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亞太知名的高科技研究和咨詢機構(gòu)易觀國際日前研究報告稱，今年中國銀行業(yè)在IT產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域的投資，預計將高達229億元人民幣。這表明，中國銀行業(yè)的金融信息化即將迎來一輪全新的“加速度”。盡管金融業(yè)的信息化進程正在不斷加快，但相關(guān)法律、標準的制定卻仍然處于缺位狀態(tài)。缺少有力的制度保障，金融業(yè)的信息化顯然步履維艱。實際上，正如戰(zhàn)場上“兵馬未動，糧草先行”一樣，金融業(yè)的信息化進程同樣要———

信息化進程亟待加速

根據(jù)WTO相關(guān)協(xié)議，2006年國內(nèi)金融業(yè)將全面向外資開放，而國內(nèi)銀行業(yè)將不得不在本土市場上與外資銀行短兵相接。在這樣的形勢下，國內(nèi)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)不僅包括風險控制、金融創(chuàng)新、管理制度的完善等，同樣包括金融信息化。

作為現(xiàn)代商業(yè)銀行一種十分重要的經(jīng)營模式，金融信息化將在很大程度上決定銀行的成敗。上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心主任丁劍平教授在接受記者采訪時表示，從貨幣銀行學的理論上說，現(xiàn)代意義上的銀行，其存在的價值就是源于信息的不對稱———即貨幣從居民向企業(yè)轉(zhuǎn)移過程中的信息不對稱。因此，從這個角度上說，銀行間競爭的實質(zhì)就是信息的競爭，而信息化的程度則直接體現(xiàn)了銀行的競爭力。根據(jù)統(tǒng)計，95%的現(xiàn)代金融創(chuàng)新都是依賴信息技術(shù)來實現(xiàn)。借助信息技術(shù)，對復雜金融產(chǎn)品進行定價、分析和風險管理，從而使得這些產(chǎn)品的交易、贏利成為可能。

我國金融業(yè)的信息化之路始于上世紀七十年代，大致分為四個階段。第一階段是1970至1980年，四大國有銀行的儲蓄、對公業(yè)務(wù)等開始以計算機處理代替手工操作。第二階段是上世紀八十年代到九十年代中期，國內(nèi)銀行在這一時期逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。第三階段，則從九十年代中到九十年代末，國內(nèi)銀行實現(xiàn)了全國范圍的銀行計算機處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通。而真正意義的信息化建設(shè)，則開始于第四階段。從2000年開始，國內(nèi)各銀行內(nèi)部、銀行間開始進行業(yè)務(wù)的集中處理，并同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等。

同外資銀行相比，目前國內(nèi)銀行的信息化程度仍然十分落后。僅僅在6年前，由招商銀行建設(shè)的國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行才誕生，而那時，眾多外資金融巨頭的信息化卻都已經(jīng)基本完成。

在這樣的背景下，自本世紀初開始，中國人民銀行正式提出了金融信息化的目標。在2000年舉行的第一屆中國金融信息化發(fā)展論壇上，中國人民銀行科技司司長陳靜表示，在經(jīng)濟全球化和金融全球化的背景下，國內(nèi)銀行要發(fā)展成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，提高競爭力，就必須加快金融信息化進程。

2004年9月，在第五屆中國金融信息化發(fā)展論壇上，中國人民銀行副行長蘇寧再次強調(diào)了金融信息化的重要性與作用。蘇寧表示，隨著國內(nèi)金融業(yè)的改革開放，我國銀行業(yè)的信息化程度不斷提高，金融創(chuàng)新能力進一步增強，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現(xiàn)代化水平。蘇寧指出，未來國內(nèi)銀行要積極推進信息整合，實現(xiàn)銀行信息化以業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變。在風險管理方面，則要進一步加強信息技術(shù)在銀行風險管理中的應(yīng)用，實現(xiàn)風險管理的現(xiàn)代化。

法律與標準先行

2005年4月1日，在經(jīng)過了多年的期待之后，我國首部真正意義上的信息化法律———《中華人民共和國電子簽名法》（以下簡稱《電子簽名法》）開始正式實施。這部法律不僅將為蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)帶來極大的促進作用，同時也將為金融信息化的推進保駕護航。

從歐美等發(fā)達國家的金融信息化進程來看，金融信息化的立法與標準制定尤為重要。國內(nèi)金融信息化在經(jīng)歷了多年如火如荼的發(fā)展后，法制缺失的后果正在顯現(xiàn)。近一段時間來，工行、中行等銀行均出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行賬戶被盜用的案件，而這種看似網(wǎng)絡(luò)安全的問題，本質(zhì)上反映的卻正是立法的漏洞。實際上，如果沒有立法作為保障，金融信息化必然會步履艱難。

盡管如此，由于受限于目前國內(nèi)整個信息化法制建設(shè)的滯后，當前信息化建設(shè)的法制環(huán)境仍有待完善。目前，國內(nèi)金融信息化領(lǐng)域的法制建設(shè)相對滯后，缺乏必要的法律保障與政策指引。同時，由于金融標準化尚未形成體系，各金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展和信息化建設(shè)中，忽視標準的制定和應(yīng)用，信息體系也頗為混亂。

據(jù)IT業(yè)和金融業(yè)的有關(guān)人士分析，目前金融信息化建設(shè)中迫切需要制定的法律，不僅包括剛剛開始實施的《電子簽名法》，還包括信息安全法、災(zāi)備立法、征信立法等等。除此之外，一些金融信息化過程中的標準制定也同樣必不可少。

目前，我國金融機構(gòu)相互獨立，業(yè)務(wù)相互分離，金融信息難以共享，同時也難以實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)由經(jīng)營模式向客戶中心模式的轉(zhuǎn)變。與此同時，金融信息化要健康快速地發(fā)展，就必須有一個科學、長遠的規(guī)劃和一個完善的金融信息化法規(guī)體系。只有建立科學、健全的信息化標準體系，金融信息化建設(shè)才能做到整體規(guī)劃、分步實施、循序漸進，實現(xiàn)健康發(fā)展。

2002年10月23日，中國人民銀行副行長吳曉靈在“第二屆全國金融標準化技術(shù)委員會成立大會”上，特別著重強調(diào)了制定標準的重要意義，“在當今世界，誰掌握先進的技術(shù)標準，誰就會在國際經(jīng)濟的角逐中取得優(yōu)勢，誰就能在市場的分配中搶占先機。”目前，由中國銀聯(lián)參與制定的中國EMV標準（EMV標準是指由Europay、Mastercard、Visa三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付應(yīng)用標準），在經(jīng)過與VISA、MASTERCARD的多次商討后，即將浮出水面。而類似這樣的標準制定，也必將極大地促進中國金融信息化的進程。

對于金融信息化進程中的法律與標準制定，丁劍平教授認為，由于目前國內(nèi)信息化法制建設(shè)整體相對滯后，因此相關(guān)法規(guī)應(yīng)當參照國外較為成熟的立法經(jīng)驗。盡管相關(guān)法規(guī)的制定較為復雜，但對于信息化建設(shè)的意義將十分深遠。

信息化提升競爭力

步入信息時代，信息技術(shù)與金融業(yè)的融合已經(jīng)是大勢所趨，而國外金融企業(yè)通過實施“業(yè)務(wù)流程再造”來實現(xiàn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效融合，已經(jīng)顯示出了強大的競爭力。

據(jù)美國銀行再造專家Paul統(tǒng)計，在1980至1996公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地年的16年間，美國平均每年有13家銀行利用信息技術(shù)實施再造計劃，而銀行再造之后的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.5%和20%，與此同時，平均成本收益比從63%下降到了50%至55%。此外，國外金融企業(yè)也非常重視信息資源的深度開發(fā)和綜合利用，通過“數(shù)據(jù)挖掘”來實現(xiàn)客戶關(guān)系管理（CRM）和風險管理，目前在美國100家主要銀行中，有71家已經(jīng)或正在實施有關(guān)CRM的項目，這些都成為信息時代中金融企業(yè)新的核心競爭力。

實際上，金融信息化的建設(shè)不僅是金融企業(yè)自身的變革，更是整個金融系統(tǒng)信息化基礎(chǔ)環(huán)境的建設(shè)，這也正是金融信息化進程需要法律與標準隨行的根本原因。金融業(yè)是一個信息密集的行業(yè)，而金融企業(yè)的發(fā)展不僅僅依靠自身，更需要整個行業(yè)，甚至整個社會良好的信息化軟硬件環(huán)境。在軟環(huán)境方面，美國等金融發(fā)達的國家非常重視金融信息化的相關(guān)立法建設(shè)，例如征信法規(guī)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前美國全國（不包括各州）僅僅在征信方面的法律，就有16部之多。與此同時，國外金融信息化標準也同樣非常發(fā)達，這為金融系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通奠定了很好的基礎(chǔ)。在技術(shù)環(huán)境方面，美國等發(fā)達國家一開始就注重建設(shè)系統(tǒng)化、標準化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立統(tǒng)一的認證和數(shù)字識別中心，制定了網(wǎng)絡(luò)連接的統(tǒng)一接口標準，規(guī)定了金融信息的標準，實現(xiàn)了金融企業(yè)的互聯(lián)互通。完善的金融信息化基礎(chǔ)環(huán)境為金融企業(yè)的相互合作，提升整體服務(wù)水平以及后續(xù)的發(fā)展都打下了良好的基礎(chǔ)。

不可否認，在2005年這一國內(nèi)金融業(yè)即將全面開放的前夜，中國金融業(yè)的信息化建設(shè)正在迎來新一輪的“加速度”，不過正是在這種機遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期，通過法律與標準的制定來保證信息化的健康發(fā)展，才更為重要。

鏈接

金融信息化現(xiàn)狀

目前，中國商業(yè)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)框架已經(jīng)基本構(gòu)成。銀行信息化基礎(chǔ)設(shè)施主要包括通訊網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理中心、機房和大中型計算機與各類服務(wù)器、大型數(shù)據(jù)存儲設(shè)備等。目前，中國銀行業(yè)已擁有大型計算機系統(tǒng)近300臺套，中型計算機系統(tǒng)近1500多臺套，小型機近2200多臺套，各類服務(wù)器約14萬臺，pc機約50萬臺，銀行終端約40萬臺，自動柜員機約5萬臺，銷售點終端約30萬臺，自助銀行近2000家。

中國各商業(yè)銀行初步構(gòu)建了行內(nèi)統(tǒng)一的計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，提升了核心競爭力。不僅統(tǒng)一了主機技術(shù)平臺，提高了生產(chǎn)運行管理的水平，還為增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新和競爭能力、深度開發(fā)信息資源、加強集約化管理提供了最先進的技術(shù)平臺。

中國各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺。

電子銀行技術(shù)逐步完善，滿足了金融市場創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。