一、中小企業(yè)市場營銷過程中存在問題分析

眾所周知,中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)體制改革的必然結(jié)果。隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和綜合國力的不斷增強(qiáng),我國的中小企業(yè)在市場營銷的發(fā)展方面取得了長足的進(jìn)步。但與市場經(jīng)濟(jì)對企業(yè)的發(fā)展要求相比,我國中小企業(yè)在市場營銷方面還存在許多問題,這主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)營銷手段有待改進(jìn)。

從總體上來看,市場營銷的理念已經(jīng)逐漸被眾多的中小企業(yè)經(jīng)營者所接受,傳統(tǒng)的銷售理念正在被新的營銷理念所代替,一些中小企業(yè)已經(jīng)學(xué)會采用先進(jìn)的營銷方式來武裝自己。但是,許多中小企業(yè)的市場開拓力度不夠、信息渠道不寬、對市場營銷的認(rèn)識還比較片面,往往把市場營銷簡單等同為一般的推銷,這在現(xiàn)實的營銷發(fā)展過程中則具體表現(xiàn)為營銷手段落后。例如,許多中小企業(yè)還不知道借助現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)、專業(yè)信息機(jī)構(gòu)、相關(guān)主管部門等渠道獲取它們所需要的信息,而僅僅依靠企業(yè)自己微不足道的力量從市場中收集信息。

(二)營銷創(chuàng)新動力不足。

目前,各級政府為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境,但由于行業(yè)市場競爭過度、競爭無序等種種原因,導(dǎo)致了不少中小企業(yè)的經(jīng)營狀況仍然比較困難。一些生產(chǎn)同類產(chǎn)品的中小企業(yè),技術(shù)和質(zhì)量處于同一水平層次,它們?yōu)榱藸帄Z有限的市場,不惜競相壓價,挑起價格戰(zhàn)。究其原因,是低水平的重復(fù)生產(chǎn)所導(dǎo)致的必然結(jié)果。事實上,通過簡單的價格戰(zhàn),壓制競爭對手而奪取有限的市場份額,這無異于“壯士割腕,比賽流血”。簡單的價格戰(zhàn)所產(chǎn)生的必然結(jié)果是所有的中小企業(yè)都不愿投入人力、物力和財力進(jìn)行營銷創(chuàng)新。

企業(yè)的資金主要來源于兩方面：一是自我結(jié)累；二是外部融資。外部融資主要指直接融資和間接融資。在外部融資方面，中小企業(yè)由于缺乏規(guī)模效應(yīng)、市場競爭力弱小、融資成本昂貴、無形資產(chǎn)稀缺等不利因素，資金來得十分不容易。通過對發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)的融資渠道和融資結(jié)構(gòu)分析，我們看到：發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)外部融資渠道是多方面的，主要有政府協(xié)助融資、商業(yè)銀行提供貸款、投資公司直接融資三方面。這三方面缺一不可，相互依存，都很重要。

與中小企業(yè)融資行為相關(guān)的外部團(tuán)體主要有三個(見圖一)：政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、各類投資者。商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供商業(yè)信貸；各類投資者為中小企業(yè)提供股權(quán)融資；政府既可以對中小企業(yè)投資或借債，又可以通過擔(dān)保或監(jiān)督的形式為中小企業(yè)提供融資支持。與大企業(yè)比較，中小企業(yè)更需要政府的引導(dǎo)和支持，就直接融資而言，中小企業(yè)需要管理制度、市場機(jī)會的支持；就間接融資而言，它們則需要第三方擔(dān)保和對口服務(wù)。可見，政府作為中小企業(yè)的直接融資和間接融資的紐帶，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)的政府支持、銀行信貸、直接投資三方面的融資比例是相仿的，據(jù)美國學(xué)者Berger．A．N和Udell，G．F對美國小企業(yè)金融抽樣調(diào)查，美國小企業(yè)的股權(quán)融資約占其總資產(chǎn)49．63％，債務(wù)融資則占50．37％。就外部融資而言，以天使基金和風(fēng)險基金為主的直接融資占總資產(chǎn)的12．86％，銀行信貸占18．75％，非金融機(jī)構(gòu)和政府擔(dān)保的商業(yè)信貸占15．78％。從中可見，間接融資仍然是發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資的主要渠道，間接融資中商業(yè)銀行自愿型的貸款以及政府支持的信用貸款旗鼓相當(dāng)。直接融資中的風(fēng)險投資雖然是中小企業(yè)融資的又一重要渠道但并非全部。而且最為重要的是，風(fēng)險投資由于追求高收益，一般喜歡選擇高成長的高科技企業(yè)，而高成長的高科技企業(yè)畢竟只是中小企業(yè)中較少的一部分。在本文中，我們主要從政府作用、間接融資、直接融資三個角度概括我們對中小企業(yè)融資的主要觀點。

一、政府與中小企業(yè)融資

(一)政府對中小企業(yè)的作用

二戰(zhàn)后，人們越來越認(rèn)識到中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，大力發(fā)展中小企業(yè)是促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定增長的最佳途徑。尤其是90年代，美國等一些新興科技小企業(yè)的蓬勃發(fā)展以及在科技板市場的成功上市，引起了世界各國對中小企業(yè)的高度關(guān)注。雖然發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)的作用和地位不斷提升，但是融資困難問題同樣一直是它們頭痛的難題。為此，發(fā)達(dá)國家在支持中小企業(yè)融資上做了不少文章，十分值得中國借鑒。

未樹立產(chǎn)品的整體概念,產(chǎn)品策略缺乏創(chuàng)意許多中小企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、性能差,不能適應(yīng)市場不斷發(fā)展的需要；有些企業(yè)為了追求眼前的利潤,只重視商品一時的暢銷,不注重維護(hù)、創(chuàng)造企業(yè)的經(jīng)營特色,在生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施和技術(shù)開發(fā)上不愿進(jìn)行大的投資,浮躁和急功近利的特征明顯；少數(shù)企業(yè)雖有一流的產(chǎn)品,但沒有一流的服務(wù)與之相配套,無法抓住顧客；有的企業(yè)則片面追求產(chǎn)品本身的高、新,而不重視用戶的需求,顛倒了用戶和企業(yè)的關(guān)系；甚至有些企業(yè)假冒和仿制名牌產(chǎn)品

低價競銷,導(dǎo)致競爭無序,擾亂市場秩序低價競銷是一種低級的競爭方式,是一種短期行為市場購買力就這么大,大幅的降價只能造成購買力的提前實現(xiàn),同時造成了眾多的企業(yè)在保本或虧本的邊緣上經(jīng)營,無法生存和發(fā)展另一方面,給消費者帶來錯覺,認(rèn)為降價前的產(chǎn)品利潤過高,進(jìn)而影響正常的消費心理和消費行為

無視配銷通道建設(shè),渠道選擇急功近利許多中小企業(yè)在營銷中,不重視自己的渠道建設(shè)和培育,具體表現(xiàn)：不管市場,只抓銷售大戶不注重對經(jīng)銷商服務(wù),而讓經(jīng)銷商自然成長靠單一的廣告拉動策略,片面注重所謂的公關(guān)效應(yīng),靠廣告轟炸來吸引經(jīng)銷商是不明智的

促銷組合策略運用不當(dāng)許多中小企業(yè)不明白促銷只能是暫時性營銷活動的道理,過于頻繁的促銷活動和不恰當(dāng)?shù)慕祪r促銷方式,實際上是在提示和不斷告知該品牌的消費者：上次的購買行為值得后悔另一方面,在促銷的過程中,只注重自己產(chǎn)品的銷量情況,而忽視促銷行為中應(yīng)承擔(dān)的社會道德與法律責(zé)任

營銷決策與營銷環(huán)境不相適應(yīng)市場營銷環(huán)境包括微觀環(huán)境和宏觀環(huán)境,環(huán)境力量的變化,既可以給企業(yè)帶來市場機(jī)會,也可能對企業(yè)營銷形成某種威脅企業(yè)雖然不能改變環(huán)境,但可以認(rèn)識它,并利用它來實現(xiàn)企業(yè)的營銷目標(biāo)然而,我國的中小企業(yè)在進(jìn)行目標(biāo)市場營銷時,往往只重視微觀環(huán)境,而忽視了宏觀環(huán)境中小企業(yè)營銷的對策思路

挖掘中小企業(yè)自身所具有的特質(zhì),在營銷模式上突破創(chuàng)新中小企業(yè)勢單力薄,靠自己單槍匹馬的奮戰(zhàn)和與強(qiáng)大對手的硬拼是難以成功的,而應(yīng)該憑借自身的優(yōu)勢,采取靈活多樣的戰(zhàn)略模式

1銀企博弈模型分析

1.1模型的假設(shè)

博弈參與人包括銀行和申請貸款的企業(yè)，由于我們假定雙方是在完全市場條件下的博弈，故不存在政府對市場的干預(yù)。申請貸款的企業(yè)有兩種類型：“誠實守信”的企業(yè)和“做假騙貸”的企業(yè)。“誠實守信”的企業(yè)在投資成功時能夠按期向銀行交付貸款和利息，“做假騙貸”的企業(yè)在投資成功時欺騙銀行投資失敗，試圖騙取貸款。企業(yè)投資于生產(chǎn)項目的資金為K+L，其中，K為企業(yè)的權(quán)益資金，L為企業(yè)的債務(wù)資金，為突出銀行和企業(yè)之間的貸款分析，我們假設(shè)企業(yè)的債務(wù)資金全部來源于銀行貸款，并假設(shè)企業(yè)的貸款成本為IL，貸款利率為r，貸款期限為T，銀行的貸款成本為UL。當(dāng)企業(yè)投資項目成功時收益為A（K+L）。A（K+L）>K+［1+r（T）］L，企業(yè)應(yīng)按時向銀行交付貸款和利息［1+r（T）］L；失敗時，銀企雙方收益均為零，因此當(dāng)企業(yè)投資成功時存在道德風(fēng)險。銀行向“誠實守信”的企業(yè)貸款，當(dāng)企業(yè)投資項目成功時能按期收回本金和利息［1+r（T）］L，銀行向“做假騙貸”的企業(yè)貸款。當(dāng)企業(yè)投資項目成功時將無法收回本金和利息。

我們認(rèn)為存在信息不對稱，即企業(yè)知道自己的類型，而銀行不知道企業(yè)究竟屬于哪一類，銀行只知道企業(yè)投資于生產(chǎn)項目的平均成功率為P。“做假騙貸”的企業(yè)通過做假欺騙銀行投資失敗，欺騙成本為WL；“誠實守信”的企業(yè)則向銀行提供真實的類型。銀行核查的成本是VL，貸后“核查”的效率是100％，即貸后“核查”可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的類型。若銀行核查到企業(yè)在做假騙貸，企業(yè)必須承擔(dān)事發(fā)后的懲罰成本R，R同時是銀行的收益，［1+r（T）］L1.2銀行與企業(yè)雙方的收益分析

而我們知道，當(dāng)企業(yè)成功時，企業(yè)方為：{［1+r（T）］-VL-UL，A（K+L）-［1+r（T）］L-IL}；我們則從表2可以看出，在企業(yè)欺騙銀行的情況下，如果銀行采取“核查”策略，那么銀行的得益為P（R-VL）-（1-P）VL-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-R-WL］-IL。如果銀行采取“不查”策略，銀行的得益為-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-WL］-IL。

1.3銀行與企業(yè)的進(jìn)化博弈分析

【摘要】論文主要針對中小微企業(yè)的信貸策略進(jìn)行了相關(guān)研究，利用熵權(quán)法求解出企業(yè)貸款策略的最優(yōu)解。首先將123家企業(yè)的信貸風(fēng)險影響因素量化，經(jīng)熵權(quán)法得出各公司的整體優(yōu)先指數(shù)，得到88家企業(yè)按優(yōu)先指數(shù)大小排序；其次選擇k-means聚類分析對得出的各企業(yè)優(yōu)先指數(shù)進(jìn)行聚類分析，對得出檔位進(jìn)行分級，劃分為4檔；最后通過各代表企業(yè)的貸款數(shù)額與其對應(yīng)信譽(yù)評級的貸款利率相乘后，所得的銀行最大盈利值對應(yīng)的年利率即為最優(yōu)年利率，為4.65%。

【關(guān)鍵詞】熵權(quán)法；聚類分析；貸款額度

1引言

在實際中，對于中小微企業(yè)銀行通常是依據(jù)信貸政策、企業(yè)的交易票據(jù)信息和上下游企業(yè)的影響力，向?qū)嵙?qiáng)、供求關(guān)系穩(wěn)定的企業(yè)提供貸款，并可以對信譽(yù)高、信貸風(fēng)險小的企業(yè)給予利率優(yōu)惠。銀行首先根據(jù)中小微企業(yè)的實力、信譽(yù)對其信貸風(fēng)險作出評估，這些指標(biāo)可以分別從年資金流量、信譽(yù)等級等方面進(jìn)行評估，然后通過熵權(quán)分析法進(jìn)行評判信貸風(fēng)險等因素來確定是否放貸及貸款額度、利率和期限等信貸策略。

2模型的建立與求解

銀行首先根據(jù)中小微企業(yè)的實力、信譽(yù)、上下游企業(yè)的影響力、供求關(guān)系的穩(wěn)定性對其信貸風(fēng)險作出評估，然后依據(jù)信貸風(fēng)險等因素來確定是否放貸及貸款額度、利率和期限等信貸策略。因此，需要借助數(shù)據(jù)分別對實力、信譽(yù)、風(fēng)險進(jìn)行數(shù)學(xué)化的表達(dá)和分析。企業(yè)信息包含企業(yè)代號、企業(yè)名稱、信譽(yù)等級、是否違約4項信息。其中企業(yè)代號可串聯(lián)不同附表的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，可由企業(yè)名稱進(jìn)行統(tǒng)計分類得出各行業(yè)所占百分比，信譽(yù)評價為“D”或者是否違約為“是”的企業(yè)不符合該銀行的貸款策略，不予放貸。各企業(yè)的實力可以用各企業(yè)的年盈利來量化表達(dá)，但需要注意的是，發(fā)票狀態(tài)分為有效發(fā)票和無效發(fā)票2種，在這里應(yīng)去掉無效發(fā)票。去除無效信息后，通過銷項發(fā)票信息的價稅合計，即該企業(yè)的總收入，減去企業(yè)對應(yīng)的進(jìn)行發(fā)票信息的價稅合計，即該企業(yè)的總支出，兩者的差值即為該企業(yè)的總盈利，用Mai表示，可以反映其自身實力。企業(yè)的信譽(yù)可以通過企業(yè)信息中的信譽(yù)評級和是否違約信息進(jìn)行判定，信譽(yù)評級為D或是否違約為是的企業(yè)在該題目中認(rèn)為企業(yè)信譽(yù)過低，銀行不予貸款。接下來對各評級進(jìn)行賦值，方便后續(xù)量化處理，即信譽(yù)評級為A、B、C分別賦值為100、80、60。企業(yè)的供求關(guān)系的穩(wěn)定性可分為供項穩(wěn)定性和銷項穩(wěn)定性兩方面考慮，在這兩方面中，通過構(gòu)建穩(wěn)定性占比系數(shù)來分別刻畫。在發(fā)票狀態(tài)中，包含有效和作廢發(fā)票2種，而這2種發(fā)票類型對應(yīng)的價稅合計亦有正有負(fù)，作廢發(fā)票價稅合計正值代表取消交易，有效發(fā)票價稅合計負(fù)值代表交易成立發(fā)票生成后，發(fā)生退貨的現(xiàn)象，因此，這2種類型均為企業(yè)買賣過程中不穩(wěn)定性的具體表現(xiàn)，從而可以用統(tǒng)計作廢發(fā)票的正值和有效發(fā)票的負(fù)值兩者之和占該企業(yè)對應(yīng)進(jìn)項或銷項發(fā)票的百分比，作為穩(wěn)定性占比系數(shù)，占比系數(shù)越小，穩(wěn)定性越高。具體的表達(dá)如下：進(jìn)項發(fā)票中對第i個企業(yè)，i=1，…，123，統(tǒng)計該企業(yè)有效發(fā)票中的負(fù)數(shù)發(fā)票個數(shù)，用Nci表示，統(tǒng)計作廢發(fā)票中的正數(shù)發(fā)票，用Pci表示。發(fā)票個數(shù)用Aci表示，進(jìn)項穩(wěn)定性用Sci表示。Aci銷項發(fā)票中對第i個企業(yè)，i=1，…，123，統(tǒng)計該企業(yè)有效發(fā)票中的負(fù)數(shù)發(fā)票個數(shù)，用Noi表示，統(tǒng)計作廢發(fā)票中的正數(shù)發(fā)票，用Poi表示。發(fā)票個數(shù)用Aoi表示，進(jìn)項穩(wěn)定性用Soi表示。在數(shù)據(jù)預(yù)處理和影響因素的量化表達(dá)之后，最終得到了88家企業(yè)對應(yīng)的各影響因素量值的表格，接下來就需要對各個因素進(jìn)行整合成一個整體影響系數(shù)，經(jīng)過對比和分析，最終選擇熵權(quán)法進(jìn)行刻畫各公司的整體優(yōu)先指數(shù)。在信息論中，熵是對不確定性的一種度量。信息量越大，不確定性就越小，熵也就越??；信息量越小，不確定性越大，熵也越大。根據(jù)熵的特性，可以通過計算熵值來判斷一個事件的隨機(jī)性及無序程度，也可以用熵值來判斷某個指標(biāo)的離散程度，指標(biāo)的離散程度越大，該指標(biāo)對綜合評價的影響即權(quán)重越大，其熵值越小。對于本題，選取n個企業(yè)（n=88），m個指標(biāo)（m=4），則第i個企業(yè)的第j個指標(biāo)的數(shù)值記為：預(yù)處理后的表格中，一類數(shù)據(jù)為一個標(biāo)準(zhǔn)，不同類數(shù)據(jù)間標(biāo)準(zhǔn)不同，各項指標(biāo)的計量單位并不統(tǒng)一，因此，在用它們計算綜合指標(biāo)前，先要對它們進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，即把指標(biāo)的絕對值轉(zhuǎn)化為相對值，令xij=|xij|，從而解決企業(yè)各項不同質(zhì)指標(biāo)值的同質(zhì)化問題。正向指標(biāo)數(shù)值越高越好，具體如下：最后可以得到各企業(yè)對應(yīng)的綜合分?jǐn)?shù)，即優(yōu)先指數(shù)，通過熵權(quán)法計算出各企業(yè)的優(yōu)先指數(shù)，得到88家企業(yè)按優(yōu)先指數(shù)大小排序的順序，熵權(quán)法權(quán)重具體情況如表1所示。但只有順序不足以對各企業(yè)進(jìn)行貸款多少和利率的確定，仍然需要進(jìn)一步歸檔分析，經(jīng)過對模型的橫向比較，針對連續(xù)型的數(shù)據(jù)，選擇k-means聚類分析對得出的各企業(yè)優(yōu)先指數(shù)進(jìn)行聚類分析，對得出的檔位進(jìn)行貸款分級，具體檔位情況如圖1所示。分析上述聚類結(jié)果可得，將貸款額度劃分為4檔，第一檔為10～40萬元，第二檔為40～70萬元，第三檔為70～100萬元，注意到某些企業(yè)優(yōu)先指數(shù)明顯高于整體數(shù)據(jù)平均水平，將其劃分為第四檔，全部為100萬元。在每一檔內(nèi)，對優(yōu)先指數(shù)進(jìn)行歸一化處理，處理后結(jié)合每一檔貸款額度對各企業(yè)進(jìn)行貸款額度分配，并進(jìn)行參數(shù)調(diào)整，如企業(yè)貸款額度超過100萬元的歸為100萬元處理。關(guān)于確定貸款利率，借助銀行貸款利率與客戶流失率關(guān)系的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

摘要：本文主要針對企業(yè)交易票據(jù)信息與企業(yè)信譽(yù)進(jìn)行了相關(guān)研究，利用熵值法根據(jù)企業(yè)的實力和信譽(yù)建立企業(yè)信貸風(fēng)險評價體系，做了熵值法的Topsis綜合評價模型，使企業(yè)信貸風(fēng)險水平得以量化，得出銀行對不同信譽(yù)等級企業(yè)的信貸策略。首先研究有信貸記錄企業(yè)的信貸策略，通過對企業(yè)實力和信譽(yù)的分析，選擇衡量企業(yè)信貸風(fēng)險的企業(yè)凈收入水平、下游企業(yè)實力、納稅能力、交易誠信度和發(fā)票有效度等9項指標(biāo)，建立基于熵值法的Topsis綜合評價模型，得到各個企業(yè)的信貸逆風(fēng)險指標(biāo)值。其次根據(jù)企業(yè)的信貸風(fēng)險水平對銀行是否放貸和期限進(jìn)行決策。最后根據(jù)企業(yè)的信譽(yù)等級和貸款年利率與客戶流失率對應(yīng)關(guān)系，將銀行每年可持續(xù)收入Q的最大值作為目標(biāo)函數(shù)，建立銀行每年可持續(xù)收入最大化模型，利用matlab求解給出銀行具體的貸款額度和利率的決策。

關(guān)鍵詞：熵值法；Topsis；信貸策略；matlab

在中小微企業(yè)進(jìn)行貸款時，銀行考慮到企業(yè)的規(guī)模小、缺乏能夠抵押的資產(chǎn)，往往會根據(jù)企業(yè)的票據(jù)信息來衡量企業(yè)的貸款能力。銀行依據(jù)進(jìn)項和銷項發(fā)票中的金額、稅額等信息，對企業(yè)的實力和信譽(yù)進(jìn)行評估。根據(jù)企業(yè)的實力和信譽(yù)建立企業(yè)信貸風(fēng)險的評價體系；建立基于熵值法的Topsis綜合評價模型，使企業(yè)信貸風(fēng)險水平得以量化，建立銀行每年可持續(xù)收入最值模型，得出銀行對不同信譽(yù)等級企業(yè)的信貸策略。一般情況下，銀行會更愿意向?qū)嵙?qiáng)、信譽(yù)好的企業(yè)進(jìn)行放貸，并且給予其一定的利率優(yōu)惠。根據(jù)量化分析后的信貸風(fēng)險等多方面的數(shù)據(jù)，銀行會針對不同等級的中小微企業(yè)確定是否放貸、放貸期限、貸款額度和利率等信貸策略。

1問題分析

首先給出企業(yè)的信貸風(fēng)險水平和銀行對其的信貸策略。根據(jù)企業(yè)的交易票據(jù)信息，考慮從企業(yè)實力和信譽(yù)兩個角度衡量企業(yè)的信貸風(fēng)險水平。文章選取了企業(yè)凈收入水平、上游企業(yè)穩(wěn)定度、下游企業(yè)實力、交易誠信度等9個指標(biāo)。利用熵值法求解出各個指標(biāo)的權(quán)值，接著用Topsis綜合評價法量化各個企業(yè)的信貸逆風(fēng)險指數(shù)。從信貸逆風(fēng)險指數(shù)給出銀行是否放貸和放貸期限的決策，利用信譽(yù)等級和信貸逆風(fēng)險指數(shù)，定義銀行每年可持續(xù)收入Q,將其最大值作為優(yōu)化的目標(biāo)函數(shù)，給出貸款額度和利率決策。

2模型的建立與求解

一、創(chuàng)新與創(chuàng)新人才

所謂創(chuàng)新，是指在前人或他人已經(jīng)發(fā)現(xiàn)或發(fā)明的成果的基礎(chǔ)上，能夠做出新的發(fā)現(xiàn)、提出新的見解、開拓新的領(lǐng)域、解決新的問題、創(chuàng)造新的事物，或者能夠時前人、他人已有的成果作出創(chuàng)造性的運用。創(chuàng)新具有兩種形式：一種是發(fā)現(xiàn)式創(chuàng)新，即經(jīng)過探索和研究從而認(rèn)識以前客觀存在，但來被前人或他人認(rèn)識的趨勢、規(guī)律、本質(zhì)或重要事實等，這種創(chuàng)新屬于認(rèn)識世界的范疇；另一種是發(fā)明式創(chuàng)新，即創(chuàng)造出以前不曾存在，并經(jīng)實踐驗證可以應(yīng)用的新事物、新技術(shù)、新工藝、新理論或新方法等，這種發(fā)明式創(chuàng)新屬于改革世界的范疇。兩者的共同特點都是為了創(chuàng)造新的世界。創(chuàng)新最本質(zhì)的特征是：只有“第一”沒有“第二”，只有“冠軍”沒有“亞軍”。它追求的是“新異”、“獨特”、“最佳”、“強(qiáng)勢”，并必須有益于人關(guān)的幸福、社會的進(jìn)步。具有這種發(fā)現(xiàn)式創(chuàng)新成發(fā)明式創(chuàng)新能力的人就是創(chuàng)新人才，他們是人類社會中最富有創(chuàng)造性的部分，是新的生產(chǎn)力的封喇者和代表者。創(chuàng)新能力的核心是創(chuàng)造性思維，而創(chuàng)造性思維是一種復(fù)雜的、高級的心智活動，但這次不是高深莫測、高不可攀，僅屬于少數(shù)人物的“專利”。人民教育家陶行知先生曾說：“人人是創(chuàng)造之人，天天是創(chuàng)造之時，處處是創(chuàng)造之地?！眲?chuàng)新能力是人類普遍具有的素質(zhì)，只要是正常的人，都具有創(chuàng)新的稟賦，都可以通過學(xué)習(xí)、訓(xùn)練得到開發(fā)、強(qiáng)化和提高，都有可能成為創(chuàng)新人才。

那么，能創(chuàng)新就是創(chuàng)新人才嗎？朗加明認(rèn)為，創(chuàng)新人才是指具有品德性、才智高、膽魄大和毅力強(qiáng)的素質(zhì)，富有創(chuàng)新意識，在各種社會實踐活動中能夠以自己的創(chuàng)造性勞動去認(rèn)識世界或改革世界，對人類的和平幸福和社會的繁榮進(jìn)步做出一定貢獻(xiàn)的人。

根據(jù)這一定義，創(chuàng)新人才的素質(zhì)應(yīng)該由兩個因素組成：一是智力因素，二是非智力因素。它反映的是創(chuàng)新人才的世界觀與方法論的完美統(tǒng)一。它要求創(chuàng)新人才不但要知道如何創(chuàng)造，還需要知道為什么去創(chuàng)造，前者屬于創(chuàng)造技能的問題，后者屬于價值判斷的問題。只有這兩者有機(jī)結(jié)合才是一個真正的創(chuàng)新人才，能夠創(chuàng)新但不符合人類進(jìn)步普遍價值標(biāo)準(zhǔn)的人不能算作創(chuàng)新人才。

二、培養(yǎng)創(chuàng)新人才對德育的挑戰(zhàn)

既然創(chuàng)新人才是由智力因素與非智力因素兩個方面組成的，那么，學(xué)校教育就應(yīng)該為兩個方面因素的形成作出努力。一般地，我們把學(xué)校教育分為德育、智育、體育等三個主要的方面。在學(xué)校教育中，智育重在時人的智力開發(fā)，這是培養(yǎng)創(chuàng)新人才才智機(jī)構(gòu)的主要方面，而智育主要是通過課堂教學(xué)來實現(xiàn)的，為此，學(xué)校總是把“教學(xué)”放在一切工作的中心地位，這種“教學(xué)崇拜”還有不斷加強(qiáng)的趨勢，使學(xué)生才智因素的培養(yǎng)有觀念和行動上的保障。在此情況下，對學(xué)生非才智因素培養(yǎng)的任務(wù)就顯得十分重要。而德育是完成這方面任務(wù)的重要手段。創(chuàng)新人才的培養(yǎng)對德育提出了新的挑戰(zhàn)：

一、創(chuàng)新與創(chuàng)新人才

所謂創(chuàng)新，是指在前人或他人已經(jīng)發(fā)現(xiàn)或發(fā)明的成果的基礎(chǔ)上，能夠做出新的發(fā)現(xiàn)、提出新的見解、開拓新的領(lǐng)域、解決新的問題、創(chuàng)造新的事物，或者能夠時前人、他人已有的成果作出創(chuàng)造性的運用。創(chuàng)新具有兩種形式：一種是發(fā)現(xiàn)式創(chuàng)新，即經(jīng)過探索和研究從而認(rèn)識以前客觀存在，但來被前人或他人認(rèn)識的趨勢、規(guī)律、本質(zhì)或重要事實等，這種創(chuàng)新屬于認(rèn)識世界的范疇；另一種是發(fā)明式創(chuàng)新，即創(chuàng)造出以前不曾存在，并經(jīng)實踐驗證可以應(yīng)用的新事物、新技術(shù)、新工藝、新理論或新方法等，這種發(fā)明式創(chuàng)新屬于改革世界的范疇。兩者的共同特點都是為了創(chuàng)造新的世界。創(chuàng)新最本質(zhì)的特征是：只有“第一”沒有“第二”，只有“冠軍”沒有“亞軍”。它追求的是“新異”、“獨特”、“最佳”、“強(qiáng)勢”，并必須有益于人關(guān)的幸福、社會的進(jìn)步。具有這種發(fā)現(xiàn)式創(chuàng)新成發(fā)明式創(chuàng)新能力的人就是創(chuàng)新人才，他們是人類社會中最富有創(chuàng)造性的部分，是新的生產(chǎn)力的封喇者和代表者。創(chuàng)新能力的核心是創(chuàng)造性思維，而創(chuàng)造性思維是一種復(fù)雜的、高級的心智活動，但這次不是高深莫測、高不可攀，僅屬于少數(shù)人物的“專利”。人民教育家陶行知先生曾說：“人人是創(chuàng)造之人，天天是創(chuàng)造之時，處處是創(chuàng)造之地。”創(chuàng)新能力是人類普遍具有的素質(zhì)，只要是正常的人，都具有創(chuàng)新的稟賦，都可以通過學(xué)習(xí)、訓(xùn)練得到開發(fā)、強(qiáng)化和提高，都有可能成為創(chuàng)新人才。

那么，能創(chuàng)新就是創(chuàng)新人才嗎？朗加明認(rèn)為，創(chuàng)新人才是指具有品德性、才智高、膽魄大和毅力強(qiáng)的素質(zhì)，富有創(chuàng)新意識，在各種社會實踐活動中能夠以自己的創(chuàng)造性勞動去認(rèn)識世界或改革世界，對人類的和平幸福和社會的繁榮進(jìn)步做出一定貢獻(xiàn)的人。

根據(jù)這一定義，創(chuàng)新人才的素質(zhì)應(yīng)該由兩個因素組成：一是智力因素，二是非智力因素。它反映的是創(chuàng)新人才的世界觀與方法論的完美統(tǒng)一。它要求創(chuàng)新人才不但要知道如何創(chuàng)造，還需要知道為什么去創(chuàng)造，前者屬于創(chuàng)造技能的問題，后者屬于價值判斷的問題。只有這兩者有機(jī)結(jié)合才是一個真正的創(chuàng)新人才，能夠創(chuàng)新但不符合人類進(jìn)步普遍價值標(biāo)準(zhǔn)的人不能算作創(chuàng)新人才。

二、培養(yǎng)創(chuàng)新人才對德育的挑戰(zhàn)

既然創(chuàng)新人才是由智力因素與非智力因素兩個方面組成的，那么，學(xué)校教育就應(yīng)該為兩個方面因素的形成作出努力。一般地，我們把學(xué)校教育分為德育、智育、體育等三個主要的方面。在學(xué)校教育中，智育重在時人的智力開發(fā)，這是培養(yǎng)創(chuàng)新人才才智機(jī)構(gòu)的主要方面，而智育主要是通過課堂教學(xué)來實現(xiàn)的，為此，學(xué)?？偸前选敖虒W(xué)”放在一切工作的中心地位，這種“教學(xué)崇拜”還有不斷加強(qiáng)的趨勢，使學(xué)生才智因素的培養(yǎng)有觀念和行動上的保障。在此情況下，對學(xué)生非才智因素培養(yǎng)的任務(wù)就顯得十分重要。而德育是完成這方面任務(wù)的重要手段。創(chuàng)新人才的培養(yǎng)對德育提出了新的挑戰(zhàn)：

一、我國中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機(jī)制的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機(jī)制的現(xiàn)狀

隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們逐漸認(rèn)識到中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時認(rèn)識到資金對于中小微企業(yè)科技創(chuàng)新的重要性，我國政府在這方面做過許多工作和努力，通過頒布一些法律和政策文件從銀行貸款、信用擔(dān)保、稅收優(yōu)惠、基金支持、政府采購等途徑給予中小微企業(yè)資金上的支持。我國于1999年批準(zhǔn)設(shè)立科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金，該基金是用于支持科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項目的政府專項基金，由科技部科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金管理中心實施。該基金通過無償撥款、貸款貼息和資本金投入等方式扶持和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動，促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化。2003年第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，這是我國首次專門為中小企業(yè)立法，該法第十二條規(guī)定國家設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，中央財政支持專項資金。該法還原則性的規(guī)定了國家給予中小企業(yè)融資、貸款等方面的支持。2005年，科技部和財政部制定了《科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金項目管理暫行辦法》明確了科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金的支持條件、范圍與支持方式、項目申請與受理項目、立項審查、項目監(jiān)督管理及驗收等內(nèi)容。

2005年國家開發(fā)銀行、科學(xué)技術(shù)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動科技型中小企業(yè)融資工作有關(guān)問題的通知》，主要提出了建設(shè)科技型中小企業(yè)貸款平臺，規(guī)定此平臺的建設(shè)作為國家開發(fā)銀行和科技主管部門共同的工作任務(wù)。2007年由財政部和科技部聯(lián)合印發(fā)《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，規(guī)定該基金通過階段參股、跟進(jìn)投資、風(fēng)險補(bǔ)助、投資保障等方式為科技型中小企業(yè)提供資金支持。2007年國家發(fā)展改革委、教育部、科技部、財政部、人事部、人民銀行、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會、統(tǒng)計局、知識產(chǎn)權(quán)局、中科院等11部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的若干政策》，原則性的規(guī)定了各項支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的政策，包括鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；加大對技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和技術(shù)進(jìn)出口的金融支持；加強(qiáng)和改善金融服務(wù)；鼓勵和引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供支持；加快發(fā)展中小企業(yè)投資公司和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)。鼓勵中小企業(yè)上市融資。2007年中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十一次會議修訂通過的《中華人民共和國科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法》，規(guī)定國家設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金，資助中小企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新；投資于中小型高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以享受國家稅收優(yōu)惠。2009年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》原則性的規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的各項政策，包括融資擔(dān)保、信貸考核、稅收優(yōu)惠、政府采購、信用擔(dān)保等。2012年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》具體的規(guī)定了從中小企業(yè)發(fā)展基金、財政、稅收優(yōu)惠、政府采購、銀行支持、引進(jìn)外資等方面支持小微企業(yè)的健康發(fā)展?？偟膩砜?，從1999年科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金創(chuàng)立以來，國務(wù)院及各部委非常重視和支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新，幾乎每年都有法律或者文件從資金上支持中小微企業(yè)的科技創(chuàng)新，而且力度在不斷的加大。

（二）我國中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機(jī)制存在的問題

1.法律位階不高，基本法律少、政策文件多

一、中小企業(yè)融資難的原因

1、政府扶持力度不夠

政府部門對中小企業(yè)扶持力度不夠，長期以來，國家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜，盡管近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財政支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實際當(dāng)中往往無法實現(xiàn)，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。

2、金融體系不健全

（1）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。

（2）國有銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營風(fēng)險和淘汰率高，投資回報相對較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。而作為銀監(jiān)會評價銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)是不良率的高低。致使銀行對中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎，也使得中小企業(yè)貸款成本的增加，貸款更是難上加難。