導(dǎo)語(yǔ)：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]民營(yíng)企業(yè)融資難現(xiàn)象，具有普遍性、長(zhǎng)期性和復(fù)雜性，不只是我國(guó)，一些發(fā)達(dá)國(guó)家也都有這種現(xiàn)象。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，2008年要實(shí)施穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策。因此，民營(yíng)企業(yè)從商業(yè)銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款的難度將進(jìn)一步加大。

[關(guān)鍵詞]民營(yíng)企業(yè)融資難拓寬渠道

一、民營(yíng)企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.融資需求強(qiáng)烈，資金用途明確

一份對(duì)55家民營(yíng)企業(yè)2004年～2006年三年的融資情況調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有貸款意向的企業(yè)53家，占全部被調(diào)查企業(yè)的96.3%；最近3年曾經(jīng)向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款的約占60%以上，主要用于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和擴(kuò)大再生產(chǎn)，其中62.5%的民營(yíng)企業(yè)用于擴(kuò)大生產(chǎn)，用于維持正常生產(chǎn)的僅占25%。資金問(wèn)題已經(jīng)成為制約民營(yíng)企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

2.貸款門檻高、抵押物品種較單一

在走訪調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中，絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)表示根本無(wú)法或很難達(dá)到現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)信用貸款的評(píng)級(jí)要求，很難提供符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押物種類或足額抵押物，在民營(yíng)企業(yè)融資過(guò)程中，還存在抵押物折價(jià)過(guò)低且貸款數(shù)量少的問(wèn)題。調(diào)查顯示，金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)放貸總量的80%以上是通過(guò)抵押或擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行放款的。在實(shí)際辦理抵押過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)接受的抵押物主要是土地和廠房，設(shè)備、原材料等民營(yíng)企業(yè)擁有優(yōu)勢(shì)的資產(chǎn)則很少被金融機(jī)構(gòu)特別是被國(guó)有商業(yè)銀行接受，即使被接受，這些抵押物的折價(jià)也相當(dāng)?shù)?。而以設(shè)備作抵押物的，獲得的貸款金額甚至只有設(shè)備原價(jià)值的約10%，一些金融機(jī)構(gòu)根本就不接受民營(yíng)企業(yè)的設(shè)備抵押。

3.貸款期限短，數(shù)量不足

根據(jù)調(diào)查各金融機(jī)構(gòu)向民營(yíng)企業(yè)貸款占總貸款的比例相對(duì)于民營(yíng)企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)谿DP、稅收及就業(yè)等方面的貢獻(xiàn)而言，貸款比例顯得過(guò)小，且還存在著貸款期限過(guò)短等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)獲得的貸款基本屬于一年以內(nèi)的短期貸款，短期貸款比例占總貸款的80%以上，金融機(jī)構(gòu)基本不提供或很少提供民營(yíng)企業(yè)特別是生產(chǎn)型企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展所急需的中長(zhǎng)期貸款，在融資貸款的實(shí)際操作過(guò)程中，大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)必須提前3個(gè)月籌措還款資金，名義上一年期貸款實(shí)際只有9個(gè)月，提高了民營(yíng)企業(yè)的融資成本，降低了使用貸款的時(shí)效和效率。

4.企業(yè)融資擔(dān)保能力嚴(yán)重不足，擔(dān)保融資成本較高

在接受調(diào)查的民營(yíng)企業(yè)中，有近80%的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量太少，作用不能夠充分發(fā)揮，運(yùn)作機(jī)制很不健全。民營(yíng)企業(yè)除向貸款銀行支付貸款利息外，還要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付2%～4%的擔(dān)保費(fèi)用，因此，民營(yíng)企業(yè)特別是中小民營(yíng)企業(yè)實(shí)際上的融資成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有大中型企業(yè)。

5.地方性商業(yè)銀行和信用社已成為支持民營(yíng)企業(yè)融資的重要渠道

國(guó)有商業(yè)銀行基層的權(quán)限太少，市級(jí)分行對(duì)基層銀行貸款的控制嚴(yán)格，批準(zhǔn)手續(xù)繁瑣，成功率低。而地方性商業(yè)銀行的宗旨就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，具備獨(dú)立法人資格，辦理貸款審批相比國(guó)有商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

二、民營(yíng)企業(yè)融資難的主要原因

1.民營(yíng)企業(yè)方面的原因

(1)民營(yíng)企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)。一些民營(yíng)企業(yè)管理層的現(xiàn)代企業(yè)意識(shí)，特別是信用意識(shí)不強(qiáng)，法制觀念淡薄，經(jīng)營(yíng)行為短期化、隨意性大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代管理制度和方法缺乏認(rèn)同，適應(yīng)商業(yè)銀行信貸要求的主動(dòng)性和積極性不夠，一定程度上存在惡意逃廢銀行債務(wù)等問(wèn)題。加上目前金融系統(tǒng)中企業(yè)征信系統(tǒng)不健全，失信行為的企業(yè)得不到相應(yīng)的懲罰，即使通過(guò)法律制裁，金融機(jī)構(gòu)即便勝訴，也很難對(duì)其進(jìn)行執(zhí)行，從而打擊了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

(2)民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理。當(dāng)前，秦皇島市民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域涵蓋面窄、生產(chǎn)性企業(yè)數(shù)量少，房地產(chǎn)和商貿(mào)流通領(lǐng)域等非生產(chǎn)性企業(yè)仍居主導(dǎo)地位。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前秦皇島從事具有一定科技含量產(chǎn)品生產(chǎn)的企業(yè)不足5%，雖然有像海灣公司等個(gè)別高科技生產(chǎn)型企業(yè)，但大部分企業(yè)產(chǎn)品科技含量和附加值依然很低，個(gè)別企業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目屬于國(guó)家限制發(fā)展行業(yè)。

(3)大部分企業(yè)缺乏合適的抵押、質(zhì)押物。經(jīng)過(guò)走訪調(diào)查我們了解到，目前80%的金融機(jī)構(gòu)選擇土地和廠房作為抵押物，但秦皇島市大部分的民營(yíng)企業(yè)存在著土地、廠房等證件不全的問(wèn)題。

(4)企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善。調(diào)查了解到，一些民營(yíng)企業(yè)缺乏獨(dú)立的財(cái)務(wù)人員，缺乏完整的、連續(xù)的財(cái)務(wù)報(bào)表，能連續(xù)3年提供合格財(cái)務(wù)報(bào)表的民營(yíng)企業(yè)很少，存在多本賬目的現(xiàn)象并不少見，受調(diào)查的金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)務(wù)混亂嚴(yán)重影響對(duì)民營(yíng)企業(yè)放貸。究其原因，除了部分民營(yíng)企業(yè)為降低成本、逃稅、取得結(jié)算和價(jià)格方面的優(yōu)勢(shì)人為制造“多本賬”因素之外，稅賦不合理也是一個(gè)重要因素，其稅賦待遇不如外資企業(yè)，政策上不如大型企業(yè)，客觀上降低了民營(yíng)企業(yè)的盈利能力，而過(guò)低的盈利能力當(dāng)然會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款。

(5)民營(yíng)企業(yè)缺乏主動(dòng)適應(yīng)商業(yè)銀行對(duì)財(cái)務(wù)制度合理要求的意識(shí)。毫無(wú)疑問(wèn)，準(zhǔn)確反映企業(yè)盈利能力的規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表是商業(yè)銀行必須考慮的因素。但是，相當(dāng)一部分民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這是商業(yè)銀行規(guī)范化管理的客觀要求，沒(méi)有主動(dòng)配合銀行提供準(zhǔn)確、規(guī)范的報(bào)表，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到建立企業(yè)財(cái)務(wù)信用的重要性，分別對(duì)稅務(wù)、銀行等不同部門提供不同的報(bào)表，“多本賬”現(xiàn)象使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不相信民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，部分財(cái)務(wù)審計(jì)部門也沒(méi)有盡到財(cái)務(wù)監(jiān)督義務(wù)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的報(bào)表聽之任之甚至共同做假，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信任危機(jī)，增加了民營(yíng)企業(yè)的融資難度。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的原因

(1)“抽水機(jī)”效應(yīng)，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)信貸資金嚴(yán)重不足。國(guó)有商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的特殊企業(yè)，其信貸資金的流動(dòng)性和安全性，追求合理的盈利，盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的改變使得國(guó)有商業(yè)銀行把資金（存款）從經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)、信用環(huán)境和信用記錄不好的地區(qū)轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信用環(huán)境和信用記錄更好的地區(qū)。以秦皇島市盧龍縣為例，四大國(guó)有商業(yè)銀行在盧龍縣只剩下農(nóng)業(yè)銀行，其余均已撤出。其他縣國(guó)有銀行也成為純粹吸收存款的分支機(jī)構(gòu)。這樣，擁有信貸最終決策權(quán)的市級(jí)分行與民營(yíng)企業(yè)在業(yè)務(wù)性、信息上的聯(lián)系與溝通更加困難，民營(yíng)企業(yè)獲得貸款的難度進(jìn)一步加大，嚴(yán)重制約民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。此外，大型企業(yè)的貸款可為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的利潤(rùn)，耗費(fèi)更少的貸款成本，例如:某國(guó)有商業(yè)銀行向一大型企業(yè)發(fā)放一筆10億元的貸款，需要兩個(gè)業(yè)務(wù)員就能夠辦理，而向中小型企業(yè)占絕大多數(shù)的民營(yíng)企業(yè)即使發(fā)放100萬(wàn)元貸款，同樣需要兩名業(yè)務(wù)員進(jìn)行辦理，所需手續(xù)與發(fā)放10億元貸款相同。因此導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行不重視民營(yíng)企業(yè)的貸款需要，增加了民營(yíng)企業(yè)的融資困難。

(2)商業(yè)銀行信貸制度改革有些矯枉過(guò)正，內(nèi)部權(quán)責(zé)不對(duì)等，部分金融機(jī)構(gòu)寧肯采取保守的信貸政策。歷史上，各商業(yè)銀行或多或少都有一些無(wú)法收回的民營(yíng)企業(yè)貸款，形成了一些不良資產(chǎn)，而一些民營(yíng)企業(yè)也在銀行部門留有不良的“信用記錄”，導(dǎo)致縣一級(jí)放貸審批權(quán)已經(jīng)完全被收回到市級(jí)分行，商業(yè)銀行特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)放貸的條件極其嚴(yán)格，個(gè)別銀行工作人員甚至出現(xiàn)追求“零風(fēng)險(xiǎn)”的思想。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部信貸責(zé)任追究制度日益強(qiáng)化也導(dǎo)致一些基層業(yè)務(wù)人員存在“不做不錯(cuò)”的“恐貸”心理，即使在權(quán)限以內(nèi)也不愿意放貸。

(3)社會(huì)信用體系建設(shè)不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，我國(guó)正逐漸步入以信用交易為主導(dǎo)的“信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代”，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。然而當(dāng)前社會(huì)信用信息體系還不完善，缺少一個(gè)被金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)企業(yè)普遍接受認(rèn)可的中介性質(zhì)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，民營(yíng)企業(yè)信用信息的收集和分享難以實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致一些民營(yíng)企業(yè)資金用途的真實(shí)性、合法性不被商業(yè)銀行認(rèn)可。

3.政府方面的原因

(1)政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的意識(shí)有待進(jìn)一步提高。例如一些民營(yíng)企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行在為企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要企業(yè)提供貸款所需的一些由政府部門出具的房產(chǎn)、土地等的評(píng)估證明，銀行只有在手續(xù)齊全的情況下才能向企業(yè)發(fā)放貸款，但是由于一些政府部門在對(duì)待民營(yíng)企業(yè)時(shí)，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，在為企業(yè)辦理時(shí)相關(guān)手續(xù)時(shí)，存在不規(guī)范、不透明的現(xiàn)象，個(gè)別工作人員會(huì)找各種理由來(lái)敷衍，搪塞前來(lái)辦事的企業(yè)，影響企業(yè)取得銀行需要證明的時(shí)間，對(duì)企業(yè)進(jìn)行貸款造成不必要的阻礙和影響。

(2)贏了官司得不到執(zhí)行的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，一定程度上影響銀行的放貸熱情。調(diào)研中，我們了解到，由于一些司法不公問(wèn)題的時(shí)有發(fā)生，銀行在花費(fèi)大量時(shí)間和精力打贏一些“惡意賴賬”企業(yè)的欠款官司后，即使贏了官司，由于對(duì)“一些”惡意賴賬企業(yè)執(zhí)行不到位，很難挽回銀行的經(jīng)濟(jì)損失，特別是進(jìn)一步影響銀行向民營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款的信心。

三、緩解民營(yíng)企業(yè)融資難的基本思路和對(duì)策建議

1.增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)自身素質(zhì)和實(shí)力

民營(yíng)企業(yè)在今后的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中：一是要完善自身財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法規(guī)和商業(yè)銀行要求，建立全面、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)制度，定期向相關(guān)各方提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息;二是要增強(qiáng)信用意識(shí)及時(shí)還本付息，主動(dòng)消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)存在的誤解和偏見;三是要保持合理的貸款水平，制定有效的應(yīng)收賬款管理制度，加快資金回籠與周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)資金管理利用水平;四是要轉(zhuǎn)變觀念、提高管理水平，主動(dòng)了解、適應(yīng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸政策，增強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通與聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)融資信息的互動(dòng);五是要不斷增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)的自身競(jìng)爭(zhēng)力，加大新技術(shù)新產(chǎn)品的研發(fā)和引進(jìn)力度，不斷推動(dòng)技術(shù)更新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)，培育名牌產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有率。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)和落后淘汰的產(chǎn)品堅(jiān)決退出市場(chǎng)，創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念。

2.加快民營(yíng)企業(yè)信用體系建設(shè)

信用缺失、信息不對(duì)稱是造成民營(yíng)企業(yè)融資困難的一個(gè)重要因素，解決民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，必須高度重視民營(yíng)企業(yè)的信用體系建設(shè)。培育信用需求、規(guī)范信用市場(chǎng)、完善信用制度、營(yíng)造信用環(huán)境，對(duì)于緩解企業(yè)融資困難，提升民營(yíng)企業(yè)整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力，抵御信用風(fēng)險(xiǎn)具有重大的作用。

3.加大政府和銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度

通過(guò)建立政府、銀行和企業(yè)之間的定期溝通機(jī)制，加強(qiáng)三方聯(lián)系，及時(shí)交換信息，研究解決銀行和企業(yè)之間存在的實(shí)際問(wèn)題。既要促進(jìn)銀行加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度，又要幫助防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，既要關(guān)心銀行貸款，又要關(guān)心企業(yè)還款，既要解決企業(yè)貸款難的問(wèn)題，又要解決銀行難貸款的問(wèn)題，建議政府通過(guò)進(jìn)一步減少審批環(huán)節(jié)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，從財(cái)政、稅收、政策性貸款和直接融資等方面建立和完善民營(yíng)企業(yè)資金扶持政策體系。樹立良好的政府形象，努力創(chuàng)造政府與銀企三方共贏的局面。

4.鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

政府應(yīng)鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行各種金融創(chuàng)新以滿足民營(yíng)企業(yè)的多樣需求。一是堅(jiān)持商業(yè)銀行自主原則，由商業(yè)銀行自主決定與風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)財(cái)政撥款與金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方法，鼓勵(lì)商業(yè)銀行把錢貸出去;二是有針對(duì)性為某些特定民營(yíng)企業(yè)提供有明確用途的短期應(yīng)急貸款，將貸款對(duì)象嚴(yán)格限定于類似于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)加工等季節(jié)性資金需求特征十分明顯的民營(yíng)企業(yè);三是積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行開展倉(cāng)單等抵押和質(zhì)押業(yè)務(wù)，嘗試收購(gòu)應(yīng)收賬款等適合民營(yíng)企業(yè)的金融創(chuàng)新。

5.引進(jìn)外資銀行和國(guó)內(nèi)民營(yíng)股份制銀行

外資和民生、華夏等股份制銀行以中小企業(yè)貸款客戶為主，服務(wù)機(jī)制較好。要實(shí)現(xiàn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，就需要引進(jìn)機(jī)制更好的銀行，可以嘗試先由企業(yè)走出去，與它們進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)系，通過(guò)業(yè)務(wù)開展，最終吸引他們落戶。

6.鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)

隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不斷加深，金融市場(chǎng)越來(lái)越細(xì)分，專門服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)必將應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)閷ｉT化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于可以更加貼近民營(yíng)企業(yè)，降低目前各商業(yè)銀行實(shí)行的受權(quán)受信制度的門檻，對(duì)提高民營(yíng)企業(yè)融資的質(zhì)量，從而達(dá)到企業(yè)和金融業(yè)和諧、互利的共贏局面具有重要作用。

7.構(gòu)建多層次信用擔(dān)保體系

盡快建立適合民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的不以贏利為目的的準(zhǔn)公益性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和由民營(yíng)企業(yè)自發(fā)組建的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。不管哪類擔(dān)保機(jī)構(gòu)都應(yīng)按照市場(chǎng)化、股份制原則運(yùn)作，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，同時(shí)，要建立信用擔(dān)?；鸬膿p失補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立民營(yíng)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向資金，以維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]2007年秦皇島市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)在政協(xié)會(huì)議上的調(diào)查報(bào)告

[3]2007年秦皇島市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)工作會(huì)議報(bào)告