一、2006年保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平進(jìn)一步提高，保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力顯著加強(qiáng)

2006年，全國(guó)保費(fèi)收入5641.44億元，同比增長(zhǎng)14.4%，賠款和給付支出1438.46億元，同比增長(zhǎng)26.55%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)19731.32億元，較年初增長(zhǎng)29.04%。資金運(yùn)用余額17785.39億元，較年初增長(zhǎng)26.2%。保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

(一)公司經(jīng)營(yíng)趨向理性，又快又好發(fā)展理念深入人心

一是公司發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)策略更加符合市場(chǎng)實(shí)際，在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的處理上更加理性。人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)平安三家上市公司在發(fā)展速度、業(yè)務(wù)規(guī)模和實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)方面均衡發(fā)展，受到國(guó)際投資機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。二是在加快發(fā)展的同時(shí)，各公司加強(qiáng)了業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的建設(shè)。如人保財(cái)險(xiǎn)正在籌備成立專(zhuān)門(mén)的責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)事業(yè)部機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展；中國(guó)人壽成立了縣域保險(xiǎn)部，加大了對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的開(kāi)拓力度。三是注意處理好創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)系，更加重視創(chuàng)新對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動(dòng)作用。一些公司突破了傳統(tǒng)的管理模式，在推進(jìn)后援大集中、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的同時(shí)，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，如中國(guó)平安通過(guò)成立養(yǎng)老金公司，實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化管理。

(二)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯提高，區(qū)域均衡發(fā)展好于往年

年初以來(lái)，金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步加大產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度，改善服務(wù)，在2005年規(guī)?；鶖?shù)較大的情況下，業(yè)務(wù)增速有所提高，行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。全年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)14.4%，明顯高于GDP的增長(zhǎng)速度。各地區(qū)過(guò)去業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊的狀況得到改變，市場(chǎng)整體發(fā)展水平普遍提高。東部地區(qū)在規(guī)模較大的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持較快發(fā)展；中部地區(qū)和西部地區(qū)發(fā)展速度超過(guò)了東部地區(qū)，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。

作者：周愛(ài)玲單位：廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院

低碳經(jīng)濟(jì)是進(jìn)入21世紀(jì)以后提出的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展新型模式，它的核心是通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開(kāi)發(fā)等多種手段，盡可能地減少對(duì)不可再生能源的使用，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農(nóng)民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶(hù)數(shù)達(dá)1.29億戶(hù)次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3794.5億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種基本已經(jīng)覆蓋了我國(guó)所有省區(qū)，農(nóng)業(yè)賠款近5年來(lái)以年均144%的速度增長(zhǎng)，2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)100.7億元，其服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)化其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的保障功能，有助于國(guó)家糧食安全，對(duì)于實(shí)現(xiàn)國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化目標(biāo)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要障礙及其原因

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)至今沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全覆蓋，其對(duì)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)強(qiáng)大的保障功能還沒(méi)有充分顯現(xiàn)出來(lái)，特別是與我國(guó)蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與全國(guó)保險(xiǎn)的差距非常明顯，尤其是在保險(xiǎn)密度方面的差距更大。在2010年全國(guó)保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到106.02元/人的時(shí)候，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅僅為14.13元/人。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體少，有效供給嚴(yán)重不足。從理論上來(lái)講，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值需要等值的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提供保障，事實(shí)上我國(guó)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入之間差距甚遠(yuǎn)。在2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到了40534億元，這都需要購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但當(dāng)年的保費(fèi)收入僅僅為135.68億元。這一方面說(shuō)明隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不斷提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿υ絹?lái)越大；同時(shí)也表明我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給嚴(yán)重不足。從供給主體方面分析，我國(guó)的保險(xiǎn)公司雖然很多，但是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有4個(gè)，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍僅僅包括11個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。目前全國(guó)絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中人保占據(jù)市場(chǎng)總份額的50%以上。

一、銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)

(一)銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)是銀行保險(xiǎn)合作

銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)拓展中，從產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動(dòng)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適合銀行柜臺(tái)窗口服務(wù)的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專(zhuān)門(mén)的銀行保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)，并逐漸形成了一系列銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理文化理念的發(fā)展與演化過(guò)程的結(jié)果。這已超出了原來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道選擇問(wèn)題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險(xiǎn)在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識(shí)等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險(xiǎn)合作。

銀行保險(xiǎn)合作從保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單地借助銀行柜臺(tái)窗口作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道，到利用銀行豐富的客戶(hù)資源、大量的網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)適合銀行銷(xiāo)售的獨(dú)特銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況下能與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形成平衡對(duì)沖的獨(dú)特銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險(xiǎn)合作還沿著減少交易費(fèi)用的制度變遷軌跡，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險(xiǎn)雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費(fèi)者單一的保險(xiǎn)消費(fèi)，到保險(xiǎn)公司提供“一攬子”以分散風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的理財(cái)服務(wù)為核心的多樣化金融保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，從保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念均體現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)的意識(shí)層面的變遷。

(二)銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險(xiǎn)資源整合的產(chǎn)物

1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)資源

一、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的背景和趨勢(shì)

目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融出現(xiàn)金融保險(xiǎn)服務(wù)一體化趨勢(shì)背景下的一場(chǎng)保險(xiǎn)制度的變革。金融和保險(xiǎn)服務(wù)的一體化是指各自的產(chǎn)品及服務(wù)被相互采用，從而形成業(yè)務(wù)交叉與融合。近來(lái)年，“一站式”金融服務(wù)成為金融業(yè)的一種發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)客戶(hù)來(lái)講，通過(guò)一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得所需的各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，這的確是非常便捷。金融與保險(xiǎn)一體化客觀上是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、金融管制放松、客戶(hù)尋求成本更為低、更便捷的金融服務(wù)等多種原因。隨著國(guó)際金融和保險(xiǎn)集團(tuán)在不同市場(chǎng)的快速發(fā)展，以及各國(guó)金融管制的放松，金融與保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出全球化的發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)制度、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和增值服務(wù)方面的完善與創(chuàng)新。

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的基本原則，如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等；險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等方面的共同做法。20世紀(jì)后期，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)、金融全球一體化的進(jìn)程中，進(jìn)行了保險(xiǎn)制度的重大變革，完成了保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的整合，保險(xiǎn)金融化、證券化成為基本發(fā)展趨勢(shì)。目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)高度融合的新的平臺(tái)上運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一次“質(zhì)”的飛躍。

從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在運(yùn)作中存在很多缺陷，有很多不符合國(guó)際慣例的作法。特別是在保險(xiǎn)投資問(wèn)題上，與現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相比存在較大的差距。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期“一條腿”走路的制度安排，制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康和持續(xù)發(fā)展。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。對(duì)此我們一定要有清醒的認(rèn)識(shí)。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。因此，進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，構(gòu)建全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，是與國(guó)際接軌，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

二、我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的環(huán)境分析

國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)制度創(chuàng)新是建立在良好的市場(chǎng)環(huán)境和現(xiàn)代化的企業(yè)制度基礎(chǔ)上的。因此，進(jìn)行保險(xiǎn)制度的重大變革，需要逐步完善我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新所需要的企業(yè)基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境。首先，要建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)企業(yè)制度。要解決好保險(xiǎn)企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式及其經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的信息披露制度、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等幾個(gè)方面的問(wèn)題。其次，要完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，尤其是保險(xiǎn)投資環(huán)境，重點(diǎn)是完善保險(xiǎn)投資所必須的政策法規(guī)環(huán)境和資本市場(chǎng)環(huán)境。完善的資本市場(chǎng)環(huán)境，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和保險(xiǎn)創(chuàng)新的平臺(tái)。

[摘要]隨著國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境的變化，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)空前劇烈。保險(xiǎn)公司如何能夠立于不敗之地？根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)、激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和消費(fèi)者期望的提高，保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新成為關(guān)鍵。對(duì)于中資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，服務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)在各個(gè)方面。一是在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念；二是通過(guò)吸收國(guó)外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與結(jié)合中國(guó)社會(huì)的文化習(xí)俗，建立有特色的服務(wù)手段；三是對(duì)保險(xiǎn)公司管理制度的創(chuàng)新，將客戶(hù)至上的原則體現(xiàn)在激勵(lì)約束機(jī)制之中。

從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了顯著的變化，首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。過(guò)去20多年，保險(xiǎn)業(yè)以年平均30％以上的速度超常規(guī)發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)民經(jīng)濟(jì)9.8％左右的年均增長(zhǎng)率。其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的擴(kuò)展。1980年全國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大，而到了2002年底，全國(guó)已有各類(lèi)保險(xiǎn)公司56家，保險(xiǎn)中介公司170家。保險(xiǎn)，從一個(gè)鮮為人知的名詞，逐漸走人尋常百姓家，成為人們生活不可缺少的一部分。在長(zhǎng)達(dá)20多年的拓荒時(shí)期里，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多少不僅決定著保險(xiǎn)公司的存亡，也決定著保險(xiǎn)從業(yè)人員的勝負(fù)。因而保險(xiǎn)多采取“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展戰(zhàn)略，采用人海戰(zhàn)術(shù)，跑馬圈地。這種戰(zhàn)略在保險(xiǎn)業(yè)特定的發(fā)展階段有它存在的必要性和合理性。然而，這種粗放式經(jīng)營(yíng)的顯著特征是：重規(guī)模，輕效益；重展業(yè)，輕管理；重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)。這樣的戰(zhàn)略雖有一時(shí)之功，卻絕非長(zhǎng)久之計(jì)。

一、保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵

為了保證保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新成為必經(jīng)之途。根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的觀點(diǎn)，創(chuàng)新就是把一種過(guò)去從未有過(guò)的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)體系。經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新事物，在生產(chǎn)銷(xiāo)售及企業(yè)組織管理上另辟蹊徑獨(dú)出心裁的新生意經(jīng)，都可稱(chēng)為創(chuàng)新。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，包括經(jīng)營(yíng)理念、組織結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)理賠等方面。樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)觀念，在公司各個(gè)層面開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。這種論點(diǎn)的根據(jù)在于保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與保險(xiǎn)業(yè)所面臨的新的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（一）保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制；保險(xiǎn)產(chǎn)品是在未來(lái)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的承諾，是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂涉及對(duì)未來(lái)?yè)p失分布的正確預(yù)測(cè)；保險(xiǎn)合同的解讀需要一定的金融與法律知識(shí)。所有這些都導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息劣勢(shì)。由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的突出與保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)形化的特征，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇會(huì)產(chǎn)生一定的困難與疑問(wèn)。除了需求動(dòng)機(jī)外，影響消費(fèi)者投保行為的主要因素就是保險(xiǎn)公司的形象和服務(wù)。這就要求保險(xiǎn)公司將無(wú)形的服務(wù)有形化。所以有人認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)服務(wù)。

創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管工作

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作創(chuàng)新,就是根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按照WTO基本規(guī)則的要求，盡量減少制約公司發(fā)展的行政審批事項(xiàng)，逐步實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管，確實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依法保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

要與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新監(jiān)管思路。保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來(lái)，始終把適應(yīng)發(fā)展需要、創(chuàng)新監(jiān)管思想作為重要工作來(lái)抓，并進(jìn)行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，WTO的基本要求是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，盡量弱化政府的行政干預(yù)，對(duì)此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場(chǎng)去管，盡量發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。要充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)穩(wěn)定的需要，不斷加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，逐步提高信息透明度。進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律的作用，逐步建立公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的保險(xiǎn)監(jiān)督體系。

要依法行政，減少監(jiān)管隨意性。依法監(jiān)管首先要建立一套完善的法律法規(guī)體系。保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，一直對(duì)《保險(xiǎn)法》中與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際不相適應(yīng)的一些條款的修訂問(wèn)題進(jìn)行反復(fù)研究論證；同時(shí)，在清理已有法規(guī)和規(guī)章的基礎(chǔ)上，相繼出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等一系列行政規(guī)章和規(guī)范性文件，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系基本框架初步形成。但是，由于我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)起步較晚，與《保險(xiǎn)法》配套的行政法規(guī)和規(guī)章還不完善。

要逐步實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管。償付能力是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的綜合反映。因此，按國(guó)際通行做法，償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。保監(jiān)會(huì)成立之初，根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為混亂的狀況，提出了市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。目前要在繼續(xù)抓緊市場(chǎng)行為監(jiān)管的同時(shí)，加大償付能力監(jiān)管的力度，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內(nèi)控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉(zhuǎn)向以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管方式上來(lái)。當(dāng)前，要在償付能力監(jiān)管試運(yùn)行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立和完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，逐步建立適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

開(kāi)創(chuàng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新局面

〔提要〕“保險(xiǎn)+期貨”創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，是中央1號(hào)文件提出國(guó)家玉米收儲(chǔ)制度改革，推出“價(jià)補(bǔ)分離”關(guān)鍵時(shí)期探索出的一條保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定農(nóng)民收入的創(chuàng)新保險(xiǎn)。此項(xiàng)目試點(diǎn)在遼已開(kāi)辦三年時(shí)間，從最初的保價(jià)格到保收入，短短三年時(shí)間跨越式的發(fā)展為廣大種植戶(hù)提供了更全面的保障。

〔關(guān)鍵詞〕“保險(xiǎn)+期貨”;創(chuàng)新保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)

2016年“一號(hào)文件”提出，要“創(chuàng)設(shè)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品期貨品種，開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)試點(diǎn)”“探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制”“改革完善糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制和收儲(chǔ)制度”，這表明新形勢(shì)下進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)衍生品市場(chǎng)及發(fā)揮其功能作用，將成為國(guó)家推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的抓手之一。2015年大連商品交易所試點(diǎn)“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目以來(lái)，此惠民項(xiàng)目已經(jīng)連續(xù)兩年被寫(xiě)入中央一號(hào)文件，國(guó)家更是拿出資金大力扶持，可見(jiàn)穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，將在國(guó)家農(nóng)業(yè)政策上發(fā)揮更大的作用，廣大農(nóng)戶(hù)也將享受到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)給他們帶來(lái)的益處。

一、什么是“保險(xiǎn)+期貨”

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)注的是固化思維中自然風(fēng)險(xiǎn)部分，僅解決風(fēng)險(xiǎn)管理中一些片面性的問(wèn)題，已經(jīng)不符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，不能可持續(xù)發(fā)展。然而，“保險(xiǎn)+期貨”創(chuàng)新項(xiàng)目可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)以及期貨公司在場(chǎng)外期權(quán)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，共同解決種植業(yè)農(nóng)戶(hù)面臨的價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用此種模式的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的需求為農(nóng)戶(hù)量身定制適合他們播種周期的保險(xiǎn)條款，保障不同種植階段的農(nóng)作物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。期貨公司在期貨市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的復(fù)制看跌期權(quán)操作，進(jìn)一步轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。在期貨公司接到保險(xiǎn)公司場(chǎng)外期權(quán)訂單后，通過(guò)場(chǎng)內(nèi)期貨復(fù)制期權(quán)的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖操作，達(dá)到“再保險(xiǎn)”目的。這種創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上包括農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)的場(chǎng)外期權(quán)配套兩個(gè)密不可分的層面，農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)即分別根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況和對(duì)應(yīng)期貨品種合約價(jià)格確定目標(biāo)價(jià)格和參考價(jià)格，由參考價(jià)格與目標(biāo)價(jià)格的差價(jià)確定保險(xiǎn)賠償；對(duì)應(yīng)的場(chǎng)外期權(quán)配套即根據(jù)承保農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格保險(xiǎn)的數(shù)量、期限及目標(biāo)價(jià)格進(jìn)行相應(yīng)的場(chǎng)外期權(quán)配置，這實(shí)際上同時(shí)解決了期貨市場(chǎng)與農(nóng)戶(hù)對(duì)接以及保險(xiǎn)保障價(jià)格波動(dòng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了良性互動(dòng)和循環(huán)?？梢哉f(shuō)，對(duì)于玉米這種大連商品交易所的期貨品種以及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品又已經(jīng)深入人心的品種來(lái)講，具有通過(guò)“保險(xiǎn)+期貨”做好農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理的先天優(yōu)勢(shì)。

二、開(kāi)辦“保險(xiǎn)+期貨”的重要意義

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直保持著較快的發(fā)展速度，在保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)中，創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用。但也應(yīng)看到，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化的趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力仍然不足，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想“做大做強(qiáng)”并在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，惟有進(jìn)一步大力創(chuàng)新。

保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在的突出問(wèn)題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長(zhǎng)

歐美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司，基本上是投保人有需求，公司就能開(kāi)發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財(cái)險(xiǎn)為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費(fèi)率相差無(wú)幾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長(zhǎng)9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費(fèi)率顯然滿(mǎn)足不了人民群眾的需求。

任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時(shí)創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年來(lái)發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入24億元，僅占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費(fèi)遞增速度23.8個(gè)百分點(diǎn)。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠

一、加入WTO后．我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將在國(guó)際通行的游戲規(guī)則下．直接與外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人才的競(jìng)爭(zhēng)．是處于核心層次、核心崗位的高層次、國(guó)際化人才的競(jìng)爭(zhēng)。這種保險(xiǎn)人才不能簡(jiǎn)單依靠海外人才的回歸與引進(jìn)，必須立足于國(guó)內(nèi)的培養(yǎng).保險(xiǎn)業(yè)本來(lái)就是一個(gè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他產(chǎn)業(yè)廣泛聯(lián)系的產(chǎn)業(yè)而且隨著保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)．我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的運(yùn)行機(jī)制或規(guī)則必將發(fā)生進(jìn)一步的變化。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)面臨著新的保險(xiǎn)環(huán)境和時(shí)代要求只有不斷進(jìn)行保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革．才能提高保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)質(zhì)量，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)出符合時(shí)展要求的高層次、復(fù)合型保險(xiǎn)人才。近年來(lái)，作為高素質(zhì)人才的培養(yǎng)基地，我國(guó)高校順應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求，紛紛開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)輸送了大量人才，有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)人才隊(duì)伍規(guī)模的擴(kuò)大和素質(zhì)的提高。然而，對(duì)于大部分學(xué)校來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)都是相對(duì)年輕的一個(gè)專(zhuān)業(yè)，在教學(xué)方面存在著很多問(wèn)題，尤其是在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)上存在著較為嚴(yán)重的理論與實(shí)踐脫節(jié)現(xiàn)象，加上保險(xiǎn)是一個(gè)新專(zhuān)業(yè)，由于一些傳統(tǒng)觀念對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)，學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)有消極看法，在一定程度上影響了教學(xué)效果。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中存在的問(wèn)題

保險(xiǎn)學(xué)是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的一門(mén)必修主干專(zhuān)業(yè)課，在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)置中占據(jù)了很重要的地位，這一門(mén)課的教學(xué)效果直接影響到保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)大學(xué)生的素質(zhì)，因此，搞好保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。然而，由于主客觀方面的原因，在保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)中，還存在著很多問(wèn)題，影響了教學(xué)效果。這些問(wèn)題主要存在于以下幾個(gè)方面：

（一）學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)在認(rèn)識(shí)上的誤差導(dǎo)致的學(xué)習(xí)動(dòng)力不強(qiáng)由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)較少，而一些保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的存在很多偏見(jiàn)，認(rèn)為很多保險(xiǎn)都是騙人的，保險(xiǎn)從業(yè)人員就是那些整天挨家挨戶(hù)、低三下四求人買(mǎi)保險(xiǎn)的人。這種認(rèn)識(shí)對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生也產(chǎn)生了很大的影響，對(duì)一些新開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的高校大學(xué)生來(lái)說(shuō)更是如此。許多學(xué)生在參加高考后，根本就沒(méi)有填志愿保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，而是被學(xué)校調(diào)劑過(guò)來(lái)的。由于社會(huì)的偏見(jiàn)，學(xué)生本人及家長(zhǎng)都不愿報(bào)考保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)，認(rèn)為上一個(gè)重點(diǎn)大學(xué)將來(lái)畢業(yè)出來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)是很丟人的事情，所以他們心里對(duì)學(xué)校的調(diào)劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個(gè)重點(diǎn)大學(xué)也不得不服從學(xué)校的調(diào)劑。但是這對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性帶來(lái)了相當(dāng)大的消極影響，有的學(xué)生談不上好好聽(tīng)課，甚至怨氣沖天，把不滿(mǎn)情緒發(fā)泄到教師身上，雖然這只是一小部分學(xué)生，但是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的學(xué)風(fēng)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，給教師的教學(xué)工作帶來(lái)了很大的阻力。

（二）教師缺乏保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)從而其教學(xué)效果不佳保險(xiǎn)學(xué)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，然而，在教學(xué)環(huán)節(jié)中，一個(gè)普遍存在的現(xiàn)象是，當(dāng)今各大高校保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)仍采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式，即“老師講，學(xué)生聽(tīng)和記”。對(duì)于已接受過(guò)十幾年傳統(tǒng)教學(xué)的本科生來(lái)說(shuō)，已經(jīng)厭倦了這種填鴨式的教學(xué)方式。課堂上學(xué)生有效參與不足，嚴(yán)重影響了教學(xué)效果的有效實(shí)現(xiàn)。而近來(lái)所提倡的教學(xué)創(chuàng)新也僅是在教學(xué)工具上有所改進(jìn)，在教學(xué)過(guò)程中運(yùn)用了一些高科技電子設(shè)備，老師的教案也由PPT所代替。不可否認(rèn)，現(xiàn)代化的教學(xué)設(shè)備給教學(xué)帶來(lái)了一定便捷，但并未觸及到教學(xué)方式的根本轉(zhuǎn)變，填鴨式教學(xué)、應(yīng)試性教學(xué)手段等仍根深蒂固。教師掌握了一定的理論知識(shí)，在實(shí)踐方面的經(jīng)驗(yàn)不足，懂得理論知識(shí)的教師很少或根本沒(méi)有機(jī)會(huì)去從事保險(xiǎn)實(shí)踐工作，而富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)工作者也進(jìn)不了保險(xiǎn)教師隊(duì)伍。在教學(xué)過(guò)程中，多數(shù)教師以講授理論知識(shí)為主，鑒于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐性要求，也有不少教師采用案例教學(xué)法。然而，由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所用的都是從書(shū)本上或是從網(wǎng)上下載的現(xiàn)成案例，并沒(méi)有包含自身的感受，所以在講授過(guò)程中難以做到生動(dòng)形象，不能引起學(xué)生的共鳴。

（三）學(xué)校對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的投入過(guò)少使得教學(xué)所獲支持不足良好的教學(xué)效果一方面來(lái)自教師的努力，另一方面與學(xué)校對(duì)專(zhuān)業(yè)的投入和支持也是分不開(kāi)的。作為一個(gè)年輕的新專(zhuān)業(yè)，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)在大部分學(xué)校的地位都不如那些老牌專(zhuān)業(yè)，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專(zhuān)業(yè)精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專(zhuān)業(yè)中，而像保險(xiǎn)這些新專(zhuān)業(yè)，由于其力量薄弱，沒(méi)有多少話語(yǔ)權(quán)，因此很難獲得學(xué)校的支持，無(wú)論從教學(xué)的硬件還是從軟件，無(wú)論從資金還是從資料設(shè)施的投入，都處在一個(gè)弱勢(shì)地位。某高校近年雖然引進(jìn)了幾位教師，但是新設(shè)立的保險(xiǎn)系基本上沒(méi)有新投入的專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)保險(xiǎn)教學(xué)的支持力度明顯不足，幾年之內(nèi)都沒(méi)有添過(guò)什么新的教學(xué)輔導(dǎo)材料及影像光盤(pán)。教師也沒(méi)有機(jī)會(huì)沒(méi)有渠道去保險(xiǎn)公司從事人身保險(xiǎn)的實(shí)踐工作，個(gè)別教師自己聯(lián)系去了也得不到經(jīng)費(fèi)及時(shí)間的支持，巧婦難為無(wú)米之炊，教師在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)過(guò)程中常常感到無(wú)所適從。

1提高創(chuàng)新能力是保險(xiǎn)企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急

所謂創(chuàng)新，是指新產(chǎn)品、新工藝、新方法或新制度的發(fā)明或新資源、新市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)，是企業(yè)對(duì)環(huán)境的一種動(dòng)態(tài)適應(yīng)，因而是企業(yè)保持持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的不竭源泉?？v觀國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)近三十年的發(fā)展歷程，也是創(chuàng)新能力不斷提升的過(guò)程。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司紛紛加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，并取得了顯著的成果。一些保險(xiǎn)公司通過(guò)多年的努力，建立了專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍，積累了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)資料，初步形成了自身特有的技術(shù)規(guī)范，其產(chǎn)品創(chuàng)新能夠結(jié)合本公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產(chǎn)品取得了不俗的效果。然而，相對(duì)于種類(lèi)繁多的客觀風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司所能提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)仍然十分有限，難以滿(mǎn)足投保人多方面的要求，公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于一些傳統(tǒng)產(chǎn)品上，各公司產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。在經(jīng)營(yíng)方式上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)不斷采用新的技術(shù)手段，或再造業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)處理速度，更好地為顧客服務(wù)。在這一方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已具備了相當(dāng)?shù)哪芰?，但與國(guó)外成熟的保險(xiǎn)企業(yè)相比，還存在較大差距。當(dāng)前，在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，內(nèi)資公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更主要的是國(guó)際保險(xiǎn)巨頭，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了成長(zhǎng)過(guò)程中的斷層危機(jī)時(shí)期，即行業(yè)成長(zhǎng)從一個(gè)階段轉(zhuǎn)入下一個(gè)階段的轉(zhuǎn)型期。由于從舊的成長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)入新的成長(zhǎng)階段期間，新舊觀念之間、新舊技術(shù)之間、新舊管理體制和管理方式之間產(chǎn)生了磨擦和斷層，從而必然導(dǎo)致增長(zhǎng)速度放慢，所以，求速度實(shí)質(zhì)就是求創(chuàng)新，有創(chuàng)新才有速度。如果不進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)就無(wú)法生存，更何談發(fā)展。

2現(xiàn)階段保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新內(nèi)容

2.1營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新，就要針對(duì)不同的險(xiǎn)種，提出不同的管理思路。以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為例，車(chē)險(xiǎn)管理要真正做到“隨車(chē)又隨人”，即要根據(jù)車(chē)輛駕車(chē)人存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定一套科學(xué)的指標(biāo)體系，科學(xué)評(píng)估每輛車(chē)每個(gè)駕車(chē)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)者要交高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)者交低保費(fèi)。在人的因素被評(píng)價(jià)之后，還有地區(qū)因素同樣要正確評(píng)估，要建立起多樣化、地區(qū)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，在不同地區(qū)，針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨?，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。再如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)比較成熟的國(guó)家，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率均在80%以上，而我國(guó)即使是上海、廣州這些保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)活躍的城市，真正投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的家庭也不到15%。家財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新，關(guān)鍵要在做深、做細(xì)上下工夫。做深，就是對(duì)老家財(cái)險(xiǎn)種重新設(shè)計(jì)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，增加保障功能；做細(xì)，就是要加大宣傳力度，為保戶(hù)購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種設(shè)立便利的購(gòu)買(mǎi)渠道，例如：銀行或超市銷(xiāo)售、網(wǎng)上銷(xiāo)售、電話銷(xiāo)售等。另外，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)從展業(yè)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，變“單險(xiǎn)種式展業(yè)”為“綜合配套式展業(yè)”。以企業(yè)為例，如果保險(xiǎn)公司針對(duì)一個(gè)企業(yè)同時(shí)進(jìn)行多個(gè)險(xiǎn)種的宣傳攻關(guān)，其所花費(fèi)的展業(yè)成本顯然比單一險(xiǎn)種展業(yè)要低得多。在這方面，平安保險(xiǎn)利用集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，推行產(chǎn)壽交叉銷(xiāo)售，利用保險(xiǎn)集團(tuán)強(qiáng)大的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，銷(xiāo)售家財(cái)險(xiǎn)、摩托車(chē)險(xiǎn)、個(gè)人車(chē)險(xiǎn)等分散型產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽共同發(fā)展、分散型險(xiǎn)種上規(guī)模探索了一條有效途徑。2.2產(chǎn)品創(chuàng)新隨著金融混業(yè)程度的不斷加深，各金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)互相交叉，互相融合。為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下苦功，以獨(dú)特的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種達(dá)數(shù)百種之多，但相當(dāng)一批產(chǎn)品隨著市場(chǎng)的發(fā)展，已進(jìn)入衰退期。當(dāng)前，亟需對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和功能改造。一是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的調(diào)整。重點(diǎn)是大力發(fā)展以責(zé)任險(xiǎn)為代表的新型業(yè)務(wù)，以家財(cái)險(xiǎn)為代表的分散性業(yè)務(wù)，以工程險(xiǎn)等特大項(xiàng)目為代表的高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)業(yè)務(wù)。二是加快現(xiàn)有產(chǎn)品的改造。對(duì)傳統(tǒng)型骨干險(xiǎn)種改造，要貫徹“以客戶(hù)為中心”思想，努力使其更具個(gè)性化。對(duì)市場(chǎng)潛力大的老險(xiǎn)種，根據(jù)市場(chǎng)變化情況進(jìn)行新的包裝和組合。三要細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，開(kāi)發(fā)組合式保單或“保險(xiǎn)套餐”，來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需要。在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要做到逐步規(guī)范開(kāi)發(fā)，遵循有層次、有秩序的開(kāi)發(fā)原則，集中力量選擇那些有市場(chǎng)潛力，能產(chǎn)生市場(chǎng)規(guī)模和效益的險(xiǎn)種優(yōu)先開(kāi)發(fā)。同時(shí)，要處理好創(chuàng)新與繼承的關(guān)系，在注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的同時(shí)，更不能丟掉主力產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)力，“兩條腿走路”是迎接競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)的客觀選擇。

2.3服務(wù)創(chuàng)新為保戶(hù)服務(wù)是保險(xiǎn)公司的核心職能，而服務(wù)創(chuàng)新是保持市場(chǎng)長(zhǎng)久生命力的關(guān)鍵所在。伴隨著社會(huì)進(jìn)步及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，今天的保險(xiǎn)服務(wù)可以說(shuō)發(fā)展到了只要社會(huì)有需要，保險(xiǎn)人就可以提供服務(wù)的水平。要利用電腦網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳企業(yè)形象、經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化，還應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中同保戶(hù)進(jìn)行交流是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成這個(gè)功能，可以打破時(shí)空和傳統(tǒng)習(xí)慣的限制，為客戶(hù)提供24小時(shí)不間斷的、全球性的服務(wù)，提高服務(wù)效率，保戶(hù)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選擇自己認(rèn)為最合適的險(xiǎn)種，在網(wǎng)上完成保險(xiǎn)的全過(guò)程，如：填投保單、承保、交保費(fèi)、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)不再限于費(fèi)率和險(xiǎn)種，將轉(zhuǎn)向向保戶(hù)提供與保險(xiǎn)有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的服務(wù)。在國(guó)外，被保險(xiǎn)人家中傭人突然患病，可向保險(xiǎn)公司求助，保險(xiǎn)公司會(huì)為客戶(hù)找到滿(mǎn)意的臨時(shí)保姆；被保險(xiǎn)人的車(chē)輛受損或被竊，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可提供相同車(chē)型的車(chē)輛以供客戶(hù)應(yīng)急之用；客戶(hù)鑰匙丟了，保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶(hù)開(kāi)鎖，并賠償換鎖費(fèi)用。社會(huì)生活的日益豐富化為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供了無(wú)窮無(wú)盡的思路，這些思路和做法對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新不無(wú)啟示。