郵儲范文10篇
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郵儲資金農(nóng)村新渠道論文
內(nèi)容摘要:存單質(zhì)押貸款開辟了郵儲資金回流農(nóng)村的新渠道,增強了農(nóng)村金融市場的競爭,提高了郵政儲蓄機構(gòu)的盈利能力、綜合競爭能力和風(fēng)險管理能力。制約郵儲存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要問題是:業(yè)務(wù)開辦范圍狹窄;質(zhì)押方式單一;信貸業(yè)務(wù)品種單一。改進建議是:擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍;擴大基層網(wǎng)點信貸員的質(zhì)押貸款審批權(quán);開發(fā)部分抵押和無抵押信貸產(chǎn)品等。
關(guān)鍵詞:存單質(zhì)押貸款,郵政儲蓄,山東省
隨著電子信息、通信等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用,世界各國郵政儲蓄進行了適應(yīng)性調(diào)整,中國也不例外。2005年12月,銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄在福建、湖北、陜西等三省首批開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(即郵政儲蓄機構(gòu)向借款人發(fā)放以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質(zhì)押擔(dān)保且到期一次性收回本息的貸款。)(簡稱存單質(zhì)押貸款),福建省于2006年3月18日開辦了存單質(zhì)押貸款,湖北和陜西于同年3月29日也開辦了此項業(yè)務(wù),郵政儲蓄從此告別了“只存不貸”的歷史。2006年8月25日,銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄在北京、天津、山東等10個省(自治區(qū)、直轄市)開辦存單質(zhì)押貸款。2007年2月2日,銀監(jiān)會批準(zhǔn)郵政儲蓄機構(gòu)在全國范圍內(nèi)開辦存單質(zhì)押貸款。郵政儲蓄機構(gòu)進行存單質(zhì)押貸款試點,引起了社會各界的普遍關(guān)注。一年來,郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款開展的情況到底怎么樣?取得了哪些成效?還有哪些不足?如何改進?帶著這些問題,筆者于2007年3月14~16日先后到山東省的濟南市、章丘市、臨沂市、河?xùn)|區(qū)和沂水縣進行了調(diào)研。
一、山東省郵政儲匯局存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開展情況
2006年9月13日,經(jīng)中國郵政集團公司郵政儲匯局授權(quán),山東省郵政儲匯局在淄博、煙臺、德州、臨沂四個市局共48個網(wǎng)點正式試點開辦存單質(zhì)押貸款。2006年12月29日,山東省郵政儲匯局?jǐn)U大試點范圍,在全部17個地市的100個網(wǎng)點開辦了存單質(zhì)押貸款。截至2007年3月20日,山東省郵儲累計發(fā)放貸款4217筆,累計放款11359.40萬元,平均每筆貸款金額為2.69萬元;節(jié)余2496筆,貸款余額6088.82萬元,每個網(wǎng)點平均貸款余額為60.89萬元。
(一)組織體系及人員配備
郵儲銀踐諾工作報告
2011年,根據(jù)上級行和市委政府行風(fēng)建設(shè)工作的指導(dǎo)意見,結(jié)合郵儲銀行行風(fēng)建設(shè)的工作實際,市郵政儲蓄銀行在經(jīng)營管理上努力規(guī)范員工行為、提高工作效率、確保工作質(zhì)量,以“優(yōu)化發(fā)展環(huán)境,激活市場主體”為行風(fēng)建設(shè)的重點,認(rèn)真踐行對廣大客戶的承諾,現(xiàn)簡結(jié)如下:
一、明確工作職責(zé),致力于支持經(jīng)濟發(fā)展。
市郵政儲蓄銀行立足于支持地方經(jīng)濟發(fā)展,并把當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展作為郵政儲蓄銀行自身發(fā)展的基礎(chǔ)。發(fā)揮郵儲銀行的方便、快捷優(yōu)勢,積極為地方中小型企業(yè)、廣大商戶、廣大農(nóng)戶辦理小額信用貸款;適當(dāng)向中小企業(yè)傾斜,增加對個體私營經(jīng)濟的投放份額;在授信范圍的專項額度貸款范圍內(nèi)“馬上辦”、“主動辦”、“上門辦”、“公開透明辦”。
同時確定了縣域規(guī)模以上企業(yè)中的骨干企業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)和成長型中小企業(yè)作為優(yōu)先合作的重點,選擇優(yōu)先扶植的目標(biāo)客戶。
二、切實做好金融服務(wù),服務(wù)大眾生活。
落實上級行和銀監(jiān)辦關(guān)于做好金融服務(wù)的工作要求,市郵政儲蓄銀行認(rèn)真梳理了在營業(yè)環(huán)境、服務(wù)設(shè)施、安全保障方面存在的不足,對營業(yè)環(huán)境進行全面治理,全部網(wǎng)點增加大堂經(jīng)理和大堂保安,全面提升服務(wù)質(zhì)量。認(rèn)真研究客戶的金融需求,根據(jù)需求的不同,合理推介適合的金融產(chǎn)品,加強柜臺營銷和后續(xù)服務(wù),努力通過金融產(chǎn)品的差異為客戶創(chuàng)造最大價值,滿足了社會上公眾的金融服務(wù)需求。臨柜人員保證做到“五個一樣”:存款取款一樣熱情,金額大小一樣歡迎,主幣輔幣一樣受理,忙時閑時一樣認(rèn)真,生人熟人一樣親切;統(tǒng)一著裝、戴牌上崗,做到微笑服務(wù)、使用文明用語。圍繞客戶需求,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,為客戶和市民提供金融快速結(jié)算服務(wù)。
郵儲銀行改革問題分析
一、基層郵儲銀行經(jīng)營管理體制概況
按照“自營+”的管理模式,基層郵儲銀行的網(wǎng)點分為自營網(wǎng)點和網(wǎng)點兩類。一類支行全部是郵儲銀行的自營網(wǎng)點,由郵儲銀行直接管理,網(wǎng)點只辦理金融業(yè)務(wù)。二類支行和營業(yè)所均屬于網(wǎng)點,由郵銀雙方共管,根據(jù)委托協(xié)議,郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo),郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營并擁有人財物控制權(quán),網(wǎng)點除可以開辦儲蓄匯兌等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù),還可以辦理郵政業(yè)務(wù)。以某郵儲銀行一級分行為例,截至2012年末,該行共有1709個網(wǎng)點,其中一類支行(自營網(wǎng)點)223個,二類支行和營業(yè)所(網(wǎng)點)共計1486個,占比達(dá)87%。這一管理模式在保持原有郵政儲蓄服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的完整性上發(fā)揮了一定作用,但在基層郵儲銀行的實際運行過程中,暴露出很多不容忽視的問題。
二、存在的問題
(一)責(zé)任權(quán)力不相匹配,內(nèi)部控制薄弱
按照郵、銀雙方的協(xié)議,郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營,郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查和稽核工作,承擔(dān)金融內(nèi)控和案防管理的主要職責(zé)。由于基層郵政企業(yè)和郵儲銀行屬于平級,無上下級管轄關(guān)系,而網(wǎng)點的實際控制權(quán)又屬于郵政企業(yè),郵儲銀行對網(wǎng)點的人員和業(yè)務(wù)實際上無法有效管控。郵儲銀行履行監(jiān)督稽核職責(zé)時,網(wǎng)點不配合現(xiàn)象時有發(fā)生,檢查出問題不能獨立做出強制性處理意見,只能就發(fā)現(xiàn)問題向郵政企業(yè)提出處理建議,郵政企業(yè)也沒有明確的部門負(fù)責(zé)整改措施的落實。這種交叉管理的方式導(dǎo)致銀行在經(jīng)營決策、內(nèi)部控制、現(xiàn)場檢查等方面都無法發(fā)揮其應(yīng)有的管理職能,監(jiān)督、檢查和整改脫節(jié),造成問題整改不徹底,屢查屢犯,內(nèi)部控制薄弱,極易出現(xiàn)管理真空,形成案件隱患。
(二)郵、銀協(xié)調(diào)不順,風(fēng)險信息不對稱
郵儲銀行申報材料
一、認(rèn)真學(xué)習(xí),提高員工隊伍素質(zhì)
我行深刻認(rèn)識到,在當(dāng)前金融市場競爭激烈的情況下,要促進業(yè)務(wù)發(fā)展,為金融作貢獻(xiàn),必須提高員工隊伍素質(zhì)。我行全體員工認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的理論,提高政治思想覺悟;認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行工作制度和業(yè)務(wù)操作流程,苦練基本功,以扎實的業(yè)務(wù)技術(shù)和熟練的操作技能,為擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與創(chuàng)造良好經(jīng)濟效益奠定基礎(chǔ)。
二、勤奮工作,全面完成工作任務(wù)
我行全體員工刻苦勤奮工作,全面完成工作任務(wù),獲得了上級行領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定與客戶的一致滿意,這里面出色地完成了社保養(yǎng)老金、低保和工資三項工作。
1、加強溝通合作,切實做好社保養(yǎng)老金工作。我行加強與社會保險管理機構(gòu)的溝通和合作,開設(shè)“基本養(yǎng)老保險基金收入戶”和“基本養(yǎng)老保險基金支出賬戶”,各營業(yè)網(wǎng)點認(rèn)真做好準(zhǔn)備工作,方便企業(yè)和職工個人繳納基本養(yǎng)老保險費,讓離退休人員憑存折(卡)直接領(lǐng)取。
2、充滿真情愛心,及時發(fā)放低保。我行加強與民政部門的溝通與聯(lián)系,切實做好低保發(fā)放工作,每月及時把低保發(fā)放到每一戶低保家庭,讓低保家庭感受黨和政府的關(guān)懷,感受社會的溫暖。
增強基礎(chǔ)郵儲銀行監(jiān)管問題
為了解郵政儲蓄銀行市縣分支機構(gòu)成立后的風(fēng)險管理情況,規(guī)范郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)有序發(fā)展,近日,筆者對郵政儲蓄銀行丹東分行分設(shè)后相關(guān)運行情況進行了專題調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于體制不順、職能交叉、職責(zé)不清,郵儲銀行市縣級分支機構(gòu)成立后風(fēng)險管理工作出現(xiàn)責(zé)權(quán)約束失衡,操作風(fēng)險難以防控等六大苗頭性隱患,應(yīng)引起關(guān)注。
1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設(shè)情況及運行特點。
據(jù)調(diào)查,經(jīng)過數(shù)月的籌備,中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立,所轄縣(市)分支機構(gòu)也陸續(xù)開業(yè)。同時,按照規(guī)模、業(yè)務(wù)發(fā)展情況不同,將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網(wǎng)點劃分為郵儲銀行自營網(wǎng)點和郵政網(wǎng)點兩部分。其中郵儲銀行自營網(wǎng)點52個(分為一類支行和二類支行兩種形式)將逐步完善為全功能郵儲銀行支行,辦理全部銀行業(yè)務(wù)。郵政網(wǎng)點47個,在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi),繼續(xù)辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)。目前,中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業(yè),41家支行正在開業(yè)的審批中,另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”,在丹東市郵政局管轄下繼續(xù)從事郵政儲蓄業(yè)務(wù)。據(jù)了解,郵儲銀行市縣分支機構(gòu)分設(shè)后,在職能、業(yè)務(wù)和運行上呈現(xiàn)如下五個特點。
1.1人員交叉。
根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走、人隨崗位走、人隨網(wǎng)點走”的原則,郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。
二類支行除行長以外人員和網(wǎng)點工作人員仍留在郵政企業(yè),郵儲業(yè)務(wù)從業(yè)人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。
郵儲銀行零售信貸合同面簽工作探討
摘要:闡述了目前郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽操作中存在的問題,以問題為導(dǎo)向,從面簽?zāi)J健⑷藛T配置、面簽流程和內(nèi)控與培訓(xùn)等方面提出了零售信貸合同面簽工作的優(yōu)化策略,以期推動郵儲銀行授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
關(guān)鍵詞:零售;信貸合同;面簽;風(fēng)險
合同文本是體現(xiàn)銀行和客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系的唯一憑證,合同面簽是信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險控制環(huán)節(jié),也是最容易發(fā)生案件和風(fēng)險事件的環(huán)節(jié)。自2014年開始,中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)浙江省分行創(chuàng)新性地實施雙人面簽并持續(xù)完善面簽流程,對信貸案件防控起到了積極作用,更有效地控制了風(fēng)險,但從實際操作看,現(xiàn)有模式在效率和客戶體驗上存在一定不足。本文基于現(xiàn)有面簽?zāi)J椒治鲟]儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽的主要問題所在,力求在鞏固現(xiàn)有管理成果的基礎(chǔ)上,找到管理和發(fā)展新的平衡點,在風(fēng)險可控前提下提出符合基層業(yè)務(wù)需求的高效面簽?zāi)J?,助推授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
1郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽現(xiàn)狀及存在問題
郵儲銀行浙江省分行零售信貸合同面簽遵循“三規(guī)定”原則。一是規(guī)定地點:集中面簽點(集中面簽是指銀行設(shè)置合同面簽專門的集中場地,一般設(shè)在一級支行及以上層級,指定合同面簽崗負(fù)責(zé)轄內(nèi)多個二級支行的合同面簽見證工作)、監(jiān)控面簽點(監(jiān)控面簽是指距離集中面簽點較遠(yuǎn)的二級支行,在符合一定條件情況下,也可以設(shè)立相對獨立的具備監(jiān)控設(shè)備的面簽室,開展本二級支行所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的合同面簽,而無需前往集中面簽點進行集中面簽)、現(xiàn)場上門面簽(現(xiàn)場上門面簽是指對于一些特定客戶不方便到銀行簽約的,可在履行一定審批手續(xù)后在銀行面簽場所之外的地點執(zhí)行合同面簽工作)三種場景。二是規(guī)定人員:合同面簽崗(包括集中面簽點專職人員及其B角和監(jiān)控面簽點兼職人員)、管戶客戶經(jīng)理等雙人面簽。三是規(guī)定流程:有權(quán)審批機構(gòu)審批通過貸款→客戶經(jīng)理準(zhǔn)備紙質(zhì)合同并填寫合同→合同面簽崗審核合同規(guī)范性→經(jīng)辦人員雙人見證客戶簽約→客戶簽署好的合同移交業(yè)務(wù)部門→業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員開展合同審核/復(fù)核→銀行方合同有權(quán)簽署人簽字蓋章。這些規(guī)定對風(fēng)險控制是有利的,但與實際需求還存在一些矛盾,具體問題體現(xiàn)在以下方面。
1.1規(guī)定地點
郵儲銀行績效考核論文
摘要:建立科學(xué)的、規(guī)范的、以價值為導(dǎo)向績效考核體系,是促進管理水平和工作效率提高,推動郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)的重要途徑。文章對郵儲銀行經(jīng)營機構(gòu)績效考核過程中經(jīng)常出現(xiàn)的問題提出改進建議,旨在完善郵儲銀行的績效評價體系,提高企業(yè)競爭力。
關(guān)鍵詞:郵儲銀行;績效考核;評價體系;競爭力
一、郵儲銀行經(jīng)營機構(gòu)績效考核概述
(一)績效考核的概念和重要性??冃Ч芾眢w系是以績效管理指標(biāo)為載體,通過績效管理的各個環(huán)節(jié)對全行各級機構(gòu)、部門、員工績效的客觀衡量、及時監(jiān)督、有效指導(dǎo)、科學(xué)獎懲,從而調(diào)動積極性、提高績效、提升能力、實現(xiàn)郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的綜合體系。績效考核是企業(yè)績效管理過程中的一個環(huán)節(jié),是指考核主體對照工作目標(biāo)和績效標(biāo)準(zhǔn),采用科學(xué)的考核方式,評定員工工作任務(wù)完成情況、員工工作職責(zé)履行程度和員工發(fā)展情況,并且將評定結(jié)果反饋給員工的過程??冃Э己耸强冃Ч芾淼囊环N手段,適用于郵儲銀行的各級分支機構(gòu)、各層級所有內(nèi)設(shè)部門及全體員工。郵儲銀行績效考核隸屬于企業(yè)管理的一個環(huán)節(jié),考核結(jié)果可應(yīng)用于資源配置、領(lǐng)導(dǎo)薪酬、效益工資分配和高級管理人員評價等方面,通過制定階段性指標(biāo),督促分支行實現(xiàn)階段性任務(wù),從而達(dá)到企業(yè)完成整體戰(zhàn)略規(guī)劃的目的。另外,績效考核也是一個不斷發(fā)現(xiàn)問題并且改進和解決問題的過程。(二)績效考核遵循的原則??冃Э己耸青]儲銀行各級管理者和員工為了達(dá)到組織目標(biāo)的共識過程,是激勵全體員工持續(xù)提升個人、部門和組織績效,持續(xù)提升工作質(zhì)效的管理手段。在郵儲銀行績效考核過程中,應(yīng)遵循以下六條原則:一是戰(zhàn)略導(dǎo)向原則,績效考核應(yīng)以郵儲銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)為出發(fā)點和落腳點;二是崗位基礎(chǔ)原則,績效考核應(yīng)以崗位管理為基礎(chǔ),基于崗位職責(zé)開展考核;三是科學(xué)合理原則,績效考核的各個方面和各個環(huán)節(jié)都應(yīng)做到科學(xué)合理;四是公平公正原則,考核過程公開,考核結(jié)果公平、公正,在績效激勵上注重兼顧效率和內(nèi)部公平性,做到適度激勵,避免激勵過度、激勵不足、重復(fù)激勵;五是簡明高效原則,通過構(gòu)建簡明易懂的考核體系、導(dǎo)向明確的考核指標(biāo)、分工明確的考核流程,提升績效考核的效率和效果;六是激勵約束并重原則,結(jié)果考核與過程評價相統(tǒng)一、考核結(jié)果和獎懲相掛鉤,實現(xiàn)激勵與約束并重、責(zé)權(quán)利統(tǒng)一。(三)績效考核指標(biāo)的設(shè)置??冃Э己瞬捎萌珖y(tǒng)一的指標(biāo)體系進行評價,指標(biāo)體系由五大類指標(biāo)和附加指標(biāo)構(gòu)成。其中,五大類指標(biāo)包括經(jīng)營效益指標(biāo)、發(fā)展轉(zhuǎn)型指標(biāo)、風(fēng)險管理指標(biāo)、合規(guī)管理指標(biāo)、社會責(zé)任指標(biāo)。附加指標(biāo)包括精神文明建設(shè)、評優(yōu)表彰、品牌與產(chǎn)品創(chuàng)新等。
二、郵儲銀行經(jīng)營機構(gòu)績效考核中存在的問題
(一)績效考核體系缺乏系統(tǒng)支撐。目前,郵儲銀行經(jīng)營績效考核評分涉及的各類數(shù)據(jù)通過人工統(tǒng)計或提取自多個系統(tǒng),在數(shù)據(jù)的提取、整合、校驗等方面存在不足,主要體現(xiàn)在以下幾個方面。一是考核數(shù)據(jù)統(tǒng)計的較多環(huán)節(jié)依賴手工統(tǒng)計。如,一級分行在對下級機構(gòu)進行績效評分時,由一級分行計劃財務(wù)部牽頭組織,各相關(guān)部門報送相應(yīng)的考核數(shù)據(jù),絕大部分考核數(shù)據(jù)為手工統(tǒng)計,計劃財務(wù)部難以核實數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性,只能根據(jù)報送的數(shù)據(jù)進行匯總。二是考核數(shù)據(jù)獲得滯后,對業(yè)務(wù)的現(xiàn)時指導(dǎo)意義不強。如,郵儲銀行的批發(fā)類貸款業(yè)務(wù)一般在一級分行操作,但由二級分行營銷和維護,相關(guān)收入由一級分行年終統(tǒng)一核算分配,二級分行在核算收入利潤相關(guān)指標(biāo)時,無法及時了解分配后的經(jīng)營成果。三是取數(shù)來源局限,導(dǎo)致不能充分體現(xiàn)綜合營銷能力。如,在對公司優(yōu)質(zhì)客戶指標(biāo)評分時,僅統(tǒng)計“使用我行公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)超過三種”的客戶,無法統(tǒng)計對公司客戶聯(lián)動營銷產(chǎn)生的個人金融業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)情況,公司客戶營銷系統(tǒng)中也無法實現(xiàn)聯(lián)動功能。(二)總行對下級銀行經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)導(dǎo)向引導(dǎo)不足。自2012年原銀監(jiān)會《商業(yè)銀行內(nèi)控指引》以來,郵儲銀行總行逐年對考核辦法進行修改完善。根據(jù)《指引》要求,分支行在細(xì)化績效考核指標(biāo)時,應(yīng)當(dāng)與總行的績效考核要求總體保持一致,全面執(zhí)行總行的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營理念和風(fēng)險政策。但郵儲銀行總行的績效考核辦法面對全國36個一級分行,不同地區(qū)實際情況差異較大,統(tǒng)一化的績效考核標(biāo)準(zhǔn)存在不合理現(xiàn)象。總行要求各一級分行以總行考核辦法為依據(jù),制定對轄內(nèi)各二級分行的績效考核辦法。然而,二級分行在制定轄內(nèi)績效考核辦法時,往往對考核內(nèi)容的限定較為寬松,全行經(jīng)營發(fā)展指導(dǎo)思想和重點業(yè)務(wù)發(fā)展方向在考核內(nèi)容中的體現(xiàn)也較為模糊,很難突出總行整體經(jīng)營戰(zhàn)略思路。甚至個別分行只考慮區(qū)域發(fā)展情況,對總行績效考核的思路和意圖理解不到位,擅自調(diào)整多項指標(biāo),如,降低利潤考核比重、提升業(yè)務(wù)收入考核比重等,不利于反映全行經(jīng)營發(fā)展指導(dǎo)思想;又如,取消個人優(yōu)質(zhì)客戶、手機銀行客戶滲透率及激活率等部分發(fā)展轉(zhuǎn)型指標(biāo),對總行提出的電子銀行優(yōu)先、零售升級等重點戰(zhàn)略目標(biāo)有所弱化;再如,取消貸款收益率指標(biāo),對總行在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下行、不良貸款呈現(xiàn)上升趨勢的環(huán)境下,引導(dǎo)下級機構(gòu)合理運用價格杠桿調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)的作用有所弱化。(三)過于看重企業(yè)利潤的考核,忽略經(jīng)營過程的考核??冃Э己耸且糟y行提供的財務(wù)信息為主要基礎(chǔ)資料進行考評的,而財務(wù)指標(biāo)面向過去、不反映未來,不利于評價企業(yè)在創(chuàng)造未來價值能力上的業(yè)績,也造成了企業(yè)管理者追逐考核指標(biāo)的短期行為,更有甚者想盡一切辦法來操縱當(dāng)期利潤。因此,利用被操作過的財務(wù)數(shù)據(jù)來開展評價,會直接影響績效考核結(jié)果的準(zhǔn)確性和公平性。另外,績效考核應(yīng)包括定量評價和定性評價兩個方面。在實際考核過程中,財務(wù)數(shù)據(jù)容易取得,而定性分析更多的摻雜了評價人員的主觀判斷。同時,財務(wù)指標(biāo)來自各類報表,不能反映或不能真實反映經(jīng)營過程中的產(chǎn)品創(chuàng)新、員工技能、客戶滿意度等具有長期競爭優(yōu)勢的因素,因此,績效考核中忽略了這部分的考核,造成銀行內(nèi)部忽視了人才培養(yǎng)和無形資產(chǎn)的投資管理。(四)考核缺少過程監(jiān)督,考核結(jié)果偏離目標(biāo)。一是在績效考核評比結(jié)果出臺后,往往會發(fā)現(xiàn)部分指標(biāo)的考核未能充分體現(xiàn)指標(biāo)設(shè)置的初衷,考核結(jié)果未能真實反映指標(biāo)的實際效益。如,總行績效考核結(jié)果顯示,某一級分行201×年“貸后檢查執(zhí)行率”指標(biāo)考核方法與總行一致,總行對該分行績效考核時對該項指標(biāo)評分為滿分2分,但從該分行對轄內(nèi)二級分行的考核結(jié)果來看,9家二級分行中5家得0分,其他4家最高分為0.9分,最低分為0.33分,總行考核結(jié)果與實際的貸后檢查執(zhí)行情況存在較大偏差。二是業(yè)務(wù)條線績效考核辦法針對某種業(yè)務(wù)、某段時間的發(fā)展制定,易造成員工利用制度漏洞騙取短期績效薪酬。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),各級機構(gòu)為了大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù),提高信貸客戶經(jīng)理的工作積極性,往往會在年度績效辦法的基礎(chǔ)上,根據(jù)季度特點,出臺一系列附加辦法,比如跨年度競賽等。比如,某二級分行在全區(qū)范圍開展了“個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展‘擂臺賽’”活動,每季度評比一次,對客戶經(jīng)理季度放款金額進行排名并獎勵優(yōu)勝者。信貸客戶經(jīng)理為了能取得更多的績效工資,采用“月末突擊放款,次日結(jié)清”的方式騙取了大量的績效薪酬??冃Э己私Y(jié)果很難在各條線各崗位公平的體現(xiàn)。久而久之員工積極性下降,認(rèn)為付出與收獲并不平衡,進而導(dǎo)致工作效率下降,影響企業(yè)發(fā)展。
郵儲信貸風(fēng)險控制問題與成因
郵政儲蓄銀行是在改革郵政儲蓄管理體制基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行,郵儲銀行的成立,改變了過去郵政儲蓄業(yè)務(wù)單一的局面,將長期以來只存不貸、資金轉(zhuǎn)存央行享受無風(fēng)險利差的負(fù)債業(yè)務(wù),進一步拓展為包括信貸業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)。
一、郵儲銀行信貸基本情況
2007年6月22日,郵儲銀行第一個小額貸款營業(yè)部在河南省新鄉(xiāng)市長垣縣魏莊鎮(zhèn)揭牌成立,這標(biāo)志著其小額信貸業(yè)務(wù)在全國的試點工作正式啟動,也拉開了郵儲銀行正式進軍信貸業(yè)務(wù)的序幕。2008年5月20日,郵儲銀行在北京試點開辦個人二手房信貸,6月2日,郵儲銀行信用卡系統(tǒng)上線,郵儲銀行第一張信用卡成功發(fā)行,這一系列事件表明郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)開始趨向多元化。目前,郵儲銀行正式開辦的信貸業(yè)務(wù)分為兩大類:個人信貸業(yè)務(wù)和公司信貸業(yè)務(wù)。個人信貸業(yè)務(wù)包括“好借好還”個人信貸和“佳信家美”住房貸款?!昂媒韬眠€”個人信貸又分為小額貸款、個人商務(wù)貸款和個人質(zhì)押貸款,“佳信家美”住房貸款專門針對個人二手房貸款;公司信貸業(yè)務(wù)包括銀團貸款、項目融資和小企業(yè)貸款。截止到2010年底,郵儲銀行各項貸款余額為5443億元,實現(xiàn)凈利息收入429億元,與2009年同比增加214億元,增幅為100.06%。從整個資產(chǎn)質(zhì)量方面看,小企業(yè)不良貸款率為1.62%,全行不良貸款率為0.33%。上述數(shù)據(jù)表明,郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的開局還是比較喜人的,但這和郵儲銀行原始資產(chǎn)優(yōu)良以及基數(shù)低有著很大關(guān)系。隨著新巴塞爾協(xié)議的實施、國內(nèi)金融市場的全面開放以及美國次貸危機的發(fā)生,監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制能力提出越來越高的要求。郵儲銀行成立時間短,加之以前一直只存不貸,缺乏信貸經(jīng)驗,在信貸風(fēng)險控制上尚處于摸索階段??梢哉f,郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)。
二、當(dāng)前郵儲銀行信貸風(fēng)險控制存在的問題
1.尚未形成正確的信貸風(fēng)險控制理念由于處于信貸業(yè)務(wù)萌芽階段,信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是目前郵儲銀行所重點關(guān)注的,但對信貸風(fēng)險控制理念的培育和引導(dǎo)力度不大,導(dǎo)致其在全行未能得到滲透和普及??傮w來說,郵儲銀行信貸風(fēng)險控制意識滯后,缺乏正確定位,而樹立風(fēng)險控制正是商業(yè)銀行管理的核心理念。目前,一些基層員工或信貸人員喜歡將風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展分開,認(rèn)為二者是對立的。在這種錯誤認(rèn)識下,很容易產(chǎn)生兩種極端。第一種極端認(rèn)為風(fēng)險控制是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石,要想信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,就必須暫時把風(fēng)險控制放在一邊置之不理;另一種認(rèn)為少發(fā)展業(yè)務(wù)就可以控制風(fēng)險,通過否定業(yè)務(wù)來達(dá)到降低風(fēng)險的目的,這樣導(dǎo)致很多該發(fā)展的業(yè)務(wù)沒有得到發(fā)展,反而削減了郵儲銀行的整體抗風(fēng)險能力。此外,郵儲銀行對員工信貸風(fēng)險的危害性以及信貸風(fēng)險控制的必要性教育缺乏,尚未形成全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化,只在各省(市)分行的企業(yè)文化建設(shè)中才能看到口號式的類似于風(fēng)險觀的簡單表述,在日常工作過程中較少輔以真實的風(fēng)險事件進行警示,先進的風(fēng)險控制經(jīng)驗推廣不足。
2.信貸風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制體系尚待完善郵儲銀行依法成立后,由于部門、機構(gòu)職能變更和業(yè)務(wù)范圍擴大,該銀行一方面對過去郵政儲匯局制定的風(fēng)險管理制度進行清理,選擇可以沿用的部分,一方面又針對新業(yè)務(wù)(主要指信貸業(yè)務(wù))的開展制訂新的風(fēng)險管理制度。郵儲銀行針對各項信貸業(yè)務(wù)的開展先后制定了多項管理辦法和操作流程,如《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國郵政儲蓄銀行個人二手房貸款操作流程》、《中國郵政儲蓄銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等制度文件。然而因為信貸業(yè)務(wù)零經(jīng)驗,對于新制定的規(guī)章制度的效用還需要在具體執(zhí)行中跟蹤考察。在信貸業(yè)務(wù)品種短時間內(nèi)以較快速度增加的情況下,一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)甚至還存在著制度空白。此外,風(fēng)險管理制度未覆蓋郵儲銀行全部業(yè)務(wù)流程,較為完整的風(fēng)險合規(guī)體系尚未形成。郵儲銀行雖說在內(nèi)部控制建設(shè)上取得了一定成效,初步建立了由信貸部、審計部、風(fēng)險合規(guī)部以及其他業(yè)務(wù)部門組成的內(nèi)部控制框架,但是,內(nèi)部控制“盲區(qū)”依舊存在,如存在崗位職責(zé)缺失、不當(dāng)或滯后現(xiàn)象,內(nèi)部控制制度建設(shè)跟不上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展以及授權(quán)設(shè)置達(dá)不到規(guī)范化管理的要求等。郵儲銀行還需在內(nèi)部控制操作流程科學(xué)化、執(zhí)行制度縱深化以及崗位職責(zé)規(guī)范化等方面繼續(xù)加強。
郵儲信貸風(fēng)險控制缺陷與成因
一、郵儲銀行信貸基本情況
2007年6月22日,郵儲銀行第一個小額貸款營業(yè)部在河南省新鄉(xiāng)市長垣縣魏莊鎮(zhèn)揭牌成立,這標(biāo)志著小額信貸業(yè)務(wù)在全國的試點工作正式啟動,也拉開了郵儲銀行正式進軍信貸業(yè)務(wù)的序幕。2008年5月20日,郵儲銀行在北京試點開辦個人二手房信貸,2008年6月2日,郵儲銀行信用卡系統(tǒng)上線,郵儲銀行第一張信用卡成功發(fā)行,等等一系列事件表明郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)開始趨向多元化。截止到2010年底,郵儲銀行各項貸款余額為5443億元,實現(xiàn)凈利息收入429億元,與2009年同比增加214億元,增幅為100.06%。從整個資產(chǎn)質(zhì)量方面看,小企業(yè)不良貸款率為1.62%,全行不良貸款率為0.33%。上述數(shù)據(jù)表明,郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的開局還是較喜人的,但這和郵儲銀行原始資產(chǎn)優(yōu)良以及基數(shù)低是有著很大關(guān)系的。但隨著新巴塞爾協(xié)議的實施、國內(nèi)金融市場的全面開放以及美國次貸危機的發(fā)生,對我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制能力提出越來越高的要求。郵儲銀行成立時間短,加之以前一直只存不貸,缺乏信貸經(jīng)驗,在信貸風(fēng)險控制上尚處于摸索階段。
二、當(dāng)前郵儲銀行信貸風(fēng)險控制存在的問題
(一)尚未形成正確的信貸風(fēng)險控制理念
由于處于信貸業(yè)務(wù)萌芽階段,信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是目前郵儲銀行所重點關(guān)注的。對信貸風(fēng)險控制理念的培育和引導(dǎo)則力度不大,導(dǎo)致其在全行未能得到滲透和普及??傮w來說,郵儲銀行信貸風(fēng)險控制意識滯后,缺乏正確的定位,未能樹立風(fēng)險控制是商業(yè)銀行管理的核心理念。一些基層員工或信貸人員喜歡將風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展分開,認(rèn)為二者是對立的。除此,郵儲銀行對員工信貸風(fēng)險的危害性以及信貸風(fēng)險控制的必要性教育缺乏,尚未形成全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化,只有在各?。ㄊ校┓中械钠髽I(yè)文化中才能看到口號式的類似于風(fēng)險觀的簡單表述,在日常工作過程中也較少輔助以真實的風(fēng)險事件警示和先進的風(fēng)險控制經(jīng)驗推廣。這使得信貸風(fēng)險控制意識在銀行經(jīng)營管理的全流程中貫徹不充分,認(rèn)為風(fēng)險防控只是風(fēng)險控制部門的職責(zé)的觀點較為盛行。
(二)信貸風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制體系還不完善
郵儲銀行信貸創(chuàng)新論文
一、支農(nóng)信貸創(chuàng)新方向
為了更好支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展,結(jié)合郵儲銀行發(fā)展定位和實際情況,可從擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新兩個方面進行創(chuàng)新,從而更好加大信貸資金支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。
1.擔(dān)保方式創(chuàng)新:
1.1農(nóng)民房產(chǎn)宅基地、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押:隨著農(nóng)村集體方案的陸續(xù)出臺實施,農(nóng)民房產(chǎn)宅基地等不動產(chǎn)將逐步可以上市轉(zhuǎn)讓交易,這將很好能夠解決農(nóng)民貸款缺少傳統(tǒng)抵押物的問題;另外土地承包經(jīng)營權(quán)抵押也是一個創(chuàng)新方向。
1.2林權(quán)抵押:目前林權(quán)改革已完成,全國許多地方林權(quán)已分戶到個人,這就為林權(quán)抵押貸款的辦理創(chuàng)造了有力條件。
1.3動產(chǎn)及權(quán)益質(zhì)押:糧食預(yù)期收益權(quán)抵押、農(nóng)機具抵押、畜禽產(chǎn)品抵押等擔(dān)保方式也可逐步進行嘗試。