導語：信用社踐行科學發(fā)展觀調研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

多年來，農(nóng)村信用社都是靠信貸業(yè)務來服務農(nóng)村經(jīng)濟工作的。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和中央惠農(nóng)政策的不斷擴大，靠單一的信貸產(chǎn)品服務三農(nóng)，已經(jīng)難以適應不斷變化的新形式了。按照科學發(fā)展觀的要求，農(nóng)村信用社應該抓住機會，早謀劃，自我創(chuàng)新，推進科學發(fā)展。其中，發(fā)展中間業(yè)務就是首要的選擇。

一、中間業(yè)務的基本情況

所謂中間業(yè)務，是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表外負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。我國的中間業(yè)務主要包括九大類：支付結算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、類中間業(yè)務、擔保及承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、投資銀行業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他類中間業(yè)務。

在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。據(jù)統(tǒng)計，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務前后有2萬余種，中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40％左右。據(jù)銀監(jiān)會主席劉明康同志介紹，自從外資銀行進駐中國后，花旗等外資銀行中間業(yè)務收入比重超過總收入的50%。在國內，資本市場近幾年快速發(fā)展帶來的大好機遇，其他商業(yè)銀行也紛紛擯棄傳統(tǒng)盈利模式，堅持業(yè)務轉型，使中間業(yè)務取得了快速的發(fā)展，一般占其資產(chǎn)總額的15％左右。

信用社由于結算平臺不暢通，網(wǎng)絡水平落后，監(jiān)管限制多，人員素質相對偏低，且沒有充分重視中間業(yè)務的發(fā)展前景，使中間業(yè)務的發(fā)展一直停滯不前。隨著金融改革的不斷深入，盡管農(nóng)村信用社目前在開展中間業(yè)務方面進行了一定的嘗試，但品種少，規(guī)模小，技術含量低，與國內外其他銀行相比還相差甚遠。

二、發(fā)展中間業(yè)務的重要性

（一）發(fā)展中間業(yè)務能有效降低經(jīng)營風險，確保信用社穩(wěn)健經(jīng)營。

現(xiàn)代的中間業(yè)務，并不是單指傳統(tǒng)的銀行結算類業(yè)務，而是一種風險相對較低、科技含量較高的綜合類業(yè)務。信用社收入的主要來源就是利息。從經(jīng)濟學的角度來說，只有實現(xiàn)收入來源多樣化才能降低風險。尤其是美國次貸危機后，房地產(chǎn)市場的萎靡，直接導致銀行業(yè)收息減少，不良貸款增加，經(jīng)營風險加大。加之《新巴塞爾協(xié)議》實施后，信用社必須科學配置各種不同風險權重的資產(chǎn)來提高資本充足率，以中間人或人的身份為客戶辦理各種低風險的中間業(yè)務，來獲得豐厚的利潤，可以有效降低經(jīng)營風險，保證信用社的穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）發(fā)展中間業(yè)務是信用社提高競爭力的重要保證。

隨著我國市場化的不斷深入，中間業(yè)務收入成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭能力的重要指標。尤其是受2008年華爾街金融風暴的影響，我國銀行業(yè)信貸市場受到一定的沖擊，央行一系列的降息，使銀行業(yè)利差縮小，利潤空間進一步降低。隨著利差水分的逐步擠壓，在經(jīng)濟和金融國際化的背景下，信用社要形成管理規(guī)范，服務和效益優(yōu)良的現(xiàn)代化的金融機構，必須克服過去單一的存貸業(yè)務的弊端，大力開拓各種非利差業(yè)務，擴大中間業(yè)務收入，為信用社的發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤，以提高市場競爭力。

（三）發(fā)展中間業(yè)務是信用社多元化發(fā)展的必然選擇。

農(nóng)信社一直以來始終堅持以服務“三農(nóng)”為己任，積極支持新農(nóng)村建設。自信用社體制改革以來，已取得明顯成效，各項業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯好轉，支農(nóng)服務進一步改善。黨中央提出的建設社會主義新農(nóng)村，使農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化加快，中間業(yè)務在農(nóng)村市場有著巨大的發(fā)展空間，也日益受到其他商業(yè)銀行的重視。信用社當前單一的資產(chǎn)負債結構已遠遠不能滿足市場的需要，必須摒棄傳統(tǒng)的發(fā)展思維和發(fā)展模式的影響，深化體制改革，建立新的戰(zhàn)略理念，由過去以資產(chǎn)規(guī)模增長為中心，轉變?yōu)樘岣哔Y本收益率為中心的目標上來，進行多元化發(fā)展，把各類中間業(yè)務發(fā)展到每個城鄉(xiāng)信用社。

首先，農(nóng)信社有著資源優(yōu)勢，不僅網(wǎng)點多，覆蓋廣，有廣泛的的組織基礎，而且有為廣大農(nóng)民服務的成功經(jīng)驗，為農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)和正在發(fā)揮著重要作用。因此，廣大農(nóng)民相信農(nóng)村信用社。其次，中央將繼續(xù)惠農(nóng)政策，其中，“中央將大幅提高糧食最低收購價，以期從根本上解決農(nóng)民增收困難”。改變目前城鄉(xiāng)居民收入比的3.36：1的狀況。農(nóng)民種糧收入提高了，有錢了，這就為發(fā)展中間業(yè)務提供了經(jīng)濟基礎。第三，城鄉(xiāng)一體化進程將會加快，土地使用權合理適度流轉將會加快，在廣大農(nóng)村的流動資金必然會增加，農(nóng)信社為其提供的多品種服務也會增多，這就為發(fā)展中間業(yè)務提供了可能。

三、發(fā)展中間業(yè)務的運行機制

（一）中間業(yè)務的準確定位。

結合農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點，鞏固并不斷發(fā)展傳統(tǒng)的盈利模式，輔之以傳統(tǒng)網(wǎng)點和客戶為根基，利用自身優(yōu)勢，把各類代收、代繳代保管等中間業(yè)務遍布到每個城鄉(xiāng)信用社，擴大中間業(yè)務的市場占有份額。利用現(xiàn)有資源，以清算結算、銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務為主，開展代銷基金、保險產(chǎn)品等安全性較高且收益相對穩(wěn)定的類銷售業(yè)務，其次是為企業(yè)和個人提供全方位的金融投資理財服務，如投資管理，理財顧問等，最后才是與資本相關的具有一定風險的金融產(chǎn)品增值業(yè)務。提供更加全面的金融服務，加快中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，挖掘中間業(yè)務增收潛力，拓展中間業(yè)務收入渠道，提高中間業(yè)務在整個聯(lián)社業(yè)務中的比重。

（二）更新服務觀念，加大宣傳力度。

由于廣大農(nóng)民還不知道中間業(yè)務是什么，還不知道接受此種服務對其有什么好處。信用社內部人員對中間業(yè)務認識也不夠，重視不足，難以形成全方位的有利于發(fā)展中間業(yè)務的濃厚氛圍。因此，必須加大對中間業(yè)務的宣傳。信用社員工應該深入到農(nóng)戶做宣傳工作，使其家喻戶曉了，實踐了，農(nóng)民得實惠了，自然也就相信信用社了。這樣的互動，既宣傳了農(nóng)民，也提高了信用社的服務能力，使中間業(yè)務成為服務農(nóng)村經(jīng)濟的幫手。歸根到底，中間業(yè)務也還是一種服務，而服務傳遞的就是一種企業(yè)文化，潛移默化著每一個客戶。從而贏得更多的市場份額，獲得更大的利潤。

（三）建立中間業(yè)務的營銷策略。

信用社要想突破中間業(yè)務收入的瓶頸，還需要在市場營銷方面下功夫，在更大程度上進行金融創(chuàng)新。今年1月1日，信用社在全國的通存通兌，使電子結算更加便捷，借助先進的網(wǎng)絡平臺，應迅速開通網(wǎng)上銀行，電話銀行，才能更有利中間業(yè)務的發(fā)展。依托柜臺，全員營銷，專業(yè)營銷、上下聯(lián)動營銷、產(chǎn)品聯(lián)動營銷。加大中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度，拓展市場，加大銀行間業(yè)務相互聯(lián)動，建立金融集團策略聯(lián)盟等綜合化經(jīng)營。根據(jù)自己的特點，不斷強化優(yōu)勢業(yè)務，打造一系列符合農(nóng)信社的特色品牌，樹立鮮明的市場形象。細分中間業(yè)務品種，為客戶“量身定做”，成為客戶的貼身管家。一切從客戶的需求出發(fā)。依其之需為己任，以適應客戶需求的多樣化。

（四）建立中間業(yè)務管理體系和激勵考核制度

聯(lián)社應建立行長責任制度，強化一把手抓中間業(yè)務的責任意識。設立中間業(yè)務發(fā)展經(jīng)營部，對中間業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。主要負責中間業(yè)務的開發(fā)、制定、實施、考評。聯(lián)社理事會對本部再進行直接考核。為了充分調動全員抓中間業(yè)務的積極性，將中間業(yè)務收入任務、人均中間業(yè)務收入作為責任目標考核，按照誰營銷誰受益、多營銷多受益原則，實施中間業(yè)務產(chǎn)品計價考核。對開拓創(chuàng)新有突出貢獻的部門和個人給予一定的獎勵，形成全行上下齊抓共管的發(fā)展格局。

（五）建立人才培訓機制，加強人力資源的管理

加快中間業(yè)務人才開發(fā)和培訓，不斷提高員工素質，培養(yǎng)一批高素質的復合型人才。大膽重用年輕干部，將知識層次高、業(yè)務熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務崗位上。通過內部專業(yè)化培訓和外部交流性質培訓相結合、理論研討和實務操作相結合、內部啟用和外部引入相結合等方式加強對中間業(yè)務人員的全方位培養(yǎng)，為人才的脫穎而出和施展才能營造良好的環(huán)境。

（六）建立中間業(yè)務風險防范機制

中間業(yè)務是相對低風險的業(yè)務，但并不是沒有風險。開展中間業(yè)務應建立健全風險管理體制，優(yōu)化風險管理理念，加強風險管理，完善各項政策和法規(guī)

，強化規(guī)范化和科學化的管理。建立風險預警機制，規(guī)范操作程序，加強內部監(jiān)控和檢查，加強中間業(yè)務收入的統(tǒng)計和管理，建立信息反饋，以強化自我監(jiān)控，自我保護機制，有效防范風險。為了防止風險，可在經(jīng)濟條件和管理較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行試點，在取得經(jīng)驗的基礎上，然后加以推廣,可有效防范風險。