摘要：海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)域性、相關(guān)性和高損害性等特點(diǎn)，是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)作為運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，具有基本保障性、經(jīng)濟(jì)政策性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性等特點(diǎn)。對(duì)于我國而言，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是促進(jìn)海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障海洋巨災(zāi)受害者財(cái)產(chǎn)權(quán)益、矯正海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈、轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的必要選擇。從現(xiàn)代保險(xiǎn)理論發(fā)展、保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步、域外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)制度鋪墊來看，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)已具備一定的可行性。為加快海洋強(qiáng)國建設(shè)，我國應(yīng)當(dāng)盡快制定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法、完善海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)政策體系以及建立多層次海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：海洋巨災(zāi)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

海洋經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新領(lǐng)域。黨的提出了“堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌，加快建設(shè)海洋強(qiáng)國”的重要戰(zhàn)略舉措，為新時(shí)代我國海洋事業(yè)的發(fā)展指明了方向。然而，海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展受海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響很大，尤其是面臨著海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重威脅。因此，如何建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，成為我國發(fā)展壯大海洋經(jīng)濟(jì)、保障海洋事業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須破解的一大難題。本文從海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)入手，研究建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性與可行性，分析我國海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題，并以此為基礎(chǔ)，就構(gòu)建我國海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出若干建議。

一、海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

隨著“一帶一路”特別是21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)的推進(jìn)和海洋強(qiáng)國戰(zhàn)略的實(shí)施，我國海洋經(jīng)濟(jì)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。（一）海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。關(guān)于巨災(zāi)（Catastrophe或Large-scaleDisas⁃ter），國際上尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的定義。聯(lián)合國國際減災(zāi)戰(zhàn)略（UNISDR）將其稱為一種嚴(yán)重影響社會(huì)并需要國家或國際援助的災(zāi)害。[1]經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）將其定義為造成大量人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和基礎(chǔ)設(shè)施的大面積破壞，使受災(zāi)地區(qū)及鄰近地區(qū)的政府束手無策的災(zāi)害。[2](p16)美國聯(lián)邦法典第42篇第5122條將其稱為“MajorDisaster”，并界定為“造成達(dá)到一定嚴(yán)重程度的損害后果，需要政府和救災(zāi)組織提供援助的自然災(zāi)害和火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸。”瑞士再保險(xiǎn)公司將其理解為經(jīng)濟(jì)損失、保險(xiǎn)索賠額或相關(guān)傷亡人數(shù)超過一定標(biāo)準(zhǔn)的災(zāi)害。[3](p2)一般認(rèn)為，巨災(zāi)是指造成嚴(yán)重人員傷亡和巨額財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)區(qū)域或國家的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。[4](p5)按其發(fā)生原因分類，巨災(zāi)可分為自然巨災(zāi)和人為巨災(zāi)；按其發(fā)生頻率分類，巨災(zāi)可分為常態(tài)巨災(zāi)和非常態(tài)巨災(zāi)；按其承災(zāi)體分類，巨災(zāi)可分為城市巨災(zāi)、農(nóng)村巨災(zāi)和海洋巨災(zāi)。所謂海洋巨災(zāi)（MarineCatastrophe），是指由自然或人為因素引起的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成巨額財(cái)產(chǎn)損失、重大人身傷亡甚至海洋環(huán)境嚴(yán)重污染的災(zāi)害，包括海洋自然災(zāi)害和人為災(zāi)害。其中，海洋自然災(zāi)害是指海洋自然環(huán)境發(fā)生異常或激烈變化，導(dǎo)致在海上或海岸帶發(fā)生的嚴(yán)重危害社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和生命財(cái)產(chǎn)的事件，如風(fēng)暴潮、海嘯、海冰等；[5]海洋人為災(zāi)害是指與人類活動(dòng)有關(guān)的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成嚴(yán)重?fù)p害后果的事件，如重大海上溢油事件、海上恐怖主義事件、核泄漏事件等。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（CatastropheRisk）是“因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)?！盵6](p1)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（MarineCatastro⁃pheRisk）是因重大海洋自然災(zāi)害或人為災(zāi)害而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一般特性：一是低頻性。在一定時(shí)間范圍內(nèi)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較一般風(fēng)險(xiǎn)低得多。例如，風(fēng)暴潮災(zāi)害常有發(fā)生，但特大風(fēng)暴潮災(zāi)害較為罕見；二是難以預(yù)測(cè)性。由于發(fā)生次數(shù)少，缺少大量的歷史數(shù)據(jù)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)難度較大；三是突發(fā)性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是突然發(fā)生的，出乎人們的意料；四是嚴(yán)重性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)造成巨大損害。除此以外，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還具有以下顯著特點(diǎn)：一是區(qū)域性。雖然海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往難以精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，但是其空間分布常常具有一定規(guī)律，區(qū)域性特征明顯。一些海洋自然災(zāi)害發(fā)生在特定緯度。以我國為例，海冰災(zāi)害主要發(fā)生在我國渤海及黃海北部等海域，臺(tái)風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害影響的區(qū)域主要是我國東南沿海地區(qū)。另外，與海洋產(chǎn)業(yè)活動(dòng)有關(guān)的海洋人為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往也有一定范圍。如海洋油污巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在有海洋油氣開發(fā)活動(dòng)的區(qū)域。二是相關(guān)性。各種海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之間不是相互獨(dú)立的，它們或相互影響，或互為因果，無法完全分離。如海底地質(zhì)活動(dòng)引起的海嘯可能會(huì)造成沿海核電站發(fā)生核事故；臺(tái)風(fēng)可能造成特大風(fēng)暴潮及海浪災(zāi)害等海洋巨災(zāi)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性特征，極大地增加了國家和受災(zāi)者應(yīng)對(duì)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。三是高損害性。相較于內(nèi)陸地區(qū)，沿海地區(qū)往往人口更稠密、城鎮(zhèn)化程度更高、生產(chǎn)更活躍、財(cái)富更集中。特別是，隨著21世紀(jì)海上絲綢之路的建設(shè)，我國正積極同沿線國家發(fā)展藍(lán)色伙伴關(guān)系，開展密切的海上合作。這表示將有更多的人員和資產(chǎn)暴露于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中。相較于其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)造成更為災(zāi)難性的損失。（二）海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。就內(nèi)涵而言，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是以服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受海洋巨災(zāi)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩種類型。一般認(rèn)為，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有以下基本特點(diǎn)：第一，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有基本保障性。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)僅是達(dá)到一定量化標(biāo)準(zhǔn)的海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而不是一般風(fēng)險(xiǎn)。開展海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的目的是保障沿海地區(qū)生活和生產(chǎn)的基本需要，促進(jìn)災(zāi)后秩序的快速恢復(fù)。同時(shí)，由于保費(fèi)積累和財(cái)政投入有限，為了保證償付能力、實(shí)現(xiàn)制度的可持續(xù)性，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)客觀上不能補(bǔ)償所有巨災(zāi)損失，只能提供基本生產(chǎn)生活保障。沿海居民和涉海企業(yè)可以自愿購買商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)以滿足其更高層次的保障需求。第二，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)政策性。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等社會(huì)政策性保險(xiǎn)不同，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)是指國家為了實(shí)現(xiàn)某種政策目的，對(duì)某些關(guān)系到國計(jì)民生的行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策而開辦的保險(xiǎn)。[7](p5)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的范疇。一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展不以營利為目的，而是為了實(shí)現(xiàn)海洋強(qiáng)國建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，保障沿海居民生活安定、保障海洋產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、保障海洋生態(tài)環(huán)境安全；另一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施依賴于國家的扶持。由于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高賠付的特質(zhì)，難以單純依靠市場(chǎng)機(jī)制得以正常運(yùn)行，因而需要政府提供的法律保障和政策支持以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定供給。第三，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間的，不完全具備非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的產(chǎn)品。[8](p4)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金可以減輕被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，直接使其受益。同時(shí)，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)提供的利益具有外溢性，能夠降低海洋巨災(zāi)損失、緩解國家財(cái)政壓力、提升全社會(huì)海洋防災(zāi)減災(zāi)水平。另外，只有投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成了海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人才按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金。因此，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)既不是典型的私人產(chǎn)品，也不是完全的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

二、建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

一、法國中央再保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用

20世紀(jì)70年代中期，法國政府開始嘗試通過保險(xiǎn)機(jī)制解決地震和洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，雖然當(dāng)時(shí)的法國理論界還有不少人認(rèn)為上述巨災(zāi)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，但1982年7月13日，法國國會(huì)投票正式通過“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，即著名的Cat.NatSystemNo.82—600法案。這是法國國家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的開端。此后，法國“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”在實(shí)踐中不斷修改，但一直基本維持原樣。

根據(jù)“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”的規(guī)定，凡是投?；痣U(xiǎn)或火險(xiǎn)以外全險(xiǎn)的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)均在承保范圍之內(nèi)；而一般不投?；痣U(xiǎn)或其它損失險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)(如土地、植栽、道路等)被排除在外，同時(shí)國有財(cái)產(chǎn)除外不保，具體包括，一是法國境內(nèi)的建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；二是工商業(yè)使用的廠房建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；三是地方政府所有的建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；四是農(nóng)業(yè)用建筑物及其內(nèi)的谷物、機(jī)械和動(dòng)物；五是溫室建筑物及其內(nèi)的設(shè)備(但其內(nèi)的植物除外)；六是車輛；七是汽車零配件(原保單已承保者)；八是圍籬、圍墻、基座(原保單已承保者)；九是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單承保的森林；十是拆除清理費(fèi)用。承保的范圍包括洪水、地震、地層滑動(dòng)、地層下陷、海嘯、土石流、雪災(zāi)、旱災(zāi)、颶風(fēng)、冰雹等。在法國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，值得我國借鑒的是法國中央再保險(xiǎn)公司(CCR)在自然巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用。

法國中央再保險(xiǎn)公司(CCR)是自然災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃里的中流砥柱。對(duì)于法國的各家直保公司而言，CCR是可以信賴的“伙伴”，一旦巨災(zāi)發(fā)生，CCR首當(dāng)其沖，承擔(dān)責(zé)任。1982年8月10日法國Cat.NatSystemNo.82—600法案授權(quán)CCR在“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”中，提供由政府擔(dān)保的再保合約；CCR由此成立專門部門負(fù)責(zé)自然災(zāi)害再保事宜。CCR主要任務(wù)如下：一是設(shè)計(jì)自然災(zāi)害再保險(xiǎn)方案；二是針對(duì)不確定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究如何改善；三是研究自然災(zāi)害事故的頻率、損害等；四是一些自然災(zāi)害業(yè)務(wù)的政府溝通工作。

(一)法國中央再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)安排

“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”并沒有要求法國的巨災(zāi)直保公司強(qiáng)制分給CCR再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，CCR是唯一代表政府提供全面性無限制再保方案的再保險(xiǎn)公司，所以法國直保公司一般都愿意選擇CCR分保。CCR再保險(xiǎn)架構(gòu)分為二層：

一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共性分析

公共產(chǎn)品的經(jīng)典定義由薩繆爾森于1954年在《公共支出純理論》一文中提出。在該文中，薩繆爾森指出，“集體消費(fèi)產(chǎn)品是指這樣一種產(chǎn)品，每個(gè)人對(duì)這種產(chǎn)品的消費(fèi)都不會(huì)導(dǎo)致其他人對(duì)該產(chǎn)品消費(fèi)的減少”。從理論上來說，界定一種產(chǎn)品或服務(wù)是否為公共產(chǎn)品，要看其是否具備兩個(gè)特征：非排他性和消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性。所謂非排他性是指只要有人提供了公共產(chǎn)品，不論其意愿如何都不能排除其他人對(duì)該產(chǎn)品的消費(fèi)。若想排除其他人從公共產(chǎn)品的提供中受益，或者在技術(shù)上是不可行或極其困難的，或者排除的成本過于昂貴而缺乏可行性。所謂消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性是指某物品在增加一個(gè)消費(fèi)者時(shí)，邊際成本為零，即在公共產(chǎn)品數(shù)量一定的情況下，將其多分配給一個(gè)消費(fèi)者的邊際成本為零。這并不意味著多提供一單位公共產(chǎn)品的邊際成本也為零，在這種情況下，多提供一單位的公共產(chǎn)品的邊際成本同其他產(chǎn)品一樣是正的，因?yàn)楣伯a(chǎn)品的提供同樣耗費(fèi)了有限的資源。

依據(jù)以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)產(chǎn)品可以區(qū)分為三大類，即私人產(chǎn)品、公共產(chǎn)品與準(zhǔn)公共產(chǎn)品。私人產(chǎn)品是指消費(fèi)者支付了一定的費(fèi)用就取得其所有權(quán)，并具有排斥他人消費(fèi)的物品與服務(wù)。公共產(chǎn)品是指由政府免費(fèi)或低費(fèi)用提供給消費(fèi)者所使用的物品與服務(wù)。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指公共性與私有性兩者兼?zhèn)?，介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的物品與服務(wù)。

應(yīng)指出，從嚴(yán)格意義上來說，上述兩個(gè)特征的規(guī)定不是絕對(duì)的，它們都有賴于技術(shù)條件和具體環(huán)境。在確定一種物品是否為公共產(chǎn)品時(shí)，必須考慮受益者人數(shù)及能否將這些受益者排除在該物品的享用之外。當(dāng)受益者人數(shù)眾多且排除任何一個(gè)受益者在技術(shù)上不可行時(shí)，該物品就可視為公共產(chǎn)品。具體講包含三層含義：一是任何人都不可能不讓別人消費(fèi)它，即使有些人有心獨(dú)占對(duì)它的消費(fèi)，但在技術(shù)上是不可行的或成本過高得不償失；二是任何人自己都不得不消費(fèi)它，即使有些人可能不情愿，但卻無法對(duì)它加以拒絕；三是任何人都可以恰好消費(fèi)相同的數(shù)量。

劉詩白把社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的公共品及其生產(chǎn)特征歸為：(1)產(chǎn)品具有滿足共同需要，特別是社會(huì)公共需要的性質(zhì)；(2)在生產(chǎn)與提供中發(fā)揮機(jī)構(gòu)、團(tuán)體，特別是政府的職能和依靠財(cái)政資金；(3)動(dòng)員社會(huì)力量，充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制；(4)實(shí)行公共參與決策。同時(shí)，他認(rèn)為公共產(chǎn)品是一種超越市場(chǎng)決定但又利用了市場(chǎng)力量的生產(chǎn)機(jī)制，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它既彌補(bǔ)在滿足公共需要上的市場(chǎng)失靈，又能促進(jìn)私人產(chǎn)品生產(chǎn)的發(fā)展。

以上的理論為分析巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的屬性提供了理論基礎(chǔ)。首先，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)只能帶來負(fù)效用的產(chǎn)品，其供給主體是大自然，消費(fèi)主體是社會(huì)各群體。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的供給具有不可抗拒性，社會(huì)對(duì)其消費(fèi)具有強(qiáng)制性。盡管社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)唯恐避之而不及，但往往對(duì)其發(fā)生又束手無策，人們只能采取措施減少由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的負(fù)效用，但不能消除它的供給。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的供給與需求既不存在排他性又不存在競(jìng)爭(zhēng)性。其次，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響巨大、覆蓋面很廣。如1998年洪水造成我國共有29個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)田受災(zāi)面積2229萬公頃(3.34億畝)，成災(zāi)面積1378萬公頃(2.07億畝)，直接經(jīng)濟(jì)損失2551億元；2008年初發(fā)生的我國南方大面積冰凍災(zāi)害，據(jù)民政部估計(jì)直接經(jīng)濟(jì)損失約1516億元，全國Z1個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)受到不同程度的影響，造成交通、電力等眾多行業(yè)的重大損失。因此，不論從經(jīng)濟(jì)的角度還是從社會(huì)的角度，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都是一種公共產(chǎn)品，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和巨災(zāi)保險(xiǎn)也因此具有很強(qiáng)的公共性。

[摘要]隨著2008年中國南方雪災(zāi)及四川地震的發(fā)生，各界對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的渴望也越加迫切。本文通過對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)公共性的分析，提出了我國在政府主導(dǎo)下建立以政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)公司為中心，以再保險(xiǎn)和發(fā)行巨災(zāi)債券為風(fēng)險(xiǎn)分散手段，以多樣化的政府救濟(jì)為補(bǔ)充措施的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，公共性，供給模式，制度建設(shè)

一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共性分析

公共產(chǎn)品的經(jīng)典定義由薩繆爾森于1954年在《公共支出純理論》一文中提出。在該文中，薩繆爾森指出，“集體消費(fèi)產(chǎn)品是指這樣一種產(chǎn)品，每個(gè)人對(duì)這種產(chǎn)品的消費(fèi)都不會(huì)導(dǎo)致其他人對(duì)該產(chǎn)品消費(fèi)的減少”。從理論上來說，界定一種產(chǎn)品或服務(wù)是否為公共產(chǎn)品，要看其是否具備兩個(gè)特征：非排他性和消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性。所謂非排他性是指只要有人提供了公共產(chǎn)品，不論其意愿如何都不能排除其他人對(duì)該產(chǎn)品的消費(fèi)。若想排除其他人從公共產(chǎn)品的提供中受益，或者在技術(shù)上是不可行或極其困難的，或者排除的成本過于昂貴而缺乏可行性。所謂消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性是指某物品在增加一個(gè)消費(fèi)者時(shí)，邊際成本為零，即在公共產(chǎn)品數(shù)量一定的情況下，將其多分配給一個(gè)消費(fèi)者的邊際成本為零。這并不意味著多提供一單位公共產(chǎn)品的邊際成本也為零，在這種情況下，多提供一單位的公共產(chǎn)品的邊際成本同其他產(chǎn)品一樣是正的，因?yàn)楣伯a(chǎn)品的提供同樣耗費(fèi)了有限的資源。

依據(jù)以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)產(chǎn)品可以區(qū)分為三大類，即私人產(chǎn)品、公共產(chǎn)品與準(zhǔn)公共產(chǎn)品。私人產(chǎn)品是指消費(fèi)者支付了一定的費(fèi)用就取得其所有權(quán)，并具有排斥他人消費(fèi)的物品與服務(wù)。公共產(chǎn)品是指由政府免費(fèi)或低費(fèi)用提供給消費(fèi)者所使用的物品與服務(wù)。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指公共性與私有性兩者兼?zhèn)?，介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的物品與服務(wù)。

應(yīng)指出，從嚴(yán)格意義上來說，上述兩個(gè)特征的規(guī)定不是絕對(duì)的，它們都有賴于技術(shù)條件和具體環(huán)境。在確定一種物品是否為公共產(chǎn)品時(shí)，必須考慮受益者人數(shù)及能否將這些受益者排除在該物品的享用之外。當(dāng)受益者人數(shù)眾多且排除任何一個(gè)受益者在技術(shù)上不可行時(shí)，該物品就可視為公共產(chǎn)品。具體講包含三層含義：一是任何人都不可能不讓別人消費(fèi)它，即使有些人有心獨(dú)占對(duì)它的消費(fèi)，但在技術(shù)上是不可行的或成本過高得不償失；二是任何人自己都不得不消費(fèi)它，即使有些人可能不情愿，但卻無法對(duì)它加以拒絕；三是任何人都可以恰好消費(fèi)相同的數(shù)量。

摘要：2004年發(fā)生的印度洋海嘯，2007年我國發(fā)生的幾十年不遇的雪災(zāi)，將低概率的巨災(zāi)問題推到了全球關(guān)注的前沿。雖然這些災(zāi)害發(fā)生概率極低，預(yù)測(cè)難度大，但一旦爆發(fā)，總會(huì)帶來難以估量的損失。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制并充分發(fā)揮其作用，不但可以促進(jìn)全社會(huì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，凸顯出保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”作用，還有利于保險(xiǎn)業(yè)良好社會(huì)形象的建立，極大地推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的全面健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)資本市場(chǎng)

據(jù)瑞士《Sigma》雜志報(bào)道，自20世紀(jì)70年代以來，無論是全球巨災(zāi)的數(shù)量還是其破壞程度都呈上升趨勢(shì)。從1988年起，除1993年和1997年外，全球自然災(zāi)害年度損失都在100億美元以上。2001年，僅美國“911”事件就導(dǎo)致300多億美元的直接損失。再到2004年年底的印度洋海嘯，據(jù)全球最大的再保險(xiǎn)商慕尼黑再保估計(jì)，其造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過100億歐元，對(duì)東南亞國家的旅游業(yè)造成的潛在經(jīng)濟(jì)損失更是無可估量。近十年來，中國已成為繼日本和美國之后的第三個(gè)災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)資料，上個(gè)世紀(jì)全世界五十四個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有八個(gè)發(fā)生在中國。民政部有關(guān)資料表明，中國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為500億至600億元人民幣，每天都要因此損失1億多元人民幣。但到目前為止，我國許多自然災(zāi)害仍未列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度就顯得尤為重要。

一、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。作為世界上為數(shù)不多的自然災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國家之一，我國70%以上的大城市、半數(shù)以上人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，分布在氣象、地征、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約影響非常嚴(yán)重。我國南部洪澇災(zāi)害較往年偏重，而伴隨著洪澇災(zāi)害又發(fā)生了局部性山洪、山體滑坡和泥石流災(zāi)害;局部地區(qū)如海南、云南、內(nèi)蒙古中西部、寧夏中北部等地的旱災(zāi)為近年所罕見;臺(tái)風(fēng)登陸多，時(shí)間、地點(diǎn)比較集中，造成損失較大。2005年臺(tái)風(fēng)多次登陸我國大陸，2007年我國遭遇幾十年不遇雪災(zāi)，損失嚴(yán)重。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于人為因素對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有降低，反而增加了。同時(shí)由于我國百姓保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，國家災(zāi)害防御體系差，導(dǎo)致整體防災(zāi)能力弱，所以我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

一、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。作為世界上為數(shù)不多的自然災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國家之一，我國70%以上的大城市、半數(shù)以上人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，分布在氣象、地征、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約影響非常嚴(yán)重。我國南部洪澇災(zāi)害較往年偏重，而伴隨著洪澇災(zāi)害又發(fā)生了局部性山洪、山體滑坡和泥石流災(zāi)害;局部地區(qū)如海南、云南、內(nèi)蒙古中西部、寧夏中北部等地的旱災(zāi)為近年所罕見;臺(tái)風(fēng)登陸多，時(shí)間、地點(diǎn)比較集中，造成損失較大。2005年臺(tái)風(fēng)多次登陸我國大陸，2007年我國遭遇幾十年不遇雪災(zāi)，損失嚴(yán)重。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于人為因素對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有降低，反而增加了。同時(shí)由于我國百姓保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，國家災(zāi)害防御體系差，導(dǎo)致整體防災(zāi)能力弱，所以我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

二、我國巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償機(jī)制具有一定局限性

面對(duì)日益嚴(yán)重的巨災(zāi)損失，我國的補(bǔ)償方式主要包括社會(huì)捐助、國際支援、財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償四種。其中前兩種方式完全出自于援助方的自愿且受其經(jīng)濟(jì)力量、覺悟或道義感以及與受援助方的關(guān)系等因素的影響和制約，難以控制，而財(cái)政補(bǔ)償和保險(xiǎn)補(bǔ)償兩種方式則構(gòu)成我國巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制的主體。目前，這兩種補(bǔ)償方式在我國應(yīng)用時(shí)出現(xiàn)了一些新的問題和動(dòng)向。

（一）國家財(cái)政對(duì)巨災(zāi)的資金補(bǔ)償能力有限

摘要：2004年發(fā)生的印度洋海嘯，2007年我國發(fā)生的幾十年不遇的雪災(zāi)，將低概率的巨災(zāi)問題推到了全球關(guān)注的前沿。雖然這些災(zāi)害發(fā)生概率極低，預(yù)測(cè)難度大，但一旦爆發(fā)，總會(huì)帶來難以估量的損失。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制并充分發(fā)揮其作用，不但可以促進(jìn)全社會(huì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，凸顯出保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”作用，還有利于保險(xiǎn)業(yè)良好社會(huì)形象的建立，極大地推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的全面健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)資本市場(chǎng)

據(jù)瑞士《Sigma》雜志報(bào)道，自20世紀(jì)70年代以來，無論是全球巨災(zāi)的數(shù)量還是其破壞程度都呈上升趨勢(shì)。從1988年起，除1993年和1997年外，全球自然災(zāi)害年度損失都在100億美元以上。2001年，僅美國“911”事件就導(dǎo)致300多億美元的直接損失。再到2004年年底的印度洋海嘯，據(jù)全球最大的再保險(xiǎn)商慕尼黑再保估計(jì)，其造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過100億歐元，對(duì)東南亞國家的旅游業(yè)造成的潛在經(jīng)濟(jì)損失更是無可估量。近十年來，中國已成為繼日本和美國之后的第三個(gè)災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)資料，上個(gè)世紀(jì)全世界五十四個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有八個(gè)發(fā)生在中國。民政部有關(guān)資料表明，中國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為500億至600億元人民幣，每天都要因此損失1億多元人民幣。但到目前為止，我國許多自然災(zāi)害仍未列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度就顯得尤為重要。

一、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等所引發(fā)的災(zāi)難性事故。作為世界上為數(shù)不多的自然災(zāi)害損失最為嚴(yán)重的國家之一，我國70%以上的大城市、半數(shù)以上人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，分布在氣象、地征、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約影響非常嚴(yán)重。我國南部洪澇災(zāi)害較往年偏重，而伴隨著洪澇災(zāi)害又發(fā)生了局部性山洪、山體滑坡和泥石流災(zāi)害;局部地區(qū)如海南、云南、內(nèi)蒙古中西部、寧夏中北部等地的旱災(zāi)為近年所罕見;臺(tái)風(fēng)登陸多，時(shí)間、地點(diǎn)比較集中，造成損失較大。2005年臺(tái)風(fēng)多次登陸我國大陸，2007年我國遭遇幾十年不遇雪災(zāi)，損失嚴(yán)重。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于人為因素對(duì)自然生態(tài)環(huán)境的破壞，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有降低，反而增加了。同時(shí)由于我國百姓保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，國家災(zāi)害防御體系差，導(dǎo)致整體防災(zāi)能力弱，所以我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基本概念

巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對(duì)區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式，分散風(fēng)險(xiǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，建立以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)為輔助的全社會(huì)廣泛參與的多層次、多支柱的巨災(zāi)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)處置體系，以實(shí)現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題及原因分析

（一）我國巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題

【摘要】中國是自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中很大的隱患。僅2008年，就發(fā)生了1月份的南方雪災(zāi)和“5·12”舉世震驚的大地震。但目前中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚未建立，巨災(zāi)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。推動(dòng)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)、增強(qiáng)中國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，已成為一個(gè)亟待解決的問題。本文擬就我國應(yīng)該如何建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、盡可能減少和預(yù)防自然災(zāi)害給老百姓和企業(yè)帶來的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)體系；再保險(xiǎn)

中國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家。目前中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚未建立，巨災(zāi)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。推動(dòng)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)、增強(qiáng)中國應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，已成為一個(gè)亟待解決的問題。本文擬就我國應(yīng)該如何建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、盡可能減少和預(yù)防自然災(zāi)害給老百姓和企業(yè)帶來的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行探討。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基本概念

巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對(duì)區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式，分散風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：何霖工作單位：四川文理學(xué)院學(xué)報(bào)編輯部

一、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度研究之意義

我國對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的研究起步較晚，目前最早的研究成果為李學(xué)勤《論我國巨災(zāi)保險(xiǎn)法的構(gòu)建》一文。［1］直到2008年南方冰雪災(zāi)害、汶川“5．12地震”、2010年青海玉樹地震等重大自然災(zāi)害給我國造成了巨大損失，政府救助和民間捐款等傳統(tǒng)救濟(jì)方式無法滿足現(xiàn)實(shí)需要時(shí)，我國保險(xiǎn)法體系，尤其是巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度上的嚴(yán)重缺陷才予以凸顯。由此，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的研究成為一時(shí)之熱。

(一)有效應(yīng)對(duì)我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要我國巨型災(zāi)害種類多、破壞力大、發(fā)生頻率高、波及范圍廣、生命和財(cái)產(chǎn)損失極為嚴(yán)重。近年來，我國巨災(zāi)波及范圍和經(jīng)濟(jì)損失呈不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度素有“減震器”之稱，在防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和抵御重大損失方面具有顯著的制度優(yōu)勢(shì)。［2］在財(cái)政救助、民間捐贈(zèng)有限，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的運(yùn)作機(jī)制無法有效應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的背景下，探索和制定適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度，為現(xiàn)實(shí)所必要且必需。

(二)組織全社會(huì)力量抗災(zāi)、救災(zāi)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要在災(zāi)害頻發(fā)的情況下，國家通過立法程序，以法律條文的形式規(guī)范確定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其運(yùn)作，發(fā)揮政府和保險(xiǎn)業(yè)合力用于災(zāi)后重建，已成為大勢(shì)所趨。［2］巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)將成為新時(shí)期政府更好地應(yīng)對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害、提高防災(zāi)救災(zāi)能力、提升災(zāi)難危機(jī)管理水平的需要。同時(shí)，2008年上半年時(shí)間間隔不長(zhǎng)的兩次巨災(zāi)的發(fā)生，使個(gè)人、家庭、企業(yè)和和社會(huì)付出了慘痛的代價(jià)，社會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)勢(shì)必會(huì)有明顯的提高，對(duì)承保巨災(zāi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求也將會(huì)有一個(gè)顯著的增長(zhǎng)。［2］因而，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，也是保障和服務(wù)民生、促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的迫切要求。

(三)克服傳統(tǒng)保險(xiǎn)法局限，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能的需要事實(shí)上，對(duì)于巨型災(zāi)害的強(qiáng)大破壞力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)法的運(yùn)作機(jī)制無法有效應(yīng)對(duì)。由于地震等巨災(zāi)在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中屬于除外責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對(duì)其造成的損失進(jìn)行賠付，即使運(yùn)用通融賠付原則，賠償金額相對(duì)巨額損失仍是十分有限。［2］對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究，能夠加深對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)法基本知識(shí)的了解與掌握，充分理解其宏觀和微觀方面的重要意義，準(zhǔn)確確定我國防災(zāi)減災(zāi)法、保險(xiǎn)法語境中巨災(zāi)保險(xiǎn)法所應(yīng)有的理論定位和實(shí)踐定位，并結(jié)合法制發(fā)展趨勢(shì)和保險(xiǎn)法體系建設(shè)需要，博采眾長(zhǎng)，建構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法體系進(jìn)行“拾遺補(bǔ)缺”的合理制度。進(jìn)而在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，使保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障民生。