獨家原創(chuàng):銀行的中間業(yè)務(wù)拓展問題調(diào)研報告
時間:2022-09-04 10:29:00
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隨著我國銀行業(yè)的全面開放和市場競爭的加劇,中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行新的效益增長點。由于客戶對金融產(chǎn)品需求不足等諸多瓶頸因素的制約,以及國有商業(yè)銀行同有的經(jīng)營理念等內(nèi)部因素的影響,銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展同發(fā)達(dá)地區(qū)相比存在較大差距。本文從**地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況入手,探討**地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及制約因素.并提出對策建議。
一、**地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國合作金融體制改革的不斷深化和。**的市場經(jīng)濟高速發(fā)展對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的拉動,**地區(qū)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,**地區(qū)銀行取得了較快速的發(fā)展。
20**年,**地區(qū)轄內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入共億元,僅占營業(yè)收入的8.37%,即使占比較高的中國銀行也僅占營業(yè)收入的18.36%。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計公布,美國銀行業(yè)和歐洲銀行業(yè)的非利息收入占比在40%以上,一些著名的大銀行高達(dá)70%,而我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入占比較低約為10%左右,一些小銀行或基層銀行尚不足1%。例如**地區(qū)各銀行之間中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,存在較大差距。2007年工商銀行中間業(yè)務(wù)收入14444萬元,占營業(yè)收入的16.33%;中國銀行中間業(yè)務(wù)收入7561萬元,占營業(yè)收入的18.36%;農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)收入55萬元,占營業(yè)收入的0.3%;市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入539萬元,占營業(yè)收入的1.11%;農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入2149萬元,占營業(yè)收入的1.27%。
二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的什么問題
**地區(qū)各銀行在合作金融機構(gòu)在中間業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展的同時,同時也存在著以下不容忽視的問題:
1、業(yè)務(wù)品種單一,創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物,業(yè)務(wù)品種眾多,而目前**地區(qū)各銀行開展的中間業(yè)務(wù)服務(wù),仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托,不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色。目前,**地區(qū)各銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種,但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主,咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少,金融衍生工具則基本是空白。
2、整體經(jīng)營理念有待進(jìn)一步提升
雖然目前**地區(qū)各銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念有較大突破,但這一狀況僅局限于部分高層,更多的中層和絕大多數(shù)員工只把拓展中間業(yè)務(wù)當(dāng)成任務(wù)來完成,更多的是作為平時拓展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助工具使用,對發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠降低銀行經(jīng)營風(fēng)險、增加綜合收益率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、提高合作銀行綜合競爭力的意義和作用缺乏足夠的認(rèn)識,導(dǎo)致各級經(jīng)營機構(gòu)在人財物等各方面投入較少,重視程度低,從而減緩了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、專業(yè)人才及科技支撐力度不夠
復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏,影響了中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息和信譽等于一體的特征,是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。長期以來各家銀行也培養(yǎng)了一批素質(zhì)較高的專業(yè)人才,但既懂銀行業(yè)務(wù),又懂保險、證券、國際金融等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才非常稀缺,致使一些新興的、科技含量高的中間業(yè)務(wù)難以開展,從而制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,與現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。組織機構(gòu)的設(shè)置難以滿足中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求,大部分商業(yè)銀行治理機制不夠健全,中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分銀行中間業(yè)務(wù)的管理職能分散在各相關(guān)業(yè)務(wù)部門,一般由計劃財務(wù)部作為中間業(yè)務(wù)綜合管理部門,由于計劃財務(wù)部職能的限制,難以發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、牽頭和協(xié)調(diào)功能,不便于中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)。電子銀行系統(tǒng)建設(shè)滯后,金融電子化建設(shè)有待提高。盡管計算機網(wǎng)絡(luò)在我國已經(jīng)普遍推廣應(yīng)用,但是由于設(shè)備不足、設(shè)備的技術(shù)層次較低、通訊設(shè)施故障較多、軟件程序開發(fā)不足等原因,目前的金融電子化建設(shè)還是不能完全滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分基層郵儲營業(yè)場所、信用社網(wǎng)點陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后,制約著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。部分網(wǎng)點由于受專業(yè)人員等限制而不能辦理一些需求較大、收益較高的中間業(yè)務(wù),影響了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
4、未建立運作規(guī)范的科學(xué)管理體系
就義**地區(qū)各銀行的情況看,中間業(yè)務(wù)的管理是一種分割式模式,中間業(yè)務(wù)管理工作分別由市場發(fā)展部、會計結(jié)算部、國際業(yè)務(wù)部等不同的部門完成,據(jù)筆者了解,全省乃至全國的合作金融系統(tǒng),基本上都是這一模式,大同小異。這種分散化的管理,導(dǎo)致各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法,采取不同的考核目標(biāo)和激勵措施,這既不利于信息溝通,又不利于提高管理效率,也不利于形成規(guī)模效應(yīng)和整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
收費偏低,標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
5、中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)出臺以前,各銀行各自為政,費率高低不一,再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后,廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認(rèn)識,不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段,致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)隨意性確定收費率以及低收費或無償服務(wù)的惡性競爭局面?!掇k法》出臺后,雖然對中間業(yè)務(wù)收費問題起到了一定規(guī)范作用,但各行由于受短期利益驅(qū)使,仍然采取各種變通手段少收費或不收費,這不僅使銀行信用價值扭曲錯位,而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。
三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有什么對策
1、提升中間業(yè)務(wù)地位,加強對中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)
加大宣傳和全員學(xué)習(xí)力度,將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待,使廣大員工真正認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后合作銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段,提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識;加強對中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo),真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略,形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的新思路,將中間業(yè)務(wù)認(rèn)認(rèn)真真抓起來。
2、提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì),健全管理機構(gòu)
要加大人才培養(yǎng)力度,培養(yǎng)適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具有綜合素質(zhì)的人才,積極引進(jìn)專業(yè)型人才,同時,從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔一批年富力強,具有相當(dāng)水平的人員進(jìn)行培訓(xùn),采取走出去的辦法,學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識、經(jīng)濟理論及公關(guān)藝術(shù)等方面的知識,為開拓中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行組織機構(gòu)創(chuàng)新的要求,組建專門的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu),負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,制定科學(xué)、合理、有效的考核制度,對中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)、營銷、收益等進(jìn)行監(jiān)測、分析和考核。充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力,加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè),尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè),增加電子化網(wǎng)點的分布,提高地域覆蓋率。
3、加大產(chǎn)品研發(fā)力度,適時拓展中間業(yè)務(wù)
在引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才、加大科技支撐力度的基礎(chǔ)上,加大產(chǎn)品的研發(fā)力度,要以市場為導(dǎo)向,突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式,充分挖掘市場潛在需求,研究市場消費心理,分析市場發(fā)展趨勢,積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,努力拓展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域和手段。要根據(jù)合作銀行的實際,穩(wěn)步拓展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域,有選擇、有重點、有步驟地開辦理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用證、押匯等產(chǎn)品;在條件成熟時適時地開辦咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù);特別是要適時開辦現(xiàn)金管理、項目融資、銀團貸款組織安排等政策允許、市場需求較大的業(yè)務(wù);在POS機具的布放方面,要對現(xiàn)有市場進(jìn)行細(xì)分,有選擇地介入汽車銷售4S店、在國內(nèi)外有較高知名度的品牌商等目前其他金融機構(gòu)較少涉足的領(lǐng)域。就當(dāng)前來說,合作金融機構(gòu)應(yīng)借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行運作中間業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗,引進(jìn)他們運作較成熟而合作金融機構(gòu)尚未開辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,同時對引進(jìn)的每一個產(chǎn)品都要組織較規(guī)范和科學(xué)的培訓(xùn),讓廣大的干部員工了解和熟悉新產(chǎn)品的操作,為順利拓展新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。
4、整合再造管理部門,建立規(guī)范管理體系
根據(jù)實際情況,對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造,建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理,統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程,負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào),保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
5、制定科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核辦法,加強對產(chǎn)品成本和收益的分析與評價
商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)是實現(xiàn)股東價值最大化,假設(shè)一項產(chǎn)品推出后所實現(xiàn)的收益不能滿足股東的最低回報要求,也不能為其他高收益產(chǎn)品起到積極的推動作用,甚至收入不能覆蓋為此所支付的成本費用,則該產(chǎn)品的推出應(yīng)當(dāng)是失敗的。如果不能及時、準(zhǔn)確、合理的分析評價出某項產(chǎn)品的投入產(chǎn)出情況,也就難以判斷出產(chǎn)品的盈利能力,進(jìn)而難以實施有效的資源配置以確定業(yè)務(wù)發(fā)展重點或業(yè)務(wù)發(fā)展方向,因此加強產(chǎn)品成本收益分析與評價顯得至關(guān)重要。各行要制定科學(xué)考核辦法,改變只求規(guī)模擴張,不計成本的做法,將考核重點轉(zhuǎn)移到風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)上來,推動盈利模式的轉(zhuǎn)變。
6、建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機制
針對各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險點,有效落實內(nèi)部控制制度,規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程,完善管理措施,嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位人員輪崗及強制休假制度,充分發(fā)揮營業(yè)經(jīng)理、總會計、事后監(jiān)督、合規(guī)等部門的監(jiān)督職能,通過系統(tǒng)監(jiān)控、定期檢查與突擊抽查等方式,加大檢查稽核力度,有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。
7、加強監(jiān)管,促進(jìn)公平競爭
銀行監(jiān)管部門必須提高對中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的主動性,把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展和加強監(jiān)管有機結(jié)合起來,加強統(tǒng)籌研究,減少無序競爭,引導(dǎo)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。有關(guān)部門要統(tǒng)一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn),加強業(yè)務(wù)輔導(dǎo)與監(jiān)督,制止同業(yè)之間不正當(dāng)競爭。加強理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管。規(guī)范理財產(chǎn)品的銷售行為,向客戶充分揭示風(fēng)險,及時披漏信息,妥善處理客戶投訴。