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篇1

本文重點(diǎn)分析了其特點(diǎn)與存在的問(wèn)題,并從我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與世界整體金融業(yè)務(wù)情況做了比對(duì),結(jié)合世界范圍的電子金融業(yè)務(wù)良好發(fā)展的一面,得出經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),借鑒其他國(guó)家地區(qū)的優(yōu)勢(shì)之處,對(duì)我國(guó)未來(lái)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了寶貴的意見(jiàn)與建議。

一、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀問(wèn)題

(一)電子金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡

電子金融市場(chǎng)發(fā)展不平衡是我國(guó)金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀突出的問(wèn)題之一。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個(gè)大型國(guó)有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體,在以滿(mǎn)足國(guó)有企業(yè)融資需求為目的的情況下推出其產(chǎn)品,其業(yè)務(wù)又有所不同,很難團(tuán)結(jié)協(xié)作。從全國(guó)范圍來(lái)說(shuō)其電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當(dāng)中,地區(qū)發(fā)展不平衡。

(二)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)評(píng)審機(jī)制不足,體現(xiàn)不出區(qū)域差異與品牌效應(yīng)

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展一直是圍繞金融行業(yè)人士推進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展值得深入研究的一項(xiàng)重要課題,而在現(xiàn)實(shí)中電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展存在著發(fā)展不平衡的問(wèn)題,導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的原因是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展東部發(fā)達(dá),西部落后,沿海地區(qū)發(fā)達(dá),內(nèi)陸地區(qū)落后;這就決定了我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。從銀行行業(yè)來(lái)說(shuō),我國(guó)的銀行采取總分行制的金融業(yè)務(wù)制度,其產(chǎn)品與服務(wù)是從上到下分級(jí)推廣,業(yè)務(wù)開(kāi)展較為復(fù)雜,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣起來(lái)比較容易,但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)其就要沖破許多發(fā)展障礙。產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展模式繼承的基礎(chǔ)之上,對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式有所創(chuàng)新,但是仍然沒(méi)有完全沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的牢籠,作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的輔助品,沒(méi)有體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的宗旨,區(qū)域化和品牌效應(yīng)沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)[1]。

(三)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系不夠完善

我國(guó)電子金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系較于發(fā)達(dá)國(guó)家還是不夠完善,發(fā)達(dá)國(guó)家其金融業(yè)務(wù)以嚴(yán)格規(guī)范的法律制度體系來(lái)做保障,嚴(yán)厲打擊金融工作人員利用職務(wù)之便實(shí)施違法犯罪活動(dòng),其發(fā)展環(huán)境較為我國(guó)和諧有序。我國(guó)還是應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)督制度體系建設(shè),在這方面還應(yīng)該不斷完善。由于電子金融行業(yè)涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)機(jī)密,其工作環(huán)境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務(wù)之便,做出賄賂私吞錢(qián)款的違法犯罪行為,使金融法制建設(shè),金融業(yè)的發(fā)展受到重創(chuàng)。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃不足,資源安排與配套運(yùn)行機(jī)制還應(yīng)該完善加強(qiáng)

有些金融行業(yè)的部門(mén)組織對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃還是認(rèn)識(shí)不足,對(duì)于創(chuàng)新目標(biāo)與發(fā)展策略還是不夠了解,從新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的規(guī)劃方面考慮,沒(méi)有結(jié)合總行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,以創(chuàng)新戰(zhàn)略作為基礎(chǔ)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)管理方面,其分行部門(mén)組織進(jìn)行業(yè)務(wù)管理時(shí),組織架構(gòu)不夠完善,認(rèn)識(shí)不到其職能,負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍,上下級(jí)的協(xié)調(diào)工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機(jī)制,信息傳達(dá)與反饋機(jī)制還不夠規(guī)范。資源分配不合理,服務(wù)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的要求,員工激勵(lì)機(jī)制相對(duì)落后,有些電子金融企業(yè)的薪資待遇相對(duì)較低,產(chǎn)品精細(xì)化管理不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展難以繼續(xù)進(jìn)行[2]。

二、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)與世界整體金融業(yè)務(wù)情況進(jìn)行比較

就當(dāng)下我國(guó)的電子金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評(píng)估,與世界整體的電子金融業(yè)務(wù)水平進(jìn)行對(duì)比,還存在許多問(wèn)題。就整體的業(yè)務(wù)能力來(lái)觀察,西方國(guó)家的電子金融行業(yè)發(fā)展較快,能夠充分的進(jìn)行電子金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作,這也是近些年來(lái)國(guó)家上對(duì)于電子金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的主要陣地。因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家的電子金融發(fā)展水平較高,對(duì)世界的電子金融發(fā)展起到了非常深遠(yuǎn)的引導(dǎo)作用。高科技的金融事業(yè)走向,也帶動(dòng)了國(guó)際的科技水平騰飛。電子金融業(yè)務(wù)的拓展,是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和改革,在金融行業(yè)改革體系結(jié)構(gòu)上奠定了良好的科技基礎(chǔ)。伴隨改革開(kāi)放的不斷深入和時(shí)代的不斷發(fā)展,我國(guó)社會(huì)雖然存在電子金融業(yè)務(wù)能力上的弊端,但是依然不能阻止行業(yè)拓展的腳步。因?yàn)橛袕V闊的市場(chǎng)環(huán)境,以及良好的發(fā)展空間,只要我國(guó)進(jìn)行電子金融行業(yè)在技術(shù)方面的改革,并且能夠充分的拓展服務(wù)的方向,就能夠?qū)崿F(xiàn)電子金融行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的飛躍。為了能夠及時(shí)的與世界水平相平衡,我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展必須正視出現(xiàn)的問(wèn)題,在此,本文就針對(duì)我國(guó)與西方國(guó)家相比較后出現(xiàn)的差異進(jìn)行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國(guó)目前的發(fā)展形勢(shì)對(duì)于電子金融行業(yè)的進(jìn)步存在制約性,首先存在的問(wèn)題是對(duì)于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動(dòng)力不夠,在計(jì)劃設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。對(duì)于當(dāng)下的金融方式進(jìn)行改革,主要是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的更高創(chuàng)收,再者就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管控下的環(huán)境進(jìn)行合理調(diào)控放松,以此滿(mǎn)足發(fā)展運(yùn)營(yíng)的需求。因此,進(jìn)行改革的主要目的就是實(shí)現(xiàn)電子金融的業(yè)務(wù)規(guī)劃。我國(guó)當(dāng)下的改革創(chuàng)新局面就是單純的推廣電子金融業(yè)務(wù),卻忽視了未來(lái)的經(jīng)濟(jì)收益能力,以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體秩序。

(二)改革的社會(huì)環(huán)境問(wèn)題

面對(duì)目前的形式,進(jìn)行必要的電子金融行業(yè)改革,需要具有良好的社會(huì)環(huán)境。要求能夠有法治的社會(huì)以及政治環(huán)境最為基礎(chǔ),加上高科技的電子金融職業(yè)技術(shù)進(jìn)行扶持,在充分良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)操作。我國(guó)的電子金融業(yè)務(wù)改革需要有良好的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)督,這是為了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中有穩(wěn)定公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,還有就是對(duì)于未來(lái)我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行良好的管控和促進(jìn),保證有能夠提升和進(jìn)步的空間。對(duì)于未來(lái)我國(guó)電子金融的發(fā)展,社會(huì)還是十分看好了,能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)足的計(jì)劃和籌謀,就需要有社會(huì)環(huán)境的幫助,一旦管制的手段過(guò)于嚴(yán)格,或者是干擾的因素太多,就會(huì)造成發(fā)展受到制約的局面,影響未來(lái)計(jì)劃的實(shí)施。我國(guó)電子金融行業(yè)存在改革環(huán)境不足的主要因素,就是源于社會(huì)管控的專(zhuān)制型,這促使行業(yè)的發(fā)展被壟斷,造成發(fā)展的不足。再者就是我國(guó)社會(huì)相比較于西方國(guó)家存在制度上的制約性,沒(méi)有自由的發(fā)揮空間,很難實(shí)現(xiàn)改革。 (三)改革內(nèi)容不一致

在我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中,存在改革內(nèi)容的不一致性,主要源于我國(guó)涉獵電子金融行業(yè)較晚,起步的能力較低。在這個(gè)環(huán)節(jié)上與西方國(guó)家存在著差距,應(yīng)該積極的借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的電子金融發(fā)展方式,進(jìn)行從簡(jiǎn)單到困難的計(jì)劃實(shí)施。我國(guó)社會(huì)要在電子金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動(dòng),應(yīng)該拓展當(dāng)下的投資理財(cái)局勢(shì),進(jìn)行功能性的技術(shù)含量提升。

電子金融業(yè)務(wù)的主要改革內(nèi)容是進(jìn)行資本的收集和植入,進(jìn)行信用消費(fèi)貸款,或者是進(jìn)行投資理財(cái)?shù)穆毮軐?shí)施,再者就是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的執(zhí)行出售,但是能夠?qū)嵤┑拿娣e并不大,因此也沒(méi)有得到特別良好的收益狀況。壓制我國(guó)電子金融發(fā)展改革的主要環(huán)節(jié)還是電子金融技術(shù)的缺失,實(shí)現(xiàn)技術(shù)的提升又需要極度的

財(cái)政投入,目前我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不足以支持這樣的改革內(nèi)容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國(guó)的電子金融行業(yè)存在一定的制約性,還是因?yàn)閷?duì)于改革創(chuàng)新的業(yè)務(wù)職能過(guò)于看重,忽視了實(shí)際的電子金融銷(xiāo)售市場(chǎng)。電子金融的實(shí)際項(xiàng)目存在很高的科技性,關(guān)于電子金融生產(chǎn)后出現(xiàn)的實(shí)際產(chǎn)品,只有專(zhuān)業(yè)的設(shè)計(jì)人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產(chǎn)品的大概體系,但是關(guān)于產(chǎn)品的細(xì)節(jié)內(nèi)容,銷(xiāo)售人員很難能夠充分的掌握,因此出現(xiàn)了銷(xiāo)售的困境。因?yàn)榭蛻?hù)不了解產(chǎn)品的功能,因此會(huì)出現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)品的不信任,進(jìn)而導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)推廣的困局。

對(duì)于電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析,不難看出運(yùn)營(yíng)的矛盾性。因?yàn)殡娮咏鹑跇I(yè)務(wù)的推廣存在缺失問(wèn)題,過(guò)度的廣告效應(yīng)很可能會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)反感情況,并且出現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用功能遭受信譽(yù)值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國(guó)實(shí)施針對(duì)電子金融的改革創(chuàng)新之后,存在與國(guó)際電子金融業(yè)務(wù)監(jiān)管上的差異,對(duì)于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行,電子金融操作的過(guò)程中,一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,迫使企業(yè)、公司和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)受損,也會(huì)導(dǎo)致國(guó)家和社會(huì)的金融市場(chǎng)出現(xiàn)不平衡的局面。西方發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行監(jiān)督管控的過(guò)程中,非常重視一開(kāi)始對(duì)電子金融的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)操作,因?yàn)榈於己玫幕A(chǔ)就是發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵。金融企業(yè)的發(fā)展基本就是實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格要求的重要制度,無(wú)論什么樣的企業(yè),無(wú)規(guī)矩不成方圓。我國(guó)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)比,存在的疏漏就是今后工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

三、我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)未來(lái)工作發(fā)展建議

(一)建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系

建立協(xié)調(diào)統(tǒng)統(tǒng)要的電子金融服務(wù)體系是解決電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的電子市場(chǎng)發(fā)展不平衡的問(wèn)題,這需要政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務(wù)體系需要建立的統(tǒng)一操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù),其平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)的建立需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)程序,滿(mǎn)足縱橫業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這里的縱向業(yè)務(wù)需要對(duì)其業(yè)務(wù)程序進(jìn)行推廣,使其便于操作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。推廣橫向業(yè)務(wù),就是減少信息共享的中間環(huán)節(jié),減少系統(tǒng)沖突,加強(qiáng)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作,還應(yīng)對(duì)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造,在數(shù)據(jù)共享的中間環(huán)節(jié)連接接口,實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)相互間共享。電子金融業(yè)務(wù)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的,其自身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,因此為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。拿商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,規(guī)避資本風(fēng)險(xiǎn)管理,使其資本充足率保證為8%,通過(guò)加強(qiáng)資本金的管理,實(shí)施市場(chǎng)化的監(jiān)管等措施對(duì)策規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[5]。

(二)遵循國(guó)際通行慣例和基本原則

關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)還遠(yuǎn)不如其他發(fā)達(dá)國(guó)家,在這方面也有國(guó)際通行慣例和基本原則。為了促進(jìn)我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),遵循國(guó)際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)原則,堅(jiān)持合法合規(guī)原則,認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專(zhuān)業(yè)操守,堅(jiān)持知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則,堅(jiān)持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

(三)加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè),應(yīng)該根據(jù)我國(guó)國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求,完善結(jié)算清算信息系統(tǒng),大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開(kāi)展新金融業(yè)務(wù)種類(lèi)采取的模式是從建立試點(diǎn)再到規(guī)范,然后進(jìn)行推廣,為了緩解制度的落后制定關(guān)于金融方面的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的著名專(zhuān)家人士,計(jì)算機(jī)專(zhuān)家對(duì)行業(yè)的存在的法規(guī)問(wèn)題予以指導(dǎo),充分吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)我國(guó)電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發(fā)展[6]。

(四)培育良好的外部環(huán)境

培育良好的外部環(huán)境是為我國(guó)電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定環(huán)境條件基礎(chǔ),其外部環(huán)境建設(shè)分為強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)的管理,加快匯率、利益市場(chǎng)化,完善市場(chǎng)監(jiān)管法律制度,完善信息披露制度四個(gè)方面。表外業(yè)務(wù)是從西方國(guó)家銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展而得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),重點(diǎn)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的拓展,增加由表外業(yè)務(wù)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)收入。以收獲市場(chǎng)利益為目的,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

篇2

關(guān)鍵詞：物流金融業(yè)務(wù)；財(cái)務(wù)管理；定量分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F259.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-01

目前，物流業(yè)仍然保持著持續(xù)的增長(zhǎng)勢(shì)頭，在運(yùn)輸能力和基礎(chǔ)設(shè)施方面較過(guò)去都有很大的提高，可是由于行業(yè)內(nèi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，眾多的中小物流企業(yè)仍然要面臨生存與發(fā)展的難題。針對(duì)目前物流業(yè)的各種問(wèn)題，需要推出有針對(duì)性的解決方案。企業(yè)大量資金的沉淀問(wèn)題可以由物流金融業(yè)務(wù)的多樣性特點(diǎn)來(lái)解決，所以，物流業(yè)一個(gè)重要的方向就是發(fā)展物流業(yè)的金融業(yè)務(wù)。

一、物流企業(yè)金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理方法分析

物流企業(yè)引入物流金融業(yè)務(wù)，益處與風(fēng)險(xiǎn)并存。所以在財(cái)務(wù)決策當(dāng)中應(yīng)當(dāng)對(duì)利弊加以充分衡量，為物流金融業(yè)務(wù)選擇正確的方向，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)企業(yè)的價(jià)值最大化。

(一)評(píng)價(jià)物流金融業(yè)務(wù)的目的

在物流金融業(yè)務(wù)中，物流企業(yè)為融資企業(yè)提供保險(xiǎn)、融資和結(jié)算等相關(guān)的增值業(yè)務(wù)，而物流金融業(yè)務(wù)帶給物流企業(yè)的不止是利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)因素。所以有必要在研究分析物流金融業(yè)務(wù)時(shí)，有必要對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源加以分析，并用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)量化金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并將其與金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的利潤(rùn)相比較，并據(jù)此作出財(cái)務(wù)分析，作為財(cái)務(wù)決策的參考，加強(qiáng)物流企業(yè)預(yù)測(cè)金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)性，完善企業(yè)決策管理。

(二)物流金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理評(píng)價(jià)方法

運(yùn)用財(cái)務(wù)管理的原理評(píng)價(jià)物流金融業(yè)務(wù)帶給物流企業(yè)的利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)。用本量利分析方法分析相關(guān)利潤(rùn)，結(jié)合物流的金融模式對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析并量化。

1.物流金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的利潤(rùn)分析

用本量利分析方法來(lái)反映成本與數(shù)量、利潤(rùn)之間的依存關(guān)系。本量利的分析當(dāng)中，將產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的耗費(fèi)依據(jù)成本習(xí)性劃分為固定成本和變動(dòng)成本。按照成本和成本動(dòng)因“業(yè)務(wù)量”之間的依存性可將成本劃分為變動(dòng)成本和固定成本兩大類(lèi)。

2.建立盈虧平衡模型

本量利分析法當(dāng)中最重要的模型就是盈虧平衡模型。物流服務(wù)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、增刪，都可以借助盈虧平衡模型進(jìn)行分析。暫不考慮銷(xiāo)售稅金，物流體系的本量利關(guān)系表現(xiàn)為：

P=R-(V+F)=K×Q-(Vc×Q+F)=(K-Vc)×Q-F

其中，R表示銷(xiāo)售收入，P表示銷(xiāo)售利潤(rùn)，F(xiàn)表示物流固定成本的總額，V表示物流變動(dòng)成本的總額，Q表示物流產(chǎn)品或服務(wù)的銷(xiāo)售量，K表示單位物流產(chǎn)品或者服務(wù)的銷(xiāo)售價(jià)格，Vc表示單位物流產(chǎn)品或服務(wù)的變動(dòng)成本。

物流金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)分析步驟如下所示：

(1)物流企業(yè)的業(yè)務(wù)分類(lèi)；

(2)物流金融業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)量的確定；

(3)確定物流金融業(yè)務(wù)固定成本和變動(dòng)成本；

(4)用本量利分析盈虧平衡模型表現(xiàn)為：

P=R′-(V′+F′)=K′×Q′-(Vc′×Q′+F′)=(K′-Vc′)×Q′-F′

其中，R′是物流金融業(yè)務(wù)的收入，P′是物流金融業(yè)務(wù)的息稅前利潤(rùn)，F(xiàn)′是物流金融業(yè)務(wù)的固定成本總額，V′是物流金融業(yè)務(wù)的變動(dòng)成本總額，Q′是物流金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量，K′是單位內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)的服務(wù)價(jià)格，Vc′是單位變動(dòng)成本。

上式可以表示為：

物流金融業(yè)務(wù)的息稅前利潤(rùn)=(單位內(nèi)物流金融業(yè)務(wù)的服務(wù)價(jià)格-單位的變動(dòng)成本)×物流金融的業(yè)務(wù)量-物流金融業(yè)務(wù)的固定成本

3.物流金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分析

物流金融服務(wù)帶給企業(yè)客觀的收益的同時(shí)，企業(yè)也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)。主要是內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)及質(zhì)押貨物風(fēng)險(xiǎn)。

在物流金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，物流企業(yè)是融資企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的橋梁。物流金融業(yè)務(wù)使企業(yè)增加了相關(guān)的業(yè)務(wù)，并帶來(lái)賒銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，物流企業(yè)也多承擔(dān)了銀行和融資企業(yè)之間融資相關(guān)關(guān)系人而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)以上的計(jì)算，能夠得到物流金融業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失和息稅前利潤(rùn)(P′)比較物流的金融業(yè)務(wù)壞賬風(fēng)險(xiǎn)損失、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失之和與息稅前利潤(rùn)的大小，所得結(jié)果如果是：P′>(壞賬風(fēng)險(xiǎn)+擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn))，就說(shuō)明了物流金融業(yè)務(wù)帶給企業(yè)的利潤(rùn)要超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，這種物流金融業(yè)務(wù)對(duì)于物流企業(yè)發(fā)揮增值效應(yīng)。如果所得結(jié)果是：P′

二、物流金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)管理方法定量探究的完善建議

因?yàn)槲锪髌髽I(yè)對(duì)于物流金融業(yè)務(wù)所進(jìn)行財(cái)務(wù)管理應(yīng)用的研究目前仍在探索階段，在一些理論與方法上仍然存在一些缺陷，本文認(rèn)為，可以從以下方面對(duì)研究課題進(jìn)行完善。

1.對(duì)物流金融業(yè)務(wù)模式的研究與風(fēng)險(xiǎn)的管理研究較多，可是關(guān)于物流金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)方面的研究卻相對(duì)稀少，我們應(yīng)該對(duì)物流的金融業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)分析上深入探討，加大研究力度，這對(duì)于完善物流企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理非常有益。

2.在物流金融業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)分析上，往往根據(jù)物流企業(yè)在供應(yīng)鏈的運(yùn)作過(guò)程中是否向客戶(hù)提供保險(xiǎn)、融資、結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，而將物流企業(yè)提供的對(duì)外業(yè)務(wù)分為物流金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)物流業(yè)務(wù)，然而，這種分類(lèi)方法未必能夠真實(shí)地反映企業(yè)的實(shí)際財(cái)務(wù)情況，所以這種方法應(yīng)當(dāng)通過(guò)財(cái)務(wù)實(shí)踐不斷進(jìn)行檢驗(yàn)。

3.管理會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理的分析方法在物流業(yè)務(wù)上的應(yīng)用可作為物流金融業(yè)務(wù)尚未開(kāi)展時(shí)的決策分析，還可用作物流金融業(yè)務(wù)關(guān)于其事后跟蹤管理的手段。這種方法是否適于物流企業(yè)實(shí)際工作中應(yīng)用，還應(yīng)當(dāng)通過(guò)會(huì)計(jì)工作著的實(shí)踐檢驗(yàn)。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，物流行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈，眾多的中小物流企業(yè)仍然面對(duì)很多生存與發(fā)展的難題，并積極探索著物流企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理的路徑，其中，物流業(yè)一個(gè)重要的發(fā)展方向就是發(fā)展物流業(yè)的金融業(yè)務(wù)。然而目前我國(guó)對(duì)于物流金融業(yè)務(wù)的探索依然任重而道遠(yuǎn)，一些理論和方法并不完善，有些還只停留在理論階段，需要經(jīng)過(guò)實(shí)踐的檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]田芬,呂永波,劉凌霄,陳立.物流企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合預(yù)警研究[J].物流技術(shù),2009.

[2]魏永明.對(duì)改善我國(guó)中小企業(yè)融資環(huán)境的建議[J].中小企業(yè)管理與科技,2009(04).

篇3

關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;金融產(chǎn)品;ABCDTM技術(shù);運(yùn)營(yíng)體系

1引言

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)基本都是建立在有具體實(shí)物的抵押、相關(guān)證券的質(zhì)押以及良好信用的基礎(chǔ)上，而核心企業(yè)中的供應(yīng)商大部分為中小微企業(yè)，缺乏相關(guān)的抵質(zhì)押物，信用貸款也缺乏充足的征信數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)很難適應(yīng)這些中小微企業(yè)。為了給中小微企業(yè)紓困，政府、金融機(jī)構(gòu)、大型核心企業(yè)也在積極探索供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的可行性及實(shí)施途徑，隨著A(人工智能)、B(區(qū)塊鏈)、C(云計(jì)算)、D(大數(shù)據(jù))、T(物理網(wǎng))、M(移動(dòng)技術(shù))技術(shù)的應(yīng)用，使得對(duì)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的確權(quán)變得可行，從技術(shù)上保障了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。文章主要研究基于核心企業(yè)的特點(diǎn)，圍繞核心企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品情況，探索出適合核心企業(yè)自身特點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)體系，從而為核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供運(yùn)營(yíng)保障。

2供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生的背景及現(xiàn)狀

2.1發(fā)展背景

供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈與金融兩個(gè)領(lǐng)域交叉產(chǎn)生的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融理論研究得到了理論界和產(chǎn)業(yè)界的關(guān)注，各類(lèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和實(shí)踐蓬勃發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)高度全球化形勢(shì)下，供應(yīng)鏈金融將金融資源和產(chǎn)業(yè)資源高度融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)效益與金融效益的乘數(shù)效應(yīng)。不同類(lèi)型供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)結(jié)合所處產(chǎn)業(yè)運(yùn)行特點(diǎn)和規(guī)律，有效地解決了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中融資難、融資貴的問(wèn)題，改善了核心企業(yè)周邊生態(tài)圈的營(yíng)商環(huán)境。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用、流程自動(dòng)化等技術(shù)發(fā)展，企業(yè)供應(yīng)鏈活動(dòng)呈現(xiàn)出數(shù)智化的趨勢(shì)。在數(shù)智化供應(yīng)鏈的不斷創(chuàng)新下，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式也悄然發(fā)生變化，成為國(guó)家金融發(fā)展的重要方向。近年來(lái)，中央及各地方政府陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)支持供應(yīng)鏈金融發(fā)展的政策，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的要求，為業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向。2017年10月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》;2018年8月廣東省商務(wù)廳、發(fā)展改革委、交通運(yùn)輸廳、農(nóng)業(yè)廳、金融辦聯(lián)合制定《廣東省關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的實(shí)施意見(jiàn)》;2019年7月國(guó)務(wù)院銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

2.2發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融發(fā)展經(jīng)過(guò)了貿(mào)易融資、物流金融、1+N供應(yīng)鏈金融、M+1+N供應(yīng)鏈金融等歷程，近年來(lái)借助數(shù)字化手段演進(jìn)得更加多樣。從供應(yīng)鏈金融的質(zhì)押物性質(zhì)及交易場(chǎng)景先后順序來(lái)看，目前將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的模式分為三大類(lèi):面向上游企業(yè)融資的應(yīng)收賬款類(lèi)、基于物流運(yùn)輸行業(yè)的存貨類(lèi)、面向下游銷(xiāo)售企業(yè)的預(yù)付款類(lèi)，并由此衍生出數(shù)十種具體的應(yīng)用模式。從供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)平臺(tái)主體又可分為:核心企業(yè)模式、電商模式、物流公司模式、第三方平臺(tái)模式，不同模式下的業(yè)務(wù)流程、參與主體、風(fēng)險(xiǎn)管控點(diǎn)等供應(yīng)鏈金融相關(guān)的內(nèi)容均有不同，體現(xiàn)出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的差異化和多樣化特征。核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)體系必須要切合企業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)際，為企業(yè)的供應(yīng)鏈金融保駕護(hù)航。

3供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)體系概述

隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)創(chuàng)新，供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)模式不斷發(fā)展，為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品管理提升風(fēng)控能力，降低業(yè)務(wù)成本。為提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的全面性和有效性，實(shí)現(xiàn)中國(guó)南方電網(wǎng)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“南網(wǎng)公司”)“對(duì)中央負(fù)責(zé)，為五省服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，同時(shí)為解決供應(yīng)商發(fā)展所面臨的融資需求，南網(wǎng)公司以南網(wǎng)供應(yīng)鏈金融統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)為依托，將業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)與南網(wǎng)供應(yīng)商融合在一個(gè)業(yè)務(wù)流程內(nèi)。供應(yīng)鏈金融的運(yùn)營(yíng)體系需要包括運(yùn)營(yíng)的保障機(jī)制、體制;日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的流程、操作規(guī)范;面對(duì)客戶(hù)服務(wù)的服務(wù)體系。

4供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)體系架構(gòu)

4.1供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)保障

供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)體系綜合了多方面的職能管控，包括組織內(nèi)部的管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、技術(shù)等相關(guān)職能部門(mén)的協(xié)同和與外部金融機(jī)構(gòu)及供應(yīng)商的交互協(xié)調(diào)。通過(guò)分析核心企業(yè)目前的組織架構(gòu)和部門(mén)崗位職能，并結(jié)合供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，為供應(yīng)鏈金融管理組織架構(gòu)設(shè)計(jì)提出合理化建議。供應(yīng)鏈金融中核心企業(yè)主要以信息服務(wù)為核心，采用業(yè)務(wù)流程化、操作標(biāo)準(zhǔn)化、管理信息網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行運(yùn)作?；诠?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的要求，為實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的全面管控，需從多個(gè)管理維度實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融管理的專(zhuān)業(yè)性和高效性。供應(yīng)鏈金融管理維度主要有法務(wù)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)管理、供應(yīng)商服務(wù)、平臺(tái)運(yùn)維、財(cái)務(wù)結(jié)算、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、信用風(fēng)險(xiǎn)控制管理等多維度進(jìn)行分析，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)確定職責(zé)范圍。法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)融資籌劃、風(fēng)控合規(guī)、交易設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理等方面開(kāi)展分析，整合運(yùn)用各種法律技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)及供應(yīng)鏈企業(yè)識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立需要三大核心要素:數(shù)據(jù)、建模和系統(tǒng)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是通過(guò)整合各類(lèi)供應(yīng)鏈參與方(包括供應(yīng)商、物流倉(cāng)儲(chǔ)公司、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)等)的相關(guān)資源，優(yōu)化配置，促進(jìn)供應(yīng)鏈生態(tài)的發(fā)展和完善。在此過(guò)程中，核心企業(yè)采取公開(kāi)招標(biāo)的形式，篩選具備優(yōu)質(zhì)資源且能夠提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)秀供應(yīng)商，使其參與到供應(yīng)鏈金融中來(lái)，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展互惠互利。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的主要環(huán)節(jié)包括業(yè)務(wù)申請(qǐng)、服務(wù)提供機(jī)構(gòu)審批、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)執(zhí)行、資金支付、業(yè)務(wù)結(jié)算等，該過(guò)程形成了完整的物流、資金流與信息流閉環(huán)。核心企業(yè)處于業(yè)務(wù)信息集中處理環(huán)節(jié)，是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理的核心，核心企業(yè)相關(guān)信息的傳遞決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用效果。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理，需要構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的供應(yīng)商服務(wù)體系。該體系為核心供應(yīng)商、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)(如銀行)等多方提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。主要工作包括建設(shè)專(zhuān)業(yè)的服務(wù)人才隊(duì)伍、建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程、解答供應(yīng)商在使用供應(yīng)鏈金融服務(wù)過(guò)程中遇到的各類(lèi)問(wèn)題、接受用戶(hù)的投訴與建議等。系統(tǒng)日常運(yùn)維工作包括以下三個(gè)方面:硬件設(shè)施運(yùn)維、平臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)維、運(yùn)營(yíng)審計(jì)。財(cái)務(wù)結(jié)算運(yùn)營(yíng)包括核心的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)收入來(lái)源的核算，主要有信息服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)返傭等。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)營(yíng)通過(guò)對(duì)風(fēng)控體系進(jìn)行高效管理，規(guī)范事前盡職調(diào)查工作，提高對(duì)授信主體真實(shí)信息的掌控，強(qiáng)化對(duì)核心供應(yīng)商的授信準(zhǔn)入管理。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)營(yíng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，合理劃分崗位職責(zé)。通過(guò)設(shè)置專(zhuān)業(yè)部門(mén)、制訂業(yè)務(wù)操作指引，建立內(nèi)控管理制度，健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)各流程環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。信用風(fēng)險(xiǎn)控制運(yùn)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)制定信息政策，對(duì)供應(yīng)商資信調(diào)查、付款方式、信用限額、款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行全面監(jiān)控，以保障應(yīng)收款項(xiàng)能夠及時(shí)回收。包括貸前風(fēng)控:設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)、確立提供信用額度的原則、制定信用政策、建立專(zhuān)門(mén)的信用體系;貸中風(fēng)控:執(zhí)行信用政策、管理信用周期、投后貸款跟蹤、持續(xù)不斷地監(jiān)督債務(wù)人、監(jiān)督供應(yīng)商的信用情況;貸后風(fēng)控:基于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理需求，核心企業(yè)的組織架構(gòu)如圖1所示。

4.2供應(yīng)鏈金融日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)

供應(yīng)鏈金融的日常運(yùn)營(yíng)工作主要包括以下七點(diǎn)。歷史數(shù)據(jù)提供:從核心企業(yè)招投系統(tǒng)中提取供應(yīng)商基礎(chǔ)資料及歷史交易信息，以大數(shù)據(jù)分析方式，對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行資信評(píng)估。交易數(shù)據(jù)導(dǎo)入:供應(yīng)商確認(rèn)辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在系統(tǒng)中簽署使用相關(guān)數(shù)據(jù)的授權(quán)協(xié)議。在經(jīng)過(guò)核心企業(yè)法務(wù)審核后，通過(guò)數(shù)據(jù)接口，推送至金融機(jī)構(gòu)。回款賬戶(hù)開(kāi)立與確認(rèn):與核心企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)部門(mén)確認(rèn)后，才可以變更。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù):對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行準(zhǔn)入條件審批，通過(guò)審核的供應(yīng)商，方可確認(rèn)進(jìn)入核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融管理平臺(tái)，辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)儲(chǔ)存:對(duì)辦理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的供應(yīng)商，通過(guò)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，收集并分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)，并對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)報(bào)告應(yīng)經(jīng)過(guò)授權(quán)后推送金融機(jī)構(gòu)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)辦理、合同簽訂及管理均應(yīng)采用電子簽章或CA證書(shū)確認(rèn)，合同簽訂流程全程采用系統(tǒng)電子化完成。財(cái)務(wù)核算:核心企業(yè)應(yīng)著手成立供應(yīng)鏈金融財(cái)務(wù)中心，并明確各部門(mén)的職責(zé)內(nèi)容及要求，從組織框架上為資本運(yùn)營(yíng)管理做準(zhǔn)備。績(jī)效考核:為確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)高效有序運(yùn)營(yíng)，應(yīng)設(shè)置并實(shí)施質(zhì)量目標(biāo)考核辦法。質(zhì)量目標(biāo)具體應(yīng)從以下三個(gè)方面考慮:一是設(shè)置的范圍與標(biāo)準(zhǔn)管理;二是實(shí)施控制管理;三是持續(xù)改進(jìn)控制管理。經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)建設(shè):根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理的要求，管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)模塊的程序設(shè)置基本上可以分為:招聘錄用管理程序;學(xué)習(xí)培訓(xùn)管理程序;機(jī)構(gòu)與崗位設(shè)置管理程序;辭退與辭職管理控制程序;目標(biāo)設(shè)置與績(jī)效考核管理程序;職業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)與控制管理程序;公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)與文化構(gòu)造控制管理程序。

4.3客服運(yùn)營(yíng)

設(shè)置有效的供應(yīng)鏈金融客戶(hù)服務(wù)運(yùn)營(yíng)管理體系，需要注意以下四個(gè)方面。第一，建立和完善客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，并進(jìn)行分類(lèi)管理?？蛻?hù)信息系統(tǒng)主要由客戶(hù)的基本信息、業(yè)務(wù)對(duì)接服務(wù)信息組成，其中客戶(hù)的基本信息包括客戶(hù)的工商注冊(cè)、法人基本資料、基本經(jīng)營(yíng)情況(如處于經(jīng)營(yíng)何種階段、經(jīng)營(yíng)類(lèi)型、規(guī)模等)、經(jīng)營(yíng)管理者個(gè)人基本信息、詳細(xì)經(jīng)營(yíng)情況(如資產(chǎn)情況、利潤(rùn)情況、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等)、潛在需求情況等;業(yè)務(wù)對(duì)接服務(wù)信息包括業(yè)務(wù)對(duì)接類(lèi)型、時(shí)間、履約情況、客戶(hù)滿(mǎn)意度等信息。第二，建立完善客戶(hù)潛在需求分析機(jī)制。針對(duì)會(huì)員客戶(hù)，由客戶(hù)管理部門(mén)通過(guò)與客戶(hù)的交流溝通，定期對(duì)客戶(hù)的潛在需求進(jìn)行分析，及時(shí)準(zhǔn)確把握客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展各個(gè)時(shí)期的服務(wù)需求。第三，逐步規(guī)范客戶(hù)跟蹤回訪制度。該制度主要分為兩部分，其一，履約過(guò)程中的回訪，作為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)，了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況或履約情況;其二，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定期回訪，重點(diǎn)是客戶(hù)滿(mǎn)意度和客戶(hù)的潛在需求，該回訪將貫穿客戶(hù)關(guān)系維持的全過(guò)程。第四，建立完善客戶(hù)臺(tái)賬管理機(jī)制。應(yīng)按照會(huì)員管理、履約情況、客戶(hù)潛在需求分析等內(nèi)容，分別建立總臺(tái)賬和各子臺(tái)賬。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)立足于客戶(hù)服務(wù)，有效開(kāi)展各種類(lèi)型的活動(dòng)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以通過(guò)組織相應(yīng)的商務(wù)活動(dòng)，如金融商務(wù)論壇、咨詢(xún)培訓(xùn)等，與客戶(hù)進(jìn)行有效溝通，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)南網(wǎng)的認(rèn)可程度，保持緊密關(guān)系。匯總分析供應(yīng)鏈金融服務(wù)日常運(yùn)營(yíng)中的常見(jiàn)問(wèn)題，整理列示常見(jiàn)問(wèn)題庫(kù)，方便供應(yīng)商查閱相關(guān)信息，同時(shí)配置智能客服機(jī)器人，根據(jù)問(wèn)題關(guān)鍵字返回相應(yīng)解答。

5結(jié)論

核心企業(yè)在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，一定要從自身掌握的資源、所能確權(quán)的內(nèi)容去考慮，不可盲目貪大、貪快。傳統(tǒng)的核心企業(yè)由于缺乏金融領(lǐng)域人才配置、信息系統(tǒng)支撐、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及相關(guān)風(fēng)控體系，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需要從以上方面加強(qiáng)保障，可以借助外部資源，也可以引入相關(guān)的人才、信息系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)以及運(yùn)營(yíng)體系。

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篇4

 關(guān)鍵詞: 邊緣金融業(yè)務(wù); 金融機(jī)構(gòu); 企業(yè)

   相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。

   目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。

   一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

   從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

   (一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

   改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。

   (二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

   (三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外

   邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

   (四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

   二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

   (一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

   (二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

   邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

 (三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

   大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

   (四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本

   因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

關(guān)鍵詞：中國(guó)郵政 電商服務(wù)平臺(tái) 金融業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)作為一支潛力股為中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供新生力量，它的發(fā)展勢(shì)必會(huì)為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展打開(kāi)一扇新的大門(mén)。 中國(guó)郵政系統(tǒng)有著很好的服務(wù)"三農(nóng)"的經(jīng)歷，可以支持郵政電商、郵政物流、郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立以郵政傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)為切入點(diǎn)，以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，結(jié)合金融業(yè)務(wù)的功能與優(yōu)勢(shì)，發(fā)展郵政電子商務(wù)平臺(tái)，從而打造郵政電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)疊加的新型模式。

一、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展背景

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2015年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，中國(guó)全年電商服務(wù)平臺(tái)同比增長(zhǎng)51.2%，達(dá)到6.4萬(wàn)億元。根據(jù)國(guó)家相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)，僅僅在2015年一年之中，電子商務(wù)交易額（包括B2B和網(wǎng)絡(luò)零售）將達(dá)到約19萬(wàn)億元。隨著電子商務(wù)成交量急劇加速以及用戶(hù)戶(hù)使用量的劇增，這些都對(duì)電商金融提出了新的要求，在這些新要求的背后同時(shí)也表明了電商金融廣闊的發(fā)展前景。

二、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)是多方面的，比如在信用風(fēng)險(xiǎn)上，農(nóng)村更多的對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)認(rèn)可度高，對(duì)科技含量高的電子類(lèi)比較排斥，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也較高，依托傳統(tǒng)郵政物流縱橫模式，郵政具有較好的物流優(yōu)勢(shì)，可以講電商產(chǎn)品直達(dá)鄉(xiāng)村，但是郵政物流也面臨著新時(shí)期各種新型物流（順豐、韻達(dá)等）的沖擊，在如何保留原有優(yōu)勢(shì)，提升產(chǎn)品物流傳遞速度，提供可靠的電商服務(wù)平臺(tái)物流基礎(chǔ)，是要提高重視的地方。另外，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的疊加也面臨其他方面的挑戰(zhàn)，具體如下：

（一）郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的疊加依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是用戶(hù)管理、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的核心，倘若數(shù)據(jù)出現(xiàn)了誤差，那么整個(gè)平臺(tái)將失去意義。隨著計(jì)算機(jī)能力的日漸增強(qiáng)，人們對(duì)計(jì)算機(jī)的功能更加信任，這就導(dǎo)致了技術(shù)迷信，計(jì)算機(jī)給人們帶來(lái)快捷的同時(shí)，其保養(yǎng)、升級(jí)、更新更應(yīng)受到重視，在現(xiàn)在E時(shí)代大數(shù)據(jù)背景下， 電商服務(wù)平臺(tái)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)始就需要網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。因此第一個(gè)面臨的挑戰(zhàn)，就是與時(shí)俱進(jìn)的技術(shù)更新與維護(hù)。

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)，還表現(xiàn)在電商服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)隨著發(fā)展勢(shì)頭迅猛，各家電商平臺(tái)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)不同，造成在平臺(tái)互聯(lián)想創(chuàng)造更大經(jīng)濟(jì)效益時(shí)面臨著困難，如各電商服務(wù)平臺(tái)的金融接口、密鑰算法都差異較大，郵政農(nóng)村電商平臺(tái)的用戶(hù)基礎(chǔ)是農(nóng)村，而其他電商平臺(tái)基礎(chǔ)為城鎮(zhèn)居民、企業(yè)，金融業(yè)務(wù)類(lèi)型相同，但實(shí)際數(shù)據(jù)采集的信息完全不同，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)疊加整合起來(lái)難度非常大，很難實(shí)現(xiàn)電商金融體系的互聯(lián)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)中金融電子商務(wù)化建設(shè)，是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)上的，虛擬網(wǎng)絡(luò)上的電商金融，由于交易雙方未能直接當(dāng)面進(jìn)行交易，因此與傳統(tǒng)金融相比可信度降低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，救濟(jì)途徑也是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對(duì)一些用戶(hù)來(lái)講技術(shù)含量仍然太高。并且交易的平臺(tái)是由非金融公司控制，容易導(dǎo)致受到道德風(fēng)險(xiǎn)的影響。

（三）新形勢(shì)下對(duì)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)的沖擊

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)是農(nóng)村，依托廣大農(nóng)村用戶(hù)的一貫信賴(lài)和可信度，郵政開(kāi)展電商服務(wù)平臺(tái)具有較好的前期市場(chǎng)穩(wěn)定性和可信性，但是隨著現(xiàn)有農(nóng)村向周邊城鎮(zhèn)結(jié)合，農(nóng)村用戶(hù)逐年減少，隨著其他物流的高速發(fā)展，農(nóng)村已不是郵政一家獨(dú)大的局面，相比較而言農(nóng)村用戶(hù)對(duì)電商平臺(tái)接受能力較城鎮(zhèn)居民較差，需要更多的宣傳和技術(shù)講解，投入的成本更多。

三、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)有的對(duì)策

（一）技術(shù)創(chuàng)新與完善

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要建立一套科學(xué)完整的體系及標(biāo)準(zhǔn)，電商金融體系標(biāo)準(zhǔn)要參照國(guó)際成熟案例，做好規(guī)劃工作，以長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行開(kāi)發(fā)研制。同時(shí)，要積極溝通其他電商服務(wù)平臺(tái)，打造互聯(lián)的數(shù)據(jù)溝通，從而做到資源優(yōu)化共享，建立大數(shù)據(jù)云數(shù)據(jù)中心，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析及金融產(chǎn)品推廣。郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)要與其他平臺(tái)一同接受統(tǒng)一監(jiān)督管理，縱橫對(duì)比，從而更快發(fā)展。

（二）降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要為了降低用戶(hù)對(duì)新的金融模式的抵觸，增加救濟(jì)途徑，增強(qiáng)用戶(hù)對(duì)服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的了解，可以加大宣傳力度，對(duì)郵政農(nóng)村服務(wù)平臺(tái)加大宣傳，對(duì)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行講解，通過(guò)消除疑慮提升信任，達(dá)到提升用戶(hù)信任度，從而對(duì)后期平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的用戶(hù)基礎(chǔ)。

（三）保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)

要保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，對(duì)自身已占優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域進(jìn)一步加強(qiáng)和鞏固，保持農(nóng)村基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，提升物流、金融服務(wù)質(zhì)量，打造用戶(hù)滿(mǎn)意度、可信度、產(chǎn)品質(zhì)量、金融效益的綜合優(yōu)勢(shì)，避免出現(xiàn)金融短板，并立足現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展服務(wù)平臺(tái)，使農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融平臺(tái)更快的占據(jù)市場(chǎng)份額。

四、結(jié)束語(yǔ)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)在屬于初級(jí)階段，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中難免遇到各種問(wèn)題。郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的疊加融合是郵政轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的契機(jī)，除去需要大數(shù)據(jù)的支持以外，也要考慮參照傳統(tǒng)金融行業(yè)，并且取其精華以充實(shí)自己，另外就是要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，最后最為重要的是要推動(dòng)相關(guān)政策法規(guī)的建立來(lái)確保郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)可以持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]羅平，羅值偉.互聯(lián)網(wǎng)金融E模式研究[J].上海金融，2014，（12）：15-22

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人金融；有效策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.39 文章編號(hào)：1672-3309（2011）09-92-03

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個(gè)人客戶(hù)（含家庭客戶(hù)）為對(duì)象所提供的各項(xiàng)金融服務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)。近年來(lái)隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)占比不斷加大，對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化也起到了重要作用，因此個(gè)人金融業(yè)務(wù)也愈加為我國(guó)商業(yè)銀行所重視。如何有效加快我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，已成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的重大課題。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

縱觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展歷史，我們不難發(fā)現(xiàn)發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然起步較早，但是真正的發(fā)展也是從上世紀(jì)末才開(kāi)始。首先是20世紀(jì)70年代末，世界經(jīng)濟(jì)遭受金融創(chuàng)新浪潮的沖擊，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了突破性的快速發(fā)展；在 90年代，各國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生較大變化，真正推動(dòng)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。一方面，由于以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為中心的科技手段的迅猛發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)金融服務(wù)方式的改革，個(gè)人客戶(hù)需要更加高效、安全的銀行金融產(chǎn)品服務(wù)，這極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，由于各國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，各國(guó)企業(yè)的資金籌措類(lèi)型逐漸由過(guò)多地依賴(lài)從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過(guò)發(fā)行股票、債券等直接從金融市場(chǎng)籌集的直接型，這種變化迫使各國(guó)商業(yè)銀行努力從個(gè)人金融方面探索和開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)獲得新的增長(zhǎng)點(diǎn)?？萍家蛩嘏c市場(chǎng)因素相結(jié)合，決定了國(guó)外個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的現(xiàn)階段特點(diǎn)表現(xiàn)為：服務(wù)方式日趨電子化、組織機(jī)構(gòu)日趨專(zhuān)門(mén)化、業(yè)務(wù)重點(diǎn)日趨多元化和個(gè)人金融產(chǎn)品日趨個(gè)性化。

二、我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，人均可支配收入較少，國(guó)內(nèi)的各家商業(yè)銀行普遍存在著對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)重視程度不足、發(fā)展觀念滯后的現(xiàn)象，導(dǎo)致我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不但遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，較國(guó)內(nèi)對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著較大的差距。近些年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的較快提升，改革開(kāi)放的逐步深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，國(guó)民人均收入水平顯著提高，個(gè)人和家庭逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中投資和消費(fèi)的主體力量，個(gè)人和家庭客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人金融服務(wù)的需求快速增加并日趨呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、全面化的特征。同時(shí)，基于改革開(kāi)放和金融創(chuàng)新的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)也緊緊跟隨著國(guó)際市場(chǎng)的腳步，企業(yè)的融資渠道逐漸由主要靠銀行信貸的單一間接模式向依靠資本市場(chǎng)的多元化直接模式轉(zhuǎn)變，從而使對(duì)公業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的中心支柱地位被不斷削弱，迫使其向個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型以謀求更大的經(jīng)營(yíng)發(fā)展空間，這也推動(dòng)我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。目前國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行已經(jīng)普遍意識(shí)到, 拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù), 推出適應(yīng)個(gè)人客戶(hù)需求的個(gè)人金融產(chǎn)品,是提高經(jīng)營(yíng)效益的重要手段, 符合商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，國(guó)民收入迅速提高。2010年中國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入5919元，比上年增長(zhǎng)14.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.9%；中國(guó)城鎮(zhèn)居民全年人均可支配收入19109元，增長(zhǎng)11.3%，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%，而這一數(shù)據(jù)是1978年133元和343元的44.5倍和55.7倍，是1998年2162元和5425元的2.7倍和3.5倍。另外，近20年來(lái)我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30％，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。居民收入和資產(chǎn)的成倍增加使得國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)日益活躍，面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)拓展個(gè)人金融產(chǎn)品表現(xiàn)出十分重視態(tài)度。由于個(gè)人金融產(chǎn)品是各商業(yè)銀行吸引個(gè)人客戶(hù)和擴(kuò)大市場(chǎng)份額的重要手段，各家商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新領(lǐng)域展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。如工商銀行專(zhuān)門(mén)成立了產(chǎn)品創(chuàng)新部, 推動(dòng)包括個(gè)人金融產(chǎn)品在內(nèi)的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新；建設(shè)銀行也在2007年初宣布在深圳設(shè)立其個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)中心；農(nóng)業(yè)銀行在2008年成立了產(chǎn)品研發(fā)部，部門(mén)職責(zé)類(lèi)似于工商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新部。

二是重視豐富個(gè)人金融產(chǎn)品體系，重點(diǎn)建設(shè)個(gè)人金融產(chǎn)品品牌。首先，面對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人客戶(hù)日益復(fù)雜的金融需求，商業(yè)銀行能夠提供給客戶(hù)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)從原先單一的負(fù)債、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到今天的全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、理財(cái)、支付結(jié)算和、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，服務(wù)渠道從原先的網(wǎng)點(diǎn)柜面柜員發(fā)展到多重電子渠道、專(zhuān)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理，各家商業(yè)銀行都大力發(fā)展著個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)體系，從產(chǎn)品數(shù)量、種類(lèi)、營(yíng)銷(xiāo)手段、服務(wù)渠道等多個(gè)層面滿(mǎn)足個(gè)人客戶(hù)的需要。其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也比較重視對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品品牌體系的建設(shè)，把品牌營(yíng)銷(xiāo)作為其個(gè)人金融服務(wù)整體營(yíng)銷(xiāo)的重要手段，依托品牌的力量吸引客戶(hù)，增強(qiáng)客戶(hù)粘性。表1列舉了近年來(lái)工、農(nóng)、中、建、招行推出的部分個(gè)人理財(cái)和信貸類(lèi)新產(chǎn)品以及部分商業(yè)銀行提供個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌。

三是重視細(xì)分個(gè)人金融市場(chǎng)。在我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐步認(rèn)識(shí)到對(duì)個(gè)人客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、精細(xì)化區(qū)分管理個(gè)人金融產(chǎn)品的重要性，按照銀行界通行的客戶(hù)貢獻(xiàn)“二八”法則，特別對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供差別化服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)的盈利水平。在這方面，外國(guó)發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行走在前列，例如花旗銀行香港機(jī)構(gòu)，為香港高收入階層的5%設(shè)立貴賓理財(cái)服務(wù)中心，其服務(wù)對(duì)象都是存款達(dá)100萬(wàn)港幣以上的客戶(hù)。我國(guó)國(guó)內(nèi)目前大多數(shù)銀行也都根據(jù)客戶(hù)的收入和資產(chǎn)狀況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了分級(jí)管理，對(duì)具備特定金融屬性的客戶(hù)群體提供指向性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品。例如工商銀行為中高端客戶(hù)提供理財(cái)金賬戶(hù)服務(wù)，招商銀行對(duì)存款規(guī)模50萬(wàn)以上的客戶(hù)提供金葵花理財(cái)服務(wù)，各家商業(yè)銀行都推出了金卡、白金卡等貸記卡服務(wù)，高收益高回報(bào)的投資理財(cái)產(chǎn)品往往都有較高的起始認(rèn)購(gòu)額度。

四是重視利用科技手段輔助個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展。國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行利用科技手段輔助個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，分如下幾個(gè)方面：一方面，大力發(fā)展電子銀行，利用網(wǎng)絡(luò)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)、自助終端等服務(wù)渠道，使個(gè)人客戶(hù)使用金融產(chǎn)品不受時(shí)間、空間的限制；另一方面，大力發(fā)展綜合信息和交易系統(tǒng)，利用產(chǎn)品信息、參數(shù)信息、客戶(hù)信息、運(yùn)營(yíng)管理信息等系統(tǒng)采集業(yè)務(wù)和客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，利用綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務(wù)，降低交易成本，有效支撐對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的探索和決策。

三、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題

隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，但仍存在一些問(wèn)題。

一是產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品割裂化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新思路較為單一，創(chuàng)新能力不足，存在著相互模仿的誤區(qū)，致使同質(zhì)化、割裂化狀況嚴(yán)重。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上看均為3大板塊：1、儲(chǔ)蓄存款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)。2、個(gè)人結(jié)算、銀行卡、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、代收代付等個(gè)人中間業(yè)務(wù)。3、個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。各行的產(chǎn)品功能、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收益率均趨同，缺乏更高的技術(shù)含量的知識(shí)密集型產(chǎn)品，差異性不足。同時(shí)，由于各行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)均從銀行產(chǎn)品角度出發(fā)，以客戶(hù)為中心的理念尚未能真正得以實(shí)踐，因此產(chǎn)品間缺乏必要的關(guān)聯(lián)性和組合性，難以滿(mǎn)足客戶(hù)的一攬子金融需求 。

二是營(yíng)銷(xiāo)觀念落后，過(guò)份依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)拓展模式，主要是在網(wǎng)點(diǎn)等待客戶(hù)主動(dòng)上門(mén)，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主要是靠客戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)。在許多基層員工看來(lái)，柜員、大堂經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理都是在柜臺(tái)前等待客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)，認(rèn)識(shí)存在偏差。因此導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)仍局限于原始的柜臺(tái)式推銷(xiāo)，客戶(hù)經(jīng)理向外拓展客戶(hù)的作用未能真正發(fā)揮，對(duì)客戶(hù)類(lèi)型的分析、有效的引導(dǎo)和潛力的挖掘嚴(yán)重不足。

三是宣傳渠道、方式單一。個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要選取適合的切入點(diǎn)，通過(guò)具體形象的演示才能夠得到客戶(hù)的認(rèn)可和接受，而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)宣傳的重視程度不足，將宣傳簡(jiǎn)單地定位為推銷(xiāo)，缺乏基于對(duì)客戶(hù)系統(tǒng)分析形成的有效體系的根據(jù)，仍采取電視、報(bào)紙、網(wǎng)站等渠道的傳統(tǒng)模式，宣傳企業(yè)形象或基礎(chǔ)產(chǎn)品，方式較為單一、生硬。從內(nèi)容上看，宣傳的產(chǎn)品內(nèi)容不足，客戶(hù)難以獲得足夠的產(chǎn)品信息；從角度上看，缺乏從客戶(hù)出發(fā)的視角和對(duì)客戶(hù)的細(xì)分，不易于受眾的接受；從宣傳媒介上看，未能及時(shí)把握時(shí)代脈搏，及時(shí)向如微博等新媒體跟進(jìn)；從更新速度上看，較為滯后，尚未跟上新產(chǎn)品的推廣速度。

四是客戶(hù)管理方式粗放，服務(wù)水平不高。在客戶(hù)服務(wù)方面，由于長(zhǎng)期的粗放式經(jīng)營(yíng)理念，客戶(hù)經(jīng)理等服務(wù)人員的相對(duì)缺乏，導(dǎo)致出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)常常面對(duì)無(wú)人維護(hù)，或一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)數(shù)個(gè)客戶(hù)的問(wèn)題。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)的效率低下以及電子銀行渠道分流比率較低，常常帶來(lái)網(wǎng)點(diǎn)多人排隊(duì)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行普遍服務(wù)水平不高，客戶(hù)體驗(yàn)不佳。

四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的有效策略

一是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富產(chǎn)品組合。要打破目前個(gè)人金融產(chǎn)品同質(zhì)化、割裂化的現(xiàn)狀，就是要從客戶(hù)需求出發(fā)，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行遴選、整合，通過(guò)產(chǎn)品組合進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。一方面是要將對(duì)公產(chǎn)品與個(gè)人產(chǎn)品形成公私產(chǎn)品組合。將貸款、授信、企業(yè)網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、代銷(xiāo)合作等對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展與工資、銀行卡、電子銀行、貴金屬、私人銀行等個(gè)人金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，更好地實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，通過(guò)對(duì)公服務(wù)內(nèi)涵的延伸來(lái)提升個(gè)人金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力。如將基金托管業(yè)務(wù)與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合，將企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與工資業(yè)務(wù)相結(jié)合，將貸款業(yè)務(wù)與對(duì)企業(yè)高級(jí)管理人員的私人銀行服務(wù)相結(jié)合等。另一方面是將各類(lèi)個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行組合，“工資+銀行卡+電子銀行”的客戶(hù)拓展組合，“儲(chǔ)蓄存款+理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品+個(gè)人貸款產(chǎn)品”的資金配置組合，以及在兩大類(lèi)個(gè)人金融產(chǎn)品組合基礎(chǔ)上進(jìn)行二次細(xì)分、服務(wù)內(nèi)容拓展和靈活的個(gè)性化定制等。如針對(duì)客戶(hù)的“金卡+網(wǎng)上銀行貴賓服務(wù)+高收益理財(cái)產(chǎn)品+高端客戶(hù)增值服務(wù)”的高端產(chǎn)品組合。

二是變坐商為行商，重視批量化營(yíng)銷(xiāo)。要扭轉(zhuǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行坐等客戶(hù)上門(mén)的零散營(yíng)銷(xiāo)狀況，亟需扭轉(zhuǎn)營(yíng)銷(xiāo)理念，化被動(dòng)為主動(dòng)，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為戰(zhàn)斗堡壘，轉(zhuǎn)換視角開(kāi)展走出去營(yíng)銷(xiāo)。一方面，要建立“走出去”營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制?！白叱鋈ァ睜I(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的建立重在隊(duì)伍的建設(shè)和主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式的建立。商業(yè)銀行需要建立規(guī)范化的外勤營(yíng)銷(xiāo)人員隊(duì)伍，明確其營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任，通過(guò)培訓(xùn)使之充分了解個(gè)人金融產(chǎn)品和有效的營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，培養(yǎng)對(duì)客戶(hù)識(shí)別的能力，提高營(yíng)銷(xiāo)技巧。另一方面，要重視批量化營(yíng)銷(xiāo)。走出去營(yíng)銷(xiāo)不能局限于傳統(tǒng)的粗放式掃樓營(yíng)銷(xiāo)、零星發(fā)展客戶(hù)，而應(yīng)當(dāng)是有目標(biāo)、有計(jì)劃地開(kāi)展批量化客戶(hù)發(fā)展。對(duì)公客戶(hù)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展能夠帶來(lái)個(gè)人客戶(hù)的批量化發(fā)展，因此需要集中力量將對(duì)公客戶(hù)作為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，針對(duì)高收入行業(yè)企業(yè)、大型集團(tuán)公司、政府機(jī)構(gòu)、學(xué)校醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的批量化快速發(fā)展。

三是細(xì)分客戶(hù)群體，開(kāi)展精細(xì)化宣傳。根據(jù)當(dāng)前的個(gè)人客戶(hù)情況，需要從分層式多條線的方式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效細(xì)分，有針對(duì)性地開(kāi)展精細(xì)化宣傳。一方面，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和分配模式的多元化，我國(guó)人群的收入水平、消費(fèi)層次等已經(jīng)呈現(xiàn)出明顯的分化態(tài)勢(shì)。因此，按資產(chǎn)狀況劃分客戶(hù)可以分為潛力客戶(hù)、中高收入客戶(hù)和富裕客戶(hù)，不同收入狀況的客戶(hù)對(duì)于銀行產(chǎn)品的消費(fèi)能力和理財(cái)需求有著較大差異。同時(shí)由于生活狀況的分層，不同客戶(hù)接受的傳播媒介和場(chǎng)所也有所不同，需要在開(kāi)展宣傳時(shí)針對(duì)不同收入狀況的客戶(hù)，分層訂制恰當(dāng)?shù)男麄鞑呗院头桨?。如針?duì)中高端客戶(hù)開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)咨詢(xún)會(huì)、理財(cái)沙龍和貴金屬鑒賞會(huì)等。另一方面，從社會(huì)結(jié)構(gòu)上來(lái)看，不同的職業(yè)和行業(yè)特征，多條線地開(kāi)展客戶(hù)細(xì)分。如，改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)江浙地區(qū)出現(xiàn)了大量個(gè)體商戶(hù)，形成了一個(gè)具有相當(dāng)規(guī)模的客戶(hù)群體，這個(gè)群體雖然收入狀況存在很大差異，但是由于共同的行業(yè)特征，形成了共有的偏好和思維模式，對(duì)個(gè)人結(jié)算等特定產(chǎn)品相同的敏感性。因此，需要找準(zhǔn)不同職業(yè)和行業(yè)個(gè)人客戶(hù)的特征和敏感點(diǎn)，多條線分頭切入，開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)宣傳。

四是加大資源投入，提高客戶(hù)服務(wù)水平。客戶(hù)服務(wù)水平的提高包括軟件和硬件兩個(gè)方面。一方面是要加大人員的投入，在軟件上提高。重點(diǎn)在于提高人員素質(zhì)，完善人員配置，通過(guò)強(qiáng)化柜員、客戶(hù)經(jīng)理、大堂經(jīng)理以及電子銀行客服人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和綜合服務(wù)能力，同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)人員配備，降低客戶(hù)服務(wù)比，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。另一方面是提升渠道服務(wù)，在硬件上完善。通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類(lèi)管理，形成針對(duì)不同客戶(hù)的多層次服務(wù)體系，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)布局分別突出便捷、舒適、高貴等不同的服務(wù)特點(diǎn)；通過(guò)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理效率和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力；通過(guò)豐富電子渠道功能，完善商業(yè)銀行的全渠道服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]何嗣江.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)策略研究[J].上海金融,2000,(05).

篇7

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱(chēng)為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問(wèn)題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來(lái)源。此外,國(guó)家對(duì)存款利率的管制,以及國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營(yíng)等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過(guò)去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說(shuō)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒(méi)有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的印象,銀行、尤其是國(guó)有商業(yè)銀行貸款大客戶(hù)集中的取向,使銀行越來(lái)越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來(lái)越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶(hù)貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過(guò)分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門(mén)外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國(guó)銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門(mén)外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、過(guò)嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒(méi)有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無(wú)法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢(qián)的地方增多,在企業(yè)貸款難、無(wú)恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門(mén)貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢(qián)的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門(mén)或個(gè)人便私下抬錢(qián)或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過(guò)處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒(méi)有明確的管理部門(mén),特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫(huà)、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營(yíng)成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過(guò)高,造成行業(yè)利潤(rùn)失衡,也加大了以經(jīng)營(yíng)為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競(jìng)爭(zhēng)的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國(guó)家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國(guó)家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專(zhuān)門(mén)的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來(lái)不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過(guò)跟蹤監(jiān)管,無(wú)轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取政策、簡(jiǎn)化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶(hù)的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢(qián)莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿(mǎn)足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。所以,國(guó)有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭(zhēng)取理解和政策支持,簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見(jiàn),支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長(zhǎng)期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開(kāi)展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱(chēng),切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

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篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)或金融組織以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為支撐，利用互聯(lián)網(wǎng)作為金融產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)媒介，對(duì)金融業(yè)務(wù)相關(guān)流程進(jìn)行重組，為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的一種金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)市場(chǎng)、用戶(hù)、產(chǎn)品、價(jià)值鏈的逐步重構(gòu)，正在改變傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)模式。余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)打破了只有傳統(tǒng)金融才能吸收存款的界限?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融既具有互聯(lián)網(wǎng)高度開(kāi)放性及兼容性特點(diǎn)，又具有金融業(yè)的特點(diǎn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放、平等、互動(dòng)、合作的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、互動(dòng)平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和合同，形成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品效用隨用戶(hù)數(shù)量增加而非線性增加的消費(fèi)者規(guī)模經(jīng)濟(jì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖已經(jīng)營(yíng)信息化，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心仍然是提供金融功能，包括支付清算、再分配資源和風(fēng)險(xiǎn)分散等。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有“去中介、去中心”、“扁平化、輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致的用戶(hù)體驗(yàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)具有雙重性，既要面臨傳統(tǒng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，又要面臨由于對(duì)信息技術(shù)的過(guò)度依賴(lài)、金融的跨界經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)活動(dòng)的“虛擬性”以及法律與監(jiān)管的缺失等所帶來(lái)的隱性風(fēng)險(xiǎn)。大致看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要有：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)和虛擬性風(fēng)險(xiǎn)。

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)作，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的交易信息完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸，然而，由于網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)自身缺陷或技術(shù)不成熟，病毒、黑客等可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息泄露或被篡改，這嚴(yán)重威脅到互聯(lián)網(wǎng)支付密鑰的技術(shù)管理以及 TCP/IP協(xié)議的安全性，致使互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的信息或資金被非法盜取、篡改以及個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。金融、傳媒、支付類(lèi)網(wǎng)站成為仿冒重點(diǎn)目標(biāo)。

2.操作性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的高技術(shù)性帶來(lái)操作性風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)、操作主體變換、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶(hù)授權(quán)使用、操作流程設(shè)計(jì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)依賴(lài)、真假電子貨幣識(shí)別，以及黑客入侵互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)放置邏輯炸彈、修改服務(wù)程序等致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作性風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。而且由于缺乏具有高科技自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)使用外部技術(shù)支持來(lái)降低營(yíng)運(yùn)成本，從而使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供高質(zhì)量虛擬服務(wù)，也可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.虛擬性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的“虛擬性”使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易者身份、傳遞信息的真?zhèn)坞y以辨別、互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)信息不對(duì)稱(chēng)，這一方面可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中交易者利用虛假身份信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)、網(wǎng)絡(luò)欺詐等犯罪行為；另一方面也可能使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以對(duì)在資金周轉(zhuǎn)過(guò)程中的沉淀資金實(shí)施有效的監(jiān)管，引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代金融創(chuàng)新的方向，它不僅使傳統(tǒng)金融模式和運(yùn)行結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的變革，也使當(dāng)代金融面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，這需要健全完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的配套技術(shù)、操作流程、監(jiān)管準(zhǔn)則和政策措施，以提高其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全的基礎(chǔ)。加強(qiáng)研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷完善操作系統(tǒng)安全技術(shù)、防火墻技術(shù)、虛擬專(zhuān)用網(wǎng)技術(shù)、入侵檢測(cè)技術(shù)以及金融信息、數(shù)據(jù)的安全防范技術(shù)等，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融安全防護(hù)體系。

（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，構(gòu)筑操作性風(fēng)險(xiǎn)管理體系

規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，不僅要建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理、預(yù)警機(jī)制，還要從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩個(gè)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范管理，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，完善業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制

建立健全統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，營(yíng)造權(quán)責(zé)分明、法理明確的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，立完善的網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，并嚴(yán)格新業(yè)務(wù)開(kāi)展報(bào)備和審查制度；改造業(yè)務(wù)開(kāi)展流程，優(yōu)化信息管理手段，不斷規(guī)范和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理操作，推行基于大數(shù)據(jù)全程追蹤和預(yù)警的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

篇9

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的必要性

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的必要性在于：

1、銀行將會(huì)從養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中獲得豐厚的利潤(rùn)

首先，銀行在進(jìn)入了養(yǎng)老金市場(chǎng)后，其主要收入是管理費(fèi)用，其通過(guò)為客戶(hù)提供受托管理、資金托管、資產(chǎn)配置、主動(dòng)管理等服務(wù)收取。商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)所獲得的管理費(fèi)用與基本收入的存貸利差相比，占用的資本更少，從而能夠間接的提高銀行的資本收益率。除此之外，由于養(yǎng)老金自身的特征，其能夠?yàn)殂y行的資產(chǎn)項(xiàng)目提供低成本的長(zhǎng)期資金，這使得銀行的中間業(yè)務(wù)收入增加、銀行的資本充足率得到提高，資本回報(bào)率也有效提高。

2、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資金成本低、規(guī)模大、穩(wěn)定性高

養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源是收取管理費(fèi)用，所以養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較小，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較低，而且經(jīng)濟(jì)周期的影響小，這就使得養(yǎng)老金業(yè)務(wù)能夠在某種程度上很好地補(bǔ)充銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。除此之外，由于養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶(hù)群體的特點(diǎn)，所以其穩(wěn)定性強(qiáng)，這十分切合銀行的穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念。

3、將居民儲(chǔ)蓄性存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

與世界其他國(guó)家相比，我國(guó)儲(chǔ)蓄率居高不下，從一定角度上講，是因?yàn)槲覈?guó)的社會(huì)保障體制不完善，從而提高了居民的儲(chǔ)蓄意愿。研究表明：社保制度的完善程度與儲(chǔ)蓄意愿反相關(guān)。在此時(shí)，如果銀行大力發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可以將減少的居民存款重新納入銀行。而且由于居民預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變成了養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資金，所以原來(lái)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)變成了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，銀行管理的靈活性間接得到了提高。

4、銀行的廣覆性切合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶(hù)群體的特點(diǎn)。

如今，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)早已覆蓋了市、縣、鎮(zhèn)，其覆蓋程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它金融機(jī)構(gòu)。除此之外，我國(guó)的商業(yè)銀行和政府、企業(yè)的關(guān)系也更為密切。從這兩個(gè)角度而言，商業(yè)銀行能夠很好地切合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶(hù)區(qū)域廣、客戶(hù)分散的特點(diǎn)。并且由于商業(yè)銀行的廣覆性，使得其能夠更好的發(fā)展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)客戶(hù)，能夠?yàn)槠涮峁└?，更便捷的服?wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

1、創(chuàng)新度不高，專(zhuān)向性不夠

在我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)銀行中，適合養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)少，而且并未專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品、從滿(mǎn)足客戶(hù)需求的角度上來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行并未做到個(gè)人客戶(hù)的細(xì)化分類(lèi)，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)未考慮到各個(gè)類(lèi)型的投資者如：保障型、融資型、消費(fèi)型等不同類(lèi)型。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行未為老年消費(fèi)者提供便捷的金融服務(wù)，并未發(fā)揮老年人作為老齡化背景下的消費(fèi)主力軍的作用。

2、商業(yè)銀行沒(méi)有獨(dú)立的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)板塊

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，大多采用將其列入公司業(yè)務(wù)、托管或者零售業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)，使得養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)，碎片化分布于各個(gè)部門(mén)中。因此當(dāng)商業(yè)銀行在研發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，需要各部門(mén)之間協(xié)商合作，但各部門(mén)間的協(xié)商合作不僅流程繁瑣，而且提高了溝通成本。除此之外，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性決定了其在短期之內(nèi)帶來(lái)的收益不會(huì)十分樂(lè)觀，目前，我國(guó)的商業(yè)銀行考核更偏重于存貸業(yè)務(wù)，所以養(yǎng)老金業(yè)務(wù)得不到重視，發(fā)展也十分緩慢。

3、可能面臨多頭監(jiān)管問(wèn)題

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括人力資源與社會(huì)保障部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等多個(gè)部門(mén)，因此可能存在存在多頭監(jiān)管的問(wèn)題。例如企業(yè)年金，其資格準(zhǔn)入、政策制定、業(yè)務(wù)監(jiān)管、信息披露等工作由社會(huì)保障部和人力資源部牽頭負(fù)責(zé)；銀行的托管等業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)；年金的投資運(yùn)作和監(jiān)督由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)；養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與年金由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。而且，在眾多機(jī)構(gòu)同時(shí)監(jiān)管的情況下，銀行監(jiān)管部門(mén)在企業(yè)年金的監(jiān)管體系中占有很小的份額。因此，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時(shí)需要重視可能面臨的多頭監(jiān)管的問(wèn)題。

三、對(duì)策建議

1、合理布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，積極申請(qǐng)多種資格，實(shí)現(xiàn)多牌照運(yùn)營(yíng)

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家養(yǎng)老保障體系的改革趨勢(shì)，要在老年綜合金融服務(wù)、養(yǎng)老基金投資管理、社保資金結(jié)算、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資等多個(gè)領(lǐng)域及早布局，可以開(kāi)展獨(dú)立的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)板塊。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直參與管理運(yùn)作企業(yè)年金，通過(guò)這個(gè)過(guò)程，對(duì)企業(yè)年金的運(yùn)營(yíng)管理有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，熟悉其管理過(guò)程。隨著養(yǎng)老金改革和市場(chǎng)化的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有著更為廣闊的前景，所以商業(yè)銀行應(yīng)該提前布局農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、公務(wù)員職業(yè)年金等。并且可以利用自身信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等優(yōu)勢(shì)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金結(jié)算、投資咨詢(xún)、現(xiàn)金管理等服務(wù)。

2、聘任養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，重視對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的人力資源投入

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)范圍廣、創(chuàng)新性高，需要專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，知識(shí)領(lǐng)域廣的專(zhuān)業(yè)人才，而且要在精通養(yǎng)老資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的同時(shí)，熟悉財(cái)稅知識(shí)、公司融資知識(shí)、投行業(yè)務(wù)等知識(shí)。除了吸納各方人才外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視內(nèi)部業(yè)務(wù)部門(mén)的橫向交流以及組建外部專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)。

3、注重開(kāi)發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)的個(gè)性化、多層次性

商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首先，要針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老需求提供個(gè)性化、多層次的服務(wù)，加強(qiáng)個(gè)人客戶(hù)細(xì)化分類(lèi)，提高服務(wù)的便捷性。同時(shí)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也應(yīng)當(dāng)考慮到各個(gè)類(lèi)型的投資者。其次，應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)基金類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，能夠增加銀行的非利息收入，如贖回費(fèi)、托管費(fèi)、過(guò)戶(hù)費(fèi)、轉(zhuǎn)換費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)新的盈利渠道和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，技術(shù)平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)管理，供應(yīng)鏈金融，創(chuàng)新

近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為一種金融創(chuàng)新服務(wù)，其所起的帶動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的引擎作用越發(fā)顯著。我國(guó)各家商業(yè)銀行抓住了現(xiàn)代金融發(fā)展的趨勢(shì)，積極進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不再將目光聚集在單個(gè)個(gè)體，而是放眼整個(gè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)，紛紛推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)。由此，供應(yīng)鏈金融續(xù)寫(xiě)了現(xiàn)代金融發(fā)展的新篇章，成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)和盈利的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。

一、供應(yīng)鏈金融概念簡(jiǎn)介

關(guān)于供應(yīng)鏈金融的定義，從不同的研究角度出發(fā)，學(xué)者們給出了不同的答案，至今也沒(méi)有統(tǒng)一的界定。立足于本文的研究?jī)?nèi)容，從銀行的角度出發(fā)，將供應(yīng)鏈金融定義為銀行以供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)為中心，向上下游企業(yè)延伸，為整條供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供以信貸為主的金融服務(wù)。這種創(chuàng)新的金融服務(wù)不僅包括融資，還包括由此帶來(lái)的結(jié)算、理財(cái)?shù)痊F(xiàn)金管理，給商業(yè)銀行帶來(lái)的新的收益點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，結(jié)合金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開(kāi)始在市場(chǎng)上嶄露頭角，并越來(lái)越受到商業(yè)銀行的重視和融資企業(yè)的青睞。招商銀行于2002年首次推出網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證，開(kāi)始了發(fā)展電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的進(jìn)程，到2009年其該項(xiàng)業(yè)務(wù)也發(fā)展出3316家客戶(hù)，產(chǎn)品交易量達(dá)1000億元。2010年底，深圳發(fā)展銀行開(kāi)發(fā)的供應(yīng)鏈金融線上平臺(tái)也有將近1000戶(hù)以上的客戶(hù)。網(wǎng)絡(luò)化使得供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)更加便捷和有效率，是未來(lái)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的主流方向。

雖然供應(yīng)鏈金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展只有短短的10幾年，但是在各大銀行的努力研發(fā)和推廣下，取得了快速的發(fā)展，產(chǎn)品品種和類(lèi)型越來(lái)越多樣化。我國(guó)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷推陳出新，從最初的以信貸融資為主，到現(xiàn)在開(kāi)始嘗試建立一整套完善的金融服務(wù)體系，結(jié)合企業(yè)的需求，推出各種增值服務(wù)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也成為了國(guó)內(nèi)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，是銀行重要的經(jīng)濟(jì)效益來(lái)源。根據(jù)申銀萬(wàn)國(guó)的一份報(bào)告預(yù)測(cè)，整個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)2011年融資余額規(guī)模為5.75萬(wàn)億元，2012年有望達(dá)到6.9萬(wàn)億元，增速約為20%。而就單個(gè)銀行來(lái)看，以深圳發(fā)展銀行為例，其2011年底貿(mào)易融資授信余額2246億元，較年初增長(zhǎng)28%。但我國(guó)供應(yīng)鏈金融仍處于初級(jí)階段，發(fā)展勢(shì)頭迅猛的同時(shí)也存在許多的漏洞和問(wèn)題，需要各界不斷地改進(jìn)和完善。只有把這些問(wèn)題解決好了，我國(guó)供應(yīng)鏈金融才能走得更遠(yuǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）制度環(huán)境的問(wèn)題

1.法律環(huán)境的不健全。綜合而言，我國(guó)供應(yīng)鏈金融法律建設(shè)所存在的問(wèn)題主要?dú)w納為：第一，關(guān)于供應(yīng)鏈金融涉及到的物權(quán)和擔(dān)保問(wèn)題的記載比較分散，沒(méi)有統(tǒng)一的完備的法律文件，同時(shí)對(duì)具體的實(shí)施細(xì)節(jié)缺乏明文規(guī)定，使得權(quán)益的不確定風(fēng)險(xiǎn)變大;第二，法律規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍較少，《擔(dān)保法》所規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)主要包括“抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)”，對(duì)于供應(yīng)鏈金融經(jīng)常涉及到的存貨和應(yīng)收賬款等物權(quán)的規(guī)定缺乏相關(guān)細(xì)則;第三，現(xiàn)行的擔(dān)保登記制度存在不足，容易出現(xiàn)多次登記、重復(fù)擔(dān)保的混亂情況;第四，優(yōu)先權(quán)規(guī)則不明確，難以解決信貸人和第三方權(quán)益人之間的權(quán)利糾葛，無(wú)法保證銀行作為信貸人對(duì)擔(dān)保物的優(yōu)先權(quán)。

2.金融監(jiān)管的不完善。由于金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)于供應(yīng)鏈的信息掌握度不高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)估技術(shù)也較落后，因此對(duì)于供應(yīng)鏈上所發(fā)生的金融問(wèn)題無(wú)法及時(shí)有效地做出反應(yīng)，缺乏動(dòng)態(tài)的創(chuàng)新的監(jiān)管模式。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知不足，意識(shí)不到供應(yīng)鏈金融的重要性，沒(méi)有形成對(duì)供應(yīng)鏈金融的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管。

（二）技術(shù)環(huán)境的問(wèn)題

相比于國(guó)外完善的信息技術(shù)平臺(tái)，我國(guó)的信息技術(shù)水平存在滯后性，這體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是銀行和企業(yè)之間缺乏完善的信息共享平臺(tái)，一個(gè)是缺乏與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)配套的技術(shù)平臺(tái)。首先，銀企共享平臺(tái)的缺失，使得供應(yīng)鏈上各主體之間出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，銀行獲得的信息滯后于市場(chǎng)和企業(yè)，容易造成貿(mào)易周期和融資期限的不匹配，同時(shí)銀行必須承受質(zhì)押物價(jià)格波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);其次，我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的操作方式主要還是手工操作，并沒(méi)有建立起電子網(wǎng)絡(luò)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程相結(jié)合的技術(shù)平臺(tái)，這不僅耗費(fèi)了較大的人工成本，而且也使得整個(gè)業(yè)務(wù)操作流程十分繁瑣和緩慢，增加了銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行自身的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不完善。與傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)不同，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理不再聚焦于對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等靜態(tài)因素的審查，而更加注重某項(xiàng)貿(mào)易交易的運(yùn)作情況以及其所帶來(lái)的未來(lái)現(xiàn)金流入，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理既包括單筆的交易，又必須關(guān)注整條供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，我國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系并不能滿(mǎn)足這些要求，沒(méi)有建立起專(zhuān)門(mén)針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的管理模式，仍需要不斷地完善和改進(jìn)。我國(guó)大部分銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，采用的仍是傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并沒(méi)有引進(jìn)對(duì)應(yīng)的債項(xiàng)評(píng)級(jí)體系，也缺少專(zhuān)門(mén)的審批通道，對(duì)第三方物流的監(jiān)管也不到位。

2.缺乏專(zhuān)門(mén)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)部門(mén)和專(zhuān)業(yè)人員。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)都是作為對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的一部分，并沒(méi)有組織專(zhuān)門(mén)的服務(wù)部門(mén)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，使得供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展停留于表層，無(wú)法向更專(zhuān)業(yè)化和更全面的方向前進(jìn)。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由于其所涉及對(duì)象的復(fù)雜性和業(yè)務(wù)流程的動(dòng)態(tài)化，使得其對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)性有較高的要求。然而，多數(shù)在銀行從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的人員都是從原先的信貸部門(mén)調(diào)轉(zhuǎn)而來(lái)的，對(duì)供應(yīng)鏈金融缺乏專(zhuān)業(yè)的認(rèn)知，不利于銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

3.產(chǎn)品品種有限，沒(méi)有建立起完備的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。我國(guó)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要以信貸業(yè)務(wù)為主，大多數(shù)產(chǎn)品是用于服務(wù)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)融資，但是這種服務(wù)類(lèi)型是單一的、表層的，并沒(méi)有體現(xiàn)銀行在供應(yīng)鏈上應(yīng)當(dāng)起到的提供綜合金融服務(wù)的作用。除了融資服務(wù)，銀行在供應(yīng)鏈上更應(yīng)該承擔(dān)的工作是針對(duì)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)，研究和提供綜合的全面的金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流的有效和有序的流動(dòng)，維持供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須建立起完備的齊全的服務(wù)體系，才能促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

四、對(duì)策與建議

（一）完善法律體系，為供應(yīng)鏈金融提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。對(duì)于政府，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的立法工作，完善關(guān)于物權(quán)和擔(dān)保的法律規(guī)定，特別是增加對(duì)存貨、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等動(dòng)產(chǎn)的法律規(guī)范，明確界定供應(yīng)鏈各主體的權(quán)利和責(zé)任，制定科學(xué)合理的擔(dān)保登記制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管，對(duì)金融犯罪行為給予合法制裁，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供健康的法律環(huán)境。對(duì)于銀行，在我國(guó)法律環(huán)境還不完善的背景下，應(yīng)該研究和分析應(yīng)對(duì)現(xiàn)行法律漏洞的對(duì)策，制度相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，對(duì)于可能引起爭(zhēng)議的權(quán)利問(wèn)題要在業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的各種法律文書(shū)中予以明確的界定，盡量減少因法律問(wèn)題所引起的損失和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)電子技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)。首先，要建設(shè)一個(gè)完善的信息共享平臺(tái)。銀行、企業(yè)和物流公司的信息能夠在這個(gè)平臺(tái)出來(lái)并得以共享，各方主體都能得到及時(shí)有效的信息，使得銀行的資金、企業(yè)的貿(mào)易和物流的監(jiān)管能夠有效匹配，保證供應(yīng)鏈金融環(huán)境的公開(kāi)透明和信息的對(duì)稱(chēng)。其次，要加強(qiáng)建設(shè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的電子操作平臺(tái)，減少操作成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)操作效率。通過(guò)電子化的操作平臺(tái)，業(yè)務(wù)雙方可以從網(wǎng)絡(luò)上便捷地完成各種查詢(xún)、交易等操作，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的無(wú)紙化，即從融資的申請(qǐng)、審核和批準(zhǔn)到資金的劃轉(zhuǎn)和債務(wù)的償還，以及這個(gè)過(guò)程中所涉及的資金賬戶(hù)的管理，都可以通過(guò)電子化操作平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系要注意以下幾點(diǎn)：第一，針對(duì)供應(yīng)鏈上單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要引入債項(xiàng)評(píng)級(jí)體系，并與主體評(píng)級(jí)體系相結(jié)合，對(duì)企業(yè)做出最合理的評(píng)估;第二，要重視對(duì)供應(yīng)鏈整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，形成對(duì)“產(chǎn)-供-銷(xiāo)”整個(gè)鏈條的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估系統(tǒng)，以確保供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和資金流的回返;第三，加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)管理，這包括兩個(gè)層次，一個(gè)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，銀行要時(shí)刻觀察質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)并做出應(yīng)對(duì)措施，以防由于質(zhì)押物貶值所帶來(lái)的利用損失，另一個(gè)是操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，銀行必須加強(qiáng)對(duì)第三方物流企業(yè)的監(jiān)管，選擇信譽(yù)較好、管理水平較高的物流企業(yè)，防止質(zhì)押物在運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)的過(guò)程中出現(xiàn)人為造成的損失，將可控風(fēng)險(xiǎn)降低。

（四）深化對(duì)供應(yīng)鏈金融的認(rèn)知，創(chuàng)建完備的金融服務(wù)體系。無(wú)論是商業(yè)銀行還是企業(yè)，都必須轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展觀念，強(qiáng)化對(duì)供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)認(rèn)知，開(kāi)闊視野，從全球化的角度看待供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，建立完備的齊全的覆蓋整條供應(yīng)鏈的金融服務(wù)體系。銀行要改變供應(yīng)鏈金融用于貿(mào)易融資的單一格局，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，研發(fā)和推廣多樣化的服務(wù)。核心企業(yè)與中下游企業(yè)之間、銀企之間、國(guó)內(nèi)銀行之間以及國(guó)內(nèi)外銀行之間的聯(lián)系和合作須不斷加強(qiáng)，形成一個(gè)穩(wěn)固的完備的供應(yīng)鏈金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（五）加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈金融的專(zhuān)業(yè)化管理。銀行應(yīng)該建立起專(zhuān)門(mén)致力于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的服務(wù)部門(mén)，形成一個(gè)專(zhuān)業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈金融的專(zhuān)業(yè)化管理，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。專(zhuān)業(yè)服務(wù)部門(mén)的建立，有助于對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行獨(dú)立的規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、管理和監(jiān)管，使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展有序進(jìn)行。與此相配套的，是供應(yīng)鏈金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，即要提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)性，建立一個(gè)全面掌握供應(yīng)鏈金融運(yùn)作的團(tuán)隊(duì)。

五、結(jié)論

供應(yīng)鏈金融在我國(guó)發(fā)展起來(lái)的時(shí)間并不長(zhǎng)，但其所取得的效益是有目共睹的，它已成為我國(guó)銀行業(yè)又一個(gè)爭(zhēng)相競(jìng)艷的寶地，是新世紀(jì)新階段銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新方向，是金融創(chuàng)新的成果。隨著我國(guó)供應(yīng)鏈管理水平的不斷發(fā)展，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的作用將日益凸顯，供應(yīng)鏈金融所帶來(lái)的效益也更加讓人期待。但我國(guó)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)仍存在許多的漏洞，在技術(shù)水平、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理模式以及法律建設(shè)等內(nèi)外部因素上都有不足。我國(guó)銀行可以通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)內(nèi)外銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的實(shí)踐成果，摸索出適合自身發(fā)展特點(diǎn)的服務(wù)品牌。相信在各方力量的結(jié)合下，通過(guò)供應(yīng)鏈金融各主體的共同努力，我國(guó)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展將迎來(lái)更美好的明天。

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