加入世貿(mào)組織既給我國保險業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，同時也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于國內(nèi)保險業(yè)起步較晚，各項制度都在進一步完善和規(guī)范之中，尤其是保險創(chuàng)新相對薄弱。而外資保險業(yè)歷史悠久，資本雄厚，管理先進，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新快，技術(shù)質(zhì)量高，延伸服務(wù)周到，給國內(nèi)民族保險業(yè)帶來了強大的沖擊。因此，入世后的中國保險業(yè)，唯有加快保險創(chuàng)新步伐，以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點，全面提升競爭力，才能在激烈的國內(nèi)競爭中立于不敗之地。

一、我國保險險種創(chuàng)新的障礙

（一）財產(chǎn)保險險種創(chuàng)新難點及問題

目前，我國財產(chǎn)保險總的趨勢還是把目標(biāo)盯在傳統(tǒng)的三大險種上，機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險仍占產(chǎn)險的絕大部分比例，而在國外產(chǎn)險業(yè)中占半壁江山的責(zé)任保險等在我國僅占很小一部分，而且傳統(tǒng)險種的發(fā)展也存在不少問題，具體體現(xiàn)在：

1、機動車輛保險雖持續(xù)增長，但賠付率卻居高不下。機動車輛保險在我國一直是龍頭險種，它撐起了財產(chǎn)保險的一片天，至今為止還沒有任何一個險種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險要，出現(xiàn)了其賠付費超過其保費總收入、保險公司凈虧的現(xiàn)象，其他地區(qū)情況稍好些，但賠付率一直降不下來。

2、企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)原地徘徊。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險的支付能力仍受到一定的影響。

摘要從研究工程保險發(fā)展的歷史出發(fā)，系統(tǒng)借鑒國際上成熟的工程保險實踐，結(jié)合我國險種設(shè)計的實際，提出了工程侏險的8個險種，基本上做到了覆蓋全面，涉及工程的各個階段，形成了完整的險種體系。

工程保險是指對建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成財產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責(zé)任進行賠償?shù)谋ｋU。它起源于19世紀(jì)的英國，是隨工業(yè)革命應(yīng)運而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風(fēng)險的不確定性，保障工程項目的財務(wù)穩(wěn)定性，并通過保險公司的介入提供專業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問題，對規(guī)范和約束建筑市場主體行為，自覺維護建筑市場秩序，按市場經(jīng)濟規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀(jì)80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項目中，工程保險作為工程建設(shè)項目管理的國際慣例之一被引入中國，工程保險在中國得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國正式加入WTO，我國經(jīng)濟正處于高速發(fā)展和與國際接軌的重要時期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達4萬億元之巨，引進外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風(fēng)險是巨大的，大力發(fā)展工程保險已成為當(dāng)務(wù)之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強的特點，且工程保險本身又涉及國家政策法規(guī)和承保的保險公司，這就要求工程保險品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學(xué)的工程保險險種，至關(guān)重要。

一、國外工程保險通常的險種設(shè)置

工程保險主要分為強制性保險和自愿性保險。

（一）強制性保險

這是按照國家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項目當(dāng)事人必須投保的險種。主要險種有：

編者按：本文主要從法國；德國；英國；總結(jié)進行論述。其中，主要包括：保險公司提供的失能收入保險種類繁多，形式多樣、失能收入保險在法國的發(fā)展與其他國家有很大不同、失能收入保險的一個重要特征就是短期和長期失能收入保險的分離、失能收入保險的保費依賴于被保險個人和保險團體的職業(yè)特性、部分失能是指部分滿足上述完全職業(yè)失能的條件的失能、德國的失能險的保費較其他國家高、英國的失能收入保險主要是以主險形式出售、英國的保險公司沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)方法、英國的失能保險不盡人意、失能收入保險在歐洲和北美發(fā)展的較為完善等，具體請詳見。

保險公司提供的失能收入保險種類繁多，形式多樣，在當(dāng)代經(jīng)濟生活中起了極大的作用。筆者在下文選擇了國外一些典型國家或地區(qū)例如法國、德國、英國等，對其失能收入保險從定義、失能收入保險金給付、保費以及失能收入保險的形式等方面作了一些比較。

一、法國

失能收入保險在法國的發(fā)展與其他國家有很大不同，因為法國的社會保險系統(tǒng)為不同程度的失能提供收入補償，從而極大程度上影響了商業(yè)失能收入保險的發(fā)展。其商業(yè)失能收入保險大多數(shù)作為人壽保險的附加險，并且失能收入保險由意外（或健康）保險公司提供，而人壽保險由人壽保險公司提供。

在法國，失能收入保險的一個重要特征就是短期和長期失能收入保險的分離。當(dāng)被保險人失能后，先給付疾病日津貼，一般為1~3年，然后有一個延期（例如12個月），若被保險人在延期結(jié)束后仍然失能則給付長期失能保險金。

失能收入保險的保費依賴于被保險個人和保險團體的職業(yè)特性。在團體保險中，使用的是團體的平均年齡（而不是每個人的年齡），保費也相應(yīng)的進行調(diào)整。在法國，保險公司建立的聯(lián)合組織BC(Bureaucommund’assurancecollective)厘定的標(biāo)準(zhǔn)保費使用的平均年齡是45歲，當(dāng)平均年齡小于或大于45歲時，保費相應(yīng)降低或增加。

［摘要］農(nóng)業(yè)保險的主體涉及政府、保險公司和農(nóng)戶，三者需要共同發(fā)展完善才能推進農(nóng)業(yè)保險體系的健康發(fā)展。選擇云南山區(qū)287戶農(nóng)戶作為研究對象，探討農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的險種需求、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度和購買意愿。研究結(jié)論表明:云南山區(qū)農(nóng)戶主要選擇產(chǎn)量保險和成本保險;大多數(shù)農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險，但對農(nóng)業(yè)保險并不了解，提出通過加大宣傳力度來推進農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)戶收入和降低因災(zāi)返貧率。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險;險種需求;購買意愿;云南山區(qū)

農(nóng)業(yè)保險涉及政府、保險公司和農(nóng)戶三個主體［1］。其中，政府為了鼓勵農(nóng)戶投保，對參與投保的農(nóng)戶實施一定的財政資金補貼。同時，引導(dǎo)保險機構(gòu)積極開展農(nóng)業(yè)保險，承擔(dān)社會責(zé)任。而保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的開展情況實時修改完善并創(chuàng)新農(nóng)業(yè)險種，引導(dǎo)更多的農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險中來。本研究在分析云南山區(qū)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險種需求特征，以及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度和投保意愿的基礎(chǔ)上，提出推進農(nóng)業(yè)保險公司因需設(shè)計農(nóng)業(yè)保險險種和提高農(nóng)戶參保意愿的對策建議。

1調(diào)研的總體概況

調(diào)研采取對學(xué)生進行培訓(xùn)并試調(diào)研后，再進行大量調(diào)研的方式開展。本次調(diào)研分兩次進行，一次是在2019年暑假，一次是在2019年寒假，兩次調(diào)研涉及曲靖市、普洱市、楚雄州和迪慶州四個區(qū)域的287戶農(nóng)戶。兩次調(diào)研的側(cè)重點略有不同，第二調(diào)研著重受災(zāi)農(nóng)戶，第一次調(diào)研只包含少量的受災(zāi)農(nóng)戶。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析發(fā)現(xiàn)云南山區(qū)農(nóng)戶戶主受教育年限通常在小學(xué)水平，家庭總?cè)丝诔^4人不到5人，勞動力約占總?cè)丝诘?0%，而務(wù)農(nóng)人口又約占勞動力人口的50%。

2農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險種的需求

[摘要]中國的經(jīng)濟迅速發(fā)展，使人們的生活質(zhì)量得到改善，生活水平大大提高。在中國的經(jīng)濟范疇中，農(nóng)業(yè)占有重要的地位，其中的畜牧業(yè)發(fā)展關(guān)乎到整個的農(nóng)業(yè)進步程度。在畜牧養(yǎng)殖中，存在著風(fēng)險性。對畜牧養(yǎng)殖的風(fēng)險充分認(rèn)識，并實施必要的管理措施是非常必要的。本論文針對畜牧養(yǎng)殖中風(fēng)險的種類與管理要點進行研究。

[關(guān)鍵詞]畜牧養(yǎng)殖;風(fēng)險;種類;管理要點

在中國的市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是值得關(guān)注的內(nèi)容。特別是市場經(jīng)濟多元化，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也會多樣化，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的畜牧養(yǎng)殖業(yè)更為復(fù)雜，無論是生產(chǎn)環(huán)節(jié)，還是經(jīng)營環(huán)節(jié)，都會因此而存在風(fēng)險。為了降低畜牧養(yǎng)殖的風(fēng)險，使專業(yè)戶獲得更高的利益，就要對畜牧養(yǎng)殖中風(fēng)險種類充分認(rèn)識，并采取相應(yīng)的管理措施，以確保畜牧養(yǎng)殖業(yè)在現(xiàn)行的市場環(huán)境中更好地發(fā)展。

1畜牧養(yǎng)殖中的風(fēng)險種類

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中，畜牧養(yǎng)殖業(yè)存在著一定的風(fēng)險。這些風(fēng)險源于在畜牧養(yǎng)殖的過程中會受到各種因素的影響，導(dǎo)致畜牧養(yǎng)殖戶在經(jīng)濟上受到一定的損失。由于影響因素不同，使得畜牧養(yǎng)殖所面臨的風(fēng)險也會有所不同，主要包括畜牧養(yǎng)殖的自然風(fēng)險、畜牧養(yǎng)殖的市場風(fēng)險和畜牧養(yǎng)殖的技術(shù)風(fēng)險。

1.1畜牧養(yǎng)殖的自然風(fēng)險

編者按：本文主要從當(dāng)前財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)及特點；財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)；財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的途徑和方法進行論述。其中，主要包括：傳統(tǒng)險種所占比重較大，賠付率相對較高、風(fēng)險相對集中，賠付率相對較高、分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低、傳統(tǒng)險種市場占有率較高，展業(yè)費用率較高、分散性險種市場潛力大，業(yè)務(wù)增長速度快、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業(yè)費用率、大力發(fā)展分散性險種，提高分散性險種的業(yè)務(wù)比重、限制和改造虧損險種，保持傳統(tǒng)險種的相對穩(wěn)定、加強業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險的經(jīng)濟效益等。具體請詳見。

摘要：目前，財產(chǎn)保險公司面臨的重要課題是優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟效益。險種結(jié)構(gòu)的特點是傳統(tǒng)險種大而不強、分散性險種強而不大；險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)是穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業(yè)費用率；險種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化途徑是大力發(fā)展分散性險種，限制、改造虧損險種，加強業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險的經(jīng)濟效益。

一、當(dāng)前財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)及特點

當(dāng)前財產(chǎn)保險公司的險種結(jié)構(gòu)可分為三大塊、運工險類、企財險類、分散性險種類。運工險類和企財險類為傳統(tǒng)險種，分散性險種類主要是指家財險、貨運險、責(zé)任險、建安險等險種。

1．傳統(tǒng)險種所占比重較大，賠付率相對較高。以中國人民保險公司山東省聊城分公司為例，運工險和企財險保費收入所占比重為80％。比重大的主要原因是二者都是傳統(tǒng)險種，人保公司經(jīng)營多年，宣傳力度大，保戶易于接受，同時，兩者都可以集中展業(yè)方式承保。但由于風(fēng)險相對集中，賠付率相對較高。

2．分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低。分散性險種由于大部分為新險種，宣傳力度小，保戶的保險意識相對較差，不愿參加保險，加上保險標(biāo)的分散，業(yè)務(wù)人員展業(yè)承保難度大，故分散性險種所占比重僅為20％。但由于風(fēng)險相對分散，賠付率相對較低。

摘要：近幾年越來越多的外資與合資保險公司進入中國大陸經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，采用什么樣的競爭策略成為每家保險公司需要面對的問題，在保險混業(yè)經(jīng)營越來越濃厚的的背景下，保險產(chǎn)品應(yīng)采用怎樣的營銷組合策略又成為新的研究課題。保險產(chǎn)品的選擇首先需要考慮的是根據(jù)企業(yè)的競爭地位而確定的目標(biāo)市場，其次才是產(chǎn)品的營銷組合策略。本文將對保險營銷組合中的險種策略、費率策略與促銷策略進行探討，對競爭者的地位與策略進行分析。

關(guān)鍵詞：險種；費率；促銷；競爭策略

一、營銷組合策略

保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險種策略

1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：

加入世貿(mào)組織既給我國保險業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，同時也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。由于國內(nèi)保險業(yè)起步較晚，各項制度都在進一步完善和規(guī)范之中，尤其是保險創(chuàng)新相對薄弱。而外資保險業(yè)歷史悠久，資本雄厚，管理先進，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新快，技術(shù)質(zhì)量高，延伸服務(wù)周到，給國內(nèi)民族保險業(yè)帶來了強大的沖擊。因此，入世后的中國保險業(yè)，唯有加快保險創(chuàng)新步伐，以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點，全面提升競爭力，才能在激烈的國內(nèi)競爭中立于不敗之地。

一、我國保險險種創(chuàng)新的障礙

（一）財產(chǎn)保險險種創(chuàng)新難點及問題

目前，我國財產(chǎn)保險總的趨勢還是把目標(biāo)盯在傳統(tǒng)的三大險種上，機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險仍占產(chǎn)險的絕大部分比例，而在國外產(chǎn)險業(yè)中占半壁江山的責(zé)任保險等在我國僅占很小一部分，而且傳統(tǒng)險種的發(fā)展也存在不少問題，具體體現(xiàn)在：

1、機動車輛保險雖持續(xù)增長，但賠付率卻居高不下。機動車輛保險在我國一直是龍頭險種，它撐起了財產(chǎn)保險的一片天，至今為止還沒有任何一個險種能與之抗衡，其地位和作用不言而喻。但以湖南省湘西等地為例，由于其地勢險要，出現(xiàn)了其賠付費超過其保費總收入、保險公司凈虧的現(xiàn)象，其他地區(qū)情況稍好些，但賠付率一直降不下來。

2、企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)原地徘徊。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)盈虧狀況的不確定，企業(yè)對保險的支付能力仍受到一定的影響。

摘要：在大數(shù)據(jù)的時代背景下，采用SPSS、Excel數(shù)據(jù)處理分析工具，以四川人壽保險退保數(shù)據(jù)為研究對象，由于其目前的投保與退保比例逐年攀升，面臨著確立目標(biāo)用戶特征分析與選擇發(fā)展用戶的忠誠度發(fā)展問題。因此針對人壽保險公司用戶投保退保等方面的相關(guān)數(shù)據(jù)進行主題式分析，為其未來發(fā)展用戶指明方向。對該數(shù)據(jù)下的險種、用戶信息建立其險種特征以及退保用戶基本畫像，推測出主要的退保原因為經(jīng)濟原因以及高退保風(fēng)險人群年齡段在36歲～54歲。對不同的研究主題進行分類處理，數(shù)據(jù)分布進行頻率條形圖的繪制，從圖像直觀地看出退保險種的險種，機構(gòu)、保額、總保費和退保金額都是右偏分布，以及尖端分布的數(shù)據(jù)趨勢，有利于保險公司對用戶的研究以及對保險險種業(yè)務(wù)的完善升級。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；保險退保；用戶基本畫像研究；退保險種特征研究

一、引言

大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展引發(fā)了金融界的全面改革,其中保險行業(yè)也面臨巨大的競爭壓力,這種壓力不僅是來源于外界信息的交互傳播方面更是來源于行業(yè)內(nèi)部的管理競爭、業(yè)務(wù)升級方面，因此保險公司將大數(shù)據(jù)分析運用在企業(yè)中的措施刻不容緩。從國內(nèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險業(yè)結(jié)合發(fā)展的角度來看，在壽險及健康險領(lǐng)域，在逐漸普及基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的用戶管理及保險業(yè)務(wù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的逐漸推廣帶來了較大的正面效應(yīng),實踐也證明,大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用對于促進保險公司效率提高、成本降低起到了積極作用。保險公司除了投保數(shù)據(jù)值得研究分析外，退保數(shù)據(jù)實則更能反映業(yè)務(wù)與客戶的問題?；谝陨媳尘埃槍ΡｋU退保數(shù)據(jù)對其用戶管理、險種業(yè)務(wù)等方面進行探索性研究。

二、研究思路

以四川人壽保險公司的退保數(shù)據(jù)進行分析，采用Excel、SPSS數(shù)據(jù)分析工具，針對退保金額、保額、保費三者間的相關(guān)性建立回歸方程，并將險種分類進行特征分析，包括退保機構(gòu)、保額保費等。并圍繞退保原因展開分析，比較用戶性別、年齡段不同下是否會造成退保原因的選擇差異，退保原因與退保金額的顯著性關(guān)系。依次使用了頻率分析、獨立樣本T檢驗、線性回歸分析等方法。

摘要:近幾年越來越多的外資與合資保險公司進入中國大陸經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，采用什么樣的競爭策略成為每家保險公司需要面對的問題，在保險混業(yè)經(jīng)營越來越濃厚的的背景下，保險產(chǎn)品應(yīng)采用怎樣的營銷組合策略又成為新的研究課題。保險產(chǎn)品的選擇首先需要考慮的是根據(jù)企業(yè)的競爭地位而確定的目標(biāo)市場，其次才是產(chǎn)品的營銷組合策略。本文將對保險營銷組合中的險種策略、費率策略與促銷策略進行探討，對競爭者的地位與策略進行分析。

關(guān)鍵詞:險種;費率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險種策略

1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：