保險(xiǎn)監(jiān)管范文10篇
時(shí)間:2024-01-07 21:12:22
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保險(xiǎn)監(jiān)管
一、近年來歐盟國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)重要指令出臺(tái)情況
歐盟不同成員國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作以現(xiàn)有的歐共體指令為基礎(chǔ)。與國(guó)際合作的支持性框架不同,指令能夠而且經(jīng)常對(duì)監(jiān)管合作制定有約束力的義務(wù),在一些情形下直接消除了合作的法律障礙。歐盟實(shí)施的各種金融方面的指令對(duì)歐盟金融一體化和監(jiān)管合作具有極其重要的作用。在保險(xiǎn)方面,歐盟近幾年也頒布了或正在研究一些法規(guī)、指令,對(duì)于歐盟保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管水平的提高具有重要的意義。有兩個(gè)重要的指令和一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)需要引起關(guān)注:
1.償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ(solvencyⅡ)
償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ的目標(biāo)是建立一套適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和現(xiàn)實(shí)需要、避免過分復(fù)雜的全新保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管體系,統(tǒng)一各成員國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管立法規(guī)范,提高歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。償付能力Ⅱ主要是針對(duì)歐盟現(xiàn)行償付能力監(jiān)管體系存在的對(duì)保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)考慮得不全面,而且對(duì)于保險(xiǎn)公司的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)不敏感的缺陷進(jìn)行的改革與完善。歐盟現(xiàn)行償付能力監(jiān)管體系是由三個(gè)層次組成的:第一個(gè)層次是對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估,第二個(gè)層次是對(duì)資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估與認(rèn)可,第三個(gè)層次是償付能力邊際的確定(一般稱之為固定比例法,即償付能力邊際與資產(chǎn)和負(fù)債之間的關(guān)系用比例固定下來),這三個(gè)層次基本上反映了償付能力需要考慮的主要因素。但撇開這三重體系本身的合理性與技術(shù)細(xì)節(jié)不談,僅從結(jié)構(gòu)的角度,要將償付能力置于保險(xiǎn)公司整體財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的框架范圍內(nèi)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。針對(duì)這種情況,按照推進(jìn)歐盟統(tǒng)一金融市場(chǎng)建設(shè)的金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃(FSAP)的要求,歐盟委員會(huì)下屬的保險(xiǎn)委員會(huì)擬定了“償付能力Ⅱ號(hào)工程(SdlvencyⅡProject)”。對(duì)償付能力Ⅱ具有重要意義的是夏馬報(bào)告(ShannaRepoa)和畢馬威報(bào)告(KPMGReport)。這兩份報(bào)告均建議建立以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法(Risk—BasedApproach),并將其作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司整體財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)的基本手段,借鑒“巴塞爾協(xié)議”關(guān)于銀行財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的“三支柱法”搭建保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管體系的新框架。第一支柱是根據(jù)保險(xiǎn)公司的承保信息及資產(chǎn)負(fù)債狀況建立以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的最低償付能力規(guī)定;第二支柱是審慎的監(jiān)管評(píng)價(jià);第三支柱是引入市場(chǎng)力量監(jiān)督和管理。盡管預(yù)計(jì)償付能力Ⅱ不會(huì)在2010年以前實(shí)施,但歐盟部長(zhǎng)會(huì)議會(huì)先做出具體實(shí)施的計(jì)劃。歐洲保險(xiǎn)委員會(huì)和職業(yè)養(yǎng)老金協(xié)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了一個(gè)關(guān)于償付能力Ⅱ的施行對(duì)壽險(xiǎn)資本金要求的前期研究。歐盟保險(xiǎn)業(yè)將在接下來的幾年中去適應(yīng)這部法令。
2.保險(xiǎn)調(diào)解指令(TheInsuranceMediationDirective)
該指令是“金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃(PSAP)”的一個(gè)組成部分,旨在為歐洲的保險(xiǎn)中介行業(yè)建立一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng),為中介機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)、資本化和管制引入歐盟框架。指令采取共同體規(guī)章的形式,需要轉(zhuǎn)化為各成員國(guó)的法律條款,直接適用于所有成員國(guó)。此項(xiàng)指令要求所有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)必須在所屬會(huì)員國(guó)中進(jìn)行登記與注冊(cè),以符合較為嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)。一旦在某一會(huì)員國(guó)中注冊(cè)成功,將可以自由地在歐盟任一會(huì)員國(guó)中提供與銷售保險(xiǎn)服務(wù)。該指令于2004年底生效,將取代1977年的指令。此項(xiàng)保險(xiǎn)調(diào)解指令有助于改善與加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益及選擇,同時(shí)也有助于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)跨國(guó)提供相關(guān)服務(wù)。按照規(guī)定,歐盟成員國(guó)要在2005年1月14日前在國(guó)內(nèi)實(shí)施這項(xiàng)指令,但只有奧地利、捷克、丹麥、匈牙利、愛爾蘭、立陶宛和英國(guó)達(dá)到了要求。2005年上半年由國(guó)際保險(xiǎn)和分保提供者協(xié)會(huì)(InternationalAssociationofProducersofInsuranceandReinsurance)所作的調(diào)查顯示,有9個(gè)成員國(guó)(法國(guó)、德國(guó)、意大利、盧森堡、荷蘭、波蘭、斯洛文尼亞、西班牙、瑞典)將陸續(xù)執(zhí)行這部指令。在有些國(guó)家,比如英國(guó),實(shí)施這部指令將給保險(xiǎn)業(yè)帶來實(shí)質(zhì)性的變化。這部指令在各國(guó)的實(shí)施將會(huì)帶來歐盟各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的進(jìn)一步發(fā)展。
保險(xiǎn)監(jiān)管
一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)
保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。
1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)
保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),保險(xiǎn)商品是無形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值,而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知,又因?yàn)槭菬o形的商品,看不見摸不著,很難刺激人們的感官,因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。
保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是:商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品,但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品,因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過程和消費(fèi)過程幾乎是同步進(jìn)行的,生產(chǎn)過程的完成往往就是消費(fèi)過程的結(jié)束;而保險(xiǎn)商品則不是這樣;消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障),人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益,這種承諾是一種信用,被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前,遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。
2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)
再保險(xiǎn)監(jiān)管
一、間接監(jiān)管
目前德國(guó)實(shí)行的對(duì)再保險(xiǎn)間接監(jiān)管主要依據(jù)是自1997年以后實(shí)施的《德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法》。聯(lián)邦德國(guó)金融監(jiān)督院通過對(duì)原保險(xiǎn)公司的監(jiān)督,核查原保險(xiǎn)公司的分出業(yè)務(wù)是否與其總業(yè)務(wù)量相適應(yīng),原保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是否符合公司的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和償付能力要求。
德國(guó)的再保險(xiǎn)間接監(jiān)管主要從兩個(gè)環(huán)節(jié)采用多種手段對(duì)原保險(xiǎn)公司實(shí)行監(jiān)管。兩個(gè)環(huán)節(jié)包括:在原保險(xiǎn)公司申請(qǐng)從事和擴(kuò)大業(yè)務(wù)時(shí)在許可證發(fā)放環(huán)節(jié)的監(jiān)管和日常業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)管。在許可證發(fā)放環(huán)節(jié),原保險(xiǎn)公司在向監(jiān)督管理部門提出從事或擴(kuò)大業(yè)務(wù)時(shí),必須連同申請(qǐng)表格一起遞交詳盡的“再保險(xiǎn)計(jì)劃說明書”,監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定是否發(fā)放許可證給計(jì)劃從事或擴(kuò)大業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,很大程度取決于其遞交的“再保險(xiǎn)計(jì)劃說明書”是否詳盡,是否符合公司本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在日常業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管原保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)過程中的各個(gè)環(huán)節(jié),包括再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易環(huán)節(jié)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過讓保險(xiǎn)公司公布相關(guān)信息,對(duì)其實(shí)行局部審計(jì),稽查公司內(nèi)部的會(huì)計(jì)資料來檢查確定保險(xiǎn)公司是否與“合適的”再保險(xiǎn)人執(zhí)行了“合適的”再保險(xiǎn)安排。一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為,保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的再保險(xiǎn)安排并不合適,保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)危險(xiǎn)的時(shí)候,現(xiàn)有的再保險(xiǎn)安排可能無法充分保障原保險(xiǎn)公司以及投保人的利益時(shí),監(jiān)督部門有權(quán)要求原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司修改合同甚至停止合同。無論是對(duì)現(xiàn)有再保險(xiǎn)合同的修改或者終止現(xiàn)行合同的法律效力,都會(huì)給再保險(xiǎn)公司帶來一定損失。可見,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)原保險(xiǎn)公司實(shí)行監(jiān)管,可以很大程度地引導(dǎo)再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。
從監(jiān)管的內(nèi)容看,間接監(jiān)管主要包括兩方面的監(jiān)管,一方面是保險(xiǎn)公司是否具有健全的內(nèi)部再保險(xiǎn)制度,是否選擇合適的再保險(xiǎn)合同和確定合適的再保險(xiǎn)費(fèi)率;另一方面是保險(xiǎn)公司是否選擇了合適的再保險(xiǎn)人,并向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交對(duì)其選擇合作的再保險(xiǎn)公司的調(diào)查報(bào)告。第一方面關(guān)于再保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定由于涉及到保險(xiǎn)公司本身的根本利益,因此現(xiàn)行的《德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法》并未做過多的規(guī)定。但是關(guān)于對(duì)再保險(xiǎn)公司的調(diào)查方面,聯(lián)邦德國(guó)金融監(jiān)督院于1997年以通知的形式向保險(xiǎn)公司關(guān)于對(duì)再保險(xiǎn)公司實(shí)行調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn),從而間接卻十分有效地規(guī)范再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。這些標(biāo)準(zhǔn)主要包括:法律要求;再保險(xiǎn)人實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況;董事會(huì)的獨(dú)立性和適當(dāng)性;再保險(xiǎn)人市場(chǎng)行為;再保險(xiǎn)人所在國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律狀況。
(一)法律要求
原保險(xiǎn)公司必須調(diào)查再保險(xiǎn)公司是否依照所在國(guó)的《公司法》和《保險(xiǎn)法》成立,監(jiān)管機(jī)構(gòu)是批準(zhǔn)公司以何種形式成立,譬如說是以許可證形式經(jīng)營(yíng),還是登記注冊(cè),或者是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)公告批準(zhǔn)成立等等。如果原保險(xiǎn)人選擇的再保險(xiǎn)人是外國(guó)的再保險(xiǎn)公司,原保險(xiǎn)人還必須確認(rèn)再保險(xiǎn)人的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這樣,在一定程度上可以保證再保險(xiǎn)人的穩(wěn)定性,從而保障保險(xiǎn)公司的利益。
保險(xiǎn)監(jiān)管形式對(duì)比
20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力水平。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)償付能力是指,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的能力。對(duì)這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的演進(jìn)
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:
第一階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起步階段。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競(jìng)爭(zhēng)為輔的多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期,保險(xiǎn)市場(chǎng)得到充分發(fā)展,市場(chǎng)的主體日趨增加,但存在市場(chǎng)行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險(xiǎn)監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。
第二階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步發(fā)展階段。在1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后,一批股份制保險(xiǎn)公司及中外合資保險(xiǎn)公司相繼成立,保險(xiǎn)市場(chǎng)連年保持兩位數(shù)增幅,但市場(chǎng)存在粗放經(jīng)營(yíng)問題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主。
第三階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會(huì)成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場(chǎng)行為監(jiān)管還不能完全放棄。
保險(xiǎn)監(jiān)管研究論文
1我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度中存在的問題分析
盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系,但由于嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短,保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到成熟的階段,特別是近年來,隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化,從外部環(huán)境說,金融體制改革不斷深化,市場(chǎng)機(jī)制作用日益加強(qiáng),尤其是加入WTO后,我國(guó)對(duì)外開放及與國(guó)際接軌的步伐進(jìn)一步加快,原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢(shì)需要。
1.1過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存
長(zhǎng)期以來,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中,與過度監(jiān)管同時(shí)存在的是對(duì)償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚,受經(jīng)驗(yàn)和水平所限,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于初級(jí)水平,已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實(shí)施。這種狀況表明我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還存在較大缺陷,還沒有建立成熟完善的判別風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。
1.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾
中國(guó)目前采取保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則,但隨著金融一體化進(jìn)程的加快,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊,相互滲透的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。然而,銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性,削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本,當(dāng)不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時(shí),一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個(gè)部門長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)才能完成,而當(dāng)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意見存在較大分歧時(shí),就會(huì)產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本;監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶,盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于近期進(jìn)行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新,但這些創(chuàng)新僅是對(duì)舊的監(jiān)管制度進(jìn)行了補(bǔ)充和一定程度的調(diào)整,改革是不徹底的。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展要求與中國(guó)加入WTO以后國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際的雙重壓力下,進(jìn)一步完善中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系已迫在眉睫。
保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管意見
一、保險(xiǎn)集團(tuán)概述
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》,其對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的概念作出了如下界定:“保險(xiǎn)集團(tuán)是指保險(xiǎn)集團(tuán)公司及受其控制、共同控制和重大影響的公司組成的企業(yè)集合,該企業(yè)集合中除保險(xiǎn)集團(tuán)公司外,有兩家或多家子公司為保險(xiǎn)公司且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為該企業(yè)集合的主要業(yè)務(wù)?!蹦壳拔覈?guó)已有多家保險(xiǎn)公司開始嘗試保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)方式,保險(xiǎn)集團(tuán)化初現(xiàn)雛形。保險(xiǎn)集團(tuán)式經(jīng)營(yíng)因其規(guī)模上和范圍上的優(yōu)勢(shì)能夠廣泛地開展業(yè)務(wù)并降低服務(wù)成本來獲取利潤(rùn)而大受歡迎,但潛藏的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視,諸如風(fēng)險(xiǎn)傳遞、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等問題,其足以威脅到整個(gè)集團(tuán)的運(yùn)營(yíng)安全。因此,在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)之下,在保險(xiǎn)集團(tuán)普遍建立將是未來主流的情況下,如何化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以使保險(xiǎn)集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)得到最大化的發(fā)揮是一個(gè)需要我們積極思考的課題。
二、對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管的限制
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管限制世界上已有多國(guó)實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng),而我國(guó)也出現(xiàn)了保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)模式,但擺在面前的事實(shí)是在法律層面上我國(guó)仍舊處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的限制之下。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定,“保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”。據(jù)此,我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)地位并沒有得到正式的法律認(rèn)同。
2.統(tǒng)一監(jiān)管法律缺失在分業(yè)監(jiān)管的條件下,各個(gè)監(jiān)管部門都從各自的角度出發(fā)制定所屬行業(yè)應(yīng)遵循的法律法規(guī),不能做到完整地銜接,涵蓋不到的部分就可能成為集團(tuán)逃避法律的漏洞。而《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》,雖然在現(xiàn)階段已經(jīng)算得上是比較全面的監(jiān)管辦法,但是在法律層級(jí)上只不過屬于規(guī)范性文件,實(shí)施起來缺乏權(quán)威性。
3.監(jiān)管水平的局限在技術(shù)手段方面,保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性遠(yuǎn)超過普通的保險(xiǎn)公司,而且風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)在集團(tuán)內(nèi)部相互傳遞,我國(guó)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的措施尚不健全,風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防環(huán)節(jié)還很薄弱。在人員配備方面,保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部涵蓋多行業(yè)的子公司,為了更好的執(zhí)行監(jiān)管職責(zé),監(jiān)管人員也應(yīng)具備各個(gè)行業(yè)的專業(yè)常識(shí),因此急需提升監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)或引進(jìn)復(fù)合型人才。
保險(xiǎn)監(jiān)管研究論文
美國(guó)擁有世界上規(guī)模最大的保險(xiǎn)市場(chǎng),其保險(xiǎn)監(jiān)管體系的運(yùn)行已有140多年的歷史。研究美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管情況,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管具有一定的借鑒意義。
美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系
美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度,聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。聯(lián)邦保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)聯(lián)邦洪水保險(xiǎn),聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn),聯(lián)邦犯罪保險(xiǎn)等特定義務(wù)。各州有自己的保險(xiǎn)法,各州保險(xiǎn)局在州管轄范圍內(nèi)行使保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán),以保險(xiǎn)公司償付能力和保護(hù)投保人利益為主要監(jiān)管內(nèi)容。各州法院通過對(duì)保險(xiǎn)法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。在全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)的努力下,美國(guó)各州保險(xiǎn)法的內(nèi)容已無太大差別。近年來,美國(guó)聯(lián)邦政府為適應(yīng)監(jiān)管的需要,逐漸加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,建立了以全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)和州保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)為主的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。
全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)是對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行監(jiān)管職能的部門。它是一個(gè)非盈利性組織,由美國(guó)50個(gè)州,哥倫比亞特區(qū)以及4個(gè)美國(guó)屬地的保險(xiǎn)監(jiān)管官員組成。該協(xié)會(huì)成立于1871年,其目的是協(xié)調(diào)各州對(duì)跨州保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,尤其著重于對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)管。同時(shí),該協(xié)會(huì)也提供咨詢和其他服務(wù)。
聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度有其歷史淵源。1869年美國(guó)最高法院對(duì)“保羅訴弗吉尼亞州”案件的判決認(rèn)定了各州享有對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)力。1944年最高法院在“聯(lián)邦政府訴東南保險(xiǎn)者協(xié)會(huì)”一案中在事實(shí)上推翻了它先前在1868年的判例,意味著聯(lián)邦權(quán)力可以介入對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。1945年的“麥克蘭—富格森”法案一方面宣布國(guó)會(huì)承認(rèn)各州對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)行體制和法律,另一方面宣布某些聯(lián)邦法律將介入對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。
美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系有其獨(dú)特之處,州政府在其中發(fā)揮了重要作用。美國(guó)各州都設(shè)一名保險(xiǎn)專員,具體負(fù)責(zé)對(duì)州內(nèi)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司的償付能力、費(fèi)率和市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,所有美國(guó)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司必須在至少一個(gè)州登記注冊(cè),并接受所在州和有營(yíng)銷業(yè)務(wù)的州的監(jiān)管。
保險(xiǎn)監(jiān)管模式研究論文
內(nèi)容摘要:我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)不斷發(fā)展的過程,依次經(jīng)歷了:重審批輕監(jiān)管階段、市場(chǎng)行為監(jiān)管為主階段、市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重階段,到現(xiàn)階段以償付能力為核心的監(jiān)管模式。本文通過一般破產(chǎn)概率模型,構(gòu)造均值-方差分析工具,以此分析我國(guó)保險(xiǎn)的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管不同模式的效率水平。
關(guān)鍵詞:監(jiān)管模式償付能力破產(chǎn)概率監(jiān)管效率
20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力水平。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)償付能力是指,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的能力。對(duì)這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的演進(jìn)
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:
第一階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起步階段。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競(jìng)爭(zhēng)為輔的多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期,保險(xiǎn)市場(chǎng)得到充分發(fā)展,市場(chǎng)的主體日趨增加,但存在市場(chǎng)行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險(xiǎn)監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。
論保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性
論保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性內(nèi)容摘要保險(xiǎn)監(jiān)管,是目前關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)研究的熱點(diǎn)問題。嚴(yán)格性,是保險(xiǎn)監(jiān)管的基本特征。保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性,根源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征,也為保險(xiǎn)業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。
世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實(shí)上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的這種嚴(yán)格性源自何處?有何理論基礎(chǔ)與依據(jù)?其嚴(yán)格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴(yán)格性對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險(xiǎn)業(yè)自身特點(diǎn)的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究,在實(shí)踐上可以為形成我國(guó)高效的保險(xiǎn)監(jiān)管體系提供依據(jù)。
一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性
保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)與效應(yīng)上,體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一項(xiàng)內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。
(一)保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)
保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),保險(xiǎn)商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價(jià)值與使用價(jià)值,其需求欲望較容易被激起,而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗(yàn),因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費(fèi),保險(xiǎn)消費(fèi)感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務(wù)、一般金融服務(wù)等隱形消費(fèi)更難體驗(yàn)。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。
論保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性
論保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性內(nèi)容摘要保險(xiǎn)監(jiān)管,是目前關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)研究的熱點(diǎn)問題。嚴(yán)格性,是保險(xiǎn)監(jiān)管的基本特征。保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性,根源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征,也為保險(xiǎn)業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。
世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實(shí)上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的這種嚴(yán)格性源自何處?有何理論基礎(chǔ)與依據(jù)?其嚴(yán)格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴(yán)格性對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險(xiǎn)業(yè)自身特點(diǎn)的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究,在實(shí)踐上可以為形成我國(guó)高效的保險(xiǎn)監(jiān)管體系提供依據(jù)。
一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的必然性
保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)與效應(yīng)上,體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一項(xiàng)內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。
(一)保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)
保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),保險(xiǎn)商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價(jià)值與使用價(jià)值,其需求欲望較容易被激起,而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗(yàn),因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費(fèi),保險(xiǎn)消費(fèi)感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務(wù)、一般金融服務(wù)等隱形消費(fèi)更難體驗(yàn)。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。
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