經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱“中國保監(jiān)委”）已宣告正式成立，這標(biāo)志著中國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管工作從此進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期。保險(xiǎn)監(jiān)管制度最早于1851年出現(xiàn)于美國的新罕布爾州，其后在奧地利、英國也相繼建立了保險(xiǎn)監(jiān)管制度。從那以后，盡管歐美各國經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)歷了自由放任到政府干預(yù)以及自由主義的復(fù)興等變遷，但各國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一直朝著強(qiáng)化的趨勢發(fā)展，其原因首先是：保險(xiǎn)業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營的社會(huì)效益如何，直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)能否穩(wěn)定發(fā)展，因此國家必須從宏觀上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理；其次，保險(xiǎn)組織之間的利益關(guān)系不可避免地要進(jìn)行競爭，而要使競爭正當(dāng)有序地進(jìn)行，亦需要國家專門機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理；最后，由保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)所決定，保險(xiǎn)業(yè)更離不開國家的監(jiān)督管理：第一，保險(xiǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金來自于投保人，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善，勢必?fù)p及眾多的投保人的利益；第二，保險(xiǎn)基金的主要功能是補(bǔ)償損失和給付保險(xiǎn)金，以保障經(jīng)濟(jì)的安全連續(xù)運(yùn)行及社會(huì)安定，倘若缺乏對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必要管理，不僅會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，而且經(jīng)濟(jì)的連續(xù)安全運(yùn)行也得不到保障；第三，保險(xiǎn)業(yè)涉及社會(huì)的各個(gè)方面，保險(xiǎn)合同的期限較一般合同長，保險(xiǎn)經(jīng)營者的信用及經(jīng)營狀況對(duì)履約十分重要，倘若保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，就會(huì)帶來一系列消極的連鎖反應(yīng)，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重后果，危及社會(huì)的穩(wěn)定；第四，保險(xiǎn)業(yè)也并非單純的營利事業(yè)，亦帶社會(huì)公益性，它不僅應(yīng)確保受益人及社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)安全及精神安寧，而且應(yīng)將投保人的資金用于社會(huì)有益事業(yè)，促進(jìn)多數(shù)人福利的增長?；谏鲜鲈?，故國家在保險(xiǎn)組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運(yùn)用等方面必須進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，否則，保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)失去其存在的意義。因此，世界各國都重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，只是監(jiān)管的具體方式因文化、習(xí)慣和金融政策的不同有所不同罷了。

我國自確定社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，國家立法重視對(duì)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的監(jiān)督管理。《人民銀行法》規(guī)定了金融主管機(jī)關(guān)對(duì)金融監(jiān)管的任務(wù)、原則和基本的方式，《保險(xiǎn)法》除在第一條中將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理作為立法原則加以規(guī)定外，還對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理的內(nèi)容、形式等設(shè)專章加以規(guī)定。中國人民銀行又于1996年7月、1997年11月、1998年2月分別頒發(fā)了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管做出了基本的規(guī)范。

保險(xiǎn)監(jiān)管理論上的重要性和立法對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的重視，并不意味著保險(xiǎn)監(jiān)管就能順暢地進(jìn)行，更不意味著保險(xiǎn)市場秩序的良好。保險(xiǎn)監(jiān)管立法只不過為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

一、我國保險(xiǎn)市場存在的問題及原因分析

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速增長和金融改革的深化，我國保險(xiǎn)市場的規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年保費(fèi)收入1089.97億元，全國共有中資保險(xiǎn)公司13家，外資保險(xiǎn)公司9家。外國保險(xiǎn)公司駐中國代表處189家。保險(xiǎn)公司總資額已達(dá)1646億元（注：見《在中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立會(huì)上的講話》，載《中國保險(xiǎn)報(bào)》1998年11月20日第1版。）一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大，保險(xiǎn)收入增加，標(biāo)志著我國的保險(xiǎn)業(yè)有所發(fā)展，但另方面，保險(xiǎn)市場的不完善，不合法競爭的日趨明顯，保險(xiǎn)行為的不規(guī)范，保險(xiǎn)經(jīng)營人才的素質(zhì)低等問題的存在，又使保險(xiǎn)業(yè)潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。目前存在的主要問題，有以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入管制不嚴(yán)。其表現(xiàn)是有些人不經(jīng)合法申請(qǐng)，或申請(qǐng)未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；如有的供銷部門辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有的教育部門辦人身保險(xiǎn)，社會(huì)亂辦保險(xiǎn)禁而不止；違規(guī)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象在某些地區(qū)亦較普遍存在；假保險(xiǎn)，誘騙投保和販賣假保險(xiǎn)證，擾亂保險(xiǎn)市場秩序的情況也不時(shí)出現(xiàn)。

一、我國入世在保險(xiǎn)業(yè)的承諾

在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對(duì)外開放是以各成員國的具體承諾表的形式確定的，我國保險(xiǎn)業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國保監(jiān)會(huì)公布：

1．外國保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入形式及合資比例。對(duì)外國非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達(dá)到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)外國壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50％，外方可自由選擇合資伙伴；對(duì)外國再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對(duì)外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司，比例可達(dá)到50％，3年內(nèi)比例不超過51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)以上各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2．地域限制和開放時(shí)間。加入時(shí)開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開放的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)外國非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許跨境從事國際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；允許在華非壽險(xiǎn)公司從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國和外國客戶提供所有的非壽險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)外國壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許向中國公民和外國公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國公民和外國公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)；對(duì)外國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許跨境或來華設(shè)立機(jī)構(gòu)，從事大型商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國際海運(yùn)、航空、運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對(duì)外國再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立分公司、合資公司和獨(dú)立公司開展壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒有地域或發(fā)放經(jīng)營許可的數(shù)量限制。對(duì)20％的法定再保險(xiǎn)，加入后每年降低5個(gè)百分點(diǎn)，直至取消。

4．有關(guān)營業(yè)許可方面的承諾。加入時(shí)營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出規(guī)定。

內(nèi)容提要:保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)的重要組成部分，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展有著重要的作用，但受多種因素的影響，國內(nèi)保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營管理水平有待提高，基層公司在經(jīng)營理念、內(nèi)控制度、管理水平、服務(wù)創(chuàng)新、隊(duì)伍建設(shè)等方面尚存在一些亟待解決的問題。之所以存在這些問題，與我國保險(xiǎn)市場尚處于初級(jí)階段，基層保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理制度不健全，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高等有著直接的關(guān)系。因此，全面提升基層保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平，是國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)入世的需要，也是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展的需要。

從目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競相爭奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場潛力的個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場競爭方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競爭的主要手段。近年來，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險(xiǎn)市場的惡性價(jià)格競爭嚴(yán)重影響了市場秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

[摘要]隨著保險(xiǎn)國際化進(jìn)程的不斷擴(kuò)大，為了維護(hù)全球保險(xiǎn)市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，有必要加強(qiáng)各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。國際保險(xiǎn)監(jiān)管的原則是：任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管；所有國際保險(xiǎn)集團(tuán)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管；設(shè)立跨國界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定；提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實(shí)施有效監(jiān)管，必須加強(qiáng)各國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局相互之間的信息交流。還要在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進(jìn)行考察。

隨著保險(xiǎn)國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險(xiǎn)市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于1999年12月頒布了國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對(duì)資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評(píng)估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。

隨著我國對(duì)外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險(xiǎn)公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險(xiǎn)市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險(xiǎn)市場的競爭必將更加激烈。那么，對(duì)這些外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管中的一個(gè)重要組成部分。本為你在考察中國外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對(duì)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會(huì)社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個(gè)國家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個(gè)國家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的14個(gè)城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對(duì)進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅?？原因有兩個(gè)。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來看，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒有得到滿足?？梢娛袌鲋畯V闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國人和境內(nèi)個(gè)人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個(gè)國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動(dòng)中國本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會(huì)計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險(xiǎn)的美國友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]

[摘要]隨著保險(xiǎn)國際化進(jìn)程的不斷擴(kuò)大，為了維護(hù)全球保險(xiǎn)市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，有必要加強(qiáng)各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作。國際保險(xiǎn)監(jiān)管的原則是：任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管；所有國際保險(xiǎn)集團(tuán)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管；設(shè)立跨國界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定；提供跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實(shí)施有效監(jiān)管，必須加強(qiáng)各國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局之間、以及監(jiān)管當(dāng)局相互之間的信息交流。還要在金融集團(tuán)模式下，對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進(jìn)行考察。

隨著保險(xiǎn)國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動(dòng)。為了在這種環(huán)境中維護(hù)全球保險(xiǎn)市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保護(hù)投保人利益的監(jiān)管目標(biāo)，各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付能力，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于1999年12月頒布了國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時(shí)，每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對(duì)子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對(duì)資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機(jī)構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評(píng)估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評(píng)估結(jié)果得出自己的判斷。

隨著我國對(duì)外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險(xiǎn)公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險(xiǎn)市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機(jī)構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險(xiǎn)市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進(jìn)入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入和在中國大規(guī)模開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險(xiǎn)市場的競爭必將更加激烈。那么，對(duì)這些外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管中的一個(gè)重要組成部分。本為你在考察中國外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對(duì)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險(xiǎn)市場的對(duì)外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社、安田火災(zāi)海上保險(xiǎn)株式會(huì)社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個(gè)國家和地區(qū)的77家保險(xiǎn)公司、在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準(zhǔn)了4家中外合資報(bào)保險(xiǎn)公司，11家外資保險(xiǎn)公司的分公司，另有4家中外合資保險(xiǎn)公司、1家外資保險(xiǎn)公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個(gè)國家和地區(qū)的113家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的14個(gè)城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險(xiǎn)公司在華總資產(chǎn)達(dá)44億元，保費(fèi)收入18億元。[6]

外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為什么對(duì)進(jìn)入中國如此地?zé)嶂阅兀吭蛴袃蓚€(gè)。一是在外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都比較成熟，保險(xiǎn)市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場漸趨飽和，進(jìn)入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點(diǎn)點(diǎn)的利潤，發(fā)達(dá)國家的很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險(xiǎn)深度的實(shí)際比較來看，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度大之上在4%左右。依此為標(biāo)準(zhǔn)，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險(xiǎn)總需求。然而，1996年我國實(shí)際保費(fèi)收入僅756億元，還有約1969億元的保險(xiǎn)需求沒有得到滿足?？梢娛袌鲋畯V闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計(jì)算，2000年的保險(xiǎn)總需求將達(dá)3732.8億元。這就使得國外各著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險(xiǎn)公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準(zhǔn)其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；（2）外國人和境內(nèi)個(gè)人繳費(fèi)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險(xiǎn)公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團(tuán)（AIG）的成員之一，該集團(tuán)擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個(gè)國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險(xiǎn)公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時(shí)組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，運(yùn)用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進(jìn)上海市場，在上海保險(xiǎn)業(yè)刮起了強(qiáng)勁的“友邦旋風(fēng)”，帶動(dòng)中國本土的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準(zhǔn)的第一年，1992—1993會(huì)計(jì)年度，報(bào)廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費(fèi)收入就達(dá)4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險(xiǎn)的美國友邦保險(xiǎn)（廣州）有限公司和經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)的美亞保險(xiǎn)公司。[10]

編者按：本文主要從當(dāng)前保險(xiǎn)市場信用體系存在的問題；信用體系建設(shè)的具體對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式、縱觀目前保險(xiǎn)市場發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)、競爭主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱狀態(tài)、建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制、規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍、提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑、規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證、建立保險(xiǎn)信用配套法規(guī)是建立保險(xiǎn)信用體系的重要支撐等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

論文摘要：保險(xiǎn)市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長。

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場信用體系行為規(guī)范

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險(xiǎn)市場發(fā)生的各種問題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

摘要：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場重要的組成部分，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏，本文從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析其發(fā)展中存在的一些主要問題，提出我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人治理保險(xiǎn)中介市場

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場的重要組成部分，發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，2001年底，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)共批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)121家，截至2008年3月31日，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家，占到保險(xiǎn)中介市場的74.71%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài)，但是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。2005年，全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)全年虧損3572萬元。2006年，全年虧損2361萬元；2007年，全年虧損4830.08萬元。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制初步建立。截至到2008年1季度末，保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)共設(shè)立2105家，退出353家，進(jìn)入數(shù)量比去年同期減少27家，退出數(shù)量比去年同期增加28家。

編者按：本論文主要從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題；我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施等進(jìn)行講述，包括了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)收入比例較低等，具體資料請(qǐng)見：

摘要:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場重要的組成部分,我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人治理保險(xiǎn)中介市場

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托,向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi),在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)共批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險(xiǎn)中介市場的74.71%。