導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3g時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用java和ssl，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，ntt docomo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會(huì)、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式，因此也被稱為“wap banking service”，但是早期的wap并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂(lè)觀，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)。

2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶通過(guò)sim卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，gsm短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：

2.2.1 stk手機(jī)銀行?？恐悄躶im卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡，銀行服務(wù)菜單寫(xiě)在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的換卡成本較高，始終沒(méi)有成為主流。

2.2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式，通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。

2.2.3 ussd手機(jī)銀行。超級(jí)短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近gprs的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的gsm手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問(wèn)僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。

2.2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無(wú)線應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開(kāi)放協(xié)議。wap定義可通用的平臺(tái)，把目前internet網(wǎng)上html語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息，顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，wap具有無(wú)需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

2.2.5客戶端手機(jī)銀行?？蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件，通過(guò)client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有kjava，brew，iphone等不同平臺(tái)的版本。

客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開(kāi)發(fā)，對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開(kāi)發(fā)的難度，開(kāi)發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：

3.1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的sim卡，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂(lè)，銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。

3.4安全問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來(lái)越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：

4.1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)用。

4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái)，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。

4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl（secure socket layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定id號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)[j].中國(guó)金融電腦，2010.5.

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，與國(guó)際間的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性，其突出方面就是支付問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問(wèn)題，很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小，在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看，社會(huì)的整體信用制度還不完善，無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的，所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，最為重視，也是花時(shí)間最多的問(wèn)題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來(lái)重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體，非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時(shí)候，黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多漏洞，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究， 2002，(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究， 2000，(02).

篇3

一、網(wǎng)上銀行的概述

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端（包括移動(dòng)電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。一般來(lái)說(shuō)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。

對(duì)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，網(wǎng)上銀行以其靈活、方便、不受時(shí)間地域限制的特點(diǎn)，越來(lái)越受到人們――特別是年輕的一代的認(rèn)可。而網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、加深與客戶問(wèn)的關(guān)系等諸多方面具有的顯著優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑是網(wǎng)上銀行應(yīng)用得以迅速發(fā)展的根本原因。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.突破交易時(shí)間限制

它以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性?；ヂ?lián)網(wǎng)具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行客戶只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù)；突破傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能開(kāi)展業(yè)務(wù)的局限，網(wǎng)上銀行客戶不論身在何處，只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)上銀行，銀行真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù)，即任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶開(kāi)展服務(wù)。

2.節(jié)約交易運(yùn)營(yíng)成本

它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對(duì)面的實(shí)景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行，沒(méi)有建筑、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分支機(jī)構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的電子化空間，網(wǎng)上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件，不需要銀行升級(jí)和維護(hù)，大大節(jié)省了銀行客戶維護(hù)的費(fèi)用，這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，在工行，一筆在柜臺(tái)10分鐘可以完成的個(gè)人業(yè)務(wù)成本為10元錢，在招行成本為12元，而通過(guò)網(wǎng)銀渠道處理，單筆業(yè)務(wù)成本卻可以降到1元以下。

3.服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個(gè)性化

網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確、更規(guī)范，避免了因個(gè)人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來(lái)的服務(wù)滿意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶的信息查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從1996年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，面向社會(huì)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)起，網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展非常迅速。以招商銀行為例，作為中國(guó)第一家研究和推廣網(wǎng)上銀行的銀行，招商銀行于1997年率先推出了中國(guó)的第一家網(wǎng)上個(gè)人銀行；1998年推出中國(guó)第一個(gè)網(wǎng)上企業(yè)銀行，同年在中國(guó)的銀行中第一家推出實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)跨地區(qū)實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)的B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)；2000年，推出了中國(guó)第一個(gè)全面使用數(shù)字證書(shū)保證系統(tǒng)安全的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭，交易額由2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率高達(dá)93.6%，用戶數(shù)也達(dá)到了1，900萬(wàn)左右。從2005年開(kāi)始，網(wǎng)上銀行步入快速發(fā)展期，2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，高達(dá)245.8萬(wàn)億元，比2006年增長(zhǎng)163.1%。2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到320.9萬(wàn)億元，比07年增長(zhǎng)30.6%。截至2008年底，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶已達(dá)1.48億戶，比年初大幅增加了52.81％。

2009年盡管受到全球金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上的發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易金額已超過(guò)400萬(wàn)億元。尤其是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，顯現(xiàn)了強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2009年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶，全國(guó)城鎮(zhèn)人口中，個(gè)人網(wǎng)銀用戶的比例超過(guò)20％，其中35-44歲的“社會(huì)核心”人群和女性市場(chǎng)網(wǎng)銀用戶增幅明顯。調(diào)查顯示，在網(wǎng)銀用戶量進(jìn)一步攀升的同時(shí)，用戶使用網(wǎng)銀的活躍度也在迅速提升：2009年活動(dòng)個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用次數(shù)5.9次，高于2008年的5.5次。此同時(shí)，在過(guò)去的幾年間，為達(dá)到減少成本的目的，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為不少銀行的選擇。統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)有上百家商業(yè)銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。伴隨著網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次，除傳統(tǒng)的戶口賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)、信用卡、個(gè)人貸款、繳費(fèi)站等多項(xiàng)業(yè)務(wù)外，中信銀行等已率先推出了網(wǎng)上代繳養(yǎng)老保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。2009年的調(diào)查顯示，使用各項(xiàng)網(wǎng)銀功能的個(gè)人用戶比例均比2008年增加，特別是網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款和個(gè)人貸款4項(xiàng)功能，增幅非常明顯。

至此，全國(guó)各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過(guò)總業(yè)務(wù)的20%，而招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了40%以上，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制，成為部分銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、網(wǎng)上銀行亟待解決的難點(diǎn)

雖然網(wǎng)上銀行有著非常強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭．但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，我們也必須承認(rèn)網(wǎng)上銀行還存在眾多難點(diǎn)亟待解決。

1.社會(huì)信用環(huán)境缺位

網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有1 5 O年歷史。而在我國(guó)．信用體系發(fā)育程度還相對(duì)較低。部分企業(yè)仍不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)．網(wǎng)上交易、支付時(shí)雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)必須盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。

成功案例來(lái)自2005年第三方支付平臺(tái)――支付寶的崛起。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)樾湃沃Ц秾殻?成用戶增加了網(wǎng)上購(gòu)物頻率。目前支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過(guò)12億元人民幣。毋庸置疑，支付寶已經(jīng)樹(shù)立起網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)上的誠(chéng)信標(biāo)桿。

2.安全問(wèn)題突出

雖然網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的柜面銀行、自助銀行、電話銀行來(lái)說(shuō)，最大的優(yōu)勢(shì)就是使用方便、節(jié)省時(shí)間、不受地域限制，這些優(yōu)勢(shì)使得網(wǎng)上銀行有潛力發(fā)展成為未來(lái)交易模式的主流。但是，據(jù)《2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》報(bào)告指出，“網(wǎng)銀安全信心”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙。雖然目前網(wǎng)銀已有防火墻、加密技術(shù)和數(shù)字簽名等安全技術(shù)保障?？墒聦?shí)上，計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定，易發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題的顧慮并不是空穴來(lái)風(fēng)。于此同時(shí)，依靠計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)這些開(kāi)放系統(tǒng)上運(yùn)行的網(wǎng)上銀行的信息，的確很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo)以及受到計(jì)算機(jī)病毒的威脅。

3．網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃

銀行在資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、覆蓋面小。雖然不少銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的架構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大距離；有的銀行基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上；有的銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；有些銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

4．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱。

國(guó)外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種，不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶，爭(zhēng)攬客戶，擴(kuò)展銷售范圍。具體表現(xiàn)為：

一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少，有的只是在原有功能上增加了一些新的功能，卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出；二是隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì)；三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。

5.監(jiān)管意識(shí)和方式有待提高

我國(guó)目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī)，比如，對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善；對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問(wèn)題還需進(jìn)一步明確和解決，而且對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

目前，僅有銀行和權(quán)威的、公正的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)正在建立運(yùn)行監(jiān)控和管理制度，進(jìn)行預(yù)警防護(hù)、客戶身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)傳輸加密。以規(guī)避銀行和客戶交易風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)上銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機(jī)構(gòu)與各個(gè)行業(yè)融合滲透的趨勢(shì)也日益明顯。網(wǎng)上銀行在日益豐富銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段的同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了各個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，突出了每一家銀行的特點(diǎn)，從而避免了銀行機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。結(jié)合國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的模式，我們對(duì)中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

1.基礎(chǔ)階段――“基本的個(gè)人銀行”

網(wǎng)上銀行只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面上網(wǎng)，且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度的方式。這一階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的柜臺(tái)終端。其主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。

2.第二階段――“可定制的個(gè)人銀行”

銀行在將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購(gòu)買等交易類功能，同時(shí)銀行在利潤(rùn)率、渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究．對(duì)客戶的洞察力更加深入，并且對(duì)客戶行為開(kāi)始加以誘導(dǎo)，進(jìn)一步在客戶群體中傳播銀行業(yè)務(wù)信息。銀行致力于這個(gè)階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。

3.第三階段――“專有的個(gè)人銀行”

這一階段的網(wǎng)上銀行以積極的觀點(diǎn)對(duì)待客戶，建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略。令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持。這樣，銀行可以很容易地收集并了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們樂(lè)于使用的服務(wù)方式。由此，銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行分類，然后提供針對(duì)某客戶的、專有的產(chǎn)品和服務(wù)。這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù)，可大大提高客戶的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。屆時(shí)，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道。

五、總結(jié)

篇4

張志恒（1971-），男，陜西乾縣人，教授，研究方向：民族經(jīng)濟(jì)。

摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)環(huán)境的不成熟，民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢。近年來(lái)，我國(guó)一些地區(qū)頻繁發(fā)生融資難的問(wèn)題，出現(xiàn)許多地下錢莊等非法金融機(jī)構(gòu)，給我們國(guó)家的金融安全帶來(lái)潛在的威脅，而進(jìn)一步推進(jìn)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，成立民營(yíng)銀行對(duì)于解決我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺以及促進(jìn)金融改革、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定有著重要的意義，因此我國(guó)于2014年開(kāi)展民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作并以此來(lái)探尋如何發(fā)展民營(yíng)銀行。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；意義；現(xiàn)狀；原因；對(duì)策

一、民營(yíng)銀行及其發(fā)展意義

（一）民營(yíng)銀行。當(dāng)前，學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征未能形成全面的認(rèn)識(shí)，因此從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論等不同方面對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行界定。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。

（二）發(fā)展民營(yíng)銀行的意義

1.解決中小企業(yè)資金融資難的問(wèn)題。非公有制經(jīng)濟(jì)，不僅促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且由于我國(guó)勞動(dòng)力相對(duì)豐富、資本相對(duì)稀缺的生產(chǎn)要素稟賦的特點(diǎn)決定了我國(guó)大力發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等勞動(dòng)密集型企業(yè)，能夠充分發(fā)揮我國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)相關(guān)企業(yè)在國(guó)際中的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)它們的發(fā)展還為社會(huì)提供了更多的工作機(jī)會(huì)，直接增加人們的收入。然而許多企業(yè)面臨融資難的問(wèn)題，不得不通過(guò)地下非法的金融活動(dòng)和企業(yè)內(nèi)部積累來(lái)解決資金短缺的問(wèn)題。隨著民營(yíng)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大以及產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步的需要，對(duì)資金的需求也會(huì)進(jìn)一步上升，為了促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，必須加快金融體制改革，建立民營(yíng)銀行。

2.促進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革。目前我國(guó)的銀行業(yè)逐漸打破了過(guò)去四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系，但時(shí)至今日國(guó)有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位。民營(yíng)銀行作為一種新興事物，民間資本在公司處于控股地位，采用現(xiàn)代企業(yè)制度，提高了民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，它的出現(xiàn)將會(huì)使國(guó)有銀行和其他股份制銀行真正感到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，從而加快改革的步伐，最終在促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)提升我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3.解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。目前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的突出特征是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，若要改變這種經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況，必須大力發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，走農(nóng)村城市化道路。近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，對(duì)資金的需求越來(lái)越大。但是由于國(guó)有銀行逐步縮減其縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，同時(shí)限制并取締了城鄉(xiāng)各種具有互質(zhì)的民間金融組織后，可對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款機(jī)構(gòu)越來(lái)越少。不僅如此，大部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸儲(chǔ)不放貸，使得廣大農(nóng)民借貸無(wú)門，融資困難，不得不轉(zhuǎn)向民間借貸機(jī)構(gòu)或私人解決資金問(wèn)題。現(xiàn)有金融服務(wù)不到位，而民營(yíng)銀行由于以盈利為目的，很大程度上能夠解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，為農(nóng)村的發(fā)展提供金融服務(wù)。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

目前我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和國(guó)內(nèi)金融改革，越來(lái)越多的人希望建立民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)于2014年先后批準(zhǔn)籌建5家民營(yíng)銀行的申請(qǐng)，這些民營(yíng)銀行主要定位于為個(gè)人消費(fèi)者、小微企業(yè)和縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，很大程度上為他們解決了融資難的問(wèn)題同時(shí)促進(jìn)了我國(guó)金融的改革。事實(shí)上早在1996年1月12日，民生銀行的成立標(biāo)志著我國(guó)首家民營(yíng)銀行的誕生，但是在其發(fā)展過(guò)程中慢慢地出現(xiàn)了國(guó)有化的趨勢(shì)，而民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)在銀行的發(fā)展中起決定性作用，這也是民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，因此我國(guó)沒(méi)有一家真正意義上的民營(yíng)銀行。我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏完善的金融監(jiān)管機(jī)制 。我國(guó)銀行業(yè)起步晚，缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制。以往在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上出現(xiàn)監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，不僅如此，一些基層的監(jiān)管機(jī)構(gòu)非但沒(méi)有起到監(jiān)督的作用，反而鉆金融監(jiān)管的漏洞。而且針對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出等法規(guī)遲遲沒(méi)有出臺(tái)，若放松銀行業(yè)的準(zhǔn)入條件，大量毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的民營(yíng)銀行的進(jìn)入，可能會(huì)一放就亂，引發(fā)一系列的問(wèn)題，嚴(yán)重的話會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系的安全造成嚴(yán)重的威脅，甚至造成金融動(dòng)蕩的局面。

（二）缺少銀行保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行不同與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行，國(guó)有銀行以國(guó)家的信用為擔(dān)保，國(guó)家作為國(guó)有銀行的擁有者對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)，一旦發(fā)生金融危機(jī)或銀行無(wú)力支付存款時(shí)，國(guó)家就會(huì)動(dòng)用財(cái)政來(lái)解決銀行危機(jī)。然而由于缺乏銀行保險(xiǎn)制度，當(dāng)民營(yíng)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為儲(chǔ)戶提供保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現(xiàn)危機(jī)征兆，民營(yíng)銀行就有可能發(fā)生擠兌風(fēng)潮，將不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（三）存在關(guān)聯(lián)貸款交易。商業(yè)銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對(duì)稱而增加的風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了信息成本，同時(shí)由于銀行和關(guān)聯(lián)股東的非內(nèi)部管理關(guān)系也降低了銀行的監(jiān)督成本和組織管理成本。但是由于銀行內(nèi)部監(jiān)控制度的缺失和現(xiàn)代企業(yè)制度的缺陷，使得關(guān)聯(lián)交易成為控股股東和經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。較之國(guó)有銀行，由于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然廣泛存在，一些在民營(yíng)銀行成為大股東的企業(yè)更容易通過(guò)它所控股經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，威脅儲(chǔ)戶的資金安全。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

隨著我國(guó)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作的進(jìn)行，為了民營(yíng)銀行能夠更好地發(fā)展下去，針對(duì)民營(yíng)銀行的未來(lái)發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系

1.制定民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出規(guī)則和一套完善的民營(yíng)銀行破產(chǎn)清算程序，降低民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出成本并維系儲(chǔ)戶對(duì)整個(gè)銀行體系的信心

2.設(shè)定與民營(yíng)銀行總體風(fēng)險(xiǎn)相匹配的最低資本充足水平，對(duì)于資本充足率達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求的，限其在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充，或者強(qiáng)制其“退出”，防止因資本嚴(yán)重不足而發(fā)生擠兌、破產(chǎn)等現(xiàn)象

3.在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度的同時(shí)，應(yīng)充分地發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和公眾監(jiān)督對(duì)民營(yíng)銀行的約束作用

（二）建立存款保險(xiǎn)制度

1.實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，使那些不愿意參加銀行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)有銀行也加入進(jìn)來(lái)，從而增大保險(xiǎn)基金的規(guī)模，降低逆向選擇的可能

2.在征收保費(fèi)時(shí)，以民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平為依據(jù)，實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的差別征收，以此來(lái)提高銀行的自律性，抑制其過(guò)度冒險(xiǎn)

3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高自身的獨(dú)立性，減少對(duì)存款保險(xiǎn)制度的不必要干預(yù)，切實(shí)保護(hù)存款者的利益，增加存款保險(xiǎn)制度的有效性和效率。

（三）完善民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易制度體系

1. 在試點(diǎn)設(shè)立之初，針對(duì)民營(yíng)銀行潛在的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)立新規(guī)，整合創(chuàng)新現(xiàn)有制度，在制度層面降低民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易的可能

2. 明確民營(yíng)銀行發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任并加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行股東的監(jiān)管，降低他們對(duì)關(guān)聯(lián)股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行利益輸送的冒險(xiǎn)行為

3.進(jìn)一步提高針對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管技術(shù)，從而增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別能力（作者單位：民族學(xué)院）

本文是自治區(qū)高教人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目“拉薩市非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題研究”（批準(zhǔn)號(hào)：2013ZJRW03）的階段性成果，本研究同時(shí)得到“特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型研究創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)”項(xiàng)目的大力支持，在此一并表示誠(chéng)摯謝意，但文責(zé)自負(fù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐滇慶.《金融改革路在何方》[M].北京大學(xué)出版社，2002.2

篇5

關(guān)鍵詞：銀行卡支付；三方支付；收單行業(yè)

一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。就是最終持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行結(jié)算。收單銀行結(jié)算的過(guò)程就是從商戶那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。

銀行卡收單業(yè)務(wù)的參與方一般有發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、持卡人及潛在持卡人、銀行卡組織、第三方服務(wù)供應(yīng)商和特約商戶組成。

二、收單業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展

相比國(guó)外較為成熟的收單市場(chǎng)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚于國(guó)外40年，跨行清算系統(tǒng)即銀聯(lián)起步晚于國(guó)外30年左右。因此，我國(guó)的收單業(yè)務(wù)從行業(yè)集中度以及定價(jià)機(jī)制上擁有自己的特點(diǎn)。

（一）行業(yè)集中度

國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)雖然剛剛起步，但是由于龐大的前期投入，絕對(duì)的資源掌控，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)數(shù)量也相對(duì)較少。以上海為例，能進(jìn)入到銀聯(lián)商務(wù)競(jìng)爭(zhēng)視野的機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，經(jīng)上海市銀行同業(yè)公會(huì)資質(zhì)認(rèn)證的，上海市僅有的兩家銀行卡POS專業(yè)化服務(wù)公司。而在北京市場(chǎng)，屈指可數(shù)的第三方收單機(jī)構(gòu)包括：宇信易誠(chéng)、漢鑫、承揚(yáng)、數(shù)字王府井（銀聯(lián)參股）以及高和創(chuàng)建等等。

（二）定價(jià)機(jī)制

目前我國(guó)對(duì)銀行卡POS交易手續(xù)費(fèi)采取的是"一次分配"的辦法，即在交易清算時(shí)直接依交易模式的不同將商戶手續(xù)費(fèi)分解為幾個(gè)部分，然后分別劃轉(zhuǎn)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的卡組織的賬戶上，由分配比例可以具體分析我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)的價(jià)格結(jié)構(gòu)。

1.固定分潤(rùn)模式：8：1：1的分潤(rùn)模式

即把從特約商戶處收取的手續(xù)費(fèi)按發(fā)卡銀行、收單銀行和信息交換中心8：1：1的標(biāo)準(zhǔn)分配。這一方案給予了發(fā)卡銀行較大的利益分成，而收單機(jī)構(gòu)的利益分成則較低，這在照顧了POS機(jī)被撤銀行的利益和心理平衡之外，卻忽視了通常作為POS機(jī)投資主體的收單機(jī)構(gòu)利益。對(duì)收單機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，與前期設(shè)備購(gòu)置、商戶拓展、安裝等大量投入相比，10%的利益分成相對(duì)較低，難以彌補(bǔ)收單機(jī)構(gòu)的成本支出。

2.浮動(dòng)分潤(rùn)模式7：1：X的分潤(rùn)模式

《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定POS跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益分配采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)(即中國(guó)銀聯(lián))和收單機(jī)構(gòu)的分配比例為7：1：X，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易額中提取的交換費(fèi)與轉(zhuǎn)接費(fèi)之比為7：1，收單機(jī)構(gòu)的收益由其和商家以談判的方式來(lái)確定。在這種分潤(rùn)方式下，銀行卡的收單機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)商戶的過(guò)程中可根據(jù)自身成本、市場(chǎng)需求狀況與特約商戶協(xié)商確定扣率水平。

三、我國(guó)銀行卡收單行業(yè)的主要問(wèn)題

（一）規(guī)模較小、整體服務(wù)與成熟市場(chǎng)還有差距

由于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，我國(guó)的銀行卡收單行業(yè)呈現(xiàn)規(guī)模較小，整體服務(wù)不全面不到位的模式。尤其是對(duì)收單過(guò)程中產(chǎn)生的極具價(jià)值的金融信息既沒(méi)有整合更沒(méi)有成為新的贏利點(diǎn)。

（二）收單機(jī)構(gòu)尚未找到合理明確的市場(chǎng)地位

由于大部分非銀聯(lián)系的第三方收單機(jī)構(gòu)只能采取與銀行合作的方式進(jìn)入消費(fèi)場(chǎng)所，因此這些第三方機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是在承接收單市場(chǎng)的外包業(yè)務(wù)，他們并不能完全獲得收單市場(chǎng)的20%的利潤(rùn)，只能與商業(yè)銀行一起分享。

（三）交換費(fèi)與折扣率的地位錯(cuò)位問(wèn)題

交換費(fèi)是指在開(kāi)放式銀行卡支付平臺(tái)下,每完成一筆銀行卡支付交易而由收單機(jī)構(gòu)支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。在國(guó)繞交換費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生了許多爭(zhēng)議，使銀行卡產(chǎn)業(yè)不但成為反壟斷機(jī)構(gòu)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，也成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要研究領(lǐng)域。但一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，在我國(guó)關(guān)于交換費(fèi)的矛盾并不突出，目前我國(guó)以行政手段規(guī)定7：1：X的分潤(rùn)機(jī)制，直接明確了占商戶扣率7成的交換費(fèi)率，市場(chǎng)已經(jīng)習(xí)慣接受這種行政定價(jià)，并沒(méi)有意識(shí)交換費(fèi)率是決定商戶扣率高低的關(guān)鍵，反而把定價(jià)的焦點(diǎn)集中在如何確定“X”的問(wèn)題上，從而將整個(gè)定價(jià)矛盾前置到收單機(jī)構(gòu)和商戶的博弈之中。

四、關(guān)于我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)的政策建議

（一）產(chǎn)業(yè)環(huán)境發(fā)展策略

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府借助行政手段和經(jīng)濟(jì)杠桿能極大地推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。建議政府及相關(guān)的產(chǎn)業(yè)主管部門把銀行卡產(chǎn)業(yè)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來(lái)對(duì)待，將其納入到自己的整體經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中，同時(shí)要積極完善銀行卡產(chǎn)業(yè)法制建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范體系，確保銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）各方定價(jià)改善策略

目前我國(guó)發(fā)卡行的定價(jià)策略相對(duì)來(lái)說(shuō)比較單一，不能結(jié)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位、產(chǎn)品特征、產(chǎn)品生命周期及組合來(lái)進(jìn)行定價(jià)。在我國(guó)銀行卡市場(chǎng)投入較大、消費(fèi)者對(duì)卡費(fèi)問(wèn)題比較敏感的情況下，發(fā)卡行必須從卡費(fèi)結(jié)構(gòu)入手進(jìn)行調(diào)整，外包部分業(yè)務(wù)，集中精力于發(fā)卡、營(yíng)銷等核心業(yè)務(wù)。通過(guò)培育信用卡專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等眾多獨(dú)立核算的市場(chǎng)參與主體，相互競(jìng)爭(zhēng)和分工協(xié)作，逐步建立以“銀聯(lián)”為跨行主渠道、其他專業(yè)服務(wù)商為分支渠道的專業(yè)化服務(wù)體系。

作為受理市場(chǎng)建設(shè)的主要力量，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行卡組織積極合作，努力擴(kuò)展銀行卡的受理領(lǐng)域，最終逐步形成一個(gè)數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)齊全、布局合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，增加收單機(jī)構(gòu)以及整個(gè)行業(yè)的收益。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)商戶類型、產(chǎn)品種類、盈利能力等方面的研究，提高自己的定價(jià)能力，建立可持續(xù)發(fā)展的收單盈利模式。

參考文獻(xiàn)：

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[3]余雪紅.我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)定價(jià)現(xiàn)狀研究[J].南方金融，2009,（5）.

篇6

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來(lái)，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場(chǎng)也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問(wèn)題。在此背景下，筆者首先對(duì)私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。最后，筆者提出了解決問(wèn)題，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場(chǎng)

2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題探討私人銀行發(fā)展的對(duì)策，提高中資銀行私人銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模

依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來(lái)看，工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級(jí)，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級(jí)，剛開(kāi)展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級(jí)。

中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對(duì)于2010年末，中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬(wàn)人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬(wàn)億元，專家估計(jì)截止2011年末，國(guó)內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬(wàn)人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬(wàn)億元。

（二）產(chǎn)品及服務(wù)

目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會(huì)在基金、股權(quán)投資、新股申購(gòu)、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計(jì)劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心課題組在《2011中國(guó)私人銀行客戶特征及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財(cái)、陽(yáng)光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動(dòng)管理能力與創(chuàng)新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場(chǎng)上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國(guó)銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國(guó)際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財(cái)富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長(zhǎng)丁偉在表示，招行正在通過(guò)其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺(tái)；2011年12月建設(shè)銀行副行長(zhǎng)朱小黃對(duì)記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計(jì)離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購(gòu)歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。

二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足

私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃以及滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求。

（二）離岸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

在離岸業(yè)務(wù)方面，對(duì)于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，會(huì)更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)及管理制度都相當(dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國(guó)留學(xué)或者已經(jīng)移民至國(guó)外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)》報(bào)告，2010年，全球離岸財(cái)富規(guī)模為7.8萬(wàn)億，這一增長(zhǎng)的動(dòng)力源于市場(chǎng)表現(xiàn)以及特別來(lái)自于新興市場(chǎng)的資產(chǎn)流入。雖然中國(guó)私人銀行客戶對(duì)于離岸財(cái)富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。

三、推動(dòng)中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，私人財(cái)富快速增長(zhǎng)，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的各項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費(fèi)習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場(chǎng)，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)內(nèi)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)

中國(guó)高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對(duì)銀行提供的增值服務(wù)也越來(lái)越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。

首先，應(yīng)通過(guò)引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的理念，并結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時(shí)了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展

中資私人銀行應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對(duì)市場(chǎng)不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢(shì)，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢(shì)，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運(yùn)營(yíng)中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國(guó)境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對(duì)成熟的金融環(huán)境以及其開(kāi)放的市場(chǎng)氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會(huì)考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開(kāi)放和市場(chǎng)環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時(shí)需注重離岸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)。在未來(lái)幾年，中資私人銀行會(huì)加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國(guó)客戶提供國(guó)際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪?guó)際在岸的私人銀行服務(wù)。

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篇7

【關(guān)鍵詞】 會(huì)計(jì) 銀行 國(guó)際化

會(huì)計(jì)國(guó)際化問(wèn)題在全球經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮下日趨受到關(guān)注，要求會(huì)計(jì)信息在國(guó)際范圍內(nèi)具有可比性已經(jīng)不可避免。近年來(lái)，隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融業(yè)正進(jìn)入重大的轉(zhuǎn)折時(shí)期。金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)的重要分支，其會(huì)計(jì)國(guó)際化行為日益受到關(guān)注。

1. 銀行會(huì)計(jì)國(guó)際化的現(xiàn)狀

1.1金融業(yè)的會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)存在較大差距。近年來(lái)，財(cái)政部會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)已經(jīng)陸續(xù)頒布具體會(huì)計(jì)準(zhǔn)則十幾項(xiàng)，使得會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容有所突破。但這些改革主要針對(duì)工商企業(yè)，對(duì)金融企業(yè)特別是銀行業(yè)關(guān)注不夠。銀行業(yè)的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)存在很大的差距。同時(shí)，我們不能忽視我國(guó)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制度設(shè)計(jì)上與國(guó)際慣例存在差異，以及會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制度運(yùn)行中與國(guó)際慣例存在差異。這就是說(shuō)，雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行執(zhí)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)政策已基本上與國(guó)際接軌。特別是資產(chǎn)規(guī)模巨大的四大國(guó)有商業(yè)銀行更是可想而知。謹(jǐn)慎性會(huì)計(jì)原則運(yùn)用不足、呆賬準(zhǔn)備金長(zhǎng)期計(jì)提不足、呆賬貸款長(zhǎng)期掛賬、呆賬損失核銷不及時(shí)，損益核算嚴(yán)重不實(shí)，是我國(guó)金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度與會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)中存在的非常突出的問(wèn)題。如果不盡快改革我國(guó)現(xiàn)行的制度與做法，繼續(xù)按這種態(tài)勢(shì)發(fā)展下去，必然會(huì)導(dǎo)致金融企業(yè)會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真，金融企業(yè)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)積聚增加，金融企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)水平也將受到嚴(yán)重影響。

1.2國(guó)內(nèi)外會(huì)計(jì)體系差異問(wèn)題。在會(huì)計(jì)日益國(guó)際化的大趨勢(shì)面前，建立統(tǒng)一的以會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為核心內(nèi)容的會(huì)計(jì)規(guī)范體系是必然要求。但是由于不同的社會(huì)背景、政治環(huán)境、和法律體系，所 以形成了不同的會(huì)計(jì)體系。目前我國(guó)會(huì)計(jì)規(guī)范體系主要包括三個(gè)層次：會(huì)計(jì)法、企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度。政府在會(huì)計(jì)規(guī)范制定過(guò)程中扮演著極其重要的角色，形成 了較為典型的既有準(zhǔn)則，又有制度的立法會(huì)計(jì)模式，而且多數(shù)會(huì)計(jì)規(guī)范具有統(tǒng)一性、強(qiáng)制性特點(diǎn)。這是由中國(guó)現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)決定的，因?yàn)槲覈?guó)幅員遼闊，會(huì)計(jì)人員眾多， 素質(zhì)參差不齊，而準(zhǔn)則更多的需要依靠主觀判斷，每個(gè)人對(duì)準(zhǔn)則的理解就可能會(huì)有所不同，所以需要操作性更強(qiáng)的制度作指導(dǎo)。而占世界經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位的發(fā)達(dá)國(guó)家會(huì) 計(jì)規(guī)范則基本由民間職業(yè)團(tuán)體制定，以會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為主，政府很少干預(yù)，從而形成了協(xié)會(huì)會(huì)計(jì)模式，會(huì)計(jì)規(guī)范的靈活性、可選擇性較為明顯。會(huì)計(jì)職業(yè)團(tuán)體權(quán)威性很 高。

1.3會(huì)計(jì)準(zhǔn)則與我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的矛盾。我國(guó)仍屬于發(fā)展中國(guó)家，所進(jìn)行的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義初級(jí)階段具有中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，其特點(diǎn)是沒(méi)有完善的市場(chǎng)機(jī)制，沒(méi)有嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管體系，經(jīng)濟(jì)水平處于落后階段。我們目前所制定的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》和《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》都是借鑒國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則來(lái)完成的，而國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是以成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境為背景制定的。這種落后的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與科學(xué)的管理方法能否有效的結(jié)合，是需要我們進(jìn)行深入研究和考證的問(wèn)題。

2. 銀行會(huì)計(jì)國(guó)際化發(fā)展對(duì)策

2.1深化體制改革，為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)國(guó)際化構(gòu)建良好的環(huán)境適應(yīng)機(jī)制。健全的金融體制及良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制是商業(yè)銀行會(huì)計(jì)國(guó)際化的重要前提和保證。因此，在會(huì)計(jì)國(guó)際化進(jìn)程中首先應(yīng)深化金融體制改革，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變。目前我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)是對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革，建立真正意義上的商業(yè)銀行體系。從我國(guó)商業(yè)銀行多年改革的實(shí)踐來(lái)看，只有通過(guò)股份制改革國(guó)有商業(yè)銀行委托—制度，實(shí)行股份制，商業(yè)銀行才能夠真正自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展，才能從的安全性、流動(dòng)性和盈利性出發(fā)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的股份制改革已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，國(guó)家正在對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行綜合改革，有條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行。在此基礎(chǔ)上按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理”的企業(yè)制度要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

2.2探索教育方式轉(zhuǎn)變，加快人才培養(yǎng)。首先要全面提高注冊(cè)會(huì)計(jì)師的業(yè)務(wù)素質(zhì)和執(zhí)行水平，推動(dòng)國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)師事務(wù)所與國(guó)際著名會(huì)計(jì)師事務(wù)所的聯(lián)合。要努力提高國(guó)內(nèi)注冊(cè)會(huì)計(jì)師的專業(yè)技術(shù)與職業(yè)道德水平，提高其獨(dú)立、客觀、公正執(zhí)業(yè)的自覺(jué)性，使其盡快向國(guó)際水準(zhǔn)靠攏。其次要實(shí)現(xiàn)教育方式的轉(zhuǎn)變，一些高校已經(jīng)從傳統(tǒng)的強(qiáng)調(diào)教師的主導(dǎo)作用轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生與教師之間的責(zé)權(quán)利應(yīng)對(duì)，在多媒體教學(xué)、案例教學(xué)、純英文教學(xué)等 方面進(jìn)行了大膽的探索和嘗試，通過(guò)改進(jìn)教學(xué)方法提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，比如在各種結(jié)算教學(xué)中，可以讓學(xué)生扮演收款單位、付款單位、收款單位結(jié)算行、付款單 位結(jié)算行，通過(guò)模擬整個(gè)結(jié)算過(guò)程使學(xué)生掌握各種結(jié)算方法。而隨著會(huì)計(jì)國(guó)際化進(jìn)程的加快，國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的學(xué)習(xí)也成為了教學(xué)和研究的重要內(nèi)容。但是我們?cè)诮逃?過(guò)程中也應(yīng)該注意到會(huì)計(jì)教學(xué)的國(guó)際化，并不是簡(jiǎn)單地對(duì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的條文死記硬背，而應(yīng)當(dāng)在分析國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則背后所包含的原理和理念基礎(chǔ)上進(jìn)行理解記憶。

2.3會(huì)計(jì)體系的規(guī)范統(tǒng)一。對(duì)于如何做好會(huì)計(jì)國(guó)際化方面的工作，各方雖有不同見(jiàn)解，但一致認(rèn)為：中國(guó)面臨的自身所特有的狀況是絕對(duì)不應(yīng)被忽視的，應(yīng)在完善會(huì)計(jì)國(guó)家化的前提 下，在協(xié)商、共贏的基礎(chǔ)上大力發(fā)展會(huì)計(jì)國(guó)際化。而基礎(chǔ)就是會(huì)計(jì)體系的國(guó)家化建設(shè)，也就是對(duì)自身內(nèi)部會(huì)計(jì)體系的規(guī)范統(tǒng)一。我國(guó)政府正是在“先內(nèi)部統(tǒng)一，后外 部協(xié)調(diào)”思想的指導(dǎo)下，授權(quán)財(cái)政部負(fù)責(zé)并陸續(xù)制定了《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》、《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》和《小企業(yè)會(huì)計(jì)制度》等三部會(huì)計(jì)制度，由這三種并行的基本制度 構(gòu)成了我國(guó)的會(huì)計(jì)規(guī)范體系。同時(shí)為了彌補(bǔ)統(tǒng)一會(huì)計(jì)制度不能兼顧各行業(yè)特點(diǎn)的缺陷，國(guó)家財(cái)政部又針對(duì)某個(gè)特定行業(yè)的特點(diǎn)，制定了會(huì)計(jì)核算辦法，對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)制 度做了補(bǔ)充。總之，一個(gè)國(guó)家會(huì)計(jì)體系的規(guī)范實(shí)際上是對(duì)法律體系的規(guī)范，這是影響到一個(gè)國(guó)家核心利益的問(wèn)題，絕不可急于求成，應(yīng)逐步地、全方位、多角度協(xié)調(diào) 并最終達(dá)成盡可能地規(guī)范統(tǒng)一。

2.4強(qiáng)化與會(huì)計(jì)準(zhǔn)則相關(guān)的法規(guī)制度建設(shè)。當(dāng)前的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則日益繁瑣，但制度的繁瑣而無(wú)效反而會(huì)帶來(lái)更多的漏洞，導(dǎo)致最為根本的程序被屢屢突破。從國(guó)際能源巨頭“安然公司破產(chǎn)案”，到國(guó)內(nèi) 上市公司“銀廣夏案”，無(wú)一不是利用監(jiān)管漏洞，通過(guò)粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表的方式來(lái)達(dá)到欺騙社會(huì)和投資者得目的。所以如何建立一個(gè)行之有效的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制十 分重要，也是會(huì)計(jì)準(zhǔn)則國(guó)際化進(jìn)程中十分重要的一環(huán)。首先，要加強(qiáng)外部監(jiān)管，發(fā)揮國(guó)家審計(jì)機(jī)關(guān)、部門審計(jì)機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和監(jiān)督作用。《刑法》應(yīng)盡快增設(shè)打擊會(huì)計(jì)違法性的相關(guān)條款，從嚴(yán)懲罰，使違背職業(yè)道德的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大大超過(guò)預(yù)期報(bào)酬，從法律上遏制從業(yè)人員的投機(jī)想法。其次，我們要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)制度的建設(shè)，它是貫徹落實(shí)具體會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的基本前提，包括：建立并完善會(huì)計(jì)核算工作制度、建立并完善抽核制度、建立健全企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制、建立一支高素質(zhì)的會(huì)計(jì)隊(duì)伍，從制度上杜絕不規(guī)范行為的發(fā)生。我國(guó)在2006年由財(cái)政部會(huì)同有關(guān)部委成立了內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，2008年了《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，2010年了《企業(yè)內(nèi)部控制配套指引》，由此標(biāo)志著中國(guó)企業(yè)內(nèi)部控制規(guī)范體系的建成。

結(jié)束語(yǔ)

篇8

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 存在問(wèn)題 監(jiān)管 完善建議

一、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險(xiǎn)、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。近年來(lái),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績(jī),但在總體上還沒(méi)有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式,監(jiān)管工作的針對(duì)性受到影響。按機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“無(wú)縫”運(yùn)行的特點(diǎn)。不同部門在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同,可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管問(wèn)題難以把握?，F(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,但各種方式的管制無(wú)形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場(chǎng)進(jìn)入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)所能達(dá)到的廣度和深度,這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場(chǎng),提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行,重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時(shí)作為監(jiān)管對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應(yīng)有的監(jiān)管。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策

1.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)行為。由于我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面,擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急,不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲,在民法方面,也要進(jìn)行界定。還要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè),分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題,進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī),為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)提供規(guī)范。同時(shí),還應(yīng)努力推動(dòng)對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問(wèn)題、關(guān)稅問(wèn)題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整,充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益,應(yīng)以完善的法律條文對(duì)利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國(guó)際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國(guó)際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2.建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面,我國(guó)一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對(duì)個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展,應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)象,對(duì)登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控,尤其應(yīng)對(duì)巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒(méi)收犯罪所得公約》等國(guó)際條約,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤,通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘軟件,對(duì)可疑的資金交易進(jìn)行分析,必要時(shí)介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé),還沒(méi)有非現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管措施。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展,應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),成立專門機(jī)構(gòu),專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。

3.強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對(duì)提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前,我國(guó)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化,風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化,似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此,商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn),在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮:

(1)遵循審慎性原則。(2)要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃,應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。

4.增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平,加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物,要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國(guó)銀行整體的電子信息技術(shù)落后,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù):Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

參考文獻(xiàn):

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篇9

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）24-0142-01

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來(lái)看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂(lè)觀，下面我們首先來(lái)看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺(tái)為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)設(shè)備的增加，人們基本上實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)設(shè)備的普及，而出門在外的人大多數(shù)都喜歡通過(guò)支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來(lái)消費(fèi)，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。

目前來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。一方面第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)是非常多的，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)來(lái)說(shuō)，如果企業(yè)沒(méi)有一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力那么是很難在市場(chǎng)中立足的，因此第三方支付平臺(tái)的信用程度是非常高的，也就是說(shuō)第三方支付平臺(tái)的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了第三方平臺(tái)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展又作用于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但是實(shí)際上具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的第三方支付平臺(tái)的數(shù)量是非常少的。一方面當(dāng)前第三方支付平臺(tái)主要被幾大巨頭所盤(pán)踞，很難有新的競(jìng)爭(zhēng)者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?jié)摿?。?dāng)前雖然支付平臺(tái)的信譽(yù)問(wèn)題值得保證，但是在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會(huì)通過(guò)手機(jī)病毒以及計(jì)算機(jī)病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會(huì)導(dǎo)致一定的損失。

因此目前來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺(tái)需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。

2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的直銷銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)，由于其還處于起步階段，因此存在的問(wèn)題是較大的。直銷銀行主要就是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)就是直銷銀行沒(méi)有實(shí)際的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也就是說(shuō)客戶在進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)讓和理財(cái)過(guò)程中都是通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點(diǎn)是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中如果受到黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說(shuō)直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門的輔助，在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

前面我們對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，主要從第三方支付平臺(tái)和直銷銀行兩個(gè)模式進(jìn)行探討，可以看出當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問(wèn)題的，下面我們主要來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機(jī)結(jié)合

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展一定不會(huì)長(zhǎng)久。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)合理有效的與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)共生。

一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的虛擬化操作，大大降低了消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間并且大大降低了成本，但是這種成本和時(shí)間的降低在一定程度上需要承擔(dān)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中一般還是會(huì)到一些傳統(tǒng)的實(shí)體金融企業(yè)中辦理。

另一方面當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個(gè)銀行開(kāi)展了自己的手機(jī)銀行，人們可以通過(guò)手機(jī)銀行的方式直接與實(shí)體營(yíng)業(yè)廳實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來(lái)的相關(guān)網(wǎng)上平臺(tái)在很大程度上保證了人們?cè)谶M(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的安全。[2]

2 向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變

隨著當(dāng)前時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)設(shè)備在人們的心目中地位越來(lái)越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺(tái)移動(dòng)設(shè)備，移動(dòng)設(shè)備對(duì)于當(dāng)前人們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動(dòng)設(shè)備不同于計(jì)算機(jī)設(shè)備，其最大的優(yōu)勢(shì)之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。

因此就目前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極的向移動(dòng)終端設(shè)備上進(jìn)軍，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動(dòng)金融平臺(tái)，增加消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的控制手段。

在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)終端設(shè)備必然將超過(guò)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)化以及開(kāi)放化的趨勢(shì)都很好的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)。當(dāng)前云處理以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)更是為移動(dòng)終端設(shè)備增添了發(fā)展動(dòng)力。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動(dòng)設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)平臺(tái)。

總結(jié)

綜合上文所述，本文我們主要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)未來(lái)的展望進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺(tái)以及直銷銀行兩個(gè)方面進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問(wèn)題。后面我們?cè)趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個(gè)方面展開(kāi)討論。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]

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篇10

>> 我國(guó)影子銀行對(duì)央行貨幣政策的影響研究 我國(guó)影子銀行對(duì)貨幣政策有效性的影響分析 影子銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響分析 影子銀行的信用創(chuàng)造對(duì)我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的影響 影子銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策的沖擊 影子銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策有效性的影響 影子銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的微觀影響 影子銀行對(duì)貨幣政策的影響 淺談?dòng)白鱼y行對(duì)貨幣政策傳導(dǎo)的影響 我國(guó)存款貨幣銀行對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)研究 影子銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策有效性的影響研究 影子銀行發(fā)展對(duì)貨幣政策目標(biāo)選擇的影響 我國(guó)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定的影響 貨幣政策對(duì)我國(guó)上市銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究 貨幣政策對(duì)我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響 美國(guó)的貨幣政策對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響及其對(duì)策 英國(guó)定向貨幣政策的實(shí)踐及其對(duì)我國(guó)的啟示 我國(guó)高額外匯儲(chǔ)備的成因及其對(duì)貨幣政策影響的分析研究 我國(guó)匯率政策對(duì)貨幣政策的制約性分析 外資銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策影響的實(shí)證分析 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l

②

③資料來(lái)源：筆者根據(jù)http：///2007/11/27/news/newsmakers/gross_banking.fortune/相關(guān)資料整理得出。

④http：///link？url=lmqOYW9vtAZWew5olP_FW0Z-wKHSqchMl6VqIVCKbLNodCHAxlRSyri4t7tu2HuvP9SxSruczUV4qXD83vCLLr0lKcUA5h3BxvPStCI8NFWbHqhLjTAZaEhR-5Bfpp0c

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