導(dǎo)語：金融支持新農(nóng)村建設(shè)的思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

建設(shè)健康的縣域金融體系，其精髓就是縣域金融如何支持新農(nóng)村建設(shè)。筆者在此就縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)談點(diǎn)粗淺看法，旨在拋磚引玉，期望引起廣大同仁的思索與共鳴。

一、縣域金融支持新農(nóng)村建設(shè)中的主要難點(diǎn)

1、農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱。信貸資金的逐利性是銀行商業(yè)化改革的必然后果。農(nóng)村縣域一直是金融邊緣化的市場，一是受歷史、地理、環(huán)境等諸多因素的影響，難以擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的束縛；二是縣域工業(yè)技術(shù)含量和管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中心城市，效益也相對偏低，金融市場化程度不高，缺乏優(yōu)質(zhì)客戶；三是社會信用缺失，導(dǎo)致銀行難以找到信貸投入的切入點(diǎn)，有效信貸需求不足，致使信貸資金產(chǎn)生倒流，信貸資金呈現(xiàn)出向大城市、大企業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)過度集中為特征的結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象。而農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)中經(jīng)營主體資金需求又顯不足。

2、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范易陷困境。農(nóng)村的金融困境主要源自風(fēng)險(xiǎn)的約束。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是基礎(chǔ)信息普遍不對稱。研究表明，由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放款人平均需要與農(nóng)戶進(jìn)行長達(dá)7年的交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動的私人信息，無法承擔(dān)信息采集的時間和成本。二是抵押物銀行難以接受。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品（沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等），而且雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。三是由于農(nóng)村客戶群體經(jīng)營中本身具有的風(fēng)險(xiǎn)及行為的不規(guī)范，使銀行及其信貸人員不愿對其進(jìn)行信貸考察和提供信貸支持，總覺得農(nóng)村客戶群體不可信，懼怕正常風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)榛虮徽`以為道德風(fēng)險(xiǎn)。四是農(nóng)村縣域企業(yè)和個人惡意逃廢銀行債務(wù)，再加上前幾年管理不善、行政干預(yù)等原因，造成銀行部門大量信貸資產(chǎn)沉淀，信用觀念淡薄，缺乏必要還貸意識，增加了金融企業(yè)對其貸款管理的難度，倒逼金融部門抬高貸款“門檻”。

3、農(nóng)村金融服務(wù)水平較城市相對滯后。農(nóng)村金融服務(wù)水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從固定資產(chǎn)投資來看，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資速度較慢，比重偏低。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村固定資產(chǎn)投資不足已成為制約加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要因素之一。從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，內(nèi)部操作方法及管理制度偏頗。農(nóng)村客戶群體對金融機(jī)構(gòu)貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞。復(fù)雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步。一些金融機(jī)構(gòu)與縣域企業(yè)之間業(yè)務(wù)供給與需求的不適應(yīng)，證明了這兩者的非均衡關(guān)系，困擾著金融與縣域企業(yè)新型關(guān)系的建立。

二、支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)思路

1、增加信貸投入，拓展農(nóng)村客戶群體的貸款領(lǐng)域。近幾年在解決“三農(nóng)”問題的過程中，財(cái)政走到了前臺，而金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)村資金大量外流。金融機(jī)構(gòu)要在金融市場占有更大的份額，贏得更多的商機(jī)，也就必須對貨款投向和經(jīng)營策略作戰(zhàn)略性調(diào)整。一是必須按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款、以培養(yǎng)競爭性的農(nóng)村金融市場、形成合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系為目標(biāo)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制的整體改革，強(qiáng)化信貸資金對新農(nóng)村建設(shè)的投入。可適當(dāng)增加個私經(jīng)濟(jì)的貸款份額，重點(diǎn)支持實(shí)力強(qiáng)，產(chǎn)品新，銷路好，管理嚴(yán)，還貸信譽(yù)好的微型企業(yè)。積極加強(qiáng)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。對于涉農(nóng)企業(yè)興建農(nóng)業(yè)科技研發(fā)中心之類項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在資金上給予傾斜。有效信貸投入能起到樹立金融行業(yè)的良好社會形象，擴(kuò)大農(nóng)村客戶群體的作用。二是要完善信用評級制度和信貸管理辦法，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)行有區(qū)別的區(qū)域貨幣信貸政策，改變目前信貸資源過分向“大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)”集中的局面。在制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)時，要充分考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，以經(jīng)營能力、發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬盀橹饕袛鄻?biāo)準(zhǔn)，制定適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的評級標(biāo)準(zhǔn)和貸款條件，減少審批環(huán)節(jié)，提高審批效率。三是要用好貸款增量。金融機(jī)構(gòu)要樹立為農(nóng)服務(wù)思想，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，調(diào)整貸款投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，使有限的資金用到最急需的地方，發(fā)揮最好的作用，取得最佳的效益。四是要正確處理防范金融風(fēng)險(xiǎn)與支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，樹立在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中化解自身風(fēng)險(xiǎn)的理念。要打破“無所作為”的思想，緊密結(jié)合縣域政策導(dǎo)向，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，千方百計(jì)增加有效信貸投入，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的整體增長，從根本上實(shí)現(xiàn)提高效益、降低不良貸款、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、支持新農(nóng)村建設(shè)的目的。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)內(nèi)容。由于多方面原因，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)在很多方面存在機(jī)構(gòu)萎縮、農(nóng)村金融產(chǎn)品短缺、農(nóng)村“供血”不足等問題。因此，建設(shè)新農(nóng)村金融服務(wù)必須適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，為農(nóng)村客戶群體提供多功能的金融服務(wù)，建立資金回流的長效機(jī)制，多渠道解決社會主義新農(nóng)村建設(shè)的所需資金問題。一是全面出擊，不斷擴(kuò)大新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面。要積極為農(nóng)村客戶群體提供多功能結(jié)算及柜面服務(wù)。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村物流、信息流將出現(xiàn)新的形勢，農(nóng)村金融必須為新農(nóng)村建設(shè)加快資金流提供方便?？紤]到當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)管理成本高等問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村集鎮(zhèn)、物流中心通過大量增設(shè)atm自動柜員機(jī)，大力發(fā)展和推行網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)在客觀上存在的機(jī)構(gòu)缺陷，并讓農(nóng)民在新農(nóng)村建設(shè)中切實(shí)體會到現(xiàn)代金融服務(wù)的時尚與方便。二是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提高新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)深度。目前除了重點(diǎn)要把城市流行的金融產(chǎn)品如個人理財(cái)、租賃、保管箱業(yè)務(wù)等如何及時在農(nóng)村推廣外，要積極按照“三農(nóng)”生產(chǎn)和資金需求特點(diǎn)，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需要,合理設(shè)計(jì)適宜的支農(nóng)金融服務(wù)品種，以為農(nóng)村生產(chǎn)力實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不斷增強(qiáng)農(nóng)村“造血”功能。三是利用金融行業(yè)點(diǎn)多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，為農(nóng)村客戶群體提供信息咨詢，幫助他們出謀劃策，牽線搭橋，提供中介服務(wù)，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。

3、推動建立在農(nóng)村人人享有平等機(jī)會的融資體系。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村要從縣域入手，全面延伸到農(nóng)村。縣域是金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)的切入點(diǎn)。要以人為本，通過推動建立融資體系，使每一位農(nóng)民都能獲得和城市居民平等的融資機(jī)會，獲得平等的社會發(fā)展權(quán)，確保“三農(nóng)”融資不再難，解決教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保障等一系列問題。金融對縣域企業(yè)的服務(wù)主要是自主性的、自愿性的經(jīng)營行為。政府部門可以出臺相應(yīng)的鼓勵性、導(dǎo)向性的政策措施，而不能行政命令或行政干預(yù)。

4、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，要突出支持重點(diǎn)。

總體方向：一是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，包括農(nóng)村公路、電網(wǎng)、通訊、水利、小城鎮(zhèn)、生態(tài)環(huán)境、再生資源等基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的信貸需求將長期存在，為金融機(jī)構(gòu)拓展中長期貸款提供了廣闊的空間。二是支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)，包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等；三是支持農(nóng)村社會事業(yè)，包括農(nóng)村教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、流通、農(nóng)民工培訓(xùn)等，但各地要因地制宜，根據(jù)具體情況確定貸款投向。四是支持民營經(jīng)濟(jì)。民營經(jīng)濟(jì)的大量涌現(xiàn)，成為縣域經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。對符合產(chǎn)業(yè)政策和重諾守信的民營業(yè)主，金融機(jī)構(gòu)可適度支持發(fā)展。五是支持消費(fèi)信貸。農(nóng)民收入的不斷增加，對改善、提高物質(zhì)文化和精神生活的需求迫切，金融部門在農(nóng)村住房改造、大額耐用消費(fèi)品等信貸領(lǐng)域大有可為。

5、構(gòu)建健康性和可持續(xù)性的農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)。

一是逐步構(gòu)建與完善以政策性、合作性金融、商業(yè)性金融為主，以其他金融為輔，多種融資組織合作并存的農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支撐保證。二是要調(diào)整一些金融部門職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源。要鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，深化農(nóng)村信用社改革。要真正建立起產(chǎn)權(quán)清晰、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)健康、監(jiān)管到位、有可持續(xù)發(fā)展能力、主要為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)。除少數(shù)經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社的生存發(fā)展問題需要研究外，絕大多數(shù)農(nóng)村信用社要堅(jiān)持走商業(yè)化道路，既要建立正向激勵，又必須有防范道德風(fēng)險(xiǎn)的市場退出機(jī)制。國家開發(fā)銀行要支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)資源開發(fā)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要適當(dāng)調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，主要承擔(dān)各種類型的政策性貸款，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融功能和作用。農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向要繼續(xù)堅(jiān)持，其縣級機(jī)構(gòu)要立足于服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。三是結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步探索創(chuàng)新支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸方式。針對當(dāng)前我國農(nóng)村貸款對象的有效抵押物缺乏的問題，可探索發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)并在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條中研究是否可根據(jù)訂單去發(fā)放貸款。四是加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題，可通過建立擔(dān)?；鸹驌?dān)保機(jī)構(gòu)等辦法，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

6、實(shí)施信用工程建設(shè)。為增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入，要積極創(chuàng)造良好外部環(huán)境。一是信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要內(nèi)容，針對目前農(nóng)民信用意識存在不穩(wěn)定性因素，金融部門要在最大限度發(fā)揮信貸資金支持“三農(nóng)”工作的同時，切實(shí)防范潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，加大信用方面宣傳力度，逐步完善借款人信用等相關(guān)信息，進(jìn)一步提高農(nóng)民信用等級和信息透明度，約束不守信行為，防止風(fēng)險(xiǎn)滋生。二是銀企要相互合作，維護(hù)金融債權(quán)，對“逃、賴、欠”的貸款人要公開在社會曝光，實(shí)施經(jīng)濟(jì)的、法律的、行政的聯(lián)手制裁；三是地方政府應(yīng)支持銀行推動信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)誠信工程。特別是在農(nóng)村創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）更離不開村（鎮(zhèn)）黨委、村委會的參與和支持；四是在發(fā)揮、利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作用的基礎(chǔ)上，要與工商、稅務(wù)等部門建立信息共享制度，建立科學(xué)、合理、真實(shí)的社會信用評價體系；五是銀行、農(nóng)業(yè)、財(cái)政等部門要積極協(xié)調(diào)建立農(nóng)村金融服務(wù)的配套體系，通過一定方式建立為農(nóng)戶、農(nóng)村及農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保服務(wù)的信用擔(dān)保機(jī)制，研究落實(shí)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款安全系數(shù)。