摘要：我國在中將鄉(xiāng)村振興作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，以此來解決我國“三農(nóng)問題”，構(gòu)建社會主義新農(nóng)村。金融服務(wù)掌握農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展命脈，是實現(xiàn)我國鄉(xiāng)村振興的重要途徑?；诖?，本文先對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略中存在的問題進行分析，然后對具體的發(fā)展路徑進行探討，希望為相關(guān)人士提供參考。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興;策略探究

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以有效提高區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的現(xiàn)代化建設(shè)，為了與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需求相符，需要對金融服務(wù)模式進行改革與創(chuàng)新，圍繞“三農(nóng)”對金融服務(wù)加強探索，從而實現(xiàn)農(nóng)民增收、鄉(xiāng)村建設(shè)以及治理水平的提高。由此可見，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略面臨的挑戰(zhàn)及具體的發(fā)展路徑進行探討具有重要的現(xiàn)實意義。

1金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興策略發(fā)展中存在的問題

我國在實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，對金融服務(wù)的需求度逐年提高，但是在服務(wù)“三農(nóng)”時，基層金融服務(wù)仍然存在一系列的問題，具體問題可以從以下幾方面進行分析。首先，銀行新政沒有得到有效地落實，在農(nóng)村建設(shè)的過程中，鄉(xiāng)村振興策略是提高農(nóng)村建設(shè)水平的必經(jīng)路徑，在新農(nóng)村建設(shè)貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要將工作重心放在提高當?shù)亟?jīng)濟水平、農(nóng)民生活水平，加強農(nóng)村的生態(tài)環(huán)保力度，樹立文明、民主的管理理念的方針上。從目前的情況看，金融機構(gòu)在為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供服務(wù)時，一些基層的金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村振興缺乏正確的認識，主要將服務(wù)領(lǐng)域集中在農(nóng)戶貸款方面，導(dǎo)致金融需求缺乏多樣性。其次，金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新性，現(xiàn)階段在許多農(nóng)村地區(qū)仍然存在融資難的問題，針對這一問題，政府制定了相應(yīng)的規(guī)章條例，但是在具體實施的過程中，沒有達到預(yù)期的效果，產(chǎn)生這種情況的主要原因為基層金融機構(gòu)不具有創(chuàng)新意識，沒有創(chuàng)建交流機制，無法對相應(yīng)的問題進行反饋。最后，金融服務(wù)信息化建設(shè)不足，沒有充分的發(fā)揮網(wǎng)點綜合服務(wù)能力，出現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)薄弱等一系列的問題。并且在基層隊伍上，服務(wù)人員的綜合素質(zhì)偏低，專業(yè)技能不足，與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。

2金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展路徑

一、農(nóng)民工實際上是一種很獨特的社會地位、社會身份和社會群體。農(nóng)民工是世界工業(yè)化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現(xiàn)的一個特殊的社會群體，是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。

正在不斷邊緣化的農(nóng)民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務(wù)業(yè)為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環(huán)衛(wèi)市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動性強。

二、農(nóng)民工金融服務(wù)意義與現(xiàn)狀

農(nóng)民進城務(wù)工,是推進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的偉大實踐。億萬農(nóng)民進入城市就業(yè),不僅緩解了農(nóng)村就業(yè)壓力,也為城市發(fā)展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農(nóng)民增收作為經(jīng)濟工作的重點之一。隨著全國范圍內(nèi)城市務(wù)工就業(yè)環(huán)境的逐步改善，進城就業(yè)已經(jīng)成為近年來農(nóng)民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務(wù)工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務(wù)，是金融部門應(yīng)該考慮的問題。

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農(nóng)民來說，銀行僅僅是存取款的機構(gòu)，使用過存、取款業(yè)務(wù)的農(nóng)民工占多數(shù)，近兩年頂多是多了一項匯兌業(yè)務(wù)。與當?shù)鼐用裣啾?，外來農(nóng)民工享受的金融服務(wù)品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務(wù)已成為倍受農(nóng)民工歡迎的服務(wù)品種。

隨著進城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民人數(shù)的不斷增多，以及國家對“三農(nóng)”工作的重視，這種金融服務(wù)空白和需求的矛盾日漸突出,應(yīng)當引起我們的高度重視。

近年來，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟要素流動的不斷增強與社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進，農(nóng)村對金融服務(wù)的需求日益增強?；诔青l(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要意義

大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強生產(chǎn)要素流動，是加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有力手段；能夠加強對農(nóng)村金融風險的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風險、推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題

伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）金融服務(wù)機構(gòu)缺乏

農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展呼喚低成本農(nóng)村金融服務(wù)

低成本農(nóng)村金融服務(wù)不僅惠及三農(nóng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，也是構(gòu)建多元化、競爭性農(nóng)村金融市場的推動力。競爭有利于金融機構(gòu)加強經(jīng)營管理，提高資金使用效率，有利于金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和不斷升級，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從簡單再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)，并且由原來的發(fā)展勞動密集型項目向發(fā)展資金技術(shù)密集型項目轉(zhuǎn)變。在生產(chǎn)方式上，也由粗放型逐步向?qū)I(yè)化、規(guī)模化以及集約化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變。這些都將對信貸資金產(chǎn)生越來越大的需求。親戚鄰居間的借貸已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶基本借貸需要。同時，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民收入的低水平，又要求金融機構(gòu)提供低成本的農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)。金融機構(gòu)要想提供低成本的金融服務(wù)，就必須努力降低經(jīng)營成本?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源相對稀缺，整體競爭壓力極其有限。因此，只有構(gòu)建多元化的金融體系，不同類型的金融機構(gòu)才能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求特點，在產(chǎn)品、價格、服務(wù)和信貸上實行差異化經(jīng)營，才能最大限度地縮短貸款程序，減少融資成本，提高資金的利用效率。

農(nóng)村金融服務(wù)低成本的障礙

(一)金融壟斷導(dǎo)致農(nóng)村金融市場有明顯的賣方市場的特性從總體上講，我國正規(guī)金融機構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當有限。由于機構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面，農(nóng)民很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款支持，另一方面，即使能獲得貸款，利率也是在基準利率的基礎(chǔ)上浮動到政策規(guī)定的上限。以湖北黃岡市為例，截至2009年末，中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點較2000年末減少了116個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級營業(yè)網(wǎng)點減少占比更大。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，也難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求。據(jù)統(tǒng)計，至2009年末，黃岡市農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸余額為267375萬元，僅占貸款總額的35．65%。郵政儲蓄機構(gòu)以存為主，分流了農(nóng)村金融資源，其支農(nóng)作用相當有限。郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金大部分上存人行、省儲匯局或國家儲匯局，一少部分資金用來發(fā)放小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且貸款范圍、對象、額度相當有限。以黃岡市郵政儲蓄銀行和機構(gòu)為例，至2009年末，其各項存款總額為103．25億元，小額貸款總額僅有2．95億元。此外，目前農(nóng)村的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也遠遠落后于城區(qū)和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，以黃岡市所轄的武穴為例，目前，全縣僅有ATM機11臺，全部分布在城區(qū)，很多地方無法使用銀聯(lián)卡，資金結(jié)算速度慢。(二)信息不對稱加大金融運營成本信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇風險和道德風險。由于貸款對象分散，金融機構(gòu)審查農(nóng)戶資質(zhì)和監(jiān)督資金使用需要更高的成本，分散經(jīng)營的農(nóng)戶沒有財務(wù)報表，沒有融資歷史記錄，沒有個人信用檔案，也沒有合適的抵押品。現(xiàn)階段我國農(nóng)戶融資契約更多是依賴人際信任而非制度信任，由于嚴重的不對稱信息，這種履約機制在很大程度上會失去效率。農(nóng)民沒有固定收入，也沒有什么固定資產(chǎn)，農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)一般是土地，林地，宅基、房屋等。我國法律規(guī)定，土地、宅基地不能抵押。房屋可抵押，但存在估價、轉(zhuǎn)讓上的困難。農(nóng)村企業(yè)所擁有的資產(chǎn)房屋機器設(shè)備等固定資產(chǎn)，也存在估價交易上的困難，而且交易成本高，價格易變。因為農(nóng)村房屋一般不辦理房地產(chǎn)權(quán)證，且辦理農(nóng)村房屋抵押貸款費用高(以占地100平方米，建筑面積200平方米的房屋計算，需辦證費用1萬元左右)，手續(xù)煩瑣，導(dǎo)致貸款成本增加，農(nóng)民難以接受，因此，大多數(shù)農(nóng)戶因無法滿足金融機構(gòu)的貸款條件而不能獲得所需貸款。(三)民間金融的逐利性與盲目性加大了農(nóng)村金融市場風險和社會成本筆者對黃岡市農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進行了形式多樣的社會調(diào)查，以戶(家庭)為調(diào)查單位發(fā)放調(diào)查問卷85份，篩選確認回收的有效問卷60份。目前，黃岡市農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當行等傳統(tǒng)的民間金融形式，也出現(xiàn)了一些具有新時代特征的民間金融機構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村互助儲金會等。在接受調(diào)查的60戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79．4%。調(diào)查顯示，在60個樣本中只有8戶有過向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13．3%。在借貸途徑的選擇上，71%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，23%的農(nóng)戶向選擇正規(guī)金融機構(gòu)借款，選擇民間金融組織的只有2%，究其原因，農(nóng)戶對民間金融組織最大的顧慮是不受法律保護和利率過高，尤其是利滾利。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)戶認為民間金融組織“不受法律保護”的占38%，“利率過高”的占36%，“資金來源不安全”的占22%。(四)惠農(nóng)貸款的使用偏離政策初衷一些地方官員利用職權(quán)之便，為己謀私，利用農(nóng)民對金融知識的盲點，以微小利益為誘，以大量農(nóng)業(yè)證件，獲得惠農(nóng)貸款，然而，惠農(nóng)貸款的實際利益并沒有真正落到廣大農(nóng)民身上。有的鎮(zhèn)政府用行政命令或其他方法收集農(nóng)民身份證，到銀行統(tǒng)一辦理小額支農(nóng)扶貧貸款，獲得資金全為鎮(zhèn)政府所用，政府失信于民，造成地方信用環(huán)境惡化。同時，地方政府不重視農(nóng)村征信建設(shè)，投入不足，金融機構(gòu)不能自主靈活地收集征信數(shù)據(jù)，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，對農(nóng)村信貸發(fā)展影響較大。

對策建議

(一)構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融機構(gòu)體系在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建既互補又競爭的金融機構(gòu)體系，有利于金融機構(gòu)改善金融服務(wù)，提高工作效率，維護金融消費者權(quán)益。可以從以下幾方面擴大農(nóng)村金融供給。第一，成立農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行可以通過對信用社進行改組，吸收地方政府、地方中小企業(yè)及民間資金入股，也可以吸引其他外來資金。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的宗旨就是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村借貸的特點是單筆借款數(shù)額小，筆數(shù)多。大型商業(yè)銀行要辦理這些小額貸款，交易費用和信息成本高，缺乏辦這些業(yè)務(wù)的積極性。第二，創(chuàng)辦專門為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。鄉(xiāng)村銀行工作人員大都本地化，與農(nóng)戶或小微企業(yè)之間信息對稱程度高。從整體上說，中國農(nóng)民是比較守信用的，他們居住地相對固定，如果某人或某個家庭給人留下不誠實不守信的印象，在當?shù)鼐褪チ巳嗣}。因此，鄉(xiāng)村銀行的信用風險可以得到較好控制。第三，規(guī)范非正規(guī)金融。小農(nóng)經(jīng)濟天然地、長期地與民間借貸相結(jié)合，因為非正規(guī)金融具有以下幾方面的優(yōu)勢:一是信息優(yōu)勢。他們更了解借款人的信用和收益狀況，更能克服信息不對稱帶來的違約風險和可能的資金損失。二是交易成本優(yōu)勢。非正規(guī)金融手續(xù)簡便、效率高，運轉(zhuǎn)成本較低。三是擔保優(yōu)勢。由于借貸雙方彼此相互了解，擔保品的管理和處置靈活，成本相對較低。(二)努力降低農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本降低了，農(nóng)民才能得到低成本高質(zhì)量的金融服務(wù)。金融機構(gòu)可以運用現(xiàn)代通訊技術(shù)，降低服務(wù)費用。如手機銀行的誕生、先進信用系統(tǒng)的應(yīng)用，可以提高工作效率。金融機構(gòu)還可以雇傭一部分當?shù)剞r(nóng)民從事部分一般性、事務(wù)性的工作。有些技術(shù)含量不高，專業(yè)性不太強的一般性工作，如信貸員，只要具有基本的金融知識和基本的業(yè)務(wù)操作能力，熟悉借款對象的人品和財力，就能勝任。與受教育程度高的專業(yè)人才相比，農(nóng)民居住在當?shù)兀畛杀镜?，對工作條件和工資待遇要求不高，這樣可以大大節(jié)約勞工成本。(三)完善農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)征信系統(tǒng)是為企業(yè)和個人建立信用檔案，它能提供有效的信息傳播平臺，緩解信用交易中因信息不對稱而帶來的交易成本高的壓力。征信系統(tǒng)的建立還有利于引導(dǎo)人們養(yǎng)成守信履約的行為習慣，改善社會信用環(huán)境。完善的征信系統(tǒng)可以幫助農(nóng)村金融機構(gòu)核實客戶資信信息，提高金融機構(gòu)提供各項金融服務(wù)的積極性，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，規(guī)模效應(yīng)自然可以降低單筆業(yè)務(wù)的成本，使農(nóng)村金融消費者得到實惠。(四)加強金融機構(gòu)創(chuàng)新能力涉農(nóng)金融機構(gòu)要調(diào)整經(jīng)營思路和理念，切實把金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)工作納入到業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃之中，從績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實行專門的體制、機制和制度安排。要增加科技投入，積極為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺。要加強人才隊伍建設(shè)，著力打造一只具備信貸業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)人才隊伍。

摘要：當前我國農(nóng)村金融服務(wù)尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規(guī)金融市場管理混亂等問題，其原因在于農(nóng)村金融市場政策法規(guī)缺失、農(nóng)民金融意識薄弱和農(nóng)村現(xiàn)有條件的局限。為此需要加快農(nóng)村金融服務(wù)市場建設(shè)、創(chuàng)新正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)品和推進非正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)的合法化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；問題；原因；對策

“三農(nóng)問題”直接關(guān)乎國計民生，精準扶貧政策的實施同樣將重點落腳在農(nóng)村地區(qū)。然而，資金短缺問題依舊束縛著農(nóng)村生產(chǎn)力的解放。無論是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進，還是“調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長”所需的從粗放式生產(chǎn)到集約化生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，抑或是農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)的改良與優(yōu)化，都需要足額資金的投入與支持。質(zhì)言之，完善的農(nóng)村金融服務(wù)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的強勁動力。

一、當前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的現(xiàn)實問題

處于社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)不完善之處在所難免，關(guān)鍵在于見微知著，對問題保持敏銳的洞察力，防止其進一步擴大。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的短板表現(xiàn)在：

1、農(nóng)村地區(qū)投資渠道單一

改革開放以來，中國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，差距逐漸擴大，據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，截止2008年底，東部、中部、西部、東北地區(qū)分別實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值17.8萬億元、6.3萬億元、5.8萬億元和2.8萬億元，西部地區(qū)占東部地區(qū)生產(chǎn)總值不超過1/3，東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣各項貸款余額分別為18.7萬億元、4.4萬億元、5.2萬億元和2.2萬億元，西部地區(qū)貸款余額也不及東部地區(qū)1/3。西部各省區(qū)，尤其是少數(shù)民族居住地寧夏、青海、西藏等地區(qū)，社會發(fā)展一直比較緩慢，饑餓和貧窮仍然在困擾著這部分地區(qū)。眾所周知，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間存在緊密的聯(lián)系，探討區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡與金融發(fā)展之間的內(nèi)在作用機理，尋找利用金融發(fā)展，促進區(qū)域經(jīng)濟和諧發(fā)展的路徑具有重要的現(xiàn)實意義。本文第一部分從東西部地區(qū)資本形成機制的角度，探討金融創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的內(nèi)在作用機理，第二部分主要是關(guān)于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的主要原因，第三部分是資本形成差異的根源，第四部分重點分析了寧夏區(qū)提高金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實路徑選擇問題，從政府、金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)以及企業(yè)四個方面提出了建議。

1資本形成差異———區(qū)域經(jīng)濟差異的主要原因

國內(nèi)理論界解釋我國區(qū)域經(jīng)濟差距的文獻較多，其中比較有代表性的有“區(qū)位決定論”、“人才決定論”以及“資本決定論”等?！皡^(qū)位決定論”理論認為地理位置是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展決定因素，落后地區(qū)經(jīng)濟的交通閉塞運距長，運輸成本高，阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。誠然，市場經(jīng)濟不斷走向深化的經(jīng)濟環(huán)境中，交通閉塞無疑是嚴重制約了一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。但是，我們也應(yīng)看到，西部開發(fā)的政策提出以來，盡管中央政府及地方政府大力投資于交通建設(shè)，路是通了，然而并沒有迎來預(yù)期的經(jīng)濟高速增長?！叭瞬艣Q定論”則從人力資源的角度出發(fā)強調(diào)了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中高素質(zhì)人才的重要性。但是，“人才”的生長與發(fā)揮作用需要“環(huán)境”。西部地區(qū)擁有眾多的大專院校、科研院所，其中也不乏高精尖的人才。然而，西部地區(qū)并未因人才眾多而出現(xiàn)經(jīng)濟的快速發(fā)展?！百Y本決定論”是新古典經(jīng)濟增長理論對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異的經(jīng)典解釋。它強調(diào)經(jīng)濟發(fā)展較為落后的原因是缺乏資本，儲蓄率太低。毋容置疑，資本投入差異的確是地區(qū)發(fā)展差異的一個重要原因，但是，資本投入的多寡并不表示經(jīng)濟增長的快慢，倘若缺乏有效的資本形成機制，不能將資金轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實的資本，擁有再多的資金亦無濟于事。經(jīng)過以上的討論，我們可以看到已有文獻雖然從不同的角度論述了造成區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異的因素，但還不夠深入，沒有述及問題的本質(zhì)。下面我們從資本形成的視角對導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟差距的原因進行深入的分析與探討。

從改革開放前后東西部地區(qū)資本形成差異的比較，我們可以看出(表1)，西部地區(qū)沒能形成有自己特色的資本形成機制，西部地區(qū)的資本形成只能依靠國有金融機構(gòu)，于是國有銀行的存貸款成為儲蓄—投資轉(zhuǎn)化的主渠道。國有金融機構(gòu)主要是服務(wù)于國有經(jīng)濟的，西部地區(qū)的金融機構(gòu)投資選擇上必然受到較多的行政干預(yù)，因而大量的中小企業(yè)、民營企業(yè)被排斥在有組織的金融市場之外。于是，在缺乏體制外的金融制度供給的情況下，西部地區(qū)有限的金融資源遭到扭曲配置：資本與良好投資機會相分離，流向了投資回報高的東部地區(qū)，資本形成嚴重不足，經(jīng)濟發(fā)展受阻，與東部的差距愈拉愈大。

2區(qū)域資本形成差異源于金融創(chuàng)新

東西部地區(qū)在改革開放初期都是國有銀行為主的金融體系，但隨著時間的推移，資本形成差距卻日益明顯，為何會出現(xiàn)這一現(xiàn)象呢?如果將地方政府作為一個整體來看待，那么各級地方政府就是獨立的行為主體，有其自身的目標函數(shù)，或者說是效用函數(shù)。因此，改革后，隨著自主權(quán)的逐漸擴大，地方政府都是在既定的約束條件下，盡量追求本地的最大效用，即盡可能的加速本地的資本形成。改革初期，中央財政逐漸弱化，各地的資本形成基本上都是依靠國有銀行的信貸資金供給。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，資本需求會愈來愈旺盛，對于經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)來講，國有銀行的信貸資金越來越難以滿足龐大的資金需要，這時就會出現(xiàn)金融制度創(chuàng)新的動機，當創(chuàng)新的金融制度能夠帶來高出創(chuàng)新成本的收益時，那么金融創(chuàng)新就是理所當然的了。于是，能否最大限度地取得國家的信貸供給就成為各地進行金融制度創(chuàng)新的先決條件，也是造成區(qū)域資本形成差異的重要因素。對于不同的區(qū)域而言，由于市場化程度、經(jīng)濟發(fā)展機遇和水平、資源配置和使用效率等方面的差異，機會成本必然不一致，進而創(chuàng)新的動力也會有差異。東部地區(qū)因其改革以后私營性產(chǎn)業(yè)或者說非國有經(jīng)濟占據(jù)較大比重，那么從國有銀行信貸所得到的資金必定有限或者根本得不到，在此背景下，如果不尋求別的資金來源渠道，必定失去投資及經(jīng)濟增長機會。因此，東部地區(qū)就會傾向于金融制度創(chuàng)新，尋求其他資本形成渠道，即上述的幾種模式。西部地區(qū)沒有出現(xiàn)民間金融制度原因在于，西部地區(qū)的國有經(jīng)濟占比較高，可以得到更多的國家金融支持，因為西部可以憑借國有企業(yè)這一籌碼與國家談判。即便得不到經(jīng)濟發(fā)展所需的全部資金，西部也沒有動力進行創(chuàng)新，這源于約束條件的限制：一方面創(chuàng)新成本過高，另一方面除了比重較大的、效率普遍低下的國有經(jīng)濟外，不存在類似于東部的增長機會。因而，等待國家的金融支持就成為西部的最優(yōu)策略選擇。綜上，區(qū)域經(jīng)濟差異源于資本形成差異，而資本形成差異又取決于區(qū)域內(nèi)有效率資本形成機制的建立。所以，區(qū)域經(jīng)濟謀求發(fā)展的關(guān)鍵在于形成適合于本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展所需的資本形成渠道，創(chuàng)建國有金融組織制度外的金融組織形式。

一、引言

在成都市“十二五”規(guī)劃中，依靠科技創(chuàng)新來把成都市建成“中西部地區(qū)創(chuàng)業(yè)環(huán)境最優(yōu)、人居環(huán)境最佳、綜合競爭力最強的現(xiàn)代特大中心城市”已提上議事日程。加快推進世界現(xiàn)代田園城市建設(shè)，建成國家創(chuàng)新型城市已是未來成都的發(fā)展方向。加快成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)，不僅是全市實現(xiàn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，而且是全市今后科技經(jīng)濟工作的一項緊迫任務(wù)。這一建設(shè)必將要求推動科技與金融體制機制的創(chuàng)新突破。當前，成都科技金融服務(wù)體系建設(shè)中出現(xiàn)了一些亟待解決的問題，既需要系統(tǒng)總結(jié)多年來在實踐中已經(jīng)積累的好經(jīng)驗、好做法，同時也要加強跨部門的協(xié)作，在推動科技金融服務(wù)體系建設(shè)中積極探索。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及述評

國外的科技創(chuàng)新得到金融的大力支持。國外金融業(yè)發(fā)達，有完整的金融支持科技創(chuàng)新體系，它們的風險投資經(jīng)驗為中小企業(yè)提供擔保的做法對成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)有一些參考價值。理論界和實際工作部門對此也有了初步研究。從國內(nèi)理論界來看，江世銀（2005）也進行了存在風險條件下的資本市場投資預(yù)期收益模型研究，獲得了一些初步認識；王磊、王淼（2009）進行了高新區(qū)融資服務(wù)體系建設(shè)的研究并提出了相應(yīng)的對策建議；張云（2011）進行了創(chuàng)新金融服務(wù)方式、促進科技與金融緊密結(jié)合研究；郭慶平（2011）提出了金融科技創(chuàng)新服務(wù)體系的研究對策建議。成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)很值得參考借鑒這些研究成果，但必須要在創(chuàng)新性和可操作性上深入研究、實現(xiàn)突破。從實踐來看，科技金融服務(wù)體系建設(shè)不是一個新問題，國內(nèi)外進行了積極探索，積累了一些實踐經(jīng)驗。比如，符合科技企業(yè)創(chuàng)新特點的信貸模式相繼涌現(xiàn)，服務(wù)于科技企業(yè)創(chuàng)新的各種金融機構(gòu)方興未艾。特別是諸如一大批適合科技企業(yè)創(chuàng)新特點的股權(quán)質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產(chǎn)品創(chuàng)新相繼出現(xiàn)?？梢哉f，為科技金融創(chuàng)新服務(wù)的多層次資本市場體系正在形成，這些對于支持科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。北京、廣東、江西和四川都進行了科技金融服務(wù)體系建設(shè)的探索。北京市科委通過深化科技管理體制創(chuàng)新，借助金融服務(wù)創(chuàng)新，進一步加強金融服務(wù)于科技創(chuàng)新，以滿足企業(yè)多層次的融資需求，使資金要素在北京市科技金融服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮越來越重要的作用。廣東在財政科技投入與銀行科技信貸結(jié)合、科技金融與科技資本市場結(jié)合等方面作了很多嘗試和創(chuàng)新，省科技廳分別與珠海、中山、東莞市人民政府簽訂了科技金融綜合試點市項目合同書，逐步走出了一條具有廣東特色的科技金融服務(wù)體系建設(shè)道路。江西通過的《關(guān)于加強科技金融結(jié)合促進科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干意見》就加強科技金融結(jié)合，促進科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了具體措施。四川也在不斷地進行科技金融服務(wù)體系建設(shè)。成都市進行科技金融服務(wù)體系建設(shè)可以參考這些做法，如廣東大力打造科技金融服務(wù)平臺、探索科技金融合作新機制，北京市從多方面促進科技與金融的聯(lián)姻等，但成都市不可照搬。這需要各界共同研究并提出很有針對性的、可供操作性的對策。

三、成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)歷程

近年來，根據(jù)科技和金融發(fā)展基礎(chǔ)，成都市加大體制機制創(chuàng)新力度，促進科技和金融結(jié)合作為推動科技發(fā)展的主要抓手，科技金融服務(wù)體系建設(shè)取得了明顯成效。成都高新區(qū)在科技金融的理論與實踐中積極探索、大膽創(chuàng)新，為四川仍至西部地區(qū)的科技金融服務(wù)體系建設(shè)作出了一定的貢獻。在國內(nèi)，成都市從理論上率先提出了具有創(chuàng)新探索的科技型中小企業(yè)梯形融資模式，得到上級部門的高度重視和充分肯定。從實踐方面來看，成都市不僅初步搭建了科技金融服務(wù)平臺，而且不斷健全科技金融服務(wù)機制和不斷完善科技金融服務(wù)體系。

［摘要］小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，加強小微企業(yè)金融服務(wù)是發(fā)展實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容。為進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，文章從機構(gòu)建設(shè)、信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、考核激勵等多個維度，梳理分析了山西省小微企業(yè)金融服務(wù)的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進一步改進和提升小微企業(yè)金融服務(wù)的路徑和策略。

［關(guān)鍵詞］小微企業(yè);金融服務(wù);金融機構(gòu)

1引言

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展重要的生力軍，在繁榮經(jīng)濟、吸納就業(yè)、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會議在研判肺炎疫情影響時，將支持小微企業(yè)發(fā)展列為“六?！比蝿?wù)①之一，要求大力改善小微企業(yè)金融服務(wù)。上半年，全國小微企業(yè)貸款余額已達35.6萬億元，其中普惠性小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數(shù)2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業(yè)金融服務(wù)得到明顯提升。但面對疫情影響，客觀來看小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷等問題嚴峻，需要多方發(fā)力有效破解。

2山西省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來，山西省銀行業(yè)金融機構(gòu)積極落實人民銀行、銀保監(jiān)會等部門要求，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，優(yōu)化運營模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)方式，小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境持續(xù)得到改善。

金融服務(wù)貿(mào)易，這個概念最早是在1986年開始的關(guān)貿(mào)總協(xié)定烏拉圭回合談判中被提出，并在1993年底達成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)的《金融服務(wù)附錄》中作了具體解釋。世界貿(mào)易組織成立后，就烏拉圭回合談判各方的金融服務(wù)自由化承諾進行了進一步談判，并于1995年7月達成了一個金融服務(wù)貿(mào)易的過渡性協(xié)議。由于美國對東盟等發(fā)展中國家在市場準入方面承諾不滿而拒絕在協(xié)議上簽字，因此該協(xié)議有一定的局限性。但經(jīng)兩年多的運行證明其對金融服務(wù)貿(mào)易自由化起到了積極作用，其間加上歐盟的努力，1997年又開始新一輪談判，最終于1997年12月13日在日內(nèi)瓦達成了新的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》(WTO''''SFinancialServicesNegotiations)，將全球95%的金融服務(wù)貿(mào)易納入逐步自由化的進程中。70個國家(歐盟以15國計)和地區(qū)同意開放各自的銀行、保險、證券、金融信息市場，簽署了1999年3月生效的第五議定書。

一、金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的法律原則

服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定中關(guān)于法律原則的規(guī)定可以分為兩類，其一為一般性義務(wù)，適用于所有的服務(wù)部門，意思是無論成員方是否將某個服務(wù)貿(mào)易部門對外開放，在采取有關(guān)的措施時都必須遵循的原則。例如最惠國原則即屬于一般性義務(wù)，每一成員給予任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，應(yīng)立即和無條件地不低于它給予任何其他成員相同服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇。不過，最惠國待遇也存在一些例外與豁免。此外，像透明度原則、增加發(fā)展中國家成員的逐漸參與原則、法規(guī)客觀合理性原則等都屬于一般性義務(wù)。

不過對于GATS，一般義務(wù)并不是顯得那么重要，更為重要的是具體的義務(wù)，是指通過談判適用于各成員在承諾表中具體承諾范圍內(nèi)的服務(wù)部門。包括各國承諾開放哪些具體服務(wù)部門，這些部門的開放程度如何，都體現(xiàn)在各國的服務(wù)貿(mào)易承諾表中。這體現(xiàn)于市場準入原則和國民待遇原則之中。前者解決是否開放的問題，而后者解決外國投資者是否享有與本國投資者相同待遇的問題。

市場準入和國民待遇的法律原則實際上是各國實力交鋒的產(chǎn)物。對于大國，希望通過談判達到開拓市場的目的，對于發(fā)展中國家，一方而希望不要被冷落在游戲圈之外，而另一方面又要竭力爭取一些町以憑借的盾牌。打個形象的比喻，如果世界格局是一個諸侯割據(jù)但客觀上又為四通八達的高速公路所連接的世界村，而汽車這種交通工具可以滿世界跑的話，那么林林總總的爭端無非可以濃縮為兩個問題：首先，勢力范圍之外的汽車是否允許進入到范圍之內(nèi)；其次，進入的汽車是否應(yīng)當遵守同樣的交通規(guī)則。

新的金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議(日內(nèi)瓦協(xié)議)的主要內(nèi)容包括：允許外國在國內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競爭原則進行；外國公司享有國內(nèi)公司同等的進入國內(nèi)市場的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)的限制；允許外國資本在投資項目中比例超過50%。通觀日內(nèi)瓦協(xié)議，它秉承了服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的主要原則并著重強調(diào)市場準入和國民待遇原則，以促使全球金融服務(wù)貿(mào)易的自由化。

1引言

農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)部門是可以帶來經(jīng)濟增長的部門，農(nóng)業(yè)投入能夠提高可供交易的農(nóng)產(chǎn)品量、增加農(nóng)民的收入流［1］。對家庭模式下的農(nóng)業(yè)活動起支配作用的政策的任何變化，將不僅會影響生產(chǎn)，還影響到消費和勞動力的供給［6］。制度政策的不足與不恰當，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及產(chǎn)后投入不足，加劇了農(nóng)產(chǎn)品商品率績效風險。如:農(nóng)業(yè)保險的缺乏，無法彌補農(nóng)民所遭受的自然損失;農(nóng)業(yè)財政補貼結(jié)構(gòu)與投向不合理，未能有效降低農(nóng)業(yè)風險;正規(guī)金融無意提供農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)投入受到限制;土地、房屋、戶籍與生育制度限制資源的合理流動，降低了資源的優(yōu)化配置。因此，為防范、控制并化解農(nóng)產(chǎn)品商品率績效風險，需要調(diào)整農(nóng)業(yè)制度與政策，實施財政金融服務(wù)反哺農(nóng)業(yè)的措施，增加農(nóng)業(yè)投入，提高農(nóng)產(chǎn)品商品率績效，形成納克斯所稱的“產(chǎn)業(yè)部門間的平衡增長”，增強帕累托改進。但從已有研究文獻看:除冉光和實證了中國財政貨幣政策及其配合對農(nóng)民收入增長的不同影響［7］，溫濤，冉光和，熊德平實證了中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長關(guān)系，得出中國現(xiàn)行經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和金融制度導(dǎo)致的中國金融發(fā)展在結(jié)構(gòu)和功能上，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長實際需求間不協(xié)調(diào)的事實外［8］，其他論述基本上屬于理論與政策分析，缺乏實證支持，其余研究隱含了農(nóng)民收入的增加是通過農(nóng)業(yè)投入提高農(nóng)產(chǎn)品商品率并能有效控制其績效風險的邏輯，少有涉及財政金融服務(wù)控制農(nóng)產(chǎn)品商品率及其績效風險的文獻，也少有研究財政金融服務(wù)與農(nóng)產(chǎn)品商品率績效關(guān)系。本文擬通過建立財政金融服務(wù)與農(nóng)產(chǎn)品商品率績效關(guān)系模型展開實證研究，提出控制農(nóng)產(chǎn)品商品率績效風險的財政金融服務(wù)建議。

2財政金融服務(wù)控制農(nóng)產(chǎn)品商品率績效風險的理論基礎(chǔ)

2．1制度分析

建國伊始，國家為確保工業(yè)化的實現(xiàn)，抵御外來壓力，為快速建立完備的工業(yè)化體系所面臨的現(xiàn)實的長期的“理性”選擇就是:國家通過財政制度單方面參與農(nóng)業(yè)剩余分配，金融制度上動員農(nóng)民剩余儲蓄和經(jīng)濟資源，將金融財政化與實行農(nóng)產(chǎn)品低價限制吸取農(nóng)業(yè)剩余和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資源的方式支持工業(yè)和城市建設(shè)。這是基于中國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的初始最優(yōu)選擇，也是內(nèi)生于中國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的財政金融服務(wù)服從于經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的資金發(fā)展資源積累的最優(yōu)路徑選擇。這種財政金融服務(wù)與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價格限制的制度與政策選擇，削弱了農(nóng)業(yè)自身發(fā)展的資金與資源積累而被弱質(zhì)化?；趪铱刂婆c“工業(yè)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”目標下的財政金融服務(wù)體制、結(jié)構(gòu)與功能和農(nóng)產(chǎn)品價格管控，雖然隨著市場經(jīng)濟的逐步實施而有所改善，但綜觀中國經(jīng)濟和財政金融的發(fā)展，財政金融服務(wù)依然傾向工業(yè)和城市。從1985年到2012年，財政支農(nóng)資金占財政總支出的比重平均在8%以下，農(nóng)業(yè)科技的財政投入僅占財政總支出的0．536‰;1985～1997年間農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的份額一直處于10%以下，1998～2012年長期維持在5%左右，遠遠低于財政金融服務(wù)工業(yè)的比重。改革開放以來，國家一直通過財政金融渠道為國有企業(yè)改革注入所需資金。1984年至上世紀90年代初建立的農(nóng)村合作基金組織由于背離了它的宗旨，造成金融市場的混亂，未能支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而被清理。1988年在政府主導(dǎo)下，改革開始轉(zhuǎn)向城市和工業(yè)，財政金融服務(wù)更注意城市和工業(yè)，農(nóng)村改革最終沒有能誘導(dǎo)出農(nóng)村經(jīng)濟的內(nèi)生金融［9］。從上世紀90年代中后期，國家大量注入財政資金以消化國有金融機構(gòu)長期積累的不良資產(chǎn)，同時將其企業(yè)化、股份化改造為自我約束、自我發(fā)展的追求利益最大化的營利性金融組織，釋放了資本的“逐利本性”，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)保險供給短缺。進入21世紀，政府不斷向金融機構(gòu)以財政還款方式實施融資參與城市建設(shè)和經(jīng)濟活動，而不顧及財政金融服務(wù)調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品商品率績效風險。新中國發(fā)展的第一階段是農(nóng)業(yè)剩余支持城市工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需要，現(xiàn)在正是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村的階段［10］。

2．2理論基礎(chǔ)