導語：如何才能寫好一篇新商業(yè)發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：互聯(lián)網+商業(yè)模式創(chuàng)新趨勢

一、“互聯(lián)網+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程

（一）“互聯(lián)網+”1.0時代——“平臺+免費”商業(yè)模式創(chuàng)新

所謂平臺商業(yè)模式創(chuàng)新，即借助互聯(lián)網平臺，打造網絡商務閉環(huán)，構建一體化的多邊市場平臺。平臺價值在于通過互聯(lián)網集合客戶群體，通過各種客戶群體的互動創(chuàng)造最大商業(yè)價值。例如百合網、世紀佳緣等相親網站，就是通過相親的男女方客戶互動產生盈利；再比如淘寶網通過建立開放式的購物平臺，為消費者提供了一站式、多元化的購物體驗，并收取入駐商家的宣傳費用。所謂免費商業(yè)模式創(chuàng)新，即在互聯(lián)網上給予消費者免費的基礎服務，其主要形式分為三種：一是基于雙邊或多邊市場的免費服務或免費產品，借助第三方支付彌補產品與服務的成本；二是除了基礎服務免費外，對高級服務進行溢價收費；三是利用免費服務培養(yǎng)忠實客戶，養(yǎng)成良好使用習慣，進而采取后續(xù)收費模式。作為“平臺+免費”商業(yè)模式創(chuàng)新的佼佼者，奇虎360在2007年異軍突起，憑借著免費的殺毒服務，成功塑造了品牌形象，相繼推出的安全衛(wèi)士與軟件管家等免費服務，為客戶提供了優(yōu)質的服務體驗。2008年，“360安全瀏覽器”的推出，更是為奇虎360帶來了大量現(xiàn)金流，免費的網站導航服務，廣告費盈利模式彌補了其經營成本，隨后的360游戲與360其他自主軟件也吸引了大量用戶，在用戶優(yōu)勢下，平手其他品牌，形成了多邊化的協(xié)同效應，促進了行業(yè)發(fā)展。

（二）“互聯(lián)網+”2.0時代——“內容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新

在互聯(lián)網商業(yè)模式中，產品、平臺與社區(qū)分別是根本的三個層次，在“平臺+免費”商業(yè)模式創(chuàng)新快速發(fā)展過程中，“內容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢逐漸展現(xiàn)，以小米為代表的商業(yè)模式創(chuàng)新引起了社會廣泛關注?！皟热?社區(qū)”商業(yè)模式核心在于媒體屬性+商品與社交屬性，通過媒體傳播產品的內容將消費聚合，而后通過社區(qū)消費者的培養(yǎng)、沉淀，形成共同的價值觀，進而開展商業(yè)活動?！盎ヂ?lián)網+”2.0時代的內容，即全媒體化內容，企業(yè)借助媒體網絡，更有針對性地吸引客戶、提高消費者的忠誠度與粘性。伴隨著微博、微信等自媒體的出現(xiàn)與快速發(fā)展，使得全媒體化的社會關系網絡逐漸完善，企業(yè)能夠與消費者產生內容互動鏈接，隨時調整發(fā)展戰(zhàn)略，拓寬銷售渠道，提高口碑與品牌價值?；ヂ?lián)網的社區(qū)化發(fā)展，打破了時間與空間的局限性，讓人們可以在任何時間與地點購買商品，在網絡社區(qū)進行溝通與交流。以小米社區(qū)為例，在小米手機設計階段，便積極吸納手機發(fā)燒友，共同探討手機的功能。從小米1到小米6歷經六展歷程，小米秉承“一切環(huán)節(jié)皆體驗”的商業(yè)理念，通過小米社區(qū)持續(xù)不斷的培養(yǎng)忠實客戶，通過提高客戶的參與感與忠誠度，擴大了市場份額。在及時有效的互動溝通中，小米公司不斷提高服務水平，提高產品的使用體驗，形成了良性發(fā)展循環(huán)。

（三）“互聯(lián)網+”3.0時代——“互聯(lián)網+O2O產業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新

隨著移動4G網絡的快速發(fā)展，“互聯(lián)網”+3.0時代的到來，各行各業(yè)與互聯(lián)網的融合與滲透率不斷提高，互聯(lián)網產業(yè)鏈外延不斷拓寬，O2O線上線下商業(yè)模式成為了當前的關鍵詞。相較于“平臺+免費”與“內容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新而言，“互聯(lián)網+O2O產業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的優(yōu)勢在于“流量至上”商業(yè)邏輯，隨著前期發(fā)展的流量積累，企業(yè)的競爭優(yōu)勢日趨明顯，在大流量的堆積下，流量的變現(xiàn)功能凸顯，例如視頻網站、旅游網站與購物網站，縱向的產業(yè)鏈發(fā)展趨勢明顯?！盎ヂ?lián)網+O2O產業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新的本質是借助互聯(lián)網開展O2O線上線下深度融合發(fā)展，一方面提高了傳統(tǒng)產業(yè)鏈的物流、信息流、資金流效率，另一方面重塑傳統(tǒng)產業(yè)鏈，打造了新型商業(yè)模式與供需程序，拓寬了市場空間。以京東商城為例，隨著京東自營物流的布局日趨完善，其產業(yè)鏈的閉環(huán)逐漸形成，通過定制供貨與自營銷售等方式，塑造了京東物流的核心競爭力。與“互聯(lián)網+”2.0時代相比，3.0時代的變現(xiàn)特征在于線上與線下共同變現(xiàn)。通過線上線下的融合，創(chuàng)新商業(yè)模式，遵循顧客導向，利用互聯(lián)網技術解決傳統(tǒng)供需矛盾，擴大供給與需求，提升產業(yè)資源利用率。例如，以現(xiàn)象級Uber、滴滴、快的為代表的打車、租車商業(yè)模式，就是借助互聯(lián)網平臺與技術，將傳統(tǒng)產業(yè)與互聯(lián)網相融合，開創(chuàng)了新型商業(yè)模式。

（四）“互聯(lián)網+”4.0時代——“互聯(lián)網+跨界生態(tài)網絡”商業(yè)模式創(chuàng)新

基于互聯(lián)網生產力工具理論視域下，近年來跨界商業(yè)生態(tài)網絡組建形成。相較于“互聯(lián)網+O2O產業(yè)鏈”商業(yè)模式創(chuàng)新，“互聯(lián)網+”4.0時代真正開啟了全社會的資源整合模式，除了傳統(tǒng)產業(yè)鏈的“互聯(lián)網+”發(fā)展之外，國內互聯(lián)網巨頭憑借著流量優(yōu)勢、資源優(yōu)勢與經驗優(yōu)勢，推動了“連接一切，跨界融合”的全產業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。根據(jù)阿里研究院研究報告指出，“互聯(lián)網+”的根本在于傳統(tǒng)產業(yè)的數(shù)字化與在線化發(fā)展。在物聯(lián)網、云計算與大數(shù)據(jù)等技術不斷革新趨勢下，移動終端設備與互聯(lián)智能終端設備層出不窮，為“互聯(lián)網+跨界生態(tài)網絡”商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了堅實基礎，從后端數(shù)據(jù)支持到前端數(shù)據(jù)支持，再到基礎設備支撐，多個方面協(xié)同發(fā)展共同締造了“互聯(lián)網+”的新型跨界生態(tài)網絡?？v觀BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家企業(yè)，目前都在向著“互聯(lián)網+跨界生態(tài)網絡”商業(yè)模式發(fā)展，一方面是云計算和大數(shù)據(jù)技術的對外開放，例如百度醫(yī)療云與金融云、阿里巴巴政務云與電商云；另一方面是跨界與融合發(fā)展趨勢明顯，例如京東與國美、阿里巴巴與蘇寧等，多家大型互聯(lián)網巨頭企業(yè)的聯(lián)合，通過各種社會優(yōu)質資源的整合，構建了更豐富、更健康也更龐大的新型跨界生態(tài)網絡。除了互聯(lián)網巨頭之外，傳統(tǒng)產業(yè)巨頭也在積極轉型升級，包括萬達集團、聯(lián)想集團與蘇寧集團等，紛紛通過“互聯(lián)網+生態(tài)網絡”的方式，拓寬了產品線與服務體系，不斷提高用戶的消費體驗與附加值。在多元化合作路徑下，越來越多的跨界、跨產業(yè)生態(tài)網絡不斷發(fā)展壯大，引領著“互聯(lián)網+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展。

二、“互聯(lián)網+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展趨勢

跨界融合新業(yè)態(tài)。自“互聯(lián)網+”4.0時代以來，跨界融合成為商業(yè)模式創(chuàng)新的新趨勢，通過培養(yǎng)行業(yè)新生態(tài)的方式，跨界融合取得了長足發(fā)展。蘋果電腦跨界手機，顛覆手機行業(yè)龍頭諾基亞；騰訊以微信平臺跨界通信領域，顛覆傳統(tǒng)運營商的短信與語音服務，開創(chuàng)“微時代”；特斯拉進入汽車產業(yè)，阿里巴巴攜手上汽公司等，互聯(lián)網的跨界發(fā)展取得了杰出成果。未來“互聯(lián)網+”時代，企業(yè)的競爭絕不僅是產品與服務的競爭，更是跨界融合的競爭。隨著科技不斷發(fā)展、互聯(lián)網滲透率不斷提升，行業(yè)間邊界越來越模糊，行業(yè)與企業(yè)的跨界競爭壁壘不斷降低，使得跨界競爭成為了新常態(tài)?？陀^而言，跨界融合需要企業(yè)利用競爭優(yōu)勢打造新的生態(tài)，秉承共享、共贏與合作原則，完善商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，揚長避短強化企業(yè)核心競爭力。市場配置共享經濟。經濟全球化背景下，以WeWork、Airbnb與共享單車等為代表的共享經濟商業(yè)模式大熱，憑借著其獨特的管理模式與商業(yè)模式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)模式。從資源配置角度而言，共享經濟的價值在于提高資源配置率，激活閑置資源，讓參與者獲取共享紅利，并實現(xiàn)多方共贏互利的目的。以Airbnb為例，從2008年成立以來，品牌已經在全球兩百個國家擁有兩百萬套房源，全球范圍內的客戶量超過三千五百萬戶，品牌估值已經超過兩百五十億美元。國內方面，從短租平臺到出行交通工具，再從物品分享到知識技能共享等，共享經濟商業(yè)模式也取得了飛速發(fā)展。根據(jù)市場調查數(shù)據(jù)顯示，我國2016年共享經濟市場規(guī)模高達兩萬億元，參與人數(shù)超過五億人，涉及領域包括房屋短租、生活服務、生產能力以及金融、知識技能和交通出行等方面。在國內共享經濟熱潮下，誕生了小豬短租、神州租車、共享單車與滴滴出行等新興知名企業(yè)。“三流”融合新閉環(huán)。信息流、資金流與物流是商業(yè)模型的基本要素。其中，物流是產品與服務的表現(xiàn)，資金流是支付與資金運轉的表現(xiàn)，信息流是商業(yè)信息與產品信息的互動。在“互聯(lián)網+”時代的未來，利用“三流”合一打造商業(yè)閉環(huán)，將有助于推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，京東、蘇寧與阿里巴巴等企業(yè)，均是打造商業(yè)閉環(huán)的杰出代表。借鑒其成功的完整內部商業(yè)生態(tài)打造經驗，現(xiàn)代企業(yè)可以從以下幾個方面入手：首先是信息流的把握，要借助微博、微信等平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網工具的作用與價值，深入了解客戶需求，及時、準確采用大數(shù)據(jù)分析，為商業(yè)模式創(chuàng)新與產品服務創(chuàng)新奠定堅實基礎；其次是物流體系的構建，充分實現(xiàn)產品價值，提高產品附加值。在互聯(lián)網時代，企業(yè)的產品信息與品牌的價值信息能夠輕松通過互聯(lián)網傳遞。為了打造商業(yè)閉環(huán)，現(xiàn)代企業(yè)需要秉承“線上線下結合”發(fā)展理念，通過與物流公司、互聯(lián)網公司合作，打造線上線下無縫的服務體系；再次是資金流的保障，借助第三方支付渠道與金融管理部門，保障資金流的良好循環(huán)，打造商業(yè)模式的生態(tài)圈，實現(xiàn)對消費者行為數(shù)據(jù)的全方位了解；最后，通過“三流合一”的方式布局線上線下，構建閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，其類型可包括以下三種：一是自上而下的商業(yè)閉環(huán)，其主要對象是互聯(lián)網企業(yè)，通過向下整合資源，構建內部生態(tài)閉環(huán)，以BAT為代表，通過補充線下實體店，收購實體線下企業(yè)的方式，進行線下布局，打造閉環(huán)生態(tài)圈。以阿里巴巴為例，其不僅成立了菜鳥網絡科技公司負責物流端，而且還投資和收購了蘇寧、文化中國、海爾日日順與快的打車等企業(yè)，補充了其信息流與資金流；二是自下而上的商業(yè)閉環(huán)，主要以傳統(tǒng)企業(yè)為主，通過順應互聯(lián)網時展趨勢，尋求線下向線上的商業(yè)延伸，構建O2O閉環(huán)生態(tài)。例如蘇寧電器、銀泰寶貨與萬達百貨等，借助互聯(lián)網平臺與支付體系，推動了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；三是垂直一體化打造閉環(huán)，例如已經構建生態(tài)圈的樂視與小米等，通過產業(yè)鏈上下游積極延伸，整合了內容、平臺與終端資源，構建了完整生態(tài)圈。小眾市場長尾模式。所謂長尾模式，即以“款多量少”的核心理念，推動企業(yè)發(fā)展的模式。對于傳統(tǒng)制造企業(yè)而言，借助互聯(lián)網平臺直接面對消費者，其優(yōu)勢在于降低消費者的購買成本，同時提高服務商的運作效率，有助于充分滿足消費者的個性化需求。尤其是在物聯(lián)網體系下、眾籌模式下，通過及時了解消費者的真實需求，制造企業(yè)可以利用定制化或小眾市場運作方式，降低庫存成本，提高銷售量。長尾模式下C2M、C2B、C2F最為常見，在近年來發(fā)展迅速。C2M模式核心在于按需生產，C2B直接連接品牌企業(yè)和消費者，C2F則是互聯(lián)網平臺與工廠連接定制個性化的網絡產品。客觀而言，在定制與按需生產的模式下，能夠讓消費者買到價格低而性價比高的產品，隨著市場經濟背景下消費者需求的多樣化與個性化趨勢，C2B、C2M、C2F模式必然更符合市場規(guī)律，將成為未來發(fā)展的主流，現(xiàn)階段國內外已經出現(xiàn)諸多類似網站，開啟了全新的互聯(lián)網商業(yè)定制時代。個性化、小批量、多樣化的小眾市場長尾模式，生產銷售企業(yè)利用信息化技術充分掌握了分散客戶的個性化需求，打破了傳統(tǒng)商業(yè)流通環(huán)節(jié)的信息不對稱瓶頸，能夠按需生產、定向銷售，通過創(chuàng)新與創(chuàng)意的融合，打造企業(yè)核心競爭力。

三、“互聯(lián)網+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展的啟示

順應互聯(lián)網發(fā)展潮流。從“平臺+免費”到“內容+社區(qū)”商業(yè)模式創(chuàng)新，再從“互聯(lián)網+O2O產業(yè)鏈”到“互聯(lián)網+跨界生態(tài)網絡”商業(yè)模式創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網技術的不斷革新與廣泛應用，“互聯(lián)網+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展過程中，呈現(xiàn)出了不同的結構特征與商業(yè)特質。從“線上流量變現(xiàn)”到“線下融合聚變創(chuàng)新”，“互聯(lián)網+”商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展歷程的真實寫照，其實就是互聯(lián)網發(fā)展潮流、發(fā)展規(guī)律的映射。隨著網絡時代對生活與工作的影響越來越明顯，消費者的需求愈加多元化，企業(yè)需要采用互聯(lián)網思維，順應時展的趨勢與潮流，積極做出改變，遵循商業(yè)邏輯與價值邏輯，推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。注重商業(yè)模式創(chuàng)新價值。“互聯(lián)網+”時代背景下，企業(yè)除了要注重技術創(chuàng)新以外，更要高度關注商業(yè)模式創(chuàng)新的價值，強調深度挖掘客戶需求，把握客戶的痛點。借助互聯(lián)網工具，實現(xiàn)產業(yè)鏈整合或跨界融合，與互補性的社會資源合作，發(fā)揮優(yōu)質資源的優(yōu)勢，打造合作共贏的商業(yè)生態(tài)網絡。通過更高效的為客戶提供全過程體驗與解決方案，提高產品與服務附加值，創(chuàng)造更大商業(yè)價值。遵循商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。保持商業(yè)模式的持續(xù)生命力，需要始終保持價值創(chuàng)造與價值獲取動力，這就是商業(yè)模式創(chuàng)新的基本原則。價值創(chuàng)造是基礎，價值獲取是目的，前者是指創(chuàng)造顧客價值，后者是指獲取企業(yè)價值，兩者需要同時兼顧。通過創(chuàng)造附加值，讓消費者感受其消費收益大于支付成本，則有助于為消費者帶來最佳的購物體驗，有助于企業(yè)培養(yǎng)忠實的客戶。與此同時，企業(yè)通過營業(yè)收入補償成本費用獲取更多利潤，才更有利于推動企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在商業(yè)模式創(chuàng)新基本原則下，價值創(chuàng)造與價值獲取需要平衡兼顧，符合商業(yè)發(fā)展規(guī)律。反之在過度的“燒錢”發(fā)展模式下，在缺乏合理盈利方式下，在產品創(chuàng)新與服務創(chuàng)新難以有所作為的形勢下，必然不會產生最佳的商業(yè)效果，其商業(yè)模式難以符合市場與客戶需求，不利于企業(yè)或商業(yè)模式的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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3.康俊.“互聯(lián)網+”背景下商業(yè)模式創(chuàng)新與產業(yè)融合的互動機制分析[J].信陽師范學院學報（哲學社會科學版），2016（3）

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文章編號：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

隨著我國商業(yè)銀行發(fā)展水平的不斷提升，信用卡業(yè)務發(fā)展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展過程中應當對發(fā)展現(xiàn)狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業(yè)務發(fā)展趨勢分析促進信用卡業(yè)務發(fā)展水平的持續(xù)提升。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了20多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務已經取得了很大的進展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務總體上呈現(xiàn)出發(fā)卡數(shù)量增加、發(fā)卡速度加快等特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡交易次數(shù)較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業(yè)務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務的發(fā)展過程可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務的引入期，其業(yè)務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發(fā)達的大中型城市其信用卡業(yè)務會有著較快發(fā)展，而成熟期的信用卡業(yè)務的銷售速度會不斷加快，更多的發(fā)卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業(yè)務競爭的不斷加劇。目前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務較大程度上處于成長期，在部分經濟發(fā)達地區(qū)處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業(yè)務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時，我國許多商業(yè)銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務的不同領域中各自存在自己的優(yōu)點與缺點，在某些單項信用卡業(yè)務中形成了銀行自身的特色和優(yōu)勢，但是相互比較之下這些信用卡業(yè)務特色并不突出，優(yōu)勢并不是非常明顯。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展趨勢

在我國商業(yè)銀行運行過程中，信用卡業(yè)務的有效發(fā)展是提升商業(yè)銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務時應當對信用卡受理環(huán)境改善、信用卡業(yè)務與國際接軌、信用卡業(yè)務風險管理體系完善、信用卡業(yè)務營銷模式完善、信用卡業(yè)務客戶管理水平提升等發(fā)展趨勢有著清晰的了解。

1.信用卡受理環(huán)境改善。信用卡受理環(huán)境改善是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環(huán)境的改善對于促進商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務進入良性循環(huán)有著重要影響。因此在這一過程中商業(yè)銀行應當注重大力改善銀行卡受理環(huán)境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業(yè)務，在促進銀行卡業(yè)務規(guī)模有效擴大的同時使商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務能夠更快地走上良性循環(huán)的道路。雖然銀行卡受理環(huán)境的改善是一項系統(tǒng)性的龐大工程，但是因為這是銀行卡業(yè)務發(fā)展的重要趨勢，因此商業(yè)銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協(xié)調與聯(lián)系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業(yè)務市場。從鼓勵商業(yè)銀行銀行卡受理環(huán)境改善的角度出發(fā)，建立高效合作的銀行卡業(yè)務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業(yè)務市場的建設中，使我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大，信用卡受理環(huán)境不斷改善。

2.信用卡業(yè)務與國際接軌。我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務與國際接軌是銀行卡業(yè)務發(fā)展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升，我國商業(yè)銀行在許多業(yè)務上開始追趕先進國家水平并且許多業(yè)務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業(yè)務即是與國際接軌的重要組成部分。在商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務與國際接軌的過程中，商業(yè)銀行可以有效地提升銀行卡業(yè)務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務的專業(yè)化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業(yè)務全面規(guī)范地發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業(yè)銀行通過銀行卡業(yè)務創(chuàng)新增強商業(yè)銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩(wěn)定，從而更好地促進我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業(yè)務風險管理體系完善。信用卡業(yè)務風險管理體系完善也是我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的重要趨勢。通常來說，我國信用卡業(yè)務風險發(fā)生的主要原因是商業(yè)銀行自己業(yè)務操作失誤造成的。除此之外，一些商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展過程中沒有建立與業(yè)務發(fā)展配套的內控措施，片面追求發(fā)卡量和信用卡業(yè)務的市場占有率，使得商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務存在著較大風險。因此在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，對商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業(yè)務風險管理體系完善過程中商業(yè)銀行應當注重建立標準化的信用卡業(yè)務流程，有效提高信用卡業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險，有效降低商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的風險控制成本。

4.信用卡業(yè)務客戶管理水平提升。信用卡業(yè)務客戶管理水平提升對于提升商業(yè)銀行信用卡發(fā)展水平有著重要影響。在信用卡業(yè)務客戶管理過程中商業(yè)銀行應當注重堅持信用卡業(yè)務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據(jù)信用卡客戶的需求來制定業(yè)務目標。除此之外，在信用卡業(yè)務客戶管理過程中商業(yè)銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業(yè)銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理。在這一過程中，商業(yè)銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業(yè)務質量的有效提升，最終促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務得到不斷地擴大。

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【關鍵詞】小微企業(yè) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 信貸

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，小微企業(yè)已經成為一股迅速崛起且不可忽視的新興力量，它對國民經濟的貢獻能力正在急劇上升，對中國經濟的長遠未來具有不可替代的戰(zhàn)略意義。

現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸政策正在逐年放開，近期銀監(jiān)會的《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，也加大了對小微金融服務的政策引導力度。其中銀監(jiān)會一再申明“兩個不低于”目標，并首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率這3項指標納入監(jiān)測指標體系中。各大銀行也紛紛開展支持小微企業(yè)的活動，例如民生銀行的特色小微發(fā)展之路和光大銀行、工商銀行、農業(yè)銀行的各種優(yōu)惠政策，已經向我們發(fā)出了小微企業(yè)不可忽視的強烈信號。

小微企業(yè)的覆蓋率廣，帶動就業(yè)能力高。雖然沒有大型企業(yè)的龐大規(guī)模和雄厚的資金實力。但積少成多的特性，使小微企業(yè)的重要性逐漸被人們意識到。據(jù)銀監(jiān)會業(yè)已公布的上半年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，上半年小微企業(yè)信貸工作進展加快。其中統(tǒng)計顯示，2013年上半年用于小微企業(yè)的貸款余額（含個體工商戶和小微企業(yè)主貸款）16.3萬億元，比年初增加1.44萬億元，同比多增3029.1億元，同比增長21.2%，比各項貸款平均增速高6.1個百分點。

大型國有企業(yè)和規(guī)模龐大的企業(yè)在貸款問題上通常享有優(yōu)待，而對于散戶經營的小微企業(yè)，或者小型公司而言，融資或貸款具有高門檻的難題。隨著現(xiàn)代金融的形成，小微企業(yè)這塊香餑餑被各大銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，因為經營小微企業(yè)的多為個體工商戶或廣大民眾，貼近基層。只要占領一片市場的貸款覆蓋率，也能為銀行帶來一筆不菲的收入。銀行放開對小微企業(yè)的政策，創(chuàng)造了雙贏的局面。既降低了微型企業(yè)的貸款門檻，也增加了銀行的業(yè)務收入。

現(xiàn)代金融的特征是金融活動越來越市場化，資本市場在金融體系中的作用與地位獲得了極大的提高。在全國金融會議中，建設適合小微企業(yè)的資本市場被重點提出，加強適合小型微型企業(yè)融資的資本市場建設，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資機構和股權投資機構投資小型微型企業(yè)等建議被提上日程。

小微企業(yè)在國民經濟中的地位源于小微信貸所帶來的巨大商業(yè)潛力，人們緊追小微企業(yè)和加大優(yōu)惠政策，是因為星星之火足以燎原。小微企業(yè)雖然沒有大型企業(yè)的明顯可觀利潤，但其影響已經不可小覷。

隨著金融活動的越來越市場化，現(xiàn)代金融理論正在往越來越技術化、實證化、微觀化的方向發(fā)展。馬克思有一句著名的話：“貨幣是經濟運行的第一推動力?！毙∥⑵髽I(yè)這個市場每天都在創(chuàng)造巨大的價值，從單一方向看這并不意味著什么，但從雙向來看，銀行積極為小微企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)做大做強。這將為市場帶來巨大的經濟利益，這樣不斷流動的良性循環(huán)的市場，也是國民經濟的一大幕后推手。在我看來，得小微者得天下，小微企業(yè)的巨大力量，將是日后國民經濟不可或缺的頂梁柱。

2013年上海陸家嘴論壇上，魏啟林提出：“小微企業(yè)是一個國家，也是一個經濟體系所有創(chuàng)新的來源。今天的大企業(yè)，過去可能就是小微企業(yè)創(chuàng)新而來的，而且它也是一個國家就業(yè)體系，提升就業(yè)水準最大的提供就業(yè)機會的一個體系。但是小微企業(yè)也有一個很大的困難，就是它的信用質量不好，它的擔保品不足，它的透明度不高，所以貸款給他的話，風險會非常高?！彼孕∥⑵髽I(yè)的發(fā)展仍然面臨著一些很難克服的困難，雖然現(xiàn)在國內經濟逐漸改革，但小微企業(yè)自身的完善問題與信用風險仍有待提高。

融資難，融資貴仍是現(xiàn)在小微企業(yè)面臨的主要問題，中國支持小微企業(yè)，就一定要落實好近期出臺的一系列創(chuàng)新措施。小微企業(yè)牽扯著民生，很多的巨頭行業(yè)和新興行業(yè)也是由小做大，由小微企業(yè)迅速膨脹而來。換言之促進小微企業(yè)的發(fā)展，也是對社會發(fā)展和技術創(chuàng)新的推進?，F(xiàn)代金融的發(fā)展越來越重視小微企業(yè)是件令人欣喜的事情，但其中隱藏的問題還是令人擔憂的。

政策近來加大了對小微融資傾斜，同時也提升了不良貸款的寬容忍度。這是對市場的積極得信號，《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》明確提出，銀行要適度提高對小微企業(yè)不良貸款的容忍度，銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款不良率和全轄各項貸款不良率控制在兩個百分點以內的，其中的兩個百分點明顯低于平常的不良貸款率。

中國人民銀行的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出要解決小型微型企業(yè)的融資困難問題，加大中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、場外市場對小微企業(yè)的支持力度。這些改革措施的形成對小微企業(yè)的發(fā)展無疑起到了推動性的作用。

在2013年上半年。民生銀行得小微貸款保持月均增量過百億的速度，平安銀行的貸款總量90%的部分投向了小微和零售，招商銀行“兩小”貸款余額比年初增長接近40%。在這場激烈的競爭中不難看出。以前毫不起眼的小微市場，已經慢慢變得壯大，其中隱藏的巨大利潤漸漸被人們發(fā)現(xiàn)。

隨著金融政策的改革，市場活躍度高漲。小微企業(yè)的增長速度也在逐年急劇增加，這些如同雨后春筍一樣的小型、小微企業(yè)為銀行業(yè)帶來了甜頭。

將時間向前推移十年，你會不難發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的貸款問題十分棘手，各大銀行都不愿將錢貸給這些穩(wěn)定性差、經營風險高、信用風險低的小型、微型企業(yè)。但隨著金融趨勢的改變，讓形勢了有了驚人的逆轉，現(xiàn)在各大商有銀行主動伸出友好的援手，希望幫助各類小微企業(yè)進行貸款。銀行這類舉動的背后，無疑揭示了這個市場的誘人性。

國家針對小微企業(yè)的一系列政策出臺，一方面能夠促進小型企業(yè)的成長，改善民生，增加就業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新能力。另一方面也希望小微企業(yè)能夠帶動經濟增速。這對于現(xiàn)代的商業(yè)銀行而言，這個時機正是雙方互利雙贏的發(fā)展局面。各大銀行加大貸款的發(fā)放量，搶食著這塊開發(fā)尚淺的潛力市場。與此同時，小微貸款手續(xù)的簡明化和“快速貸”等概念的出現(xiàn)，另小微企業(yè)更易獲得幫助。

如今小微企業(yè)的數(shù)量仍在持續(xù)快速增長，而商業(yè)銀行今年分別也比同期大、中型企業(yè)貸款增速幾個百分點。我相信隨著小微企業(yè)自身的進一步完善和信用度的提高，它所貢獻的力量也將越來越大。而我國現(xiàn)代商業(yè)銀行對小微企業(yè)的政策扶持，也是小微企業(yè)奠定良好基礎的開始。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的一系列積極政策的出臺與落實，我相信中國將會有越來越多的小微企業(yè)走向大未來。

參考文獻

[1]中國行業(yè)研究網 （）.

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關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農村商業(yè)物流；西北地區(qū)

中圖分類號：F301.24 文獻標識碼：B 文章編號：0439-8114（2013）18-4546-05

物流產業(yè)是國民經濟發(fā)展的基礎和動力，其發(fā)展的水平是反映一個國家、地區(qū)和城市的發(fā)展程度的重要指標。因為物流產業(yè)是一個涉及國民經濟方方面面的綜合性產業(yè)，直接反應一個國家競爭力的強弱。而在物流產業(yè)中商業(yè)物流更是和人民群眾的生活息息相關，是當前商業(yè)中的較高業(yè)態(tài)連鎖、百貨公司和商業(yè)中心的運轉基礎。同時一個地區(qū)物流發(fā)展水平也和很多因素相關，城鎮(zhèn)化的水平就是其中重要的因素[1]。城鎮(zhèn)化是人類的生產生活方式由鄉(xiāng)村型轉化為城鎮(zhèn)型的過程。中國改革開放以來，城鎮(zhèn)化的速度得到了迅猛的提高，但是在數(shù)量得以提升的同時也帶來很多問題，例如農村人口的老齡化、環(huán)境污染、留守兒童、農村產業(yè)結構等一系列影響經濟以及社會發(fā)展的問題。針對這些問題，目前提出了新型城鎮(zhèn)化的概念，是一個立足于建立在整體戰(zhàn)略的基礎之上，統(tǒng)籌各種因素使農村得以進一步發(fā)展的觀點。同時，中國的西北地區(qū)一直以來是中國重點發(fā)展的對象，但是因為區(qū)域以及歷史的原因，物流產業(yè)雖然得到了很大的發(fā)展，但還存在一定的問題。以西北地區(qū)為例，用新型城鎮(zhèn)化的視野來研究農村商業(yè)物流的發(fā)展，希望給西北地區(qū)進一步發(fā)展農村商業(yè)物流予以借鑒。本研究框架如圖1所示。

從圖1中可以看出，本研究是建立在對新型城鎮(zhèn)化的概念解析，明確新型城鎮(zhèn)化和傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的區(qū)別，以及新型城鎮(zhèn)化對構建西北地區(qū)農村商業(yè)物流的要求；另外一個層面上，以西北地區(qū)為例，研究農村商業(yè)物流發(fā)展的現(xiàn)狀，以及問題所在，從而針對這些問題，提出改進農村商業(yè)物流的對策和建議。

1 概念解析

雖然城鎮(zhèn)化的概念由來已久，但是為了更好的區(qū)分新舊城鎮(zhèn)化的概念，有必要對所涉及的相關概念進行解析。

1.1 城鎮(zhèn)化

城鎮(zhèn)化的概念源自城市化，是不同研究者為了區(qū)別彼此的研究切入點進行的概念區(qū)分。城市化其本身包含兩層含義[2]：第一是城市數(shù)量的增加規(guī)模的擴大；第二是城市的生產以及生活特征開始影響城市周邊的地區(qū)。當然不同領域的研究者對于城鎮(zhèn)化的概念有不同的理解，人口的非農化轉變、地域的轉變、生活方式的轉變都是城鎮(zhèn)化研究的對象?？傮w來說，城鎮(zhèn)化意味著務農人口的不斷減少、城區(qū)面積的不斷擴大、城市生活觀念的不斷延伸。

1.2 新型城鎮(zhèn)化

新型城鎮(zhèn)化的概念是相對于傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化概念提出的，更強調人的本質性特征，發(fā)展現(xiàn)代工業(yè)、統(tǒng)籌城鎮(zhèn)化發(fā)展的各種因素。推動農村產業(yè)結構的不斷升級，同時實現(xiàn)其與農村環(huán)境的協(xié)調發(fā)展。走出一條高效集約、功能完備、環(huán)境友好的城鎮(zhèn)化發(fā)展之路。

1.3 新型城鎮(zhèn)化的特征

新型城鎮(zhèn)化的本質是對城鎮(zhèn)化過程質量的重視。改變傳統(tǒng)的粗放式的發(fā)展模式，在重視經濟發(fā)展的同時，也注重社會的和諧發(fā)展，在發(fā)展工業(yè)的同時，也注重工業(yè)和農業(yè)的協(xié)調發(fā)展，最為重要的是在注重城鎮(zhèn)化硬件措施建設的同時，也注重農村居民的就業(yè)、居住、升學、醫(yī)療等社會問題，是一個觀念的徹底革新。同時，在新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中，尤其提出了特色化的發(fā)展，也就是不同地區(qū)在發(fā)展城鎮(zhèn)化的過程中，要注重因地制宜，發(fā)展各自的特色[3]。

1.4 農村商業(yè)物流

農村商業(yè)物流的概念是從區(qū)域物流的概念延伸而來，區(qū)域商業(yè)物流是區(qū)域物流的一個小分支，強調一定區(qū)域內商業(yè)物品的物流，所以必須首先弄清區(qū)域物流的概念。區(qū)域物流是國家物流體系的分解，是指在一定的區(qū)域地理環(huán)境中，以中心城市為中心、以區(qū)域經濟發(fā)展水平為中心、建構在區(qū)域基礎設施基礎之上的各類物品從供應地向接受地的實體流動過程，是一個包含貨物的運輸、倉儲、包裝、裝卸、流通加工、配送、信息傳遞全過程的總體。

2 農村商業(yè)物流的特征

區(qū)域商業(yè)物流作為一種有別于國家物流的相對獨立的體系，其本身具有鮮明的特征，主要表現(xiàn)為地區(qū)性、獨立性、開放性和區(qū)域緊密相關性。地區(qū)性是由于自然、社會、歷史以及文化形成的相對獨立空間，區(qū)域物流在一定的區(qū)域內進行，表現(xiàn)為區(qū)域內的系統(tǒng)性、綜合性、層次性以及實體性。獨立性表現(xiàn)在區(qū)域商業(yè)物流是區(qū)域內部各個物流利益主體之間的相互緊密關系，不同的區(qū)域商業(yè)物流之間是相互獨立的，表明區(qū)域商業(yè)物流之所以形成是基于一定的區(qū)域內，其利益主體具有一定程度的共同利益[4]；開放性說明區(qū)域商業(yè)物流的獨立性并不代表其是完全封閉的，其發(fā)展的過程也是和外部相互聯(lián)系的過程，需要和其他的區(qū)域物流進行分工協(xié)作，以及職能調整，最為重要的是，在明確其他的區(qū)域物流的特點之后，要根據(jù)自身所處的區(qū)域特征形成自身的區(qū)域優(yōu)勢；區(qū)域緊密相關性表示區(qū)域商業(yè)物流歸根到底是和一定的區(qū)域相聯(lián)系的，那么所處區(qū)域的地理特征、經濟發(fā)展水平、交通條件、區(qū)域基礎設施建設情況等都會對該地區(qū)的商業(yè)物流帶來影響。

3 西北地區(qū)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展分析

改革開放以來，城鎮(zhèn)化理論的提出對中國整體的城鎮(zhèn)化水平得到了很大的提高，人民的生活方式和生活質量也得到了很大的提高，但是由于過度追求數(shù)量以及經濟的發(fā)展，也帶來一些問題，區(qū)域發(fā)展不平衡就是其中的一個重要方面。東部沿海地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平明顯高于西北地區(qū)，了解西北地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平的現(xiàn)狀以及制約因素，對于在西北地區(qū)發(fā)展新型城鎮(zhèn)化建設具有重要意義。

3.1 西北地區(qū)城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀

1984年是全國范圍內城市數(shù)量的一個重要的轉折點，在1984年以前由于國家城市發(fā)展的重心在于中西部地區(qū)，則西北地區(qū)的城市得到較大的發(fā)展，這一時期城市的數(shù)量是全國城市總數(shù)的35%，但是1984年以后，隨著國家城市發(fā)展重心的轉移，西部地區(qū)的發(fā)展明顯滯后，目前，城市數(shù)量僅僅占到全國的18.3%，在數(shù)量上明顯滯后于東、中部地區(qū)。西北地區(qū)城市非農人口僅占全國的16.6%。城市等級層次，不同規(guī)模，發(fā)展戰(zhàn)略意義是不一樣的，和東中部地區(qū)進行比較，西北地區(qū)在超大型城市、特大型城市、大型城市、中型城市的數(shù)量上都明顯落后；西北地區(qū)地域遼闊、資源分布是其優(yōu)勢所在，但是這也導致了西北地區(qū)的城市密度明顯低于東、中部地區(qū)；同時，在城市居民的文化、消費水平上，西北地區(qū)居民處于落后狀況。從這些衡量指標綜合來看，西北地區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展水平明顯滯后于全國，亟待調整思路，進行跨越式的發(fā)展。

3.1.1 西北商業(yè)物流基礎設施水平分析 物流運輸是物流產業(yè)里面非常重要的一部分，衡量物流運輸水平一般是以各種運輸方式的總里程以及單位里程。西北地區(qū)的物流基礎設施情況可見表1。

從表1中可以看出，西北地區(qū)的物流運輸主要依靠的是公路運輸，而鐵路運輸以及高速運輸?shù)墓δ芏紱]有得到很好的發(fā)揮，但是也顯示出西北物流具有很好的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3.1.2 西北地區(qū)商業(yè)物流發(fā)展增長率分析 從表2中可以看出，西北地區(qū)物流產業(yè)的發(fā)展速度普遍較慢，只有甘肅省6年的平均發(fā)展速度超過了20%，同時西北地區(qū)的地區(qū)之間物流產業(yè)的發(fā)展速度不均衡。其中新疆地區(qū)在西北地區(qū)呈現(xiàn)明顯的落后態(tài)勢。

3.2 西北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平相對落后的原因分析

西北地區(qū)城鎮(zhèn)化水平相對落后，其原因是多方面的，有其本身的地理因素制約，也有主觀戰(zhàn)略發(fā)展因素，只有清晰了解這些制約因素，才能打破發(fā)展的壁壘，通過構建新型城鎮(zhèn)化觀念來實現(xiàn)發(fā)展。

3.2.1 地理環(huán)境惡劣 對于區(qū)域的發(fā)展，尤其是物流產業(yè)的發(fā)展，地理環(huán)境條件是非常重要的基礎性因素。但是西北地區(qū)相對于東、中部地區(qū)，交通條件比較惡劣，同時，由于水資源的普遍缺乏，大型商品物流的重要依靠水運是其發(fā)展的致命傷。

3.2.2 城鎮(zhèn)化基礎設施建設落后 城鎮(zhèn)化的過程也是大量的基礎設施建設的過程，但是西北部地區(qū)在這一方面明顯滯后。衛(wèi)生問題、污水處理、垃圾處理、交通及通信設施落后等一系列問題都制約著西北地區(qū)進一步的發(fā)展。

3.2.3 觀念與管理水平落后 西北地區(qū)的城鎮(zhèn)化水平落后于全國水平的一個重要原因是管理水平的落后。服務意識差、管理模式落后、制度創(chuàng)新難都是其落后的重要原因。

3.2.4 城鎮(zhèn)化特色挖掘不足 城鎮(zhèn)化的過程也就是不同地區(qū)挖掘自身特色，實施特色化發(fā)展道路的過程。中國的西北地區(qū)，少數(shù)民族聚居，民族風情以及地理環(huán)境都具有鮮明的特色，但是從目前的發(fā)展來看，城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程對其特色沒有加以很好的利用[5]。

4 西北地區(qū)新型城鎮(zhèn)化構建

中國西北地區(qū)，要想突破現(xiàn)狀，在城鎮(zhèn)化的道路上實現(xiàn)跨越式的發(fā)展，必須實施新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，在總體戰(zhàn)略的基礎上必須結合西北地區(qū)的實際情況，進行新型城鎮(zhèn)化的構建。

構建新型城鎮(zhèn)化的過程也就是實現(xiàn)各種協(xié)調的過程，是重視發(fā)展質量的過程。規(guī)模協(xié)調包含人口規(guī)模、用地規(guī)模、經濟規(guī)模等不同的層次，要實現(xiàn)規(guī)模協(xié)調，就要在不同地區(qū)實行產業(yè)結構的合理分布，國家要協(xié)調發(fā)展大、中、小型城市的數(shù)量；要加強不同地區(qū)的協(xié)作，注重合理流動農村人口；功能協(xié)調就是城鎮(zhèn)化的過程不僅僅是經濟發(fā)展的過程，城鎮(zhèn)化還必須發(fā)揮文化和政治的作用，要使城鎮(zhèn)的各個功能協(xié)調發(fā)展；產業(yè)結構的協(xié)調要強調在不同的地區(qū)的新型城鎮(zhèn)化的過程中，要發(fā)揮本地區(qū)的資源優(yōu)勢、形成自身的特色產業(yè)；環(huán)境和經濟發(fā)展協(xié)調是新型城鎮(zhèn)化注重發(fā)展質量的重要體現(xiàn)，發(fā)展的過程中必須考慮環(huán)境和資源的承載能力，使人口、環(huán)境、經濟、資源能夠得到協(xié)調的發(fā)展。

西北地區(qū)在構建新型城鎮(zhèn)化體系的過程中，既要注重普遍的因素，還要關注自身的實際情況，實現(xiàn)自身的發(fā)展。對于大、中、小不同類型的城市，要重視其不同的作用，對于中心城市強調綜合服務型功能，要進一步進行中型城市的建設，要重視鎮(zhèn)這一層級的發(fā)展，發(fā)揮其基礎性作用；在職能上突出重點，依托西北地區(qū)特殊的風俗民情，打造特色專業(yè)城鎮(zhèn)。

5 西北地區(qū)農村商業(yè)物流發(fā)展現(xiàn)狀分析

區(qū)域商業(yè)物流具有相對的獨立性，所以西北地區(qū)的商業(yè)物流發(fā)展在很大程度上區(qū)別于東、中部地區(qū)的商業(yè)物流的發(fā)展。具體表現(xiàn)為：物流的基礎設施落后，因為物流行業(yè)在成立之初，需要大量的基礎設施建設，其成本是非常高昂的，加之西北地區(qū)經濟發(fā)展水平的落后，大量的物流設施雖然已經老化，但是依然長期運作，使很多物流功能不能得到很好的實現(xiàn)；物流體系分割不合理，資源不能完全利用，商業(yè)物流不同于其他的物流，批發(fā)企業(yè)、物資企業(yè)、儲運企業(yè)等密切聯(lián)系在一起，在西北地區(qū)最初發(fā)展的過程中，由于缺乏整體的戰(zhàn)略思維，商業(yè)物流一般散落在各個商業(yè)企業(yè)中，資源處于無法進行合理利用狀態(tài)，設施也不能進行相互利用和集中管理；沒有大型的物流配送中心，在中國的東、中部地區(qū)，一些大型的商業(yè)企業(yè)現(xiàn)在已有或者正在建立自己的物流配送中心，但是在西北地區(qū)，大部分的企業(yè)都沒有做到統(tǒng)一采購、統(tǒng)一配送、統(tǒng)一結算，限制了西北地區(qū)商業(yè)物流的進一步發(fā)展[6]；第三方物流發(fā)展進程緩慢，因為物流的高額的基礎成本性，在一個地區(qū)，形成第三方物流，從而進行統(tǒng)一管理，是一個地區(qū)發(fā)展商業(yè)物流最好的模式，但是西北地區(qū)因為觀念和歷史原因，往往沒有這種第三方物流的意識，而是選擇建立自己的物流團隊，但是由于其規(guī)模的限制，又常常帶來季節(jié)性等資源浪費；信息化水平低，中國的西北地區(qū)的商業(yè)物流體系在信息化技術上遠遠落后于東、中部地區(qū)，商品識別碼技術、企業(yè)資源計劃、管理信息系統(tǒng)、傳遞信息系統(tǒng)、信息交換技術都沒有得到很好的發(fā)展，也導致了西北地區(qū)商業(yè)物流發(fā)展的落后。

5.1 西北地區(qū)農村商業(yè)物流現(xiàn)狀

農村物流因為和農業(yè)結合在一起，而農業(yè)具有較強的專業(yè)性和綜合性，所以農村商業(yè)物流也具有較為突出的特點。包含了從農產品的形成、存儲、加工、消費的全過程，以及農村人口生活用品獲得全過程的物流形態(tài)。在中國的農村物流發(fā)展中，西北地區(qū)比較滯后，研究西北地區(qū)農村商業(yè)物流的現(xiàn)狀，有利于準確發(fā)現(xiàn)農村商業(yè)物流目前所存在的一些問題。

5.1.1 農村商業(yè)物流交通狀況 中國西北地區(qū)的農村商業(yè)物流所依賴的交通運輸工具是傳統(tǒng)型的運輸工具，例如鐵路、公路以及水路運輸。近七年建成新線8 431 km，到2004年末，全國鐵路復線總里程24 908 km，電氣化總里程 19 102 km。2004 年全國鐵路完成貨物發(fā)送量24.9億t，比1997年增加7.7億t；完成貨物周轉量19 086億t/km，比1997年增加5 832.7億t/km；完成旅客周轉量5 712.2億人/km，比1997年增加2 127.3億人/km。而其中最為主要的就是在農村構建起重要的鐵路運輸線。公路運輸是連接農村點對點物流所依賴的最為重要的運輸工具，到 2004年底，全國農村公路總里程達到142萬km，鄉(xiāng)鎮(zhèn)通公路率達99.5%，行政村通路率達92.9%，分別比1998年增長了1個和8個百分點。公路密度增大，2004年末達19.5 km/km2，比1997年末增加3.86 km/km2[7]。綜合物流運輸方式，可以看出，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，鐵路和公路對于農村商業(yè)物流的發(fā)展的貢獻越來越大，但是更為先進的運輸方式在農村商業(yè)物流的應用非常有限。

5.1.2 農村商業(yè)物流信息通訊狀況 隨著知識經濟的到來，商業(yè)物流越來越多的依賴于信息技術的發(fā)展，在農村基本的信息通訊工具例如固定電話以及移動電話都得到了一定程度的普及。2004年，中國固定電話和移動電話用戶由8 354萬部增加到6.47億部。全國形成了“八縱八橫”格狀光纜干線，移通信網、數(shù)據(jù)網、IP電話業(yè)務覆蓋全國所有地（市）。

5.1.3 農產品物流現(xiàn)狀 在農村商業(yè)物流中，農產品物流占據(jù)了很大的比例，而隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農產品的物流也出現(xiàn)了一些新的特點。農產品交易市場開始出現(xiàn)，隨著點對點的農產品物流的發(fā)展，開始出現(xiàn)了大型的農產品交易市場；但是就全國的農產品交易數(shù)量的比例分配而言，全國呈現(xiàn)出較大的不均衡性。

5.2 西北地區(qū)農村商業(yè)物流問題分析

西北地區(qū)農村商業(yè)物流在基礎設施、信息設備都呈現(xiàn)出自己的不足，特別是農村的農產品物流更是城市商業(yè)物流的空白項。但是單單研究現(xiàn)狀是沒有作用的，必須深刻了解現(xiàn)狀背后隱藏的農村商業(yè)物流的現(xiàn)實問題，才能采取有針對性的措施，促進農村商業(yè)物流的發(fā)展。

5.2.1 商業(yè)物流基礎設施落后 農村的商業(yè)物流所依賴的運輸工具最主要的還是鐵路、公路、水運這些傳統(tǒng)型的物流方式，對于運輸速度更快的運輸方式應用在農村商業(yè)物流上較少，同時基礎設施落后不僅僅表現(xiàn)在物流運輸工具上，農村商業(yè)物流在物品的保管以及包裝和設施方面也存在很大的不足。

5.2.2 農村商業(yè)物流專業(yè)化水平低 農村商業(yè)物流的發(fā)展本身就是分工的結果，需要較高的管理水平，但是農村商業(yè)物流在發(fā)展的初期就是作為一個農村經濟的輔助工具，并沒有真正認識到商業(yè)物流對農村經濟的巨大的推動作用，農村商業(yè)物流存在大而全的管理方法，農村商業(yè)物流的很多方面不能很好的結合在一起，統(tǒng)籌發(fā)揮作用。

5.2.3 農村商業(yè)物流的政策調控不到位 因為商業(yè)物流在投資的初期需要大量的資金，同時短期內不易收回資金，并且具有較大的外部性，所以需要政府的有效調控和介入。但是，相對于政府部門對城市商業(yè)物流的調控，其對于農村商業(yè)物流的調控，顯然存在較大的管理不足，使得不公平競爭、無序競爭、不公開交易、不規(guī)范操作經常性發(fā)生。

6 西北地區(qū)農村商業(yè)物流發(fā)展建議

新型城鎮(zhèn)化理論相比較傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化理論，有了很多方面的改進，那么新型城鎮(zhèn)化理論對于西北地區(qū)的商業(yè)物流發(fā)展有著重要的意義，下面將為中國西北地區(qū)農村商業(yè)物流發(fā)展提出建設性意見。

6.1 重視西北地區(qū)商業(yè)物流的規(guī)劃建設

物流作為一個產業(yè)，近幾年來其對于地區(qū)經濟的重要性日益凸顯，所以各個地區(qū)也都非常重視區(qū)域商業(yè)物流的建設，新型城鎮(zhèn)化特別強調事前的規(guī)劃，聯(lián)系到商業(yè)物流的建設，西北地區(qū)本來的地理條件就比較惡劣，在建設區(qū)域物流的時候，更要做好規(guī)劃，同時聯(lián)系當?shù)氐纳虡I(yè)規(guī)劃、交通規(guī)劃、城市發(fā)展規(guī)劃、未來經濟發(fā)展方向等等，要借鑒東、中部地區(qū)發(fā)展商業(yè)物流的經驗，在進行具體的商業(yè)物流建設前做好區(qū)域的規(guī)劃。

6.2 對現(xiàn)有的西北地區(qū)農村商業(yè)物流設施進行整合改造以及新建

新型城鎮(zhèn)化理論的另一個重點就是節(jié)約和整合。同時對于物流基礎設施需要大量資金的項目，有必要先對地區(qū)的現(xiàn)有資源進行調查，由于當前西北地區(qū)的物流資源散落在各個商業(yè)機構中，做好對當前資源的充分利用，翻建、改建以及新建設施要同步實施。必須利用先進的經營管理和技術支撐，對當前的設施進行集約化的管理。

6.3 重視商業(yè)物流的信息技術的建設

新型城鎮(zhèn)化的理論重視創(chuàng)新，以及新興技術的利用，而物流系統(tǒng)如果想做到高效，就必須發(fā)展信息技術。物流信息化的內涵是通過建立商品數(shù)據(jù)庫，使商品代碼化、運輸網絡合理化、經營管理電子化，從而實現(xiàn)從訂貨、運輸、分配全過程集約管理。

6.4 更新發(fā)展理念為農村商業(yè)物流發(fā)展提供人才保障

物流行業(yè)是21世紀的重要的利潤來源。但是相對于互聯(lián)網行業(yè)，知識型人才的高度密集，商業(yè)物流特別是農村商業(yè)物流，人才是特別稀缺的。對于農村商業(yè)物流人才培養(yǎng)的模式，可以采取實地培訓的方式，在實際的物流操作中增強管理以及組織能力。同時因為農村商業(yè)物流是建立在城市物流的基礎上發(fā)展起來的，因此，可以在發(fā)展農村商業(yè)物流的時候借鑒城市商業(yè)物流發(fā)展的經驗。

6.5 將農村商業(yè)物流作為政府的一項重點工作

物流行業(yè)是牽動各行各業(yè)發(fā)展的動脈，但是正如其特點所示，其初始投資巨大，且具有較大的外部性，所以發(fā)展農村商業(yè)物流必須作為政府工作的一項重點工作。政府可以采取有關稅收減免、土地使用費緩交等手段來刺激民間資本對農村商業(yè)物流的投資。由于目前農村商業(yè)物流的發(fā)展水平還比較低，需要投入一定的研發(fā)資本，政府可以通過設立項目的形式，對農村商業(yè)物流進行研究。

參考文獻：

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篇5

【關鍵詞】綠色商業(yè) 發(fā)展模式 綜述 研究框架

在關于中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究的資料收集和整理過程中筆者發(fā)現(xiàn)關于綠色商業(yè)發(fā)展模式的研究文獻極少，然而關于綠色商業(yè)和商業(yè)模式的文獻和研究成果頗豐。本文將關于綠色商業(yè)和商業(yè)模式兩方面的國內外研究現(xiàn)狀進行了綜述。

關于綠色商業(yè)研究的現(xiàn)狀綜述

20世紀90年代初，上海一百提出“發(fā)展綠色商業(yè)”并創(chuàng)建了“綠色商業(yè)發(fā)展基金會”，開始了我國“綠色商業(yè)”的新紀元，“綠色商業(yè)”成為商業(yè)的時尚。自此，“綠色商業(yè)”的研究拉開了帷幕，曹靜（2000）進行了“商業(yè)綠色營銷市場分析”；吉福林（2002）做出“論商業(yè)企業(yè)的綠色經營”的思考，熊凱（2004）明確提出“綠色商業(yè)”的內涵，從商品及商業(yè)配套設施、商流與物流、營銷三方面進行分析。此后柴艷萍等（2006）從環(huán)境倫理和商業(yè)的角度提出構建與自然相和諧的生態(tài)商業(yè)的構想，朱成鋼（2006）指出應該“建立與綠色消費相適應的商品流通業(yè)”；特別是2006年中國商業(yè)經濟學會與商務部流通產業(yè)促進中心聯(lián)合組織“中國綠色商業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略”課題的研究，引起了學者和業(yè)界的廣泛關注。

劉建湖（2007中國商業(yè)經濟學會）提出構建“以綠色商業(yè)為核心的產業(yè)生態(tài)體系”，強調了綠色商業(yè)的產業(yè)經濟生態(tài)功能，沈小靜、宋超（2010）對我國商業(yè)綠色采購體系的構建進行了研究，提出了商業(yè)綠色采購的概念，認為商業(yè)的綠色采購主要是在商業(yè)流通過程中，以批發(fā)和零售為主要業(yè)態(tài)的商業(yè)流通企業(yè)應采取對環(huán)境最小化的不良行為，從外部獲取商業(yè)企業(yè)所需的產品和服務，即商業(yè)流通企業(yè)以對環(huán)境影響較小的方式從外部獲取綠色產品和服務用于銷售和自身使用的行為；在2007年第二屆中國綠色商業(yè)發(fā)展高峰論壇學術交流中，高觀分析了“綠色商業(yè)發(fā)戰(zhàn)略問題”，周殿昆論證了“構筑綠色商業(yè)發(fā)展的良性互動機制”等學術觀點，這些研究成果和觀點從宏觀視覺論證和詮釋了綠色商業(yè)對我國的商品經濟可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實要求，并從理論上探討了綠色商業(yè)事業(yè)在我國商業(yè)經濟實踐中的發(fā)展前景、機制構建和實現(xiàn)路徑。2010年首屆中國綠色商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇在北京成功舉辦，論壇會議全面總結了我國綠色商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經驗和成就，通過行業(yè)論壇峰會巨大推力，進一步提升了一批優(yōu)秀綠色商業(yè)企業(yè)的品牌形象，為中國綠色商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展樹立了標桿，促進了商業(yè)企業(yè)綠色品牌的自主創(chuàng)新和市場競爭能力的提升。

部分學者還對我國綠色商業(yè)的發(fā)展障礙進行了深刻分析和論證。主要的研究結論有：企業(yè)缺乏綠色營銷運作的的動力和能力使得綠色商業(yè)難以推廣；綠色商業(yè)作為一種商業(yè)模式與經濟發(fā)展水平錯位；消費者綠色消費觀念滯后；綠色市場秩序混亂、缺乏統(tǒng)一有效的管理規(guī)范等制約著綠色商業(yè)的發(fā)展進程。寧薛平、文啟湘（2007）對綠色消費障礙進行了分析，構建了綠色消費模型，提出綠色消費障礙類型，諸如市場需求障礙、價格障礙、消費環(huán)境障礙。

關于商業(yè)模式的研究現(xiàn)狀

商業(yè)模式概念的提出最早出現(xiàn)在1957年，但對于商業(yè)模式的研究直到2000年才引起國外研究者的廣泛重視，2005年以來我國學術界對商業(yè)模式的研究掀起熱潮。目前關于商業(yè)模式的研究日漸成熟。Osterwalder等提出了商業(yè)模式演化的五個階段。目前，有關商業(yè)模式的研究主要集中在三個方面：商業(yè)模式的概念、要素和類型。王偉毅、李乾文從創(chuàng)業(yè)視覺對商業(yè)模式進行研究，提出商業(yè)模式是創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)意開發(fā)的最終成果，對商業(yè)模式的本質進行了研究（2005）。Michael Morris等（2003）指出，商業(yè)模式具有生命周期，包括規(guī)范期、強化鞏固期、適應期、修正期和再造期。何駿對上海社區(qū)商業(yè)進行研究，把上海社區(qū)商業(yè)發(fā)展模式歸納居住區(qū)商業(yè)模式、街坊型商業(yè)模式（2007）。2005年商務部頒布了《關于加快我國社區(qū)商業(yè)發(fā)展的指導意見》，國內學者從不同角度、不同方面和不同側重點，對我國城市社區(qū)商業(yè)發(fā)展模式的現(xiàn)狀和改革作了深刻、獨到的分析。陳紅華（2005）分析了國內外社區(qū)商業(yè)的差異性：國外社區(qū)商業(yè)以購物中心為主，一般通過政府合理規(guī)劃，布局經過嚴格設計；而中國社區(qū)商業(yè)以住宅底商為主，往往是開發(fā)商獨立操作，布局隨意性很強。李曼（2006）從社區(qū)商業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢進行了研究，提出社區(qū)商業(yè)具有的優(yōu)勢在于它是整個城市商業(yè)信心相容的基礎，是未來商業(yè)重要的投資對象和商業(yè)地產發(fā)展的重要推動力，是吸納社會就業(yè)的重要途徑。張曉娜（2008）對社區(qū)商業(yè)選擇的商業(yè)模式進行了研究。梁云（2009）對城鄉(xiāng)商貿統(tǒng)籌發(fā)展模式進行了研究，提出城鄉(xiāng)市場網絡化模式、供應鏈網連接模式、產業(yè)聯(lián)動模式、小城鎮(zhèn)商業(yè)模式、龍頭企業(yè)（市場）帶動模式，并以重慶為例進行了實證研究。

目前，理論界對我國綠色商業(yè)的研究和商業(yè)模式的研究已有一定的基礎，但不夠系統(tǒng)，鮮有綠色商業(yè)發(fā)展模式的深入研究。研究方法大都停留在定性分析，定量分析和模型分析不夠，技術操作層面上的較多，缺乏多學科的理論支持，理論深度有待進一步加強。因此，對我國綠色商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展研究非常必要。

中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究框架設計

以中國的綠色商業(yè)模式為研究對象，以多學科理論為依據(jù)、構建綠色商業(yè)模式體系，轉變商業(yè)業(yè)態(tài)類型以引導和培育我國消費市場，提升我國商業(yè)的國際競爭力，適應我國經濟的發(fā)展趨勢。

中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究的主要內容及重點、難點。首先，在對國內外相關文獻進行梳理的基礎上，針對現(xiàn)有研究的不足，提出新的研究視覺、研究思路和方法，分析中國綠色商業(yè)發(fā)展模式及發(fā)展趨勢研究的理論意義和應用價值，對相關概念、綠色商業(yè)發(fā)展模式的主體進行界定，并對管理控制理論進行闡述。

其次，為中國綠色商業(yè)發(fā)展模式體系進行構建，這是該研究的核心內容。共分為四部分：第一，運用商業(yè)經濟學、管理學、營銷學等理論，深入分析綠色商業(yè)的特征和商業(yè)模式的創(chuàng)新的有效結合，明確中國綠色商業(yè)發(fā)展模式的趨勢。第二，分別從綠色商業(yè)發(fā)展模式的結構維度和關系維度出發(fā)，研究綠色商業(yè)體系的構建及相應商業(yè)模式的設計，結合政府推動、企業(yè)自主行為以及消費者需求的發(fā)展趨勢，構建出綠色商業(yè)發(fā)展模式的評價體系，從而建立起綠色商業(yè)發(fā)展模式的控制平臺。第三，為政府綠色商業(yè)發(fā)展的合理規(guī)劃及企業(yè)綠色商業(yè)發(fā)展模式的選擇提供建設性意見。第四，從外部評價和自我評價兩個層次，建立科學的管理評價體系，通過實時的評價、反饋，使我國綠色商業(yè)發(fā)展模式得以規(guī)范，不斷修正管理控制體系，更好地推動我國綠色商業(yè)發(fā)展模式的廣泛運用。

再次，在深入訪談和問卷調查的基礎上，對理論研究的結論進行實證檢驗，結合實際案例對綠色商業(yè)發(fā)展模式進行實證研究，總結出成功經驗，查找問題，給出建議。

實證研究工作量很大，費時費力，調研數(shù)據(jù)的取得有一定難度，綠色商業(yè)發(fā)展模式的構成要素龐雜，梳理取舍困難，確定綠色商業(yè)模式評價體系要素和標準復雜，構建評價體系難度大。

中國綠色商業(yè)模式及發(fā)展趨勢研究的基本思路和方法、研究理論框架設計。研究方法方面：首先，運用多學科交叉分析法，如經濟學、新經濟社會學、管理學、心理學、系統(tǒng)論等多學科理論對綠色商業(yè)發(fā)展模式進行探討；其次，規(guī)范研究和實證研究相結合、理論和模型相結合，在構建理論框架的基礎上，選取多個省份有代表性的城市、社區(qū)、城鎮(zhèn)綠色商業(yè)進行訪談、問卷、實地考察等方法進行實證研究；第三，比較分析的方法，對比分析傳統(tǒng)商業(yè)模式和綠色商業(yè)模式，總結綠色商業(yè)模式的發(fā)展趨勢；第四，典型案例法，選取有代表性的綠色商業(yè)企業(yè)，設計相應的研究框架進行剖析，提出改進建議。

研究思路方面：在相關文獻梳理基礎上，針對現(xiàn)有研究的不足，以多學科理論為依據(jù)，以綠色商業(yè)為主線，以綠色商業(yè)發(fā)展模式研究為目標，充分分析綠色商業(yè)的體系構建，歸納出綠色商業(yè)模式的評價體系，并設計科學的評價體系對綠色商業(yè)模式的發(fā)展進行實時評價、反饋、修正和動態(tài)優(yōu)化。最后結合實證研究的結果和具體案例，為政府和企業(yè)提出可操作性的對策建議。

篇6

充滿變數(shù)的世界隨著互聯(lián)網技術的深入應用引起經濟金融新格局、人們生產生活方式、社會形態(tài)的變化?！盎ヂ?lián)

>> “互聯(lián)網+”發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網語音發(fā)展趨勢 “互聯(lián)網+”背景下寶雞大型超市發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網思維or互聯(lián)網世界 地下互聯(lián)網世界 “互聯(lián)網+”峰會 深入推進“互聯(lián)網+”發(fā)展 移動互聯(lián)網發(fā)展趨勢的研究 移動互聯(lián)網發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢研究 互聯(lián)網技術的發(fā)展趨勢研究 “互聯(lián)網+”背景下“晉江模式”發(fā)展趨勢的新探索 移動互聯(lián)網背景下電子商務行業(yè)發(fā)展趨勢 “互聯(lián)網+”背景下繼續(xù)醫(yī)學教育的發(fā)展趨勢 互聯(lián)網金融背景下消費金融發(fā)展趨勢探討 互聯(lián)網發(fā)展的新趨勢 產業(yè)互聯(lián)網背景下移動互聯(lián)網趨勢研究 互聯(lián)網金融發(fā)展背景探究 “互聯(lián)網+”背景下快遞業(yè)的發(fā)展研究 互聯(lián)網背景下商業(yè)動畫的發(fā)展研究 互聯(lián)網+背景下農村電商發(fā)展研究 常見問題解答 當前所在位置：，20160808.

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篇7

關鍵詞：商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢 對策分析

引言

隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經營模式轉變，并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時，也帶來了良好的發(fā)展機遇，國際金融監(jiān)管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業(yè)銀行經營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會從自身的發(fā)展特點出發(fā)，以經濟的均衡發(fā)展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業(yè)銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩(wěn)步提升。

一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務經過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經營現(xiàn)狀進行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）業(yè)務品種少，質量低

我國商業(yè)銀行目前主要經營的是存貸款業(yè)務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業(yè)務等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務很少，并且中間業(yè)務的發(fā)展也很慢，對業(yè)務產品的創(chuàng)新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業(yè)銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現(xiàn)象，導致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風險性。

（二）規(guī)模小，產權結構單一

我國商業(yè)銀行的經營規(guī)模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業(yè)銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點，影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（三）服務水平低

目前我國商業(yè)銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優(yōu)質客戶和優(yōu)質資產沒有進行科學的管理，導致商業(yè)銀行的綜合化服務水平較差。同時商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質金融人才缺失

我國商業(yè)銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數(shù)量較少，無法形成跨國經營規(guī)模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢

從經濟全球化的發(fā)展趨勢來看，國際金融業(yè)的競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經營上將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會采取混業(yè)經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內業(yè)務日趨完善，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務向國際化方向發(fā)展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化，提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)?；?。面對全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經濟是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補性，從而使商業(yè)銀行經營規(guī)模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經營環(huán)境和經營方式發(fā)生了根本變化，經營方向由傳統(tǒng)的粗放經營轉向集約經營。

三、我國商業(yè)銀行經營轉型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉型

市場定位是企業(yè)競爭的贏利點。為此，商業(yè)銀行面對國內外銀行業(yè)的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業(yè)務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優(yōu)化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業(yè)務資源的管理改革，從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當?shù)氐慕洕l(fā)展態(tài)勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展混業(yè)經營模式

為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機構發(fā)展，在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，充分利用商業(yè)銀行機構網點和計算機網絡系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質客戶群體優(yōu)勢，采用多種手段推進商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經營方式，開發(fā)出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經營向混業(yè)經營的順利轉變，為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。

（三）加快產品創(chuàng)新，提高服務技能

我國商業(yè)銀行要想擴大規(guī)模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新和擴展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業(yè)務、個人資金業(yè)務、個人理財業(yè)務及中間業(yè)務綜合經營轉變，并以做大做強資產業(yè)務和理財業(yè)務為手段，帶動個人銀行業(yè)務全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網絡信息技術的應用

計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發(fā)展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進行混業(yè)經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機構的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設置網上銀行業(yè)務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業(yè)務存儲、網絡購物支付、引用卡業(yè)務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對高素質金融人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業(yè)銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現(xiàn)代化的信息技術，同時還要定期對商業(yè)銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業(yè)素質，為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎。

結語：

通過以上對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析，可見我國商業(yè)銀行經營發(fā)展將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術化方向發(fā)展，將會促進我國商業(yè)銀行與國際化經濟發(fā)展進行接軌，提高我國商業(yè)銀行的國際地位，同時這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業(yè)經營模式轉變，從而使商業(yè)銀行在科學的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經營，更好的應對金融風險，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業(yè)間的競爭力。

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自2010年，化妝品行業(yè)參與到這個網銷時代中來了，將是一個什么奇跡出現(xiàn)呢？很多人都在關注和挖掘這個商機，也有很多人在研究這個商機的威力和發(fā)展作用。

在這個化妝品行業(yè)中，網絡營銷是一個新熱門的話題，網絡營銷逐漸的搬到化妝品行業(yè)中來了，在這個化妝品行業(yè)的競爭激烈時代中，眾多化妝品企業(yè)都涉及到了網絡銷售平臺來了，由于網絡銷售渠道的興起，被看重是化妝品行業(yè)新興渠道當中的未來發(fā)展趨勢。

網絡銷售渠道的興起改寫了舊傳統(tǒng)化妝品店的歷史征程，形成了新舊渠道沒法嫁接好的一種競爭局面，對于很多日化企業(yè)來說，有些堅持走實體店渠道，有些堅持走網絡銷售渠道，有些是實體渠道和網絡渠道相并合走，為了更好體現(xiàn)某種渠道的專一化來體現(xiàn)出品牌發(fā)展的作用，而對今年的很多日化企業(yè)來說，原來走實體店渠道的企業(yè)也開始注重到了網絡銷售渠道的重要優(yōu)勢，因為在網絡渠道上可以搭建一個很購買平臺和提升品牌的知名度，對企業(yè)發(fā)展有著重要的作用。

網絡銷售平臺的搭建是否能成功呢？有很多人都在探討這個問題，也是一個熱門的話題，對很多日化企業(yè)來說，他們到底有什么樣的重視呢？如何更好的體現(xiàn)出來化妝品品牌在市場上能有更好的銷量和品牌知名度的提升呢？我們應當怎么樣去做才能更好的去抓住這個發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，這個就是我們的考驗和深度的思考，筆者認為，網絡時代的到來，給予我們一個很好的機會，看如何去抓住這個機會好好表現(xiàn)。

網絡市場商機的發(fā)現(xiàn)？

網絡銷售渠道可為是一種新興渠道平臺，也是市場商機的發(fā)現(xiàn)，如何借助這個渠道商機去表現(xiàn)好，才能有更好的發(fā)展趨勢，網絡營銷是日化行業(yè)所看中的一種發(fā)展趨勢，對日化企業(yè)實現(xiàn)多元化戰(zhàn)略有這個非常重要的意義。

當今，很多人都看到網絡營銷看是未來的發(fā)展趨勢，從市場的角度看，網絡營銷這個平臺滿足了眾多消費者，消費者可以從網上選購自己喜歡的商品，大大滿足了他們所選的需求商品，對網絡營銷這個平臺促銷了發(fā)展作用，增加經濟效益。從消費者的角度來看，網絡營銷這個平臺，選擇商品容易，可以查找到相關的資訊和需求的產品，方便快捷又實惠，節(jié)約時間，節(jié)約一定的成本，又可以貨到付款。

隨著人們的生活水平和生活質量的提高，他們所需求的商品和商品價格都所不一樣，為了更好的查找自身喜歡的商品和合適自身價位的商品，許多消費者都在網上選購。從目前人們生活的需求有所不一樣的同時，很多消費者認為，他們現(xiàn)在的新生活起點在于網絡平臺選購，只要呆在家里面打開電腦，輕松點擊鼠標查找關于自身生活有關的信息資料，還有自身喜歡的商品，看中就發(fā)送申請選購，而且都能查找得到自己想買的產品，非常方便。

隨著化妝品行業(yè)經濟的迅速發(fā)展，已經看到眾多化妝品企業(yè)關注到網絡電子商業(yè)平臺去發(fā)展的走向，成為化妝品行業(yè)的未來發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網上，化妝品已經成為銷售收入排名第三的行業(yè)，?近年來，網上購物的規(guī)模以100%以上的超速度迅猛發(fā)展。權威機構數(shù)據(jù)統(tǒng)計：至2008年6月中國網民達2.53億，上網購物人數(shù)達6329萬人，人均網上購買額約2000元；2008網絡購物交易規(guī)模突破1200億大關，較07年增長超過130%。2008年上半年，單是國內4個直轄市和15個副省級城市網絡購物總額就高達162億元。

互聯(lián)網作為新興媒介的傳播渠道，是眾多化妝品企業(yè)所關注的焦點，意味著企業(yè)已經看到了互聯(lián)網是未來的發(fā)展趨勢，也是一個新興營銷渠道。比如很多人都在網上賣起了很多化妝品，比如卓越網、淘寶、當當網、NO5化妝品商城等一些網絡商城，都是能滿足消費者需求的網站。

互聯(lián)網作為一種綜合性的傳播、宣傳、推廣、教育的互動性平臺，提供了多種結合音頻、視頻等多媒體手段，可以幫助品牌充分呈現(xiàn)其產品的特性幾化妝品專業(yè)知識，給予消費者方便的資訊服務和了解更多所需要的東西。比如網絡上出現(xiàn)了很多大品牌也開始在網絡上銷售，歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、玉蘭油、薇姿、理膚泉、雅漾、依泉、歐樹等眾多品牌都在網上賣，還有日本化妝品帝國也開始流行在網絡上賣化妝品，歐美國家也是如此，所以看到互聯(lián)網時代的到來，網絡渠道是化妝品企業(yè)最關注的發(fā)展新興營銷渠道，也是未來的發(fā)展趨勢。

網絡購物市場將逐漸成長為全社會的主流消費方式之一?；ヂ?lián)網做擁有的獨特營銷魅力和市場潛力，也成為很多企業(yè)要在網絡營銷渠道上做關注和試水的市場，即使一些高端化妝品在專柜、商超、或是傳統(tǒng)終端店銷售也好，都被網絡渠道所取代，尋求渠道多樣化。

在這個網絡平臺當中，眾多日化企業(yè)發(fā)現(xiàn)了這個無窮的渠道商機，也許就這個能給企業(yè)帶來市場銷量和提升品牌知名度和美譽度，日化企業(yè)最重要的就是如何能從傳統(tǒng)的渠道中結合現(xiàn)代化信息渠道來贏得市場口碑和銷量提升，因此，我們發(fā)現(xiàn)網絡平臺這個渠道都是眾多日化企業(yè)非常注重的渠道，無論是任何行業(yè)都通過網絡平臺來贏得口碑宣傳和產品推廣，以低成本的廣告宣傳方式推廣來取得最大的品牌利潤價值和口碑。

之所以，網絡市場商機就是眾多日化企業(yè)所要開發(fā)和發(fā)現(xiàn)的重要來源和命脈渠道，不容忽視和小看網絡營銷渠道的作用，要以企業(yè)自身的定位利用好內外資源結合網絡渠道這個平臺，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，一切從實際出發(fā)，遵循市場的發(fā)展規(guī)律進行，產品才能贏得市場的認可，銷量才能有所提升。

是誰捧熱了網銷這塊化妝品“大蛋糕”？

隨著網絡時代的到來，許多企業(yè)都看中了電子商務平臺的商機，許多企業(yè)對網絡銷售平臺做出了議論，始終總結一句話起來就是，電子商務平臺是未來的發(fā)展趨勢，化妝品行業(yè)也開始紛紛涉入到網絡銷售平臺當中去，網絡銷售平臺是現(xiàn)代信息時展中勢不可擋的發(fā)展趨勢。

當許多日化行業(yè)看中網絡銷售平臺的時候，他們開始動了網絡銷售化妝品這塊“蛋糕“，為何眾多日化企業(yè)參與到這個網絡平臺隊伍中來呢？原因有三個：

1、化妝品行業(yè)競爭激烈，傳統(tǒng)渠道再滿足不了現(xiàn)代消費者的需求了

2、網絡銷售平臺是未來發(fā)展趨勢，可以滿足更多的消費者選擇

3、傳統(tǒng)日化渠道的擠壓，日化企業(yè)更難有市場銷量的保障

網絡銷售平臺的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：1、方便選購；2、價格實惠；3、商品齊全；4、貨到付款。

由于現(xiàn)代社會的快速發(fā)展，互聯(lián)網信息時代的到來，網絡營銷平臺贏得了消費者的好愛和認可，他們在互聯(lián)網上可以找到更多的資訊和需求，只要在互聯(lián)網上查找和搜索都可以找到相關信息和需求的東西，而淘寶就是網絡銷售平臺的最典型成功案例，還有眾多的電子商務平臺和企業(yè)商城等，例如淘寶、當當網、拍拍網、卓越網、阿里吧吧、NO5網等，在這些網上都賣很多豐富品類的產品，還有些專業(yè)化專賣行業(yè)產品的，可以看出，網絡銷售平臺體現(xiàn)出了商業(yè)價值的所在。

網絡時代的到來可以給到很多人帶來了方便和需求更多，例如人們生活水平的提高，人們生活質量的提高，很多人都喜歡在網上購物了，在網絡上選擇的東西越來越有要求了，他們不會再愁悶時間跑到街上去買東西了，也不會愁悶擁擠的公車和人山人海的人群街頭，有時候去街上不一定能買到自身喜歡的東西。

現(xiàn)在這個年代是一個瘋狂的時代，很多人都說，都是80后、90后的時代了，很多人認為，80后、90后他們的經濟來源于社會的工作和家長的供給，無論是去玩，逛街購物等，消費都是很瘋狂的，都不舍得經濟來源的痛處，這些人的經濟來源都是不穩(wěn)定的，幾乎靠打工拿點工資和父母給的錢，在這個80后、90后的時代，也成了市場最大商機，無論是吃喝玩樂的，80后、90后消費群體成為了市場發(fā)展的主流趨勢，他們成為社會發(fā)展中的經濟來源群體之一。

我們發(fā)現(xiàn)這些80后、90后的消費群體更注重于網絡上，他們無疑是產品的廣告語，也是互聯(lián)網信息時代的榜樣。他們是泡在信息海洋中成長的一代，更會熟悉網絡平臺選購產品，無論任何產品只要在電腦上隨時隨地都可以查找到自身需求的東西，而化妝品是2010年最捧熱的話題，也是在網絡銷售這個平臺能起到關鍵推動作用的行業(yè)。

據(jù)悉，網絡銷售平臺都是被80后、90后的消費群體捧起來的，因為互聯(lián)網時代真叫人不可思議，那么多人注重起網絡這個平臺，很多人要查找信息和購物，都是先在電腦上查找好自身喜歡的在購買，而且他們在手機、論壇、貼吧、QQ、微薄上和網油互動需求的信息交流，了解具體更需要的東西。

據(jù)去年12月份新華網，2010年國內電子商務的交易將達到15億，多么誘人的一塊大蛋糕。因此，一些具有前瞻性的品牌商和專家都研究起了這個平臺，開始邁進，其實2010年是電子商務平臺很熱門的話題，各個都在談論網絡銷售平臺，都注重于網絡銷售服務這個平臺，網絡銷售平臺更為是電子商務中最具有市場發(fā)展趨勢的平臺。

于此至今，眾多行業(yè)的都搭建起這個網絡銷售平臺了，他們以低成本的廣告投入做宣傳推廣和網絡渠道搭建來贏得市場的認可，同時，在網絡平臺上面展示自身產品的特色風格來提升產品知名度和美譽度。在筆者認為，無論是什么行業(yè)也好，網絡銷售平臺是最好提升品牌知名度和美譽度的一個平臺，也是符合現(xiàn)代社會發(fā)展的渠道需求，企業(yè)能抓住這個市場商機最好不過了，要充分利用網絡這個平臺來發(fā)揮作用，對企業(yè)發(fā)展更有很好的發(fā)展作用，不可否認的是，網絡銷售平臺這個優(yōu)勢更符合社會發(fā)展的需求，也將是未來的市場發(fā)展趨勢，也是一塊很大的蛋糕市場，如何吃，要有幾乎和方法，才能更好的吃到這塊蛋糕。

網銷時代到來，我們如何做才能贏得市場？

網絡銷售時代的到來，無疑是一種商業(yè)市場的延伸和表現(xiàn)。

在眾多的行業(yè)當中，網絡銷售平臺是企業(yè)發(fā)展的重要平臺，怎么樣去搭建和利用簡直是一種深度的學問和思考，這意味著市場商業(yè)價值的表現(xiàn)和突出，這關鍵是企業(yè)的商業(yè)模式的運用和操作，再有更好的資源不會運用都白談，要從市場實際出發(fā)，充分利用內外部資源發(fā)揮，從企業(yè)的自身戰(zhàn)略定位出發(fā)，如企業(yè)定位、品牌戰(zhàn)略、渠道、價格、市場終端、營銷戰(zhàn)略等等，這些都是真正能結合網絡銷售平臺最重要的方式。

而對大多數(shù)的企業(yè)來說，網絡市場經濟盤體非常之大，看如何去運用和把握這個市場環(huán)境，在傳統(tǒng)的商業(yè)渠道中，企業(yè)要跨入這個網絡銷售平臺也需要時間，在適合的環(huán)境中，選擇搭建符合市場的平臺。

更為重要的是，網絡銷售平臺比傳統(tǒng)渠道的的宣傳推廣方式更為重要，從自身企業(yè)的定位、屬性、特點等，大大都可以讓更多的人了解到。

據(jù)了解，2010年被稱為是日化行業(yè)頂峰電子商務平臺發(fā)展而熱論的話題，很多日化企業(yè)都建立起了網絡銷售平臺，無論是在化妝品商城還是在自身企業(yè)商城都可以看到很多企業(yè)都搭建起了這個銷售平臺，對企業(yè)宣傳推廣和品牌推廣有著重要的發(fā)展作用，無論是對品牌知名度和美譽度提升也要，都建立起了一種商業(yè)口碑。

從這個化妝品行業(yè)來看，眾多日化企業(yè)都看中了網絡銷售渠道這個平臺，也是一大市場商機，因為從傳統(tǒng)渠道中再也看不到發(fā)展的趨勢，市場競爭激烈，所以，在終端市場上都難以有一定的銷量。無論是從百貨、KA商超、日化專營店、化妝品專賣店、藥妝店、藥店、前店后院等，都難以有突破。

眾多化妝品品牌在網絡上搭建起了銷售平臺和建立口碑，這樣更容易提升品牌知名度和美譽度，更能提升在行業(yè)內的影響力，最終被市場認可和消費者喜愛。例如歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、玉蘭油、薇姿、理膚泉、雅漾、依泉、歐樹等眾多品牌都在網上賣，帶動了化妝品行業(yè)網絡銷售平臺的發(fā)展，也是品牌榜樣的力量，引起了國內眾多日化企業(yè)也關注這塊網絡銷售平臺的重要發(fā)展作用。

在對國內大多數(shù)的日化企業(yè)來說，他們也以傳統(tǒng)渠道和網絡銷售平臺結合為營，互相結合銷售來取得一定的銷量和占有市場份額。

在筆者認為，在這個競爭激烈的市場里面，也看到了網絡銷售時代的到來，帶給企業(yè)的是一種思考，企業(yè)如何去做才能在市場上制勝？筆者有五點要和大家分享一下：

1、充分利用網絡平臺，搭建網絡渠道的宣傳和推廣(整合資源運用)

2、結合傳統(tǒng)零售渠道和網絡渠道同步為營(結合實際發(fā)展渠道)

3、網絡平臺主題活動促銷，專業(yè)的服務與指導(新穎的營銷策略)

4、產品特色包裝新穎，價格合理銷售(科學合理的市場定位)

5、網絡會員積分，定期贈品發(fā)送(如生日、積分數(shù)量、活動購買數(shù)量達到)

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1 高效率的現(xiàn)代化風格VI設計規(guī)范

由VI設計的原則，可以讓我們了解到當前VI設計的規(guī)范現(xiàn)狀，其細致的要求使得企業(yè)連鎖經營模式具有高效率的發(fā)展，并且在設計中盡求具備現(xiàn)代化風格，以迎合公眾審美喜好，促進企業(yè)的良好發(fā)展。

1.1 現(xiàn)代VI設計內容全面、規(guī)范

現(xiàn)代VI設計包含了企業(yè)經營、管理的方方面面，以企業(yè)的發(fā)展理念（MI）為發(fā)展核心，運用于空間布局、視覺效果等設計中。

以上海浦東發(fā)展銀行的VI設計系統(tǒng)為例，設計手冊對其所屬各營業(yè)網點的類型、室內區(qū)域設計、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規(guī)定，不同類型、不同規(guī)模的網點，可選擇不同的功能區(qū)域模塊進行組合。網點主要功能區(qū)域設置分為標準設置和參考設置。

1.2“以客戶為中心”的空間布局

VI設計中的環(huán)境藝術設計同樣適用空間設計的“圓圈法”，將各個功能空間合理安排好后，再對各空間內部的家具款式、大小、數(shù)量等一一進行設計和安置。而一般企業(yè)的VI設計手冊中都已對空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規(guī)定，我們在做空間布局和家具安置設計時，注意調整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發(fā)銀行各個營業(yè)網點布局示范圖，集中體現(xiàn)了以下三方面原則：

1.2.1其布局設計總是體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達各個業(yè)務區(qū)域，并盡量擴大營業(yè)大廳面積；

1.2.2對外：發(fā)揮引導區(qū)功能，強化其引導分流客戶及提供適時咨詢服務的作用，并能即時監(jiān)控營業(yè)大廳狀況；提升自助服務效率，自助銀行應臨街設置并與大堂相通；加強營銷功能，并盡量突出輕松理財專區(qū)的位置；在有空間和客戶條件的網點設置貴賓理財中心，為高端客戶提供完整的銀行服務。

1.2.3對內：方便員工操作，封閉式柜臺與開放式柜臺柜臺應盡量相連，中間可設置互通窗口。

2 營造不同的室內氛圍

空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營造各個空間不同的室內氛圍。

這些設計共同體現(xiàn)了VI設計對企業(yè)營業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過這些設計達到對企業(yè)文化的內外宣傳。

3 完善的室外標識、燈箱等指示系統(tǒng)與營銷系統(tǒng)

浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導區(qū)背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網點門面小指示等各種指示標識及文字的規(guī)范、標準等。

商業(yè)銀行VI設計對營銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設計，保持了與整個企業(yè)視覺效果的統(tǒng)一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設計的優(yōu)質特點。

3.1 當前VI設計系統(tǒng)及時更新

當前社會各企業(yè)所使用的VI視覺可識別系統(tǒng)，根據(jù)各個企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經濟、社會的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。

3.2各地均能清晰辨識

現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺可識別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標識，及營銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標準字和統(tǒng)一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。

3.3具有藝術性，美化了市容市貌

現(xiàn)代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現(xiàn)代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發(fā)展趨勢?，F(xiàn)代VI視覺可識別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。

4 商業(yè)銀行環(huán)境藝術設計的未來趨勢

從近些年國外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發(fā)展，并且因地制宜地更注重細節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產生共鳴和使用的自豪感。

4.1 個性化發(fā)展趨勢

個性化發(fā)展及更生動的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設計發(fā)展的必然趨勢?？蛻舾量痰囊曈X要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發(fā)展。

4.2更生動的形象要求

生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。

4.3 因地制宜并更注重細節(jié)

在高效率的現(xiàn)代VI設計規(guī)范下，讓各地銀行營業(yè)網點越來越多的參入當?shù)厝宋?、地域特色元素等，已成為必要趨勢。國外在這方面已有成效，例如美國Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當?shù)厣鐓^(qū)，②發(fā)掘當?shù)匾魳?，③和當?shù)仄髽I(yè)同發(fā)展，④善待當?shù)毓蛦T等，將策略通過切實的經營與管理，和室內外環(huán)境藝術設計一起來實現(xiàn)，完成銀行業(yè)務的發(fā)展和開拓。

而在我國方面，商業(yè)銀行網點分布廣泛，各地民族聚居、生活習性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營業(yè)網點的環(huán)境藝術設計的現(xiàn)象還很少；根據(jù)中國傳統(tǒng)元素或各地特有風俗，設計或裝飾銀行營業(yè)網點的細節(jié)部分，這些必然是我國商業(yè)銀行環(huán)境藝術設計發(fā)展的趨勢。

篇10

關鍵詞：合業(yè)經營分業(yè)經營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經營方式也隨著社會經濟的發(fā)展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經營風險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業(yè)經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經濟貿易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產物。

分業(yè)經營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。

由此可見，美國社會經濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經營做好了準備。分業(yè)經營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產生深遠的影響。合業(yè)經營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業(yè)經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：