導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用卡調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

本期“卡式生活”欄目的記者們，利用節(jié)假日，針對太原市民在各種消費(fèi)場所使用信用卡消費(fèi)的情況，做了一次詳細(xì)調(diào)查，并通過填寫調(diào)查問卷的形式與消費(fèi)者形成互動，經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)了市民在使用信用卡方面還真的存在一些誤區(qū)呢！為了讓您更好的發(fā)揮手中信用卡的功能，享受卡式生活帶給您的便利和快捷，請您和我們一起來了解吧！

以下是我們的調(diào)查問卷中設(shè)計的題目和隨機(jī)抽調(diào)讀者的答卷反饋情況：

1.您是否經(jīng)常使用信用卡？（單選）

經(jīng)常使用 51 %

偶爾使用 31 %

從不使用 18 %

結(jié)果顯示：信用卡消費(fèi)已經(jīng)融入百姓生活當(dāng)中，大多數(shù)人認(rèn)可這種消費(fèi)模式。只有少數(shù)人群因?yàn)閾?dān)心安全問題而拒絕使用信用卡。

2.您常用的信用卡有哪幾種？（多選）

中國銀行信用卡 39%

中國工商銀行信用卡29%

民生銀行信用卡27%

光大銀行信用卡16%

中國建設(shè)銀行信用卡 9%

招商銀行信用卡9%

其他 20%

結(jié)果顯示：大多數(shù)百姓愿意使用國有銀行的信用卡，認(rèn)為其信用度比較高；但也有部分人群青睞諸如民生、光大等商業(yè)銀行，認(rèn)為其有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)內(nèi)容。

3.您經(jīng)常使用信用卡的哪些功能？（多選）

刷卡消費(fèi)（透支）25%

在本地、異地取款方便22%

轉(zhuǎn)賬結(jié)算方便24%

多種還款方式14%

網(wǎng)上支付12%

其他 3%

結(jié)果顯示：信用卡的功能多種多樣，但百姓還是趨于單純的刷卡購物以及轉(zhuǎn)帳功能，看來信用卡的其他功能還有待開發(fā)與推廣。

4.你認(rèn)為銀行收取信用卡的年費(fèi)如何？

高 60%低 15% 一般 25%

結(jié)果顯示：大部分的信用卡使用者還是認(rèn)為銀行年費(fèi)收取較高，金融機(jī)構(gòu)有待改善。

5.辦了信用卡后，您的月均消費(fèi)額比沒辦信用卡時增加了多少？

增加30%以上 20%

增加20~30%以上 15%

增加10~20%以上 45%

增加0~10%以上10%

沒增加10%

結(jié)果顯示：信用卡使用者的消費(fèi)開始趨于理性化，但也有部分年輕人盲目消費(fèi)，導(dǎo)致成為“卡奴”。

6.您認(rèn)為使用信用卡采用何種宣傳方式最能引起您的信任？

電視43%報紙雜志43%

業(yè)務(wù)員熱情推銷29%

海報 29% 文播 29%

DM宣傳單29%

篇2

信用卡的錢能還房貸嗎

信用卡不可以還房貸，一般來說，當(dāng)購房者申請抵押貸款時，銀行會要求我們申請一張普通的儲蓄卡。然后這張卡是借款人將來償還抵押貸款的卡。他們每個月都要按時把錢放進(jìn)卡里，然后銀行會自動從卡里扣錢。

但是，您可以使用信用卡預(yù)付現(xiàn)金，并將其存入還款賬戶，等待銀行自動扣除抵押貸款。

注意：信用卡現(xiàn)金提取需要收取一定的利息和費(fèi)用，費(fèi)用一次性收?。ㄣy行費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不同，以發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)），沒有無息期，日利息為貸款金額0.05%，從提現(xiàn)當(dāng)天起，按月復(fù)利計息。 信用卡逾期的后果是什么

1、產(chǎn)生違約金，一般是最低還款額，未還部分5%；

2、利息高，利潤滾動。如果欠款多，利息很嚇人；

3、逾期會污染信用記錄，導(dǎo)致未來兩年無法處理購房、貸款等財務(wù)需求；

4、貸款逾期超出3個月沒還，且額度超出1萬，金融機(jī)構(gòu)多次催收無果，那時候必須負(fù)責(zé)的不但是還款，還很有可能擔(dān)負(fù)法律責(zé)任。

影響房貸的因素有哪些

1、你的工作性質(zhì)

工作性質(zhì)往往反映你的收入水平和收入穩(wěn)定性。銀行往往更喜歡高收入、穩(wěn)定、高行業(yè)、中央企業(yè)、國有企業(yè)、世界500強(qiáng)企業(yè)等。例如，公務(wù)員、教育工作者、醫(yī)生、壟斷行業(yè)等。

2、銀行流水偏少

銀行流水少，或者說有效流水少，銀行會認(rèn)為你缺乏“還款能力”?！坝行Я魉钡亩x很重要。“當(dāng)天入賬，當(dāng)天取出”“整筆轉(zhuǎn)入，整筆轉(zhuǎn)出”肯定是無效的流水。

3、信用卡等有逾期

使用信用卡時，一定要注意不要逾期還款！與此同時，水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)也被列入證明名單。

4、征信報告查詢頻繁

不要經(jīng)常查詢信用調(diào)查，尤其是委托銀行、貸款公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。只要查詢過，就會記錄在信用調(diào)查報告中。只要有信用報告查詢記錄，銀行很可能會被認(rèn)定為有貸款歷史。

5、負(fù)債過高

信用報告將顯示您的債務(wù)，如信用卡分期付款、汽車貸款、一些小額貸款等。過度的債務(wù)會增加銀行要求你的收入。

6、所購房屋的情況

你選購的房子也是金融機(jī)構(gòu)考慮下款的重要憑證。一般來說，金融機(jī)構(gòu)針對總面積較小、樓齡較老的房子較為謹(jǐn)慎。

篇3

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生信用卡 信用風(fēng)險 風(fēng)險防范

一、大學(xué)生信用卡發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是銀行或其他財務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。[1]大學(xué)生信用卡，就是銀行在普通信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計的針對大學(xué)生群體發(fā)行的 以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。[2]

大學(xué)生信用卡種類多樣，2005 年 5 月， 中國建設(shè)銀行推出首張龍卡名?？ǎ?即浙大龍卡， 向浙江大學(xué)在校師生和全國各地浙大校友公開發(fā)行。2005 年 10 月， 招行推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣大學(xué)生信用卡“Young卡”。大學(xué)生信用卡蓬勃發(fā)展，2010年12月，萬事達(dá)卡國際組織發(fā)起的中國大學(xué)生理財與信用卡觀念調(diào)查報告顯示，現(xiàn)如今每4名大學(xué)生中就有1人持有信用卡。部分大學(xué)生信用卡叫停，由于缺乏自制力和還款意識薄弱，許多大學(xué)生透支后無力還款，不得不采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式。

二、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險

對于大學(xué)生信用卡，銀行基本上是在提供免費(fèi)服務(wù)的。但是，商業(yè)銀行是一個企業(yè)，商業(yè)銀行會為了盈利采取措施吸引大學(xué)生消費(fèi)。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的特殊群體，缺乏還貸能力。因此，銀行贏利性不強(qiáng)。信用卡鼓勵超前消費(fèi)的特性和大學(xué)生群體本身收入的局限性形成了鮮明的沖突，由此引發(fā)了一系列信用卡風(fēng)險問題。大學(xué)生信用卡主要存在以下四種風(fēng)險：

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是信用卡風(fēng)險中最主要的風(fēng)險。個人信用卡的信用風(fēng)險是指持卡人不能或不愿按照信貸協(xié)議約定償還本息，從而對銀行經(jīng)營造成傷害的可能性。[3]據(jù)某發(fā)展銀行的調(diào)查報告顯示，信用卡欠款人士中，18―20歲年齡段的占到80%，這說明大學(xué)生群體是違約高危人群。[4]大學(xué)生信用卡信用風(fēng)險的形成跟大學(xué)生本人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)都是有很大關(guān)系的。從大學(xué)生本人方面來說，首先大學(xué)生本身就是學(xué)生，主要任務(wù)就是學(xué)習(xí)，并不具有穩(wěn)定收入，還款需要依靠父母的收入，所以欠缺還款能力。其次，大學(xué)生具有與眾不同的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，他們接受外界新鮮事物的能力強(qiáng)，渴望得到最新產(chǎn)品。

（二）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于發(fā)卡銀行內(nèi)部程序人員系統(tǒng)的不完善或失誤或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。[5]比如計算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障而導(dǎo)致信用卡授權(quán)無法進(jìn)行或由于模型和策略的貫徹執(zhí)行程序出錯而導(dǎo)致決策錯誤，或者由于欺詐者盜取他人身份信息申辦信用卡或盜取他人信用卡或卡片信息進(jìn)行偽冒刷卡的行為。操作風(fēng)險從總體來說是跟發(fā)卡機(jī)構(gòu)有很大關(guān)系的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的操作規(guī)范與否直接關(guān)系到操作風(fēng)險的大小。

（三）欺詐風(fēng)險

大學(xué)生信用卡欺詐風(fēng)險是由于大學(xué)生自身的欺詐行為，大學(xué)生受過良好的教育但在利益的驅(qū)使下，也會對銀行做出欺詐行為。有些大學(xué)生為了獲取更多的透支額度，謊報家庭的收入狀況;更有甚者，偽造申請文件、資料以及身份證件，或冒用他人信用卡，蓄意詐騙銀行資金。[6]這類違約者認(rèn)為自己能夠負(fù)擔(dān)起自己的消費(fèi)，但當(dāng)還款期限到來時卻不能足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后無力還款只有違約。

（四）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是由于法律體系不健全而造成的風(fēng)險。就目前法律來看，對發(fā)卡行和持卡者都存在風(fēng)險。對發(fā)卡行來說，發(fā)卡行向透支額度大，畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)。因此銀行向監(jiān)護(hù)人追償缺乏法律依據(jù)。從發(fā)卡銀行發(fā)行大學(xué)生信用卡的規(guī)定來看，盡管銀行對大學(xué)生所在學(xué)校要求很高，對學(xué)歷也很看重，但只要符合學(xué)校篩選標(biāo)準(zhǔn)，獲得一張學(xué)生卡相對容易。

三、美國與中國大學(xué)生信用卡的比較

（一）信用卡使用普遍程度不同

美國每年有6000多萬個家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，人均持卡約10張，在美國人的日常開支中80%以上用信用卡支付，現(xiàn)金只占很小的比例。而中國信用卡才剛剛起步，中國是一個儲蓄的民族，從老一輩到現(xiàn)在一代，都非常喜歡儲錢。所以在中國信用卡的使用并不普遍。

（二）硬件設(shè)施方面完備程度不同

在美國信用卡POS機(jī)是每個店必須安裝的設(shè)備了，不論是大到沃爾瑪，還是小到便利店，普及程度相當(dāng)?shù)母?。在中國也要進(jìn)行這方面的投入，現(xiàn)在中國很多小型便利店都不設(shè)置POS機(jī)，直接現(xiàn)金方式交易，這大大影響了信用卡的普及速度。既然中國要搞信用卡，那就先要從硬件方面完善，要進(jìn)行大量的投資，以為后面信用卡消費(fèi)做鋪墊。

（三）信用卡法律體系完善程度不同

美國有關(guān)法律明確規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后，如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意，與商家交涉未獲滿意解決時，消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系，拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款，避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害;信用卡丟失或被盜，信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后，信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù)，原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任。而中國法律在這方面并沒有明確規(guī)定。

四、我國大學(xué)生信用卡風(fēng)險的防范

（一）控制好消費(fèi)額度

將消費(fèi)額度控制在大學(xué)生的平均消費(fèi)承受水平上， 降低消費(fèi)過多而無力還款的可能性。鼓勵大學(xué)生勤工儉學(xué)， 增加大學(xué)生的收入來源，在發(fā)生很多不定期消費(fèi)的情況下， 由父母提供的生活費(fèi)以外的收入償還貸款，保證其債務(wù)的償還。加強(qiáng)誠信管理，建立有關(guān)誠信的規(guī)章制度， 有關(guān)部門應(yīng)建立有關(guān)誠信的規(guī)章制度， 加強(qiáng)執(zhí)法效率， 對惡意透支的不法分子予以嚴(yán)厲的懲處。同時表彰信譽(yù)良好的公民， 可設(shè)立類似“誠信標(biāo)兵”的稱號， 并記入個人誠信報告。建議學(xué)校根據(jù)大學(xué)生的日常表現(xiàn)將大學(xué)生誠信狀況記入檔案。[7]

（二）做好發(fā)卡前的預(yù)防措施

銀行在向大學(xué)生發(fā)卡前應(yīng)仔細(xì)研究在校生的還款能力和沖動性消費(fèi)行為，要意識到自己的社會責(zé)任，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制能力。作為發(fā)卡銀行要充分尊重大學(xué)生的知情權(quán)，讓大學(xué)生自己知道自己是否需要辦理信用卡和自己是否擁有及時承擔(dān)透支還款的能力。由于大學(xué)生消費(fèi)的商品多屬于底值品，銀行應(yīng)該對偶爾出現(xiàn)的購買高假物品行為或者連續(xù)購買高價物品行為進(jìn)行跟蹤，詢問，通過手機(jī)短信等形式告知大學(xué)生持卡人，以確定是否屬于大學(xué)生的正常消費(fèi)，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。 加強(qiáng)對大學(xué)生的檢查監(jiān)督，對還款較差的大學(xué)生持卡人，按時告知需還款情況及可能的后果，以防范大額透支風(fēng)險的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)對已發(fā)放卡的大學(xué)生進(jìn)行定期復(fù)查和評估

銀行可以通過對大學(xué)生的資信定期復(fù)查和評估以及對信用卡帳戶交易情況進(jìn)行監(jiān)督，即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，防止惡意透支，減少風(fēng)險。銀行在嚴(yán)格審核大學(xué)生申請人的資信資料后，對于同意受理申請的申請人建立個人征信資料檔案，根據(jù)持卡人的信用活動記錄，靜態(tài)管理與動態(tài)管理相結(jié)合。由于大學(xué)生消費(fèi)的商品多屬于底值品，銀行應(yīng)該對偶爾出現(xiàn)的購買高假物品行為或者連續(xù)購買高價物品行為進(jìn)行跟蹤，詢問，通過手機(jī)短信等形式告知大學(xué)生持卡人，以確定是否屬于大學(xué)生的正常消費(fèi)，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。

（四）對大學(xué)生進(jìn)行信用評級， 建立權(quán)威的個人信用體系

信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化，相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度，從而為大學(xué)生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的、信息齊全的信用檔案。中國所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個“大學(xué)生個人信用信息庫”，商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入 “不誠信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫，銀行之間要實(shí)現(xiàn)信息共享，所有銀行和企業(yè)單位都可以通過網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個人信用檔案。這樣，就會影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè)， 即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。目前， 上海市已經(jīng)成立了“信用信息庫”，幾乎覆蓋全上海市。

參考文獻(xiàn)：

[1] 林功實(shí)，林健武.信用卡[M].北京：清華大學(xué)出版社，2006.

[2] 林華.大學(xué)生信用卡能走多遠(yuǎn)[EB/OL].中國金融網(wǎng)，2006，10.

[3] 遲國泰，許文，孫秀峰.個人信用卡信用風(fēng)險評價體系與模型研究[J].同濟(jì)大學(xué)學(xué)報，2006，34（4）.

[4] 閆曉凌，楊婉婕，劉國華.大學(xué)生信用卡的營銷與風(fēng)險分析[J].商業(yè)文化，2010，（10）.

[5] 張欣.大學(xué)生信用卡風(fēng)險控[5] 張欣.大學(xué)生信用卡風(fēng)險控制研析[J].金融理論與實(shí)踐，2010，（3）.

[6] 劉英，馬慶敏.信用卡風(fēng)險管理淺析[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2007，（5）.

[7] 何焱.大學(xué)生信用卡營銷及其風(fēng)險管理淺析[J].今日南國，2008，（91）.制研析[J].金融理論與實(shí)踐，2010，（3）.

篇4

自20世紀(jì)末網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)誕生以來，我國網(wǎng)上銀行用戶的數(shù)量一直保持快速增長，尤其是上海這類金融發(fā)達(dá)城市，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)具有較高的普及率。據(jù)中國金融認(rèn)證中心《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：個人方面，全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比率已達(dá)20.9%；企業(yè)方面，網(wǎng)銀用戶所占比例為40.5%。

 

一方面，網(wǎng)銀為人們的金融活動提供了便利；另一方面，在銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的同時，一些新型漏洞也成了犯罪分子聞風(fēng)而至的掘金點(diǎn)。據(jù)上海市人民檢察院2013年5月8日的首部《年度上海金融檢察白皮書》稱，上海檢察機(jī)關(guān)2012年共受理金融犯罪審查逮捕案件849件，涉案1188人，審查起訴案件2490件，涉案3381人。金融犯罪案件數(shù)量同比2011年迅速增長近八成。

 

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的飛速發(fā)展，金融犯罪中涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的犯罪已成為一個備受關(guān)注的高危領(lǐng)域，以下是上海檢察機(jī)關(guān)金融處近期提起公訴并發(fā)出檢察建議的兩起典型案例。

案件一：手機(jī)驗(yàn)證成了擺設(shè)

2012年2月至6月，上海。從事信用卡辦理業(yè)務(wù)的“圈里人”丁某，通過網(wǎng)絡(luò)論壇、qq群潛水，用錢購買到了大量他人銀行征信報告。擁有了這份征信報告，在外人看來銅墻鐵壁的網(wǎng)銀平臺，頓時成了一個充滿誘惑和機(jī)會的聚寶盆。

 

“足智多謀”的丁某開始揣摩起這份紙面上沒有太多秘密的征信報告，很快從中摸出了一些道道。他伙同田某，憑借征信報告上的信息，冒充信用卡持卡人，打電話到相關(guān)銀行客服，通過身份驗(yàn)證后，迅速獲得了持卡人名下信用卡卡號，隨后將卡主預(yù)留的手機(jī)號改為其控制的手機(jī)號。預(yù)留手機(jī)被非法更改，此時不但素未謀面的電話客服不知中計，連卡主本人也被蒙在鼓里。丁某接著利用快捷支付功能，在淘寶網(wǎng)上開始進(jìn)行虛假交易、購買游戲積分，瘋狂盜刷他人信用卡資金。僅僅四個月，林某和田某就通過這個方式分別盜刷資金94萬余元人民幣、9萬余元人民幣。

 

這還不算，丁某利用職務(wù)之便還和康某聯(lián)手，利用為被害人辦理信用卡過程中，留存辦卡人網(wǎng)銀u盾及個人身份信息資料的機(jī)會，“巧妙”利用銀行信用卡核發(fā)日與卡主收到信用卡的時間差，冒充卡主致電銀行客服，開通信用卡并更改預(yù)留的手機(jī)號。繼而，又通過網(wǎng)上虛假交易，盜取李某信用卡資金近5萬元。近期，丁某以信用卡詐騙罪被判處有期徒刑12年。

 

案件二：工作電子郵箱被盜導(dǎo)致泄密

2011年，喜歡上網(wǎng)的李某，在某銀行網(wǎng)上商城上拿到了某用戶的賬戶名和密碼。于是他登錄郵箱，發(fā)現(xiàn)此人竟是某銀行人力資源部員工，并且在郵件內(nèi)收錄了該行部分員工的身份證號碼、借記卡卡號等信息。有點(diǎn)小聰明的李某，通過其信息資料，測試出了一部分人的相關(guān)密碼。隨后通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，從蔡某等七人信用卡賬戶劃轉(zhuǎn)5.5萬余人民幣。所有過程，都在網(wǎng)上操作，犯罪隱蔽性很強(qiáng)。

 

2013年3月，上海市人民檢察機(jī)關(guān)就近期發(fā)生的相關(guān)案件，向中國銀行監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局發(fā)出了有關(guān)預(yù)警通報。通報指出，近期上海市檢察機(jī)關(guān)先后辦理的多起犯罪分子冒用他人名義，使用非法獲得的銀行征信報告或持卡人信息，通過銀行電話客服驗(yàn)證，獲取或變更他人信用卡信息資料，進(jìn)而通過網(wǎng)絡(luò)等渠道實(shí)施的詐騙犯罪，反映出部分銀行電話客服身份驗(yàn)證流程、客戶信息資料保管及人員管理等方面存在金融犯罪風(fēng)險。

 

由此，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為：

在當(dāng)前存在銀行客戶資料大量泄露的狀況下，銀行電話客服不能僅以持卡人預(yù)留身份證號和電話號碼等靜態(tài)基本信息為身份驗(yàn)證的條件，還應(yīng)當(dāng)設(shè)置動態(tài)的身份驗(yàn)證程序，防止犯罪分子利用銀行外泄的客戶資料實(shí)施詐騙犯罪。

 

切實(shí)保護(hù)客戶信息，切斷犯罪源頭。面對大量金融詐騙、電信詐騙犯罪，都源于客戶信息、公民信息泄露，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視客戶信息的保護(hù)，增強(qiáng)保護(hù)意識、完善保護(hù)措施、提高保護(hù)能力。要進(jìn)一步加強(qiáng)員工對客戶信息的保密教育；建立完善客戶信息的保密制度；采取各種措施確保內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全。

 

加強(qiáng)對員工的管理和教育，杜絕內(nèi)部人員犯罪。金融行業(yè)，特別是銀行機(jī)構(gòu)，如果每個環(huán)節(jié)上的操作人員，都能嚴(yán)格按照程序和制度辦事，不法分子就難以得逞。內(nèi)外勾結(jié)的案件，不僅容易得逞，而且危害遠(yuǎn)大于外部人員作案。

 

中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局在收到檢察機(jī)關(guān)金融檢察處相關(guān)風(fēng)險提示后，迅速擬定了相關(guān)措施方案：

首先，提升身份驗(yàn)證安全系數(shù)。對于不法分子利用掌握的人行征信報告，通過銀行電話客服身份驗(yàn)證，獲取卡號，并修改預(yù)留手機(jī)號碼問題。目前，大部分商業(yè)銀行在客戶要求修改信用卡重要信息時，通過檢驗(yàn)客戶交易（查詢）密碼，或回?fù)芸蛻纛A(yù)留電話等方式進(jìn)行核實(shí)。

 

其次，嚴(yán)控涉密區(qū)域。對于某銀行內(nèi)部人員作案的問題，目前其部門已禁止接待手機(jī)、筆、紙進(jìn)入涉及客戶信息的辦公區(qū)域。

再次，防范征信報告泄露。目前可批量查詢?nèi)诵姓餍艌蟾娴臋C(jī)構(gòu)處人民銀行外，主要為商業(yè)銀行和融資行擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)。從目前向在滬各持牌信用卡中心了解的情況看，各卡中心對查詢?nèi)诵姓餍艌蟾娴碾娔X設(shè)備實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)外網(wǎng)分離機(jī)制，關(guān)閉u盤等移動存儲設(shè)備的使用功能，并建立了相應(yīng)的監(jiān)控機(jī)制，防范數(shù)據(jù)泄露。銀監(jiān)會指出，目前無法確認(rèn)，征信報告泄露系銀行端造成，但相關(guān)部門依舊不能掉以輕心。

篇5

銀行家

智能卡

行業(yè)

企業(yè)

電子標(biāo)簽

新品技術(shù)

手機(jī)支出應(yīng)用方興未艾

電子廠商搶占奧運(yùn)會商機(jī)——第71屆中國電子展在深圳會展中心舉行

IC巨頭搶灘北京奧運(yùn)會

國內(nèi)功率器件產(chǎn)品市場發(fā)展趨勢分析

NFC技術(shù)在電信智能卡中的應(yīng)用

RFID技術(shù)在危險品物流管理中的應(yīng)用

一卡多能在南寧悄然盛行——南寧一卡多能“城市通”實(shí)現(xiàn)跨地消費(fèi)

基于RFID技術(shù)的近場通信業(yè)務(wù)技術(shù)在全球的發(fā)展與應(yīng)用

MATLAB在計算列車制動距離中的巧妙應(yīng)用

校園“一卡通”會計核算系統(tǒng)應(yīng)用探析

盜竊信用卡并使用行為的司法認(rèn)定

智能卡攻擊技術(shù)分析及安全防范策略綜述

基于RFID的井下人員跟蹤管理系統(tǒng)的研究

品牌價值需要企業(yè)用心經(jīng)營

銀行家

智能卡

行業(yè)

企業(yè)

電子標(biāo)簽

新品技術(shù)

IC企業(yè)淘金“三長角”

國家政策成就我們IC產(chǎn)業(yè)

IC產(chǎn)業(yè)走向理性創(chuàng)新

促進(jìn)自動識別產(chǎn)業(yè)發(fā)展——“第十四屆國際自動識別技術(shù)展覽會”在上海開幕

從“芯”體驗(yàn)簡單生活方式——工行與萬事達(dá)卡推廣國內(nèi)首張PayPass非接觸式信用卡

全球無線產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢

東南亞門禁市場前景樂觀

信息化建設(shè)再上臺階——城市信息化服務(wù)團(tuán)抵達(dá)廣州

調(diào)查報告顯示：動物、食品和農(nóng)產(chǎn)品市場成最大RFID市場

RFID應(yīng)用在上海特奧會初顯光芒

RFID技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用狀況分析

青島市公用事業(yè)智能集中收費(fèi)服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生

單芯片方案引領(lǐng)手機(jī)無線應(yīng)用趨勢

創(chuàng)新成就我國IC業(yè)明天

新聞縱橫

我國IC企業(yè)在創(chuàng)新中崛起

中國IC卡產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級

我國IC設(shè)計業(yè)進(jìn)入健康和高速發(fā)展階段

國際自動識別技術(shù)市場發(fā)展趨勢及應(yīng)用分析

SIM卡應(yīng)用出現(xiàn)新趨勢

RFID技術(shù)在軍事物流領(lǐng)域的應(yīng)用

RFID在全球郵政、快遞業(yè)的應(yīng)用

基于一卡通模型的數(shù)字化校園的構(gòu)建研究

基于VB的銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

基于ARM的非接觸智能卡讀寫器的硬件設(shè)計

基于RFID的預(yù)付費(fèi)電能表的研制

RFID商業(yè)化成本究竟有多大?

我國RFID應(yīng)用現(xiàn)狀和技術(shù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略分析

RFID應(yīng)用的問題與機(jī)遇

我國電子標(biāo)簽標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)缺位現(xiàn)象、原因及對策分析

中國在全球RFID市場潮流中的角力

篇6

一、策劃書提要

⒈經(jīng)過幾年蓬勃的發(fā)展，信用卡已經(jīng)在我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中找到一個很好的位置，但是就其本身在我國具有消費(fèi)能力的人群中還是有很大的發(fā)展空間。

⒉大學(xué)生是一個初具消費(fèi)能力的團(tuán)體，而且年輕希望嘗試新鮮事物，又渴望處處彰顯自我獨(dú)有的個性。所以，對于信用卡來說，大學(xué)生是一個巨大的極具潛力的市場。

⒊但是，現(xiàn)在的大學(xué)生不僅僅要的是一張信用卡，而是一張獨(dú)屬于他們并且能夠代表他們的信用卡。

⒋**銀行這次推出的i卡就是為當(dāng)今“敢消費(fèi)，敢花錢”的大學(xué)生量身訂做的一張信用卡，它不僅有吸引人的外表，更有出眾的服務(wù)。讓i卡的每一個使用者“起航夢想、人生”。

⒌為大學(xué)生帶去新鮮的“先消費(fèi)，后還款”的理財觀念，同時提醒“個人信用體系”的重要性，提高**銀行在學(xué)生心目中的地位，促進(jìn)“i”卡的申卡量。

二、策劃前提和目的

⒈前提：

①隨著我國改革開放的發(fā)展，越來越多國外的消費(fèi)理念融入中國，成為當(dāng)下流行的趨勢。而大學(xué)生這樣一個特定的年齡層次，更加容易接受這種風(fēng)潮。

②我國信用卡歷史雖然已有將近20年，但真正達(dá)到迅速擴(kuò)展規(guī)模的，卻是從XX年開始的，故而有部分銀行從業(yè)人員將XX年作為中國信用卡的元年。網(wǎng)絡(luò)的普及，使得年輕人更迅速的接受外來信息，融入外來文化。

③鄭州市的大學(xué)生數(shù)量隨著全國高等教育的普及而迅速增大，目前與我行在開展大學(xué)生信用卡發(fā)放中形成有效競爭力的只有招商銀行一家。我們的市場份額有待提高，今后需要爭取的工作量還很大。面對高校云集的鄭州大學(xué)生群體，我們信心十足。通過教育和宣傳活動，預(yù)期能將大學(xué)生i卡的銷售業(yè)績提升到一個更高行業(yè)層次。

⒉目的：

①促進(jìn)“i”卡的辦理量。

②傳播品牌所倡導(dǎo)的“人生理財，從學(xué)校開始”的精神，鼓勵學(xué)生在大學(xué)期間培養(yǎng)個人理財觀念及理財習(xí)慣，善于運(yùn)用錢財，有度消費(fèi)，創(chuàng)造未來的品質(zhì)生活。

③促進(jìn)在校大學(xué)生“先消費(fèi)，后還款”的先進(jìn)消費(fèi)理念的形成以及提醒其“個人信用體系”在日后生活中的重要性。

④進(jìn)入高校宣傳借記卡與信用卡的實(shí)質(zhì)區(qū)別，讓大學(xué)生了解**銀行以及“i”卡。

三、策劃的環(huán)境分析

⒈相關(guān)背景：

①信用卡與1915年起源于美國，其前身為“信用籌碼”。1986年，中國銀行在北京分行發(fā)行了國內(nèi)首張信用卡——長城信用卡。至1993年止，中國銀行在全國有200多家分支機(jī)構(gòu)開辦信用卡業(yè)務(wù)，有特約商戶5000家，發(fā)卡量達(dá)35萬張。

②XX年起，信用卡逐漸在大學(xué)生校園中嶄露頭角。截止至XX年，已有建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、**銀行、興業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行都推出了大學(xué)生辦卡業(yè)務(wù)。

③XX年9月，**銀行大學(xué)生信用卡i卡，為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的理財服務(wù)；并引導(dǎo)大學(xué)生對金錢作出合理規(guī)劃，幫助他們實(shí)現(xiàn)期望的夢想。**i卡，起航夢想、人生！

⒉環(huán)境綜述：

①據(jù)不完全統(tǒng)計，我國大學(xué)生信用卡持有者約占大學(xué)生總?cè)藬?shù)的30.3%，其中大部分為XX年、XX年辦卡者。這個比例在全國大型城市，如：上海、北京、廣州，更高一些。而在鄭州，大學(xué)生信用卡持有率不足10%，而且，根據(jù)《萬事達(dá)卡國際組織大學(xué)生理財和信用卡觀念調(diào)查報告》，約有58％的被調(diào)查者認(rèn)為有必要為在校大學(xué)生提供信用卡服務(wù)，50％的被調(diào)查者認(rèn)為有必要申請自己的個人信用卡。從兩個數(shù)據(jù)間的差距不難看出，大學(xué)生的信用卡市場仍有很大的空間可以進(jìn)入。

②我們**銀行鄭州分行與部分鄭州高校簽有合作協(xié)議，河南財經(jīng)學(xué)院和鄭州輕工業(yè)管理學(xué)院等高校學(xué)生普遍持有我們的理財寶借記卡，作為還款方式來講，兩卡關(guān)聯(lián)的模式更方便了大學(xué)生使用i卡業(yè)務(wù)。

③情況也是不容樂觀的，就功能而言除了“先消費(fèi)，后還款”“信用體系”之外，在大多數(shù)學(xué)生的觀念里借記卡與信用卡沒有差別，一般的信用卡操作借記卡都可以完成。所以我們對信用卡與借計卡的區(qū)別與優(yōu)勢，一定要在營銷過程中詳加說明。

⒊綜合結(jié)論

①部分同學(xué)認(rèn)為“沒有使用信用卡的必要”，其理由多為習(xí)慣使用現(xiàn)金支付、其余功能借記卡都可替代。

我們的對策：鼓勵刷卡消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，強(qiáng)調(diào)“個人信用體系”在日后的重要性。，并告知他們，我行將定期出具權(quán)威信用狀。

②雖然鄭州大學(xué)生的每月平均消費(fèi)額不超過800元，但他們對信用額度的要求依然較高，大多集中在XX、3000元。由此可見，在學(xué)生心**用額度并不是一個消費(fèi)水平，而是一個銀行對大學(xué)生個人價值的評價度。

我們的對策：對大學(xué)生群體的授信層次將會提高，努力推出靈活的大學(xué)生專用分期按揭產(chǎn)品。

③在現(xiàn)有大學(xué)生持有信用卡中，招行因?yàn)檩^早進(jìn)入市場而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對大量潛在客戶，我們有信心也有能力開展一場i卡營銷的戰(zhàn)役。

④信用卡必備功能中，免年費(fèi)成為最高要求，這與大學(xué)生現(xiàn)有的消費(fèi)水平有一定關(guān)聯(lián)，同時校園周邊可刷卡店面也占有很大比例。

我們的對策：在學(xué)校附近開發(fā)商戶，吸引更多的學(xué)生消費(fèi)群。i卡刷卡免年費(fèi)的口號一定要喊的響亮，積分活動一定要搞的有特色。

四、競爭對手分析

如今，搶占大學(xué)生信用卡市場的銀行共有5家，分別為：建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行。其中，建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行因?yàn)榇髮W(xué)生發(fā)卡規(guī)模較小、興業(yè)銀行未在鄭州有所行動，故不作為主要競爭對手。

⒈主要競爭對手：招商銀行“young”卡

young卡是招商銀行推出的國內(nèi)首張專屬學(xué)生的雙幣國際信用卡，專為當(dāng)代大學(xué)生量身定做，可以讓學(xué)生從大學(xué)時代就開始累積自己的信用，畢業(yè)后可以直接獲發(fā)招商銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并能出具權(quán)威信用報告，為大學(xué)生步入社會打下良好的信用基礎(chǔ)。

招商銀行的“young”卡與去年在部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年正式介入大學(xué)生信用卡市場。其宣傳方式主要為入校宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳以及pop，“young”卡得到了辦理學(xué)生的親睞，但因其借記卡并未在鄭州高校中推廣，相比而言我們的潛在客戶更多，需求動力更足。

⒉廣東發(fā)展銀行真情卡

廣發(fā)真情卡屬貸記卡，由廣東發(fā)展銀行推出，分金卡和普通卡兩種，均采用國內(nèi)首創(chuàng)的透明卡版設(shè)計。此卡具有人民幣卡全國通行、透支消費(fèi)取現(xiàn)、無需擔(dān)保人、報失零風(fēng)險、安全網(wǎng)上購物等信用卡功能。于XX年進(jìn)入鄭州大學(xué)生信用卡市場，但并未有大型的推廣活動，而僅僅依靠各支行營銷部工作人員在各大學(xué)進(jìn)行設(shè)攤推銷與推廣，其力度遠(yuǎn)不及招商銀行對市場的沖擊。

⒊策劃swot分析

⒈**銀行大學(xué)生“i”卡分析：

①“i”卡意為“我的卡”，是為當(dāng)代大學(xué)生量身定做的一款專屬于他們的信用卡,他們在學(xué)習(xí)和生活中個性彰顯、樂于挑戰(zhàn)自己，對未來懷抱夢想且有自己獨(dú)特的主見；卡版設(shè)計以蘋果為主元素，寓意年輕的生活充滿新鮮，紅蘋果與青蘋果代表成長中經(jīng)歷的酸甜甘澀，更代表他們對未來的冀望。**i卡道出了大學(xué)生們的心聲：我們是未來的領(lǐng)導(dǎo)者，我們善于投資未來，挑戰(zhàn)自己、超越自己，就是我們的主張！**i卡還為持卡人提供其他功能及服務(wù)，例如，將每月賬單以電子郵件的形式按時發(fā)送到持卡學(xué)生，使他們能及時對當(dāng)月的花銷一目了然，并能輕松地對自己的花費(fèi)保持長期的觀察。**i卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低至取現(xiàn)金額的1％，最低只需5元人民幣，持卡學(xué)生完全可以在異地存款，本地取現(xiàn)，既方便又實(shí)惠。

②**銀行的“i”卡與去年在鄭州部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年全面介入大學(xué)生信用卡市場。我們的宣傳不能僅局限于網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該更多的走進(jìn)校園，走向同學(xué)身邊，融入到學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活中，用我們的產(chǎn)品和服務(wù)打造大學(xué)生信用卡的頂級品牌，全面占領(lǐng)鄭州的高校市場。

⒋小結(jié)與對策：

①樹立并大力宣傳“i卡是專屬大學(xué)生群體的信用卡”的理念，真正以“起航夢想、人生”的品牌進(jìn)入大學(xué)生信用卡市場，更容易給學(xué)生留下深刻的印象，從而引發(fā)大學(xué)生新一輪的消費(fèi)時尚潮流。

篇7

[關(guān)鍵詞]信用卡 獲利模式 惡意套現(xiàn)

一、中國的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著存貸款利差縮小,各家商業(yè)銀行都將信用卡業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的累計發(fā)卡量都超過了1000萬張。在銀行卡發(fā)卡總量中,信用卡占比進(jìn)一步提高。

與當(dāng)前較高的持卡量相對的,迄今國內(nèi)僅有招商銀行等少數(shù)發(fā)卡銀行對外宣稱,信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了盈利。然而,信用卡的盈利預(yù)期卻相當(dāng)誘人。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一。根據(jù)央行的統(tǒng)計,在日常生活消費(fèi)費(fèi)用中,大約20%是通過銀行卡支付。其中,信用卡的透支消費(fèi)又占到了相當(dāng)大的比例。

二、惡意套現(xiàn)行為及其獲利方式

隨著信用卡在我國的廣泛使用,及其快速增長的趨勢,一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。

所謂信用卡套現(xiàn),是指信用卡持卡人不通過ATM機(jī)和柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金。而是通過一些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。通過正規(guī)渠道在銀行的ATM機(jī)上取現(xiàn)時,持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金。此外,銀行還要收取1%至3%不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款,銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現(xiàn)公司取現(xiàn),則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi),不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現(xiàn)公司刷卡額2%至3%的手續(xù)費(fèi)。在取現(xiàn)超出信用額度后,這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款,實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。在輕松獲利方式的推動下,套現(xiàn)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,每天的營業(yè)金額達(dá)到幾十萬甚至上百萬元。

在套現(xiàn)之外還產(chǎn)生了一個新的業(yè)務(wù),即套現(xiàn)公司專門提供為持卡人還款的“養(yǎng)卡業(yè)務(wù)”。所謂養(yǎng)卡,就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上,然后持卡人通過設(shè)在這家公司的POS機(jī)進(jìn)行無實(shí)物刷卡消費(fèi),并繳納一定的手續(xù)費(fèi)。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個月。

套現(xiàn)公司擁有大量的POS機(jī),他們主要賺取的就是手續(xù)費(fèi),服務(wù)的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。套現(xiàn)公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯(lián)或商業(yè)銀行申請POS機(jī)。而事實(shí)上,他們既沒有經(jīng)營場所,也沒有任何商品,唯一的業(yè)務(wù)就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定,商戶在協(xié)助持卡人完成刷卡支付后只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%至2%不等的費(fèi)用。而持專人在套現(xiàn)時需要支付給這些公司刷卡額2%至3%的手續(xù)費(fèi)。這之間的差價,就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現(xiàn)的公司數(shù)量越來越多,規(guī)模也越來越大。

除了這種通過POS套現(xiàn)之外,還有在互聯(lián)網(wǎng)上通過一些常用的網(wǎng)絡(luò)支付工具,利用網(wǎng)店的交易平臺進(jìn)行虛假交易的套現(xiàn)。

三、信用卡惡意套現(xiàn)的根源及影響

1.信用卡盈利模式的變化催生惡意套現(xiàn)行為

信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭?，F(xiàn)在出現(xiàn)的一些問題,跟前期的發(fā)展速度過快有著莫大的關(guān)系。

銀行信用卡業(yè)務(wù)過高的擴(kuò)張速度,導(dǎo)致中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多的問題,最明顯的反映在于信用卡業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成。

(1)無序競爭下的信用卡業(yè)務(wù)導(dǎo)致年費(fèi)收入比重降低

年費(fèi)本應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)收入主要來源之一,然而,由于目前國內(nèi)銀行業(yè)在信用卡業(yè)務(wù)方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度,近幾年以來,商業(yè)銀行一直以一種跑馬圈地?fù)屨际袌龇蓊~的方式來發(fā)展信用卡,各大銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至是直接免年費(fèi)的活動。激烈競爭導(dǎo)致了信用卡年費(fèi)收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現(xiàn)下降趨勢。

(2)中國的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念使信用卡循環(huán)利息收入偏低

中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念即講究一種“量入為出”,也就是說有多少錢辦多少事。而據(jù)國際知名的管理咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公司最近公布的一份調(diào)查報告顯示,中國的青少年消費(fèi)者在看重品牌和時尚產(chǎn)品的同時,也堅(jiān)守傳統(tǒng)價值觀,這使他們與國外的同齡人明顯不同。調(diào)查還表明,雖然中國的年輕人認(rèn)為追趕時尚很有必要,但相對于成年人來說,有更多的十幾歲的青少年認(rèn)為,省錢是一種“美德”。

這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念支配下的消費(fèi)者并不熱衷于超前消費(fèi),即便是通過信用卡發(fā)生了透支消費(fèi)。據(jù)調(diào)查,國內(nèi)消費(fèi)者大多習(xí)慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款,銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導(dǎo)致了銀行信用卡循環(huán)利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。

(3)“扣率收入”成為信用卡業(yè)務(wù)的重要收入來源并催生惡意套現(xiàn)行為

所謂扣率,是指特約商戶在受理信用卡消費(fèi)結(jié)算后,根據(jù)不同行業(yè)分別按交易額的一定比例向發(fā)卡行支付的手續(xù)費(fèi)?；趪鴥?nèi)信用卡年費(fèi)收入比重的持續(xù)下降及傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對信用卡循環(huán)利息收入的限制性。商戶刷卡消費(fèi)所產(chǎn)生的返點(diǎn)就構(gòu)成了發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)最重要的收入來源。

在這種情況下,銀行信用卡業(yè)務(wù)收人的增長不得不依賴于商戶返點(diǎn)收益的提高。為了不斷擴(kuò)大自身在商戶返點(diǎn)方面所獲得的利益,各發(fā)卡銀行放松對POS機(jī)控制,POS的安裝管理混亂、審核不嚴(yán)、無序競爭。最終導(dǎo)致POS機(jī)泛濫,為惡意套現(xiàn)公司提供了工具,從而催生了信用卡惡意套現(xiàn)行為。

2.信用卡利益格局為惡意套現(xiàn)行為提供溫床

參與交易的金融機(jī)構(gòu)在獲取商戶返點(diǎn)后進(jìn)行利潤分成。其中,信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國銀聯(lián)的分成比例分別為70%、20%和10%,信用卡每成功交易一筆,相關(guān)利益方都能從中獲得不同比例的收益,從而使各金融機(jī)構(gòu)都希望消費(fèi)終端盡可能多地裝自己的POS機(jī)。這樣無形中為各種刷卡套現(xiàn)和養(yǎng)卡現(xiàn)象提供了溫床。

3.超前消費(fèi)觀念與惡意套現(xiàn)行為

超前消費(fèi),從本質(zhì)上來說是超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段所決定的消費(fèi)水平,超出了在一定階段生產(chǎn)力發(fā)展水平上可以承受的界限。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講,超前消費(fèi)違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律。然后,投資進(jìn)程是經(jīng)濟(jì)增長的源泉,適度消費(fèi)又是社會再生產(chǎn)的保證,因此,從這方面上看,消費(fèi)超前或滯后都會防礙經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

超前消費(fèi)思想的非理性發(fā)展,會導(dǎo)致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費(fèi)行為,這在當(dāng)前國內(nèi)的“卡族”們身上充分體現(xiàn)。而更嚴(yán)重的是,這種被超前消費(fèi)觀念侵蝕的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念變異,往往激發(fā)了消費(fèi)者更大的非理性消費(fèi)欲望。這一消費(fèi)群體即惡意套現(xiàn)行為的主要行為主體,他們會通過惡意套現(xiàn)行為獲取現(xiàn)金后,實(shí)現(xiàn)其它的消費(fèi)行為,以滿足自己不斷擴(kuò)張的消費(fèi)欲望。于是,為這種消費(fèi)行為提供有效實(shí)現(xiàn)途徑的惡意套現(xiàn)公司帶來了巨大的市場。

同時,由于社會保障及保險體系的不健全,這種超前消費(fèi)的風(fēng)險一旦暴露出來,持卡人無力承擔(dān)超前消費(fèi)所形成的債務(wù)時,就會對銀行業(yè)造成巨大的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前各銀行已發(fā)放的信用卡當(dāng)中,不良貸款率的平均水平高達(dá)3%以上,而這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個人貸款。

四、信用卡風(fēng)險防范

惡意套現(xiàn)的行為無形中增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本,同時也是增加了套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險。這一系列的風(fēng)險最終會疊加到各個銀行的身上。再者,信用卡套現(xiàn)所產(chǎn)生的虛擬交易,也會對持卡人的信用記錄造成一定的影響,從而使得銀行對持卡人的信用評估失真,當(dāng)出現(xiàn)持卡人無法償付時,成為最終受害者的也是銀行本身。

要打擊惡意套現(xiàn)行為,筆者以為。要做好以下幾方面:

第一,完善與此相關(guān)的法律法規(guī),堵牢政策的漏洞。如果出現(xiàn)的是非法商戶或者虛假交易審查等方面的漏洞,銀行與銀聯(lián)就應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。另外,發(fā)卡機(jī)構(gòu)也要將加強(qiáng)風(fēng)險防范的意識與拓展信用卡業(yè)務(wù)同時進(jìn)行。

第二,相關(guān)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)及發(fā)卡銀行應(yīng)努力探討更加適合國情的信用卡盈利模式,適當(dāng)?shù)淖兏锢娣峙涓窬?提高信用卡業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險能力與盈利能力。發(fā)卡銀行應(yīng)該正確面對并分析具有中國國情特色的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在信用卡發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。這種傳統(tǒng)消費(fèi)觀念,正在對信用卡盈利結(jié)構(gòu)產(chǎn)生著影響,并且會在很長一段時間里持續(xù)下去。

第三,轉(zhuǎn)變大眾消費(fèi)思維。大眾消費(fèi)觀念的變化是一個復(fù)雜而漫長的過程,一來需要在政策法規(guī)方面加以規(guī)范與引導(dǎo),使之逐漸回歸理性,二來要通過各種形式做好正面的宣傳和普及。在這方面,銀行業(yè)及各個監(jiān)管部門需要做的還有很多。如何做好這項(xiàng)工作值得大家繼續(xù)探討。

參考文獻(xiàn):

[1]希夫曼•卡紐克著,江林譯.消費(fèi)者行為學(xué).中國人民大學(xué)出版社,2007.1.

篇8

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。

個人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。

三、加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實(shí)名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合的個人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

篇9

內(nèi)容提要: 隨著信息手段的多樣化、客戶使用電子支付方式的規(guī)?；蛻羯矸荼桓`取的事件也屢屢不斷地發(fā)生。在電子商務(wù)過程中獲得客戶身份的企業(yè)，如何正當(dāng)使用身份信息，在我國急待立法加以調(diào)整。我們應(yīng)借鑒美國信用報告制度，加強(qiáng)我國客戶身份信息保護(hù)。

美國公平信用報告法，建立了比較完善的信用信息制度，其中涉及客戶信用信息的獲取、使用、轉(zhuǎn)讓等多方面的規(guī)則，這些規(guī)則有利于完善和健全我國的客戶信息保護(hù)制度。目前我國身份竊取事件日益增多，客戶身份信息急待加以保護(hù)，因此，借鑒美國信用報告制度，加強(qiáng)并且完善信用報告制度是目前解決身份信息濫用的當(dāng)務(wù)之急。

一、美國公平信用報告法的發(fā)展

美國《公平信用報告法》FCRA（Fair Credit Re-porting Act）最初在1970年通過。1989年開始，美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題，并且在1996年形成了《客戶信用報告改革法》（Consumer Credit Reporting Re-form Act），該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對客戶信用報告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

公平信用報告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報告的人員姓名等?？蛻舯仨氃谙薅〞r間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)?？蛻粲袡?quán)利要求任何錯誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對報告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分?？蛻粲袡?quán)充分了解任何一家信用報告機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價，并且具有對不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

1996年，國會又出臺兩個法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報告；后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報告。[1]

2003年，國會又對FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》（Fair and Accurate CreditTransactions Act/FACT），增加了客戶改進(jìn)信用報告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會（注：FACT Act§214）。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評分、向信用報告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報告機(jī)構(gòu)提供一個免費(fèi)的信用報告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶對信用評價的訪問。[2]

美聯(lián)儲的規(guī)則V是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

二、客戶信用報告的相關(guān)法律關(guān)系

（一）公平信用報告法的適用

公平信用報告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對“客戶信用報告”的使用。“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的（注：FCRA§603（d），F(xiàn)CRA§603（f），15 USC§1681a（f））?！翱蛻粜庞脠蟾妗币话闶恰坝煽蛻粜庞脠蟾鏅C(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個人特性或生活方式的報告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”（注：FCRA§603（d），15 USC§1681a（d））。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。[2]

（二）客戶信用報告的內(nèi)容

按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報告中包含如下信息：10個月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的帳戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外；前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用：一個主要金額超過150000美元的貸款交易；價值150000美元的人壽保險；年薪達(dá)75000美元的個人雇用（注：FCRA§605（a））。如果客戶對客戶信用報告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報告機(jī)構(gòu)，客戶信用報告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報告中包含這一客戶異議（注：FCRA§605（f））。

當(dāng)信用報告的使用者做出一個不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷（注：FCRA§615（a），15 USC§1681m（a））。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利（注：FCRA§615（b），15 USC§1681m（b））?？蛻艨梢赃x擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報告機(jī)構(gòu)，這一請求在5日后生效，有效期限為5年（注：FCRA§604（e））。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險管理產(chǎn)品等。

（三）客戶信用報告的使用目的

在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

客戶信用報告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報告：（1）按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報告。（2）按照客戶的書面指示而提供。（3）向有理由相信具有如下目的的人提供：為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶帳戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況；作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險者，希望使用這些信息，用于評估或估價現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險；其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查帳戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合帳戶條款。（4）按照州或地方兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報告機(jī)構(gòu)證明：客戶信用報告對于判斷個人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的；客戶和該兒童的父子（女）關(guān)系；這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報告，并且客戶信用報告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的（注：FCRA§604（a））。

在為雇用目的而提供客戶信用報告時，使用該客戶信用報告的人，要向客戶信用報告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會法或規(guī)則，并且在該報告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報告將用于雇用目的；客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供報告。如果為雇用目的使用客戶信用報告，在全部或部分地以該報告為基礎(chǔ)，作出對客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報告的復(fù)制件（注：FCRA§604（b））。

（四）對客戶的披露及相關(guān)問題

信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息：（1）披露客戶信用報告中的所有信息，但有關(guān)信用評分或其他風(fēng)險評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外；（2）信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報告的單獨(dú)獲得的信息來源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來源除外；（3）在大多數(shù)情況下，如果接受報告用于雇用目的，在客戶申請的兩年內(nèi)；如果接受報告用于其他目的，在客戶申請的一年內(nèi)，每一個客戶信用報告的使用者的身份標(biāo)識（姓名、地址和電話號碼）（注：FCRA§609，15 USC§1681g）。

信用評分向客戶進(jìn)行披露時，要按照客戶對信用評分的要求，向客戶提供一份報告書，指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知：客戶當(dāng)前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分；在所用的信用評分模式下，可能的信用評分范圍；在所用的信用評分模式下，對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素；信用評分產(chǎn)生的時間，以及做出信用評分的人或機(jī)構(gòu)的名稱（注：FCRA§609（f））?？蛻粲袡?quán)利對信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點(diǎn)。信用報告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求，將刪除的情況或爭議點(diǎn)向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利（注：FCRA§611，15 USC§1681i）?？蛻暨€可以接受他的客戶信用報告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的（注：FCRA§§609（a），612（a）（b）（c）；12 USC§§1681g（a），1681j（a）（b）（c）．）。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時、尋求社會救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時，都有權(quán)利要求客戶信用報告的免費(fèi)復(fù)制件（注：FCRA§612（b）（c）；12 USC§1681j（b）（c））。

三、身份竊取行為的預(yù)防

為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報告法主要采取兩種措施：一是警報，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報又分為兩種：一次性欺詐警報（One－call Fraud Alerts），二是長期警報（Extended A-lerts）。

一次性欺詐警報，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為（包括身份竊?。┑氖芎θ?，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在該客戶的文件中包含一個欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報。

在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，要求客戶文件的免費(fèi)復(fù)制件；并且在披露之后不超過三個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（a））。

長期警報是按照客戶的要求，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在客戶文件中包含這一欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起為七年時間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）在要求開始之后的五年時間內(nèi)，將客戶從客戶信用報告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消；并且（3）向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報。

在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，在申請之后的12個月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件；在披露之后不超過3個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（b））。如果要求警報的客戶指定了電話號碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康?，在授?quán)新的貸款計劃或信用延展之前，這一客戶信用報告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計劃，這不構(gòu)成身份竊取（注：FCRA§605（A）（h）（1）（B）（ii））?？蛻粜庞脠蟾鏅C(jī)構(gòu)對客戶信用報告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報（注：FCRA§605（A）（f））。對來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報告這些信息的責(zé)任，客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶阻止請求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個工作日，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者：該信息可能來自于身份竊?。簧矸莞`取報告已經(jīng)制作為文件；客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請求；以及阻止的生效日期（注：FCRA§605（B）（a）（b））?？蛻粜庞脠蟾鏅C(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報告機(jī)構(gòu)合理地確定：信息被錯誤阻止使用，或客戶錯誤地要求阻止；信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對事實(shí)的誤傳；客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢（注：FCRA§605（B）（c））。

四、我國信用報告制度的現(xiàn)狀

目前，中國人民銀行先后制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)＜個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法＞有關(guān)問題的通知》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個人信用征信管理的地方規(guī)定。

2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運(yùn)行。2006年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報送企業(yè)和個人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個人信用報告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個人信用信息。信用信息只能用于如下目的：（1）審核個人貸款申請；（2）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；（3）審核個人作為擔(dān)保人；（4）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》（七）增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定：“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰?！?/p>

2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿），該征求意見稿對于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問題：

（一）信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

目前，我國個人信用信息只局限于自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評價。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對客戶信用水平的客觀評價。

（二）征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險。由于各部門等級不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評價結(jié)果。

（三）客戶信用信息使用目的單一

目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請；審核個人作為擔(dān)保人的信用狀況；對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用?？蛻粜庞眯畔⒌氖褂眠€僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。

（四）客戶信用信息的保護(hù)水平較低

目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個人申請?zhí)峁┢浔救诵庞脠蟾娴那闆r，對于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

（五）欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報告法》剛頒布之時，也沒有對這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對于身份竊取行為，未在《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會對身份保護(hù)的時代要求。

（六）《刑法修正案》（七）相關(guān)規(guī)定的局限

《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，對于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈嚓P(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個人信息，對于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

（一）建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報告矛盾沖突多見的問題。

《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）意圖建立一個統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時過早。《征信管理?xiàng)l例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于：

提高客戶信息管理的效率，在暫時無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。

此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報，通過該機(jī)制及時向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

（二）明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況?？蛻粜畔⒌呐?，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

（三）建立明晰、高效的錯誤信用記錄更正機(jī)制

征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時性，一旦信用信息出現(xiàn)錯誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯或其他原因?qū)е铝藗€人信息輸入出現(xiàn)錯誤或沒有及時更改過時的信息，會造成個人信用報告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報告上的記載實(shí)際上對于個人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個人信用信息必須準(zhǔn)確、及時，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個人消除錯誤信息、更新過時信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯誤信用信息還在整個征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

此外，錯誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯誤信息的情況下，個人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時向客戶通告信用報告，讓客戶及時了解個人信用信息的變動情況。

（四）建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制

我國目前的信用報告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要有兩種：一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。

在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個人信息計入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個人信用評分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個人信用的基本面貌。判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。

因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

（五）建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

從國際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

美國的消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司（Associated Credit Bureaus Inc/ACB）等；另一方面根據(jù)公平信用報告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（Federal Trade Commission/FTC）負(fù)責(zé)對整個消費(fèi)信用信息報告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時加以掌控和管理。

目前，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》（征求意見稿）中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

（六）加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶是通過車行貸款，還款時委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個人的信用報告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

（七）建立身份竊取警報與保護(hù)機(jī)制

身份竊取警報機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實(shí)時監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行帳號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)帳號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險。

（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報告，同時客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時間，對自己的信用報告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時間內(nèi)防止個人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時，無法調(diào)取客戶的信用報告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

綜上所述，我國個人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法的規(guī)定，提高客戶信用報告的使用效率，開拓客戶信用報告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

注釋:

[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險管理[M]．北京：中國金融出版社，2002．

[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．

[3]關(guān)偉．個人信用報告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．

[4]王銳，熊鍵．美國公正信用報告法及其相關(guān)案例分析——對我國消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的幾點(diǎn)建議[J]．河北法學(xué)，2002，（7）：107－111．

篇10

一、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個人資信調(diào)查的征信公司和進(jìn)行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的主體來劃分的兩種征信經(jīng)營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實(shí)際運(yùn)作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象也主要限于金融機(jī)構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫高度集中，有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護(hù)個人隱私；數(shù)據(jù)庫覆蓋面較廣，既能為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。

歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機(jī)構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國的征信機(jī)構(gòu)是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統(tǒng)又有民營征信系統(tǒng)。由于這兩個系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機(jī)制，貸款信息匯報起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統(tǒng)都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個人征信制度結(jié)合緊密。美國征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場為主導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)基本都是市場運(yùn)作的企業(yè)。

(二)企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)來源與保護(hù)適用不同規(guī)則

個人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國，每個企業(yè)、居民都有一個社會保障號碼(Social Secu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評分標(biāo)準(zhǔn)。通過對消費(fèi)者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對消費(fèi)者進(jìn)行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個人資信評估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態(tài)度(知識和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個人預(yù)算、個人資產(chǎn)負(fù)債情況)。

企業(yè)信用記錄來源于企業(yè)內(nèi)外部。在國外，對企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報告和財務(wù)報表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業(yè)主動提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以在15個工作日內(nèi)完成對世界200個國家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對個人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營都會產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達(dá)國家的個人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護(hù)個人隱私的目的，對于消費(fèi)者個人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供的消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費(fèi)者個人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調(diào)查報告沒有任何限制，有商業(yè)合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業(yè)財務(wù)報表數(shù)據(jù)都是公開的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財務(wù)報表必須在本財政年度結(jié)束后的10個月內(nèi)公開，以方便社會各界對該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認(rèn)。

(三)信用評估機(jī)構(gòu)針對機(jī)構(gòu)與個人定位不同

美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評估機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)信用評估機(jī)構(gòu)兩大類。

美國的個人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)來做。后者是美國信用調(diào)查的主要形式。在美國的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)是信用局或叫消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)，都是專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經(jīng)營的區(qū)域和規(guī)模可分為地方性信用局(也稱信用事務(wù)所)和全國性信用局。其中全國性消費(fèi)信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯(lián)公司(Trans U－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex―perian)。這三大消費(fèi)者信用局對消費(fèi)者個人信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數(shù)據(jù)庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關(guān)系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù)，其信息來源主要由與其簽訂協(xié)議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費(fèi)者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費(fèi)者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專項(xiàng)調(diào)查的方式為客戶提供服務(wù)。當(dāng)客戶要求了解某一消費(fèi)者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用

局主要為合伙制或個人所有，其服務(wù)對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費(fèi)者信用的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負(fù)責(zé)對個人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織――聯(lián)合信用事務(wù)所(Associated CreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費(fèi)者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報告的標(biāo)準(zhǔn)。

對國家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評估的機(jī)構(gòu)可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機(jī)構(gòu)。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團(tuán)公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場占主導(dǎo)地位。

此外，除了專門的信用評估機(jī)構(gòu)，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會對企業(yè)和個人客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費(fèi)者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三家機(jī)構(gòu)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時要及時更改。這三家信息機(jī)構(gòu)實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)

國外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機(jī)構(gòu)的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費(fèi)用后可以要求信貸咨詢機(jī)構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補(bǔ)充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(FCIB)針對國際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專門收集中小企業(yè)(年?duì)I業(yè)額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機(jī)構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認(rèn)可機(jī)構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機(jī)構(gòu)只會在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業(yè)客戶同意貸款機(jī)構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內(nèi)資料的儲存、交換及運(yùn)作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負(fù)責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機(jī)構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風(fēng)險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來說，可強(qiáng)化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補(bǔ)貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。

(五)商賬追收機(jī)構(gòu)依法追收到期債務(wù)

在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業(yè)來說，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。

商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費(fèi)。只要委托專業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費(fèi)用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機(jī)構(gòu)通常會預(yù)收300至500美元委托費(fèi)，目的是為委托人墊付國際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費(fèi)用。如果追賬成功，委托費(fèi)將從收費(fèi)提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據(jù)美國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達(dá)上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險管理及國際商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)。下設(shè)專業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局(America Bureau of Collec―tions)和專業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險評估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的Amega Group。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球140多個國家。企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務(wù)方面的負(fù)面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調(diào)查費(fèi)用低廉，對貿(mào)易額比較小或暫時不需要進(jìn)行詳細(xì)背景信息調(diào)查的企業(yè)來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費(fèi)會員企業(yè)才能查詢，付費(fèi)會員企業(yè)可享有每年免費(fèi)查詢50次的優(yōu)惠。

在德國也有專業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，每年都會一份海外企業(yè)的

“信用黑名單”，以此來提醒外貿(mào)企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時，裕利安宜主要通過集團(tuán)的國際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。

二、我國信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設(shè)計

參考國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標(biāo)志著中國已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時代。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善適合社會主義市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機(jī)構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級獲得消費(fèi)信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)各類社會主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為經(jīng)濟(jì)社會活動中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量監(jiān)督等事項(xiàng)中，要按規(guī)定查詢企業(yè)信用報告。另一方面鼓勵信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品。

(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程中，都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會”、“保監(jiān)會”是國家用來監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒有明確的主管部門，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設(shè)立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場、法制環(huán)境相對成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化會員的守信和維權(quán)意識，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并開展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制，合法地對嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。

(三)推動現(xiàn)有征信系統(tǒng)開放

各國經(jīng)驗(yàn)表明，在一個國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質(zhì)量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價值沒有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國征信數(shù)據(jù)的開放式管理，建議我國對于征信數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵其市場化運(yùn)作，促進(jìn)其數(shù)據(jù)庫開放、共享和使用。支持民營征信企業(yè)，建立市場化的私營信用征信系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國征信體系建設(shè)。

目前我國開展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機(jī)構(gòu)和保理機(jī)構(gòu)，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過一系列管理措施監(jiān)控賬款，對銷售的貨物和客戶實(shí)時監(jiān)控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)