導語：如何才能寫好一篇農村金融存在問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村金融；供求不足；資金利用率低

中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01

一、我國農村金融存在的主要問題

（一）產業(yè)化程度較低，不利于規(guī)模經濟的發(fā)展

經歷改革開放的二十多年，農村地區(qū)的種植方式科技化程度雖然發(fā)展迅速，但仍然沒有形成具有一定規(guī)模的生產法式，家庭小農廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規(guī)模經濟。以家庭為單位的私有生產方式依然是我國農村地區(qū)的主要形式，與國外發(fā)達國家農村地區(qū)相比，在抵御風險，規(guī)模生產的成本化優(yōu)勢上，都存在著較大的差距。生產材料價格的波動，對于以小規(guī)模生產方式存在的個體農戶的影響巨大，不斷壓縮農民的利潤空間，不但不利于農民增收，而且也阻礙了整體經濟的發(fā)展。由于單一生產，對于品牌化意識較低，生產出的農副產品達不到品牌產品的品質，低產量，低附加值，使得產品只能在低端市場徘徊，導致利潤空間有限。無法切實實現增收的目的。

（二）農村金融服務行業(yè)過于單一，無法滿足金融需求

我國農村金融改革的二十年中，農村金融市場得到了充分發(fā)展，但總體狀況較發(fā)達國家相比扔有不小的差距，農村金融市場結構的不合理化仍然有待改進，農村金融抑制現象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農村金融市場的長效發(fā)展。

我國現行的農村金融服務行業(yè)主要以農業(yè)銀行，農業(yè)發(fā)展銀行，農村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮(zhèn)銀行為主。對于資金需求巨大的農村第區(qū)顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復雜，作為以土地為主要資源的農村，缺乏相應的抵押物，導致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農民手中，更加劇了農村地區(qū)的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構，多數反其道而行之，即吸收農村地區(qū)的存款，將資金投放到收益更高，風險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農村地區(qū)資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業(yè)網點，這使得原本薄弱的金融服務部門變得更加單薄。農村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構的管制條件較為嚴格，也不利于資金向農村地區(qū)的流入。

（三）農業(yè)保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足

農業(yè)自古以來就是靠天吃飯的行業(yè)，雖然隨著科技的進步農村地區(qū)抵御自然災害的能力逐步增強，但從根本上講農業(yè)仍然是風險較大的行業(yè)。作為一種高風險行業(yè)本應由健全的保險體系保障其生產的安全性，以及控制損失最小化，但農業(yè)保險在我國農村地區(qū)幾乎為零。其主要原因是：1.農村地區(qū)對農業(yè)保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農業(yè)保險的宣傳開發(fā)，于農業(yè)保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態(tài)，對于農村生產者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農民想要投保，資金上也無力承擔2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風險高，收益低的農業(yè)保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農村領域。兩者的相互作用使得我國農村地區(qū)風險可控機制嚴重缺失。

二、關于改善我國農村地區(qū)金融環(huán)境的幾點建議

首先，應加大我國農村粗放經濟向集約型轉變的改革速度，推進農村產業(yè)化步伐，整合粗放型單一生產方式，將農村地區(qū)產品集約化品牌化，增加農副產品的附加值。其次，政府應加大對農村地區(qū)的政策扶持，特別是對村鎮(zhèn)銀行的建立，不僅僅是對數量上的單一增長，應從服務范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農村地區(qū)，這一切如果沒有政府政策的支持和引導，是很難做到的。只要加大立法監(jiān)管機制，非正規(guī)性的金融部門將對我國農村地區(qū)經濟的發(fā)展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應加大我國農村地區(qū)保險的宣傳和教育，增強農村地區(qū)保險意識，鼓勵保險公司對于農業(yè)保險的投放，予以相關的政策扶植，確保保險行業(yè)在農村地區(qū)健康有序的發(fā)展。

金融促進經濟發(fā)展，如何行之有效的改善我國農村的金融環(huán)境與服務，是接下來我國農村經濟能否迅速健康發(fā)展的關鍵，如果能行之有效的解決影響我國農村地區(qū)經濟發(fā)展的存在的問題，必定會促進我國經濟整體經濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]莊舒懷.農村金融改革現狀與前景分析[J].財稅金融，2014（1）.

[2]周立.農村金融市場四大問題及其演化邏輯[J].財貿經濟，2007（2）.

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關鍵詞農村金融服務;存在問題;對策

農村金融服務是目前我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農戶貸款難便是農村金融服務中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農村金融制度創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，大力發(fā)展農村小型金融機構和擴大農村小額貸款投放，成為農村金融服務中所要著力解決的當務之急[3-4]。受經濟發(fā)展水平差異影響，欠發(fā)達地區(qū)農村金融服務不足依然格外明顯?，F將農村金融服務存在的問題及對策總結如下。

1金融服務中存在的主要問題

1.1銀行業(yè)金融機構撤并，支農服務體系不健全

近年來，銀行業(yè)金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業(yè)機構減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發(fā)展和農業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。在一些偏遠山區(qū)，由于沒有金融機構，當地農戶無法得到便捷的金融服務，辦理業(yè)務要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城，加重了農民的經濟負擔和融資困難。

1.2農村資金外流嚴重，“三農”資金供求矛盾加劇

目前，農村資金外流現象嚴重，大量農村資金流入其他領域，加劇了農村資金供求緊張的趨勢[5]。農村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權限縮小，難以發(fā)放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農村資金的供求矛盾。三是支農資金“農轉非”。由于以上原因，導致當地中小企業(yè)貸款壓力全部轉嫁到農村信用社身上，形成事實上的支農資金外流，導致“三農”信貸資金的萎縮。

1.3貸款利率定價固化，不利于農村經濟持續(xù)發(fā)展

農村信用社貸款利率由縣聯社統(tǒng)一確定，基層信用社只能嚴格執(zhí)行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農業(yè)生產成本提高，加重了貸款農戶負擔，不利于支持“三農”發(fā)展。農村貸款需求多為生產性需求，具有收益低、不穩(wěn)定的特點，高額利率往往會讓農戶對貸款望而卻步，轉而縮減經濟投入或適當縮小生產規(guī)模，影響農村經濟的發(fā)展，進而影響社會主義新農村建設的進程。

1.4金融服務手段單一，難以滿足“三農”需求

目前，農村信用社金融服務的手段單一，經營的貸款業(yè)務主要包括短期農戶貸款、小額信用貸款和農戶聯保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農村經濟發(fā)展的需求[6]。

2對策

2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創(chuàng)新

目前，很多金融機構內部的業(yè)務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業(yè)、大項目為對象進行設計的，不適應農村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農村信用社改革。加快形成與市場經濟相一致的產權制度和治理結構，維護和鞏固縣聯社的法人地位，使其真正成為農村金融的主力軍。二是加快做實農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”。把農業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農金融事業(yè)部”經營單元。三是深化農業(yè)發(fā)展銀行內部改革。加大對農村改革發(fā)展中重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，大力開展農業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?；砗娃r村基礎設施建設中長期信貸業(yè)務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農村金融業(yè)務，參與農村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農村金融服務的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社等新型農村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監(jiān)控措施。

2.2提高“扶小”效率，推進金融產品創(chuàng)新

要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農村保險業(yè)發(fā)展的協調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。 要抓緊出臺林權、農業(yè)機械、土地承包經營權、住房和宅基地等農村生產要素的確權、登記、評估、抵押、轉讓等具有可操作性的配套措施，并且適當地降低相關環(huán)節(jié)的收費。農村信用社應盤活農村金融“生物鏈”，開發(fā)“公司+農戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產品;農村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發(fā)農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款等產品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農業(yè)貸款風險補償基金，加大農業(yè)政策性保險業(yè)務的貼補力度。

2.3完善“扶小”機制，營造良好的農村金融創(chuàng)新外部環(huán)境

良好的農村信用環(huán)境既是推進金融服務創(chuàng)新的一個重要前提，也是推進金融服務創(chuàng)新的一項重要內容。信用體系越健全，金融機構產品開發(fā)的約束條件越少，開發(fā)的思想解放程度越高，創(chuàng)新水平越高，開發(fā)的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農村信用體系建設為切入點，創(chuàng)建良好的農村信用環(huán)境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)，吸引更多信貸資金投向農村。要注重財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農村保險業(yè)發(fā)展的協調配套，調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。日前財政部出臺了對金融機構農戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策，令人欣喜。而加快林權、土地承包經營權改革，可為抵押品交易創(chuàng)造條件，要盡快出臺農村金融機構依法處置有關抵貸資產的相關政策，這對農村金融的發(fā)展也至關重要。

2.4規(guī)避“扶小”的風險，讓小農戶“不差錢”落到實處

一是加大信貸與保險的合作，利用商業(yè)手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀?；訖C制，各地“銀?；印钡臒崆楦邼q。比如小農戶可投?！靶☆~貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農信社向農民發(fā)放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投?！靶☆~貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀保互動”的形式在各地悄然興起，多家保險公司參與，使不少農戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農借款人中的滲透度，擴大種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林業(yè)保險、漁業(yè)保險品種。積極開展農民家庭財產、農房、農機、農村小額貸款借款人人身保險等涉農保險業(yè)務，為小農戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農戶可以為自己貸款的抵押財產、經營的農業(yè)項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、小農戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農村信用共同體，引導發(fā)揮信用共同體的聯合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農業(yè)保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農部門提供綜合服務保障的多方聯動機制，讓更多的小農戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡和鄉(xiāng)約道德為基礎的鄉(xiāng)土文化，是許多農民“信用”的基礎，金融機構應大力開發(fā)小企業(yè)、小農戶的聯合擔保貸款，既克服銀企、銀農信息不對稱的困難，也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農民“不差錢”!

3參考文獻

[1] 李愛兵.農村金融服務體系存在的問題及對策建議[J].內蒙古金融研究，2010(4):54-55.

[2] 周澤炯.對農村金融體系發(fā)展存在問題的調查與分析[J].經濟縱橫，2010(4):90-93.

[3] 林秀琴，劉福波.我國農村民間金融存在的問題及對策[J].東北農業(yè)大學學報:社會科學版，2010(2):27-29.

[4] 葉海燕.當前農村金融存在的問題及對策探討[J].決策導刊，2009(2):17-18.

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（西北政法大學經濟學院，西安710122）

摘要院回顧了關于農村金融服務問題的文獻和國內農村金融服務的現狀，提出了渭南農村金融服務中主要的問題是網點的問題。通過對渭南農村金融服務網點數量、布局、人員、資金等現狀的調研，獲取了大量的信息，借用其他文獻中的理論，對渭南農村金融服務網點進行了現狀分析和總結原因，得出了要加快改進渭南金融服務網點的結論，提出了一些解決問題的措施。

關鍵詞 院農村金融服務；網點數量；資金外流；貸款；風險

中圖分類號院F832 文獻標識碼院A 文章編號院1006-4311（2015）27-0203-04

0 引言

農村金融是農村經濟發(fā)展的核心，新農村建設和農村改革發(fā)展離不開一個良好的農村金融服務體系。改革開放以來，我國的農村金融體制日益完善，農村融資渠道不斷擴展，國家認為必須健全農村金融體系，促進農村經濟的發(fā)展。然而，在國家采取相應的政策、大力推進農村金融體制改革的背景下，我國農村特別是欠發(fā)達地區(qū)的農村金融服務市場的需求仍然得不到充分的滿足，農村金融服務供需失衡的問題沒有得到很好的解決，其中較為突出就是服務體系中最基本的問題之一———金融服務網點的問題。本文就陜西渭南農村金融服務網點中的問題來展開論述。

1 我國農村金融服務體系發(fā)展現狀

近些年來，我國農村金融服務體系處于不斷完善與改進的過程中。農信社、郵儲、農業(yè)發(fā)展銀行是主要的農村金融服務機構，農村信用社方面進展主要表現為存貸款業(yè)務發(fā)展較快、盈利能力大幅度提示、農村信用社長期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解等。郵政儲蓄銀行的進展主要表現為開始利用網點優(yōu)勢來提供服務、采用多種形式將資金投放到農村、不斷豐富涉農貸款產品。而農業(yè)發(fā)展銀行的支農力度不斷，在2010 年末貸款余額達到了16709.9 億元，比2007 年末增長了6485.9 億元[1]。而我國的農村金融服務體系仍是不完善的，目前在我國農村金融服務體系中存在的問題較多，其中較為顯著的有農村金融機構數量、人員的匱乏，農村資金大量流出，農業(yè)銀行提供的服務面過窄、主導地位下降等問題。

2 渭南農村金融服務網點中存在的問題

2.1 布局問題

從渭南市農村金融網點的布局來看，其分布是不均勻的。渭南農村主要的金融服務網點是農村信用社，共368個。具體分布如表1。從分布圖表來看，農村服務網點最多的區(qū)域是臨渭區(qū)，而面積與臨渭區(qū)差不多甚至比其還大的華縣、韓城等農村金融服務網點數量卻只達到了臨渭區(qū)的一半多。第二，在每一個區(qū)域里，農信社的分布都會集中在縣域里，而很多村鎮(zhèn)都沒有服務網點。如富平縣，雖然有41 個服務網點，但是只有不到10 個網點是建立在縣域以下的。雖然這一現象近年來已經得到很大的改善，可有些村鎮(zhèn)至今仍沒有金融服務網點。

2.2 數量問題

渭南農村金融機構數量少，導致了農村金融服務網點的減少。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網點的同時，渭南其他縣域金融機構的網點也在減少。除了少量的農村商業(yè)銀行和一些非正規(guī)的金融機構，渭南市農村的金融服務網點共有451 個。其中農村信用社服務網點共有368個，郵政儲蓄服務網點僅有83 個。

2.3 人員問題

最后一方面便是農村金融服務網點人員的問題。在從業(yè)人員這里主要存在留守和空缺的問題。近年來，渭南市金融業(yè)從業(yè)人員，也因為機構的問題而選擇留在縣域級以上的地區(qū)，去往真正需要提高金融服務村鎮(zhèn)的從業(yè)人員越來越少。有些地區(qū)雖然網點數量充足，可是人員數量不夠。相反，有些地區(qū)網點數量很少，金融機構工作崗位也很少，而從業(yè)人員數量卻很多。如表2 中的富平和韓城，這兩個縣級市人口很多所以從事金融業(yè)的人員數量也在增加，但是真正去村鎮(zhèn)金融網點工作的從業(yè)人員并不多，這就造成了人員在城市的大量滯留。就理想人員分布情況來說，留守的人員應該去人手不夠的地方工作。但是大部分人員都會選擇去其他縣域以上的機構，不會選擇貧困偏遠地區(qū)，這樣沒有金融從業(yè)人員的農村金融服務質量會越來越差。

2.4 服務內容問題

從國家開始放開農業(yè)的發(fā)展后，農村對于資金的需求也日益增加，不僅農民對自己融資生產需求增多了，對農村建設的需求也增多了。農村經濟正處于有無限潛力而厚積薄發(fā)的時代。

然而，渭南的信貸支農完全沒有發(fā)展起來，渭南市農村貸款尤其是大數額貸款一直是比較難的。2005 年，渭南市國民生產總值實現312.42 億元，全市農總產值達96.32元，較2000 年增長了39.78%。然而，截止2005 年末，各項貸款余額為236.6 億元，而農業(yè)貸款余額為46.91 億元，其中不良貸款余額41.52 億元[2]。在農業(yè)生產總值對渭南市GDP 影響如此之大的情況下，農民的貸款卻只占了總貸款的19.9%，大部分都是不良貸款。

在渭南市農村金融服務內容中還存在一個問題，即農村金融服務品種、功能單一。雖然農村現在和城鎮(zhèn)一樣，可以享受最基本的如支票、本票、匯票、信用卡等金融工具，但是大部分業(yè)務都沒有普及到縣級以下的農村。農村信用社、儲蓄銀行一般只提供小額信貸、儲蓄等業(yè)務。在信用卡已經普遍使用的今天，渭南的農民甚至很少接觸到信用卡，辦理支票等業(yè)務手續(xù)也要耗時很多天，極其不方便。而且農村銀行服務范圍不大，在《農村金融服務問題及對策淺析》中，作者提出現在國內農村銀行服務功能單一：“現在大、小額系統(tǒng)不普及，延伸不到位，借記業(yè)務仍未開展[3]。”

2.5 資金問題

對于農村資金，主要存在兩方面的問題。一是農村資金來源很不穩(wěn)定。縱觀我國農業(yè)發(fā)展歷史，往往出現這樣一個現象：農業(yè)生產大滑坡了，農村經濟出現大問題了，立即就會引起高度重視，各種優(yōu)惠政策和資金投入就會到來。而農業(yè)形勢稍有好轉，往往就會忽視農業(yè)經濟的發(fā)展，各種資金來源渠道就會越來越少[4]。渭南農村也是如此，近年來，渭南農村銀行籌集資金主要來自于國家的無償撥款，但是這種撥款通常不能真正的到達各個村落，農村銀行經常都只能向中央銀行高利率申請貸款。

其次是資金流向的問題。自從1993 年金融體制改革確立了國有銀行要以利潤最大化為標準，四大國有銀行相繼撤出農村，帶走了農村大量的資金。商業(yè)銀行撤出農村后，農村資金主要通過農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構流出。郵政儲蓄的特點是只存不貸，所以大量的農村資金從儲蓄銀行這里流失。根據資料顯示，農村客戶在郵政儲蓄銀行的儲蓄額超過了50%，所以郵政儲蓄吸走了大量的農村存款，而且大部分都流出。另外一方面是農村信用社，農村信用社雖存款也貸款，但是它以吸收大量貸款而發(fā)放小額存款為經營方法。就這樣，農村資金大量反復流出，“抽水機”榆效應增大，農村客戶貸款越來越難，有些農村客戶需要大量資金時甚至去借高利貸。眾所周知，農村銀行本就應該是用來支農、為農民提供信貸的，農民將自己的資金存放在銀行就是為了在需要資金的時候可以及時從銀行貸款。而近年來，渭南市的農村銀行將資金大量外流，投資于非農業(yè)領域來獲取收益，農村客戶即便是貸款也只能進行小額貸款。當村民需要大量資金時，銀行通常沒有充足的資金貸款給農民。

2.6 規(guī)模問題

渭南農村雖然有大量金融服務網點，但是這其中提供不了大量貸款的農村信用社和郵儲占了很大一部分，這兩者規(guī)模都很小，信貸力度遠遠不足，而規(guī)模較大的商業(yè)銀行寥寥無幾。比如：農行白水支行對農戶的貸款除了政策性的扶貧貸款外，近5 年來幾乎沒有向農戶投放貸款，從而使農村信用社成為農業(yè)貸款的主要金融機構[5]。從白水縣的實際情況看，盡管農村信用社是直接覆蓋廣大農村、網點眾多的金融機構，但由于其資金實力和其主要定位于農戶小額貸款的制約，僅靠信用社一家籌資支農，發(fā)放支農貸款，遠遠不能滿足農村農業(yè)生產資金要求。但就在這樣的情況下，國家仍限制著非正規(guī)金融機構的發(fā)展，非正規(guī)金融機構擴大規(guī)模后在一定程度上可以幫助正規(guī)機構緩解支農壓力，可是近些年來非正規(guī)金融機構的規(guī)模卻在不斷的縮小。

3 渭南農村金融服務網點存在問題的原因分析

3.1 經濟原因

制約渭南農村金融機構發(fā)展的最首要原因便是經濟。渭南農村面積很大，農村戶口也占了總人口的大部分，但是經濟發(fā)展卻很慢，農村與城鎮(zhèn)的貧富差距很大。

農村經濟發(fā)展落后造成了資金外流,金融體制改革確立了商業(yè)銀行要以利潤最大化為目標，能提供大量貸款的商業(yè)銀行撤出了農村。農民從事的農業(yè)收益小，銀行對農業(yè)投資往往收益都不高，所以不只是農村商業(yè)銀行，還是農信社等本該支農的農村金融網點都將大量存款資金投資到收益高的非農業(yè)領域，不愿意貸款給農民。農村經濟發(fā)展較慢，農村金融工具的種類和服務的范圍受到限制，失去了很多可以貸款的途徑和機會。這些原因逐年降低和壓制著農村客戶的貸款額，金融機構對農村的信貸額和追加的貸款早已遠遠小于存款數額。

3.2 銀行自身原因

不管是農村商業(yè)銀行，還是農村信用社，都會因為銀行自身的逐利性和農村經濟發(fā)展的弱勢性而減少在農村開設網點。渭南大部分農村金融網點都集中在縣域內，偏遠的農村通信、交通都不發(fā)達，大部分銀行不愿意在那里設立網點，一部分原有的網點也已經撤出，所以很多村落到現在都沒有服務網點。網點的減少也會影響從業(yè)人員的數量，從業(yè)人員即使沒有崗位也留在了城鎮(zhèn)中待崗，只有很小一部分人員愿意前往農村就業(yè)。由于農村金融機構網點和從業(yè)人員的減少，農村經濟獲得的金融服務力度不足。農村企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。

3.3 風險原因

實際上，農村資金外流、金融服務網點逐漸從農村撤出，很重要的一個原因就是農業(yè)風險大。眾所周知，農業(yè)生產不僅需要辛勤的勞作，還需要天氣情況的配合，才能種植出好的食物。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，如果恰逢勞作時天氣惡化，農業(yè)就會受到很大的影響?？v觀近幾年，渭南天氣一直都很不穩(wěn)定，發(fā)生了很多起的自然災害。農業(yè)一直是風險很大的產業(yè)，所以銀行對農村客戶只進行小額的信貸。在這種情況下，農村信用社提高了貸款的利率，在農村貸款很容易就形成高利貸的現象。所以農村客戶辦存款等業(yè)務都會到城鎮(zhèn)銀行去辦，在這個過程中資金也會流出。

3.4 農民自身原因

一是農民沒有保險意識。即使農業(yè)風險很大，大部分農民仍沒有保險意識，認為保險是多余的、不必要的，風險才會進一步加大。就算有保險意識，也會因為自身收入比較低，無法支付過高的保費而不去買農業(yè)保險，這是非常不明智的行為。二是農民對于金融工具的認識遠不及城鎮(zhèn)居民，在信用卡已經普及的今天，農民仍沒有使用信用卡的意識。三是農民在信貸過程不能提供有力的抵押物，農民的財產大部分都是房產和農作物，而這些起不到抵押的作用。沒有了信譽保證，風險又大，銀行就很難為農民提供大量的貸款。

3.5 政策原因

國家政策是農村金融網點能夠順利開展并發(fā)展的保證。然而，我國對于農村金融發(fā)展的政策并不全面，有一些弊端會限制著農村金融機構的發(fā)展。例如，在四大國有商業(yè)銀行持續(xù)退出農村，農信社等農村銀行無力支農的今天，國家仍限制著非正規(guī)金融機構的發(fā)展。我國農村非正規(guī)金融和正規(guī)金融機構相比較，明顯可以看出農村的非正規(guī)金融機構在規(guī)模方面相對較小，但其在農村金融市場中有著很強的競爭力。經營較為靈活且融資成本較低，對于資源配置有著合理的引導作用，對于中小戶資金的需求能更好的滿足[6]。但是，國家將注意力都集中在了正規(guī)金融機構方面，而目前渭南主要的農村金融機構只有農信社，政府沒有考慮到只靠著農信社根本無法滿足農民的融資需求，也一直在沒有重視非正規(guī)金融機構的作用，反而一直壓制著非正規(guī)金融機構的發(fā)展，這種現狀代表著國家政策的不均衡。

4 渭南農村金融網點服務問題的解決措施

4.1 金融機構數量減少、分布不均問題的解決措施

國家必須先撥款解決渭南農村地區(qū)沒有金融網點的問題，將建設目標定在縣域以下的村鎮(zhèn)。要找出網點為空白的村落，根據人口面積比例計算出需要建立金融網點的數量，然后在相應地點建設金融機構。保證每相隔一定距離都會有金融網點的存在。比如潼關，因為人口少且分散，可適當增大建設網點的距離。對不同的情況應該采用不同的政策，才能確保服務質量提高。增加網點為農村客戶提供了很大的便利，也會增加他們存款貸款數量的增加。金融產業(yè)要想真正的做到為廣大農民服務，就要讓他們享受銀行提供的便利和幫助。渭南目前農村主要的金融服務機構是農村信用社，所以先要增加農村信用社的數量，讓他們成為農村金融服務的主力軍，并且每月按期給與補貼。國家雖然鼓勵四大國有銀行要以利潤最大化為經營理念，但同時要促進商業(yè)銀行進入農村，為農村客戶貸款提供服務，為了實現商業(yè)銀行進入農村，可以對商業(yè)銀行減少所得稅，增加他們的利益。

山東諸城市的經驗證明了這一措施的可行性。據有關資料載，截至2010 年10 月底，諸城市農村合作銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行已進入全市208 處農村社區(qū)，共進駐金融服務人員453 人，實現了農村社區(qū)的全覆蓋，為農村居民打造了社區(qū)兩公里金融服務圈。2009 年4月至2010 年10 月，諸城市通過設在農村社區(qū)的208 個“金融服務站”共計發(fā)放貸款2援3 萬筆，金額8援5 億元；農村地區(qū)貸款余額52援1 億元，同比增長16援3豫，高出該市金融機構全部貸款增幅1援5 個百分點。[7]

4.2 資金的來源與去向問題的解決措施

目前農村資金向“非農”領域轉化問題日趨嚴重[8]。國家相關部門應定期檢查人民銀行對農村銀行特別是小規(guī)模銀行的撥款，保證大部分農村金融機構都能得到國家的補助。首先，降低郵政儲蓄銀行向中國人民銀行轉存的利率，避免高利率轉存后資金從中國人民銀行流出。再次，政府應明確農村金融機構的服務對象，應對服務對象的范圍加以限定，同樣也得規(guī)定向非農業(yè)投資的比例，設立“三農貸款”專營中心來確保資金全部用于農業(yè)貸款。最后，金融機構應增加針對農村客戶的金融工具種類，農民貸款存款的方式多了，業(yè)務多了，農民信貸方便多了同時也能讓金融機構獲得更多的資金來確保盈利。今年8月，在廣州舉行的“廣東普惠金融論壇”上，廣東農信展示了自2005 年以來改革發(fā)展、踐行普惠金融取得的成果。

10 年來，3000 多個助農取款服務點、400 多家村級金融服務站、100 多家“三農貸款”專營中心和“小企業(yè)貸款”專營中心、推出了近200 個“金搖籃”信貸和理財產品等方式，讓“三農”和小微企業(yè)享受到了“低價”和“便利”的金融服務。10 年間，廣東農信在踐行普惠金融中實現了“惠人達己”，不斷做大做強，將一個資不抵債870 億元的爛銀行發(fā)展成為所有者權益達1600 多億元的好銀行，將一個總資產6300 億元的小銀行發(fā)展成為總資產超過2 萬億的大銀行。[9]廣東農信改革發(fā)展的例子為解決資金的來源與去向問題提供了借鑒。

4.3 農業(yè)保險問題的解決措施

農業(yè)保險成為了解決農村金融其他問題的基礎和保證。第一，應加強和提高農村戶口的保險意識，農民一旦知道保險可以降低可能發(fā)生損失的概率，才會愿意花錢在買保險上。第二，必須規(guī)定農村金融機構要以低利率貸款給農業(yè)保險。第三，對農村戶口應降低保費。對于農民來說，經濟問題是核心，按一定比例降低保費后，才會有更多的農民可以買得起保險。

4.4 限制非正規(guī)金融機構問題的解決措施

資金不足已成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸。正規(guī)的農村金融機構不能滿足農戶對于資金的需求,因此大力扶持和引導農村非正規(guī)金融機構的發(fā)展是十分必要的。應一視同仁，減少對非正規(guī)金融機構的限制，并且允許非正規(guī)金融機構按一定比例向中央銀行貸款，應擴大非正規(guī)金融機構的規(guī)模來幫助正規(guī)金融機構一起支農。

篇4

一、縣域金融支持建設社會主義新農村存在的主要問題

1、金融支農體系不夠完善。前些年，隨著“四大”國有商業(yè)銀行改革的逐步深化，業(yè)務向大中城市集中和轉移，國有商業(yè)銀行縣域機構逐漸收縮，特別是在農村的金融服務網點大量被撤并，國有商業(yè)銀行逐漸淡出農村金融業(yè)務，大部分縣(市)農村目前僅農村信用社一家支農金融機構。如漢壽縣2000年以前，四家國有商業(yè)銀行在農村的金融服務網點達20多家，而目前四家國有商業(yè)銀行在農村的金融服務網點僅剩三家，農村商業(yè)性金融機構大量撤并，重組，形成了農村金融服務的盲區(qū)，削弱了縣域金融支農的力度。

2、農村資金外流現象嚴重，支農資金供求失衡。一方面，隨著國家各項惠農政策的相繼出臺，農業(yè)稅的逐步取消，農民農業(yè)生產的積極性空前高漲，加上農業(yè)生產結構調整的不斷深入，農業(yè)產業(yè)化步伐的加快，農村經濟發(fā)展的資金需求呈現出剛性增長態(tài)勢；另一方面，縣域金融機構雖然近幾年各項存款增加較多，但農村資金外流較為嚴重，據調查，漢壽縣近幾年每年凈增存款達5億多元，2008年12月末存款余額達44億元，而同期國有商業(yè)銀行上存資金達25億多元，農村資金大量流入城市，當地新增存款大部分沒有用于支持當地經濟特別是農業(yè)經濟的發(fā)展。因此，農村經濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農村資金外流之間的矛盾較為突出。如漢壽縣每年農業(yè)生產資金缺口達到4.5億多元，金融支農資金的相對不足，已成為制約農村經濟發(fā)展的重要瓶頸。

3、政策性農村金融機構支農職能的發(fā)揮不充分。支持“三農”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構應當發(fā)揮其特有的扶持功能，但從目前的實際情況來看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農作用的有效發(fā)揮。農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農業(yè)政策性金融機構，由于目前改革還不到位，定位不準，仍停留于國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務上，以糧棉油收購資金的發(fā)放和管理為主，其他政策性業(yè)務，如支持農業(yè)開發(fā)，農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等功能，并沒有運作起來，對改善農業(yè)生產條件，調整農業(yè)產業(yè)結構和促進農民增收的作用乏力。

4、農民貸款難問題依然存在。近些年來，農村信用社通過大力推廣小額農戶信用擔保貸款，在一定程度上緩解了農民貸款難，但一方面由于基層農村信用社貸款利率浮動過高，往往不分貸款對象、用途、信用狀況等，一浮到頂，增加了農民的生產成本，給農民貸款帶來了難度；另一方面由于農民特別是農業(yè)生產大戶、農村中小企業(yè)，有效抵押資產不足，貸款擔保較難，這也導致了農民貸款難。

5、金融信貸創(chuàng)新和服務滯后。近年來，隨著農村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化，但大多數農村金融服務部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務手段，金融業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺乏信貸服務品種創(chuàng)新，已不能完全滿足農村經濟發(fā)展的需要。

6、民間借貸活躍，但欠規(guī)范。近年來，隨著農民收入的增加，農村信用資金增多，農村民間借貸日趨活躍。據調查，漢壽縣農村民間借貸規(guī)模目前達3.5億元以上。由于沒有法律保護和監(jiān)督約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農民債務負擔和農村金融風險。

7、農村金融信貸風險補償機制不健全。農業(yè)靠天吃飯，始終是個高風險行業(yè)。目前，大部分縣(市)還未將農業(yè)保險納入農業(yè)經濟發(fā)展總體規(guī)劃，因此，縣城國有商業(yè)銀行和政策性銀行對放手發(fā)放農業(yè)生產和農業(yè)基礎設施貸款存在顧慮。

二、解決縣域金融支持建設新農村存在問題的建議

1、完善金融支農服務體系，滿足“三農”發(fā)展需要。一是要進一步推動農業(yè)發(fā)展銀行在承擔政策性金融業(yè)務的基礎上拓展開發(fā)性金融業(yè)務。加快農業(yè)發(fā)展銀行改革步伐，健全和完善政策性金融功能，在繼續(xù)支持國家糧棉油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務的同時，整合政策性金融業(yè)務，創(chuàng)新信貸服務，改進經營方式，拓展新的業(yè)務，開辦農業(yè)綜合開發(fā)、農村基本建設和扶貧等貸款業(yè)務，加大對涉農龍頭企業(yè)的貸款扶持，把農村基礎設施建設、農村公益設施建設、農業(yè)產業(yè)化等納入支持范圍。二是進一步發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。深化農業(yè)銀行改革，明確農業(yè)銀行支農主體地位。農行上級行要給予縣級機構更大的自，擴大基層機構的信貸權限，增強其融資功能，明確要求其在農村吸收的資金的60％用于發(fā)放農業(yè)貸款，按不同地區(qū)制定更加符合實際的信貸管理方案和信貸政策，鼓勵基層機構重點支持農業(yè)經濟組織、龍頭企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營等新型發(fā)展模式。逐步提高涉農貸款的總置和占比。簡化貸款審批手續(xù)，減少辦理環(huán)節(jié)，降低中小企業(yè)貸款準入門檻，加大對涉農中小企業(yè)的貸款發(fā)放力度。三是要繼續(xù)深化農信社改革，發(fā)揮支農主力軍作用。農村信用社點多面廣，在支持農村、農業(yè)、農民方面具有其它金融機構無法比擬的優(yōu)勢。因此要進一步加大農村信用社試點改革力度，在明晰產權的基礎上，進一步完善法人治理結構，切實轉換經營機制，強化內部管理和自我約束，增強支農服務的功能。加強國家對農村信用社的政策扶持，幫助消化因政策性原因形成的歷史包袱，各級地方政府要積極幫助農村信用社增存收貸，進一步壯大農村信用社支農資金勢力。四是鼓勵發(fā)展多種農業(yè)保險業(yè)務。應在農村建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農村保險體系。目前可探討發(fā)展專業(yè)性農業(yè)保險公司、政策性農業(yè)保險公司、農業(yè)相互保險公司、外資或合資保險公司等。

2、構建多層次的農村擔保體系，緩解農民貸款擔保難聞題。一是針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形武的質押辦法。如可開展林權和土地經營權質押以及應收賬敖抵押，探索運用動產質押、包單質押等形式，根據“產業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農業(yè)經濟主體的共同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押、擔保難問題。二是加強農村信用環(huán)境建設，積極發(fā)展社會信用中介服務體系，完善中小企業(yè)和農戶信用評價體系。深化信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、

信用組、信用戶的創(chuàng)建力度，著力推進農村社會信用體系建設。三是完善信用擔保體系。面向農戶和農村中小企業(yè)設立農業(yè)擔保機構，發(fā)展農村互助擔保組織。建立擔?；?，可將鄉(xiāng)村集體積累和其他可用資金存入信用社，成立擔?；?，農村信用社以一定的放大比例向指定的農戶發(fā)放貸款，以此為杠桿撬動農民增收，解決農村貧困弱勢群體貸款難問題。鼓勵各類信用擔保機構進行金融創(chuàng)新，積極拓展農村擔保業(yè)務。

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關鍵詞：農村金融；問題；對策

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.10.17 文章編號：1672-3309（2012）10-46-03

近幾年來，國家大力支持與推進“三農”經濟的發(fā)展，金融是現代經濟的核心，農村金融成了國家關注的重點。農村金融是影響我國農業(yè)和農村經濟發(fā)展的重要因素，如何在新的發(fā)展階段通過改革進一步提高效率，為新農村的建設和發(fā)展帶來有力的推動作用，就成為當前農村金融發(fā)展的一個關鍵問題。另外，“三農”問題的核心是增加農民收入，實現途徑是培育和完善農村要素市場、推動農村勞動力轉移，保持農業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，所有這些都直接或間接依賴于農村金融的發(fā)展和支持。

一、我國農村金融的現狀

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經濟體制改革的推進、推動農村經濟、金融市場化的發(fā)展，農村金融體制也進行了一系列的改革。 近年來，在確保銀行業(yè)穩(wěn)健經營的前提下，銀監(jiān)會逐步推進農村金融市場開放，增強市場活力。經過20多年的農村金融體制改革，我國已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用合作社為核心、民間資金借貸為補充的農村金融體系。

目前，我國的農村金融機構主要有農村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和國有四大商業(yè)銀行。農村信用合作社是分支機構最多的農村正規(guī)金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農村，也是農村正規(guī)金融機構中唯一一個與農業(yè)、農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。但是近年來受到國有銀行體制改革的影響，商業(yè)化日趨嚴重，開始追求利潤最大化，偏離了服務“三農”的目的，削弱了對農村經濟發(fā)展的主導作用。與此類同，農業(yè)銀行最初成立的目的是服務農業(yè)、農村和農民，1996年農業(yè)銀行和農村信用社分離，體制發(fā)生變化，農業(yè)銀行開始從農村向大城市轉移，逐步開始商業(yè)化，與其他商業(yè)銀行一樣追求利潤最大化，嚴重脫離了服務“三農”的目標。此外，隨著近年來國家糧油棉市場的逐步開放和農村市場化改革的不斷深入，作為國家政策性銀行和承擔國家農業(yè)政策性業(yè)務的農業(yè)發(fā)展銀行的服務范圍也越來越小，政策性作用逐步消失。

二、我國農村金融存在的主要問題

（一）農村正規(guī)金融市場組織不完善

從1999 年開始，全國上千家農村基金會全部關閉；四大國有銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機構，目前仍在農村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾；農村的郵政儲蓄只吸收儲蓄不發(fā)放貸款。因此，現在農村剩下的只有農村信用合作社。但是，由于各種原因（政府干預、管制限制以及歷史包袱），整個信用社為“三農”提供的金融服務能力同樣非常有限?？梢?，這些金融組織無法為農村提供較好的金融服務。

（二）農村正規(guī)金融機構成為農村資金外流的渠道

近年來，大量的農村資金從農村金融組織轉移到城市，資金大量外流的渠道主要是農村商業(yè)銀行資金運用非農化，逐年減少對農村的資金支持。農村資金大量外流使得農民的貸款需求難以滿足，農村的經濟發(fā)展受到極大限制，

（三）引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健全

從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現雙向流動特征。從資金流入渠道看，農民進城務工收入逐年增多，通過郵政儲蓄銀行或其他金融機構匯回農村地區(qū)；中央銀行對農村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對農村信用社改革提供資金支持；農業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農”。從資金流出渠道看，主要是農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農村經濟產業(yè)收益率較低，農戶等農村經濟主體缺乏抵押擔保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，相對來說，農村貸款交易成本高、風險大。解決農村資金外流問題，主要靠改善農村信用環(huán)境，為金融機構在農村提供有效金融服務創(chuàng)造商業(yè)上可持續(xù)的激勵機制。

（三）農業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展尚不能滿足農民需求

當前，農業(yè)保險的規(guī)模與農村經濟對農業(yè)保險的需求不相稱。農業(yè)保險作為促進農村經濟平穩(wěn)發(fā)展、推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。農業(yè)保險發(fā)展滯后，一方面，導致“三農”經濟收入平穩(wěn)增長缺乏保障；另一方面，也導致農村金融市場的信貸風險較高。缺乏抵押擔保物品是農民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財政資金引導農村開展抵押擔保創(chuàng)新是一個值得探索的問題。國際上，如荷蘭等國家采取財政出資建立擔?；鸬刃问剑龠M農村信貸發(fā)展；美國通過以農產品保護收購價格作為計價基礎，要求信貸部門可以用農產品進行抵押擔保。我國應借鑒國際經驗，大力推動農村信貸抵押擔保創(chuàng)新。

（五）民間金融處于初發(fā)階段

由于貨幣管理當局對一切非正規(guī)金融持嚴厲管制的態(tài)度，因此民間金融仍然處于初級發(fā)育階段，無法進一步擴展規(guī)模和經營網絡，從而只能為農村經濟和農民提供簡單的金融服務，無法充分滿足農村經濟和農民的融資需求。

總之，缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務，無法滿足后者的融資需求構成了當前農村金融發(fā)展的困境，也是阻礙農民收入增長緩慢的主要原因。

三、深化農村金融改革的對策和建議

（一）健全農村金融基礎服務體系，構建適度競爭的金融市場

在考慮農村金融機構可持續(xù)和市場容量的基礎上，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構提供農村金融服務，鼓勵適應農村金融需求多樣性特點的金融產品和服務方式創(chuàng)新，完善農村信貸市場，逐步形成適度競爭的農村金融市場，從根本上改變農村金融服務落后的狀況。尤其是創(chuàng)建中小金融機構，迄今為止，農村經濟的基本單位是那些中小規(guī)模的農戶、私人企業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，理想的農村金融機構應該是能夠為這些農村中小農戶和中小企業(yè)提供充分的金融服務。顯然，由于相對于大銀行而言，中小銀行在向小規(guī)模農戶和中小企業(yè)提供融資服務上更具比較優(yōu)勢，所以應該以中小金融機構為主。不過，目前有關農村金融改革尤其是針對農村信用社改革的各種方案，客觀上都會造成農村金融機構向中大型化發(fā)展。因此，在農村信用合作社改革進程中，必須注意農村信用合作社發(fā)揮作用的有效邊界。另外，小額信貸、民間自發(fā)的金融合作，互助會及其他的自發(fā)的借貸行為都應該是適合農村現階段經濟基礎的金融制度安排。必須提倡充分競爭，正是在這個意義上，放松并最終解除對農村非（準）正規(guī)金融組織活動的歧視和壓抑政策，從而使不同的農村金融制度安排之間出現良性競爭的局面是十分必要的。現有改革方案并沒有認識到農村金融機構之間競爭的重要性，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務（包括數量和品種），滿足農村融資需求。另外需要指出的是，只有在一個充分競爭的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機構的經營業(yè)績，從而解決由于信息不對稱所導致的道德風險問題。目前，在解決農村信用合作社歷史壞賬的問題中就存在一個道德風險問題，即部分農信社利用自身的信息優(yōu)勢，把正常情況下造成的呆賬歸結為歷史包袱。只有在充分競爭的外部市場環(huán)境下，這一問題才有解決的可能。而放開民間金融，將非（準）正規(guī)金融納入正規(guī)金融軌道，是在農村金融發(fā)展中實現充分、自由競爭的最佳制度選擇。

（二）發(fā)揮地方政府在推動農村金融服務發(fā)展中的作用

地方政府在推動農村金融服務方面有著重要作用。特別是在改善地方金融生態(tài)環(huán)境，維護金融穩(wěn)定，引導金融機構支持“三農”，加強地方法人金融機構黨的管理以及鼓勵各類新型農村金融服務機構擴大試點等方面，地方政府的作用更是不可或缺。一是加強誠信建設，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。二是做好服務，寓管理于服務之中。包括農村信用社及其聯社在內地方法人金融機構的關系實行屬地化管理，各省級政府要按照國家有關法規(guī)指導本地區(qū)的農村信用社加強黨的組織建設和自律性管理。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號）的要求，試點成立小額貸款公司，由省級政府明確一個主管部門負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔風險處置責任。地方政府對于推動這類事實上已經存在并且對增加農村金融服務供給有積極意義的新型機構發(fā)展起著至關重要的作用。三是維護金融穩(wěn)定，嚴厲打擊非法集資。四是在其財力和稅收優(yōu)惠權限范圍內，引導金融機構支持“三農”。充分發(fā)揮當地財政資金的杠桿作用，建立風險擔保基金或促進農業(yè)保險發(fā)展，引導金融機構服務“三農”；在地方政府權限內，也可對支持“三農”的金融機構給予稅費優(yōu)惠。 五是鼓勵擔保機構和擔保方式創(chuàng)新。有條件的地區(qū)，可由政府出資、農民和農村企業(yè)參股，成立符合現代企業(yè)制度的股份制擔?；鸹驌９?，帶動各種擔保機構的發(fā)展。擴大有效抵押品的范圍，如增加存貨、應收賬款等動產抵押和權利質押。保護擔保債權的優(yōu)先受償權。探索發(fā)展農業(yè)信貸保險，發(fā)揮保險在農村信貸中的保障作用。

（三）推動農村金融機構體制改革創(chuàng)新

銀行體制在近年來經過無數次改革，農村金融得到了改善，但是，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社三駕馬車最初設立的目的和作用已被改變，商業(yè)化目的越來越明顯，不再是專門服務農村的金融機構，國家應對此加以重視，特別是在解決資金大量外流方面，三駕馬車要加強合作，積極推進農民小額信用貸款，解決農民貸款難的問題。另外，農村金融機構完善風險管理模式，實現金融機構的可持續(xù)發(fā)展；要探索多種形式的風險補償方式，在總結農村信用社小額信用貸款和聯保貸款經驗的基礎上，鼓勵在農村地區(qū)探索各種類型的信用貸款模式。鼓勵農村金融機構運用“龍頭企業(yè)+小額貸款”、互?；鸬刃问教岣咝刨J資金的安全性和盈利性。同時，鼓勵農村金融機構根據當地農業(yè)發(fā)展的特點，發(fā)展各類與農產品期貨市場、訂單農業(yè)生產相聯系的新型貸款方式，發(fā)揮訂單農業(yè)、期貨市場在抵御風險中的重要作用。積極推動各種類型農業(yè)保險在農村地區(qū)的試點和發(fā)展。再者加快建立存款保險制度，完善農村金融機構市場退出機制。存款保險制度是一種市場化的風險補償機制。該制度的有效運作能夠發(fā)揮存款類金融機構相互間的承保能力，農村金融機構參加存款保險，繳納存款保險費，將有利于保護存款人利益，有利于形成有效的農村金融機構風險化解和市場退出機制。存款保險的有限補償制度，有助于提高存款人的風險意識，發(fā)揮市場對農村金融機構的約束作用。

參考文獻：

[1] 于思魁.淺論我國新農村金融體系新構建[J].內蒙古財經學院學報，2010，（08）.

[2] 黃延信.農村金融應繼續(xù)改革創(chuàng)新[J].農村工作通訊，2010，（12）.

篇6

關鍵詞：農村金融；現狀；問題；改革措施

 

從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發(fā)展趨勢。 

 

1 我國農村金融的現狀 

 

經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎, 商業(yè)性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國農村金融中存在的問題 

 

2.1 財政投入不足 

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。但據統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業(yè)的基礎地位極不相稱。 

2.2 農村金融服務渠道單一化 

雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農業(yè)發(fā)展銀行構成，而除了中國農業(yè)銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業(yè)銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發(fā)展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業(yè)農村發(fā)展的目的。 

2.3 農村金融產品單調，業(yè)務單一 

由于長期以來農村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài),我國農村金融機構的從業(yè)人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創(chuàng)新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發(fā)新的金融產品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務上,也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管 

正規(guī)金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業(yè)的經營成本和風險。

3 完善農村金融的措施 

 

3.1 健全農村金融組織體系 

要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業(yè)務，針對“三農”的特點, 在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入, 應建立以農業(yè)政策性金融為主線, 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和

生活的發(fā)展,及時提供相應的服務供給, 滿足農村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農村信用社改革使其充分發(fā)揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規(guī)金融的主體,所以必須堅持農信社“社區(qū)性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發(fā)展壯大, 才有能力支持廣大農戶發(fā)展經濟, 帶來農村經濟的繁榮。 

3.2 完善準入、退出制度 

壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。 

3.3 規(guī)范引導民間金融 

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規(guī)金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融,鼓勵其合法發(fā)展,使其成為農村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規(guī)范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業(yè)正常發(fā)展，保證我國農村農業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。 

 

參考文獻: 

[1] 劉梓舟. 從農村金融需求的視角看農村金融的改革[j]. 南方農業(yè)，2008（1）。 

[2] 馬君實. 完善農村金融支持戰(zhàn)略的幾點思考[j]. 中國金融, 2008 (1)。 

篇7

關鍵詞：農村經濟；非正式金融；資金供給；布局失衡

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A文章編號：1672-3309（2009）05-0056-03

一、 我國農村金融現狀

我國農村現存的金融機構主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村合作信用社以及農村郵政儲蓄。其中，農村信用合作社是農村正規(guī)金融機構中惟一一個與農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。截止到2007年12月，中國共有24家新型農村金融機構，其中,村鎮(zhèn)銀行12家，農村資金互助社8家，小額貸款公司僅有4家。農村金融資產總額為5.6萬億，存款總額為4.6萬億，貸款總額為3.1萬億。面向農戶的貸款僅有3.1萬億，接受貸款的農戶也僅有7742萬家，占全國農戶總數的33%。

二、 農村金融發(fā)展中存在的問題

1.農村金融機構雙重供給不足，即資金總量和機構總量不足決定的規(guī)模型不足和結構性不足。農業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，并不面向一般涉農企業(yè)和農戶貸款，郵政儲蓄機構只提供儲蓄業(yè)務而不提供貸款，農業(yè)銀行雖然有涉農貸款，但主要是面向農村基礎設施和農產品加工企業(yè)等，很少向農戶貸款。為數不多的商業(yè)銀行也因為經營理念的變化，不愿意對分散的、數額小的涉農貸款業(yè)務進行受理。同時，較多的農村地區(qū)，金融結構單一化、農村金融市場日益壟斷化的趨勢較為明顯。億萬農戶和成千上萬的農業(yè)生產經營企業(yè)只能從農村信用社申請貸款。而全國農村信用社只有4萬多家法人機構，遠沒有形成金融網絡。因此,便出現了農村金融領域一貸難求的局面。

2.農村金融機構服務弱化嚴重。隨著我國金融改革的深化，許多地區(qū)縣域內的國有商業(yè)銀行機構已經完全退出。中央金融工作會議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展”的基本策略后，包括農業(yè)銀行在內的所有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機構。至2007年底，四大國有銀行共撤并3.1萬個縣及縣以下機構，而且撤并還在繼續(xù)。而商業(yè)性保險、證券、擔保、信托投資、租賃等金融機構在縣以下農村地區(qū)基本上處于空白狀態(tài)。事實上，農村合作信用社成為了面向農村地區(qū)進行貸款的唯一正規(guī)金融機構。

3.金融機構的城鄉(xiāng)布局和區(qū)域布局失衡。我國金融機構主要分布在東部城市，中西部地區(qū)和農村地區(qū)金融機構分布密度較小。按照“經濟算法”，以每億元GDP農村金融機構數量作為衡量指標來看，東部地區(qū)相對于中部、西部而言，區(qū)域內所設置的農村金融機構數量低于中部、西部水平，東部地區(qū)每創(chuàng)造1億元產值約設置1.1個農村金融機構，是中部地區(qū)的49%，占西部地區(qū)的43%。農業(yè)銀行在東、中、西部地區(qū)每億元GDP所設置的機構數量為0.3、0.5和0.7；農村信用社為0.5、1.2和1.4；郵政儲蓄為0.2、0.4和0.4。從資產結構上看，存貸款業(yè)務是各地區(qū)農村金融機構經營的主要業(yè)務，從每億元農村金融組織存貸款額所配置的機構數量這一指標來看，在東部地區(qū)所設立的農村金融機構數量也均低于中部、西部水平，東部地區(qū)為7.04個，只占中部、西部地區(qū)的63%和54%。農業(yè)銀行在東部地區(qū)每億元存貸款設置0.9個機構，而中部、西部則為1.6個和1.5個；農村信用社在東部地區(qū)每億元存貸款設置2.4個機構，而中部、西部則為4.6個和6個；郵政儲蓄在東部地區(qū)每億元存款設置3.7個機構，而中部、西部則為5個和5.5個。由此可看出，我國金融機構區(qū)域分布失衡現象十分嚴重，對于中西部落后地區(qū)大多數農村居民和農村企業(yè)而言，可以享受的金融服務僅僅來自農村信用社的壟斷性供給。

4.缺乏自主經營與風險貸款。商業(yè)銀行在改革中為防范金融風險，均受信貸審批權限制，農村金融除小額存單質押貸款和個人小額貸款有審批權外，其他貸款幾乎無權審批，對支持農村經濟建設較難發(fā)揮作用。同時,為了控制信貸風險，延長了貸款的發(fā)放時間，企業(yè)如需貸款，需要經過銀行一系列的審批，層層審查通過才能發(fā)放貸款，這很難滿足企業(yè)對資金流動性的需求。而農村金融機構對金融風險的控制普遍實行貸款責任終身追究制和信貸資產“零風險”制度，對于新增貸款要求“百分百收息”，但卻沒有與之匹配的有效的激勵制度，導致金融信貸人員缺乏主動開拓市場的動力。重罰輕獎，使金融支持經濟缺乏積極性。

5.企業(yè)貸款成本過高。企業(yè)辦理抵押貸款，需要辦理資產評估、證照等一系列繁瑣的手續(xù)，而在辦理這些手續(xù)的過程中，不但中介部門收費過高，增加了企業(yè)融資的直接成本和銀行處置抵債資產的成本，而且耽誤了使用資金的最佳時機。很大程度上導致了企業(yè)“貸款難” ，銀行“難貸款” ，直接影響了信貸營銷，阻礙了縣域金融對農村經濟的信貸支持。

6.非正式金融的存在。非正式金融是在研究我國農村經濟時不能忽略的一個組成部分。非正式金融很長一段時間內不被官方認可和支持，它自身存在一定缺陷。非正式金融一般在較小范圍內進行金融交易，規(guī)模不經濟，一旦擴大交易范圍，原先具有的信息優(yōu)勢、信用優(yōu)勢不復存在，資金供給方在收集對方信息方面成本加大，風險加劇。資金需求方也面臨風險,無法通過多樣化投資來分散。服務品種單一，不能滿足客戶需求。一些民間投資人從正式金融機構大量貸款后又放貸，這種體外資金循環(huán)缺乏相關法律法規(guī)約束，又處于國家的監(jiān)管之外，包括民間的高利貸等非法金融活動，都會對金融秩序造成沖擊，甚至引發(fā)社會安定問題。

三、 深化農村金融的幾點思考

1.放寬市場準入制度，構建競爭性的農村金融市場。要突破農村金融服務供給瓶頸，解除農村供給型金融抑制，就必須正視農村金融需求多樣化的現實，構建競爭性的農村金融市場，營造競爭性金融秩序。引入競爭，放寬農村金融市場的準入制度，適度發(fā)展民間金融；放寬農村的金融供給，對于非正規(guī)金融要給予合法地位，并進行規(guī)范。

2.根據農村金融需求的特征，進行多元化的農村正規(guī)金融機構改革。除了放寬農村金融準入機制之外，還要根據農村經濟的需求特征，對現有農村金融機構進行改革和重組。尤其注重農村信用社的改革，整合現有農村金融機構功能，培育多元化的農村金融主體和多層次金融市場。鼓勵農業(yè)銀行及各類商業(yè)銀行積級開展支農業(yè)務。允許農村郵政儲蓄適當開展貸款業(yè)務，建立為農村企業(yè)直接融資服務的區(qū)域資本市場。鼓勵非銀行金融機構在農村開展金融業(yè)務，促進多種機構的發(fā)展和金融技術的創(chuàng)新，提高資金配置的競爭效率和規(guī)模經濟。

3.切實發(fā)揮金融機構的中介作用，疏通貨幣政策傳導渠道，發(fā)揮好政銀企之間的橋梁和紐帶作用，定期組織銀企項目推介會，實現項目與資金對接。引導金融機構在地區(qū)、產業(yè)間合理投放信貸資金，引導鼓勵商業(yè)銀行、農村信用社調整信貸結構，優(yōu)化信貸投向，深入市場和企業(yè)調查研究，針對區(qū)域經濟特點，及時調整經營思路，制定適合農村經濟特點的信貸營銷策略，重視加強對農村經濟的支持，達到“錢有所投，投有所獲，深度發(fā)展”的目的。

4.建立符合新農村建設要求的貸款審批機制。一是適當下放貸款權限，建立科學、合理、符合新農村建設要求的授權授信機制。二是合理確定農業(yè)貸款門檻，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。三是建立科學的貸款激勵約束機制，充分調動信貸人員積極性。四是建立與農業(yè)生產相適應的信貸管理運行機制。農村金融要適應農業(yè)產業(yè)化的市場需求，改進信貸方式，逐步增加小額農貸的授信額度；要針對農戶和農村民營企業(yè)的實際情況，建立和完善農戶聯保、社區(qū)聯保機構；完善農村信貸利率定價機制，實行差別貸款利率。

5.增強農村信用社綜合實力，逐步發(fā)揮支持縣域經濟發(fā)展的信貸主渠道作用。一方面，農村信用社要加強自身建設，強化內部管理，改進金融服務，尤其是要強化存款組織和信貸營銷工作，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，以便更好地發(fā)揮支持縣域經濟發(fā)展的金融主力軍作用。另一方面，建議國家盡快把資金支持、保值貼息、減稅讓利、核銷“雙保”等優(yōu)惠政策落實到位，逐步消化農村信用社的歷史包袱，使其輕裝上陣，支持縣域經濟發(fā)展。地方政府部門要主動為信用社排憂解難，為信用社清收不良貸款、化解信貸風險提供便利，對信用社的籌資工作要給予更多的支持，幫助其壯大資金實力，為信用社的發(fā)展提供堅強的后盾，從而進一步調動信用社支持縣域經濟發(fā)展的積極性。

6.加速發(fā)展非正式金融的正規(guī)化進程。首先，要制定非正規(guī)金融的法律法規(guī)，將其納入國家監(jiān)管體系，明確非正式金融的市場準入和退出、經營范圍、市場制度等；其次，要積極探索有效的信用擔保體系和信貸擔保的新途徑，鼓勵現有的擔保公司業(yè)務向農村地區(qū)延伸，為農村地區(qū)融資提供擔保服務。第三，積極發(fā)展農村保險，分散金融風險。擴大農業(yè)政策性保險試點范圍，各級財政對農戶參加農業(yè)保險給予保費補貼，完善風險專業(yè)分攤機制。第四，進行金融服務、產品創(chuàng)新、金融機構創(chuàng)新，發(fā)展民間小額信貸公司、民間銀行等新型農村金融機構。

參考文獻：

［1］ 張杰.農戶、國家與中國農貸制度[J].金融研究，2005，（02）.

［2］ 劉克儉.促進縣域經濟金融和諧發(fā)展的思考[J].濟南金融，2006,（02）.

篇8

摘 要 農村金融生態(tài)環(huán)境的建設直接關系到“三農”的發(fā)展，也因此受到人們的重視。遼寧省作為東北老工業(yè)基地，農村金融生態(tài)環(huán)境的建設有其特殊意義。本文將針對遼寧省的農村金融生態(tài)建設中存在的問題進行分析，為提高遼寧省農村經濟的發(fā)展建言獻策。

關鍵詞 農村金融 金融生態(tài) 遼寧省

金融生態(tài)環(huán)境質量的好壞直接關系到農村金融機構的穩(wěn)健經營和農村經濟建設的步伐。建設良好的農村金融生態(tài)環(huán)境是實現經濟與金融良性互動可持續(xù)發(fā)展的基礎。近年來遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境有了一定的改善，但是總體來說農村金融發(fā)展水平仍然比較落后。遼寧省的農村金融生態(tài)環(huán)境建設首先存在全國各省普遍存在的問題：

1.從全國的范圍來看普遍存在的問題

1.1行政力量干預使得農村金融市場化程度較低。

地方政府中的個別部門或個人受利益的驅動，出于政績考慮，以權力為誘餌，對農信社等金融機構施加壓力，從中獲取個人利益，違背經濟規(guī)律，盲目投資某一行業(yè)或某一項目，使資金借貸很難正常進行。因此，行政力量的介入和干預使得農村金融的市場化程度低，交易環(huán)境較差，直接惡化了農村的金融生態(tài)環(huán)境。

1.2農村法制建設不完善導致債權維護難度大。

目前我國針對信用方面的專門法律、法規(guī)仍然滯后，缺少適用于農村金融的專門法律法規(guī)。農村法制建設相比城市也較為滯后，“有法不依、執(zhí)法不嚴”的情況依然存在。并且廣大農民的維權意識也不強，金融知識匱乏。有些地方部門為了自身的利益，行政干預執(zhí)法，金融債券案判決不公、或者判決后難執(zhí)行和久拖不決，嚴重損害了債權人的合法權益。

1.3農村征信體系不健全且信用管理滯后。

農村企業(yè)誠信意識和公眾金融風險意識相對于城市比較淡薄。一些企業(yè)和個人通過各種手段逃廢金融債務。農村私營個體企業(yè)財務制度極不健全使金融機構對企業(yè)的真實借貸情況難以掌握，缺乏正常獲取企業(yè)和個人信用信息的渠道，信息不對稱、貸前調查難、貸后管理難的問題普遍存在。道德風險的存在，惡化了農村金融生態(tài)環(huán)境。

2.遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題

2.1農業(yè)保險發(fā)展緩慢

遼寧省農業(yè)保險發(fā)展比較緩慢。究其原因，一方面是因為農業(yè)風險大、賠付率高，出險率也很高、而政府又缺少對農業(yè)保險的政策支持，保險公司做農業(yè)保險的成本較高所以就沒有動力去開展農業(yè)保險；在成本高的情況下保險公司若進行農業(yè)保險的業(yè)務就會設置較高的保費，保費過高使得農民對之“可望而不可及”，形成不了有效的農業(yè)保險需求。另一方面，農民保險意識薄弱，他們依舊認為保險是不可靠的，所以造成投保率低，保障面窄的現象，當發(fā)生自然災害時，受災農戶不能得到保險保障，償債能力下降，銀行貸款風險增加，這是導致農村金融供給緊張的原因之一。2012年1-12月，全國農業(yè)保險保費收入240.13億元，同比增長38%；為1.83億農戶提供風險保障9006億元，承保戶數同比增長8%，保險金額同比增長38%。而2012年遼寧省農業(yè)保險保費收入還達不到全國平均水平。

2.2農村金融市場發(fā)育不充分，資金缺口嚴重

在當前的農村金融機構中，“工、農、中、建”四家國有商業(yè)銀行已隨著商業(yè)化改革大量撤并縣級及以下分支機構和網點，對農村的信用貸款越來越少，據統(tǒng)計，2000～2004年四大國有商業(yè)銀行在遼寧省縣域內機構網點（含儲蓄所）由1995個減至1071個，工商銀行從10個縣（市）中全部撤出，中國銀行從24個縣（市）中全部撤出。截至到2008年6月末，全省縣域銀行業(yè)機構網點為3235個，比2002年減少1065個，其中四大國有商業(yè)銀行網點370個，減少370個；農村信用社網點1503個，減少669個；城市商業(yè)銀行網點171個，減少31個。作為遼寧省唯一的農業(yè)政策性金融機構―農業(yè)發(fā)展銀行，雖然正在逐步地完善，但目前其業(yè)務面過于狹窄，沒有真正起到促進農業(yè)發(fā)展及農村經濟的作用；農村信用社作為目前農村金融市場中主要的正規(guī)金融機構，由于存在著治理結構不完善、產權歸屬不清晰、行政介入比較嚴重等問題，其幫農、扶農作用也受到嚴重制約。再有遼寧省民間借貸由于在貨幣當局的嚴厲管制之下，其所具有的借貸手續(xù)簡單、貸款期限靈活、交易成本低廉等優(yōu)點無法得到充分發(fā)揮。綜上可以看出農業(yè)資金的需求是供不應求的，從而制約了農村金融的發(fā)展。

2.3農村金融產品創(chuàng)新滯后

許多農村信用社貸款方式單一，缺乏適合農村特色的服務品種。近幾年來，遼寧省農村地區(qū)合作金融機構產品創(chuàng)新無力，難以滿足農戶和農村中小企業(yè)多樣化的資金需求。近幾年，遼寧省農村金融機構取得了一定發(fā)展，但在其發(fā)展的背后也隱藏了許多的問題，這些問題的存在恰好說明了遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境在金融主體建設和金融體系重構上亟須改善。

通過以上分析可以看出，遼寧省農村金融生態(tài)環(huán)境還存在很大的缺陷。改善遼寧農村金融生態(tài)環(huán)境勢在必行。相信在深切認識到問題之后，在各相關聯的機構的共同努力下，農村金融生態(tài)環(huán)境的建設會得到進一步的改善。

參考文獻：

[1]史亞榮，何澤榮.城鄉(xiāng)一體化進程中的農村金融生態(tài)環(huán)境建設研究.經濟學家.2013.

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1.1商業(yè)銀行開展業(yè)務意愿不強烈

近年來，隨著國家穩(wěn)健貨幣政策的實施，貸款規(guī)模得到嚴格控制，商業(yè)銀行可供廣大用戶貸款的總額度越來越有限，通常在供給完優(yōu)質客戶后，能夠提供給廣大農戶、中小企業(yè)的貸款往往非常有限，特別是像農業(yè)供應鏈金融貸款融資這種新型的融資模式更是難上加難，甚至出現一些地區(qū)貸款減緩的趨勢，相關農業(yè)貸款發(fā)放受到嚴重影響，就目前而言我國商業(yè)銀行涉足農業(yè)供應鏈金融的少之又少。

1.2農業(yè)企業(yè)與農戶間的交易關系松散

農業(yè)供應鏈是一個環(huán)環(huán)相扣的整體，供應鏈中所有參與成員的關系比伙伴式更為緊密，通過穩(wěn)定的交易來實現整體利益的增值，最終達成一種功能網鏈結構。理論上這樣的網鏈結構會使供應鏈各參與成員間關系更為緊密，合作更為密切，但現實卻剛好相反。目前，我國市場上農業(yè)企業(yè)與農戶之間更多的是短期、松散的業(yè)務合作關系，自由貿易，價格隨行就市，雙方不簽訂任何協議合同，總的來說，農業(yè)供應鏈的數量和質量都還需要進一步加強，不然無法滿足市場需求。

1.3龍頭企業(yè)綜合實力不強

目前我國的龍頭企業(yè)都還沒有達到農業(yè)供應鏈金融運行的要求，呈現的特點具有規(guī)模小，發(fā)展慢，平均水平不高的特性，這樣的龍頭企業(yè)難以帶動農業(yè)供應鏈金融的高效運行，供應鏈其他成員能夠從中獲得的收益達不到預期水平，從而影響他們參與到運行中的積極性。同時，目前的龍頭企業(yè)對農村經濟發(fā)展的貢獻也不大，綜合實力不夠強的龍頭企業(yè)在產品質量、生產技術、操作水平、品牌價值及產品價格等方面都未達到要求水平。

1.4信用風險、操作風險

在農業(yè)供應鏈金融業(yè)務的操作過程中，有相當一部分的中小企業(yè)在出售貨物后對購買商要求及時付款，而對提供他們貨物的供應商，提供資金借貸的銀行往往無法想到及時償還債務，這種淡薄的信用觀念使銀行和龍頭企業(yè)都蒙受損失，打擊了供應鏈其他成員特別是銀行和龍頭企業(yè)的參與積極性。

我國農業(yè)供應鏈金融剛剛起步，而其操作往往較為專業(yè)和復雜，現實要求在農業(yè)供應鏈金融模式下，銀行對每筆已到的和將要到的現金流必須進行嚴格管理密切監(jiān)視，必須制定一套系統(tǒng)的、完善的內部操作流程以應對每一種農業(yè)供應鏈融資產品的運作，必須要求操作人員嚴格遵照執(zhí)行，以上種種需要銀行呈現高水平的對操作風險的控制能力。

二、農業(yè)供應鏈金融存在問題的原因分析

2.1商業(yè)銀行業(yè)務能力不足

我國現代化農業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展的程度與商業(yè)銀行等金融機構所掌握的信息資源不相匹配，商業(yè)銀行的把握程度較弱，并且創(chuàng)造性思維狹窄，沒有新穎的適合農業(yè)供應鏈金融的產品和服務。另外商業(yè)銀行在多元的產品、主體、投資和服務上顯示出業(yè)務能力不足的現象。

同時商業(yè)銀行在開展農業(yè)供應鏈金融服務過程中，缺乏相關專業(yè)人才，設計的相關金融產品和服務沒有特別的針對性，技術含量不高。想要制定科學系統(tǒng)的制度和方法來規(guī)范銀行操作卻因為專業(yè)人才的匱乏而變得困難重重。

2.3農業(yè)產業(yè)化程度低利益相關性不強

農業(yè)供應鏈金融的各參與成員之間利益鏈并不穩(wěn)固，利益相關性不強。造成易出現違約可能的情況之一是農產品價格出現明顯波動，任意一方一旦違約造成整個供應鏈都會出現問題，如供應鏈整體的信用度下降，企業(yè)和農戶再融資的風險與成本增加，供應鏈的運行效率受到阻礙等等。

3.1龍頭企業(yè)未形成權威企業(yè)發(fā)揮作用

龍頭企業(yè)在供應鏈融資過程中起著決定性作用，農業(yè)供應鏈融資模式依賴于核心企業(yè)的信用狀況，整個供應鏈信用級別的高低取決于此。然而，我國農業(yè)龍頭企業(yè)的現狀是數量與質量不相匹配，綜合實力欠佳，沒有供應鏈管理的概念和意識，在農業(yè)供應鏈金融的運作過程中沒有體現出核心作用。

3.2成員間信用意識不足，風險管理經驗不足

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1.農村金融理論綜述

信貸補貼論是二十世紀八十年代以前農村金融的主導理論。八十年代以后，農村信貸補貼論逐漸被農村金融市場論替代。農村金融市場論特別強調市場所起到的調節(jié)作用，指出農村資金機會成本較大，認為政策性的金融會破壞市場經濟的正常秩序，農村的金融中介結構可以通過利率的市場化補償其發(fā)生的金融成本。

金融抑制是分析發(fā)展中國家農村金融狀況時最為常用的一個概念，農村信貸補貼論和農村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產生的原因和解決方案。從理論角度進行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態(tài)環(huán)境的解讀

所謂生態(tài)是指生物與環(huán)境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯系，環(huán)境是指人類生存自然現象的總體，環(huán)境和生態(tài)是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發(fā)展與其自身生存環(huán)境之間長期聯系、相互作用、相互依存的過程金融生態(tài)，金融生態(tài)就是通過分工與合作而形成的具有一定結構特征的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的主要因素

金融業(yè)改革發(fā)展的順利進行直接受到金融環(huán)境的影響，加強和改善金融生態(tài)環(huán)境是極為必要的。影響金融生態(tài)環(huán)境的主要因素包括：社會信用體系、金融機構及信貸資金、支付清算服務體系及政府的政策及執(zhí)行等。

二、現階段我們國家農村金融市場的發(fā)展狀況

為了能夠更清晰的說明我國農村金融市場的發(fā)展狀況，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農村支付環(huán)境狀況、金融機構設置情況及農村信用體系建設等方面來進行分析。

1.金融機構網點在農村地區(qū)的設置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機構十三家，營業(yè)網點共有二百四十個，其中城市營業(yè)網點數占總營業(yè)網點數的46%，農村地區(qū)網點則占據54%。

2.農村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農業(yè)的貸款占貸款總額的24%；涉及農林牧漁方面的貸款占涉農貸款總額的32%；涉農其他方面貸款占涉農貸款總額的68%；按貸款城鄉(xiāng)地域分類，農村地區(qū)貸款占涉農貸款總額的87%；城市涉農貸款占涉農貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農貸款占涉農貸款總額的27%；企業(yè)涉農貸款占涉農貸款總額的73%。

3.農村支付服務環(huán)境建設情況

金融服務體系中的一個重要組成部分就是支付結算工作，提高農村支付結算水平是農村多層次的客觀需要?，F階段農村支付服務環(huán)境情況可概括為：支付系統(tǒng)等金融基礎設施逐步完善，但部分地區(qū)仍較為落后、農村人均銀行支付結算賬戶擁有量較高、聯網核查系統(tǒng)已經覆蓋農村所有銀行網點、農村地區(qū)的主要支付結算方式依然是現金、銀行卡受理市場建設發(fā)展迅速，但總體來看依然落后于城市。

4.農村信用體系的主要做法及成效

農村經濟發(fā)展對社會經濟發(fā)展起到了舉足輕重的作用，但農村經濟長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴重的影響了農村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，最終造成農民貸款難、銀行放款難的局面，嚴重的影響了農村整體。為了改變這一被動的局面，國家發(fā)動主要金融機構在二零零八年開始加強了對農村信用體系的建設，并取得了一定的成績。

三、農村金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題

1.農村金融機構布局中存在的問題

首先，農村地區(qū)銀行網點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農村銀行機構網點僅占自然村總數的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機構網點，農村地區(qū)銀行網點的數量不能夠滿足農村經濟發(fā)展的需求。從農村銀行機構網點在當地的分布情況來看，大多數的銀行機構網店多集中在經濟相對發(fā)達的村鎮(zhèn)，有的經濟落后的村鎮(zhèn)甚至沒有銀行網點。

其次，追求效益最大化導致農村金融網點萎縮。農村金融機構規(guī)模較小是農村金融機構萎縮的一個重要原因，農村金融機構網點如果受業(yè)務量限制出現虧損，金融網點的應對措施就是撤離或合并，這就制約了農村金融市場的發(fā)展。

2.農村信貸市場存在的問題

農村信貸市場發(fā)展也存在著一些問題。阻礙農村信貸市場發(fā)展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發(fā)點偏離了三農主題；現有信貸產品不能滿足農村信貸市場的需要；農村信貸服務不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。

3.農村支付環(huán)境建設中存在的問題

概括的說，農村支付環(huán)境建設中存在的問題有：支付結算資源配備不合理而且銀行卡受理環(huán)境較差；支付服務組織較為單一，個人銀行結算賬戶用途過于簡單；支付結算體系基礎結算建設落后，制約了業(yè)務的開展；支付結算知識未能普及，制約了支付結算工具的使用；支付結算收費偏高，非現金支付結算工具難以推廣。

4.農村信用體系建設存在的問題

農村信用體系建設存在的問題可概括為：地方金融機構及政府對農村信用體系建設缺乏積極性；農戶信息真實性難以得到保證；農村信用評級缺乏科學性及合理性；農村征信市場缺位嚴重；風險分擔機制不夠健全。

四、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的建議

1.農村地區(qū)金融網點數量急需擴大

農村金融機構不能在過分的依賴農村信用社，銀行監(jiān)管部門應該放寬農村金融市場的準入機會，鼓勵并引導各商業(yè)銀行積極的進入農村金融機構結構布局，鼓勵商業(yè)銀行及政策性銀行對三農的信貸支持。另外，要逐步加強農村中小企業(yè)信用擔保機構的建設，通過信用擔保機構來幫助農村金融機構分散風險。

2.農村地區(qū)信貸資金的支持力度要加強

農村資金的大量轉移、流走，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農金融機構缺少資金，造成存款比例失衡，這對農村經濟發(fā)展是極為不利的。為加大農村地區(qū)信貸資金的支持力度提出建議包括：強化信貸資金的支農責任，引導涉農金融機構開拓農村市場；逐步完善農村信達抵押擔保機制；各項信貸支農政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農村積極的開展，推動農村金融服務全方位覆蓋。

3.提高農村地區(qū)金融服務水平

農村金融服務的首要任務是加強支付服務的基礎設施建設、暢通結算匯路、優(yōu)化支付環(huán)境。提高農村地區(qū)金融服務水平的具體建議包括：加快農村信用社及郵政儲蓄銀行支付網絡基礎設施建設；銀行卡的功能要開拓創(chuàng)新；積極推動新業(yè)務、新機構的發(fā)展；擴大農民工銀行開的特色服務范圍。

4.完善農村信用體系建設