導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信用社小額貸款調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著中國(guó)金融體系逐漸市場(chǎng)化、國(guó)際化，尤其是銀行體制改革的逐步深入，城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小，加上法律、政策和自身體制等方面限制，城市信用社的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務(wù)之一，在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當(dāng)前推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。到底小額農(nóng)貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問(wèn)題?為了弄清楚這些問(wèn)題,希望通過(guò)這次調(diào)查,發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀并發(fā)掘改進(jìn)方法.

一、開展小額農(nóng)貸款取得的成效

小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。

(一)滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村信用社信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關(guān)系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識(shí)，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強(qiáng)化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時(shí)，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺(jué)到農(nóng)村信用社對(duì)他們的重視，從而對(duì)農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認(rèn)識(shí)，構(gòu)筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關(guān)系。

二、小額農(nóng)貸發(fā)放、管理中存在的問(wèn)題

(一)是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(二)是品種單一。貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款.

(三)是流動(dòng)性比較差,逾期率高，回收難度大。近二年信用社小額農(nóng)貸收回率分別為91.02%、93.87%，都沒(méi)有達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。主要原因一是部分農(nóng)戶借款后外出務(wù)工，到期后不及償還；二是農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，或因受災(zāi)或子女上學(xué)，影響到期償還貸款；三是部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務(wù)的現(xiàn)象.

(四)是小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴(yán)謹(jǐn)。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說(shuō)是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個(gè)過(guò)程都對(duì)貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對(duì)程序中的每一個(gè)過(guò)程處置不嚴(yán)、不實(shí)，就會(huì)造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(五)是小額農(nóng)貸款的“五包”責(zé)任制難以落實(shí)。小額農(nóng)貸款調(diào)查人是第一責(zé)任人，但在實(shí)際工作中，由于信貸人員或內(nèi)退或鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流或在本社內(nèi)異地劃片管理，其在原包村的小額農(nóng)貸款在移交后，容易出現(xiàn)情況熟悉的貸款有人接交，已到期貸款接交人不愿意接交，若貸款形成損失，是追究原調(diào)查責(zé)任人還是追究現(xiàn)管理責(zé)任人，在實(shí)際操作中，責(zé)任出現(xiàn)相互扯皮現(xiàn)象。

針對(duì)以上在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,有如下四條加強(qiáng)小額農(nóng)貸管理的意見和建議:

(一)發(fā)放小額農(nóng)貸應(yīng)重點(diǎn)圍繞三個(gè)層次，實(shí)施三大戰(zhàn)略。一是圍繞農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶，實(shí)施農(nóng)戶信貸上門發(fā)放戰(zhàn)略。農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶大都以土地經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，散居在農(nóng)村各個(gè)村組，信用社要主動(dòng)上門服務(wù)，把貸款送到農(nóng)戶手中，充分信用社體現(xiàn)心貼心的服務(wù)，手握手的承諾。二是圍繞城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶實(shí)施員工責(zé)任發(fā)放戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村務(wù)工經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工販運(yùn)大戶是農(nóng)村信用社拓展小額農(nóng)貸市場(chǎng)不可或缺的“黃金客戶”，都有資金流動(dòng)性強(qiáng)，不易監(jiān)管的特點(diǎn)。在服務(wù)方面，應(yīng)充分發(fā)揮員工的作用，實(shí)施員工責(zé)任發(fā)放，將對(duì)這些“黃金客戶”的貸款責(zé)任落實(shí)給農(nóng)村信用社責(zé)任心強(qiáng)、無(wú)違規(guī)放款、有擔(dān)保能力的內(nèi)部員工，由其辦理小額農(nóng)貸，并對(duì)所發(fā)放的貸款承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，實(shí)行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包賠。三是圍繞中小民營(yíng)企業(yè)實(shí)施專項(xiàng)發(fā)放戰(zhàn)略?？h域經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化后，一批有效益、前景看好的中小民營(yíng)企業(yè)脫穎而出，對(duì)于中小民營(yíng)企業(yè)所需流動(dòng)資金，可實(shí)施專項(xiàng)發(fā)放戰(zhàn)略，由信用社派專人參與企業(yè)生產(chǎn)銷售的全過(guò)程，既可為資金相對(duì)富裕的農(nóng)村信用社培植良好的信貸載體，又可成為農(nóng)村信用社效益的“蓄水池”。

(二)加強(qiáng)規(guī)范操作，確保推廣各環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量。小額農(nóng)貸在實(shí)施過(guò)程中，每一步操作要分別落實(shí)責(zé)任人，保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)調(diào)整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關(guān)辦法，做到簡(jiǎn)明易懂，一目了然。對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作要增強(qiáng)透明度，要建立和完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理，家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化要及時(shí)更新，各級(jí)農(nóng)村信用社要?jiǎng)?chuàng)造條件盡快實(shí)行微機(jī)管理和信息共享，并探索建立農(nóng)村社會(huì)資信體系。信貸員要定點(diǎn)定貸，即確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計(jì)劃、清收計(jì)劃，并向農(nóng)戶發(fā)放便民聯(lián)系卡，有事能及時(shí)聯(lián)系。

（三）適時(shí)調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來(lái)越大，信貸需求也隨之多樣化。因此，農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化相適應(yīng)，把握農(nóng)村市場(chǎng)需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點(diǎn)。

1.把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，打破過(guò)去“春貸秋收”模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間。

2.逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制。

3.根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。

(四)加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬(wàn)戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸員具備高度的敬業(yè)精神、良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)。信貸員要堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)新知識(shí)，接受新知識(shí)，掌握新技能，不斷提高自身的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，只有這樣，才能科學(xué)地把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

(五)建立農(nóng)戶小額信用貸款責(zé)任管理考核制度。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)發(fā)放的貸款，但農(nóng)戶的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。要防止兩種傾向，一種是認(rèn)為小額信用貸款屬于“包放、包收”貸款，要實(shí)行貸款損失全額賠償；另一種是認(rèn)為小額信用貸款是“政策性”貸款，貸款損失不必追究賠償責(zé)任。以上兩種觀點(diǎn)都是不恰當(dāng)?shù)模r(nóng)戶信用貸款存在著事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，但通過(guò)強(qiáng)化管理可以降低和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。