一、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失

在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失分全部損失和部分損失。全部損失即全損又分為實(shí)際全損和推定全損。

(一)實(shí)際全損

何謂實(shí)際全損？《海商法》第二百四十五條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸保險(xiǎn)人所擁有的，為實(shí)際全損。可見，實(shí)際全損包括三種情況：滅失；失去原有形體、效用；不能再歸保險(xiǎn)人所擁有。另應(yīng)注意的是，根據(jù)《海商法》第二百四十八條的規(guī)定，船舶失蹤也按實(shí)際全損處理，被保險(xiǎn)人無需向保險(xiǎn)人委付船舶。

我國(guó)《海商法》關(guān)于實(shí)際全損的規(guī)定與英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》（下稱MIA1906）基本相同，該法第57條規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的完全滅失，或者損壞程度嚴(yán)重到不再是與原保險(xiǎn)標(biāo)的類似的事物，或者被保險(xiǎn)人無可挽回地喪失了該保險(xiǎn)標(biāo)的者，構(gòu)成實(shí)際全損。不同的是我國(guó)《海商法》未就實(shí)際全損與保險(xiǎn)委付的關(guān)系作出明確規(guī)定，而依MIA1906實(shí)際全損也可導(dǎo)致委付，且“發(fā)生實(shí)際全損的，無須發(fā)送委付通知”。其實(shí)，根據(jù)《海商法》第二百四十八條的規(guī)定可推知委付與實(shí)際全損無關(guān)。在實(shí)際全損的情況下，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知對(duì)保險(xiǎn)人一般無實(shí)際意義。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)應(yīng)依約賠償，無權(quán)利轉(zhuǎn)移可言，委付根本不可能成立。[2]這正如MIA1906第62條第7款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人得到損失消息時(shí)，如果向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，保險(xiǎn)人已無獲益可能的，則無需發(fā)出委付通知。

(二)推定全損

推定全損和委付均是海上保險(xiǎn)的特殊制度。推定全損是有利于被保險(xiǎn)人的一種制度，在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)的而按全損索賠；委付是一項(xiàng)有利于保險(xiǎn)人的制度，保險(xiǎn)人對(duì)是否接受委付有選擇權(quán)。推定全損與委付制度構(gòu)成一個(gè)利益相對(duì)平衡的體系。根據(jù)筆者向有關(guān)保險(xiǎn)公司的了解，實(shí)踐中被保險(xiǎn)人在發(fā)生推定全損時(shí)，往往會(huì)向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，保險(xiǎn)人因難于快速核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的上的權(quán)利和義務(wù)，擔(dān)心得不償失，往往不會(huì)輕易接受委付，甚至基本不接受委付。[1]但作為海上保險(xiǎn)法中的一個(gè)特殊制度，委付仍有存在并加以研究的必要。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失

在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失分全部損失和部分損失。全部損失即全損又分為實(shí)際全損和推定全損。

(一)實(shí)際全損

何謂實(shí)際全損？《海商法》第二百四十五條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸保險(xiǎn)人所擁有的，為實(shí)際全損?？梢姡瑢?shí)際全損包括三種情況：滅失；失去原有形體、效用；不能再歸保險(xiǎn)人所擁有。另應(yīng)注意的是，根據(jù)《海商法》第二百四十八條的規(guī)定，船舶失蹤也按實(shí)際全損處理，被保險(xiǎn)人無需向保險(xiǎn)人委付船舶。

我國(guó)《海商法》關(guān)于實(shí)際全損的規(guī)定與英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》（下稱MIA1906）基本相同，該法第57條規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的完全滅失，或者損壞程度嚴(yán)重到不再是與原保險(xiǎn)標(biāo)的類似的事物，或者被保險(xiǎn)人無可挽回地喪失了該保險(xiǎn)標(biāo)的者，構(gòu)成實(shí)際全損。不同的是我國(guó)《海商法》未就實(shí)際全損與保險(xiǎn)委付的關(guān)系作出明確規(guī)定，而依MIA1906實(shí)際全損也可導(dǎo)致委付，且“發(fā)生實(shí)際全損的，無須發(fā)送委付通知”。其實(shí)，根據(jù)《海商法》第二百四十八條的規(guī)定可推知委付與實(shí)際全損無關(guān)。在實(shí)際全損的情況下，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知對(duì)保險(xiǎn)人一般無實(shí)際意義。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)應(yīng)依約賠償，無權(quán)利轉(zhuǎn)移可言，委付根本不可能成立。[2]這正如MIA1906第62條第7款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人得到損失消息時(shí)，如果向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，保險(xiǎn)人已無獲益可能的，則無需發(fā)出委付通知。

推定全損和委付均是海上保險(xiǎn)的特殊制度。推定全損是有利于被保險(xiǎn)人的一種制度，在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)的而按全損索賠；委付是一項(xiàng)有利于保險(xiǎn)人的制度，保險(xiǎn)人對(duì)是否接受委付有選擇權(quán)。推定全損與委付制度構(gòu)成一個(gè)利益相對(duì)平衡的體系。根據(jù)筆者向有關(guān)保險(xiǎn)公司的了解，實(shí)踐中被保險(xiǎn)人在發(fā)生推定全損時(shí)，往往會(huì)向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，保險(xiǎn)人因難于快速核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的上的權(quán)利和義務(wù)，擔(dān)心得不償失，往往不會(huì)輕易接受委付，甚至基本不接受委付。[1]但作為海上保險(xiǎn)法中的一個(gè)特殊制度，委付仍有存在并加以研究的必要。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失

在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失分全部損失和部分損失。全部損失即全損又分為實(shí)際全損和推定全損。

(一)實(shí)際全損

何謂實(shí)際全損？《海商法》第二百四十五條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用，或者不能再歸保險(xiǎn)人所擁有的，為實(shí)際全損?？梢?，實(shí)際全損包括三種情況：滅失；失去原有形體、效用；不能再歸保險(xiǎn)人所擁有。另應(yīng)注意的是，根據(jù)《海商法》第二百四十八條的規(guī)定，船舶失蹤也按實(shí)際全損處理，被保險(xiǎn)人無需向保險(xiǎn)人委付船舶。

我國(guó)《海商法》關(guān)于實(shí)際全損的規(guī)定與英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》（下稱MIA1906）基本相同，該法第57條規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的完全滅失，或者損壞程度嚴(yán)重到不再是與原保險(xiǎn)標(biāo)的類似的事物，或者被保險(xiǎn)人無可挽回地喪失了該保險(xiǎn)標(biāo)的者，構(gòu)成實(shí)際全損。不同的是我國(guó)《海商法》未就實(shí)際全損與保險(xiǎn)委付的關(guān)系作出明確規(guī)定，而依MIA1906實(shí)際全損也可導(dǎo)致委付，且“發(fā)生實(shí)際全損的，無須發(fā)送委付通知”。其實(shí)，根據(jù)《海商法》第二百四十八條的規(guī)定可推知委付與實(shí)際全損無關(guān)。在實(shí)際全損的情況下，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知對(duì)保險(xiǎn)人一般無實(shí)際意義。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)應(yīng)依約賠償，無權(quán)利轉(zhuǎn)移可言，委付根本不可能成立。[2]這正如MIA1906第62條第7款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人得到損失消息時(shí)，如果向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，保險(xiǎn)人已無獲益可能的，則無需發(fā)出委付通知。

摘要：海上保險(xiǎn)委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的在推定全損的場(chǎng)合視同已全部損失，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)標(biāo)的，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而收取全部保險(xiǎn)金額的制度。海上保險(xiǎn)委付的原因有“推定全損說”、“法定原因說”“、”全損說“。關(guān)于海上保險(xiǎn)委付的法律性質(zhì)，目前理論界有四種不同的理解：委付是單方法律行為，委付是雙方法律行為，委付是經(jīng)法院判決生效的法律行為，委付是要約。海上保險(xiǎn)委付的成立條件包括：必須有明確的委付意思表示，委付的內(nèi)容必須明確、肯定，委付不得附帶條件，委付應(yīng)及于保險(xiǎn)標(biāo)的全部。

關(guān)鍵詞：海上保險(xiǎn)，委付，法律性質(zhì)，成立條件

海上保險(xiǎn)中的委付（以下簡(jiǎn)稱委付）是海商法中的一項(xiàng)重要制度，其理論性和實(shí)踐性均很強(qiáng)。我國(guó)理論界對(duì)這一制度的研究既不全面，也不深入。我國(guó)長(zhǎng)達(dá)278條的《中華人民共和國(guó)海商法》（以下簡(jiǎn)稱《海商法》）中僅用了2個(gè)條款對(duì)之加以規(guī)定，顯然，這不能適應(yīng)順利、及時(shí)解決錯(cuò)綜復(fù)雜的委付糾紛的需要。時(shí)值《海商法》修訂之際，為促進(jìn)委付制度的進(jìn)一步完善，本文擬對(duì)委付制度中亟待澄清的幾個(gè)基本問題進(jìn)行研究，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的立法建議。

本文所要論及的委付，是海上保險(xiǎn)中特有的一個(gè)概念和制度。保險(xiǎn)委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的在推定全損的場(chǎng)合視同已全部損失，被保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)標(biāo)的，將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而收取全部保險(xiǎn)金額的制度。根據(jù)損害保險(xiǎn)原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的全部或部分損失還沒有得到確認(rèn)之前，被保險(xiǎn)人是得不到損害賠償?shù)摹？墒怯捎诤Ｉ媳ｋU(xiǎn)的特點(diǎn)，在短時(shí)間內(nèi)證明上述損失是很困難的。在這種情況下，拒絕被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，對(duì)被保險(xiǎn)人來說是個(gè)嚴(yán)重的問題，其在企業(yè)中投下的資金就會(huì)處于凍結(jié)狀態(tài)，從海運(yùn)政策上看也將導(dǎo)致不良的后果。因此，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全損已不可避免時(shí)，法律上允許把它看做是全部損失，承認(rèn)被保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求全部保險(xiǎn)金額，實(shí)屬客觀需要。這種制度即為保險(xiǎn)委付制度。現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)委付大約起源于16世紀(jì)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)合同規(guī)定：“船舶在一定的期間未歸航者，即視為實(shí)質(zhì)滅失，支付填補(bǔ)金而廢止預(yù)付金，而被保險(xiǎn)人則將保險(xiǎn)標(biāo)的上的權(quán)利讓與保險(xiǎn)人。”①隨著保險(xiǎn)制度的日益完善，委付被海上保險(xiǎn)廣泛采用，委付標(biāo)的也從最初的船舶擴(kuò)大到貨物和運(yùn)費(fèi)，委付已經(jīng)成為各國(guó)海商法中有利于被保險(xiǎn)人的法律制度。②

雖然對(duì)于委付發(fā)生在推定全損的場(chǎng)合各國(guó)已形成共識(shí)，但各國(guó)為了自己的航運(yùn)政策和利益的需要，對(duì)保險(xiǎn)委付的性質(zhì)、保險(xiǎn)委付的原因、保險(xiǎn)委付的構(gòu)成要件、保險(xiǎn)委付行為的法律效力、保險(xiǎn)委付通知發(fā)出的合理時(shí)限、接受委付的合理時(shí)限、委付權(quán)利的喪失等問題的規(guī)定卻存在頗多差異。本文擬以英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“海商法”和我國(guó)《海商法》相關(guān)規(guī)定及有關(guān)海商法的理論，對(duì)海上保險(xiǎn)委付的原因、委付的法律性質(zhì)和委付的構(gòu)成要件進(jìn)行分析和論證，以彌補(bǔ)我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)委付制度研究不系統(tǒng)和不深入的缺陷。同時(shí)，針對(duì)我國(guó)《海商法》中關(guān)于委付僅有第249—250條簡(jiǎn)略規(guī)定的情形，提出相關(guān)修改、補(bǔ)充意見，期望能夠?qū)φ谶M(jìn)行中的《海商法》修訂工作有所裨益。

一、關(guān)于委付的原因

摘要：委付與代位權(quán)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的兩個(gè)重要概念，彼此之間存在著密切的關(guān)系，但實(shí)質(zhì)上是兩種不同性質(zhì)的法律行為。它們?cè)诟拍?、適用條件、行使方式等各個(gè)方面都存在不同之處。

關(guān)鍵詞：委付，代位權(quán)，推定全損，委付通知

一

1、概念：保險(xiǎn)委付是指在海上保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示將該保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。

保險(xiǎn)委付是海上保險(xiǎn)的一項(xiàng)傳統(tǒng)制度，自十五六世紀(jì)以來，它為各國(guó)海商法所確認(rèn)并付諸實(shí)施。我國(guó)《海商法》第249條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照全部損失賠償，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。委付不得附加任何條件。委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不得撤回?！庇?guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》、《日本商法典》等也作了相關(guān)規(guī)定，其內(nèi)容和條件大致相當(dāng)。

2、適用的條件：在哪些條件下被保險(xiǎn)人可以行使委付權(quán)呢？各國(guó)法律均有規(guī)定。概括起來，包括如下幾項(xiàng)：

《海商法》規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人賠付全額損失后取得保險(xiǎn)標(biāo)的一切權(quán)利，這項(xiàng)權(quán)利被稱為保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利是一個(gè)具體又復(fù)雜的問題，但在我國(guó)《海商法》以及保險(xiǎn)法中對(duì)此的規(guī)定去并不十分的明確。本文將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行討論。

海上保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性質(zhì)的合同，是建立在補(bǔ)償原則的基礎(chǔ)之上的。保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償原則貫穿于保險(xiǎn)合同的各個(gè)方面。保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的時(shí)候，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定履行賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人的賠償金額不能超過保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額或者被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失。如果被保險(xiǎn)人在取得了全額賠償后還保留保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利，那么被保險(xiǎn)人不但沒有任何的損失，還可以從事故中獲利，這樣就會(huì)產(chǎn)生使被保險(xiǎn)人獲得雙重利益的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利是補(bǔ)償原則一個(gè)具體的表現(xiàn)。在部分損失的情況下，保險(xiǎn)人無權(quán)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的物權(quán)。但是，在保險(xiǎn)人賠付全部保險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下，除對(duì)債權(quán)的代位求償權(quán)外，保險(xiǎn)人還取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部物權(quán)。從公平的角度出發(fā)，法律賦予保險(xiǎn)人應(yīng)得權(quán)利，在保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失的時(shí)候保險(xiǎn)人可以取得代位求償?shù)臋?quán)利，在全損時(shí)，保險(xiǎn)人除代位求償?shù)臋?quán)利還可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利需要滿足一定的條件：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損事故。保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損或者部分貨物全損的時(shí)候才會(huì)涉及到取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的僅是部分損失的時(shí)候，保險(xiǎn)人取得是代位求償?shù)臋?quán)利，是法定的債權(quán)轉(zhuǎn)移。我國(guó)海商法中規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損”是保險(xiǎn)人取得標(biāo)的權(quán)利的前提之一。在英國(guó)海上保險(xiǎn)法中不只限于保險(xiǎn)標(biāo)的的全損，當(dāng)部分保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人也可以取得這部分保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。（2）保險(xiǎn)人賠付了全損金額或者接受的被保險(xiǎn)人的委付。根據(jù)海商法的規(guī)定，發(fā)生實(shí)際全損的時(shí)候保險(xiǎn)人全額賠付了保險(xiǎn)金后才可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。當(dāng)損失是推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人接受了被保險(xiǎn)人的委付，就可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。

由于保險(xiǎn)合同是格式合同，被保險(xiǎn)人在一定程度上處于劣勢(shì)，所以立法者通常會(huì)側(cè)重于對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而對(duì)保險(xiǎn)人的利益則有所忽視。我國(guó)海商法對(duì)于保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利的規(guī)定就十分簡(jiǎn)單，僅在第249、255、256對(duì)這方面進(jìn)行了大致的規(guī)定，如此簡(jiǎn)單的規(guī)定使得實(shí)踐中產(chǎn)生了許多的問題。

1、對(duì)保險(xiǎn)人來說“取得”是權(quán)利還是義務(wù)。

根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損的情況下，保險(xiǎn)人全額賠償后有權(quán)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，以便獲得保險(xiǎn)標(biāo)的上所剩余的利益，來防止保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)賠償來盈利。在取得保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利的同時(shí)也應(yīng)該承擔(dān)一定的義務(wù)和責(zé)任。許多的情況下，這種責(zé)任將會(huì)大于獲得的利益，所以在這種情況下保險(xiǎn)人并不希望取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。但是我國(guó)海商法第256條規(guī)定“除本法的255條的規(guī)定外，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損，保險(xiǎn)人支付全額保險(xiǎn)金額的，取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利”。從字面分析取得保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利是自動(dòng)的，這樣就成為了保險(xiǎn)人的義務(wù)而不是權(quán)利。如果這樣，那么這就應(yīng)該成為保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。對(duì)于這個(gè)問題，英國(guó)《1906海上保險(xiǎn)法》又十分明確的規(guī)定“保險(xiǎn)人有權(quán)取得（entiletotakeover）保險(xiǎn)標(biāo)的的剩余價(jià)值”，將這一項(xiàng)設(shè)定為保險(xiǎn)人的權(quán)利，保險(xiǎn)人可以權(quán)衡利弊來決定是接受還是放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的利益。

2、保險(xiǎn)人的提前解約權(quán)與保險(xiǎn)標(biāo)的利益的取得

一、責(zé)任范圍

本保險(xiǎn)分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)及一切險(xiǎn)三種。被保險(xiǎn)貨物遭受損失時(shí)，本保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)單上訂明承保險(xiǎn)別的條款規(guī)定，負(fù)賠償責(zé)任。

（一）平安險(xiǎn)

本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償：

1、被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。當(dāng)被保險(xiǎn)人要求賠付推定全損時(shí)，須將受損貨物及其權(quán)利委付給保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)貨物用駁船運(yùn)往或運(yùn)離海輪的，每一駁船所裝的貨物可視作一個(gè)整批。推定全損是指被保險(xiǎn)貨物的實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者恢復(fù)、修復(fù)受損貨物以及運(yùn)送貨物到原訂目的地的費(fèi)用超過該目的地的貨物價(jià)值。

2、由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部份損失。

一、責(zé)任范圍

本保險(xiǎn)分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)及一切險(xiǎn)三種。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!被保險(xiǎn)貨物遭受損失時(shí)，本保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)單上訂明承保險(xiǎn)別的條款規(guī)定，負(fù)賠償責(zé)任。

（一）平安險(xiǎn)

本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償：

1．被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損。當(dāng)被保險(xiǎn)人要求賠付推定全損時(shí)，須將受損貨物及其權(quán)利委付給保險(xiǎn)公司。被保險(xiǎn)貨物用駁船運(yùn)往或運(yùn)離海輪的，每一駁船所裝的貨物可視作一個(gè)整批。

推定全損是指保險(xiǎn)貨物的實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者恢復(fù)、修復(fù)受損貨物以及運(yùn)送貨物到原訂目的地費(fèi)用超過該目的地的貨物價(jià)值。

摘要：損失補(bǔ)償既是保險(xiǎn)的基本職能和作用，也是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中必須遵循的基本原則。但是，損失補(bǔ)償原則在具有人身保險(xiǎn)中是否適用一直以來存在爭(zhēng)議，試圖從保險(xiǎn)的起源展開闡述，分析保險(xiǎn)的基本職能及其具體原理，并且結(jié)合人身保險(xiǎn)來闡釋損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國(guó)學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過來，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)帶來影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國(guó)學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過來，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)帶來影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

二、損失補(bǔ)償原則的派生原理

（一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t