一、重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡稱,1983年在南非問世,其根本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重,花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出,起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后,卻因承擔(dān)大量債務(wù)使生活陷入困境,因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險(xiǎn),隨后他與南非一家保險(xiǎn)公司合伙開發(fā)了重疾保險(xiǎn)，此后重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到迅速發(fā)展。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于那些社會(huì)保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫助被保險(xiǎn)人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,即使是在社會(huì)治療體系比較成熟完善的國家,重大疾病保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障也可起到很好的補(bǔ)充作用,因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定,市場潛力巨大。

二、我國重疾險(xiǎn)定義的出臺(tái)

1995年,我國內(nèi)地引入重大疾病保險(xiǎn)，隨著其保障范圍逐漸擴(kuò)大,保障功能日趨完美,已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場上重要的保障型產(chǎn)品，但隨后實(shí)施過程中問題也逐漸顯露出來,其原因是大多國內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是“各自為政”,而對(duì)于賠付標(biāo)準(zhǔn)和原則大部分移植的是國外數(shù)據(jù),造成重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定義混亂,訂立賠付標(biāo)準(zhǔn)不符合我國臨床醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn),并由此引發(fā)一系列爭議，如2006年2月,深圳6名重疾險(xiǎn)投保人以“沒有履行如實(shí)告知義務(wù)”為由告狀某知名保險(xiǎn)公司,要求撤銷合同,全額退保,引起消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信用危機(jī),不久之后又有25名投保人再次狀告該保險(xiǎn)公司,集體要求退保，由此,制定統(tǒng)一的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已勢在必行。

為了保證重大疾病保險(xiǎn)中的疾病定義與醫(yī)學(xué)發(fā)展緊密銜接.減少各保險(xiǎn)公司獨(dú)自操作帶來的爭議,也為了便于消費(fèi)者比較和選擇該險(xiǎn)種,2006年4月,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專門成立了重大疾病定義辦公室，經(jīng)過了一年的努力,2007年4月3日，中國醫(yī)師協(xié)會(huì)和中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式對(duì)外公布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）?！兑?guī)范》要求，各保險(xiǎn)公司啟用行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病定義，按行業(yè)相關(guān)規(guī)定開發(fā)和管理重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并要求8月1日后市場銷售的所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須遵照新定義使用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義。一方面，有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面，有利于我國自行積累重大疾病保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，著手解決長期困擾我國健康保險(xiǎn)發(fā)展的數(shù)據(jù)難題，促進(jìn)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品健康發(fā)展。

【摘要】重疾險(xiǎn)定義的出臺(tái)是我國第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，它不僅有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于我國積累重疾保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，更能使罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障和人道關(guān)懷，對(duì)發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)定義重疾險(xiǎn)保障功能

2007年4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開新聞會(huì)，引起廣泛關(guān)注和諸多爭議的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義終于敲定,從4月3日起,中國保險(xiǎn)行業(yè)開始執(zhí)行統(tǒng)一的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，這是我國針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。至此,我國成為英國﹑新加坡﹑馬來西亞后第四個(gè)制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。

一、重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡稱,1983年在南非問世,其根本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重,花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出,起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后,卻因承擔(dān)大量債務(wù)使生活陷入困境,因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險(xiǎn),隨后他與南非一家保險(xiǎn)公司合伙開發(fā)了重疾保險(xiǎn)，此后重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到迅速發(fā)展。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于那些社會(huì)保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫助被保險(xiǎn)人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,即使是在社會(huì)治療體系比較成熟完善的國家,重大疾病保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障也可起到很好的補(bǔ)充作用,因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定,市場潛力巨大。

【摘要】重疾險(xiǎn)定義的出臺(tái)是我國第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，它不僅有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于我國積累重疾保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，更能使罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障和人道關(guān)懷，對(duì)發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)定義重疾險(xiǎn)保障功能

2007年4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開新聞會(huì)，引起廣泛關(guān)注和諸多爭議的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義終于敲定,從4月3日起,中國保險(xiǎn)行業(yè)開始執(zhí)行統(tǒng)一的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，這是我國針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。至此,我國成為英國﹑新加坡﹑馬來西亞后第四個(gè)制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。

一、重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡稱,1983年在南非問世,其根本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重,花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出,起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后,卻因承擔(dān)大量債務(wù)使生活陷入困境,因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險(xiǎn),隨后他與南非一家保險(xiǎn)公司合伙開發(fā)了重疾保險(xiǎn)，此后重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到迅速發(fā)展。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于那些社會(huì)保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫助被保險(xiǎn)人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,即使是在社會(huì)治療體系比較成熟完善的國家,重大疾病保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障也可起到很好的補(bǔ)充作用,因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定,市場潛力巨大。

【摘要】重疾險(xiǎn)定義的出臺(tái)是我國第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，它不僅有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于我國積累重疾保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，更能使罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障和人道關(guān)懷，對(duì)發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)定義重疾險(xiǎn)保障功能

2007年4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開新聞會(huì)，引起廣泛關(guān)注和諸多爭議的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義終于敲定,從4月3日起,中國保險(xiǎn)行業(yè)開始執(zhí)行統(tǒng)一的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，這是我國針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。至此,我國成為英國﹑新加坡﹑馬來西亞后第四個(gè)制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。

一、重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡稱,1983年在南非問世,其根本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重,花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出,起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后,卻因承擔(dān)大量債務(wù)使生活陷入困境,因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險(xiǎn),隨后他與南非一家保險(xiǎn)公司合伙開發(fā)了重疾保險(xiǎn)，此后重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到迅速發(fā)展。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于那些社會(huì)保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫助被保險(xiǎn)人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,即使是在社會(huì)治療體系比較成熟完善的國家,重大疾病保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障也可起到很好的補(bǔ)充作用,因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定,市場潛力巨大。

【摘要】重疾險(xiǎn)定義的出臺(tái)是我國第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，它不僅有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于我國積累重疾保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，更能使罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障和人道關(guān)懷，對(duì)發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)定義重疾險(xiǎn)保障功能

2007年4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開新聞會(huì)，引起廣泛關(guān)注和諸多爭議的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義終于敲定,從4月3日起,中國保險(xiǎn)行業(yè)開始執(zhí)行統(tǒng)一的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，這是我國針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。至此,我國成為英國﹑新加坡﹑馬來西亞后第四個(gè)制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。

一、重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡稱,1983年在南非問世,其根本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重,花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出,起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后,卻因承擔(dān)大量債務(wù)使生活陷入困境,因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險(xiǎn),隨后他與南非一家保險(xiǎn)公司合伙開發(fā)了重疾保險(xiǎn)，此后重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到迅速發(fā)展。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于那些社會(huì)保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫助被保險(xiǎn)人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,即使是在社會(huì)治療體系比較成熟完善的國家,重大疾病保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障也可起到很好的補(bǔ)充作用,因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定,市場潛力巨大。

【摘要】重疾險(xiǎn)定義的出臺(tái)是我國第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南，它不僅有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于我國積累重疾保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，更能使罹患重大疾病的被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障和人道關(guān)懷，對(duì)發(fā)展我國保險(xiǎn)事業(yè)具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)定義重疾險(xiǎn)保障功能

2007年4月3日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開新聞會(huì)，引起廣泛關(guān)注和諸多爭議的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義終于敲定，從4月3日起，中國保險(xiǎn)行業(yè)開始執(zhí)行統(tǒng)一的重大疾病保險(xiǎn)疾病定義及《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，這是我國針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。至此，我國成為英國﹑新加坡﹑馬來西亞后第四個(gè)制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。

一、重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)是重大疾病險(xiǎn)的簡稱，1983年在南非問世，其根本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重，花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出，起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后，卻因承擔(dān)大量債務(wù)使生活陷入困境，因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險(xiǎn)，隨后他與南非一家保險(xiǎn)公司合伙開發(fā)了重疾保險(xiǎn)，此后重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，并得到迅速發(fā)展。

重大疾病險(xiǎn)對(duì)于那些社會(huì)保障體系還不完善的國家顯得尤為重要，它不僅能夠幫助被保險(xiǎn)人支付高昂的重疾治療費(fèi)用，即使是在社會(huì)治療體系比較成熟完善的國家，重大疾病保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障也可起到很好的補(bǔ)充作用，因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定，市場潛力巨大。

我國大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的發(fā)展及現(xiàn)狀

截至2018年年底，我國大病保險(xiǎn)已覆蓋城鄉(xiāng)居民達(dá)11.29億人，實(shí)際報(bào)銷比在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上平均提升10%至15%左右。2019年更是提出要將醫(yī)療保險(xiǎn)人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的一半用于大病保險(xiǎn)，統(tǒng)一并降低大病保險(xiǎn)起付線，報(bào)銷比例爭取由上年的50%提高到60%。大病保險(xiǎn)從開始試點(diǎn)至今總體呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展趨勢，并取得了較為明顯的成果，不僅有效緩解了城鄉(xiāng)居民重大疾病費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還在精準(zhǔn)扶貧落實(shí)工作中發(fā)揮著重要作用。但是，由于建立時(shí)間較短，我國大病保險(xiǎn)制度仍不夠完善，還存在諸如運(yùn)營公司數(shù)量少且虧損居多、大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次較低及保險(xiǎn)責(zé)任分配不夠清晰的問題，導(dǎo)致許多地區(qū)沒有能夠及時(shí)實(shí)現(xiàn)國家醫(yī)改辦規(guī)定的改革目標(biāo)。我國大部分地區(qū)采取市級(jí)統(tǒng)籌的方式，雖然基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，但是能夠在小范圍統(tǒng)一的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并穩(wěn)步推進(jìn)，適時(shí)實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌。而率先實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌的地區(qū)，則可實(shí)現(xiàn)政策統(tǒng)一實(shí)施、保險(xiǎn)對(duì)象來源擴(kuò)大、區(qū)域性疾病分散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高和全省政策公平，具有較強(qiáng)基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其中，吉林、西藏、青海以及甘肅四省份采取省級(jí)統(tǒng)籌，是因?yàn)檩爡^(qū)內(nèi)人口密度較低且城鄉(xiāng)差異相對(duì)較小，便于實(shí)現(xiàn)大范圍內(nèi)統(tǒng)一規(guī)劃。截至2018年年底，我國重疾險(xiǎn)產(chǎn)品種類已經(jīng)有115種，主流熱銷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也達(dá)到70種以上，而且不少產(chǎn)品中保險(xiǎn)責(zé)任包括的病種數(shù)量能夠達(dá)到100種甚至更多。其保費(fèi)收入在健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入的3796.4億元中占比達(dá)到56.8%，并且保費(fèi)收入同比增長9.4%。從產(chǎn)品種類來看，重疾險(xiǎn)一直在不斷創(chuàng)新發(fā)展，以適應(yīng)市場的需要。從保費(fèi)收入水平來看，重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)中居主導(dǎo)地位。從保費(fèi)收入增長水平來看，重疾險(xiǎn)目前處于快速發(fā)展階段。從2018年統(tǒng)計(jì)的居我國醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入前五的產(chǎn)品中重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入占比情況來看（見圖1），也能夠說明我國重疾險(xiǎn)發(fā)展至今狀況良好且勢頭強(qiáng)勁。但是隨著快速發(fā)展，重疾險(xiǎn)也在實(shí)踐過程中顯現(xiàn)出例如監(jiān)管力度不足、消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品存在認(rèn)知誤區(qū)、市場信息不對(duì)稱以及與大病保險(xiǎn)產(chǎn)品的替代效應(yīng)等問題。

我國試行商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

從整體狀況來看，自政策提出以來，我國各地區(qū)試點(diǎn)工作不斷取得顯著成效。根據(jù)最新報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2020年前三季度，我國大病保險(xiǎn)覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險(xiǎn)參保患者實(shí)際報(bào)銷比例平均提高14個(gè)百分點(diǎn)。其中，以河南、四川、廣東以及福建四省為首，實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)全面落實(shí)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)運(yùn)行，并在商業(yè)保險(xiǎn)參與大病醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式上取得了創(chuàng)新突破。例如“新鄉(xiāng)、洛陽模式”“江陽模式”“湛江模式”以及“廈門模式”，都是在試點(diǎn)過程中各省市探索出的，合作機(jī)制相對(duì)健全、運(yùn)行狀況相對(duì)良好的典型合作模式。但是在各地區(qū)具體實(shí)施過程中，執(zhí)行狀況與政策目標(biāo)仍存在一定差距。首先，從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體來看。在商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)管理的政策下，應(yīng)由政府和保險(xiǎn)公司共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。但在具體實(shí)施過程中，運(yùn)行規(guī)則完全由政府制定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在整個(gè)過程中僅充當(dāng)了“出納”角色，基本沒有實(shí)質(zhì)上參與大病保險(xiǎn)經(jīng)營管理。并且，部分地區(qū)還存在各部門間權(quán)責(zé)劃分不清的問題，使得保險(xiǎn)公司在合作中長期處于被動(dòng)地位。其次，從政策目標(biāo)來看。大病保險(xiǎn)制度作為重大疾病醫(yī)療保障體系的重要部分，其成立目的主要是為了緩解家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，減少“因病致貧”現(xiàn)象。但是在具體實(shí)施過程中，由于受益群體廣泛且報(bào)銷額度普遍偏低，導(dǎo)致大病保險(xiǎn)定位不清，呈現(xiàn)出成為一項(xiàng)社會(huì)福利的趨勢。最后，從政策措施來看。大病保險(xiǎn)籌資方式主要為基金劃轉(zhuǎn)，籌資途徑以及報(bào)銷范圍都過于依賴基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不僅缺乏獨(dú)立性，還會(huì)使保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)調(diào)整空間不足。典型模式我國商業(yè)保險(xiǎn)參與大病保險(xiǎn)制度管理，在經(jīng)過探索與發(fā)展后，逐漸形成國家負(fù)責(zé)強(qiáng)調(diào)大病保險(xiǎn)公平性與均等化，商業(yè)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)強(qiáng)調(diào)其效率性和差異性的分工機(jī)制。并在許多地區(qū)形成了符合民情、合作機(jī)制完善且運(yùn)行良好的典型模式。主要總結(jié)為模式、合同模式和聯(lián)辦模式三種，其各自代表為“杭州模式”“廈門模式”和“太倉模式”，具體介紹如下。三種典型模式的特點(diǎn)對(duì)比見表1，模式運(yùn)行機(jī)制見圖2。模式模式是指商業(yè)保險(xiǎn)公司受政府委托，利用其網(wǎng)點(diǎn)資源分布廣泛、重疾險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)積累豐富以及精算技術(shù)水平高等專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)立專戶代為管理大病保險(xiǎn)基金并提供一系列經(jīng)辦服務(wù)的模式。這種模式下二者合作方式較為簡單，保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)基金盈虧及投資盈虧等風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，只需通過收取費(fèi)用提供管理運(yùn)行技術(shù)與服務(wù)即可。該模式的優(yōu)勢是能夠彌補(bǔ)大病保險(xiǎn)運(yùn)行技術(shù)不足的短板，并且可以在最大程度上保障大病保險(xiǎn)公益性以及政府主導(dǎo)地位。該模式的劣勢是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，二者合作深度有限，不僅會(huì)加大政府財(cái)政壓力，而且還缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司的有效激勵(lì)。模式的代表為浙江省“杭州模式”。這一模式成立了專門的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中心，將大病保險(xiǎn)交其統(tǒng)一管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過競標(biāo)方式獲得資格，通過提供相關(guān)技術(shù)與服務(wù)收取費(fèi)用，遵循管理服務(wù)中心規(guī)則并受其嚴(yán)格監(jiān)管。合同模式合同模式是指政府通過與商業(yè)保險(xiǎn)公司訂立合同，將大病保險(xiǎn)基金委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)經(jīng)營管理，承保公司自主經(jīng)營且自負(fù)盈虧。這一模式可以理解為，政府作為投保人，用籌集到的大病保險(xiǎn)資金為被保險(xiǎn)人統(tǒng)一投保團(tuán)體重疾險(xiǎn)，并與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司按合同約定向被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障。該模式的優(yōu)勢是能夠充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)性提高經(jīng)營管理效率，且對(duì)保險(xiǎn)公司激勵(lì)作用較強(qiáng)。該模式的劣勢是存在保險(xiǎn)公司盈利性與大病保險(xiǎn)公益性之間的矛盾，以及對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管力度較弱。合同模式的代表為“廈門模式”。在這一模式中，商業(yè)保險(xiǎn)公司同樣可以通過競標(biāo)方式獲得承保資格，但是政府除了按照合同約定支付保費(fèi)和制定相關(guān)約束政策外，并不對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的具體管理進(jìn)行直接干預(yù)。聯(lián)辦模式聯(lián)辦模式是指政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合辦公，保險(xiǎn)公司政府管理大病保險(xiǎn)基金并收取適當(dāng)管理費(fèi)用，基金盈虧二者按比例分?jǐn)?，是模式與合同模式的綜合。該模式的優(yōu)勢是政府與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與盈利，能夠在一定程度上緩解政府財(cái)政壓力并激勵(lì)保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)合作穩(wěn)定性。該模式的劣勢是保險(xiǎn)公司盈利性與大病保險(xiǎn)公益性之間的矛盾依然存在且容易出現(xiàn)二者權(quán)責(zé)界限不明的問題。聯(lián)辦模式的代表為江蘇省“太倉模式”。在這一模式中，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司通過訂立合同明確雙方權(quán)責(zé)范圍，確定聯(lián)辦機(jī)制并規(guī)定分?jǐn)偙壤ｋU(xiǎn)公司按政府委托管理范圍收取適當(dāng)管理費(fèi)用。

不同類型地區(qū)合作模式選擇

運(yùn)用系統(tǒng)聚類的方法，對(duì)我國31個(gè)?。▍^(qū)、市）按重大疾病保障水平進(jìn)行類型劃分。以我國2002年至2018年31?。▍^(qū)、市）人均重大疾病保障額度（LIN）作為分類指標(biāo)，運(yùn)用多元統(tǒng)計(jì)分析中Ward聚類的方法，采用SPSS22.0軟件，以Euclidean距離作為測量間距進(jìn)行歸類。具體分類結(jié)果見表2。綜合上述分析，針對(duì)不同類型地區(qū)表現(xiàn)出的差異，結(jié)合上文中對(duì)現(xiàn)行大病保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)典型合作模式的總結(jié)，我國重大疾病保障高、中、低水平三類地區(qū)，可分別選取合同模式、模式與聯(lián)辦模式三種合作模式。在實(shí)際參考過程中，各地區(qū)可以根據(jù)各自不同發(fā)展情況進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，具體分析如下。

教師節(jié)活動(dòng)方案

教師節(jié)活動(dòng)方案

9月10日為“教師節(jié)”，為充分挖掘準(zhǔn)客戶，進(jìn)一步提高重疾保險(xiǎn)的社會(huì)知名度，開拓潛在客戶群體，特制訂“教師節(jié)”營銷活動(dòng)策劃方案。

活動(dòng)主題：感恩老師，重疾無憂!

活動(dòng)時(shí)間：教師節(jié)9月10日前及當(dāng)天。

活動(dòng)目的：通過在“教師節(jié)”期間組織一系列的營銷活動(dòng)，旨在進(jìn)一步弘揚(yáng)中華民族的尊師重教美德，表達(dá)保險(xiǎn)公司對(duì)教師的慰問、回饋之情。同時(shí)，借助這次營銷活動(dòng)，進(jìn)一步向社會(huì)展示重大疾病保險(xiǎn)的獨(dú)特魅力，提高公司的知名度、美譽(yù)度，以達(dá)到在教師中開發(fā)潛在客戶群體的目的。

我單位為準(zhǔn)備改制的事業(yè)性單位，現(xiàn)有員工33人公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!?？紤]到今后養(yǎng)老及社保等方面的改革，為提高職工的積極性和核心競爭力，我單位今后計(jì)劃為每名員工出資3000元/年，以團(tuán)險(xiǎn)方式為員工購買具有重大疾病、意外傷害及帶有投資性質(zhì)的企業(yè)年金。

保障要求：每名員工都為意外傷害10萬元，重大疾病10萬元。

投資收益要求：除上述二險(xiǎn)保費(fèi)支出外，3000元以外的款項(xiàng)作為投資，計(jì)劃3至5年取回。

能否每名員工都有自己的賬號(hào)？能否為我們設(shè)計(jì)一個(gè)綜合性的保險(xiǎn)保障方案：

廣州某企業(yè)

答：事業(yè)單位的改制使得職工原有的"鐵飯碗"被打破，勞動(dòng)、用工、分配等制度的前后差異對(duì)員工肯定會(huì)造成一定的影響。此時(shí)，單位通過投保商業(yè)保險(xiǎn)可以補(bǔ)充員工在改制后的保障不足，解除員工的后顧之憂，提高員工對(duì)企業(yè)的向心力，使單位在競爭激烈的商業(yè)社會(huì)中得以留住人才。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能設(shè)備的普及、消費(fèi)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國保險(xiǎn)也不再僅限于線下銷售，近幾年互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)異軍突起，微醫(yī)保作為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)的創(chuàng)新有其亮點(diǎn)也有其弊端。本文運(yùn)用比較分析法，通過電子數(shù)據(jù)庫、互聯(lián)網(wǎng)等渠道收集相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)新渠道進(jìn)行分析。并根據(jù)當(dāng)今發(fā)展的現(xiàn)狀以及面臨的問題提出一些建議。

關(guān)鍵詞：逆選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；保證續(xù)保條款

一、微醫(yī)保的概述

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，社會(huì)生活方式也在不斷變遷，老齡化問題愈加突出，因此醫(yī)療健康保障逐漸成為社會(huì)上普遍的需求，健康保險(xiǎn)被多數(shù)人所需要。近日，騰訊公司攜手泰康在線聯(lián)合借助微信平臺(tái)推出“百萬醫(yī)療”健康險(xiǎn)產(chǎn)品——微醫(yī)保，它主要針對(duì)的是18-60歲群體，保障期限和其他的醫(yī)療保險(xiǎn)一樣為一年，其保險(xiǎn)責(zé)任是其特色，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和重疾醫(yī)療保險(xiǎn)金分別高達(dá)300萬元和600萬元，并且產(chǎn)品增加到100種重疾。對(duì)于如此高的保險(xiǎn)金額其保費(fèi)卻很低，以18-20周歲的客戶為例，其保費(fèi)只需要156元。相對(duì)于之前推出的其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)，微醫(yī)保有其創(chuàng)新之處。

二、微醫(yī)保在我國發(fā)展的意義

（一）有利于提高保險(xiǎn)公司市場份額與品牌知名度。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易用戶的參與度也不斷提高，并且其保險(xiǎn)需求呈場景化、個(gè)性化趨勢。數(shù)據(jù)顯示2016年，健康保險(xiǎn)增速達(dá)到了67.71%，這其中百萬醫(yī)療險(xiǎn)起到了較大作用。但是，由于保費(fèi)較高、險(xiǎn)種缺乏創(chuàng)新等原因，今年傳統(tǒng)健康險(xiǎn)出現(xiàn)增長速度緩慢的狀態(tài)，前兩個(gè)季度，健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入總額為2886.44億元，同比僅僅增長了5.19%，但是互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)卻異軍突起。按照中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年6月份，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到29.1億元，增長幅度為102%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的2.9%。微醫(yī)保是醫(yī)療保險(xiǎn)的一次創(chuàng)新，騰訊與泰康在線以互聯(lián)網(wǎng)方式增加了用戶體驗(yàn)，提高了用戶的黏合度，使得用戶對(duì)公司品牌的認(rèn)識(shí)的清晰度提高，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)。（二）彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保障不足，推動(dòng)健康險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步。國家醫(yī)療保險(xiǎn)是屬于福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，所以它的特點(diǎn)是覆蓋面廣但是保險(xiǎn)額度低，并且當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)水平上升，重病患者在治療期間由于治療需要會(huì)使用一些社保保險(xiǎn)目錄以外的自費(fèi)藥品，而這些藥品的費(fèi)用往往都很高，可見國家醫(yī)保的保險(xiǎn)保障功能并不是健全。微醫(yī)保借助微信平臺(tái)強(qiáng)大的流量資源以及其高保額低保費(fèi)的亮點(diǎn)能夠有效的彌補(bǔ)社保的不足?，F(xiàn)今，中產(chǎn)階級(jí)力量崛起，相比于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)，微醫(yī)保無論是價(jià)格或是創(chuàng)新的亮點(diǎn)都十分貼近中產(chǎn)階級(jí)群體的生活，真正重新定義了什么是普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，極大地推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步。（三）有利于保障居民生活水平，提高國民健康指數(shù)。隨著我國科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用也隨之升高，據(jù)數(shù)據(jù)顯示中國農(nóng)村家庭有42%是因病致貧，有的地區(qū)甚至達(dá)到了50%，并且普通的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用較高、社保保障低，使得老百姓看病難的一直是我國面臨的棘手問題。微醫(yī)保的開發(fā)是解決看病高額醫(yī)療費(fèi)用難題的良好開端，一方面，相較于普通的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)微醫(yī)保費(fèi)用較低，但是一般醫(yī)療費(fèi)用保額達(dá)到300萬，重疾保額為600萬且覆蓋了100常見重疾，這極大程度解決了投保人就醫(yī)的壓力，另一方面，微醫(yī)保對(duì)于患者在治療期間所發(fā)生的一系列一切費(fèi)用予以報(bào)銷，其中還包括社保報(bào)銷目錄以外的部分，并且能夠提供住院押金墊付服務(wù)，有利于患者能夠及時(shí)就醫(yī)，以避免因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題所導(dǎo)致的延誤病情。微醫(yī)保的創(chuàng)新與開發(fā)有利于減少居民的生活水平因疾病而下降的影響，成為患者堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)后盾。