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更新觀念歷史包袱變資源

四法并舉貨幣清收成亮點(diǎn)

中國(guó)xx銀行xx支行

2005年，我們xx支行緊緊把握全行不良貸款構(gòu)成中企業(yè)貸款多、大戶貸款多的特點(diǎn)，始終牢固樹(shù)立向不良貸款清收要利潤(rùn)、向不良貸款清收要費(fèi)用、向不良貸款清收要工資的思想不動(dòng)搖，繼續(xù)把不良貸款清收工作作為全行的生命工程和創(chuàng)效的龍頭工程來(lái)抓，全行上下齊心協(xié)力下"猛藥"、碎"頑石"、破"堅(jiān)冰"、撬"硬殼"，通過(guò)采取依法清收啃大的、軟纏硬磨治賴的、捕捉信息抓逃的、團(tuán)隊(duì)清收碰硬的等措施，全年貨幣清收不良貸款1450萬(wàn)元，完成市分行下達(dá)全年計(jì)劃的220％，同比多清收745萬(wàn)元，再次實(shí)現(xiàn)了不良貸款清收超任務(wù)、超同期、超歷史的最好成績(jī)。由于不良貸款清收中收回表外利息就達(dá)476萬(wàn)元，因此使我行繼2004年一舉摘掉連續(xù)戴了9年的虧損帽子后，2005年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)再攀新高，實(shí)現(xiàn)盈利264.5萬(wàn)元，人均創(chuàng)利3.6萬(wàn)元，而且綜合考核排名再次蟬聯(lián)全市第一。我們的具體做法是：

一、下"猛藥"，攻堅(jiān)克難依法收

針對(duì)全縣100萬(wàn)元以上的不良貸款大戶就有31戶，余額達(dá)成6532萬(wàn)元，占到全行不良貸款總額的74%的實(shí)際，我行2005年年初就多次召開(kāi)會(huì)議，統(tǒng)一全員思想認(rèn)識(shí)：全行上下都要轉(zhuǎn)變思想觀念，將一直以來(lái)喻為"包袱"的不良貸款當(dāng)作有效資源來(lái)經(jīng)營(yíng)、來(lái)挖掘，xx農(nóng)行的未來(lái)就會(huì)"柳暗花明又一村"；雖然全行大戶不良貸款大都形成于80年代中后期，經(jīng)過(guò)近十多年的催收，企業(yè)"抗清收"能力都已普遍增強(qiáng)，但只要積極創(chuàng)新方式，矢志不移清收，就沒(méi)有過(guò)不去的"火焰山"。思想認(rèn)識(shí)的統(tǒng)一，為全行打開(kāi)清收突破口平添了無(wú)窮動(dòng)力。xx大廈是xx系統(tǒng)附營(yíng)企業(yè)，是一個(gè)多年來(lái)誰(shuí)也不敢碰、誰(shuí)也不愿碰的"硬骨頭"。我們選擇其為清收突破口時(shí)，有不少職工還認(rèn)為選擇的對(duì)象太"硬"，怕啃不下來(lái)挫傷士氣。我行認(rèn)真總結(jié)歷年來(lái)對(duì)該企業(yè)清收中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，決心下"猛藥"祛除這塊"頑疾"。元旦剛過(guò)，我們就聯(lián)合市法院執(zhí)行局的干警依法查封了xx大廈，一下捅炸了這個(gè)"馬蜂窩"：大廈經(jīng)理發(fā)動(dòng)職工到我行示威；xx局局長(zhǎng)也借酒發(fā)揮，尋釁滋事；縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)也出面調(diào)停，施加壓力。面對(duì)來(lái)自各方面的干擾，我們堅(jiān)決執(zhí)行不松口。針對(duì)xx大廈員工提出的要養(yǎng)老保險(xiǎn)金、要福利、要工作、要出路等問(wèn)題，我們組成分管行長(zhǎng)牽頭的工作組，負(fù)責(zé)與大廈的職工代表座談，一方面給他們講政策、講法律、講道理，另一方面決定拿出一部分資金，對(duì)職工進(jìn)行安置，終于緩解了壓力，達(dá)成了一致。我行對(duì)xx大廈公開(kāi)拍賣變現(xiàn)265萬(wàn)元，剔除安置職工費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用等開(kāi)支，收回貸款本息160余萬(wàn)元。

二、碎"頑石"，軟纏硬磨跟蹤收

為了激勵(lì)全行員工積極開(kāi)展清收工作，我行除按不良貸款形態(tài)和形成時(shí)間分段明確每清收1萬(wàn)元兌付手續(xù)費(fèi)12元、10元、8元和5元標(biāo)準(zhǔn)外，還對(duì)當(dāng)年貨幣清收達(dá)到100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、300萬(wàn)元三個(gè)檔次的個(gè)人，分別明確了獎(jiǎng)勵(lì)1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元效益工資的重大貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，從而形成了全行上下齊抓共收的強(qiáng)大清收氛圍。xx紡織廠1994年兼并xx縣xx廠時(shí)，將xx廠1993年承貸的30萬(wàn)元貸款一并接收，我行在貸款到期多次催收未果的情況下，1998年7月依法起訴，同年11月判決勝訴，進(jìn)入執(zhí)行階段，執(zhí)行初期歸還貸款本息3萬(wàn)元，后幾次動(dòng)用法院執(zhí)行局，也僅收回4萬(wàn)元本息。今年我行明確清收激勵(lì)政策后，有5名員工主動(dòng)承擔(dān)起該筆貸款的清收任務(wù)，他們采取軟磨硬纏的辦法，每隔幾天便結(jié)伴上門清收一次，特別是在2004年臨近年關(guān)和正月剛上班的幾天，清貸隊(duì)員更是天天上門清收，廠長(zhǎng)躲出去就坐在門口等候，使不少前來(lái)為該企業(yè)拜年的客戶也對(duì)其借貸不還的信用行為有了看法。廠長(zhǎng)這時(shí)才著了急，吵著嚷著要"收拾"清貸人員，并叫來(lái)該廠保衛(wèi)部門的人員大加訓(xùn)斥，說(shuō)以后不能讓這些人再進(jìn)廠區(qū)。清貸隊(duì)員們不慍不怒不發(fā)火，退出廠區(qū)后又返奔廠長(zhǎng)所住宿舍小區(qū)坐等，引得不少人對(duì)回家來(lái)的廠長(zhǎng)指指點(diǎn)點(diǎn)。如此反復(fù)三次，該廠這塊"頑石"便告"風(fēng)化"，廠長(zhǎng)主動(dòng)將清貸隊(duì)員請(qǐng)到辦公室進(jìn)行協(xié)商，并于2月底、3月上旬分兩次全部歸還貸款本息28萬(wàn)元。

三、破"堅(jiān)冰"，聘用能人委托收

xx公司1992年與xx鍛造加工業(yè)密集區(qū)的xx村委聯(lián)合，決定共同投資興建xx聯(lián)營(yíng)廠，并約定xx公司以機(jī)械設(shè)備、xx村委以土地實(shí)行對(duì)等投資。1992年聯(lián)營(yíng)廠主體工程建成，1993年開(kāi)始以廠房和設(shè)備作抵押，分九筆從該行貸款600萬(wàn)元。后由于投資雙方相互扯皮，使聯(lián)營(yíng)廠未正式運(yùn)營(yíng)便夭折關(guān)閉。幾經(jīng)轉(zhuǎn)據(jù)換據(jù)后，成為空殼企業(yè)的聯(lián)營(yíng)廠到1998年更是人走樓空，無(wú)人問(wèn)津；我行多次上門催收，企業(yè)法人也拒不在催收通知書上簽字。1999年3月，我行向xx中院提起訴訟，要求聯(lián)營(yíng)廠、xx公司和xx村委三被告履行還款義務(wù)。xx中院判令聯(lián)營(yíng)廠以全部資產(chǎn)歸還貸款本息后，不足部分由xx公司和xx村委等額償還。xx公司不服判決，上訴至省高院。2000年3月省高院作出終審判決，判令xx公司和xx村委應(yīng)在聯(lián)營(yíng)廠實(shí)際投入的自有資金與注冊(cè)資金差額范圍內(nèi)，即360萬(wàn)元之內(nèi)承擔(dān)連帶還款責(zé)任。判決生效后，我行于2000年5月依法向xx中院提出查封聯(lián)營(yíng)廠廠房設(shè)備和追索xx公司360萬(wàn)元連帶還款責(zé)任的執(zhí)行申請(qǐng)，xx執(zhí)行局剛開(kāi)始運(yùn)作，便連續(xù)三次收到了省高院告審?fù)ハ逻_(dá)的暫緩執(zhí)行通知，使該案擱淺長(zhǎng)達(dá)三年之久。

面對(duì)這樣一塊"堅(jiān)冰"，我行沒(méi)有選擇放棄，而是一直在探索"破冰"良策，在通過(guò)關(guān)系疏通促成省高院做出恢復(fù)執(zhí)行通知后，又捕捉到了省城一家律師事務(wù)所的一名律師能夠收回xx公司所欠款項(xiàng)的信息。我們?cè)诔浞址治隼椎檬?、并?bào)經(jīng)上級(jí)行同意的前提下，與這家律師事務(wù)所簽訂了《委托協(xié)議》，該事務(wù)所律師利用自己的人力關(guān)系資源優(yōu)勢(shì)，在中院的配合下，一次性扣劃了xx公司賬戶上的4065338.14元資金，不僅全額收回了委托清收的360萬(wàn)元貸款本息，而且還清收加罰息46.5萬(wàn)元。

四、撬"硬殼"，市縣聯(lián)合團(tuán)隊(duì)收

為了強(qiáng)化集中清收力量，2005年年初通過(guò)采取兵選將、將點(diǎn)兵方式，我行重新優(yōu)化組合了清貸中心隊(duì)伍，編制也由原來(lái)的5人擴(kuò)充至8人，并實(shí)行了任務(wù)指標(biāo)考核與效益工資掛鉤的辦法，激勵(lì)清貸中心向不良貸款大戶發(fā)起一輪又一輪的攻勢(shì)。xx廠是我行80年代末90年代初重點(diǎn)支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸款余額高達(dá)1195萬(wàn)元，企業(yè)法人因其是xx政協(xié)，我行多次著手清收，都因行政干預(yù)多、清收阻力大無(wú)功而返。今年我行確定清貸中心負(fù)責(zé)主攻xx廠貸款后，清貸隊(duì)員們沒(méi)有盲行冒動(dòng)，而是坐到一起，認(rèn)真進(jìn)行了分析討論：走依法清收途徑，企業(yè)法人因有政協(xié)行政職務(wù)不能戴銬、不能拘留，收效肯定不大；走自己清收途徑，企業(yè)已成"老烏龜"，見(jiàn)你來(lái)就縮頭，連人也逮不??；只有邀請(qǐng)市分行清貸中心人員，幫助撬開(kāi)烏龜"硬殼"，才能奏效。思路明確后，我行清貸人員主動(dòng)與市行清貸中心聯(lián)系，一起分析現(xiàn)狀，研究對(duì)策，在市行清貸中心的建議下，對(duì)xx廠進(jìn)行依法起訴，勝訴后又邀請(qǐng)專業(yè)公司對(duì)該廠資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，3月份進(jìn)入司法拍賣程序后，又協(xié)助市行清貸中心、市法院對(duì)xx廠東部廠區(qū)及設(shè)備進(jìn)行了先期拍賣，最終以260萬(wàn)元的價(jià)值成交。剔除部分費(fèi)用外，我行收回貸款本金77.5萬(wàn)元，利息115萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)一年來(lái)的清收實(shí)踐，我們總結(jié)出了以下幾點(diǎn)體會(huì)：

1、清收不良貸款必須要持之以恒。不良貸款清收工作是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的工程，短時(shí)間內(nèi)很難奏效，更不可能一蹴而就，必須要有打持久戰(zhàn)的心理準(zhǔn)備，如我行清收xx集團(tuán)貸款，歷經(jīng)三任行長(zhǎng)的艱苦清收，鍥而不舍，終見(jiàn)成效。

2、清收不良貸款必須講究方法策略。不同的貸戶都有不同的社會(huì)背景，只有在清收工作中潛心研究當(dāng)?shù)貙?shí)際和金融環(huán)境，抓住機(jī)遇，精心運(yùn)籌，一企一策，軟硬兼施，智力清收，才有希望打開(kāi)清收突破口。

3、清收不良貸款必須敢于較真碰硬。邪不壓正。一年來(lái)的清收實(shí)踐表明，只要我們敢動(dòng)真的，敢碰硬的，再?gòu)?qiáng)硬的"頑石"也能粉碎，再結(jié)實(shí)的"堅(jiān)冰"也會(huì)消融，雖然清收過(guò)程中會(huì)遇到來(lái)自各方面形形色色的壓力和阻力，但欠債的總歸是要還錢的。

4、清收不良貸款必須搶抓快收。隨著金融改革的日益深化，清收不良貸款的社會(huì)環(huán)境將越來(lái)越復(fù)雜，我們必須樹(shù)立不良貸款搶抓快收的思想，否則拖的時(shí)間越長(zhǎng)，以后清收的損失可能會(huì)越大，只有該出手時(shí)就出手，勇于"亮劍"，才能最大限度的減少我行資產(chǎn)損失。

我行不良貸款清收工作在市分行的大力支持、市縣兩級(jí)法院和公安部門的鼎立相助以及全行員工的共同努力下，取得了階段性成果，但我們深知，成績(jī)只能代表過(guò)去，今后的清收工作仍然任重而道遠(yuǎn)，我們將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)愚公移山的精神，再鼓干勁，再下苦功，再創(chuàng)佳績(jī)，使我行的經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)保持快速提高新局面。