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近些年來，火災(zāi)、礦難等時有發(fā)生，而我國目前對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)的，市場發(fā)揮的作用很小，造成沉重的財政負(fù)擔(dān)。業(yè)內(nèi)人士提出我國在建立和諧社會的過程中，應(yīng)借助責(zé)任保險增強政府社會管理職能，以解決一些重特大事故中“企業(yè)發(fā)財，政府發(fā)喪”的問題。

責(zé)任保險是以被保險人對受害人承擔(dān)的法律賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，具有社會管理和經(jīng)濟補償功能，對于促進安全生產(chǎn)、保障群眾合法利益、維護社會穩(wěn)定具有十分重要的作用。據(jù)法國保險業(yè)聯(lián)合會金融國際部主任特雷納爾介紹，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為一些國家災(zāi)害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。

安全事故頻繁發(fā)生善后責(zé)任全給政府

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在全國各地頻繁發(fā)生的重特大火災(zāi)、安全生產(chǎn)事故等公共事件中，保險發(fā)揮的作用很小。比如，重慶開縣的“井噴”事故、北京密云重大游園事故、吉林中百商廈和“遼?！碧栞喆馂?zāi)事故等均未投保責(zé)任保險。事故發(fā)生后，企業(yè)和政府不得不花費大量精力和財力處理善后事宜。特別是吉林中百商廈“2?15”火災(zāi)傷亡123人，中百商廈作為社會公共場所，卻沒有投保任何責(zé)任保險，也不具有經(jīng)濟賠償能力，處理傷亡人員善后事宜的1000多萬元費用不得不由政府承擔(dān)。大連海運集團因突發(fā)的火災(zāi)事故要承擔(dān)運載車輛及貨物近2000萬元的損失，而這家企業(yè)每年的利潤只有幾十萬元，突發(fā)火災(zāi)事故造成的損失給企業(yè)帶來沉重的負(fù)擔(dān)。

更為嚴(yán)重的是，事故發(fā)生后，有的經(jīng)營者有意躲避逃匿責(zé)任，把災(zāi)后救助和事故善后處理全部推給政府，一些行業(yè)和地方甚至出現(xiàn)了“企業(yè)發(fā)財，政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，給政府增添了很大負(fù)擔(dān)，也損害了人民群眾的利益。因此，如何對這些事故進行有效防范，并在事故發(fā)生后進行及時救助、賠償、彌補損失及追究責(zé)任，成為企業(yè)和政府部門必須面對和研究解決的重大問題。

責(zé)任保險發(fā)展緩慢缺乏必要的強制性

我國責(zé)任保險發(fā)展緩慢，保費收入占財險收入的比重很小，甚至在很多企業(yè)和領(lǐng)域還是空白，責(zé)任保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能遠(yuǎn)未發(fā)揮。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會常務(wù)副秘書長許彬介紹，我國責(zé)任保險市場還處于起步階段，責(zé)任保險產(chǎn)品共有400多個，一定程度地存在技術(shù)含量較低、產(chǎn)品雷同等問題。目前，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)僅占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的4％左右，而在保險發(fā)達國家這一比例為30％，美國則高達45％。與西方發(fā)達國家相比，我國在責(zé)任保險產(chǎn)品種類、保費規(guī)模、發(fā)展速度、經(jīng)營技術(shù)等各方面還存在較大的差距。

據(jù)調(diào)查，影響責(zé)任保險發(fā)展的因素主要有以下幾個方面：一是責(zé)任保險缺乏必要的強制性和法律環(huán)境。有的國家對與公共利益和人民生命財產(chǎn)有著直接利害關(guān)系的公共場所、行業(yè)、企業(yè)及部門通常均實行強制的責(zé)任保險，有明確的法律規(guī)定。而我國《保險法》對與人民生命財產(chǎn)有利害關(guān)系的公共場所、行業(yè)、企業(yè)和部門是否應(yīng)當(dāng)投保責(zé)任保險問題未做出明確規(guī)定。由于缺乏法律法規(guī)的強制，責(zé)任保險在我國發(fā)展緩慢。

二是現(xiàn)行相關(guān)行業(yè)或領(lǐng)域要求參加保險的規(guī)定未得到有效執(zhí)行。國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》及公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中要求，“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險。”但這些重點企業(yè)和公共場所投保責(zé)任保險的比例仍然很低。

三是公民、法人的保險意識不強。責(zé)任保險屬于新事物，社會及公眾對責(zé)任保險的必要性和重要性缺乏足夠的認(rèn)識。同時，由于與人民生命財產(chǎn)的直接利害關(guān)系的公共場所、行業(yè)、企業(yè)及部門在工作和經(jīng)營過程中的風(fēng)險事件存在較大不確定性，引發(fā)重大損失的概率也較小，這使很多單位普遍存在僥幸心理，不愿意購買責(zé)任保險。

四是在現(xiàn)行的財務(wù)管理體制下，責(zé)任保險支出無法列入費用或成本預(yù)算，多數(shù)單位首先考慮的就是減少甚至剔除保險費用的支出。責(zé)任保險尚未成為防范風(fēng)險的必要手段進入社會生產(chǎn)和生活中。

大連保監(jiān)局局長何勇生認(rèn)為，責(zé)任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險向受害人進行賠償，可以及時地解決民事賠償糾紛，有效地化解社會矛盾。

解決方案：國家強制與市場運作相結(jié)合

一些保險專家認(rèn)為，國家應(yīng)當(dāng)將涉及國家公共利益及公眾生命財產(chǎn)安全的風(fēng)險較大的行業(yè)和企業(yè)納入法定責(zé)任保險范疇。應(yīng)采取國家強制和市場運作相結(jié)合的方式，一方面對涉及公共利益及人民生命財產(chǎn)安全的高風(fēng)險行業(yè)和場所，發(fā)生責(zé)任風(fēng)險事故無力承擔(dān)賠償責(zé)任的單位，如火災(zāi)公共責(zé)任保險、校方責(zé)任保險、物業(yè)管理責(zé)任保險等，國家承擔(dān)重要的社會管理者職責(zé)，應(yīng)當(dāng)實施強制保險；另一方面，對于風(fēng)險相對較小、涉及面較小、具有較強民事責(zé)任賠償能力的單位及場所，應(yīng)采取市場引導(dǎo)的方式，對市場主體的保險行為進行規(guī)范。

我國目前的法制環(huán)境還難以滿足責(zé)任保險發(fā)展的要求，政府及司法部門應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)章，實行民事賠償責(zé)任的“舉證責(zé)任倒置”制度，改善法制環(huán)境，提高民事賠償標(biāo)準(zhǔn)，擴大民事賠償范圍，為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

另外，在現(xiàn)行的財務(wù)制度中，由于未明確涉及高風(fēng)險的民事責(zé)任單位的責(zé)任保險費用的列支渠道，一旦發(fā)生責(zé)任風(fēng)險事故，企業(yè)通過費用支出或福利費列支，增加了企業(yè)財務(wù)風(fēng)險，不利于企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。同時，在政府財政開支的行業(yè)或項目中，未將責(zé)任保險費納入財政預(yù)算，一但發(fā)生責(zé)任風(fēng)險事故，由政府財政給予一定補償，增加了財政負(fù)擔(dān)。因此，政府及財政部門應(yīng)改革現(xiàn)行的財務(wù)制度及預(yù)算管理制度，在相關(guān)行業(yè)的財務(wù)制度中，明確責(zé)任保險費用的列支渠道，將責(zé)任保險費納入財政預(yù)算管理。