一、保險(xiǎn)公估介紹

（一）保險(xiǎn)公估

保險(xiǎn)公估是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損和理算，并出具公估報(bào)告的行為。根據(jù)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)和代碼表》(GB/T4754-2002)，保險(xiǎn)公估行業(yè)屬于“保險(xiǎn)輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險(xiǎn)中介行業(yè)的重要組成部分。我國(guó)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”）批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、劫驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位?！?009年10月1日實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第129條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉。”

（二）研究背景與現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒(méi)有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因?yàn)橐环矫?，保險(xiǎn)公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長(zhǎng)，2008年評(píng)估估損金額達(dá)264.96億元，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，社會(huì)影響力也不斷擴(kuò)大，國(guó)務(wù)院、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和社會(huì)開(kāi)始關(guān)注和扶持這個(gè)行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國(guó)保險(xiǎn)公估之都”，即全國(guó)保險(xiǎn)公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險(xiǎn)公估主體不斷增加，2008年保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)共273家，美國(guó)嘉福、羅便士、麥理倫、法國(guó)安瑞捷和港資平量行等保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入大陸市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，保險(xiǎn)公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，

保險(xiǎn)公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對(duì)保險(xiǎn)公估的研究逐漸豐富起來(lái)，、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國(guó)博士后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的制度、法律定位進(jìn)行了研究；中國(guó)保監(jiān)會(huì)罔際部主任孟邵億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基丁巾國(guó)保監(jiān)會(huì)的實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策進(jìn)行了研究；武漢大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)魏華林(2000)、上海天衡保險(xiǎn)公估的陳功(2006)對(duì)保險(xiǎn)公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理系趙春梅和民太安保險(xiǎn)公估股份有限公司董事長(zhǎng)楊文明(2009)則對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測(cè)分析。

一、我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺(tái)，使我國(guó)的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險(xiǎn)公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場(chǎng)化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過(guò)聘請(qǐng)兼職專(zhuān)家的方式加以解決。除非是當(dāng)極個(gè)別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機(jī)關(guān)）時(shí)，才有可能讓保險(xiǎn)公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機(jī)關(guān)提供有效的公證資料。而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，目前也無(wú)法讓保險(xiǎn)公司把占據(jù)的中介市場(chǎng)讓出，使得保險(xiǎn)公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險(xiǎn)公估公司向保險(xiǎn)公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開(kāi)業(yè)不久的保險(xiǎn)公估公司，難以打開(kāi)局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來(lái)講，保險(xiǎn)公估人的地位本應(yīng)高于保險(xiǎn)公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)

目前，保險(xiǎn)公估公司的收費(fèi)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公估價(jià)格完全由保險(xiǎn)公估公司自行制定，有的參照國(guó)外價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，有的以國(guó)內(nèi)特定行業(yè)的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，不同類(lèi)型、不同金額、不同風(fēng)險(xiǎn)的公估收費(fèi)，目前尚無(wú)法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個(gè)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的價(jià)格在不同公估人那里會(huì)出現(xiàn)較大的差異；保險(xiǎn)人在選擇公估人時(shí)，就會(huì)更多地選擇那些收費(fèi)低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類(lèi)公估人可以說(shuō)是以薄利多銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)方式獲得較大的生存空間。但在同一市場(chǎng)內(nèi)出現(xiàn)較大的價(jià)格差異，就會(huì)使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。而且，在市場(chǎng)主體相對(duì)缺乏又無(wú)價(jià)格管制政策的情況下，收費(fèi)高的公估人實(shí)際上獲取了相對(duì)的高額壟斷利潤(rùn)。這種混亂的公估價(jià)格機(jī)制可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低對(duì)保險(xiǎn)公估公司的認(rèn)可程度，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)公估人才短缺

一、我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺(tái)，使我國(guó)的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險(xiǎn)公估的法律基礎(chǔ)。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場(chǎng)化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司大多仍然習(xí)慣于自己查勘定損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，即使遇到技術(shù)難題，也是通過(guò)聘請(qǐng)兼職專(zhuān)家的方式加以解決。除非是當(dāng)極個(gè)別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機(jī)關(guān)）時(shí)，才有可能讓保險(xiǎn)公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機(jī)關(guān)提供有效的公證資料。而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)，目前也無(wú)法讓保險(xiǎn)公司把占據(jù)的中介市場(chǎng)讓出，使得保險(xiǎn)公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險(xiǎn)公估公司向保險(xiǎn)公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開(kāi)業(yè)不久的保險(xiǎn)公估公司，難以打開(kāi)局面。從服務(wù)的從屬關(guān)系來(lái)講，保險(xiǎn)公估人的地位本應(yīng)高于保險(xiǎn)公司，但這一關(guān)系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)

目前，保險(xiǎn)公估公司的收費(fèi)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公估價(jià)格完全由保險(xiǎn)公估公司自行制定，有的參照國(guó)外價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，有的以國(guó)內(nèi)特定行業(yè)的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，不同類(lèi)型、不同金額、不同風(fēng)險(xiǎn)的公估收費(fèi)，目前尚無(wú)法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個(gè)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的價(jià)格在不同公估人那里會(huì)出現(xiàn)較大的差異；保險(xiǎn)人在選擇公估人時(shí)，就會(huì)更多地選擇那些收費(fèi)低的公估人為自己處理理賠業(yè)務(wù)，因此這類(lèi)公估人可以說(shuō)是以薄利多銷(xiāo)的經(jīng)營(yíng)方式獲得較大的生存空間。但在同一市場(chǎng)內(nèi)出現(xiàn)較大的價(jià)格差異，就會(huì)使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。而且，在市場(chǎng)主體相對(duì)缺乏又無(wú)價(jià)格管制政策的情況下，收費(fèi)高的公估人實(shí)際上獲取了相對(duì)的高額壟斷利潤(rùn)。這種混亂的公估價(jià)格機(jī)制可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低對(duì)保險(xiǎn)公估公司的認(rèn)可程度，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)公估人才短缺

[摘要]我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)已發(fā)展到一個(gè)階梯狀關(guān)口，保險(xiǎn)公估業(yè)的市場(chǎng)正在形成，其對(duì)于市場(chǎng)的介入度不斷加深。但由于歷史原因和先天性的市場(chǎng)缺陷等制約因素，保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展面臨諸多瓶頸。為了做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公估業(yè)，應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)；及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)整、準(zhǔn)入調(diào)整及經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整；加大對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)管力度。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公估；發(fā)展瓶頸；法律地位；市場(chǎng)調(diào)整；經(jīng)營(yíng)策略；誠(chéng)信監(jiān)管

一、我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)階梯狀關(guān)口

1.機(jī)構(gòu)總量迅速增加，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大。由于歷史的原因，保險(xiǎn)公估業(yè)在中國(guó)的起步晚，直到20世紀(jì)90年代初，才出現(xiàn)了第一家有保險(xiǎn)公估行業(yè)特征的企業(yè)。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型和保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的步伐加快。到2004年底，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)達(dá)到180家，比2003年增長(zhǎng)56.5％。從業(yè)務(wù)規(guī)模看，2004年，全國(guó)保險(xiǎn)公估行業(yè)公估服務(wù)費(fèi)總額達(dá)到1.5億元，比2003年增長(zhǎng)209％。

2.保險(xiǎn)公估市場(chǎng)正在形成中，保險(xiǎn)公估業(yè)對(duì)于市場(chǎng)的介入度不斷加深。自20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)重新出現(xiàn)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中后，形成了人保公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)格局，同時(shí)也造就了大而全的經(jīng)營(yíng)模式。在這種模式下，保險(xiǎn)公司成為一個(gè)包攬一切職能的龐大機(jī)器，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到承保理賠的一切環(huán)節(jié)都由保險(xiǎn)公司自主進(jìn)行，從而抑制了保險(xiǎn)公估行業(yè)的市場(chǎng)空間。進(jìn)入90年代后，新建立的保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的需要開(kāi)始有選擇地在一些個(gè)案中謹(jǐn)慎地接受保險(xiǎn)公估的介入，而自中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，為了迎接即將到來(lái)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行自我改造，改建自己企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，如國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改造，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求全面改建了公司的產(chǎn)權(quán)模式和經(jīng)營(yíng)體系，包括所有制模式和經(jīng)營(yíng)理念。在這個(gè)背景下，保險(xiǎn)公估業(yè)介入保險(xiǎn)理賠的深度和廣度都有了一定的提高。主要表現(xiàn)在：

公估公司的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不再局限于重大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)理賠案件。前些年，保險(xiǎn)公估的業(yè)務(wù)主要限于技術(shù)含量高、工作量大、處理難度高、程序復(fù)雜的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)個(gè)案。現(xiàn)在，對(duì)來(lái)自于機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等過(guò)去從不讓公估公司涉足的險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)正在越來(lái)越多地進(jìn)入公估公司的業(yè)務(wù)清單中。同時(shí)，公司的專(zhuān)業(yè)細(xì)化也為整個(gè)行業(yè)拓展了新的生存空間，帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，近期已陸續(xù)出現(xiàn)了一些以機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)理賠為主打業(yè)務(wù)的公估公司，它們與保險(xiǎn)公司簽約，以承包某些類(lèi)型的車(chē)險(xiǎn)理賠查勘為主要形式，將業(yè)務(wù)觸角成功地伸人車(chē)險(xiǎn)理賠領(lǐng)域。深圳民太安汽車(chē)保險(xiǎn)公估有限公司在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展方面作了非常有益的嘗試，取得了較大成功，開(kāi)業(yè)第二年就達(dá)到937.87萬(wàn)元公估費(fèi)收入，在國(guó)內(nèi)創(chuàng)造了開(kāi)業(yè)第二年業(yè)績(jī)最高記錄。

我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險(xiǎn)種選擇不當(dāng)，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險(xiǎn)，不僅使被保險(xiǎn)人失去了應(yīng)有的賠償，無(wú)形中也使保險(xiǎn)人受到損失。保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)活動(dòng)的起點(diǎn)，在保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中，就由公估機(jī)構(gòu)對(duì)保戶涉及的財(cái)產(chǎn)、生命展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的調(diào)查、評(píng)估，無(wú)疑會(huì)給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人帶來(lái)好處。

（二）保險(xiǎn)核保環(huán)節(jié)

核保部門(mén)只有掌握、了解財(cái)產(chǎn)、生命的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并化解、控制風(fēng)險(xiǎn)，為管理風(fēng)險(xiǎn)提出優(yōu)秀的建議、方法，才能正確核保，這正是保險(xiǎn)公估人善于做的。保險(xiǎn)公估人可以對(duì)不安全的因素建議被保險(xiǎn)人及時(shí)消除，增進(jìn)社會(huì)財(cái)產(chǎn)安全和減少災(zāi)害損失；同時(shí)，有效地做好事前預(yù)防工作，可以減少保險(xiǎn)理賠案件的發(fā)生，降低賠款金額支付，增強(qiáng)保險(xiǎn)基金的積聚能力。

（三）保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化市場(chǎng)機(jī)制的深化，品牌發(fā)展戰(zhàn)略將成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估公司培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、做大做強(qiáng)、走向國(guó)際現(xiàn)代企業(yè)及突破瓶頸實(shí)現(xiàn)跨越式與可持續(xù)發(fā)展的必由之路。品牌發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)行業(yè)與行業(yè)機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)既是一種宏觀戰(zhàn)略思維，又是一種可實(shí)施戰(zhàn)術(shù)。

保險(xiǎn)公估業(yè)市場(chǎng)品牌發(fā)展變遷

(一)保險(xiǎn)公估業(yè)品牌發(fā)展歷程

起步于21世紀(jì)初的保險(xiǎn)公估業(yè)，其發(fā)展與品牌建立都處初級(jí)階段。行業(yè)低起點(diǎn)的生產(chǎn)力發(fā)展，最先使?fàn)I業(yè)規(guī)模作為各公司簡(jiǎn)單的品牌比較。自中國(guó)保監(jiān)會(huì)有《年度保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》以來(lái)，營(yíng)業(yè)總額與市場(chǎng)份額占比就成了社會(huì)了解公估公司實(shí)力的惟一官方標(biāo)簽。雖然2007年保監(jiān)會(huì)開(kāi)始引入社會(huì)評(píng)價(jià)機(jī)制及擴(kuò)大評(píng)估指標(biāo)范圍，試圖通過(guò)綜合指標(biāo)的評(píng)估全面反映各公估公司綜合實(shí)力，但以營(yíng)業(yè)總額與市場(chǎng)份額占比的規(guī)模而論，目前仍處主導(dǎo)地位，變化是隨著經(jīng)營(yíng)主體的增加與市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，報(bào)告一貫羅列的行業(yè)前十名公司改為羅列前二十名。各公估公司在生產(chǎn)力發(fā)展的初級(jí)階段，也莫不以進(jìn)入行業(yè)年度前十為追求。

具體來(lái)看，發(fā)育于20世紀(jì)90年代的中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)，公司品牌的發(fā)展變遷乃至趨勢(shì)大致分為三個(gè)階段：人脈市場(chǎng)——人脈加品牌——品牌市場(chǎng)。

這三個(gè)階段難有明顯的分界線，對(duì)行業(yè)而言，各階段進(jìn)程取決于行業(yè)的整體生產(chǎn)力水平與市場(chǎng)環(huán)境、政策引導(dǎo)等的變化；對(duì)各公司而言，取決于公司決策者的經(jīng)營(yíng)理念及對(duì)市場(chǎng)政策環(huán)境變化的適應(yīng)能力。

從國(guó)際上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，保險(xiǎn)公估公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)上十分活躍的因素。發(fā)達(dá)的國(guó)家保險(xiǎn)公司理賠業(yè)務(wù)量的80%以上是由保險(xiǎn)公估公司去完成。我國(guó)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)集展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損于一身，形成保險(xiǎn)公司大而全的經(jīng)營(yíng)模式，加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的成本、沖淡了主業(yè)的經(jīng)營(yíng)、降低了保險(xiǎn)的服務(wù)職能，已不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)化趨勢(shì)的要求。特別是加入WTO以后，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，老一套的經(jīng)營(yíng)模式必然被新的模式所取代。所以從中資保險(xiǎn)公司而言，誰(shuí)率先從這個(gè)禁錮中解脫出來(lái)，誰(shuí)就會(huì)發(fā)展，否則會(huì)被嚴(yán)重制約。

保險(xiǎn)公估公司在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史上是一個(gè)新生事物。從發(fā)展的眼光去看待公估公司未來(lái)的前途，市場(chǎng)潛力巨大，有廣闊的發(fā)展空間，但也面臨著不少困難。

一、與國(guó)際慣例接軌必然促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體分工細(xì)化

從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)上看，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟、完善，經(jīng)營(yíng)主體的專(zhuān)業(yè)化程度也越來(lái)越細(xì)。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)大而全、小而全的模式已不適應(yīng)國(guó)際化趨勢(shì)的要求。從世界上發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中的很大一部分是來(lái)自于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而將承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和出險(xiǎn)后的理賠業(yè)務(wù)委托保險(xiǎn)公估公司去完成。人們不會(huì)忘記在美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司1992年剛剛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)就帶來(lái)了一種新的展業(yè)理念，當(dāng)時(shí)友邦公司在上海招募的人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險(xiǎn)公司：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。兩家公司的正式員工加起來(lái)也不足3000人，友邦公司這樣一種靈活的經(jīng)營(yíng)管理模式對(duì)中國(guó)原有的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不能不說(shuō)是一個(gè)巨大的沖擊。

二、競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司愿意將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和估損理算工作交保險(xiǎn)公估公司去做

加入WTO后，保險(xiǎn)供給主體的數(shù)量會(huì)空前增加，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的需求與依賴也逐步增加。這是因?yàn)椋簩?duì)于新進(jìn)入的保險(xiǎn)公司，由于公司正處在運(yùn)作初期，不可能配備齊所需的專(zhuān)業(yè)理賠人員，理賠力量相對(duì)不足；對(duì)于原有公司而言，他雖然擁有數(shù)量眾多的理賠人員，但由于客觀上科技的迅猛發(fā)展和業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)標(biāo)的的變化，以及主觀上知識(shí)結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平的局限也已不適應(yīng)市場(chǎng)的要求，而恰恰在此時(shí)，新公司的進(jìn)入、費(fèi)率的市場(chǎng)化趨勢(shì)又使其原有利潤(rùn)率大幅下降，若依舊保留原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不經(jīng)濟(jì)的做法。

摘要：保險(xiǎn)公估業(yè)是服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)。保險(xiǎn)公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險(xiǎn)人的利益，因此必須對(duì)其實(shí)行有效監(jiān)管。目前，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會(huì)監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)在完善法制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。

一、我國(guó)建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性

保險(xiǎn)公估業(yè)是服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)，具有公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營(yíng)行為理應(yīng)受到國(guó)家的規(guī)范和指導(dǎo)，我國(guó)完全有必要建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要

我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公估公司正在或明或暗地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)正面臨著外資保險(xiǎn)公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已開(kāi)始通過(guò)保險(xiǎn)公估人來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和查勘定損，但由于我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展滯后以及對(duì)保險(xiǎn)公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動(dòng)。如果我國(guó)不加強(qiáng)立法并加大監(jiān)管力度，必然會(huì)給我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估公司無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是培育和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)、確立保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)主體地位、保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)公估市場(chǎng)行為的需要

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)公估人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共同構(gòu)成了保險(xiǎn)中介的三大支柱。本文介紹了目前我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對(duì)如何促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估保險(xiǎn)中介公估人

目前，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的發(fā)展正呈加速之勢(shì)。截止2006年1月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立227家保險(xiǎn)公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國(guó)各大城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的北京、上海、廣東、山東均有超過(guò)20家的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。2003年保險(xiǎn)公估費(fèi)收入為4848.95萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)25％；2004年保險(xiǎn)公估費(fèi)收入為1.5億元，同比增長(zhǎng)了209%；2005年度保險(xiǎn)公估業(yè)實(shí)現(xiàn)公估費(fèi)收入為2.97億元，同比增長(zhǎng)98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)已在很短時(shí)間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開(kāi)始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險(xiǎn)展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)工作中，經(jīng)常遇到險(xiǎn)種選擇不當(dāng)，或設(shè)置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險(xiǎn)，不僅使被保險(xiǎn)人失去了應(yīng)有的賠償，無(wú)形中也使保險(xiǎn)人受到損失。保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)活動(dòng)的起點(diǎn)，在保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中，就由公估機(jī)構(gòu)對(duì)保戶涉及的財(cái)產(chǎn)、生命展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的調(diào)查、評(píng)估，無(wú)疑會(huì)給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人帶來(lái)好處。

一、保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的必要性

1.維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)益的需要

從發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)定損是由依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)，即公估人來(lái)完成的。保險(xiǎn)公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上對(duì)委托事件做出客觀、公正的評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)公估人的介入，既解決了定損問(wèn)題，又能夠保證公正的結(jié)果，更排除了行政干預(yù)，是最理想的定損模式。

2.完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的需要

保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)完整體系，其主體由保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)中介人三方構(gòu)成，而保險(xiǎn)中介人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)子系統(tǒng)，應(yīng)至少包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三大類(lèi)機(jī)構(gòu)。這三者的作用不同，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，但都是保險(xiǎn)市場(chǎng)體系中不可缺少的主體。

3.促進(jìn)保險(xiǎn)集約化經(jīng)營(yíng)的需要