導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡業(yè)務(wù)；消費(fèi)；交通銀行

中圖分類：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年4月29日

一、引言

信用卡又稱貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)無(wú)須支付現(xiàn)金，待賬單日時(shí)再進(jìn)行還款。作為五大國(guó)有銀行之一的交通銀行，其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展卻并不搶眼。根據(jù)各大銀行2014年報(bào)，交通銀行信用卡市場(chǎng)份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對(duì)信用卡行業(yè)中贏利模式趨于統(tǒng)一、信用卡產(chǎn)品本身同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、信用卡市場(chǎng)立法不明等問(wèn)題，交通銀行仍然面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、調(diào)研方法及過(guò)程

首先，本次調(diào)查采用了網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數(shù)的27.94%，其余答卷均來(lái)自全國(guó)各地；其次，本次調(diào)查的主要對(duì)象為銀行，而問(wèn)卷只能幫助調(diào)查用戶反饋的部分，因此筆者通過(guò)瀏覽國(guó)有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網(wǎng)站信用卡專頁(yè)，獲取相關(guān)的業(yè)務(wù)介紹，并上網(wǎng)查詢了自己不了解的知識(shí)。實(shí)地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關(guān)業(yè)務(wù)人員交談并獲取各家銀行申請(qǐng)表樣表以及宣傳資料，也親身體驗(yàn)了各銀行之間服務(wù)、環(huán)境方面的差別。本次調(diào)研重點(diǎn)對(duì)象為交通銀行信用卡業(yè)務(wù)狀況，包括發(fā)卡、費(fèi)用、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況，同時(shí)與其他銀行進(jìn)行比較，希望通過(guò)調(diào)研能夠?qū)煌ㄣy行信用卡業(yè)務(wù)做出評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提出建議。

三、調(diào)查問(wèn)卷情況

本文數(shù)據(jù)結(jié)果來(lái)自《信用卡使用情況調(diào)查問(wèn)卷》，問(wèn)卷采取網(wǎng)上的方式，面向全國(guó)各地各類人群，共收到答卷204份，獨(dú)立IP地址192個(gè)，考慮到單個(gè)IP地址內(nèi)可以有多名用戶同時(shí)上網(wǎng)，因此誤差忽略不計(jì)。

四、調(diào)查結(jié)果與數(shù)據(jù)分析

（一）交行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展水平。本次調(diào)查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無(wú)信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報(bào)顯示，截至2014年末，交通銀行累計(jì)發(fā)卡3，628萬(wàn)張，新增卡量608萬(wàn)張。從數(shù)量上看，遠(yuǎn)低于其他國(guó)有銀行。

（二）影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、社會(huì)大眾對(duì)信用卡的認(rèn)知水平。結(jié)果顯示，對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數(shù)的45.1%。而在問(wèn)卷發(fā)放的過(guò)程中也可以發(fā)現(xiàn)，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區(qū)別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過(guò)分析我們得到結(jié)論，在客戶對(duì)信用卡業(yè)務(wù)還不太了解的情況下，工商銀行、建設(shè)銀行等大銀行對(duì)其本身基數(shù)龐大的客戶群體進(jìn)行宣傳和推銷，使其信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。而由于不具備客戶數(shù)量的優(yōu)勢(shì)，一定程度上制約了交行信用卡的發(fā)展。

2、現(xiàn)有用戶與潛在用戶。本次問(wèn)卷調(diào)查收回的204份問(wèn)卷中，男性83份，占總數(shù)的40.69%，女性121份，占總數(shù)的59.31%。年齡構(gòu)成中，絕大多數(shù)為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數(shù)的36.76%和42.16%。交叉分析后發(fā)現(xiàn)，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數(shù)字只有44。年齡方面，人數(shù)最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒(méi)有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結(jié)論：我國(guó)信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。

3、申請(qǐng)難度。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，認(rèn)為“沒(méi)興趣或認(rèn)為沒(méi)有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見(jiàn)各大銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的推廣還沒(méi)有達(dá)到很好的效果。沒(méi)興趣或認(rèn)為沒(méi)有必要，表示消費(fèi)者一方面對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)具體細(xì)則不了解；另一方面對(duì)于辦理信用卡的便利或存在的問(wèn)題認(rèn)知不清。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻整體在提高。

4、服務(wù)水平。調(diào)查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關(guān)于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業(yè)務(wù)員上門(mén)推銷”的占27.27%?？梢?jiàn)，銀行業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平在信用卡業(yè)務(wù)中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學(xué)歷人群，對(duì)服務(wù)的質(zhì)量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務(wù)對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的影響。在服務(wù)態(tài)度方面，根據(jù)實(shí)地采訪體驗(yàn)，招商銀行的服務(wù)態(tài)度最好，工商銀行服務(wù)態(tài)度較差，交通銀行總體感覺(jué)較好，排名靠前。

消費(fèi)者對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費(fèi)者對(duì)“費(fèi)用”、“信用額度”、“優(yōu)惠功能”三個(gè)關(guān)鍵詞的關(guān)注較為突出。（表1、表2）

5、費(fèi)用情況。對(duì)各大銀行的信用卡卡費(fèi)，最貴的是浦發(fā)銀行的180元，最低的是廣發(fā)銀行的40元，有8家銀行的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是100元。其中，交通銀行太平洋標(biāo)準(zhǔn)信用卡普通卡年費(fèi)80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對(duì)所有的消費(fèi)都給持卡人免費(fèi)的短信通知，其余的12家銀行都對(duì)消費(fèi)短信通知設(shè)置了門(mén)檻。

五、對(duì)策建議

（一）宣傳教育、培養(yǎng)市場(chǎng)。根據(jù)調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但依然存在一部分社會(huì)大眾對(duì)信用卡的知識(shí)了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數(shù)并不占優(yōu)勢(shì)，想要依靠客戶基數(shù)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)較為困難。這時(shí)就需要主動(dòng)挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場(chǎng)、商業(yè)街等人群聚集地，很少能看見(jiàn)交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區(qū)、公司、學(xué)校進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的宣講。

（二）看清客戶、找準(zhǔn)市場(chǎng)。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現(xiàn)有的幾種信用卡對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時(shí)對(duì)目標(biāo)客戶的認(rèn)知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區(qū)域特色與時(shí)尚族群。全國(guó)各省市的客戶群體在消費(fèi)習(xí)慣、收入情況、生活習(xí)慣等方面都有差異之處。針對(duì)不同地域設(shè)計(jì)不同信用卡，對(duì)于交行來(lái)說(shuō)是一個(gè)增加發(fā)卡量的好方法?？砂l(fā)行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學(xué)生兼職已經(jīng)很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)條件允許的大學(xué)生發(fā)放信用卡，同時(shí)加強(qiáng)與更多高校的合作。

（三）認(rèn)清業(yè)績(jī)、提升服務(wù)。應(yīng)重視與信用卡行業(yè)內(nèi)發(fā)展較為領(lǐng)先的銀行之間的差距。在服務(wù)方面尋求突破，以良好的服務(wù)品質(zhì)獲得更多用戶。具體有以下幾點(diǎn)建議：（1）增加聯(lián)名商家，擴(kuò)大信用卡優(yōu)惠的范圍；（2）減免不必要的費(fèi)用，如短信提醒費(fèi)用。減少用戶掛失補(bǔ)辦所需的費(fèi)用；（3）建議交行開(kāi)發(fā)更多積分優(yōu)惠活動(dòng)。信用卡積分服務(wù)對(duì)客戶具有很強(qiáng)的吸引力；（4）增加銀行網(wǎng)點(diǎn)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量直接影響了銀行的服務(wù)水平以及客戶的便捷程度。在銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面，工商銀行全國(guó)3萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網(wǎng)點(diǎn)的增加也能夠提升交行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]宗琮.我國(guó)信用卡市場(chǎng)的營(yíng)銷策略研究[J].中國(guó)商貿(mào)，2012.14.

篇2

當(dāng)前，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨一些大的困難，一是發(fā)卡系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和客戶服務(wù)體系建設(shè)需要投入大量資金，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)難以承受。二是信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)比較獨(dú)立的業(yè)務(wù)，目前區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能從事信用卡業(yè)務(wù)的人才十分缺乏，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足。三是社會(huì)公眾對(duì)區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信用卡產(chǎn)品的認(rèn)同度較低，由于業(yè)務(wù)規(guī)模等原因，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)和技術(shù)方面往往得不到卡組織的有效支持。四是區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，客戶資源相對(duì)較少，在信用卡業(yè)務(wù)上難以形成規(guī)模效應(yīng)。

區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要想進(jìn)入經(jīng)營(yíng)成本較高的信用卡市場(chǎng)，在銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)、發(fā)卡數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等銀行卡非核心業(yè)務(wù)方面必須借助第三方的力量。

發(fā)展非核心業(yè)務(wù)

銀行卡自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展需要依托于廣泛的受理網(wǎng)絡(luò)，需要走聯(lián)合發(fā)展的道路。國(guó)內(nèi)銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的建立，不僅為各行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)提供了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，而且為國(guó)內(nèi)銀行實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展創(chuàng)造了良好平臺(tái)。最近5年，國(guó)內(nèi)受理市場(chǎng)已經(jīng)從2002年的20多萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，不到20萬(wàn)戶特約商戶，4萬(wàn)多臺(tái)ATM，發(fā)展到80多萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，50多萬(wàn)戶特約商戶，近10萬(wàn)臺(tái)ATM。銀行卡交易成功率從不到50%，提高到了97.2%。截至2006年底，境內(nèi)銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到了大陸之外的港澳、東南亞、歐美、亞太等25個(gè)中國(guó)人常去的國(guó)家和地區(qū)。境外可以受理銀聯(lián)卡的商戶已達(dá)5.8萬(wàn)余家，POS機(jī)超過(guò)8.5萬(wàn)臺(tái)，ATM達(dá)到30萬(wàn)臺(tái)。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)展計(jì)劃，銀聯(lián)卡的全球拓展在今后幾年仍將快速實(shí)施，同時(shí)會(huì)進(jìn)一步加大海外市場(chǎng)的深度開(kāi)發(fā)。毫無(wú)疑問(wèn)，銀聯(lián)卡的受理將會(huì)更廣泛地覆蓋中國(guó)人常去的國(guó)家和地區(qū)。

區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)是銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展的最大受益者。首先，銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的建立，不僅幫助區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)解除了受理商戶和受理機(jī)具不足的制約，而且?guī)椭鷧^(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在一定程度上突破了經(jīng)營(yíng)范圍的地域限制，得以與全國(guó)性商業(yè)銀行同臺(tái)競(jìng)技，緩解了區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中最為突出的問(wèn)題。此外，目前銀聯(lián)重點(diǎn)推動(dòng)的境外受理市場(chǎng)拓展，為區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)低成本跨境經(jīng)營(yíng)提供了條件。很多不具備條件加入國(guó)外卡組織的區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)銀聯(lián)的境外網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了卡片的境外受理，對(duì)以附屬會(huì)員身份加入國(guó)外卡組織的城市商業(yè)銀行，則能以更低的成本讓自己的持卡人在境外用卡。

對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)委托第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)已有興業(yè)銀行、民生銀行、南京商業(yè)銀行、寧波商業(yè)銀行等幾十家銀行，通過(guò)第三方服務(wù)解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過(guò)高的問(wèn)題，有效降低了信用卡經(jīng)營(yíng)成本。

加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

如今人們不僅可以在ATM、POS機(jī)等傳統(tǒng)受理終端上使用銀行卡，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話、自助終端、數(shù)字電視機(jī)等各類新興支付渠道和終端使用銀行卡，中國(guó)銀聯(lián)已經(jīng)建立了強(qiáng)大的新型電子支付服務(wù)平臺(tái)，依托這一平臺(tái)，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以為其客戶提供更為多樣的支付服務(wù)。

區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推廣柜面通、ATM跨行轉(zhuǎn)賬、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)等業(yè)務(wù)，可以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，利用銀聯(lián)建成的可以實(shí)現(xiàn)多種繳費(fèi)功能的公共支付平臺(tái)，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可為其持卡人提供全方位支付服務(wù)。配合產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的本土優(yōu)勢(shì)，中國(guó)銀聯(lián)正在建立和完善持卡人綜合服務(wù)體系，正在整合商戶資源和渠道資源，基于銀聯(lián)卡的不同產(chǎn)品，配合發(fā)卡銀行為持卡人提供各種特色化的具有附加價(jià)值的服務(wù)，也有助于區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶服務(wù)工作。中國(guó)銀聯(lián)還針對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷策劃，以使銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡產(chǎn)品的推廣能夠得到有效的營(yíng)銷支持。根據(jù)國(guó)際權(quán)威調(diào)查機(jī)構(gòu)AC尼爾森的調(diào)查顯示，2006年中國(guó)銀聯(lián)在境內(nèi)的品牌認(rèn)知度高達(dá)82%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)市場(chǎng)上其他同類品牌的認(rèn)知度。因此，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在信用卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面應(yīng)更多地借助國(guó)內(nèi)卡組織的資源，爭(zhēng)取其支持。

完善服務(wù)體系

我國(guó)卡民人數(shù)估計(jì)已在2億人左右，但面對(duì)卡民的服務(wù)支撐體系則著實(shí)不能令人滿意。值得注意的是，年收入5000美元以上的中高收入階層在迅速壯大，據(jù)有關(guān)方面預(yù)測(cè)，目前這個(gè)人群約有數(shù)千萬(wàn)人，他們是信用卡的主體客戶，是國(guó)內(nèi)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象。港澳臺(tái)和國(guó)外持卡人每年進(jìn)入內(nèi)地的人數(shù)數(shù)以千萬(wàn)計(jì)，2008年北京奧運(yùn)和2010年上海世博會(huì)將成為國(guó)外持卡人來(lái)華消費(fèi)的難得契機(jī)。經(jīng)濟(jì)差別極大、各種需求紛繁復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外持卡人給現(xiàn)有的服務(wù)體系帶來(lái)巨大沖擊。但是，不言而喻，這一數(shù)量龐大的持卡人群體是世界上任何國(guó)家所無(wú)法比擬的。因此，掌握客戶關(guān)系的主導(dǎo)權(quán)就成為以持卡人為核心的多元化服務(wù)體系的著眼點(diǎn)。

當(dāng)今，銀行卡客戶服務(wù)已經(jīng)完全依賴于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)。電子化的客戶服務(wù)系統(tǒng)可以延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，使以較低成本為客戶提供“全天候”服務(wù)成為可能。電話、自動(dòng)語(yǔ)音、網(wǎng)站、傳真等信息溝通渠道的多樣性使客戶交流、虛擬服務(wù)無(wú)處不在。無(wú)論過(guò)去有沒(méi)有手工提供服務(wù)的經(jīng)歷，電子化的客戶服務(wù)系統(tǒng)，都有助于提高服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平以及企業(yè)的市場(chǎng)形象。

通過(guò)IT系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)人員和業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行整頓，并將企業(yè)的客戶資源管理起來(lái)，以便對(duì)客戶的構(gòu)成和歷史交易進(jìn)行系統(tǒng)分析。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，一是找出真正的盈利客戶，對(duì)其進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷；二是提供互動(dòng)式服務(wù)，了解客戶真正的需求；三是提供人性化服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度；四是提高服務(wù)的深度和廣度。

區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以和銀聯(lián)合作，利用第三方的客戶服務(wù)中心獲取客戶，服務(wù)客戶，保留優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，發(fā)展新客戶。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視客戶服務(wù)工作，通過(guò)開(kāi)展客戶服務(wù)，收集市場(chǎng)信息和客戶需求，市場(chǎng)信息和客戶需求是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以據(jù)此研制新產(chǎn)品，設(shè)計(jì)新的服務(wù)模式，尋找市場(chǎng)進(jìn)入途徑，進(jìn)而提升信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，最終達(dá)到擴(kuò)大銷售的目的。

參與創(chuàng)建民族銀行卡品牌

創(chuàng)建民族銀行卡品牌對(duì)于提高國(guó)內(nèi)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力，共同抵御來(lái)自國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)至關(guān)重要。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行搶灘我國(guó)金融市場(chǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)只有創(chuàng)建自己的銀行卡品牌，才能牢牢把握民族銀行卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，避免國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)被代表國(guó)外少數(shù)大銀行利益的外國(guó)銀行卡組織所主導(dǎo)。另外，對(duì)于區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，還應(yīng)盡量避免被卡組織的服務(wù)邊緣化，并在游戲規(guī)則的制定方面爭(zhēng)取更多的話語(yǔ)權(quán)。

通過(guò)創(chuàng)建聯(lián)合品牌，制定具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)其他銀行可以共同做出符合國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體利益的戰(zhàn)略決策。另一方面，創(chuàng)建國(guó)際化的自主品牌將有助于推動(dòng)區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，形成既“防御”又“進(jìn)攻”的戰(zhàn)略局面。

提高業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整，國(guó)有企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)的比重會(huì)繼續(xù)下降，民營(yíng)企業(yè)、私人企業(yè)的比重會(huì)進(jìn)一步上升，中小企業(yè)的數(shù)量也在不斷增加，這為區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。因此，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個(gè)體工商戶客戶保持長(zhǎng)期緊密的合作關(guān)系，為關(guān)系企業(yè)和特定個(gè)人客戶群體量身定做信用卡產(chǎn)品，繼續(xù)在地方銀行卡市場(chǎng)中扮演重要角色。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)由于自身的一些局限性和存在的不足，要想在激烈競(jìng)爭(zhēng)的信用卡市場(chǎng)立于不敗之地，必然會(huì)選擇內(nèi)部合作與聯(lián)盟。與地方政府、其他區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、企業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡，將成為區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一種趨勢(shì)。

篇3

本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概述，包括我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型、特征等方面內(nèi)容；其次列舉出我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題；最后論文對(duì)存在的問(wèn)題提出了作者自己的政策建議，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1985年我國(guó)發(fā)行了我國(guó)內(nèi)地的第一張信用卡，自此拉開(kāi)了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，在信用卡業(yè)務(wù)23年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運(yùn)作流程都發(fā)生了巨大的變化，信用業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷的三個(gè)不同的階段。

1、初期起步階段

小而全的發(fā)卡模式，是該階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。

2、中期調(diào)整階段

鑒于初期階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題，各行在信用卡經(jīng)營(yíng)模式方面進(jìn)行了重大的調(diào)整。

3、后期成長(zhǎng)階段

（二） 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用卡損失后不及時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失，卡被冒用造成經(jīng)濟(jì)算是；持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權(quán)，惡意透支引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；持卡人由于經(jīng)濟(jì)上發(fā)生重大變化，無(wú)力償還透支或與其還款而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)主要是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機(jī)制和流程違背切實(shí)履行或者員工操作不當(dāng)而產(chǎn)生。由于目前我國(guó)商業(yè)銀行正處在改革階段，各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段都還不是很健全，因此這類風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視

3、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

包括虛假申請(qǐng)和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。

4、其他風(fēng)險(xiǎn)

除以上三種風(fēng)險(xiǎn)外，信用卡業(yè)務(wù)還面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn).

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征

1、風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和隱蔽性

風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)間變化的特點(diǎn)被稱為風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無(wú)法再客戶申請(qǐng)階段進(jìn)行規(guī)避，這就要求對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理必須是一種動(dòng)態(tài)的管理，由于我國(guó)現(xiàn)無(wú)法對(duì)客戶實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，當(dāng)持卡的人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時(shí)，銀行無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散或?qū)π庞每ㄖ匦露▋r(jià)，就會(huì)導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)涵巨大的滯后性

2、風(fēng)險(xiǎn)的分散性和多樣性

由于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于業(yè)務(wù)流程的各個(gè)方面，涉及到發(fā)卡行、商戶和持卡人三個(gè)方面，因此各個(gè)環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣，這就造成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形式的多樣化。

3、風(fēng)險(xiǎn)的難以預(yù)見(jiàn)性

發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著信息不對(duì)稱，申請(qǐng)人總比銀行對(duì)自身的情況更為了解，因此通過(guò)一張申請(qǐng)表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費(fèi)或區(qū)縣的初期，客戶的性質(zhì)往往難以區(qū)分，只能根據(jù)信用卡從業(yè)人員自身的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其驚醒具體分析和判斷，因此風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就難以預(yù)見(jiàn)。

4、風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結(jié)果。因此，處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，判斷風(fēng)險(xiǎn)成因既是風(fēng)險(xiǎn)管理的開(kāi)始也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不僅在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理水平有關(guān)也與機(jī)構(gòu)工作人員和持卡人員的素質(zhì)有關(guān)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一） 識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段單一

目前我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，預(yù)測(cè)性能良好的信用評(píng)分模型建立既是信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策制訂的基礎(chǔ)，也是信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程改造的依據(jù)，更是信用風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則的本質(zhì)要求。

（二）、對(duì)持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況沒(méi)有后續(xù)的審查制度

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請(qǐng)辦卡，是一種靜態(tài)的審查手段。而很多持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況都是變化的，而經(jīng)濟(jì)狀況的變化會(huì)對(duì)持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發(fā)卡行對(duì)持卡人的這些信息都無(wú)從知道，并且發(fā)卡行根據(jù)其良好的清償歷史記錄，機(jī)械的增加其信用額度，最終放大了業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)客戶長(zhǎng)資信情況的審查成為了信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理不可避免的環(huán)節(jié)。

（三）、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自我矛盾所帶來(lái)的連鎖效果

由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)非常重視。首先體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，很多銀行給市場(chǎng)部門(mén)的指標(biāo)都非常重，同時(shí)又給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)又要保持壞賬率不能上升，這是一個(gè)明顯自我矛盾的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此怎樣在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理上面做到適度也成為了關(guān)注的重點(diǎn)

三.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略建議

（一） 發(fā)卡前對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及建議

1、 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理

通過(guò)對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的研究可以看出，做好事前征信調(diào)查并嚴(yán)格發(fā)卡審核程序，將會(huì)較大程度地降低甚至消除信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

篇4

關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車行的信用卡，使得中國(guó)信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。

但是，中國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場(chǎng)規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬(wàn)張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。

2、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長(zhǎng)時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競(jìng)爭(zhēng)。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競(jìng)爭(zhēng)的手段，發(fā)卡銀行之間只視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。

（三）服務(wù)問(wèn)題（軟件方面）

1、服務(wù)與收費(fèi)。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國(guó)真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實(shí)際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國(guó)銀行并沒(méi)有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)和損失全部由消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。事實(shí)上，中國(guó)銀行從開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)之時(shí)就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費(fèi)者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國(guó)際慣例收取年費(fèi)。但他們沒(méi)有告訴消費(fèi)者，我們的信用卡無(wú)論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國(guó)際慣例相差甚遠(yuǎn)。

2、個(gè)別發(fā)卡行金融政策觀念不強(qiáng)，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營(yíng)業(yè)收入、行政費(fèi)等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎(jiǎng)金等，實(shí)質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開(kāi)戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開(kāi)了方便之門(mén)。

二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較

（一）中美信用卡市場(chǎng)規(guī)模的比較分析

中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場(chǎng)增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬(wàn)張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開(kāi)始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開(kāi)始接近1%?？梢?jiàn)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)初見(jiàn)雛形，但與境外成熟信用卡市場(chǎng)相比，市場(chǎng)規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)了10億張，成年人持卡比例超過(guò)80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬(wàn)擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。

從上述比較可以看出，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于新興市場(chǎng)形成期向成長(zhǎng)期過(guò)渡的階段，還處于其發(fā)展的初級(jí)階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析

總結(jié)境外銀行卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購(gòu)分期付款、POS分期付款、簽購(gòu)單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場(chǎng)實(shí)踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)中，分期付款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況并不一樣。在英、美等國(guó)家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機(jī)構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨(dú)立發(fā)行私有標(biāo)識(shí)信用卡。相對(duì)于通用型信用卡，私有標(biāo)識(shí)信用卡的一大特點(diǎn)，就是為持卡人的商品購(gòu)買提供費(fèi)用較為優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃（甚至零費(fèi)用）。因此，在美國(guó)，通用型信用卡通常不提供分期付款計(jì)劃，但是，為了爭(zhēng)取新客戶申請(qǐng)通用型信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)偶爾也會(huì)提供較優(yōu)惠的分期付款計(jì)劃。

對(duì)于美國(guó)等發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)而言，中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場(chǎng)潛力：

前一階段，在“郵購(gòu)分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國(guó)積極推廣“POS分期付款”及“簽購(gòu)單分期付款”，市場(chǎng)拓展非常迅速。

中國(guó)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)?zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國(guó)自2003年進(jìn)入“信用卡元年”以來(lái)，銀行都把信用卡視作最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費(fèi)收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來(lái)源，目前，減免年費(fèi)已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時(shí)，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過(guò)分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長(zhǎng)是各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一。

2005年底，中國(guó)信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬(wàn)億的個(gè)人消費(fèi)貸款中僅占約0.7%。而美國(guó)市場(chǎng)中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國(guó)持卡人獲得消費(fèi)貸款的一個(gè)主要途徑。此外，中國(guó)信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價(jià)，銀行難以通過(guò)降低利率水平促進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費(fèi)信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購(gòu)單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費(fèi)的方式，自行承擔(dān)資金成本，實(shí)際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個(gè)人貸款。

目前，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計(jì)劃的設(shè)計(jì)和推廣，有助于進(jìn)一步發(fā)揮信用卡的消費(fèi)信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

結(jié)合中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點(diǎn)，對(duì)比分析美國(guó)的做法，本文對(duì)促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：

（一）細(xì)分市場(chǎng)并采取不同的市場(chǎng)定位

1、對(duì)中國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。針對(duì)持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛(ài)好等特點(diǎn)，劃分出不同的細(xì)分市場(chǎng)，銀行要針對(duì)不同細(xì)分市場(chǎng)，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來(lái)贏得消費(fèi)者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。

2、國(guó)外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門(mén)的附屬公司經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門(mén)，其經(jīng)營(yíng)管理方式也相對(duì)獨(dú)立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來(lái)了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國(guó)外的做法值得我們借鑒。

（二）通過(guò)營(yíng)銷方式差異化提高效率

1、整合營(yíng)銷渠道，提高營(yíng)銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開(kāi)拓市場(chǎng)，改進(jìn)服務(wù)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。

3、實(shí)行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)量。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件建設(shè)

1、加快電子化進(jìn)程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前存在的問(wèn)題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3、打造強(qiáng)大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動(dòng)銀聯(lián)品牌的國(guó)際化。

總之，國(guó)內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長(zhǎng)，只有加強(qiáng)交流與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能使中國(guó)成為真正的信用卡大國(guó)，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、虞月君.中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國(guó)金融出版社,2004.

篇5

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;信用卡業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:

(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付機(jī)構(gòu)與企業(yè)支付、個(gè)人網(wǎng)購(gòu)支付、保險(xiǎn)、基金、代繳費(fèi)等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)快速融合，一直保持著相對(duì)穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占有份額。近年來(lái)，第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，并將個(gè)體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2010年－2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達(dá)104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務(wù)中，支付寶市場(chǎng)份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財(cái)付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺(tái)也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過(guò)1億人，2015年支付寶移動(dòng)端支付占比已經(jīng)超過(guò)65%。

(二)P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國(guó)P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)貸成交量也迅猛增長(zhǎng)，2011年－2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務(wù)參與人數(shù)突破千萬(wàn)大關(guān)。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務(wù)的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人。但是，P2P業(yè)務(wù)發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺(tái)審批效率低、客戶貢獻(xiàn)度小、異地業(yè)務(wù)開(kāi)展難、壞賬率居高不下、用戶認(rèn)知度低等，所以必須進(jìn)一步清除這些障礙，促進(jìn)P2P業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)與基金公司建立起合作關(guān)系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績(jī)。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶;東方財(cái)富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著最大的市場(chǎng)份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過(guò)2億人?；鸸疽步柚ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品營(yíng)銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達(dá)到2532億元，充分說(shuō)明了電子商務(wù)平臺(tái)擁有較高的產(chǎn)品營(yíng)銷活躍度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)對(duì)信用卡支付主動(dòng)權(quán)的沖擊和挑戰(zhàn)

電子商務(wù)的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機(jī)構(gòu)密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領(lǐng)域。同時(shí)，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過(guò)第三方支付平臺(tái)，這就促使銀行信用卡支付作為結(jié)算機(jī)構(gòu)退至幕后，與廣大的消費(fèi)群體和商戶喪失了直接對(duì)話的權(quán)利。與此同時(shí)，在第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢(shì)情況下，銀行信用卡支付難以核實(shí)客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行無(wú)法監(jiān)控客戶風(fēng)險(xiǎn)，從而使得銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管處于被動(dòng)地位。

(二)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務(wù)，06免息期最長(zhǎng)可達(dá)30天，可分3－12期付款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質(zhì)押貸款，最大額度高達(dá)100萬(wàn)元，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個(gè)人提供的4.6萬(wàn)億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務(wù)辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無(wú)法比擬的。

(三)對(duì)信用卡收單業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導(dǎo)地位，銀行與之的差距越來(lái)越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導(dǎo)，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，基本每年的增長(zhǎng)率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運(yùn)營(yíng)商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關(guān)部門(mén)加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機(jī)構(gòu)卻在對(duì)線下支付方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，其通過(guò)十分低廉的費(fèi)率，搶占了越來(lái)越的線下收單市場(chǎng)，2014年被監(jiān)管部門(mén)責(zé)令停用的二維碼支付業(yè)務(wù)，又在小范圍內(nèi)開(kāi)始試用，若是監(jiān)管政策進(jìn)一步放開(kāi)，該支付方式將會(huì)成為第三方支付機(jī)構(gòu)搶占線下收單市場(chǎng)最有利的手段。

(四)對(duì)信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴(yán)，進(jìn)一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:其一，2013年國(guó)內(nèi)信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，其中餐飲類的費(fèi)率下調(diào)了0.75個(gè)百分點(diǎn)，從原本的2%降至1.25%。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡的使用范圍進(jìn)行了限制，除服務(wù)三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費(fèi)領(lǐng)域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機(jī)構(gòu)采取了以價(jià)格換市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步弱化。以支付寶為例，它的費(fèi)率在0.7－1.2%之間浮動(dòng)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行因?yàn)椴荒芟蛴脩糁苯邮杖』貍?，分?rùn)受到了影響，給收入帶來(lái)一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對(duì)信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬(wàn)家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)提供了超過(guò)1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展。

三、案例分析

招商銀行為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，設(shè)有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營(yíng)業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務(wù)貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務(wù)收入與貸款規(guī)模上來(lái)看，其對(duì)招商銀行有著較高的貢獻(xiàn)度。當(dāng)前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標(biāo)準(zhǔn)信用卡、區(qū)域特色卡、商務(wù)旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡(luò)游戲卡、時(shí)尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長(zhǎng)。具體策略如下:

(一)開(kāi)展信息化服務(wù)

1.整合應(yīng)用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應(yīng)用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機(jī)銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關(guān)聯(lián)，具備手機(jī)充值、賬單還款、分期理財(cái)?shù)裙δ堋Ｓ捎谶@兩款應(yīng)用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應(yīng)用軟件，便于客戶使用和銀行維護(hù)。2.擴(kuò)大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購(gòu)物，所以招商銀行應(yīng)在已有網(wǎng)上商城資源的基礎(chǔ)上，邀請(qǐng)更多商家入駐，使客戶可以通過(guò)手機(jī)客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結(jié)算，而不需要借助第三方支付平臺(tái)。3.改進(jìn)支付結(jié)算手段。招商銀行要積極開(kāi)拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機(jī)錢(qián)包支付方式，提高支付結(jié)算的便捷性。招商銀行還應(yīng)對(duì)銀聯(lián)支付環(huán)境進(jìn)行改造，建議其與通訊運(yùn)營(yíng)商合作，擴(kuò)大手機(jī)錢(qián)包支付功能。進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)錢(qián)包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機(jī)遺失問(wèn)題，可立即通過(guò)手機(jī)錢(qián)包對(duì)信用卡賬戶進(jìn)行掛失處理。

(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開(kāi)展合作

當(dāng)前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關(guān)系，通過(guò)微信平臺(tái)“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，使客戶可通過(guò)微信服務(wù)號(hào)查詢賬單、設(shè)置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎(chǔ)上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展深度合作，以股權(quán)合作的形式打造以金融業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強(qiáng)大的支付結(jié)算平臺(tái)和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)的數(shù)據(jù)信息技術(shù)以及龐大的社會(huì)資源，從而拓展支付渠道，擴(kuò)大客戶群，實(shí)現(xiàn)兩者雙贏。

四、結(jié)論

篇6

【關(guān)鍵詞】信用卡；風(fēng)險(xiǎn)防范

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡是高利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的私人金融業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的全面開(kāi)放，一些外資銀行早已通過(guò)合資、合作的方式，將觸角伸向這一領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，可以說(shuō)信用卡擴(kuò)張時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)將呈指數(shù)式增長(zhǎng)，到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006），成為商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源。與此同時(shí)，始于2003年歲末的韓國(guó)信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來(lái)香港的信用卡危機(jī)也未得到根本解決。信用卡業(yè)務(wù)快速健康的發(fā)展將有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng)，從而有力地推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展；如果做不好信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，那國(guó)家、銀行、持卡人都將會(huì)遭受一定的損失，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)受到嚴(yán)重的影響。因此，國(guó)內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，迅速搶占市場(chǎng)的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。

1.我國(guó)銀行信用卡的發(fā)展歷史以及現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽(yù)良好，可以在指定的商店、服務(wù)場(chǎng)所消費(fèi)或在各地的金融機(jī)構(gòu)取現(xiàn)，辦理結(jié)算的信用憑證和支付工具。信用卡現(xiàn)已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，也越來(lái)越為人們所接受。信用卡于1915年起源于美國(guó)，最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行而是一些百貨商店飲食業(yè)娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。

孫光銳（2005）對(duì)國(guó)內(nèi)信用卡的歷史闡述如下，在80年代中期，當(dāng)信用卡剛走進(jìn)國(guó)門(mén)時(shí)，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那時(shí)，改革開(kāi)放才開(kāi)始，居民儲(chǔ)蓄不多；長(zhǎng)期以來(lái)信奉量入為出的理財(cái)觀，習(xí)慣了一手交錢(qián)一手交貨，銀行卡特約商戶比例低，分布不均勻，刷卡很不方便。隨后20多年高速發(fā)展，人們生活水平不斷提高，消費(fèi)理念和習(xí)慣得到提升，市場(chǎng)環(huán)境極大改善，信用卡進(jìn)入快速增長(zhǎng)期（雷純雄，2003）。中國(guó)信用卡的發(fā)展分為三個(gè)階段（丁玲娟，關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步階段。1978-1993年，是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的萌芽、起步階段。從開(kāi)始信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌的銀行卡，我國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。（2）初步發(fā)展階段。1995-2002，是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。從1995年3月廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國(guó)內(nèi)地第一張真正意義上的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。中國(guó)信用卡與國(guó)際接軌的序幕由此來(lái)開(kāi)。（3）規(guī)模發(fā)展階段。2003年起，信用卡開(kāi)始廣泛出現(xiàn)在辦公室里、百貨中心、超市門(mén)口、大街上。2003年甚至被稱為“中國(guó)信用卡元年”，也被看做是“黃金十年的起點(diǎn)”。中國(guó)人在傳統(tǒng)上就很懂得理財(cái)，相信隨著人們逐漸了解信用卡，人均持有信用卡的數(shù)量也會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)還會(huì)有一個(gè)質(zhì)的飛躍。

我國(guó)信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀有，信用卡業(yè)務(wù)主要收入來(lái)源于存款利差、消費(fèi)回傭、異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、透支利息收入等，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)靠利差收入來(lái)取得效益有所區(qū)別（見(jiàn)下表）。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行都在積極謀求信用卡業(yè)務(wù)的突圍。而率先進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行如花旗銀行，同樣是把目標(biāo)鎖定了信用卡，銀行信用卡市場(chǎng)已經(jīng)彌漫著戰(zhàn)爭(zhēng)的硝煙（孫光銳，2005）。近年來(lái)，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2002年末，我國(guó)發(fā)卡銀行達(dá)88家，其中83家加入了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)卡總量達(dá)4.96億張，比2001年末增長(zhǎng)30%，其中銀聯(lián)標(biāo)示卡8670萬(wàn)張。（錢(qián)懿，2004；萬(wàn)建華，2003；孫芙蓉，2003；萬(wàn)建華，2003；林采宜，2003）

2.我國(guó)銀行信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的種類

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生方式多樣等特點(diǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是市場(chǎng)拓展越深入，風(fēng)險(xiǎn)控制要求越高。隨著高端客戶資源開(kāi)發(fā)完之后．灰色地帶的客戶即風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的客戶逐漸進(jìn)入銀行開(kāi)闊視野。信用卡風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢(shì)。（Pagano，M．，and T．Jappelli，1993）。

由于信用卡與其它種類的銀行業(yè)務(wù)具有不同的特性，如無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸、貸款實(shí)際發(fā)生非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等，所以在實(shí)際工作中，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)（錢(qián)懿，2004）：（1）持卡人產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；（2）信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其中包括社會(huì)不法分子的欺詐、特約商戶內(nèi)部人員的欺詐、發(fā)卡銀行內(nèi)部人員作案、國(guó)際信用卡欺詐；（3）特約商戶產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；（4）發(fā)卡銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3.我國(guó)銀行信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是市場(chǎng)拓展越深入，風(fēng)險(xiǎn)控制要求越高。隨著高端客戶資源開(kāi)發(fā)完之后．灰色地帶的客戶即風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的客戶逐漸進(jìn)入銀行開(kāi)闊視野。信用卡風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢(shì)。（丁玲娟，2009）

Elizabeth Langwith（2005）指出產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的部分成因是還貸利率過(guò)高而導(dǎo)致的，他通過(guò)對(duì)大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)以外，還應(yīng)該酌情降低還款利率。另外處理呆帳可以借助專業(yè)的催帳公司來(lái)管理。

錢(qián)懿（2004）總結(jié)的原因則是在信用卡的接觸者的角度來(lái)說(shuō)明的，主要有有這樣的四點(diǎn)：（1）持卡人的原因，包括許多持卡人缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，持卡人在用卡過(guò)程中不嚴(yán)格遵守信用卡章程的有關(guān)規(guī)定，他們的法律意識(shí)淡薄，而且他們的經(jīng)濟(jì)情況很有可能發(fā)生變化；（2）特約商戶的原因，包括培訓(xùn)不足和為追求自身的利益而違規(guī)操作等；（3）發(fā)卡銀行的原因，比如業(yè)務(wù)管理制度不完善、發(fā)卡行的人員管理不善等；（4）政府和社會(huì)的原因，包括我國(guó)尚未建立完善的個(gè)人信用制度和個(gè)人信用體系，我國(guó)身份證制作技術(shù)不高等。

相比較符桃（2006）的觀點(diǎn)，她對(duì)于原因的闡述有著不一樣的觀點(diǎn)，在宏觀上和微觀上都做了具體的分析。（1）信息不對(duì)稱的存在給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，它是信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因；（2）通過(guò)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的法律和社會(huì)背景分析，指出宏觀法律環(huán)境不完善、金融監(jiān)管體制不健全、用卡環(huán)境和觀念亟待改善是信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的簡(jiǎn)介原因；（3）對(duì)不同主體的行為特點(diǎn)分析得出直接原因，信用卡業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不同，它涉及三方面的利益主體，即銀行、特約商戶及持卡人。這三方的交易活動(dòng)直接導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

在管理的角度來(lái)看，耿忠強(qiáng)（2009）認(rèn)為我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平是比較弱的，存在諸多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：（1）在風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是信用、市場(chǎng)、操作等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)管理；（2）在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上，主要還是審批授信等直接管理方式，而不是直接管理與以運(yùn)用模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的定量分析等間接管理相結(jié)合；（3）目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多是事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理，而不是事前主動(dòng)引導(dǎo)型管理和事后被動(dòng)督導(dǎo)型管理相結(jié)合；（4）目前的風(fēng)險(xiǎn)管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型管理與術(shù)端治理型管理相結(jié)合；（5）在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上，還是以懲戒機(jī)制為主，而不注重激勵(lì)功能；（6）在風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象上，主要關(guān)注單筆信用貸款，而不是面向整體風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程；（7）在風(fēng)險(xiǎn)管理范圍上，主要關(guān)注國(guó)內(nèi)范圍，而沒(méi)有關(guān)注全球范圍；（8）在風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)上，主要強(qiáng)調(diào)單個(gè)過(guò)程的管理，而不是強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建；（9）在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上，更多使用定性分析，而沒(méi)有根據(jù)實(shí)際要求做到定性與定量管理相結(jié)合。

從各個(gè)不同角度闡釋的原因來(lái)看，我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)存在著一定的漏洞，解決的辦法需要從這些原因的角度出發(fā)，找出一一對(duì)應(yīng)的政策，彌補(bǔ)這些管理的缺陷，縮小系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。

4.我國(guó)銀行信用卡系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施丁玲娟（2009）指出在信用卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的時(shí)代，必須借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。（1）在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。（2）加快個(gè)人信用制度建設(shè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。目前對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策的探討大多集中于信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范更應(yīng)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)。（3）完善信用卡擔(dān)保制度，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在對(duì)擔(dān)保人的職業(yè)、社會(huì)地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上．靈活制定擔(dān)保條件。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人個(gè)人及單位資格的審查，避免”一人多保”的“無(wú)效擔(dān)?！爆F(xiàn)象的發(fā)生。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)上，嘗試與保險(xiǎn)公司合作。共同研發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。（4）借鑒國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，對(duì)現(xiàn)實(shí)和可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

吳洪濤的著作《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》（2003）年將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與信用消費(fèi)理論、銀行信貸理論、貨幣進(jìn)化論結(jié)合在一起，提出防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍模式：一是要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)；二是根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)活動(dòng)流程來(lái)管理；三是賬戶管理，建立數(shù)據(jù)分析技術(shù)，并引用Biorman和liass（1975），Yawitz（1977）的成果進(jìn)行論述。

在措施方面，專家學(xué)者們的建議都有一定的相似性，最重要的都是要完善銀行系統(tǒng)內(nèi)部的管理以及和國(guó)際接軌，使中國(guó)的信用卡系統(tǒng)走上正軌。消費(fèi)和信用卡制度是分不開(kāi)的，加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展將有助于我國(guó)信用卡的發(fā)行和使用，然而，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信用卡的使用優(yōu)勢(shì)相輔相成的，信用卡制度的完事也將反過(guò)來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)將有助于信用卡的使用走上正軌，也能達(dá)到最關(guān)鍵的目標(biāo)---促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5.小結(jié)

信用卡是商業(yè)銀行的一個(gè)重要的盈利方法。許多國(guó)外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)一般要占到全部其利潤(rùn)的30%以上，信用卡能刺激消費(fèi)需求，提高社會(huì)消費(fèi)水平，信用卡業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展有力地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。近年來(lái)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展卻相對(duì)緩慢．很重要的一個(gè)原因是信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)有得到有效的控制和防范。本文主要以參考文獻(xiàn)的形式對(duì)我國(guó)信用卡的歷史和發(fā)展現(xiàn)狀、信用風(fēng)險(xiǎn)的分類、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因以及解決措施等方面進(jìn)行了探討。中國(guó)的信用卡市場(chǎng)充滿著巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和盈利空間，牢牢抓住這一商機(jī)，大力拓展國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)，不斷優(yōu)化用卡環(huán)境，防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)中國(guó)信用卡市場(chǎng)與國(guó)際接軌的更大發(fā)展，未來(lái)任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[8]中國(guó)人民銀行.2008年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況[E].北京,2008(9).

篇7

所謂信用卡保險(xiǎn)就是指發(fā)卡行與有關(guān)的保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，按規(guī)定每年交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)發(fā)生合同內(nèi)規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。這種信用卡保險(xiǎn)主要包括兩個(gè)種類：信用卡信用保證險(xiǎn)和信用卡意外責(zé)任險(xiǎn)。

信用卡信用保證險(xiǎn)即保險(xiǎn)公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險(xiǎn)人，對(duì)因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無(wú)法追償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。信用卡意外責(zé)任險(xiǎn)即保險(xiǎn)公司以持卡人作為被保險(xiǎn)人，對(duì)于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無(wú)法追償?shù)?、本?yīng)由持卡人自負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

我國(guó)信用卡保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

首先，信用卡保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。一些發(fā)卡銀行沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到參加信用卡保險(xiǎn)是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一種有效方式。很多持卡人則認(rèn)為，持卡的最大風(fēng)險(xiǎn)就是自己的信用卡丟失或被盜后被人冒用，卻不知道通過(guò)參加信用卡保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失。

其次，信用卡保險(xiǎn)宣傳力度不夠。一方面，發(fā)卡銀行本身對(duì)參加信用卡保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。另一方面，保險(xiǎn)公司沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到信用卡的發(fā)展為其提供了新的廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)，忽略了這一潛在市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

第三，信用卡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制尚未建立。有些銀行疏于履行與信用卡保險(xiǎn)有關(guān)的監(jiān)管和審查義務(wù)。一些持卡人在信用卡丟失或被竊后，消極被動(dòng)地等待保險(xiǎn)公司的賠償，這就產(chǎn)生了信用卡保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

多管齊下，完善信用卡保險(xiǎn)制度

第一，更新觀念，強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)。發(fā)卡行可以通過(guò)直接或間接的方式，向持卡人介紹參加信用卡保險(xiǎn)的意義，使持卡人樹(shù)立起強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)。

第二，搞好信用卡保險(xiǎn)宣傳。發(fā)卡行可以和保險(xiǎn)公司聯(lián)合舉辦有關(guān)信用卡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使更多的持卡人充分掌握信用卡保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)，了解被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，熟悉信用卡保險(xiǎn)的有關(guān)處理程序。

篇8

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸仍處于試點(diǎn)時(shí)期目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費(fèi)信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)，通過(guò)銀行發(fā)卡平成發(fā)卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯(lián)合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫時(shí)叫停。未來(lái)，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于安全性、反洗錢(qián)等方面的要求，將成為其能否投入實(shí)際應(yīng)用的關(guān)鍵?？赏钢з~戶形式的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品目前也僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，如京東“白條”最長(zhǎng)免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優(yōu)勢(shì)。盡管關(guān)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)分期產(chǎn)品的消息不斷，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)其的試驗(yàn)和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴(kuò)大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時(shí)，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯(lián)手天貓推出了可在天貓賒購(gòu)的分期服務(wù)。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認(rèn)推出透支消費(fèi)服務(wù)，但使用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對(duì)用戶授信仍是各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覬覦的焦點(diǎn)之一。（2）互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單分期已初具規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統(tǒng)給出授信額度，實(shí)際上是訂單質(zhì)押貸款，最高額度達(dá)100萬(wàn)元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業(yè)貸款和個(gè)人類貸款余額約4.6萬(wàn)億元相比差距甚遠(yuǎn)，但其業(yè)務(wù)辦理靈活、快捷的優(yōu)勢(shì)也值得銀行業(yè)借鑒。與此同時(shí)，銀行業(yè)迅速推出以POS收入綁定為還款來(lái)源的商務(wù)信用卡采購(gòu)分期付款業(yè)務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)，如工商銀行的小微企業(yè)逸貸公司卡，廣發(fā)銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務(wù)卡等，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢(shì)分析

1．客戶信息來(lái)源各有所長(zhǎng)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費(fèi)信息；而銀行無(wú)法了解資金進(jìn)入第三方賬戶后的明細(xì)信息,只能掌握客戶與自身開(kāi)展業(yè)務(wù)的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢(shì)。另一方面，銀行的信息質(zhì)量和歷史信息長(zhǎng)度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實(shí)性更強(qiáng)，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺(tái)，銀行平臺(tái)建設(shè)有待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)向了信息服務(wù)提供商，充分利用平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)、互動(dòng)營(yíng)銷、反饋分析，形成集成化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。雖網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行平臺(tái)運(yùn)作已較為成熟，但銀行的電商平臺(tái)才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺(tái)，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺(tái)建設(shè)應(yīng)加快步伐。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通更充分，共識(shí)性更高，應(yīng)對(duì)更自如。相對(duì)比，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強(qiáng)，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門(mén)政策壁壘。

4．銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)凸顯

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)勢(shì)明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應(yīng)看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對(duì)象等方面的優(yōu)勢(shì)值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)，以此不斷提高契合市場(chǎng)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費(fèi)率體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場(chǎng)采取降低手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，甚至免收手續(xù)費(fèi)等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)則因監(jiān)管嚴(yán)格，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動(dòng)。在監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，但銀行業(yè)仍應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，豐富業(yè)務(wù)功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實(shí)踐及啟示

1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的金融活動(dòng)，客戶至上、體驗(yàn)為王、開(kāi)放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競(jìng)爭(zhēng)和威脅，同時(shí)也是機(jī)遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，將互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放合作精神融入信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)。各銀行信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)積極推進(jìn)卡片技術(shù)的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級(jí)、電子錢(qián)包、閃付、電子支付等支付介質(zhì)創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，華夏銀行專用理財(cái)POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務(wù)等，無(wú)不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)精神融入營(yíng)銷設(shè)計(jì)。交通銀行“周周刷”活動(dòng)、招商銀行“刷卡達(dá)標(biāo)搶禮品”活動(dòng)、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動(dòng)等營(yíng)銷設(shè)計(jì)創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強(qiáng)了品牌效應(yīng)。（2）應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭(zhēng)論，無(wú)論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應(yīng)將目光從同業(yè)之爭(zhēng)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)手，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，更需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成有利的競(jìng)合關(guān)系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。三是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務(wù)納入銀行的監(jiān)控范圍，通過(guò)各種手段構(gòu)建有效的防火墻，嚴(yán)防第三方風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

2.開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略

（1）進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個(gè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而是一攬子金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應(yīng)鏈融資服務(wù)，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質(zhì)；京東白條提供消費(fèi)透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫(kù)提供余額理財(cái)，與銀行存款競(jìng)爭(zhēng)；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢(qián)包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務(wù)。第三方收單機(jī)構(gòu)，如江蘇銀商公司，為競(jìng)爭(zhēng)商戶、穩(wěn)定市場(chǎng)份額，緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動(dòng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結(jié)算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務(wù)視為浦發(fā)銀行布局移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會(huì)議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門(mén)回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務(wù)一塊牌子、一個(gè)體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動(dòng)實(shí)現(xiàn)大零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強(qiáng)個(gè)人金融、信用卡、私人銀行、金融市場(chǎng)、貴金屬、小微信貸等業(yè)務(wù)的一體化營(yíng)銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務(wù)立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應(yīng)加強(qiáng)與其他部門(mén)之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務(wù)部門(mén)需要進(jìn)一步加強(qiáng)與其他部門(mén)的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競(jìng)爭(zhēng)力，比如，加快電商平臺(tái)建設(shè)，持卡人通過(guò)信用卡購(gòu)買商品享受專項(xiàng)折扣或加倍積分等方式引導(dǎo)、吸引客戶使用信用卡，帶動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過(guò)微信銀行、手機(jī)銀行的功能設(shè)計(jì)和費(fèi)率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動(dòng)卡率；通過(guò)與科技部門(mén)合作研發(fā)新型支付技術(shù)應(yīng)用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應(yīng)用；在營(yíng)銷鏈條上，加強(qiáng)與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代下信用卡業(yè)務(wù)的深耕

（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實(shí)踐大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用①利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。中信銀行于2013年7月啟動(dòng)了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項(xiàng)目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標(biāo)軌跡”、“住宅商廈名址庫(kù)”、“商戶庫(kù)”、“商圈庫(kù)”、“網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái),有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值,并推動(dòng)新客戶引入、存量客戶經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術(shù)支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機(jī)系統(tǒng)和十多個(gè)系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，形成了一個(gè)龐大的智能客服平臺(tái)中的知識(shí)庫(kù)，微客服將可以隨時(shí)調(diào)動(dòng)數(shù)萬(wàn)條知識(shí)為用戶做即時(shí)服務(wù)。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準(zhǔn)度。建設(shè)銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行授信的動(dòng)態(tài)管理，其為每個(gè)信用卡客戶測(cè)算最高透支限額即影子授信，如一段時(shí)期內(nèi)客戶實(shí)際消費(fèi)記錄不高，則會(huì)在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進(jìn)行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實(shí)時(shí)調(diào)整。這樣既實(shí)現(xiàn)了最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行差別營(yíng)銷設(shè)計(jì)。浦發(fā)銀行信用卡有針對(duì)性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費(fèi)實(shí)惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來(lái)進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營(yíng)策略主動(dòng)提供個(gè)性化服務(wù)。（2）應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要有四個(gè)維度，分別是客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體現(xiàn)在客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個(gè)方面進(jìn)行深挖，洞悉客戶的全貌，對(duì)不同維度的信息進(jìn)行全面分析，開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)并調(diào)整相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，以精準(zhǔn)化的營(yíng)銷活動(dòng)提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)和客戶黏性。

4.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本是人才競(jìng)爭(zhēng)

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；壞賬風(fēng)險(xiǎn)；成本收益

一、信用卡發(fā)展至今的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行信用卡的起源與發(fā)展

信用卡（Credit Card），又叫做貸記卡。它是一種用刷卡來(lái)代替現(xiàn)金交易付款的形式，同時(shí)也是一種簡(jiǎn)單信貸的服務(wù)。信用卡里具有著銀行授信額度和透支功能，為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。根據(jù)歷史資料記載，早在1952年，美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，成為全球第一家發(fā)行信用卡的銀行。在1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)的第一張信用卡，喚作“中銀卡”，此舉邁出了中國(guó)在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)中的第一步。經(jīng)漫長(zhǎng)的的努力和磨練，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境前景都非常被看好，但是由于信用卡業(yè)務(wù)仍然在剛剛起步的階段，其帶來(lái)的收益在全部銀行的總業(yè)務(wù)中所占比例較低，信用卡的壞賬率等也在不斷上升。

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化不斷發(fā)展，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也得到了迅速的提升，商業(yè)銀行漸漸開(kāi)始重視信用卡業(yè)務(wù)，目前相當(dāng)于每個(gè)中國(guó)家庭里至少都擁有一張信用卡。這意味著信用卡已經(jīng)真正走進(jìn)老百姓的日常生活中。

（二）商業(yè)銀行信用卡的壞賬出現(xiàn)

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截止至去年末，我國(guó)信用卡授信總額為4.63萬(wàn)億元，信用卡卡均授信額度則突破了過(guò)萬(wàn)元，為1.27萬(wàn)元。伴隨著信用卡的普及，部分消費(fèi)者使用信用卡時(shí)過(guò)度放縱，刷卡毫無(wú)節(jié)制，這樣就導(dǎo)致了信用卡的壞賬也在逐年累積增加。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年末信用卡逾期半年而未償信貸的總額高達(dá)281.02億元，較上年末增加135.33億元，激增了73.76%。在此之前，2014年全年我國(guó)信用卡的新增壞賬僅35.38億元，這樣的數(shù)據(jù)意味著，在2015年信用卡的新增壞賬已接近2013年全年新增壞賬的4倍了。這是一個(gè)非常不好的趨勢(shì)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年末的商業(yè)銀行1.1%的不良率。

二、商業(yè)銀行信用卡日益凸顯的壞賬風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)

1、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

惡意套現(xiàn)透支――信用卡套現(xiàn)”是指持卡人并非通過(guò)正常合法手續(xù)去提取現(xiàn)金，而是通過(guò)其他手段，將信用卡中的信用額度里的資金以現(xiàn)金的方式套取出來(lái)，同時(shí)呢卻又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。例如，盜用他人的信用卡進(jìn)行惡意透支，卡里包含虛假信息，偽造信用卡，偽造他人身份證信息等等。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)

透支了不按時(shí)還款問(wèn)題――持卡人刷卡無(wú)節(jié)制，缺乏信用卡消費(fèi)常識(shí)，造成非主觀性壞賬率上升央行數(shù)據(jù)顯示，從公布消費(fèi)額和透支余額數(shù)據(jù)的銀行來(lái)看，卡均消費(fèi)額高的銀行一般來(lái)說(shuō)卡均透支余額也多。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

違約辦理信用卡的問(wèn)題――有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)員工濫用權(quán)力對(duì)信用卡進(jìn)行審批.違規(guī)發(fā)放信用卡，給不法持卡者法外開(kāi)恩。例如信息系統(tǒng)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制以及管理監(jiān)督機(jī)制等流程不按法律法規(guī)進(jìn)行.而出現(xiàn)不當(dāng)操作所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行“跑馬圈地”式的濫發(fā)卡

1、發(fā)卡銀行同行之間惡性競(jìng)爭(zhēng)

目前我國(guó)商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在各大一線城市大規(guī)模的跑馬圈地以后，正漸漸地將信用卡戰(zhàn)場(chǎng)蔓延拓展至二三線的小城市，各城市的商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)上的空間被進(jìn)一步排擠壓縮。它們通過(guò)發(fā)行大量的信用卡來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。給信用卡產(chǎn)業(yè)的盈利蒙上了一層灰塵，同時(shí)也造成了睡眠卡，刷卡率低下等問(wèn)題。

2、工作人員完成任務(wù)式不負(fù)責(zé)任地推銷發(fā)卡

現(xiàn)在很多發(fā)卡人員在城市商業(yè)區(qū)擺設(shè)攤位，在各種寫(xiě)字樓里地毯式逐層掃樓。有些擺設(shè)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員需要自己掏錢(qián)出攤點(diǎn)費(fèi)，根據(jù)攤位所處地段的不同，其費(fèi)用也不同。每月要完成規(guī)定一定數(shù)量的多少?gòu)埧?，才可以拿到提成。而銀行其他部門(mén)工作人員迫于考核壓力，找同學(xué)、找關(guān)系辦卡，拿到手以后開(kāi)卡消費(fèi)幾次后就可以得到銀行贈(zèng)送的辦卡禮品，然后銷卡，下次再繼續(xù)。而對(duì)于一些持卡人來(lái)說(shuō)，辦卡成了一種人情負(fù)擔(dān)，拿到的卡是超出他們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)能力承受范圍之外的。從而消費(fèi)了還不起，壞賬就形成了。

三、防范信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施

（一）嚴(yán)格控制信用卡的發(fā)行數(shù)量，建立健全發(fā)卡行的內(nèi)控制度

信用卡的風(fēng)險(xiǎn)其往往是出現(xiàn)在發(fā)卡行自身。一是建立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控組織，對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行完善地管理，從而來(lái)提高信用卡的可靠性。二是建立嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)細(xì)致的業(yè)務(wù)流程。從而提高信用卡業(yè)務(wù)在各環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)管理方面的有效性。并且可以嘗試采用分工責(zé)任制，責(zé)任明確到員工個(gè)人，降低風(fēng)險(xiǎn)的控制成本：三是提高業(yè)務(wù)人員的基本素養(yǎng).在招聘時(shí)要對(duì)人品嚴(yán)格把關(guān)，避免人為的違規(guī)操作。

（二）注重客戶信譽(yù)質(zhì)量，加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)

利用科學(xué)的評(píng)分技術(shù)遴選優(yōu)質(zhì)客戶并實(shí)施差別化服務(wù)。信用卡的發(fā)展要求高度發(fā)達(dá)的個(gè)人信用制度為基礎(chǔ)例如，對(duì)于經(jīng)常刷卡透支從而帶來(lái)高利息收入的持卡用戶，銀行應(yīng)該想一些辦法提高這些用戶的忠誠(chéng)度，比如送些小禮品一些優(yōu)惠消費(fèi)優(yōu)惠券等等，防止這樣的客戶流失，同時(shí)，更要注意潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這些高消費(fèi)的持卡用戶通常具有較強(qiáng)的支付能力，通常情況下，并不會(huì)選用最低還款額的方式還款來(lái)給信用卡銀行帶來(lái)相應(yīng)的利息收入，但這些高消費(fèi)的客戶卻能給銀行帶來(lái)商戶回傭，而且數(shù)字非?？捎^。故應(yīng)將市場(chǎng)定位于“高級(jí)持卡客戶”，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因此可以分別建立“高消費(fèi)”和“高利息”評(píng)分模型，對(duì)高收益客戶進(jìn)行區(qū)別劃分，從而進(jìn)一步采取不同的應(yīng)對(duì)策略。

（三）加強(qiáng)對(duì)信用卡升請(qǐng)的審核力度

加強(qiáng)源頭控制，嚴(yán)格篩選客戶，嚴(yán)密流程控制，防范虛假辦卡。嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制，嚴(yán)格審核找出虛假資料、虛假的審查，把具備經(jīng)濟(jì)償還能力和辦卡應(yīng)具備的相關(guān)資格作為首要的也是最最基本的審批條件。必須嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求和總行制度規(guī)定，必須將個(gè)人信用卡授信納入全行個(gè)人綜合誠(chéng)信授信框架進(jìn)行集中管理；必須確保個(gè)人信用卡透支用于該客戶正當(dāng)?shù)南M(fèi)領(lǐng)域；必須嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)監(jiān)督調(diào)節(jié)的職責(zé)；對(duì)“空手套白狼”等違規(guī)用卡行為應(yīng)及時(shí)采取措施，將風(fēng)險(xiǎn)防控工作落到實(shí)處。

參考文獻(xiàn)：

[2]孔華.警惕信用卡高發(fā)卡量背后的憂患，金卡工程，2015年10月

篇10

無(wú)容置疑商戶在信用卡業(yè)務(wù)中扮演了重要的角色，各家銀行在加速發(fā)卡的同時(shí)，不斷加強(qiáng)了對(duì)各種類型商戶的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商戶，信用卡

一、商戶的涵義與信用卡業(yè)務(wù)概述

1.商戶的涵義

從狹義講，商戶就是持卡人用卡的場(chǎng)所。目前銀行一般有本外幣特約商戶、特惠商戶、分期商戶以及一些特殊商戶，如大眾龍卡商戶、洗車商戶等。通過(guò)發(fā)展各種商戶，可以改善銀行卡受理環(huán)境，使持卡人得以刷卡消費(fèi)，為商戶資金結(jié)算提供便利，同時(shí)為銀行帶來(lái)商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

2.信用卡業(yè)務(wù)概述

信用卡一般是由銀行發(fā)行的，是“先消費(fèi)，后還款”的支付結(jié)算工具，持卡人可以在信用額度內(nèi)購(gòu)物消費(fèi)、提取現(xiàn)金、代繳費(fèi)用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算，且信用額度可以循環(huán)使用。目前信用卡行業(yè)已經(jīng)具備業(yè)務(wù)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)集中化、管理科學(xué)化以及經(jīng)營(yíng)專業(yè)化的特征。近年來(lái)通過(guò)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，用信用卡在商戶消費(fèi)有著現(xiàn)金和支票所不能比擬的好處。

二、信用卡對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重要性

從銀行角度來(lái)講，一些商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到信用卡是一個(gè)空間廣闊、利潤(rùn)潛力巨大的產(chǎn)業(yè)，主要體現(xiàn)在：

1.豐厚的利息收入、刷卡手續(xù)費(fèi)收入、分期業(yè)務(wù)收入、年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、滯納金等，這些給銀行帶來(lái)了巨額的利潤(rùn)。

2.信用卡業(yè)務(wù)直接促進(jìn)了相關(guān)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，如還款帳戶建立等。

3.信用卡信息資源為銀行業(yè)務(wù)提供了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。

三、堅(jiān)持信用卡商戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制原則

信用卡業(yè)務(wù)雖然是一項(xiàng)高收益業(yè)務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。首先信用卡本身就存在信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其次信用卡使用場(chǎng)所商戶也存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，管理不當(dāng)也要造成銀行收益損失。比如說(shuō)，由于特約商戶的操作人員沒(méi)有按照規(guī)定核對(duì)持卡人的簽名、身份證，造成某些不法人士憑簽名不符拒絕還賬。

四、大力發(fā)展各種類型商戶，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康、快速地發(fā)展

根據(jù)商戶對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的作用大致可以分成二種。一種是為了促進(jìn)發(fā)卡而營(yíng)銷的商戶，如特惠商戶、洗車商戶、大眾龍卡商戶等。另一種就是能夠直接創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入的商戶，如本外幣特約商戶、分期商戶等。

首先談一下商戶對(duì)信用卡發(fā)卡的作用。眾所周知，信用卡數(shù)量和質(zhì)量會(huì)直接影響到中間業(yè)務(wù)收入。實(shí)踐告訴我們，特惠商戶已經(jīng)成為許多銀行吸引社會(huì)各界人士參與做卡的主要誘因之一，比如在我市，有好幾家銀行信用卡直銷人員手拿特惠商戶手冊(cè)推銷信用卡，都收到了意想不到的效果。目前洗車商戶主要為了汽車卡發(fā)行，每年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，汽車卡是能夠創(chuàng)造較多中間業(yè)務(wù)收入的卡種，并且得到了市場(chǎng)廣泛認(rèn)可。洗車商服務(wù)好壞會(huì)直接影響到持卡人做卡意愿，從而影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

接著談一下商戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響。本外幣特約商戶是創(chuàng)造信用卡中間業(yè)務(wù)收入最傳統(tǒng)的方式之一，也是目前銀行間最激烈的競(jìng)爭(zhēng)項(xiàng)目之一。當(dāng)前各家銀行主要采用三種方式發(fā)展商戶，銀行拓展、委托第三方發(fā)展、既有銀行拓展又委托第三方發(fā)展。無(wú)論采取哪種方式，最終的目的都是為了發(fā)展商戶，獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入。分期商戶是銀行近期推出的，并且快速發(fā)展的商戶類型。商戶分期將商戶與消費(fèi)信貸有機(jī)結(jié)合起來(lái)，是整合商戶資源、增加信用卡交易額和貸款余額、提高信用卡手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。目前汽車分期付款、家裝分期付款、商場(chǎng)分期付款在全國(guó)開(kāi)展得紅紅火火，已經(jīng)取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，是中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)又一個(gè)亮點(diǎn)。分期付款不僅拓展了傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)模式，還增加了信用卡的活力。

商戶在信用卡業(yè)務(wù)中扮演著重要角色，這一點(diǎn)是無(wú)可否認(rèn)的。信用卡同商戶好比魚(yú)水關(guān)系，眾所周知，魚(yú)是離不開(kāi)水的，同樣，信用卡離開(kāi)了商戶，照樣失去了生命。待信用卡發(fā)行趨于飽和時(shí)，商戶在信用卡業(yè)務(wù)中的作用會(huì)顯得更加明顯。當(dāng)然不同時(shí)期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展有著不同戰(zhàn)略。大力發(fā)卡還是發(fā)展商戶，或者同時(shí)驅(qū)動(dòng)兩架馬車、使之并駕齊驅(qū)，這要取決現(xiàn)階段的目標(biāo)和任務(wù)。

五、大力發(fā)展各種類型商戶主要對(duì)策

首先談一下對(duì)發(fā)卡有幫助的特惠商戶和洗車商戶。銀行在發(fā)展特惠商戶比起其他機(jī)構(gòu)有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)楸旧砭陀性S多收單商戶，涵蓋“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛”各方面，并且其中很大一部分同銀行各部門(mén)有著千絲萬(wàn)縷的業(yè)務(wù)往來(lái)。這些商戶業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開(kāi)持卡人，特別是一些新開(kāi)的商戶，急需消費(fèi)者捧場(chǎng)，銀行可以借助這個(gè)有利時(shí)機(jī)，大力開(kāi)展活動(dòng)，在為商戶提高品牌知名度同時(shí)，也為客戶帶來(lái)了實(shí)惠。商戶嘗到甜頭后，肯定也會(huì)更愿意找銀行合作。洗車商戶難發(fā)展的確是個(gè)問(wèn)題，但如果銀行通過(guò)活動(dòng)或加大投入，給洗車商戶得到甜頭，那會(huì)是哪種局面呢?