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關鍵詞：金融教育;影響;高中生;金融理財;知識研究

中圖分類號：G631 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

在國內現階段的教育之中，比較缺少理財教育。鑒于對理財教育方面的缺失，很多學生缺乏理財知識，形成了大手筆花錢的不良習慣，沒有意識到賺取金錢的不易之苦。借助金融教育提升當代高中生有關理財的意識，已經成為社會重點關注的一個焦點。其高中生在中學教育之中屬于年齡適中的群體，有必要在該階段增強他們對金融理財相關知識的學習。

一、金融教育對高中生的金融理財知識研究產生的影響

（一）影響其對金融的認知水平

金融教育明顯影響了高中生對金融的認知，但家庭教育同樣影響著孩子對金融認知的水平，該影響卻小于前者。由于父母對于金融知識的認知能將基礎性金融知識傳授給孩子，在一定程度上降低了高中生對金融知識予以認知的水平。所以，高級的金融知識需要學校進行傳授。家庭金融認知對于孩子基礎性金融認知產生的影響僅占很少的比例。只有極高的金融認知或是素質，才能有利于高中生在學校學習更專業(yè)的金融知識。城鎮(zhèn)、農村的高中生對于金融認知的水平不存在顯著差異，但生活環(huán)境存在的差異直接影響了他們對于金融知識的認知與研究。

（二）影響其對新興類金融產品的接受程度

基礎性金融知識對于新開發(fā)的產品接受與認可的程度相應影響比較小，但是高級的金融知識對于新開發(fā)的產品接受與認可的程度相應影響比其要大，主要是因為掌握基礎性金融知識的群體對于新開發(fā)的產品有了基礎的了解，但是卻缺少充足的金融知識，進而將關注點放在產品的風險性，故對新開發(fā)的產品在接受上顯得較保守。但是掌握高級金融知識的群體對于風險、收益等知識及關系有更為深入且專業(yè)全方位的了解，更易嘗試新開發(fā)的金融產品。

（三）影響網絡消費者對于新興類金融產品的認可

經有關數據的調查顯示，很多網絡消費者對于產生的新鮮事物有極高接受并認可的程度，但是在網絡環(huán)境下極易獲取到消費者個人具體投資的信息，該群體極易愿意對新產品作出嘗試。因此，在某種程度上提升了網絡消費者對其的依存度，此影響大于金融知識對于新產品的接受程度，證實金融實踐類教育大于理論教育產生的影響。此外，經濟獨立的高中生和經濟徹底依賴于父母的高中生對比，也更易接受于新的金融類產品。所以，經濟獨立的高中生具有較強的投資意識，同時對金融的新產品提升了關注度。

二、有利于落實金融教育的可行方法

（一）增強高中生的金融教育

現今高中學校應該增強對于以后大學非金融專業(yè)的學生相應理財教育的實施。能夠有針對性的開設和金融相關一些輔修類課程，主要是將新開發(fā)的產品或是具有先進性金融理念、理財的方法介紹給學生，令他們有機會掌握最新的金融知識。此外，也可在中學階段開展金融教育課程，并研究把金融教育列入至我國義務性教育的體系中。由于學生享受高等教育的情況不同，有必要將金融教育引入至中學教育中。尤其是在經濟較弱的農村或是城鎮(zhèn)地區(qū)，應該增強教育在金融方面的知識，在整體上提升他們的認知。

（二）將財商教育引入素質教育

將金融教育引入中學課堂，比如我校就推行了財商教育。我校通過設置校本課堂教學模塊、開設財商課等形式，在校內推廣財商教育。針對不同年級學生的特點，教材內容的側重點也不同。其中低年級主要采用上課和講座的形式去開展財商教育，每一課圍繞一個核心知識點，通過多種教學活動讓學生積累知識，認識財商;高年級主要以“第二課堂”的形式展開。例如：組織班級捐贈物品拍賣活動、“我的財商成長故事”征文和演講比賽、“現金流游戲”活動等。這令高中生增強了對學習金融知識的興趣，也加深了他們對于基礎金融知識的理解，進而達至理論知識和實踐進行有效結合的學習目標。與此同時，有利于培養(yǎng)高中生的金融意識，也是對投資分析等能力進行強化的重要手段。

（三）拓寬金融教育的范圍

通過將金融教育的范圍拓寬，提升個人對金融認知的總水平。應該增強農村或城鎮(zhèn)區(qū)域金融教育，由于家庭決策直接影響著孩子在理財方面的行為。在該地區(qū)應該構建農村金融知識的普及志愿團隊，并編寫易讀類刊物宣傳金融知識，對于不同群體開展不同程度的金融教育，快速推動其農村城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場的發(fā)展。通過開展金融服務的咨詢活動，令高中生學會識別虛假詐騙的金融信息，保護自身的金融利益。

三、總結

金融教育在中學教育中，直接影響著高中生對金融的認知水平和新興類金融產品的接受程度，以及網絡消費者對于興類金融產品的認可。所以，應該提出有針對性的建議或是政策將該問題解決，通過增強高中生的金融教育、重視金融實踐教育、拓寬金融教育的范圍等方式，提升高中生及家庭對金融理財知識的認知水平，同時避免金融詐騙行為的實施，彰顯出實施金融教育的重要性。

參考文獻：

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【關鍵詞】 后金融危機； 家庭理財； 誤區(qū)； 避稅策略

在銀行不斷調高存貸款利率、股市起伏不定、房價節(jié)節(jié)攀升、車價步步下跌的背景下，老百姓手上的錢，怎么打理，才能生出更多的利來，還真不是件容易的事。收入就像一條河流，財富好比是一座水庫，花出去的錢就如流出去的水，所謂理財就是管好自家的水庫，開源節(jié)流。要想讓水庫中的水量不斷增多，開源固然是其中的一個重要手段，但節(jié)流亦是一個不容忽視的重要方面，合理避稅是家庭節(jié)流行之有效的方法。本文主要探討在法律框架內，家庭如何通過稅收籌劃進行合理避稅的具體方法。

一、后金融危機時代合理避稅在家庭理財中的意義

2008年由美國次貸危機引發(fā)的金融海嘯席卷全球，世界經濟陷入艱難困境。隨著時間的推移和各國政府一系列救市政策的出臺，各國經濟發(fā)展逐步回升，金融危機最危急的時期基本過去，由此進入相對平衡的后金融危機時代。但另一方面，后金融危機時代，產生經濟危機的根源并沒有或不可能得到根本性的消除，世界經濟發(fā)展仍存在巨大的不確定性和不穩(wěn)定性。在這種大環(huán)境下，家庭猶如經濟浪潮中的一葉扁舟，隨時面臨各種風險，輕則對家庭財產造成沖擊，重則有覆舟之虞。因此，注重家庭理財、善于合理避稅，對于每個家庭來講具有十分重要的現實意義。

最近，廣州的一家報紙請稅務專家按照虛擬的案例估算出：作為城市里的工薪階層，我們每個人這一輩子都可能要交100萬元的稅。

該案例假設一個人年薪15萬，從25歲工作到60歲，這35年間繳納個人所得稅52萬元左右（已扣除社會保險等）。根據中國的習慣，這一生通常至少會買一套100平米左右的房子，假設是150萬，至少需要繳納2萬多元契稅和其他一些稅。在建造這套房子時，按10%的稅率保守計算，開發(fā)商要向國家交稅15萬。如果買一輛國產的20萬元左右的車，其中含稅至少七八萬元。倘若是進口車，還要交得更多。如果給孩子買奶粉，購護膚品，有時在外請客吃飯，偶爾還買個iPad3什么的，平均每個月花費3 000元左右，則要繳納的稅為600元以上，到60歲時，為此交納的稅為25萬元以上。以上各項稅收加起來一共是102萬元，其中個人所得稅約為52萬元。這還不算在25歲之前和60歲之后的所有花費。

該例中，每個月約1 200元的個人所得稅，經過幾十年的累積，居然得出如此驚人的數字，看來我們有必要采取合理、合法的手段來達到合理避稅的效果。

二、合理避稅的含義和原則

（一）合理避稅的含義

合理避稅也稱為節(jié)稅或稅收籌劃，是指納稅人根據政府的稅收政策導向，通過經營結構和交易活動的安排，對納稅方案進行優(yōu)化選擇，以減輕納稅負擔，取得正當的稅收利益。合理避稅更多的是一種財務收支安排，是一種在稅收最小條件約束下的金錢組合游戲，也可以看作是公民與政府之間的博弈。

（二）家庭稅收籌劃的原則

1.合法性原則

家庭稅收籌劃要在稅收法規(guī)、稅收政策、稅收征收程序上來選擇實施的途徑，在國家法律法規(guī)及政策許可的范圍內降低稅負，獲取最大化的稅后價值。

2.價值原則

家庭稅收籌劃的主要目標是幫助其獲得最大化稅后價值或稅后收益。因此，價值取向是實施家庭稅務籌劃的首選因素，價值越高，籌劃的意義就越大。反之，也就失去了籌劃的意義。

3.效益原則

家庭納稅籌劃的根本目的，是通過實施籌劃來節(jié)約稅收成本，實現減輕家庭稅負和謀求家庭的稅后最大效益。因此，當存在多種納稅方案可供選擇時，要充分考慮，選擇總體稅后收益最大的方案。

4.風險原則

家庭稅收籌劃盡管可以為家庭提高稅后收益，但也面臨著各種不確定因素。因此，在進行家庭稅收籌劃時，要盡力管理風險和控制風險，盡最大可能降低風險，轉移風險，分散風險，以減少損失。

三、家庭稅收籌劃的誤區(qū)

（一）誤認為避稅和理財是有錢人的事

很多人說，“我手里沒啥錢，何須避稅？”認為自己沒有什么財富積累，沒有條件也無從談起避稅和理財。但富蘭克林曾經說過“人這一生中有兩件事無法避免：一個是死亡，一個是納稅?！倍愂帐巧钪忻刻於家l(fā)生的事，取得工資薪金時可能要納稅，投資獲得收益時也要納稅。如果現在的收入并不多，每個月的個稅也就百十塊錢，似乎對自己的生活沒什么影響。但是，我們必須重視所繳納的這百十塊錢的個稅，如果忽視了它，損失的不僅僅是這百十塊錢，更失去了理財者所應具備的基本素質。所以，依法理財要趁早，合理避稅要抓緊，這是每個家庭的理財箴言。

（二）誤把稅收籌劃等同于偷稅、逃稅避稅

家庭稅收籌劃與逃稅避稅具有根本的不同。家庭稅收籌劃是在合理的方式下減少稅務支出，是符合法律規(guī)定的。所謂“君子愛財，取之有道”，稅收籌劃是一種合法和超前的涉稅行為；偷稅是指納稅人以不繳或者少繳稅款為目的，采取各種不公開的手段，隱瞞真實情況，欺騙稅務機關的行為，是違法和滯后的涉稅行為；而逃稅避稅則是納稅人利用法律的相對漏洞或含糊不清的方式，以減少他本應承擔的納稅額，是不符合法律規(guī)定、要受到法律制裁的。

（三）誤以為稅收籌劃會減少國家稅收，損害國家利益

雖然從短期來看，家庭通過稅收籌劃會減少納稅，但是從長遠的眼光來看，家庭通過稅收籌劃可以更好地推進國家稅收制度與法律政策的不斷改進和完善，有利于優(yōu)化家庭投資結構和投資方向，有利于家庭整體盈利能力的不斷增長；推行稅收籌劃，不僅不會減少國家稅收收入，損害國家利益，相反，從長遠來看，將會增加國家稅收的整體收入，推動我國稅務和管理事業(yè)的蓬勃發(fā)展。

四、后金融危機背景下的家庭避稅策略

常言道“野蠻者抗稅，愚蠢者偷稅，聰明者避稅，智慧者去做納稅籌劃”。事實上，由于國家政策——如產業(yè)政策、就業(yè)政策、勞動政策等政策導向的影響，我國現行的稅收法律法規(guī)中有不少優(yōu)惠政策。作為納稅人，如果充分掌握這些政策，就可以在法律許可的范圍內，通過事先安排和籌劃，進行合理避稅，提高自己的實際收入。在此，筆者主要梳理了家庭理財常用的五大合理避稅策略：

（一）收入巧安排，節(jié)稅也光榮

李凱是一名導游，在一家旅游公司工作，我們都知道導游業(yè)務分淡旺季，所以李凱的工資在一年中波動不穩(wěn)。李凱2011年9月份工資加獎金拿到3 500元、10月份3 500元、11月份9 500元、12月份9 500元。如何進行籌劃才能降低稅負呢？

納稅分析：如果不進行稅務籌劃，李凱應繳納的個人所得稅為：9、10月分別應納個人所得稅為0元；11、12月分別應納個人所得稅：（9 500-3 500）×20%-555=645（元）；李凱合計納稅=645+645=1 290（元）。

納稅籌劃策略：如果將李凱這幾個月的工資改為每月發(fā)放6 500元，即總收入不變，只是將工資在四個月內平均發(fā)放，那么李凱在9—12月份應扣繳個人所得稅為： [（6 500-3 500）×10%-105]×4=360（元）。

可見籌劃后，李凱可少負擔個人所得稅1 290-360

=930（元）。

在實際生活中，由于各種因素的影響，許多行業(yè)的職工會出現一年內收入不均衡的情況，收入的不均衡直接導致個人所得稅的納稅不均衡，且總體上會加重納稅人的負擔。這時，企業(yè)可根據對個人年內收入情況的預計做出收入分期的適當安排，在企業(yè)旺季少發(fā)一些工資、獎金，然后在業(yè)務淡季再適當補充發(fā)放。這樣使各月工資收入相對均衡，相應減少應繳稅額。

（二）年終獎細分析，巧發(fā)放個稅減

某公司辦公室主任王女士2011年12月份取得工資、薪金5 500元，當月一次性獲得公司的年終獎金24 000元。

納稅分析：按照相關規(guī)定，王女士12月應納個人所得稅款為：工資部分應納稅額=（5 500-3 500）×10%-105=95（元）；獎金部分應納稅額=24 000×10%-105 =2 295（元）；12月該納稅人共應納稅=95+2 295=2 390（元）。2011年9、10、11月份假設工資還是5 500元，該納稅人還應繳納95×3=285（元）的個人所得稅，這樣王女士9—12四個月共應納稅：2 390+285=2 675（元）。

如果該公司財務人員將王女士的年終獎金分四次發(fā)放，即9—12月每月平均發(fā)放6 000元，12月的6 000元可以作為獎金發(fā)放，9、10、11月份的獎金可以作為工資一塊發(fā)放，這樣，該納稅人四個月的納稅情況計算如下：12月的工資應納稅額為95元，12月的獎金應納稅額為6 000×20%-555=645（元）；9、10、11月每月應納稅額為：（5 500

+6 000-3 500）×20%-555=1 045（元），則四個月共應納稅95+645+1 045×3=3 875（元）。

通過對年終獎金稅務籌劃前后的比較可以知道，第二種發(fā)放獎金的方法使納稅人多繳納稅款1 200（3 875 -2 675）元。

許多人對年終獎金的發(fā)放有認識上的誤區(qū)，總覺得年終獎金不應一次性發(fā)放，而應該分解到幾個月中去發(fā)放，以期達到避稅的效果，但事實卻并非如此。通過上述案例分析我們知道，在實際操作中，應該根據實際情況采取不同的年終獎金發(fā)放方法，以達到合理避稅的目的。

（三）巧用個稅優(yōu)惠政策避稅

《個人所得稅法》對幾十種情況作出免稅或減稅優(yōu)惠，如：省級人民政府、國務院部委和中國人民軍以上單位等頒發(fā)的科學、教育、技術、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護等方面的獎金；國家統(tǒng)一規(guī)定發(fā)給的撫恤金、救濟金，軍人的轉業(yè)費、復員費；保險賠款；國債和國家發(fā)行的金融債券利息等可以免征個人所得稅；企事業(yè)單位按規(guī)定繳納的住房公積金、基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費和失業(yè)保險費，免征個人所得稅等。

例如，王先生是天津一家公司的中層經理，每月的工資薪金所得扣除養(yǎng)老保險及公積金后為1萬元，則王先生每月要繳納745元的個人所得稅，這對王先生來說，是每月一筆固定且不小的“流失”。而公積金免征個人所得稅，根據天津市的相關規(guī)定，補充公積金額度最多可交至職工公積金繳存基數的30%。如果王先生通過單位，按繳存基數1萬元交納補充公積金3 000元，則王先生每月交納個人所得稅變?yōu)?45元，節(jié)省了500元。該部分資金不但避開了個人所得稅，同時享受了無利息稅的存款利息。利用公積金進行貸款購置房產，還可盤活公積金賬戶中的資金，享受公積金貸款的優(yōu)惠利率。

（四）妙用福利支出避稅

公司員工的一些個人收入可以采用非貨幣的辦法支付，采取由公司提供一定服務費用開支等方式，例如免費為職工提供宿舍，免費提供交通便利，提供職工免費用餐等，這樣公司替員工個人支付這些支出，公司總開支沒有增加，且公司可以把這些支出作為費用減少企業(yè)所得稅應納稅所得額，員工個人在實際工資水平未下降的情況下，減少了應由個人負擔的稅款，可謂一舉兩得。

那些為他人提供勞務以取得報酬的個人，也可以考慮由對方提供一定的福利，將本應由自己承擔的費用改由對方提供，以達到規(guī)避個人所得稅的目的。如由對方提供餐飲服務，報銷交通開銷，提供住宿，提供辦公用具，安排實驗設備等。這樣就等于擴大了費用開支，相應地降低了自己的勞務報酬總額，從而使得該項勞務報酬所得適用較低的稅率，或扣除超過20%的費用（一次勞務報酬少于4 000元時）。這些日常開支是不可避免的，如果由個人負擔就不能在應納稅所得額中扣除，而由對方提供則能夠扣除，雖減少了名義報酬額，但實際收益卻有所增加。

（五）勞務報酬的納稅策劃

張女士是西部某城市知名的設計師，每月收入不菲。2011年10月張女士的收入如下：給某設計院設計了一套工程圖紙，獲得設計費20 000元；給某外資企業(yè)當了10天兼職翻譯，獲得15 000元的翻譯報酬；給某民營企業(yè)提供技術幫助，獲得該公司的30 000元報酬。

納稅分析：如果張女士將各項所得加總繳納個人所得稅款，則其應納稅所得額為（20 000+15 000+30 000）× （1-20%）=52 000（元），應納個人所得稅額為52 000×40%-7 000=13 800（元）。

納稅籌劃策略：如果張女士分項繳納個人所得稅，則可節(jié)省大量稅款：設計費應納稅額為：20 000×（1-20%）×20%=3 200（元）；翻譯費應納稅額為：15 000×（1-20%）×20%=2 400（元）；技術服務費應納稅額為：30 000×（1-20%）×30%-2 000=5 200（元）；總計應納稅：3 200+2 400+5 200 =10 800（元）。

可見，稍加籌劃即可少繳3 000元稅款。

所以說，雖然勞務報酬適用的是20%的比例稅率，但由于對于一次性收入畸高的實行加成征收，實際相當于適用3級超額累進稅率。因此一次收入數額越大，其適用的稅率就越高，所以勞務報酬所得籌劃方法的一般思路就是，通過增加費用開支盡量減少應納稅所得額，或者通過延遲收入、平分收入等方法，將每一次的勞務報酬所得安排在較低稅率的范圍內。

值得一提的是，家庭理財的避稅策略遠遠不止這五種，而且在具體操作中，這五種策略也不是一成不變的，而是可以相互轉化，結合使用的。

隨著我國經濟的快速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，個人所得稅對我們的影響會越來越大，稅收籌劃的地位也必將越來越重要。每個家庭在稅收政策許可的范圍內，根據自身的實際情況，走出稅收籌劃的誤區(qū)，尋求合理避稅途徑，不僅有利于減輕家庭稅收負擔，也有利于促進單位的長遠發(fā)展和國家稅收法律法規(guī)的完善，而且對于促進和諧社會的發(fā)展也起著積極的推動作用。所以說，合法納稅光榮！合理避稅也光榮！

【參考文獻】

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篇3

【關鍵詞】青島財富管理城市建設 高職金融專業(yè) 人才培養(yǎng)模式

一、引言

2014年2月10日，中國人民銀行等11個部門聯(lián)合向山東省人民政府下發(fā)《關于印發(fā)青島市財富管理金融綜合改革試驗區(qū)總體方案的通知》。標志著青島市財富管理金融綜合改革試驗區(qū)正式獲國家批復，青島市成為我國以財富管理為主題的金融綜合改革試驗區(qū)。

在財富管理試驗區(qū)的帶動下，青島金融業(yè)迎來良好的發(fā)展勢頭。截止2015年末，青島市金融業(yè)增加值、金融機構數量、上市企業(yè)數量等主要金融指標較“十一五”末均實現了翻番增長：全市金融業(yè)增加值達588億元，占全市生產總值6.3%，為“十一五”末的2.5倍，銀行、證券、保險類金融機構達到221家，是“十一五”末的1.5倍?；鸬雀黝惤鹑陬惼髽I(yè)近500家，為“十一五”末的2.5倍。全市外資金融機構總數增加到34家，小額貸款公司、融資性擔保公司和民間資本管理公司等地方準金融機構總數達到119家，同時，海爾消費金融公司、海爾財務公司、青島港財務公司、中路財產保險公司等的出現也逐漸填補了青島市金融業(yè)態(tài)的空白。

二、青島財富管理城市建設背景下對高職金融人才的要求

青島市金融業(yè)的飛速發(fā)展為青島高職金融專業(yè)的發(fā)展帶來了重大的機遇，同時也對人才的培養(yǎng)質量提出了更高的要求。

（一）人才需求趨勢

隨著越來越多的金融機構瞄準青島財富城市建設的發(fā)展機遇，各類新型金融機構大量涌現，青島金融業(yè)態(tài)和金融格局正逐步完善。特別是非銀行類新型金融機構、第三方理財機構的大量出現為高職金融專業(yè)學生提供了相當數量的就業(yè)崗位。這類崗位的基本要求為取得相關職業(yè)資格證書，具備金融基本知識，具有較強的營銷能力和業(yè)務創(chuàng)新能力。此外，隨著銀行、證券、保險機構的增加，對柜員、客戶經理、經紀人、操盤手、保險人等基層一線崗位人員的需求量也逐漸增多。這些崗位，主要要求具備熟練和精通業(yè)務，取得相關職業(yè)資格證書，具有良好的溝通能力和執(zhí)行力。

（二）職業(yè)素質要求

1.具備良好的職業(yè)素養(yǎng)。由于金融行業(yè)高風險的特殊性，要維護金融業(yè)良好信譽，促進金融業(yè)健康發(fā)展，從事金融行業(yè)的人員就必須具備較高的素質和職業(yè)道德水準，具體包括：愛崗敬業(yè)，誠實守信，辦事謹慎，廉潔自律，言行謙恭，長于協(xié)作。將良好的職業(yè)素養(yǎng)記于心，融于實踐，形成良好的行為習慣，從而遠離違法犯罪，維護金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時，遵守職業(yè)道德，自覺提高素養(yǎng)，更是每位金融從業(yè)人員的基本義務和事業(yè)成功的保障。

2.具備復合金融知識。隨著財富管理的專業(yè)化、多元化成為我國財富管理的主流，要求金融專業(yè)畢業(yè)生能夠適應金融混業(yè)經營的大趨勢，順應互聯(lián)網金融的發(fā)展方向，因此必須具備綜合的金融知識，熟知各項金融產品，熟悉、了解金融市場的總體情況，能夠綜合運用不同行業(yè)的金融知識滿足客戶的金融需求。

3.具備熟練業(yè)務操作技能。金融行業(yè)屬于服務性行業(yè)，追求更高效的為客戶服務，更準確的滿足客戶需求，這要求金融從人員具備熟練的業(yè)務操作技能。具體包括基礎的業(yè)務處理。比如，柜員等一線員工應當掌握點鈔、傳票算等基本技能，客戶經理等基層人員應當具備開發(fā)客戶、產品營銷技能等等。熟練掌握金融行業(yè)相關業(yè)務的操作技能，進入工作崗位后才能夠快速上手，從而在競爭中更具優(yōu)勢。

4.創(chuàng)新能力。金融業(yè)的靈魂是創(chuàng)新，創(chuàng)新能力是金融專業(yè)人才的核心競爭力，在激烈的金融行業(yè)競爭中取得一席之地，需要從業(yè)人員能夠快速分析市場環(huán)境，把握客戶需求，設計出有針對性的創(chuàng)新產品。因此培養(yǎng)“適應速度快、創(chuàng)新能力強”的金融人才顯得尤為必要。

三、基于青島財富管理城市建設下高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)方向

（一）以市場需求為導向，動態(tài)調整人才培養(yǎng)方案

首先在培養(yǎng)目標的定位上，緊跟青島財富城市建設步伐，以經濟的國際化、一體化，金融混業(yè)化為背景，明確高職類金融人才的培養(yǎng)目標。即將高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標定位為以服務銀行、保險、證券、新型金融機構、第三方金融中介機構的金融營銷人員和一線崗位從業(yè)人員為主的應用型金融人才，并在此基礎上動態(tài)調整人才培養(yǎng)方案，進行職業(yè)崗位分析，定位人才培養(yǎng)目標和創(chuàng)新人才培養(yǎng)路徑。

（二）深化“課證融合”，深入推進“雙證書”制度

金融行業(yè)一般要求持證上崗，職業(yè)資格證書往往與職業(yè)崗位的具體要求密切結合，并能準確反映特定職業(yè)實際工作的技術標準和操作規(guī)范的能力，具備職業(yè)資格證書是進入金融行業(yè)的門檻，根據這一現實情況，要求學生畢業(yè)時取得一門職業(yè)資格證書，即實行雙證書制度。同時，在日常教學設計上，將銀行、證券、保險、基金、理財從業(yè)人員資格考試科目融入教學內容，同時采取“以證代考”的方式。取得證券、銀行、保險、理財資格證書后可免修相關科目考試。要求學生在畢業(yè)前至少獲得一本職業(yè)資格證書，方可取得畢業(yè)證書，實現學歷證書與職業(yè)資格證書的對接。

（三）深化“課賽結合”，強化專業(yè)技能培養(yǎng)

通過以賽促教的方式，如在校內組織金融技能大賽、證券投資大賽、金融產品知識和營銷大賽等比賽，邀請金融行業(yè)機構和專家來做評委并做專業(yè)點評，提高學生的學習興趣。并積極參加全國大學生銀行技能大賽、投資理財技能大賽等活動，一方面帶動師生的專業(yè)技能水平提升，另一方面也進一步擴大了專業(yè)影響力。

（四）加強實踐教學，提升專業(yè)素養(yǎng)

金融學專業(yè)的實踐教學主要分為校內實踐和校外實踐兩部分。由于金融行業(yè)對安全性往往要求較高，所以較難實現經常性帶學生在校外金融機構實習實踐，因此實踐教學的重點就放到了校內。通過在校內設立投資理財咨詢公司，為全校師生提供投資理財咨詢服務，一方面解決了金融專業(yè)學生實踐難的問題，另一方面，通過在校內開展的咨詢業(yè)務實踐，分析解決真實案例，學生可以充分鍛煉實踐能力，并在此過程中提升專業(yè)素養(yǎng)。此外，在課堂教學過程中，加大實踐操作占比，比如在《金融營銷》課程中，分小組完成任務，通過小組合作完成市場調研，最終由每個小組推選1～2名同學到臺前來用PPT演示其調研內容，同時聘請行業(yè)專家進行評價打分。在這種實踐教學模式下，充分調動學生探索未知領域的積極性，挖掘他們的創(chuàng)造潛力。

參考文獻

[1]青島市金融工作辦2015年終述職報告.

[2]馬翠蓮，財富時代來了，上海金融報，2014.

篇4

關鍵詞：金融機構 人才流失 長效機制

一、金融機構的人才概述及其在金融機構中發(fā)揮的作用

（一）金融機構人才的概述

在2012年9月國際金融報上發(fā)表的就中信銀行上海分行人力資源部總經理邱曉彤先生的專訪報告中指出：由于近幾年銀行的擴張速度非?？?，而人才的培養(yǎng)工作與機構擴張速度不同步，使得產品設計、營銷與管理人才等關鍵人員緊缺，人才市場競爭激烈。這類人才不僅需要良好的教育背景，更需要創(chuàng)新的思維、勇于突破和變革的勇氣，以及將個人發(fā)展與企業(yè)使命有效結合的職業(yè)規(guī)劃。具體來說，管理人才最需要的就是卓越的領導力，營銷人才需要有很強的市場拓展能力，而產品設計人員需要有創(chuàng)新、組合、整合的能力。

從人才特質看，應具備以下要素：首先是專業(yè)。必須具有相當優(yōu)秀的專業(yè)基礎，能夠體現更好的培養(yǎng)前景。再者是綜合素質高，一專而多面的復合型人才。優(yōu)秀的管理人員需要有較強的業(yè)務能力為基礎；而產品設計、銷售人員向管理人員轉型，也需要拓寬本專業(yè)以外的規(guī)劃和管控能力。金融業(yè)本身就是一個涉及多行業(yè)、多人群類型的金融產業(yè)，從業(yè)人員更需要有較好的組織協(xié)調、融會貫通、甚至轉型的能力。

（二）分類人才在金融機構中發(fā)揮的重要作用

1、管理型人才：切斯特·巴納德曾在《經理人員的職能》中指出：經理人員的真正職能是通過具體的活動來促進對立的各種力量的綜合，調節(jié)互相沖突的各種力量。

2、營銷型人才：營銷技能作為一種終身資產伴隨著他的主人，在金融領域起著衣食父母的作用。因此，金融機構作為服務性機構，營銷人才不可或缺。營銷人才的流失會導致金融機構短時間內有比較明顯的業(yè)績下降。

3、產品創(chuàng)新型人才：在監(jiān)管政策日趨嚴格的大環(huán)境下，金融機構需要不斷的尋找新的創(chuàng)利空間，于是，各家金融機構對產品創(chuàng)新型人才的需求急劇增加。產品創(chuàng)新型人才的創(chuàng)新能力也是伴隨人才共同存與無的。

4、風險管理類的人才：風險管理員工進入的門檻通常比較高，需要經過金融機構基層工作的沉淀與發(fā)展，對機構的業(yè)務相對比較熟悉后才能步入管理崗，從初級的管理者到中級管理者再到高級管理者都需要經過比較長的一段時間的實戰(zhàn)經驗才能成就。

所以說各類人才都是需要一定的專業(yè)知識與長時間的實踐積累而成的。因此人才的流失，在短時內難以培養(yǎng)新的人才。更多的只能通過花更高的代價從外部引進。

二、金融機構人才流失的原因及后果

（一）、人才流失的原因

1、新興金融機構的設立，提供了更多的高就業(yè)機會。近些年金融機構外資機構，中小型股份制金融機構，民間金融機構的合法設立等為這個社會提供了更多的就業(yè)機會，也為人才流失提供了更多高就的機會。

2、金融機構人才緊缺，金融機構爭取的重點對象。金融機構的迅猛增加，與特殊人才的緩慢增長嚴重不協(xié)調，造成金融機構人才的緊缺，各金融機構尤其是新設立的金融機構為了吸引人才開出比其他單位高的待遇條件（包括職務的提升和經濟待遇的提高），不可否認，薪酬水平已經成為影響求職者擇業(yè)的重要因素之一，也成為人才流失的一個重要因素。

3、金融機構人才的管理制度不合理。金融機構人才管理制度不合理主要表現在三個方面：其一、金融機構考核制度建立不合理或者未能嚴格執(zhí)行，造成不公平不合理的現象。在績效考核的實際操作過程中，憑主觀判斷的居多，過于看重個人評價而沒有科學的方法體系，考核結果往往不具有真實性和科學性，不合理的做法勢必影響到人才的去留；更有甚者，一些金融機構更多的是看到這些人才給本機構帶來的直接的經濟效益，往往造成優(yōu)惠政策向營銷人才和產品創(chuàng)新人才傾斜，對風險管理類的人才等關心不夠，甚至風險管理類的人才往往需要配合業(yè)務的開展做出讓步，在營銷、產品創(chuàng)新與風險管理類等方面的人才間形成不平衡或者不公平。另一方面，金融機構不能以科學的理論來認識員工的不同需求，更無法設計出針對不同需求的員工的激勵措施，將薪酬與工作的主動性和創(chuàng)造性生硬分離，結果使得員工的士氣和忠誠度受到影響。在管理過程中，有些金融機構對人才往往只重引進不重培養(yǎng)。而且在招聘過程中沒有堅持能崗匹配原則，往往喜歡高學歷人才，而不論其是否適合本崗位的工作需要。其二、金融機構一味地追求經濟效益而忽視了對人才的人文關懷。壓力山大的業(yè)務量，需要員工無休止地加班，經常到深夜。一些金融機構提倡加班，有些金融機構甚至以員工加班時間多少作為判定該員工的敬業(yè)度及作為提拔考核的重要指標之一。造成未婚青年沒時間談戀愛，成家人士沒時間照顧家庭，一些人才為了照顧家庭而選擇更為輕松點的機構服務，因而造成人才的流失。其三、金融機構的人文環(huán)境較落后，沒有團隊凝聚力，導致各人都處在各人自掃門前雪，何顧他人瓦上霜這種心態(tài)之中。企業(yè)文化建設滯后，尚未形成一種關愛和諧的企業(yè)人際關系氛圍。又或者是工作安排不合理，同一項工作有多個部門的人員涉及，形成重復工作，工作效率低下，沒有明確的責任人，所有部門都只管做，不管是否做好了，工作質量得不到保障。

（二）人才流失的后果

金融機構的人才通常會帶來以下幾類后果：

1、客戶的流失。人才頻繁的流失，會帶走對企業(yè)很重要的客戶，這一點在營銷人才流失方面表現的尤為突出。而這些客戶通常是需要金融機構花費大量人力、財力、物力以及時間后才營銷進來的客戶，然而就是因為人才的流失，可能導致這些客戶與金融機構的關系也很可能隨之破裂，甚至可能隨流失的員工一起流入競爭對手的機構。企業(yè)必須再花費大量的時間、精力和經費才能招來新的顧客。

2、人力成本增加。人才流失必然給企業(yè)帶來空崗的困擾，企業(yè)必須招聘新員工，而新員工適應工作崗位的過程往往不是一個短期過程，該過程需要同事、上級提供協(xié)助與監(jiān)督，從而導致組織內部其他員工工作負荷和壓力增加，績效降低。為了充分發(fā)揮人力資源的作用，銀行會通過開展各種培訓幫助新員工盡快熟悉業(yè)務知識，熟悉工作崗位，但是每一個新員工的培訓成本都是非常高昂的。而且過高的員工流失率會嚴重影響組織的士氣，促使其他員工產生離職的想法。

3、人才流失影響工作的連續(xù)性。金融機構的各項工作就好比一臺機器里面的各個組成零件，是相互關聯(lián)的。因而當人才流出時，金融機構工作的銜接性必然受到較大的影響。同時，由于人員的更替，老員工需要適應新引進人才的工作風格，新引進的人才對工作必然要有一段適應的過程，這個過程自然也會影響到工作的連續(xù)性。

三、如何建立減少金融機構人才流失的長效機制

人才的離職與跳槽雖然看上去是個人行為，實際上更多時候卻是金融機構問題行為的折射。如同環(huán)境的惡化會造成水土流失一樣，金融機構人才環(huán)境的惡化就會造成人才的流失。當金融機構發(fā)生人才流失時，管理者要做的不僅是對某個人的挽留，更要反省的是“是否本機構的人才環(huán)境惡化”，反省之余，還要對人才流失的深層次原因進行深入細致的分析研究，以便采取富有成效的對策。在此，筆者就建立減少金融機構人才流失的長效機制提幾點看法：

（一）創(chuàng)建科學合理的管理制度。建立和健全企業(yè)的各種管理制度，其一、明確員工職責[3]。把“人治”轉變?yōu)椤胺ㄖ巍?，明確規(guī)定各個崗位的職責和權限，做到權責對等。企業(yè)的高層領導應適當放權，不應越權管理，以便為相應的人才發(fā)揮作用創(chuàng)造良好的環(huán)境。其二、完善考核機制，明確考核標準。用客觀的評判標準取代主觀的評判，讓人才甚至員工內心舒坦。其三、堅持正確的選才原則。應堅持能崗匹配[4]原則以招聘到最適合崗位的人才，樹立起人才效益的觀念，而不應一味招聘具有高學歷的人才，應使人才的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展趨于同步。正確的人才觀還應包括合理的人才流動政策。完全阻止人才流動是不科學的，也是不可能的。只能通過科學的評估、合理地配置人才，使優(yōu)秀的人才不致因工作過于簡單而感到乏味，從而降低工作效率，甚至產生流動的愿望。對于那些能力較差的人員，也應給予一定的培養(yǎng)或將其調換到與之相適應的崗位。同時，適當淘汰一定的庸才也有利于減少真正的人才流失。其四、加強人文關懷的制度建設。改變提倡加班的觀念，提倡員工提高效率，不搞形式主義，不加不必要加的班。讓員工工作與家庭兼顧，穩(wěn)定員工的后方陣地。

（二）建立清晰的員工職業(yè)的發(fā)展路徑。企業(yè)金融機構應建立起一種互相尊重、互相信任的工作關系。同時，金融機構應為員工的成功制訂一套核心價值理念，對員工進行職業(yè)生涯設計，以使機構內的人才覺得自己有發(fā)展前途，從而樂意長久地為企業(yè)做出貢獻。企業(yè)在制訂科學的核心價值理念前還應對企業(yè)員工的需求狀況和個人價值觀進行調查，尊重員工的意見，注重感情的投入，從而提高員工的自我約束和自我發(fā)展意識，進而推動企業(yè)的發(fā)展。

（三）明確員工離職的違約責任。明確員工離職的違約責任主要從以下幾個方面實施：其一、加大違約賠償力度，讓人才為跳槽行為承擔責任。當人才要離開機構時必須付出一定的代價，這也是對目前人才隨意跳槽的一種有效的約束。金融機構應與人才簽訂明確的合同，以增強法律效力，防止人才的隨意流失。尤其是銀行自己培養(yǎng)的人才，在培養(yǎng)時要與潛在的人才簽訂協(xié)議，約定培訓后的服務年限，違約所需支付的培訓費和違約金等。其二，對于高級人才尤其是人才實施一定期限的脫密期，增加人才離職或跳槽的時間成本，違約者還要支付更高的違約成本。

人才流失最終都會歸結為一個關鍵問題，即雇用和保留你最寶貴的人才，該問題的解決涉及金融機構經營管理活動的各個方面，我們只有從機構的整體目標出發(fā)，綜合運用人力資源管理的各項職能，突出重點，有的放矢，才能更好解決金融機構人才流失的問題。

參考文獻：

[1] 張曉《中國人力資源開發(fā)》，2004-12？。

[2] （美）巴納德 著，王永貴譯《領導學》機械工業(yè)出版社 ISBN：9787111217978。

篇5

由于多年來實施以出口為導向的經濟發(fā)展模式，國際經濟的衰退對于中國實體經濟的影響甚于其對中國金融行業(yè)的沖擊。伴隨全球金融危機進一步向實體經濟傳導，中國會有更多的企業(yè)，尤其是出口型生產企業(yè)和外貿類企業(yè)出現財務危機。

國際財務管理研究院認為，要應對由全球經濟下行帶來的財務危機，中國企業(yè)必須轉變財務管理職能，提升企業(yè)財務管理水平。在經濟大環(huán)境日趨嚴峻的挑戰(zhàn)下，企業(yè)也面對著低成本擴張的難得機遇。能否把握住這些難得的機遇，使自身發(fā)展壯大，在很大程度上取決于企業(yè)是否建立了完善的現代企業(yè)財務管理體制，是否具有現代企業(yè)財務管理理念和素質的財務管理團隊，并使之在企業(yè)戰(zhàn)略決策，經營管理、資本運營以及風險控制等方面發(fā)揮重大作用。

國際財務管理協(xié)會中國總部針對中國企業(yè)財務管理現狀調查顯示，中國大部分企業(yè)對于財務管理的重要性及其所應發(fā)揮作用的認識不足，在相當數量的企業(yè)中，財務管理部門僅僅被視作服務性部門，企業(yè)決策層和財務部門負責人對市場經濟中企業(yè)財務管理普遍缺乏深刻認識，其思維和行為方式受傳統(tǒng)計劃經濟和客觀環(huán)境影響和制約的特點非常明顯。調查顯示，中國75％以上的大中型企業(yè)的財務管理團隊仍在履行傳統(tǒng)財務管理的最基本職能，財務管理工作大多停留在記賬，會計類等被動執(zhí)行活動層面。而且，財務管理人員專業(yè)素質偏低也已成為嚴重影響中國企業(yè)財務管理乃至企業(yè)發(fā)展水平的瓶頸。

嚴峻的經濟環(huán)境和落后的發(fā)展狀況要求中國企業(yè)對傳統(tǒng)的財務管理進行變革。通過變革，傳統(tǒng)的財務管理職能將逐漸弱化，而參與決策、監(jiān)控風險、創(chuàng)造價值將逐漸成為企業(yè)財務管理的主要職能。

企業(yè)財務管理職能的轉變需要大量符合國際標準的復合型高級財務管理人才。目前中國高端財務管理人才供應嚴重不足，有專家估計，根據目前中國經濟的規(guī)模和發(fā)展速度，中國高端財務管理人才的缺口在60萬以上。而目前，國內財務人才培養(yǎng)機制還不能有效滿足這種急切而龐大的需求。在這種情況下，中國政府相關主管部門批準引進具有現代化、專業(yè)化，國際化特點的國際財務管理師(IFM)認證體系，以期幫助中國廣大財務管理人員更新專業(yè)知識，提高職業(yè)能力，開拓國際視野，幫助中國各類企業(yè)培養(yǎng)和鑒別財務管理人才。

國際財務管理師(IFM)認證是由國際財務管理協(xié)會(IFMA)建立并在全球推廣的國際財務管理領域的職業(yè)資格體系。IFMA認為，現代企業(yè)要求財務管理人員不僅僅承擔傳統(tǒng)的記賬，內控，預算等基本職能，而且要更多的承擔企業(yè)投融資決策，風險規(guī)避、企業(yè)理財，并購重組等關系到企業(yè)發(fā)展的重要責任。因此，IFM課程設置、考試和認證內容都著重于幫助財務人員和企業(yè)經營管理者站在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的角度分析和解決問題，使他們能夠熟練的運用當代財務和資本管理的理論和方法，為企業(yè)創(chuàng)造價值。

篇6

關鍵詞:商業(yè)銀行個人理財產品營銷

中圖分類號:F740文獻標識碼:A文章編號:1672-3791(2011)09(c)-0228-02

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指,商業(yè)銀行以金融市場為導向,通過一系列營銷手段,引導銀行個人理財產品流向目標客戶,以滿足客戶的需求同時實現銀行利潤的最大化。具體來說,就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務數據和一定的財務模型假設,全面綜合的考慮客戶的各種財務目標,對客戶風險偏好進行測試,對投資組合進行調整,基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析,幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃,向客戶推薦需要的金融產品,并出具理財報告。

個人理財業(yè)務作為一項專業(yè)要求較高,并且具有量身定制特點的金融服務,它最初出現在美國,繼而在歐洲以及亞洲的日本、香港等經濟發(fā)達國家和地區(qū)得到了迅速的推廣。西方國家的商業(yè)銀行自20世紀70年代以來,在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)展。由于國外銀行大多數商業(yè)銀行可混業(yè)經營,其個人理財服務內容廣泛,一般涉及銀行、證券、保險、信托、基金等多種產品和服務,可為富?？蛻羧巳禾峁﹤€性化理財顧問服務和全面的資產管理服務。在過去幾年里,美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤己高達35%,年平均盈利增長率更是達到12%～15%。

20世紀90年代末期,我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人理財服務。2004年11月,光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”,開創(chuàng)了國內個人理財業(yè)務的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動個人理財業(yè)務發(fā)展先鋒的直接原因是,在信貸投放高速增長的背景下,中小銀行儲蓄存款占比較低,缺乏可靠的資金來源,而發(fā)行人民幣理財產品能夠增強其吸儲能力,緩解資金趨緊的壓力。2006年以來,隨著個人理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展,銀行個人理財產品市場規(guī)模呈現爆發(fā)式增長的態(tài)勢。商業(yè)銀行面對轉變經營模式、拓展收益渠道的壓力,以及激烈的市場競爭環(huán)境,各銀行逐步意識到唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐,通過負債結構與收益結構的轉變,逐步形成理財產品與儲蓄存款的聯(lián)動效應,才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

如今,幾乎各家商業(yè)銀行都推出了相應的個人理財的業(yè)務種類。但與西方發(fā)達國家相比,我國的股份制商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展明顯滯后,國內商業(yè)銀行個人理財服務還處于比較初級的階段。

由于目前社會經濟發(fā)展水平不高,加之銀行對個人理財業(yè)務在認識上和觀念上的滯后,長期以來我國股份制商業(yè)銀行往往更注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務,而個人銀行業(yè)務僅僅局限在單一的居民儲蓄業(yè)務。一些商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務缺乏足夠的重視和支持,現今國內銀行的利潤來源主要還是存貸差,而個人理財業(yè)務帶來的中間業(yè)務收入僅占非常小的一部分,且發(fā)展個人理財業(yè)務需要大量的人力物力,各商業(yè)銀行在短期的付出和回報不成正比的情況下,一些商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的關注和支持力度不夠。

銀行理財品種缺乏,沒有針對不同客戶人群進行個性化的設計,這同客戶需求顯然存在一定的差距。國內銀行的個人理財業(yè)務還停留在很淺的層次,多數是存貸產品的組合,最多只能做咨詢服務。對銀行來說,結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業(yè)務占比較高,而基金、保險、券商理財等業(yè)務收入較高的產品占比不足。對客戶來講,現在的個人理財還只是一種技術服務,而不是一種真正讓客戶獲得智能效益的服務。

商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏,拓展客戶方法少,缺少有技術含量的營銷方式,營銷業(yè)務往往停留在關系營銷的低層次上。商業(yè)銀行的市場開拓意識不強,很多銀行仍然習慣于過去那種坐在辦公室里等客上門的做法,守株待兔,主動出擊參與市場競爭的意識不強。由于缺乏必要的宣傳,一些商業(yè)銀行即使設計出一些不錯的理財產品,實際上了解的客戶也不多。此外,雖然通過營銷帶來了客戶,但相關的業(yè)務咨詢,后續(xù)的客戶維護卻出現銜接不上的狀況,使得許多客戶關系猶豫維護不到位,最終導致客戶的流失。

先進的信息科技手段利用率低,一些銀行的自助設備、電子銀行,特別是網上銀行利用率很低,許多簡單的存取款業(yè)務、代收代付業(yè)務,完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決,但目前這些業(yè)務卻往往集中在柜臺辦理,銀行的排隊現象十分嚴重,引起客戶不滿意。此外,個人理財業(yè)務,要體現以客戶為中心的理念,力求為客戶一站式服務,這就必須依賴于前后臺業(yè)務的整合。而目前商業(yè)銀行機構設置中,個人理財業(yè)務往往歸口于各個銀行部,不能形成獨立的業(yè)務系統(tǒng),導致個人理財的業(yè)務條塊分割。

商業(yè)銀行往往缺乏復合型專業(yè)理財人員。個人理財業(yè)務是知識密集型業(yè)務種類,要求銀行人員是知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富的復合型人才,不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產品和功能,還需要掌握證券、保險、房地產等相關知識。而且個人業(yè)務復雜零碎,需要理財人員有耐心有恒心有信心有耐心。但目前商業(yè)銀行的理財隊伍顯然難以應付綜合理財服務的要求,各家銀行雖然不斷進行培訓,但離真正的理財經理要求有較大距離。高素質專業(yè)團隊的缺乏,制約著商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。

借鑒發(fā)達國家銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的經驗,結合當前商業(yè)銀行在發(fā)展過程中出現的種種問題,經后大力拓展個人銀行業(yè)務需要從以下幾個方面著手。

要充分認識個人理財業(yè)務的重要性和可行性。在觀念上,徹底改變固有的思想,徹底調整個人理財業(yè)務營銷戰(zhàn)略,提高個人理財業(yè)務營銷效率。銀行內在的各部門應建立更好的聯(lián)系,各條戰(zhàn)線集中兵力協(xié)力作戰(zhàn),有勁往一處使,提高個人理財業(yè)務的工作效率。個人理財業(yè)務對銀行來講,投入的費用少二傭金高,而且固定操作的成本也低,不僅能增加了利潤而且回避了因開展其他業(yè)務所帶來的風險。為了爭取更多的利潤,西方國家商業(yè)銀行提供的金融品種已經越來越豐富,服務范圍也已經越來越廣,和傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務相比,個人理財業(yè)務在利潤比重中有后來居上的趨勢。在與外資銀行競爭上,以個人理財業(yè)務為代表的金融服務顯然是中資銀行的軟肋,我國銀行對此必須要有清醒的認識。

加強個人理財業(yè)務產品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化的需求。目前國內商業(yè)銀行的個人理財方面的金融產品同質性很強,且真正適合理財服務的品種并不多。金融產品是做好理財的關鍵,商業(yè)銀行可以在不違反現有政策的前提下創(chuàng)新理財業(yè)務。改進現有服務品種,完善功能,使其更加適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,對已有的私人銀行業(yè)務產品、功能進行完善。不斷推陳出新,開發(fā)新的金融理財產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人理財業(yè)務產品類型的基礎上,結合本行的實際,努力推出能代表本行特色的精品業(yè)務,以滿足商業(yè)銀行客戶多元化需求。隨著金融改革的進一步的深化,銀行、證券和保險三者的合作可能將更加密切,為銀行提供更多的個人理財業(yè)務品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行可根據自身制定的戰(zhàn)略和客戶定位的原則,確立個人理財服務的拳頭產品,樹立自身的品牌效應。

引入現代營銷觀念,加大金融理財產品市場營銷力度。宣傳和廣告是信息時代必不可少的工具,尤其當商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務取得成果時,就必須全力以赴做好該成果的推廣與運用。此外各商業(yè)銀行要合理確定目標客戶,針對不同客戶群,實行客戶分層服務和差異化營銷。商業(yè)銀行合理確定目標客戶群并進行客戶分層的根本目的,在于依據客戶價值與貢獻度差異,集中商業(yè)銀行有限的資源用于提升對價值高且貢獻大的客戶的服務品質。商業(yè)銀行要重視對存量客戶的深度開發(fā)和營銷,不斷提高存量客戶的貢獻度。要不斷加強高端客戶關系管理,爭取獲得更多的業(yè)務量。對數量眾多、業(yè)務穩(wěn)定的中端客戶群體,要采取穩(wěn)固保持的營銷策略。通過質量、服務的升值提高客戶滿意度。通過多種渠道、多種形式的產品宣傳,使客戶逐步了解金融產品的功能和手段,能夠充分享受金融產品帶來的實惠,由被動變?yōu)橹鲃拥亟邮茔y行提供的個人理財金融服務。

加快個人理財業(yè)務電子信息化建設,大力開展網絡服務。首先要加快自助銀行的建設以及電話銀行、手機銀行、網上銀行等服務系統(tǒng)的開發(fā),對系統(tǒng)中已有的個人理財金融服務品種進行不斷的升級和完善,使客戶借助營業(yè)網點的自助設備和電話銀行、手機銀行、網上銀行等手段自助完成個人理財金融服務。銀行要做好日常系統(tǒng)的維護和保障工作,防范信息技術帶來的系統(tǒng)操作的風險,及時處理手機銀行、電話銀行、網上銀行和自助銀行等不能正常使用等問題。

加快培養(yǎng)和引進個人理財業(yè)務方面的專業(yè)人才,努力提高個人理財隊伍的整體素質。個人理財客戶經理是銀行與個人客戶之間的橋梁,也是銀行的形象代表,其素質的高低將直接影響個人理財業(yè)務質量的高低。因此,要在銀行員工中選拔業(yè)務熟練、知識面廣、具有豐富的市場營銷知識和客戶服務經驗、有奉獻精神和敬業(yè)精神、整體素質較高的優(yōu)秀業(yè)務人員充實到個人理財客戶經理的崗位上去。商業(yè)銀行要建立選拔、引進和培訓機制,努力提高理財經理的綜合素質。商業(yè)銀行要盡早培養(yǎng)或引進相關的專業(yè)人才,努力提高個人理財員工隊伍的整體素質,為未來競爭打好基礎。要進一步健全激勵機制,加大績效工資在不同崗位、不同層次的分配比重,要在收入上體現簡單勞動與復雜勞動的分配差距,通過公平、合理的分配體制,激勵員工盡職盡責地做好自己的本職工作。

參考文獻

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2004年2月　隆重推出改刊號，全面闡述“精明理財，快樂一生”的雜志基本價值取向，專題、資訊、消費、投資、文化、財識六大版塊內容精彩設置，貼近都市白領生活，注重理財技術，著力塑造理財師和理財機構的專業(yè)形象。深入淺出的表達方式，溫馨時尚的版式風格，輕松自在的閱讀過程，豐富多彩的信息化服務?！洞蟊娎碡旑檰枴穼⒆叱鲆粭l在國內獨創(chuàng)的理性內容，感性風格的生活財經雜志之路。

2004年7月　成為國內門戶網站之一搜孤(省略)理財頻道的重要合作伙伴，共同搭建專業(yè)化的理財信息平臺，開設向讀者展示雜志形象的又一個窗口，在“服務讀者，方便讀者”方面繼續(xù)向前邁進一步。

2004年7月　與建設銀行長安支行合作出版《建行理財》(季刊)，至2004年年底，共出版2期。

2004年8月　成為國內知名財經網站和訊(省略)理財頻道的重要合作伙伴，進一步發(fā)掘大眾理財需求，加強業(yè)內理財知識的切磋。

2004年8月　作為特別支持媒體，參加首屆深圳金融文化節(jié)暨理財?競技博覽會，于展會上接待深圳市市民，答疑釋惑，交流心得，同期特派記者采訪深圳市多家金融機構和專家人士，完成《大眾理財顧問》個人理財系列調查――深圳理財人群投資與消費傾向調查報告及“深圳理財業(yè)系列報道”。

2004年9月　作為協(xié)辦媒體，與金融理財界近200余名專家學者和各方代表齊聚北京翠宮飯店，參加了由中國人民大學風險投資發(fā)展研究中心和香港理工大學企業(yè)發(fā)展院聯(lián)合主辦的“中國理財策劃發(fā)展論壇暨CFPcm認可財務策劃師教育與研究項目會”。旨在普及國際先進的理財規(guī)劃專業(yè)知識、傳播規(guī)范的現代國際理財服務理念、推動國內個人理財業(yè)的發(fā)展、培養(yǎng)更多的高級理財精英。

2004年10月　參加北京市報刊發(fā)行局組織的第六屆北京圖書――報刊宣傳活動日，充分展示雜志形象，與熱心讀者親密接觸。

2004年11月　作為協(xié)辦媒體之一，在首屆北京國際投資理財博覽會特裝亮相，營造三大亮點。亮點一，特邀機構資深理財專家，現場對觀眾進行理財規(guī)劃指導；亮點二，成功舉辦個人理財系列講座“增值你的財富――個人投資者理財策略”，并以此為契機，將于2005年陸續(xù)推出十次以上的進座及沙龍活動；亮點三，作為支持媒體，參與2004亞洲財富管理北京高峰論壇，進行了關于“保險中介的市場發(fā)展機遇”訪談，與業(yè)內中高層管理人士進行了溝通。

2004年11月　參加杭州融資＆理財金融產品展，特派記者完成“杭州理財業(yè)系列報道”。

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關鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；理財業(yè)務；發(fā)展思考

一、個人理財概述

所謂個人理財業(yè)務，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務，如：理財咨詢、理財分析、存單質押、開具存款證明以及委托存款轉期轉賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個人理財產品，二是要提供專業(yè)的理財服務。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個人理財”服務就是意味著客戶將資產交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現資產增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個人理財”服務，客戶并不能把資產交給理財中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個人理財業(yè)務是以“經濟學”追求極大化為精神，以“會計學”的客觀紀錄為基礎，以“財務學”的運作方式為手段，從個人角度希望達到實現個人理想，提高生活品質，豐富家庭生活的目標；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務。

二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況

長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點發(fā)展的客戶。實際上隨著個人財務的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個人的業(yè)務已超過了企業(yè)的業(yè)務，所以與個人有關的業(yè)務有著較強的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現實的需求和成長的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制；農行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉載于范文中國網 fw789.com。

但是個人理財業(yè)務快速發(fā)展的同時也出現許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。

三、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）業(yè)務需求不足

1．業(yè)務的服務門檻偏高。多數個人理財項目定位于少數的高端優(yōu)質客戶，服務門檻過高，造成客源稀少。國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現有品牌看，門檻的偏高導致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財的需求，合理地確定門檻條件。

2．個人理財業(yè)務宣傳不到位。這體現在銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務發(fā)展與客戶的關系，造成理財業(yè)務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金融資產，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務持觀望態(tài)度。

（二）理財產品缺乏個性

我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務范圍更多的只是把現有的業(yè)務進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產品也只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

（四）缺乏高素質的專業(yè)理財人員

目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關的服務上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養(yǎng)力度，但多數理財經理參加理財專業(yè)培訓的機會較少，即使參加了理財業(yè)務培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。而理財業(yè)務是一項專業(yè)學問很深、操作技術性很強的業(yè)務，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作，若不具備全面的財務分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務質量。

四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的思考

（一）提高營銷手段，加大個人理財的宣傳力度

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財的重要性，要把銀行的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業(yè)服務的宣傳，同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務。

（二）實行差別化、個性化服務

個人理財的重點在于個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的，不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務，這才是個人理財業(yè)務發(fā)展的一個真正方向。另外商業(yè)銀行在服務好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務。

其次還要提高客戶管理水平，加強專業(yè)化服務。商業(yè)銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢，應該建立起自己的優(yōu)秀理財品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。

（三）加強跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務

通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業(yè)務辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)合作，從現階段互相業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務人員

提高理財人員的素質及客戶管理水平，就要加強專業(yè)化服務培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認證制度施行，商業(yè)銀行應該優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

五、結語

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構均把發(fā)展個人理財業(yè)務做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務收人的重要手段。

可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務業(yè)務的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質量、創(chuàng)新服務方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。 參考文獻

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[5]張淼．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討銀行分析[J]．投資理財，2007.

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關鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業(yè)務可以稱為財富管理業(yè)務，是指個人理財業(yè)務的金融機構在了解和剖析個人客戶資產狀況的基礎上，進行的資產規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財顧問服務進行的資產管理等專業(yè)性比較強的金融服務和金融中間業(yè)務，以實現客戶資產保值增值的目標。國際上所說的個人理財業(yè)務一般是指：個人理財的金融機構通過手中現有客戶的資產情況與基本信息和資料，利用自身的金融產品信息和專業(yè)服務優(yōu)勢，分析客戶自身的資產狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財目的，制定客戶資產管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現客戶理財目的的整個服務流程，個人理財業(yè)務是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機構的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業(yè)務從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業(yè)務雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業(yè)務規(guī)模逐漸擴大，理財產品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業(yè)素質逐步提高，理財產品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業(yè)務目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風現象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉變，應該以金融理論為基礎，與理財實踐知識相結合，購買適合自身狀況的理財產品，而不是盲目跟風，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構的不恰當引導等因素，加上我國居民個人理財素質不高，我國居民不能正確認識自身風險承受能力和偏好，從而選擇的理財產品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產品的供給者，個人理財的金融機構本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經營的傳統(tǒng)因素，也有理財機構在自身發(fā)展過程中出現的服務與管理上的問題。首先，分業(yè)經營是我國個人理財業(yè)務制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業(yè)經營制度，銀行，證券，保險等業(yè)務不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產實現保值增值，只能在各自的市場領域為本機構的客戶理財。在這種分業(yè)經營狀況下，我國的個人理財業(yè)務產品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數量大量缺乏，綜合素質有待提高。在營銷理財產品過程中信息披露不夠或者誤導理財客戶的現象時有發(fā)生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業(yè)務的久遠發(fā)展。在理財產品交易平臺上，我國金融機構雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網絡安全問題需要引起我們理財機構的重視，加快網絡交易的安全建設，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務，再加上我國營銷管理體系不健全，導致理財顧問以產品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕恕＿@些使我國個人理財業(yè)務影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達國家個人理財業(yè)務的對比，借鑒外國成熟理財業(yè)務的先進經驗，對我國個人理財業(yè)務的發(fā)展給出相應的建議和應對策略。要使我國個人理財業(yè)務長足發(fā)展，第一，結合國外相關金融機構如花旗，瑞銀等在混業(yè)經營才能使理財機構設計出適合理財客戶需求的產品和方案，按照我國只能分業(yè)經營的情況下，我國個人理財機構可以從產品創(chuàng)新和向第三方機構購買產品的角度發(fā)展適合我國特色的個人理財業(yè)務，在分業(yè)經營模式下，我國第三方理財機構蓬勃發(fā)展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質：辨別理財機構的實力，認清自己的風險偏好，科學規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財規(guī)劃。第三，在個人理財供給服務上，我國個人理財金融機構要加強理財顧問隊伍建設。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經驗，我國理財顧問的專業(yè)素質整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業(yè)培訓和指導。第四，我國個人理財的金融機構要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務，規(guī)范服務流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現在以產品為中心的現狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現代化的網絡及科技信息建立客戶關系管理平臺，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財品牌。

個人理財業(yè)務不僅包括我們熟悉的通過投資理財產品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內容，主要分為十大類：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產計劃.其中符合我國目前國情的大多數個人客戶切身需要的主要有：現金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設詮釋個人理財行為方面來說，西方經濟學的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發(fā)，不盲從，經過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經濟活動中，理性人都是強調自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認知的基礎上，對周圍人建議的認可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產情況，能承受住多大風險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產品和理財內容做一個正確綜合判斷，對理財規(guī)劃戰(zhàn)略有一個比較清晰的認識，依據當時實業(yè)或者資本市場的狀況對風險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業(yè)人士建議的認可及采納，從而委托專業(yè)的理財機構通過資產組合的配置幫助我們的資產實現最大化的收益。

參考文獻：

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一、端正思想，

迎難而上，時刻保持高效工作狀態(tài)

我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強烈的事業(yè)心和責任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項工作都盡心盡力，按時保質的完成，在日常工作中，始終堅持對自己高標準，嚴要求，顧全大局，不計得失，為了完成各項工作任務，不惜犧牲業(yè)余時間，利用一切時間和機會為客戶服務，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2009年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。

二、身體力行，狠抓落實，力求圓滿出色完成任務

在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動腿、勤動手、勤動腦，以贏得客戶對我行業(yè)務的支持。在實際工作中能夠做一個有心人，在一次走親訪友時，我無意從六叔口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過六叔介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務優(yōu)勢和產品優(yōu)勢，最終說服客戶計劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉帳支票的時候，我又主動協(xié)助客戶搜集村民身份證號碼，核實確認客戶分款額，等到52份存單分發(fā)到每戶村民手中時，我才在心中深深地舒了口氣。

在服務客戶的過程中，我用心細致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務工作變得豐富而多采，真正體現了客戶第一的觀念.在與客戶打交道的過程中，真正做到以誠相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬，理財金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險銷售15萬的業(yè)績，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們在滿足自己需要的同時，也享受到了建行更加細致周到的服務。

三、努力學習，不斷進取，全面提高自身業(yè)務素質