導語：保險業(yè)服務社會主義新農(nóng)村建設的若干思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在我國，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)村是弱勢地域。為解決“三農(nóng)”問題，黨中央和國務院出臺了一系列重大政策，做了大量工作。黨的十六屆五中全會提出，要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，推進社會主義新農(nóng)村建設。黨的十七大報告指出，解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。

在社會新農(nóng)村建設中，保險業(yè)完全可以大有作為，并可能是解開農(nóng)業(yè)良性發(fā)展、農(nóng)村面貌文明、農(nóng)民生活穩(wěn)步提高死結(jié)的關鍵。

一、對“三農(nóng)”問題的認識

“三農(nóng)”問題，核心是農(nóng)民問題。對農(nóng)民問題的認識，傳統(tǒng)上認為收入低是核心，從今天的眼光看，保障程度低，可能是更為重要的問題。保障程度低，主要指農(nóng)民在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育方面的保障程度低。以2003年為例，在占就業(yè)人口66%的農(nóng)村就業(yè)人口中，養(yǎng)老保險覆蓋面不足5％；失業(yè)保險在城鎮(zhèn)的覆蓋面也只有40.5％。1998年國家第二次衛(wèi)生服務調(diào)查發(fā)現(xiàn)，將近88％的農(nóng)村居民沒有得到任何形式的醫(yī)療保障，成為毫無保障的自費醫(yī)療群體。在黨中央、國務院的高度重視下，近年來我國社會保障工作加速推進，但由于缺乏積累，保障水平仍然很低。

保障程度低，使得農(nóng)民必須牢牢地依附于土地，依靠土地提供的很低但可以穩(wěn)定預期的收入來養(yǎng)老防病，制約了更多的農(nóng)民走出農(nóng)村，延緩了城市化進程；強化了小農(nóng)經(jīng)營格局，限制了土地規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；也使得農(nóng)民難以形成穩(wěn)定的生活和生產(chǎn)預期，不利于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展，不利于健康的消費習慣和精神文明的形成。

二、對新農(nóng)村建設的認識

對于建設社會主義新農(nóng)村，中央提出了生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主五項要求。有文章在解讀五項要求時，提出所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化，并進而提出要加大對農(nóng)村基礎設施的投資力度，著重從設施方面改進農(nóng)村面貌。

從經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律來看，新農(nóng)村建設的重點，不應該也不可能主要依賴農(nóng)村基礎設施建設，而應該大力推進農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)大量應用現(xiàn)代科技和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，最重要的是提高農(nóng)民的保障程度。在此基礎上，培養(yǎng)有文化、懂技術、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，提高農(nóng)民整體素質(zhì)，通過辛勤勞動和政策扶持，明顯改善廣大農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件和整體面貌。

新農(nóng)村建設的重點不應該主要是設施的建設。對農(nóng)村道路、水電、學校、醫(yī)院等設施的投資效益不可能達到城鎮(zhèn)的水平。這是由農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定的，也是社會主義市場經(jīng)濟條件下投資要求回報的經(jīng)濟規(guī)律決定的。

盲目投資容易造成很大浪費。改革開放以來，城市發(fā)展速度很快。但由于規(guī)劃不合理造成的巨大浪費，到今天還難以完全避免和解決。從思想上認識到搞建設要做好規(guī)劃、加強協(xié)調(diào)，也用去了二十多年的時間。在缺乏大規(guī)模建設經(jīng)驗的縣以下地區(qū)投資，更容易出現(xiàn)浪費的問題。絕對不能在建設新農(nóng)村的名義下，以搞運動的形式，照搬城市的建設方式來建設農(nóng)村。

城鎮(zhèn)化進程不可逆轉(zhuǎn)。預計到2020年，我國的城市化率將達到60％左右。也即未來十五年間，我國還將有1.8億人口從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)?；A設施建設的重點起碼應該在集鎮(zhèn)一級。

逐步為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活建立一定積累，提高其收入水平和長期支付能力，才是新農(nóng)村建設的重點。保險是建立積累的重要方式之一。目前農(nóng)民手中錢少，有一點積蓄不敢消費，不敢用來投資生產(chǎn)和迅速改善生活，根源在于沒有保障，缺乏應對生產(chǎn)生活波動的能力。通過政策扶持和引導，迅速建立農(nóng)民的消費信心和對未來生活的信心，培育農(nóng)民的歸屬感和主人意識，是新農(nóng)村建設開局之年的重點任務。

三、保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的重要保障

保險對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的保障，既表現(xiàn)在對災害的補償，維持穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，也表現(xiàn)在對農(nóng)民生活的補償，確保不因病或意外事故致貧返貧上。

我國是自然災害多發(fā)國，每年都要發(fā)生多起洪澇、旱災、臺風、暴雨、雹災等災害，農(nóng)業(yè)抗御自然災害的能力比較弱，因災造成的損失巨大。單純加強基礎設施建設防災既不可行，也不經(jīng)濟。通過建立覆蓋面比較廣、區(qū)域和品種搭配良好的農(nóng)業(yè)保險體系，可以通過不同地區(qū)、不同品種間的風險分散，較好地把較大的災害分散開來，用很低成本解決災害補償?shù)膯栴}。

農(nóng)民生活的問題。在農(nóng)村，導致貧困的主要原因是疾病和意外事故。很多地區(qū)農(nóng)民的現(xiàn)金收入低，抗御疾病風險的能力弱，一次疾病可能耗盡全部儲蓄。防病防意外導致的強迫儲蓄，是制約農(nóng)民消費和發(fā)展生產(chǎn)的主要因素。建立廣覆蓋、低保障的醫(yī)療保險體系，輔以一定的政府扶持，承擔因病而發(fā)生的支出，是緩解農(nóng)民生活壓力的主要手段。農(nóng)村家庭主要勞動力的人身意外保險，是保障農(nóng)民生活的另一個重要方面，通過對主要勞動力的意外保障，可以確保在發(fā)生意外情況時，降低家庭經(jīng)濟收入和生活的波動，實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

四、農(nóng)村保險業(yè)務是盤活農(nóng)村金融的牛鼻子

農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，資金融通能力弱，信貸抵押和擔保條件較高，制約了結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。其根源在于農(nóng)業(yè)比較收益低，農(nóng)民的資信條件差，金融積累的能力弱。在防范風險成為金融各業(yè)首要任務的前提下，減少對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的貸款也是無奈的選擇。

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村中建立較為完善的保險體系，通過農(nóng)民個人和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施的保險保障積累一定資產(chǎn)，有可能解決農(nóng)村抵押品積累和人身保障的問題，盤活農(nóng)村金融業(yè)務。發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務，尤其是農(nóng)民的人身保險，以保險賬戶積累的價值為抵押，可以啟動農(nóng)村小額信貸，乃至全部金融業(yè)務?？梢钥紤]建立覆蓋面廣的農(nóng)民個人壽險和意外保險保障體系，逐步提高農(nóng)民個人的資信水平和未來支付能力，并以此為抵押啟動較為長期和穩(wěn)定的農(nóng)村信貸市場。在農(nóng)業(yè)設施和器具廣泛投保的情況下，設施和器具同樣也會具有比較穩(wěn)定的價值，使農(nóng)村金融業(yè)務具備較為穩(wěn)健的基礎。

以保險方式建立具有較為穩(wěn)定價值的農(nóng)民和村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟組織的賬戶，再將較為穩(wěn)定的價值轉(zhuǎn)化為抵押或其他形式的金融資產(chǎn)，啟動農(nóng)村金融市場，有可能建立健康的農(nóng)村金融秩序，為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和改善生活提供金融支持。以保險為突破口，在長期保險保障的基礎上，建立農(nóng)民個人信用體系。

五、完善保險體系是教育和引導農(nóng)民的基礎

農(nóng)村、農(nóng)民長期不能分享經(jīng)濟成長的成果，在農(nóng)村積累了較大矛盾。一些地方農(nóng)民與基層政府對立嚴重，宗教組織發(fā)展迅速，歪門邪道盛行，黨的基層組織渙散，黨的理想信念缺乏說服力。只有迅速增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，才可能從經(jīng)濟上打擊非黨組織的活動基礎。

完善的保險體系可以在增加農(nóng)民收入，穩(wěn)定消費預期方面發(fā)揮極其重要的作用。在農(nóng)村大力推動人壽保險、意外保險、健康保險的發(fā)展，不僅保障農(nóng)民平時生產(chǎn)生活需要，降低各種意外事故的影響，更由于積累了長期保障，農(nóng)民具有長期穩(wěn)定生活的預期，才可能引導農(nóng)民更積極地發(fā)展生產(chǎn)，更擁護黨的政策。保險在這里發(fā)揮的作用，就是使民有恒產(chǎn)，然后有恒心，可以安定團結(jié)，從善如流。因此，完善農(nóng)村保險體系，是落實科學發(fā)展觀，體現(xiàn)以人為本，加強黨執(zhí)政能力建設的主要途徑。

六、保險體系的完善可以促進重大方針的落實

在農(nóng)村完善保險體系，通過市場化運作和政策支持的方式建立較為完善的保險保障體系，有利于農(nóng)民擺脫土地的束縛，增加生產(chǎn)投資，促進勞動力流動。

保險保障有利于農(nóng)民擺脫對土地的依賴。農(nóng)民與土地的緊密聯(lián)系，在于土地提供的低水平但較為穩(wěn)定的保障，如果有替代性的保障方式，土地的重要性自然降低。對土地依賴程度降低，有利于促進土地流轉(zhuǎn)，形成土地集約經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)比較效率的提高。

對土地依賴的減弱，有利于促進農(nóng)村富余勞動力流動。目前流動農(nóng)村外出勞動力，由于難以在城市獲得保障，往往一定時期后再返回農(nóng)村，造成城市和農(nóng)村發(fā)展的割裂，制約了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。以保險形式存在的保障，可以較容易地實現(xiàn)隨人口流動，有利于農(nóng)村勞動力的健康轉(zhuǎn)移，促進城市化的健康發(fā)展。

通過保險形式建立農(nóng)民保障體系，有利于引導農(nóng)民形成健康文明的生活消費習慣。穩(wěn)定農(nóng)民的生活預期，有利于保障農(nóng)民改進生產(chǎn)，發(fā)展教育，努力爭取更好的生活。

七、農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展需要政策扶持

對于農(nóng)村保險業(yè)務的開展，應該站在國民經(jīng)濟社會發(fā)展的全局，從加強黨的執(zhí)政能力建設的高度，深入研究，并制定切實可行的措施。

第一，充分認識發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務的重要性。深刻認識發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務對于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民生活的重要性，促進服務于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的保險體系的建立。深刻認識發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務對于啟動農(nóng)村金融體系的重要性，促進農(nóng)村金融保險體系的聯(lián)動發(fā)展。深刻認識保險體系對于建設和諧農(nóng)村的重要性，著重抓好農(nóng)民個人人身保險和意外傷害保險體系建設，減輕災害和意外事故對農(nóng)民生活的影響。深刻認識保險保障對于貫徹落實黨的方針路線的重要意義，加強農(nóng)村文明建設，充分發(fā)揮保險在建設文明社會、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城市化方面的積極作用。

第二，創(chuàng)造農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展的有利環(huán)境。對于在農(nóng)村開展業(yè)務、主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活服務的保險企業(yè)，參照國家有關支農(nóng)政策，在工商管理、稅費征收、組織引導等方面給予便利，創(chuàng)造有利的政策環(huán)境；研究推動農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展的政策，創(chuàng)造有利的法制環(huán)境；加快制定有關農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的管理辦法，因地制宜地實行有彈性的、符合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點的管理規(guī)范，創(chuàng)造有利的市場環(huán)境；加強宣傳引導，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加快保險業(yè)和農(nóng)村其他金融業(yè)務和保障業(yè)務的融合，推動保險業(yè)務與相關業(yè)務的共同發(fā)展。

第三，改革對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入方式。按照市場化取向改革的總體要求，逐漸減少政府的直接投資，并采取市場化的運作方式。目前的支農(nóng)資金中，多數(shù)以項目專項經(jīng)費的形式下?lián)?，按照項目確定投資，既不能集中力量解決問題，也存在撒胡椒面、浪費大的問題。結(jié)合農(nóng)村保險保障體系的建立，將部分項目資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施的保險金和積累金，通過保險公司運作，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施的防災防損，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行。也可以把政府對農(nóng)民參加合作醫(yī)療的補助轉(zhuǎn)化為保險金，由保險公司代為管理運作，實現(xiàn)商業(yè)保險業(yè)務和社會保障業(yè)務的有機結(jié)合。對農(nóng)村的賑災資金，可以采取在較大范圍內(nèi)投保的方式，由保險公司來提供防災技術、災后賠償?shù)确铡?/p>

第四，著重增加農(nóng)民個人積累，提高資信水平。在擴大公共財政在農(nóng)村的覆蓋面時，要注重增加農(nóng)民個人積累，特別是農(nóng)民的壽險積累。重點從完善農(nóng)民保障體系出發(fā)，在公共財政中留相當比例的資金用于農(nóng)民的積累，特別是個人壽險價值的積累。逐步建立廣覆蓋、夠生活的保障體系，并以此為核心啟動農(nóng)村金融體系，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的良性循環(huán)。