵詞]私人銀行;內(nèi)部審計(jì);重點(diǎn);策略

近年來，私人銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，我國高端財(cái)富市場釋放出的可觀增長潛力和巨大市場價(jià)值使得私人銀行業(yè)務(wù)備受各家金融機(jī)構(gòu)青睞，紛紛加大資源投入和政策傾斜力度。私人銀行業(yè)務(wù)憑借對(duì)接高端資產(chǎn)和財(cái)富人群的獨(dú)特優(yōu)勢，在中國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”、銀行業(yè)業(yè)績?cè)鏊仝吘彽谋尘跋履鎰萆蠐P(yáng)，持續(xù)發(fā)力，成為商業(yè)銀行利潤新的增長點(diǎn)。在私人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問題也逐步浮出水面。2015年，面對(duì)劇烈波動(dòng)的投資環(huán)境，橫跨資本、債券、貨幣、商品市場的私人銀行理財(cái)面臨嚴(yán)峻的市場風(fēng)險(xiǎn)。作為高端財(cái)富人群的私人銀行客戶大額套現(xiàn)、資金用途違規(guī)的道德風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生；跨境投資面臨著反洗錢等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及越來越嚴(yán)格的監(jiān)管；私人銀行理財(cái)產(chǎn)品未按期兌付引發(fā)客戶投訴事件，也給商業(yè)銀行帶來了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和梳理，探析其內(nèi)部審計(jì)重點(diǎn)和策略，以期對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供客觀評(píng)價(jià)和前瞻參考。

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

私人銀行是一項(xiàng)古老的金融服務(wù)，起源于16世紀(jì)的歐洲，因其私密、專享、安全、專業(yè)的特性，受到貴族和富人階層的追捧，并在400多年的成長中不斷完善，已從少數(shù)貴族的財(cái)富管理服務(wù)逐步發(fā)展成為各國高端富裕群體的綜合性金融服務(wù)。私人銀行進(jìn)入中國較晚，2007年3月，中國銀行私人銀行部在北京設(shè)立，自此拉開了中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，因而2007年也被稱為中國私人銀行的元年。伴隨著中國富裕人群的高速增長，私人銀行在中國迎來了“天時(shí)、地利、人和”的十年蓬勃發(fā)展時(shí)期。“順天時(shí)”——經(jīng)營轉(zhuǎn)型。近年來，面對(duì)公司業(yè)務(wù)營業(yè)貢獻(xiàn)減少、不良貸款爆發(fā)的困境，商業(yè)銀行開啟了從“大公司、大投行”到“大零售、大資管”的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，私人銀行業(yè)務(wù)便是轉(zhuǎn)型的突破口和利器。“借地利”——財(cái)富爆發(fā)。中國經(jīng)濟(jì)高速增長的30年，家庭可投資資產(chǎn)（包括離岸資產(chǎn)，但不包括房地產(chǎn)、奢侈品等）大于600萬元的高凈值人群規(guī)模逐年擴(kuò)大。2010年至2016年，中國高凈值人群數(shù)量的年均增長率為20%。隨著中國經(jīng)濟(jì)減速換檔，預(yù)計(jì)到2020年底，中國私人財(cái)富將保持12%的年均增長率?！皯?yīng)人和”——需求旺盛。伴隨著財(cái)富的迅速積累，高凈值人群對(duì)財(cái)富管理的需求不斷升級(jí)，由追求財(cái)富升值轉(zhuǎn)向增值保值、資產(chǎn)配置、家族信托、財(cái)富傳承等。私人銀行專業(yè)、高端、全方位的金融服務(wù)滿足了高凈值人群的需求。（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念私人銀行業(yè)務(wù)是指以私人銀行客戶（指金融資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的客戶，各家商業(yè)銀行定義口徑略有不同）本人、家族及其企業(yè)為對(duì)象，圍繞投資、融資和非金融服務(wù)開展的涵蓋財(cái)富管理、資產(chǎn)配置、顧問咨詢、跨境金融、財(cái)富傳承、增值服務(wù)等的全方位綜合性金融服務(wù)。近年來，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍不斷發(fā)展，擴(kuò)展至子女教育、醫(yī)療、稅務(wù)、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域。（二）私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)于客戶而言，相較于普通零售金融服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)具有高端、專業(yè)、個(gè)性、私密的特點(diǎn)。私人銀行客戶擁有專屬理財(cái)產(chǎn)品、一對(duì)一專業(yè)財(cái)富顧問及高端、私享、安全的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，享受“從搖籃到墳?zāi)埂钡娜轿环?wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)具有輕資產(chǎn)、高流通、重回報(bào)的特點(diǎn)，因此也被譽(yù)為“財(cái)富管理皇冠上的明珠”。私人銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)小、經(jīng)濟(jì)資本占用水平低、資本回報(bào)率高，而且高整合度和強(qiáng)滲透力在商業(yè)銀行內(nèi)部資源整合中發(fā)揮著重要作用。（三）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過近十年的快速、穩(wěn)健發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)依托在客戶、渠道、資源、專業(yè)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢，其市場領(lǐng)軍地位進(jìn)一步凸顯。1．私人銀行客戶高速增長。截至2016年6月末,我國商業(yè)銀行服務(wù)的私人銀行客戶超過50.1萬戶，較2015年末增長12.44%。工商銀行以22.16%的增速占據(jù)第一位，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行以兩位數(shù)的增速保持高速增長（見圖1）。2．管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。截至2016年6月末,我國商業(yè)銀行管理的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模超過7.1萬億元，較2015年末增長13.15%。招商銀行發(fā)揮零售銀行優(yōu)勢，私人銀行客戶管理資產(chǎn)達(dá)14,237億元、戶均資產(chǎn)2638萬元，在商業(yè)銀行中占據(jù)領(lǐng)先地位，工商銀行以12,329億元管戶資產(chǎn)排名第二位。各家銀行私人銀行客戶管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，增速明顯，見圖2。3．中間業(yè)務(wù)收入逐年提高。從公布私人銀行業(yè)務(wù)收入的三家上市銀行年報(bào)中可以看出，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的推進(jìn)，其為商業(yè)銀行創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入逐年提高，但是利潤貢獻(xiàn)率還是較低，遠(yuǎn)低于全球私人銀行領(lǐng)域巨頭瑞銀集團(tuán)對(duì)整個(gè)集團(tuán)25%的利潤貢獻(xiàn)率，見表1。

二、私人銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)日益多元化的財(cái)富管理需求，私人銀行業(yè)務(wù)開展了業(yè)務(wù)、流程、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的多項(xiàng)創(chuàng)新，在提高競爭優(yōu)勢、滿足客戶需求的同時(shí)，也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。（一）市場風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù),私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品涉及范圍廣泛,橫跨貨幣、債券、股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、金融衍生品、商品等多個(gè)市場。隨著市場間聯(lián)系日趨緊密，同質(zhì)性增強(qiáng)，私人銀行業(yè)務(wù)除了面臨單個(gè)市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，更面臨著風(fēng)險(xiǎn)跨市場傳播所造成的“蝶變效應(yīng)”影響。2016年，國內(nèi)資本市場經(jīng)歷了年初股票熔斷、年末債災(zāi)，固定收益市場平均回報(bào)率僅1.28%，權(quán)益市場平均回報(bào)-11%的極端環(huán)境，各家商業(yè)銀行的私人銀行產(chǎn)品收益率回撤明顯。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人或交易對(duì)手未按照約定履行義務(wù)而使業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面：一是資產(chǎn)配置標(biāo)的所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是私人銀行客戶發(fā)生銀行融資業(yè)務(wù)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善的內(nèi)部程序、人為失誤、科技系統(tǒng)缺陷和不利事件等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于私人銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理中。例如，以不實(shí)言論誘導(dǎo)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品，向客戶推薦不符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，夸大理財(cái)收益，違規(guī)代客交易等。（四）道德風(fēng)險(xiǎn)私人銀行業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)涉及相關(guān)從業(yè)人員和私行客戶。為獲取不當(dāng)利益，從業(yè)人員推薦客戶購買非本銀行發(fā)行或的產(chǎn)品，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行客戶遞交虛假資產(chǎn)資料，利用銀行為私人銀行客戶提供的信用卡和融資便利等進(jìn)行大額套現(xiàn)，資金用途違規(guī)流向房地產(chǎn)、資本市場等。（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致客戶、同業(yè)、股東、投資者或監(jiān)管層等利益相關(guān)方對(duì)商業(yè)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，“累計(jì)期權(quán)合約”所導(dǎo)致的私人銀行理財(cái)虧損事件給星展銀行的聲譽(yù)造成了一定的影響；隨著收益率下行，私人銀行理財(cái)產(chǎn)品未按期兌付或未達(dá)到預(yù)期收益率,引發(fā)多起客戶投訴，給商業(yè)銀行帶來了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)重點(diǎn)

結(jié)合近年來私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和審計(jì)實(shí)踐，組織與機(jī)制、流程與控制、系統(tǒng)與安全、挑戰(zhàn)與機(jī)遇是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。（一）組織與機(jī)制1．組織架構(gòu)。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行組織模式和機(jī)構(gòu)設(shè)立的清晰性與合理性。重點(diǎn)關(guān)注：組織模式和機(jī)構(gòu)設(shè)立是否滿足總（行）機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃；機(jī)構(gòu)間發(fā)展規(guī)劃、制度執(zhí)行和落實(shí)是否協(xié)調(diào)統(tǒng)一；分(行)機(jī)構(gòu)是否從業(yè)務(wù)培訓(xùn)、人員配置、工作安排等層面有效落實(shí)總(行)機(jī)構(gòu)政策。2．制度體系。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)制度建設(shè)的完備性和可操作性。重點(diǎn)關(guān)注:是否制定私人銀行業(yè)務(wù)制度體系；制度是否符合私人銀行戰(zhàn)略發(fā)展；制度是否覆蓋私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的全流程。3.職責(zé)分工。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)職責(zé)分工的明確性和合理性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行機(jī)構(gòu)、部門、人員間的職責(zé)分工和協(xié)作配合情況；前中后臺(tái)崗位分離和制衡情況；是否存在多頭管理和管理盲區(qū)。4．人員隊(duì)伍。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)人員配備的合理性和專業(yè)性。重點(diǎn)關(guān)注：總分（行）機(jī)構(gòu)是否配置了專門的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員；從業(yè)人員是否具備相關(guān)從業(yè)資質(zhì)；是否制定相應(yīng)的人員考核激勵(lì)辦法。（二）流程與控制1．產(chǎn)品管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：自營產(chǎn)品管理資金投資決策、交易運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測情況；產(chǎn)品合作機(jī)構(gòu)遴選、準(zhǔn)入、評(píng)價(jià)、退出等管理情況。2．客戶管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)客戶管理的合規(guī)性和有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行客戶準(zhǔn)入、維護(hù)、退出等管理情況；私人銀行客戶反洗錢、盡職調(diào)查情況；私人銀行客戶質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、貢獻(xiàn)度、滿意度等客戶發(fā)展和服務(wù)情況。3．銷售管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)銷售管理的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行產(chǎn)品銷售、信息披露的合規(guī)性；銷售人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性；是否存在因違規(guī)銷售導(dǎo)致客戶投訴甚至訴訟的事件。4．運(yùn)營管理。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)全流程管理情況；私人銀行自營與產(chǎn)品在內(nèi)部交易和存在潛在利益沖突領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)隔離控制情況；私人銀行產(chǎn)品增值服務(wù)的運(yùn)營情況。（三）系統(tǒng)與安全1．系統(tǒng)支持。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持的有效性。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)有系統(tǒng)是否涵蓋全部業(yè)務(wù)領(lǐng)域和流程，是否滿足產(chǎn)品和客戶管理及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；是否存在對(duì)重要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)監(jiān)測、預(yù)警、硬控制和報(bào)告的功能。2．資金安全。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)投資品管理和客戶資金管理的安全性。重點(diǎn)關(guān)注:私人銀行投資品運(yùn)作表現(xiàn)的監(jiān)測機(jī)制；面對(duì)市場波動(dòng)，是否存在實(shí)時(shí)預(yù)警和回撤機(jī)制；私人銀行融資資金用途的合規(guī)性。3.信息安全。關(guān)注私人銀行業(yè)務(wù)信息安全控制的有效性。重點(diǎn)關(guān)注:客戶簽約、交易、投融資及服務(wù)信息的保密性；私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)從業(yè)人員保密管理和檢查情況；系統(tǒng)連接、交易傳輸?shù)陌踩刂魄闆r；業(yè)務(wù)辦理場所的私密性。（四）挑戰(zhàn)與機(jī)遇1．優(yōu)勢與機(jī)遇。關(guān)注商業(yè)銀數(shù)據(jù)來源：公司網(wǎng)站，公司年報(bào)行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢所在和未來機(jī)遇。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品收益、增值服務(wù)、客戶發(fā)展、資產(chǎn)提升等方面在同業(yè)中的優(yōu)勢；私人銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的契機(jī)、條件和利好因素。2．瓶頸與挑戰(zhàn)。關(guān)注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的困難瓶頸和未來挑戰(zhàn)。重點(diǎn)關(guān)注：私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品收益、增值服務(wù)、客戶發(fā)展、資產(chǎn)提升等方面在同業(yè)中的劣勢；私人銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的困難瓶頸和未來面臨的壓力挑戰(zhàn)。

四、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)策略

篇6

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；AHP

1.引言

隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對(duì)自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個(gè)關(guān)鍵問題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，規(guī)定評(píng)價(jià)原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。

2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無從談起。但是資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對(duì)每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時(shí)發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對(duì)待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：

（1）滿足資金需求原則

保證開展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個(gè)方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。

（2）低風(fēng)險(xiǎn)原則

電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報(bào)也不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時(shí)，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時(shí)兼顧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這是兩個(gè)方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個(gè)目標(biāo)是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。

（3）效用原則

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須得增強(qiáng)所開展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強(qiáng)競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。

（4）技術(shù)可行性原則

通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個(gè)滿意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。

（5）市場需求原則

市場的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場對(duì)于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場的才會(huì)有更多的消費(fèi)者使用。

3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析

（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立

本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評(píng)級(jí)是根據(jù)指標(biāo)的相對(duì)強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級(jí)分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評(píng)價(jià)體系如下：

目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A

準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險(xiǎn)控制B5；操作風(fēng)險(xiǎn)C13；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)C14；內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)C15

待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4

（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定

本文采用了AHP分析方法，對(duì)有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問卷調(diào)查，向他們請(qǐng)教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請(qǐng)他們根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)所列的各級(jí)指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對(duì)各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。

4.結(jié)論

從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時(shí)首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會(huì)衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個(gè)典型針對(duì)企業(yè)級(jí)客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會(huì)略有調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；電子銀行；安全性

1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題

自上世紀(jì)五十年代我國第一家農(nóng)信社建立以來，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國城鎮(zhèn)化的新形勢下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的開展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可

由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對(duì)于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開展電子業(yè)務(wù)遇到了意識(shí)形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競爭，農(nóng)信社明顯處于劣勢。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對(duì)于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長的路要走。

1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善

農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對(duì)于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國建立完善個(gè)人和企業(yè)征信體系以來，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象差別性的問題。對(duì)于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對(duì)于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對(duì)比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個(gè)磨合期。

1.3群眾對(duì)電子銀行安全性信任度低

無論是農(nóng)村居民還是城市居民對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專業(yè)人士領(lǐng)域，市場潛力廣闊。對(duì)于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)普遍較高，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開展中，大型商業(yè)銀行的競爭又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。

1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后

針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)，我國相繼出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，為我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對(duì)繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價(jià)值的客戶。

2.相關(guān)政策建議

2.1有針對(duì)性的營銷模式

拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開必要的產(chǎn)品營銷，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)村金融市場和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的營銷策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識(shí)別和應(yīng)用。針對(duì)縣域內(nèi)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢?？梢钥紤]適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎(jiǎng)銷售等活動(dòng)，提高廣大客戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。

2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化客戶辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時(shí)，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對(duì)賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、定期舉行高端客戶答謝會(huì)等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。

2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性

電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問題一直影響著該類業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)殚L期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營銷工作不到位，使客戶沒有認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶，讓客戶了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)

要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對(duì)于整個(gè)行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對(duì)于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵(lì)在該領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的人員與部門。同時(shí)也要促動(dòng)國家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作

網(wǎng)絡(luò)購物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競爭格局發(fā)生重大變化，那些原來具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺(tái)的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會(huì)中站穩(wěn)根基取得長足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上購物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺(tái)，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開展全面合作時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長遠(yuǎn)的合作關(guān)系。

3.結(jié)論

總之，電子銀行業(yè)務(wù)是信用合作社未來能否長足發(fā)展的重要戰(zhàn)略要地。農(nóng)信社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)時(shí)時(shí)主要防范風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題所在，采取必要的措施予以糾正。農(nóng)信社的發(fā)展離不開電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣與應(yīng)用，有了電子銀行業(yè)務(wù)的助力，農(nóng)信社必將取得更大的輝煌成就。

篇8

基層網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古二連浩特市4家國有商業(yè)銀行于2003年相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但到目前為止各行均沒有設(shè)置專職的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)人員，只配備了兼職的工作人員。

網(wǎng)上銀行可實(shí)現(xiàn)以下功能：查詢、轉(zhuǎn)賬、漫游匯款、貸記卡還款、記賬式債券、開放式基金、個(gè)人信息管理等。截至2006年年末，共有注冊(cè)客戶自然人385戶，企業(yè)客戶24戶，網(wǎng)上交易筆數(shù)435O筆，網(wǎng)上交易量33489萬元。

基層網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度加快，但發(fā)展很不均衡，大中城市發(fā)展速度較快，小城市和邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展緩慢，有的還停留在起步階段。基層金融機(jī)構(gòu)由于資金、設(shè)備、人員、地理環(huán)境等因素制約，影響了銀行電子化業(yè)務(wù)的發(fā)展。

缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才。目前基層金融機(jī)構(gòu)中從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的職工大多只是經(jīng)過短期培訓(xùn)直接上崗，并且都是兼職，缺乏金融創(chuàng)新的條件和動(dòng)力．加上基層銀行對(duì)員工的再教育和培訓(xùn)重視不夠，人力資源基礎(chǔ)整體比較薄弱，制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

消費(fèi)習(xí)慣的制約。網(wǎng)上銀行又稱為“虛擬銀行”，而中國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念使客戶對(duì)看得見摸得著的事物更放心．而對(duì)”虛擬銀行”心存疑慮，寧愿到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)排隊(duì)進(jìn)行交易，也不愿嘗試新事物。

宣傳不到位，社會(huì)影響力弱。網(wǎng)上銀行是新業(yè)務(wù)，基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)這一業(yè)務(wù)的宣傳不夠廣泛。新聞媒體對(duì)網(wǎng)上銀行的反面案例報(bào)道較多，造成許多居民對(duì)網(wǎng)上銀行的不信任，影響了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

推進(jìn)基層網(wǎng)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一是在大力建設(shè)寬帶化、智能化、個(gè)人化的高速通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)。二是要加快各類銀行卡的發(fā)行和功能拓展．更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，增加金融電子設(shè)備投入。三是應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)連接，逐步建立集中統(tǒng)一的信息中心，實(shí)現(xiàn)資源共享，降低服務(wù)成本．提高服務(wù)效益和質(zhì)量。

加快網(wǎng)上銀行人才的培養(yǎng)。建立在高科技基礎(chǔ)上的網(wǎng)上銀行需要具備金融知識(shí)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才。當(dāng)前，要通過銀行內(nèi)部培訓(xùn)和國內(nèi)外著名高校培訓(xùn)相結(jié)合的方式，使得員工熟悉并掌握網(wǎng)上銀行的知識(shí)。要積極開發(fā)和利用人才，充分發(fā)揮他們的才智，加快科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用，推動(dòng)基層網(wǎng)上銀行建設(shè)。

篇9

[關(guān)鍵詞]私人銀行建議策略發(fā)展趨勢

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場的爭奪有望步入全面競爭時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年,今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國內(nèi)銀行對(duì)這一市場的爭奪開始進(jìn)入全面競爭時(shí)代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國大片的高端財(cái)富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場的進(jìn)一步細(xì)分。“近期私人銀行業(yè)務(wù)的競相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖?私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時(shí)間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前,我國尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭取潛在客戶由于長期的經(jīng)營,國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對(duì)目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí),還可以大膽引進(jìn)國外高級(jí)管理專業(yè)人才,力爭在較短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作,對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn),制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

參考文獻(xiàn):

[1]郭田勇,鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢,2007.(1).

篇10

景浩（1985—今），北京市人，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，研究方向：金融投資。

摘要：2007年，中國銀行在國內(nèi)率先開展私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行、工商銀行、交通銀行等各商業(yè)銀行緊隨其后，經(jīng)過六、七年的發(fā)展，我國私人銀行業(yè)務(wù)在客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模兩方面都取得了顯著成績。多項(xiàng)研究表明，私人銀行業(yè)最大的增長潛力將來自中國，前景十分廣闊，但是目前，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低，存在諸多束縛，在當(dāng)前金融深化改革加速進(jìn)行的背景下，私銀業(yè)務(wù)的生存方式收到了挑戰(zhàn)，急需調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行機(jī)制。本文從我國私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與瓶頸進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，并在此基礎(chǔ)上，從內(nèi)外兩方面給出了發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行；風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)；戰(zhàn)略謀劃

20世紀(jì)80年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生并得以迅速發(fā)展。近年，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民金融資產(chǎn)存量增長了數(shù)百倍，涌現(xiàn)出一大批富裕人士，為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。麥肯錫預(yù)測，中國高凈值人士到2015年將達(dá)到200萬，超高凈值人士人數(shù)量將達(dá)13萬，接近2012年的2倍。富裕人士群體逐漸建立起成熟的理財(cái)理念，這部分客戶在財(cái)富保值、增值以及金融服務(wù)需求方面與一般零售客戶有較大差異，傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足其需求，私人銀行業(yè)務(wù)以其專業(yè)化、定制化、全面化的特點(diǎn)，受到了富裕階層的青睞。同時(shí)，金融改革不斷深化，商業(yè)銀行的生存壓力進(jìn)一步增大，業(yè)務(wù)模式亟待轉(zhuǎn)型，理財(cái)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代化金融服務(wù)的重要組成部分，被商業(yè)銀行視為轉(zhuǎn)型的突破口，另外，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)，是商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)之一，也推動(dòng)了商業(yè)銀行對(duì)該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重視和支持。目前，我國已成為全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿ψ畲?、增長最快、機(jī)會(huì)最多的市場之一。積極探索發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)中國金融業(yè)和整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的意義。

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)概念與發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)（Private Banking）是一種專門面向高凈值客戶及其家庭和企業(yè)，為其提供專業(yè)化、定制化的一攬子金融服務(wù)的系統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、投資管理、信托、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、咨詢、大宗商品、離岸金融等類型。

私人銀行業(yè)務(wù)屬于混業(yè)業(yè)務(wù)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，具有鮮明地特點(diǎn)：首先，私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較高，服務(wù)對(duì)象通常都是高額凈財(cái)富的富裕階層客戶，并且范圍還延伸到客戶的家庭與企業(yè)；其次，業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)以客戶的個(gè)性化需求為導(dǎo)向，極具靈活性和隱秘性，能夠滿足較高的財(cái)產(chǎn)保值、增值要求；第三，私人銀行業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)領(lǐng)域有商業(yè)銀行、投資銀行、稅收、會(huì)計(jì)、法律和投資管理，在投資管理中還會(huì)涉及到房地產(chǎn)、收藏品等領(lǐng)域；第四，由于客戶要求較高且業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較大，商業(yè)銀行通常會(huì)向私人銀行部配給經(jīng)驗(yàn)較為豐富的專業(yè)人才。因此，服務(wù)質(zhì)量高出普通零售業(yè)務(wù)部門；第五，私人銀行服務(wù)通常以收取資產(chǎn)管理費(fèi)、咨詢顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入為主，較貴賓理財(cái)和普通零售銀行業(yè)務(wù)有更高的收益率，因此很受商業(yè)銀行的重視。

2007年3月，中國銀行率先成立私人銀行部，拉開了中資商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的大幕，工商銀行、招商銀行、中信銀行等也步其后塵。2009 年7 月，我國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，允許商業(yè)銀行針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶開展私人銀行服務(wù)，為私銀業(yè)務(wù)的開展掃清了政策障礙，之后私銀業(yè)務(wù)加速發(fā)展。2012年底，共有18家中資銀行涉足私銀業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在國內(nèi)成立的私人銀行服務(wù)中心或分部共計(jì)217家?？蛻魯?shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2013年6月30日，私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模最大的是工行，管理資產(chǎn)5538億元，私銀客戶達(dá)3.13萬戶；其次是中行超過5000億元，私銀客戶突破5萬戶；農(nóng)行管理資產(chǎn)4790億元，私銀客戶4.3萬戶。股份行零售業(yè)務(wù)龍頭的招行私人銀行管理客戶資產(chǎn)為5098億，客戶數(shù)為2.26萬戶。與此同時(shí)，私人銀行所投資的產(chǎn)品范圍也逐漸擴(kuò)大，除了金融衍生產(chǎn)品、藝術(shù)品投資等傳統(tǒng)渠道之外，TOT理財(cái)產(chǎn)品、私募股權(quán)產(chǎn)品等新興產(chǎn)品已成為高端收入人群關(guān)注的焦點(diǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)在我國前景十分廣闊，據(jù)估計(jì)中國內(nèi)地約有32萬名超級(jí)富豪，占亞太地區(qū)富人總數(shù)29.1%，平均凈資產(chǎn)約500萬美元，遠(yuǎn)高于亞太地區(qū)富裕人士平均資產(chǎn)的330萬美元，全球富裕人士平均資產(chǎn)的390萬美元。且無論人數(shù)還是資產(chǎn)金額都在快速增加，到2015年高端富裕人群擁有的財(cái)富凈值規(guī)模將超過30萬億元，為私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。但是，透過表面數(shù)字可以發(fā)現(xiàn)，我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平仍較為初級(jí)，存在很大上升空間。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

私人銀行于16世紀(jì)起源于瑞士，2005至2006年，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機(jī)構(gòu)逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等開始在中國成立私人銀行部，拉開了中國內(nèi)地私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。本土商業(yè)銀行于2007年經(jīng)營私銀業(yè)務(wù)，至今已有六年時(shí)間，我國私人銀行業(yè)務(wù)在這期間取得了跨越式發(fā)展，客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模逐年大幅攀升，但是，由于體制、環(huán)境等原因的制約，加之缺乏經(jīng)驗(yàn)，私銀業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)定位、盈利模式、人才培養(yǎng)、監(jiān)督管理等方面還存在很多問題，隨著市場的深化和成熟，這些問題開始束縛業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。目前，存在的主要問題有如下幾個(gè)方面：

（一）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

私人銀行業(yè)務(wù)是否成熟的標(biāo)志是其能不能很好地承擔(dān)起“財(cái)富管家”的職能，不僅要滿足客戶對(duì)高端資產(chǎn)管理服務(wù)的需求，同時(shí)還要兼顧咨詢、保險(xiǎn)、公司業(yè)務(wù)等多元化一攬子服務(wù)。在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管環(huán)境中，國內(nèi)的私人銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)受到諸多限制。從實(shí)際經(jīng)營模式上來看，我國現(xiàn)有的私銀業(yè)務(wù)更像是商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的延伸，無論是產(chǎn)品還是服務(wù)都與普通銀行理財(cái)業(yè)務(wù)差異化不大。在其提供的各類產(chǎn)品中，自主設(shè)計(jì)品類有限，大多局限于貨幣市場、債券市場和外匯市場等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，輔助以銷售公募基金、信托理財(cái)、陽光私募和 PE 等，屬于高層次理財(cái)產(chǎn)品。體制束縛導(dǎo)致私人銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，各家銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏特色化服務(wù)，這就導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)的競爭處于不能深入到核心競爭力層次。銀行更多地是重視客戶數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模增長，往往忽視創(chuàng)新能力提高。

（二）專業(yè)人才短缺

私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍很廣泛，決定了其對(duì)客戶經(jīng)理素質(zhì)的要求要高于普通商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。私人銀行的客戶經(jīng)理不僅要具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的職業(yè)操守，除精通貨幣市場、債券市場、基金市場、外匯市場等金融業(yè)基本領(lǐng)域，熟悉房地產(chǎn)、藝術(shù)品、大宗商品等市場，并對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、法律、心理等其他領(lǐng)域的知識(shí)有深入的了解和專業(yè)的判斷，同時(shí)具備個(gè)人財(cái)富管理、公司理財(cái)方面的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。而我國私人銀行發(fā)展之初，私銀客戶經(jīng)理普遍都是從銀行一線抽調(diào)的個(gè)人客戶經(jīng)理或?qū)蛻艚?jīng)理，與合格私銀客戶經(jīng)理的要求存在較大差距。

（三）業(yè)務(wù)模式處于探索階段

從目前來看，中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)模式仍處于探索階段，主流的兩種模式有“大零售”模式和事業(yè)部制模式?！按罅闶邸蹦Ｊ街冈阢y行總行的零售業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)立私人銀行部門，專門負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的管理和運(yùn)作。這種模式有利于深度開發(fā)銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)在各分行所屬地域的發(fā)展。但是不利于業(yè)務(wù)的定位和專屬運(yùn)營平臺(tái)的構(gòu)建，也不利于專業(yè)人才的培養(yǎng)。事業(yè)部制指設(shè)置獨(dú)立于總行零售業(yè)務(wù)部的私人銀行部門或中心，實(shí)行獨(dú)立事業(yè)部制管理，有利于私人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化和特色化發(fā)展，并通過業(yè)務(wù)運(yùn)營考核模式的創(chuàng)新，激勵(lì)經(jīng)營和決策效率的提高，該模式的缺點(diǎn)是不能依靠現(xiàn)有零售網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢維持存量客戶，不利于協(xié)調(diào)零售業(yè)務(wù)部門與私銀部門的關(guān)系，容易加劇內(nèi)部競爭。由于發(fā)展時(shí)間較短，且沒有成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以我國私人銀行在以上兩種模式之間徘徊探索。這不僅有損于工作效率的提高，而且也不利于私銀業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）海外市場有待拓展

為了適應(yīng)業(yè)務(wù)的拓展和客戶的要求，部分商業(yè)銀行已經(jīng)率先動(dòng)作，嘗試開展海外業(yè)務(wù)。中信銀行已經(jīng)在香港設(shè)立私人銀行分部，并與瑞士BBVA Swiss的私人銀行機(jī)構(gòu)建立了海外合作關(guān)系，協(xié)助其開發(fā)海外市場。其他一些在香港設(shè)有分部和機(jī)構(gòu)的銀行也紛紛試水海外私銀業(yè)務(wù)，但是整體來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的海外拓展剛剛開始，并且國內(nèi)和海外體制和監(jiān)管差異以及人民幣資本項(xiàng)目限制也給海外市場的拓展造成了制約。

三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)剖析

私人銀行業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的差別決定了兩者具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。雖然都面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，但是由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域更廣、要求更高，因此，相同的風(fēng)險(xiǎn)具有更為復(fù)雜的表現(xiàn)。 現(xiàn)階段，我國私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

私人銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要源自于法律體系的不健全和不完善。目前，我國法律體系的建設(shè)落后于私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)展，作為一項(xiàng)獨(dú)立性極大的業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門并未設(shè)立針對(duì)私人銀行的專門性法律。部分規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的法律法規(guī)（如《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》和《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》）中，曾提及“私人銀行”，但是并未明確闡述其概念，更沒有規(guī)范私銀業(yè)務(wù)的相關(guān)條款。私人銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上大多參照商業(yè)銀行的監(jiān)管體系和框架，不適用私人銀行的運(yùn)行理念、管理體制和業(yè)務(wù)范圍，甚至有的環(huán)節(jié)只是依靠行業(yè)自律，這不僅為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留下了隱患，而且不利于私人銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)是商業(yè)銀行寶貴的無形資產(chǎn)，由于涉及的資金量龐大，業(yè)務(wù)類型繁多，客戶對(duì)隱私性、安全性的要求更高，客戶往往對(duì)銀行和客戶經(jīng)理是否值得信任更為重視。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，聲譽(yù)更是私人銀行業(yè)務(wù)競爭力的核心要素之一。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整或日常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)商業(yè)銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他事件密切相關(guān)，違規(guī)操作、故意欺詐、客戶投訴、卷入洗錢事件等行為和事項(xiàng)都會(huì)轉(zhuǎn)化為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，影響私銀部門業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)今社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)頻頻爆出的不利消息影響銀行整體形象和業(yè)績的案例不勝枚舉，因此私人銀行部門要格外重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于人為錯(cuò)誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，人員、系統(tǒng)、流程和外部事件是主要的風(fēng)險(xiǎn)來源。操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)管理、信托和服務(wù)性收費(fèi)業(yè)務(wù)則被視為操作風(fēng)險(xiǎn)主導(dǎo)的業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)匯集了以上三種業(yè)務(wù)，存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。私人銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)也加劇了操作風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，一方面，由于資金量龐大，涉及范圍廣泛，一步細(xì)小的錯(cuò)誤都將造成相當(dāng)大范圍的影響；另一方面，操作風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響，削弱市場信心，這種影響甚至是毀滅性的，因此對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范格外重要。

四、發(fā)展戰(zhàn)略謀劃

從監(jiān)管角度來說，健全和完善私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)范是當(dāng)務(wù)之急。監(jiān)管部門必須重視相關(guān)法律的制定，加快建設(shè)良好的法律環(huán)境。借鑒發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管框架和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)我國私人銀行業(yè)務(wù)范圍的明確界定，并將其納入到監(jiān)管體系內(nèi)。

從私人銀行業(yè)務(wù)部門來說，必須從風(fēng)險(xiǎn)防控與核心競爭力的提高兩個(gè)基本點(diǎn)出發(fā)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，要加大研發(fā)投入，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，突破現(xiàn)有的同質(zhì)化競爭模式。私人銀行必須以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，將各種資源向研究開發(fā)領(lǐng)域傾斜，重點(diǎn)研發(fā)特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，提高產(chǎn)品研發(fā)效率和質(zhì)量，形成自身的研發(fā)機(jī)制，構(gòu)建核心競爭力。第二，要給予風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)足夠的重視和投入，借鑒國際上私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)事件，針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控框架，力求從源頭上降低各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。必須具備對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性和處理緊急事件的能力。第三，要重視人才培養(yǎng)，加快建立人才儲(chǔ)備體系。商業(yè)銀行必須加快建立起專業(yè)人才的選取和培養(yǎng)機(jī)制，適時(shí)引進(jìn)國外的成熟人才，組建精通金融知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、法律知識(shí)等多元化知識(shí)的專家隊(duì)伍。（作者單位：中國人民大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]喬雪麗.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].新金融.2013（7）