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編者按：本文主要從典型引路，加大婦女小額信貸扶持力度；小額信貸扶持的效應(yīng)；存在的主要問題及管理制度完善；探討小額貸款發(fā)展及建議進(jìn)行講述。其中，主要包括：當(dāng)前婦女再就業(yè)面臨的主要困難是年齡偏大、文化偏低、技能單一、家庭負(fù)擔(dān)重、觀念陳舊、能夠促使廣大婦女求知求學(xué)欲望增強(qiáng)，自身素質(zhì)普遍提高、額信貸能夠解決貧困婦女急需資金的燃眉之急、小額信貸使婦女在經(jīng)濟(jì)上日益獨(dú)立，家庭地位不斷提高、小額信貸能夠幫助婦女順利走上自謀職業(yè)之路，減輕了勞動(dòng)力的壓力、小額信貸能夠培育良好的信用關(guān)系、國(guó)家的金融政策限制、沒有實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)條件差、婦女小額信貸應(yīng)采取"婦女+小額信貸"和"基層?jì)D聯(lián)＋婦女＋小額信貸"兩種模式、吸收專業(yè)人員進(jìn)入小額信貸機(jī)構(gòu)，可以采取各種方式與銀行合作，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位，提高小額信貸資金的使用率、小額信貸機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的可持續(xù)發(fā)展，只有這樣才能為最廣大貧困女性提供持續(xù)的金融服務(wù)、多模式并行，最好提供貼息貸款，探索適合各地具體情況的小額信貸運(yùn)作方式、貸款下擺的各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)全部由信貸部門運(yùn)作，應(yīng)嚴(yán)禁當(dāng)?shù)卣畵?dān)保和行政干預(yù)，嚴(yán)禁干部教師用工資擔(dān)保，應(yīng)完全走商業(yè)運(yùn)作發(fā)展之路等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠姡?/p>

xx辦事處位于科右前旗西南部，西南與吉林省洮南市胡力吐鄉(xiāng)、萬寶鎮(zhèn)接壤，西與突泉縣永安鎮(zhèn)相連，北與旗內(nèi)白辛、古跡、巴拉格歹三個(gè)辦事處毗鄰。全辦事處轄10個(gè)村，29個(gè)屯，47個(gè)社?？偯娣e239.2平方公里，總?cè)丝?5680人，其中：婦女6696人，占總?cè)丝诘?2.7%。目前，農(nóng)村婦女勞動(dòng)力已占我辦事處農(nóng)村總勞動(dòng)力的55%以上，成為加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)村和諧和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。

一、典型引路，加大婦女小額信貸扶持力度

當(dāng)前婦女再就業(yè)面臨的主要困難是年齡偏大、文化偏低、技能單一、家庭負(fù)擔(dān)重、觀念陳舊。多數(shù)婦女與農(nóng)村剩余勞動(dòng)力在求職方面的競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，而她們又難過"面子關(guān)"，不愿從事服務(wù)、家政等行業(yè)的工作。為此，應(yīng)借鑒農(nóng)村小額信貸扶貧的經(jīng)驗(yàn)，采取開發(fā)式扶貧的辦法，開展以基層?jì)D聯(lián)為運(yùn)作承載主體的小額信貸，幫助婦女解決再就業(yè)基本啟動(dòng)金。由婦聯(lián)系統(tǒng)和農(nóng)村信貸部門推廣實(shí)施小額信貸，資金累計(jì)滾動(dòng)發(fā)放，投放額度不能太低，應(yīng)在5000元以上，重點(diǎn)投放扶持那些肉牛、肉羊、絨山羊、家禽養(yǎng)殖典型戶上，以典型引路，擴(kuò)大扶持效應(yīng)。另外，還要結(jié)合農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)特點(diǎn)，還款期不能過短，以一年為宜，做到當(dāng)年貸款，當(dāng)年增收，當(dāng)年回收，還能大大提高貸款回收率高。

二、小額信貸扶持的效應(yīng)

小額信貸的實(shí)施，一是能夠促使廣大婦女求知求學(xué)欲望增強(qiáng)，自身素質(zhì)普遍提高。文化科學(xué)素質(zhì)偏低是制約婦女貧困的重要原因，而小額信貸特有的機(jī)制能夠把她們迫切要求脫貧解困的源動(dòng)力與小額信貸扶持到戶的推動(dòng)力緊密地結(jié)合起來，激發(fā)了她們的主觀能動(dòng)性，使她們能主動(dòng)去學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，提高自身素質(zhì)，體現(xiàn)出了自尊、自信、自強(qiáng)、自立的精神風(fēng)貌。二是小額信貸能夠解決貧困婦女急需資金的燃眉之急。三是小額信貸使婦女在經(jīng)濟(jì)上日益獨(dú)立，家庭地位不斷提高。按照貸女不貸男的原則，貸款婦女不僅可以增加自己的經(jīng)濟(jì)收入，而且可以提高自身的綜合素質(zhì)，也是提高自身家庭和社會(huì)地位的有效途徑。四是小額信貸能夠幫助婦女順利走上自謀職業(yè)之路，減輕了勞動(dòng)力的壓力。婦女在貸款資金的支持下，因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)，所投資項(xiàng)目回報(bào)有保障。五是小額信貸能夠培育良好的信用關(guān)系。小額信貸的基本做法之一是聯(lián)保。申請(qǐng)貸款的婦女相互間承擔(dān)互助、互督、互保的責(zé)任，如一戶不能按時(shí)還貸，其他幾戶有義務(wù)和責(zé)任幫其償還。小額信貸在制度激勵(lì)方面相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)貸款所具有的獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，它大大降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。

三、存在的主要問題及管理制度完善

1、國(guó)家的金融政策限制。我國(guó)現(xiàn)行的金融法規(guī)明確規(guī)定非政府金融機(jī)構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)，這在客觀上與國(guó)家現(xiàn)行的法律法規(guī)就存在一定的沖突。如何協(xié)調(diào)小額信貸承載主體與銀行的關(guān)系是關(guān)系到小額信貸能否良好發(fā)展的關(guān)鍵問題。

2、沒有實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的本質(zhì)是將相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言的組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體的一種特殊的金融扶貧活動(dòng)。規(guī)范的小額信貸應(yīng)該是既能同時(shí)為一定規(guī)模的低收入者提供使他們能獲益的信貸服務(wù)，同時(shí)又能實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的自負(fù)盈虧和可持續(xù)發(fā)展。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的最基本的條件有兩個(gè)，一是實(shí)行商業(yè)利率原則，二是提高管理效率和降低操作成本。這就要求信貸管理機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律求發(fā)展，提高資金周轉(zhuǎn)率，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)率，增加客戶數(shù)量，擴(kuò)大貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。

3、農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)條件差。目前農(nóng)村信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)都極為緊張，辦公條件較差，精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人員較為缺乏，提供的金融產(chǎn)品品種單一，整貸零還且還款時(shí)間固定，對(duì)不同層次的目標(biāo)群體沒有進(jìn)行細(xì)分，因而也就不能很好地滿足各特殊群體的資金需求。

四、探討小額貸款發(fā)展及建議

1、婦女小額信貸應(yīng)采取"婦女+小額信貸"和"基層?jì)D聯(lián)＋婦女＋小額信貸"兩種模式。兩種模式的原則基本相同，即貸款到戶、貸女不貸男等。前者貸款人按照自愿的原則提出申請(qǐng)，由信貸員對(duì)申請(qǐng)者逐戶核實(shí)項(xiàng)目、家庭及本人情況和資金需求后，報(bào)當(dāng)?shù)匦庞貌块T審查批準(zhǔn)，最高限額為5000元；后者則是由基層?jì)D聯(lián)直接從事小額信貸的業(yè)務(wù)，由婦聯(lián)承擔(dān)貸款對(duì)象選擇、項(xiàng)目考察、貸款審批、跟蹤考察等全部工作內(nèi)容。前者的目標(biāo)群體是下崗女職工。后者的目標(biāo)群體是農(nóng)村窮困婦女，面對(duì)分散的農(nóng)村婦女，婦聯(lián)組織本身的多層次特點(diǎn)具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。婦聯(lián)小額信貸的兩種模式的選擇為我們提供了一種思路，那就是推廣小額信貸要從各地實(shí)際情況出發(fā)，因地制宜，選擇適合特定目標(biāo)群體的模式。

2、吸收專業(yè)人員進(jìn)入小額信貸機(jī)構(gòu)，可以采取各種方式與銀行合作，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位，提高小額信貸資金的使用率。條件成熟可以考慮申請(qǐng)成立以貧困女性提供小額信貸為主的婦女發(fā)展銀行或信貸機(jī)構(gòu)。

3、小額信貸機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的可持續(xù)發(fā)展，只有這樣才能為最廣大貧困女性提供持續(xù)的金融服務(wù)。

4、多模式并行，最好提供貼息貸款，探索適合各地具體情況的小額信貸運(yùn)作方式。

5、貸款下擺的各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)全部由信貸部門運(yùn)作，應(yīng)嚴(yán)禁當(dāng)?shù)卣畵?dān)保和行政干預(yù)，嚴(yán)禁干部教師用工資擔(dān)保，應(yīng)完全走商業(yè)運(yùn)作發(fā)展之路，這樣不但可以避免政府成為信貸機(jī)構(gòu)的收貸部門，杜絕出現(xiàn)一些深層次問題，而且可以減少貸款戶還貸依賴，促使貸款戶加快還款進(jìn)度，提高貸款回收率。