導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】中藥足浴;小兒;過敏性紫癜;護理

【中圖分類號】R756【文獻標(biāo)識碼】B【文章編號】1005-0515(2011)01-0218-01

中藥足浴是用中藥煎煮取汁泡腳的一種保健治療方法，是我國傳統(tǒng)外治法的一種，操作簡便，費用低廉，療效確切，具有防病治病、延年益壽之功效，近年來隨著人們綠色保健意識的增強，在臨床上得以廣泛應(yīng)用[1~2].我科2009年1月至2010年12月，應(yīng)用中藥足浴輔助治療過敏性紫癜患兒170例，取得了很好的臨床效果，現(xiàn)報告如下：

1 資料與方法

1.1 一般資料:2009年1月至2010年12月我科共收治340例過敏性紫癜患兒，診斷標(biāo)準符合第七版《諸福棠實用兒科學(xué)》[3]，均有皮膚型。按住院先后隨機分為兩組，各170例，實驗組中男92例，女78例，平均年齡7.9±4.1歲；對照組中男89例，女81例 ，平均年齡8.1±3.6 歲；兩組在年齡、性別、病情、病程方面差異無統(tǒng)計學(xué)意義（P ?0.05）。

1.2 治療方法。

1.2.1 對照組僅予常規(guī)治療：Vitc，西咪替丁，鈣劑應(yīng)用，舒血寧，合并感染時加用抗感染藥物 。

1.2.2 實驗組除常規(guī)治療外，加用中藥足浴。方劑組成：公英、紫草、白茅根、地膚子、苦參、蛇床子、黃柏、金銀花、生苡仁、赤芍、白蘚皮。功效：清熱疏風(fēng)、燥濕止癢、活血化瘀。足浴方法：將上述中藥用水煎煮2次，共取藥汁4000ml，待藥液冷卻至38~42℃時，倒入朗欣特ZY-818型足浴按摩器中，然后將雙足放入藥液中，接通電源，可選擇震動按摩或沖浪按摩，機器便可自動按摩足部，每次30分鐘，每日2次，5日為一療程。

1.3 評定標(biāo)準:治愈：5天后紫癜全部消退；有效：5天后紫癜大部分或部分消退；無效：前后無改變或紫癜又反復(fù)。5天為一療程，10天后判斷療效。

1.4 統(tǒng)計學(xué)方法:計量資料采用卡方檢驗，數(shù)據(jù)結(jié)果以X±s表示，以p

2 結(jié)果

3 護理

3.1 中藥足浴的護理要點:①溝通：向家長和患兒詳細介紹足浴的作用、方法、注意事項，取得配合。②環(huán)境：安靜、舒適，室溫適中，最好配以柔和的燈光和音樂，讓患兒精神放松。③時間：一日兩次，一般一次在晨起洗漱完畢，排盡大小便后，或早餐30分鐘后；一次在晚餐30分鐘后或臨睡前。④藥液的溫度：保持溫?zé)?，以舒適為宜，先將藥液加熱至38~42℃，再放雙足。

3.2 中藥足浴的注意事項:①局部皮疹有破潰或感染者禁做足浴。②飯后不宜立即進行足浴，以免影響消化。③切忌患兒單獨足浴，要在家長或護理人員的看護下進行。④要先倒入藥液，再插電源，以防引起產(chǎn)品損壞或火災(zāi)。⑤足浴按摩器要一人一用一消毒。

3.3 休息與活動：急性期臥床休息，待皮疹消退，病情穩(wěn)定后可適當(dāng)活動，但避免劇烈活動。

3.4 觀察病情：每天注意觀察患兒一般情況，每次足浴前要觀察皮疹的形態(tài)、大小、分布、顏色等，還要注意患兒有無腹部不適、嘔吐、血便、關(guān)節(jié)腫痛、尿液的變化等，以便及時提供動態(tài)病情變化信息。

3.5 飲食護理：一般患兒急性期禁食魚、蝦、蛋、奶、肉，待皮疹完全消退后，無其它不適的情況下，根據(jù)其食物不耐受的檢查結(jié)果，植物類的食物每天可加一種，無不適再逐加；紫癜消失1月后，才可恢復(fù)動物蛋白飲食，恢復(fù)的原則是每3天加一種，這樣既保證了安全，也有利于發(fā)現(xiàn)過敏源為何種動物蛋白。

3.6 防治感染：由于患兒自身免疫功能下降，飲食受限制，加之激素的應(yīng)用，容易引起各種感染，因此應(yīng)積極預(yù)防感染，積極治療感染病灶。

4 討論

過敏性紫癜是以廣泛的毛細血管和小動脈的變態(tài)反應(yīng)性炎癥為主要病理改變的免疫反應(yīng)性疾病，臨床以皮膚型多見，皮膚型中又以兩下肢紫癜為主，有的僅見于雙足及雙小腿[4~5]。早在兩千年前就有《黃帝內(nèi)經(jīng)》記載：陰脈集于足下，而聚于足心，謂經(jīng)脈之行；三經(jīng)皆起于足。既足部是三陰經(jīng)的起點，三陽經(jīng)的終點。足掌有300多處穴位、67個反射區(qū)，是人體的一個縮影。通過足浴和足部按摩刺激，促使全身血液循環(huán)改善，調(diào)節(jié)各臟腑器官的功能，改善內(nèi)臟產(chǎn)生的病理變化，提高機體自我防御及免疫力[6]。通過中藥足浴和穴位按摩，藥物可經(jīng)皮膚表層、穴位的吸收、滲透，進入經(jīng)絡(luò)，直接作用于病變的各個部位，并能通過汗孔的排泄將體內(nèi)毒素排出，從而起到清熱疏風(fēng)、燥濕止癢、活血化瘀、平衡陰陽、多靶位給藥的作用。經(jīng)臨床觀察，療效顯著，大大縮短了紫癜消退時間，縮短了平均住院日，從而也減輕了患兒家長的經(jīng)濟負擔(dān)，且此法簡便易行，無痛苦，易被患兒接受，是治療過敏性紫癜的一個新途徑，值得推廣應(yīng)用。當(dāng)然影響紫癜消退和復(fù)發(fā)的因素有多種，飲食、活動、感染、環(huán)境、病情、個體差異等均是影響紫癜消退的因素，我們除做好中藥足浴的各項護理外，還要做好觀察病情、加強飲食管理、防治感染等過敏性紫癜患兒的一般護理。

參考文獻

[1] [6]林毓霞.中藥足浴的方法及護理要點.現(xiàn)代中西醫(yī)結(jié)合，2002；11（22）：2295

[2] 中藥足浴臨床應(yīng)用小結(jié). 長春中醫(yī)藥大學(xué)學(xué)報，2009；25（1）：118

[3] 胡亞美 江載芳?！吨T福棠實用兒科學(xué)》上卷第七版。北京：人民衛(wèi)生出版社。2008，688~690

[4] 盧君，黃王濱 兒童過敏性紫癜118例臨床分析，中國中醫(yī)藥現(xiàn)代遠程教育，2008；6（10）：1246~4~1247

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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 協(xié)議 原子性

目前，電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，其進一步的發(fā)展有賴于交易安全性的提高，因為安全性能的提高是電子商務(wù)實現(xiàn)安全交易的關(guān)鍵所在。影響電子商務(wù)交易安全的因素很多，如：基礎(chǔ)設(shè)施、社會、行政管理等環(huán)境方面的安全性，通信網(wǎng)絡(luò)的安全性，信息資源的安全性以及商務(wù)的安全等，在眾多的安全安全因素中，商務(wù)安全中的支付安全是重要的一個方面。隨著電子商務(wù)在全球范圍的廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)的糾紛也越來越多。在眾多的電子商務(wù)糾紛中，相當(dāng)一部分是由于電子支付協(xié)議本身的缺陷引起的，因而電子支付協(xié)議成了電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。本文以下僅就支付協(xié)議的安全性要求進行討論。

一、電子商務(wù)支付協(xié)議的安全性要求

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，來完成商品交易的物品與金錢的交換過程。信息技術(shù)是實現(xiàn)電子商務(wù)的基礎(chǔ)，電子商務(wù)實施的前提是信息的安全保障，因此，電子商務(wù)支付協(xié)議首先是一種安全協(xié)議，它需要滿足安全協(xié)議的安全屬性，還需要滿足電子支付所要求的特殊屬性。

1.機密性:支付過程的消息應(yīng)該收到加密保護；

2.數(shù)據(jù)完整性:各交易主體間傳送的消息不能被丟失、破壞或者篡改；

3.身份認證:交易各方的能確定其它的交易參與方是真實的、合法的個人或者組織；

4.不可否認性:通信主體可以通過提供對方參與協(xié)議交換的證據(jù)來保證其合法利益不受侵害，即協(xié)議主體必須對自己的合法行為負責(zé)，不能也無法事后否認。

5.可追究性:電子商務(wù)交易發(fā)生糾紛時，可通過歷史信息獲取交易當(dāng)時的情況，從而獲得解決交易糾紛的能力。

6.原子性:在任何情況下，交易完成正確額金額，交換正確的商品，或者當(dāng)交易取消后就不存在金額與商品的交換。

以上安全屬性中的機密性、數(shù)據(jù)完整性、身份認證性都是普通安全協(xié)議必須滿足的，而不可否認性、可追究性和原子性則是電子商務(wù)協(xié)議所特有的。

二、支付協(xié)議中的原子性及擴展

J.D.Tygar提出電子支付協(xié)議中的三級原子性的目的是用來規(guī)范電子交易中的資金流、信息流和物流。

1.錢原子性。錢原子性是指電子商務(wù)交易發(fā)生前后資金守恒。資金在電子支付過程中既不會創(chuàng)生也不會消失，客戶的錢的減少等于商家錢的增加。滿足錢原子性是電子支付協(xié)議最基本的性質(zhì)。是協(xié)議其它原子性的基礎(chǔ),一個電子支付協(xié)議如果不滿足錢原子性,別的原子性就無從談起。在目前一些著名的電子商務(wù)協(xié)議中,除了Digcash協(xié)議不滿足錢原子性外,其它的都滿足錢原子性。

2.商品原子性。商品原子性協(xié)議首先滿足錢原子性，商品原子性是要保證付了款必須收到貨物，收到了貨物必須付了款，絕對不會發(fā)生付了款而收不到貨物，或收到了貨物而未付款。保證客戶收到商品當(dāng)且僅當(dāng)對應(yīng)商家支付的商品。商品的原子性是以錢原子性為基礎(chǔ)。商品的原子性對信息商品尤其重要。凡是在互聯(lián)網(wǎng)上進行文件傳輸時有過中斷經(jīng)歷的人都會明白，商品的原子性的重要性，因為信息商品也是以文件的形式進行傳輸?shù)摹?/p>

3.可確認發(fā)送原子性。滿足可確認發(fā)送原子性協(xié)議一定滿足錢原子性和商品原子性;其次,需要對客戶從商家購得的商品和商家付給客戶的商品分別進行確認,保證客戶得到他所訂購的商品(包括品質(zhì)）。如果有爭議,擁有仲裁依據(jù)來證實到底何種商品被傳送。當(dāng)商家或客戶不誠實時,可確認發(fā)送協(xié)議是很有幫助的。在當(dāng)今浩如煙海的互聯(lián)網(wǎng)中,目前還沒有一種有效的方法來鑒別商家和龐大的用戶群的信用。考慮到J.D.Tygar的三種原子性沒有涵蓋電子合同的范疇，為了進一步規(guī)范電子合同的簽署,劉義春等人提出了合同原子性的概念。

4.合同原子性:合同簽署結(jié)束后,合同中的雙方要么都得到了有效簽署的合同,要么都未得到有效簽署的合同,不存在一方得到有效簽署的合同而另一方不能得到有效簽署的合同的情況發(fā)生。在現(xiàn)有的零售小額電子商務(wù)過程中，由于零售額度小、交易頻繁以及涉眾面廣，交易的過程通常沒有合同的簽署，取而代之的是交易雙方的簡單協(xié)定，這種協(xié)定也是可以作為糾紛的仲裁依據(jù)的，如淘寶網(wǎng)中的阿里旺旺聊天記錄。因此，為了從協(xié)議層面規(guī)范這種協(xié)定，我們提出協(xié)定原子性的概念。

5.協(xié)定原子性：協(xié)定成功后，要么雙方都能得到協(xié)議的最終結(jié)果，要么雙方都不能得到協(xié)議的最終結(jié)果。

三、原子性協(xié)議的設(shè)計原則

在復(fù)雜交易系統(tǒng)中，為確保協(xié)議的原子性，語義上將支付流程分為3個階段:支付階段:信息從買方流向賣方，賣方必須提供商品發(fā)送的擔(dān)保，而買方必須為交易的最后階段背書；商品發(fā)送階段:有條件的商品發(fā)送保證信息沿交易樹從賣方上溯至買方，每一級都有對應(yīng)的TTP作為擔(dān)保者。商品發(fā)送階段結(jié)束時，子交易被局部提交，在頂級交易的所有子交易已局部提交后，客戶可決定最終提交整個交易，進入最終提交階段。最終提交階段：所有子交易被從根結(jié)點到葉結(jié)點最終提交，對每一個操作，相關(guān)TTP把支付保證或商品發(fā)送保證轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H支付或商品發(fā)送。

電子支付協(xié)議設(shè)計是一個細致而困難的工作，協(xié)議必須滿足原子性是基本條件之一，且原子性在不同的應(yīng)用場合有具體的要求，因此，設(shè)計并驗證一個具體應(yīng)用的電子商務(wù)協(xié)議將是我們的下一步工作。

參考文獻:

[1]Tygar J D. Atomicity in Electronic Commerce.In:Proc.Of the 15th Annual ACM Symposium on Principles of Distributed-Computing,May 1996,8～26

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【關(guān)鍵詞】電子支付與結(jié)算 ； 課程改革 ； 應(yīng)用本科 ； 興趣 ； 考核方式 ； 創(chuàng)業(yè)比賽 ； 資格考試

【基金項目】本論文是重慶第二師范學(xué)院校級精品課程《電子支付與結(jié)算》建設(shè)成果。

【中圖分類號】G64 【文獻標(biāo)識碼】B 【文章編號】2095-3089（2014）27-0305-01

一、課程遇到的問題

1.教學(xué)內(nèi)容里面理論知識多，占到整個課程的80%左右。在長期的教學(xué)實踐中，我發(fā)現(xiàn)如果課程中理論知識多，而且這些理論知識不能馬上用于實踐或者用于實踐的機會很少的話，學(xué)生學(xué)習(xí)效果較差，表現(xiàn)為一是理論知識相對復(fù)雜，學(xué)習(xí)掌握起來困難，二是理論相對枯燥，理性思維和邏輯性教強，運用起來更是困難重重，學(xué)生積極性不高。而電子支付剛好是理論知識多，尤其在電子商務(wù)安全體系、支付工具、支付模型等最重要的模塊基本全是理論，使得在教學(xué)中教師和學(xué)生都苦不堪言，教學(xué)效果差。

2.案例少。在網(wǎng)上或者圖書館很少能找到電子支付方面的案例，這給教學(xué)帶來極大的麻煩。

3.有些章節(jié)學(xué)生覺得很空，學(xué)習(xí)了沒啥用處。課程中的網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動支付，包括現(xiàn)在的微信支付都是實踐性很強的模塊。但是支付體系安全、支付模型等模塊理論性強，實用性弱，學(xué)生不感興趣。

二、對這些問題的思考

1.理論知識多不是問題，問題是理解起來有難度。在教學(xué)內(nèi)容既定的情況下，只有改變教學(xué)方法，改變課堂以教師為主，改變教師單方面灌輸，教師努力教，學(xué)生被動學(xué)的狀態(tài)。要充分調(diào)動學(xué)生的積極性。還有一個方法就是在可能的情況下，把理論知識轉(zhuǎn)化成實踐知識。

2.案例少是因為沒有去了解行業(yè)動態(tài)。

3.很空，感覺沒有用途，可學(xué)可不學(xué)。出現(xiàn)這種問題，說明一是沒有跟行業(yè)結(jié)合，沒有找到學(xué)生感興趣的地方，二是沒有發(fā)揮出課程該有的作用。

三、對課程的思考和我的做法

1.在課堂上抓住學(xué)生的興趣，并把這種興趣保持下去。

興趣是最好的老師。在課程中，調(diào)動好了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，事情往往事半功倍。比如最難教的電子支付安全體系模塊，采用的方法就是先看與電子支付安全有關(guān)的新聞，然后討論都有些什么安全問題，進一步讓學(xué)生思考討論怎么解決這些問題，學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)查詢，提出自己的觀點和看法，然后繼續(xù)討論這些方法是否奏效，最后教師評價學(xué)生的觀點，并提科學(xué)的答案。通過這一系列舉措，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣大增，并把學(xué)習(xí)到的知識馬上用于實踐，從而取得較好的教學(xué)效果。

2.課堂上理論知識多，不好理解，我的做法有三個，一個是用好電子支付模擬軟件，二是化被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí)。這要求教師要自己認識到單向傳播效果有限，灌輸知識給學(xué)生不如學(xué)生主動學(xué)習(xí)。布置任務(wù)的方式能改變老師的單向傳播，但是有很多缺點：學(xué)生可能不是很有積極性，表現(xiàn)出避難就易，課件制作上費很多功夫，但內(nèi)容和講述環(huán)節(jié)很簡單。內(nèi)容上只有文字的介紹，直接照抄書本，沒有圖片和動畫或流程。課堂講述就照ppt讀，沒有自己的理解和例子?；旧蠜]有對要完成的任務(wù)深入的分析和掌握。所以這種方式有些簡單粗暴，效果可能也不不會好。那么用什么調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性？是用內(nèi)容還是形式？激勵還是責(zé)任？興趣還是強迫？通過多年教學(xué)經(jīng)驗，我采用的是用內(nèi)容吸引學(xué)生，用好的形式保障學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，比如用案例教學(xué)法發(fā)現(xiàn)問題，用頭腦風(fēng)暴法解決問題。同時在教學(xué)過程中激勵學(xué)生，鼓勵他們多思考，多做，多發(fā)現(xiàn)問題解決問題，多提問，多發(fā)言，對表現(xiàn)好的表揚，平時成績多得分，對表現(xiàn)不佳的用責(zé)任，做兒女的責(zé)任，做學(xué)生的責(zé)任、師生互相尊重的責(zé)任等約束學(xué)生。在教學(xué)中，最好的方法還是激發(fā)學(xué)生的興趣，同時強調(diào)考勤、課堂表現(xiàn)、作業(yè)完成、任務(wù)完成、PPT制作、課堂陳述的重要性，從而使學(xué)生的表現(xiàn)更佳，效果更好，促進學(xué)生綜合素質(zhì)的提高。

3.課程考核方式多樣化，化期末考評為過程考評?？荚u方式的改革也能促進學(xué)生的學(xué)習(xí)。針對這門課程的實際情況，應(yīng)該把考核的方向放在平時的分析問題和解決問題的能力及創(chuàng)新能力的考核上，期末考核也要形式多樣化，不拘泥于紙質(zhì)卷面考核。

4.跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比賽結(jié)合，以賽促學(xué)。

電子商務(wù)學(xué)生可以參加的比賽很多，我系積極組織學(xué)生參與各項比賽，比如全國大學(xué)“挑戰(zhàn)杯”大賽，全國大學(xué)生電子商務(wù)“創(chuàng)新、創(chuàng)意、創(chuàng)業(yè)”比賽，2010年獲全國總決賽特等獎；全國職業(yè)院校模擬創(chuàng)業(yè)技能競賽“電子商務(wù)模擬經(jīng)營賽”取得2013年全國總決賽二等獎的成績。通過指導(dǎo)學(xué)生參加比賽，讓學(xué)生明白了解其他學(xué)校優(yōu)秀大學(xué)生的狀態(tài)，也能進一步激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，從而較好完成教學(xué)任務(wù)，提升學(xué)生各項技能和綜合素質(zhì)。

5.跟職業(yè)資格考試接軌。

我校是電子商務(wù)國家職業(yè)資格考試的考核點，購買安裝了國家職業(yè)資格考試電子商務(wù)師職業(yè)全國統(tǒng)一鑒定機構(gòu)的仿真模擬軟件，為本課程提供了一定的實訓(xùn)條件，并且通過考核，增加學(xué)生的技能和學(xué)習(xí)積極性。同時我校也是淘寶網(wǎng)的《網(wǎng)店運營專才》的考核點和合作院校。經(jīng)過對學(xué)生的幾期培訓(xùn)，通過率100%。這也進一步刺激了學(xué)生主動學(xué)習(xí)的積極性。

6.堅持跟實際生活聯(lián)系。

讓學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程后必須在家里完成客戶端設(shè)置，用戶環(huán)境的建立，然后教會家里或者其他親戚朋友申請電子支付服務(wù)，至完成至少一次水電氣通行電視等日常費用的繳納，并記入考核成績。

《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程的教育改革是一項長期的過程，需要學(xué)校、教師、學(xué)生共同努力才能更好完成教學(xué)任務(wù)，教書育人。

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)立足于現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展，關(guān)注小微客戶，在網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務(wù)，滿足客戶的現(xiàn)實需求。經(jīng)過十余年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點可以歸為以下幾點：

（一）低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，其運行后臺具備海量數(shù)據(jù)、計算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點。互聯(lián)網(wǎng)交易過程中省去了金融中介環(huán)節(jié)，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數(shù)據(jù)信息和計算機技術(shù)減少了信息處理成本，減低內(nèi)耗，維護了交易雙方的根本利益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展壯大起來。

（二）金融產(chǎn)品的實惠性

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因素在于金融產(chǎn)品的實惠性。通過互聯(lián)網(wǎng)的智能篩選、數(shù)據(jù)庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產(chǎn)品，貼近客戶的現(xiàn)實需求。金融產(chǎn)品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融便捷、高效

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底改變了傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進行第三方支付；發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)根據(jù)客戶的瀏覽和網(wǎng)絡(luò)痕跡進行信息處理，及時提供針對性內(nèi)容；計算機監(jiān)測系統(tǒng)，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全?？蛻籼幱跁r間和便捷程度的考慮，適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融的處理方式，接受便捷、高效的服務(wù)，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）更新速度快

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機技術(shù)的快速發(fā)展，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來巨大的動力。不同的經(jīng)營模式和發(fā)展理念都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團外賣多種經(jīng)濟活動轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上，以其較低的價格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟內(nèi)容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業(yè)都可以找到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了機會。

二、銀行金融業(yè)務(wù)的結(jié)合點和發(fā)展趨勢

（一）銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合點

銀行在金融領(lǐng)域有著特殊的地位，具備一定的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進行開戶業(yè)務(wù)，資金儲備無法完全獨立。只有將銀行實體與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，才可以進一步做大、做強電子金融市場，讓現(xiàn)代人體會到科技力量帶來的便捷服務(wù)。

銀行的資金雄厚、經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛，具有良好的穩(wěn)定性。銀行的實體特性，使得銀行具有優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理能力。銀行開展的網(wǎng)上銀行和電商平臺在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用，帶動了其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品都是在虛擬平臺進行的資金轉(zhuǎn)化和流通，雖然達到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨立運行與金融市場。電子網(wǎng)絡(luò)平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯(lián)系，相互作用，一同進退。因此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢互補，協(xié)同發(fā)展，將雙方的優(yōu)勢和特點結(jié)合起來，才可以取得最理想的效果。

（二）銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1、P2P業(yè)務(wù)

P2P業(yè)務(wù)指的是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行網(wǎng)絡(luò)上借貸雙方額的直接交易。網(wǎng)上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實有效的信息，提供一定的參考內(nèi)容，避免資金難收，影響金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定。P2P模式的審核機制和門檻還需要做詳細規(guī)劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。

2、網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)

人們的日常消費逐漸走上網(wǎng)絡(luò)支付的路線。電子支付手段已經(jīng)成為現(xiàn)代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設(shè)備滿足現(xiàn)實電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網(wǎng)絡(luò)支付軟件滿足網(wǎng)絡(luò)電子支付需求。銀行需要認清時代的發(fā)展需求，建立穩(wěn)定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務(wù)，處理消費和支付的關(guān)系，讓銀行有效的占據(jù)電子支付市場。

3、網(wǎng)銀

其開展時間高，但是，操作方式比較復(fù)雜，需要利用“盾”設(shè)備進行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運行方式，簡化操作流程，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展出新型網(wǎng)銀，讓銀行客戶充分體會到網(wǎng)上銀行的便捷性，進一步?jīng)_擊支付寶在電子支付中的作用。

4、融入電商平臺

電商時代給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來極大的促進作用。電商平臺是金融行業(yè)及其衍生行業(yè)的重要支撐點。比如：網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)紅包、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等。銀行需要認識到電商在整個互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性，進而融入電商，為電商提供更多便捷服務(wù)，拉近與電商之間的關(guān)系，穩(wěn)定整個互聯(lián)網(wǎng)的金融秩序，突出銀行的地位。

篇5

關(guān)鍵詞：跨境電商；跨境物流；跨境電子支付；對策

跨境電子商務(wù)（Cross-border electric commerce）是電子商務(wù)應(yīng)用過程中一種較為高級的形式，簡稱跨境電商，是指不同國家或地區(qū)的交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)信息平臺實現(xiàn)交易。傳統(tǒng)行業(yè)只有把握跨境電子商務(wù)變革機遇才能在未來的發(fā)展潮流中搶占先機，立于不敗之地。

一、我國跨境電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢

1.我國跨境電商的發(fā)展現(xiàn)狀

受2008年全球金融危機的影響，當(dāng)前世界仍處于緩慢的復(fù)蘇期，全球貿(mào)易的不景氣，加之我國對外貿(mào)易的低迷態(tài)勢，難以形成新的市場熱點。越來越多的國內(nèi)商家為開拓市場，尋求更多的貿(mào)易伙伴，開始著力于跨境電商的發(fā)展，相較于傳統(tǒng)行業(yè)來說，跨境電商在降低流通費用、減少流通環(huán)節(jié)、拉近與國外消費者距離等方面有著鮮明的優(yōu)勢。

在國家政策支持下，我國跨境電子商務(wù)近幾年保持快速增長態(tài)勢。中國電子商務(wù)中心每年的《中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)檢測報告》顯示，2011年我國跨境電商規(guī)模達到1.7萬億元，到2015年上半年，中國跨境電商交易規(guī)模為2萬億，預(yù)計2015年全年將達到5.5萬億元，同比增長42.8%，占我國進出口總值的17.3%。2015年上半年，中國跨境電商的進出口結(jié)構(gòu)出口占比達到84.8%，進口比例15.2%?？缇畴娚探灰滓?guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步較快增長，在我國進出口貿(mào)易中所占比重越來越高。跨境電商正在成為我國對外貿(mào)易新的增長點。

2.市場趨勢

（1）跨境電商逐漸向中國質(zhì)造和中國品牌轉(zhuǎn)型升級。在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，全球制造業(yè)中心的轉(zhuǎn)移，使得中國產(chǎn)品在走向國際的優(yōu)勢在逐漸縮小，因此跨境電商的轉(zhuǎn)型升級在所難免。對比傳統(tǒng)商戶的品牌之爭，各大電商平臺對有限的品牌資源爭奪則相對激烈，同質(zhì)化也更加嚴重，中小電商也在激烈的價格戰(zhàn)中意識到品牌的重要性。特別是在電子產(chǎn)品、智能產(chǎn)品等更新?lián)Q代快技術(shù)型產(chǎn)品方面，更加容易創(chuàng)牌成功。

（2）多元化經(jīng)營“新藍?！?，避免同質(zhì)化“紅?！备偁帯．a(chǎn)品品類和銷售市場更加多元化。伴隨著居民消費結(jié)構(gòu)升級與消費觀念轉(zhuǎn)變，消費者的需求將更加個性化、差異化，跨境電商市場包括產(chǎn)品種類和銷售市場也將隨之呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢?？缇畴娚痰漠a(chǎn)品銷售也將從傳統(tǒng)的服飾、3C產(chǎn)品、計算機及配件逐漸拓展至奢侈品、汽車配件、食品藥品等便捷運輸產(chǎn)品或企業(yè)進行私人個性化定制產(chǎn)品。

（3）社交媒體平臺成為跨境電商銷售及拓展品牌影響力的必爭之地。大數(shù)據(jù)爆炸的今天，對于跨境電商行家來講，社交媒體營銷是他們獲取用戶粉絲最主要的手段之一。網(wǎng)絡(luò)社交媒體憑借天然的“強互動”屬性，幫助跨境電商企業(yè)以較低的成本達到產(chǎn)品銷售品牌傳播的目的，將商戶與客戶緊密的聯(lián)系在一起。目前比較常用的國外媒體投放主要有g(shù)oogle、Facebook、YouTube等等。合理利用社交媒體，做好營銷投放計劃，在不同的階段，使用不同的營銷推廣平臺，也許可以獲得意想不到的效果。

二、我國跨境電子商務(wù)發(fā)展的阻礙因素

1.消費者文化差異

跨境電商核心是消費文化差異。隨著用戶規(guī)模交易量迅速增長，消費者的文化差異問題顯得越來越突出。例如，在美國想買一臺電腦，要到各個品牌的網(wǎng)站去買，而中國一站式就可以解決，這就是國家的消費習(xí)慣差異。同理，對傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)來說，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+跨境電商”的機遇，對消費者所在地區(qū)和國家的消費文化、消費習(xí)慣、傳統(tǒng)觀念等進行研究和對比，尋找切入點，才能更好地利用消費文化的差異提升盈利空間。

2.跨境物流問題

跨境物流存在成本與風(fēng)險雙重問題。如何在提高物流效率的同時降低物流成本，是每一個跨境電商都會苦惱的問題。物流通常包括倉儲、分揀、包裝和配送環(huán)節(jié)，是連通買賣雙方的重要橋梁紐帶，在電子商務(wù)中占有重要地位。商品交易與物流配送兩者是相伴隨而生?？缇畴娚痰姆睒s發(fā)展，必然會帶來物流行業(yè)的春天；物流配送體系的不完善也將會阻礙跨境電商的發(fā)展。隨著國內(nèi)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展，催生了一大批優(yōu)秀的物流企業(yè)，帶動整個物流行業(yè)不斷升級的同時，不僅滿足了現(xiàn)代物流多樣性和迅捷性的需要，在一定程度上降低了物流成本和風(fēng)險。然而由于跨境貨物的數(shù)量呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，對待貨物的包裝和分揀的不合格，長途運輸中貨物破損掉包現(xiàn)象屢見不鮮，導(dǎo)致大量的貨物積壓或者延期交付，消費者的貨物因距離面臨的風(fēng)險也成倍增加，這些都影響著消費者對于跨境交易的看法，制約著跨境電商務(wù)的長遠發(fā)展。

3.跨境支付安全及交易信用問題

在跨境電商愈發(fā)紅火的今天，使用第三方支付平臺時風(fēng)險成本以及賬戶的安全，已經(jīng)成為影響跨境電商發(fā)展的重要因素?？缇畴娮又Ц恫粌H關(guān)系著交易雙方的資金轉(zhuǎn)賬安全，也是電子商務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)貿(mào)易的核心所在。在跨境電子交易中，一方面存在著對第三方支付和銀行支付的安全性存在信任問題，如電子支付的虛擬性；另一方面是對交易雙方信用的不信任，如假冒偽劣。同時在跨境電子支付的實際操作中，還會面臨各個國家的幣值、匯率的差異以及中外金融監(jiān)管的差異，資金的回收還存在不安全因素。如在2013年江蘇開庭審理的“浮云木馬”盜竊案，通過網(wǎng)銀盜竊，讓世人對電子支付存在的風(fēng)險有了更清晰的認識。

三、跨境電子商務(wù)創(chuàng)新策略

1.物流模式的整合共通

融合物流供應(yīng)鏈。跨境電商雖與國內(nèi)現(xiàn)有的物流配送有所不同，存在著運輸距離遠、時間長、成本很高的特點，但也可以借鑒國內(nèi)外具備高效物流配送水平的電商，對擁有高交易量高資本高水平的大型跨境電商來說，可以自建物流配送體系，通過建立海外倉的模式，既降低物流成本，又可以通過對外租賃減輕因可能發(fā)生的貨物堆積，還可以擴大品牌的本地影響力。中小電商可以通過與現(xiàn)有的物流企業(yè)合作，進行優(yōu)勢互補組合選擇，給予客戶多種選擇，從而達到在提高物流效率的同時減少物流成本的目標(biāo)。

2.培養(yǎng)商戶與消費者習(xí)慣

商品銷售模式是建立在針對消費者消費行為、心理的分析，在信息不對稱下產(chǎn)生的盈利空間。在大數(shù)據(jù)縱橫的時代，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+跨境電商”的機遇，抓住個性化定制。個性化定制生產(chǎn)不僅是消費者通過與商戶協(xié)商定制消費者心目中的產(chǎn)品，更是可以讓商戶通過對消費者數(shù)據(jù)的搜集與挖掘，進行消費者行為模式分析。它可以讓企業(yè)在同質(zhì)化嚴重的當(dāng)下?lián)碛胁町惢母偁幜?，擁有塑造品牌核心競爭力，強化與消費者的互動關(guān)系，增加消費者粘性。同時，以2012年底，海關(guān)總署副署長呂濱在啟動儀式上說：“鄭州、上海、重慶、杭州和寧波5個城市，具有良好的經(jīng)濟和外貿(mào)基礎(chǔ)，具備開展跨境電子商務(wù)服務(wù)試點的條件?！彪S著這5大城市的跨境電商試點工作的開始，使得越來越多的國內(nèi)消費者認識到跨境電商帶來的廣闊市場空間以及便捷的消費生活方式，跨境電商正逐漸改變著人們的生活方式和習(xí)慣，從意識上推動跨境電商的發(fā)展。

3.跨境支付一站式綜合服務(wù)體系

對于跨境電商，尤其是跨境B2C而言，一站式跨境支付綜合服務(wù)是其迫切需要。一站式跨境支付綜合服務(wù)體系是指在跨境貿(mào)易過程中能夠為個人和企業(yè)提供一站式跨境支付結(jié)算方案。一站式跨境綜合服務(wù)不僅便捷，很大程度避免了傳統(tǒng)跨境支付復(fù)雜而繁瑣的線下支付過程，而且能夠提供包括線上線下支付、信用支付、便攜式終端支付等多元化支付核心業(yè)務(wù)，還包括更多的延伸，如跨境商業(yè)服務(wù)解決方案等。此前，上海自貿(mào)區(qū)的東方支付與跨境通平臺的開展以及哈爾濱中俄跨境電子商務(wù)在線支付平臺等，都是國家在跨境電商迫切需求下提供的政策支持。因此，通過建設(shè)一站式跨境電商支付綜合服務(wù)體系，提供更安全的電子交易方式，能夠有效地緩解跨境電商對跨境支付的信任問題

四、結(jié)束語

跨境電商的繁榮發(fā)展，雖然給我們帶來了便捷的生活方式，但是我們?nèi)匀坏镁璺睒s發(fā)展背后的危險性，不能因此小覷而未做到防范于未然。但是，隨著國家對跨境電商利好政策的持續(xù)出臺，消費者需求的不斷增加，市場規(guī)模的不斷擴大，各大電商平臺的積極推動，配套軟硬件的逐漸完善，可以預(yù)見我國跨境電子商務(wù)在未來的一段時間將繼續(xù)保持增長態(tài)勢，為我國經(jīng)濟增長和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供有利支持。

參考文獻：

[1]九三學(xué)社北京市委員.關(guān)注跨境電子商務(wù)發(fā)展.北京觀察，2012年第11期28-29.

[2]周柱龍.中國跨境電子商務(wù)發(fā)展影響因素研究.2015年5月.

篇6

2010年6月，央行正式對外公布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》細則，這標(biāo)志著第三方支付行業(yè)納入國家的監(jiān)管體系開始進入倒計時。細則一出，電子支付企業(yè)紛紛提交材料以申請牌照。彼時，第三方支付行業(yè)已經(jīng)過了6年的發(fā)展。由于第三方支付的業(yè)務(wù)是資金結(jié)算，但其本身卻是“非金融機構(gòu)”，在這6年中，第三方支付始終處于“身份”的尷尬中。

淘寶網(wǎng)成立之初，買家和賣家互信問題沒有太好的方法解決。銀行之間不能相互提供接口，而大量用戶卻需要不同銀行卡之間的支付服務(wù)。同時，很多商戶的支付需求各有不同，而銀行是提供標(biāo)準化金融服務(wù)的機構(gòu)，單個的銀行無法為海量的企業(yè)提供個性化的支付解決方案。在這樣眾多要求面前，以提供支付平臺和支付解決方案為核心業(yè)務(wù)模式的第三方支付企業(yè)，就在銀行所能提供的服務(wù)以及商戶的需求無法對接的落差中找到了自己的市場。于是名叫“支付寶”的第三方支付平臺應(yīng)運而生。支付寶通過與銀行合作，買家先將錢打到支付寶，賣家發(fā)貨，買家收到貨滿意后，再將錢支付給賣家。通過擔(dān)保交易，最初解決了電子商務(wù)的支付過程中誠信瓶頸。

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付公司如雨后春筍般出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，傳統(tǒng)行業(yè)電子化國內(nèi)第三方支付應(yīng)用的滲透率在2005年以后急速上升。易觀國際的2010年網(wǎng)上支付行業(yè)報告顯示，上半年國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模達到4546億元，環(huán)比增長33％，比去年同期增長89％。2012年中國互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場規(guī)?？赏_到1.6萬億元。

這些公司運營方式主要有兩種。一種是以支付寶、財付通為代表的個人支付，它們依托自己的業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)；另一種是像快錢、易寶等作為技術(shù)提供商，為其他的電子商務(wù)網(wǎng)站或者有支付需求的企業(yè)及個人提供支付通道。但不管以何種方式運營，其核心業(yè)務(wù)模式卻是殊途同歸：第三方支付企業(yè)與銀行談合作做技術(shù)接口，把自身做成一個支付平臺，那些需要完成電子支付的商戶，可以通過這些第三方支付平臺，為它們的用戶提供支付服務(wù)，而不用自己去和所有銀行談合作了。在這個過程中，第三方支付企業(yè)收取1％～3％的服務(wù)費作為自己的收益。

易寶支付的CEO唐彬指出，第三方支付企業(yè)的定位已經(jīng)從最初簡單的資金結(jié)算平臺，發(fā)展到了具備連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化的資源整合平臺。盡管第三方支付發(fā)展迅速，但非金融機構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)的“灰色”身份一直困擾著這些企業(yè)，再加上資金沉淀、利用第三方支付平臺信用卡套現(xiàn)等負面新聞時常出現(xiàn)，使得第三方支付企業(yè)過去6年來，一直處于如履薄冰的狀態(tài)。

牌照的發(fā)放除了為第三方支付“正名”，其對于中國金融服務(wù)體系也有深遠的意義。中國支付體系中心主任張寬海表示，支付體系是為社會提供支付清結(jié)算服務(wù)的金融基礎(chǔ)體系，它支撐社會經(jīng)濟活動中資金的轉(zhuǎn)移和流動。隨著支付牌照的發(fā)放，未來在電子支付領(lǐng)域，將呈現(xiàn)出由銀行、銀聯(lián)、第三方支付、電信運供應(yīng)商等更多主體參與建設(shè)支付體系的局面，金融服務(wù)體系也會隨之逐步完善。

行業(yè)整合　出現(xiàn)端倪

根據(jù)央行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對于本辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。也就是說，今年9月1日就是第三方支付企業(yè)拿牌照的“大限”。

此次央行通過資料審查和現(xiàn)場考察的方式，發(fā)放首批“支付牌照”。雖有消息稱，牌照的整體數(shù)量將不受限制，但對比之前已經(jīng)申請公司的名單發(fā)現(xiàn)，還是有5家企業(yè)落選。其中以聯(lián)動優(yōu)勢(中國移動和中國銀聯(lián)合資公司)和上海銀聯(lián)(中國銀聯(lián)的子公司)的落選最讓業(yè)界感到意外。

央行雖然未對第三方支付的資本性質(zhì)進行限制，但卻對注冊資本、申請人等做了嚴格規(guī)定。在此雙重制約下，達不到注冊資本要求的小支付企業(yè)也會向資本實力雄厚的大企業(yè)尋求融資，第三方支付業(yè)將可能迎來兼并潮。業(yè)內(nèi)人士估計，將會有一半支付企業(yè)消失。

易觀國際分析師張萌分析，從首批獲得牌照的企業(yè)來看，央行更加看重支付企業(yè)包括經(jīng)營水平、盈利能力、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范等在內(nèi)的“系統(tǒng)重要性”。牌照的發(fā)放消除了支付企業(yè)“國家隊”和“非國家隊”的身份差異，也承認了市場上規(guī)模化企業(yè)的市場地位，這為行業(yè)的洗牌奠定了基礎(chǔ)。

另外，盡管第三方支付企業(yè)獲得了飛速的發(fā)展，但資本的進入?yún)s顯得相當(dāng)謹慎。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，牌照發(fā)放后，第三方支付企業(yè)將成為資本追逐的焦點。

加速合作　相互滲透

牌照的發(fā)放對于各界而言都是一個強烈的信號，這不僅使第三方支付納入到央行管理體系，也使它們的合法性地位得到了確認。在這一前提下，第三方支付公司擴張規(guī)模和拓展新興市場的力度將會逐步加大。民營第三方支付終于可以擺脫無休止的關(guān)于資質(zhì)的質(zhì)疑，迎來更廣闊的發(fā)展空間。此前圍繞第三方支付的牌照發(fā)放，整個市場對于第三方支付行業(yè)的認識已經(jīng)進行了充分的預(yù)熱，這也為第三方支付市場交易規(guī)模的進一步擴大，營造了良好的政策氛圍。

第三方支付長期的“灰色”身份限制了這個行業(yè)的發(fā)展。由于沒有合法身份，一些傳統(tǒng)企業(yè)對第三方支付并不十分信任，這加大了第三方支付公司行業(yè)客戶的開拓難度。支付牌照的發(fā)放，讓第三方支付行業(yè)的法律地位獲得市場的肯定，第三方企業(yè)正式納入到國家的政策監(jiān)管體系下，這有利于第三方支付行業(yè)朝著更加規(guī)范、健康的方向發(fā)展。

牌照的意義不僅僅是身份的解決。目前，中國的第三方支付有著巨大的市場前景，而第三方支付最大的競爭來自于傳統(tǒng)的支付方式。

發(fā)放牌照之后，對于支付格局的改變不僅是在第三方支付行業(yè)內(nèi)部，更重要的是深刻影響了整個電子支付行業(yè)與傳統(tǒng)支付的競爭。盡管不乏與傳統(tǒng)企業(yè)的合作，但是因為牌照的問題，不少大型國企在和第三方支付企業(yè)進行業(yè)務(wù)談判時，仍然覺得少了一顆‘定心丸’。牌照的發(fā)放其實是為那些規(guī)模較大、信用能力較好的第三方支付企業(yè)正名，很多大型傳統(tǒng)行業(yè)、國企會更加接受第三方支付這種新興支付方式。這種市場效果不太可能立竿見影，但長遠來說，一些大型國企可能會加速引入與第三方支付的合作。

易觀國際認為，牌照的發(fā)放首先消除了對支付行業(yè)以及某些支付企業(yè)發(fā)展的不確定性。在新一輪兼并、收購和融資浪潮下，更多的資本有望注入該市場。其次，牌照的獲得提升了獲牌企業(yè)的公信力，有望給支付企業(yè)帶來更大的業(yè)務(wù)拓展機會，企業(yè)得以進入更多領(lǐng)域。此外，就獲牌企業(yè)自身而言，其發(fā)展信心也得以增強。同時會促使企業(yè)在平臺建設(shè)、人才儲備、業(yè)務(wù)拓展等方面增大投入力度，對整個第三方支付行業(yè)的發(fā)展具有很大的刺激作用。

獲得牌照的快錢公司總裁關(guān)國光表示：“許可證的頒發(fā)對于電子支付產(chǎn)業(yè)而言，可謂具有里程碑意義的事件?？梢灶A(yù)計，今后整個行業(yè)將得以加速整合，資金、人才等各種資源也將加快進入。在更為規(guī)范的市場環(huán)境下，整個產(chǎn)業(yè)必將迎來跨越式發(fā)展。”

航空是最早電子化的傳統(tǒng)行業(yè)，而易寶支付、快錢、匯付天下等專注行業(yè)應(yīng)用的企業(yè)對于行業(yè)用戶的開拓基本上都是從航空行業(yè)入手的。這幾年，這些企業(yè)已經(jīng)開始把業(yè)務(wù)拓展到保險、基金、物流、教育等領(lǐng)域。牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)向更多傳統(tǒng)行業(yè)進行滲透的趨勢將更加明顯。

篇7

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)專業(yè)實訓(xùn) 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 實踐教學(xué)

電子商務(wù)是一門新興的綜合性學(xué)科，它涉及了計算機科學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理科學(xué)、法學(xué)等學(xué)科，既有豐富的理論基礎(chǔ)知識，又有復(fù)雜的實踐操作過程，是一個實踐操作性很強的專業(yè)。網(wǎng)絡(luò)時代的今天，Internet為電子商務(wù)實訓(xùn)教學(xué)提供了一個天然優(yōu)良的平臺，基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的學(xué)習(xí)資源是豐富無比的，豐富的學(xué)習(xí)資源為我們的教學(xué)帶來很大的便利，同時也給教學(xué)提出更高的要求，也就是如何有效利用這一先天優(yōu)勢去為我們的教學(xué)服務(wù)，設(shè)計和完善電子商務(wù)專業(yè)實訓(xùn)教學(xué)。

一、電子商務(wù)專業(yè)實訓(xùn)教學(xué)的重要性

電子商務(wù)專業(yè)的實訓(xùn)教學(xué)包括理論知識和實踐操作兩個方面的內(nèi)容, 兩者是相輔相承的，電子商務(wù)實訓(xùn)教學(xué)具有鮮明實踐操作性和理論聯(lián)系實際性，可以幫助學(xué)生將課本上的電子商務(wù)理論知識向?qū)嵺`中的電子商務(wù)操作技能過渡和遷移，用符合現(xiàn)實的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟思維方式去分析并解決錯綜復(fù)雜的實際問題。

通過實訓(xùn)教學(xué)，可以讓學(xué)生直接感受電子商務(wù)專業(yè)知識的商業(yè)化應(yīng)用過程，并通過知識的運用加深了學(xué)生對電子商務(wù)的原理和整個實現(xiàn)過程的理解。

通過實訓(xùn)教學(xué)，可以提高學(xué)生實踐意識，增強了學(xué)生的感性認識，加深學(xué)生對學(xué)習(xí)目的的理解，拓寬學(xué)生將專業(yè)理論知識與實際相結(jié)合的學(xué)習(xí)途徑，把學(xué)習(xí)變成學(xué)生的自覺行動，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。

通過實訓(xùn)教學(xué)，擴大學(xué)生的知識領(lǐng)域、改善學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境，能開闊學(xué)生的視野，讓學(xué)生通過實踐提高商業(yè)活動的能力。

通過實訓(xùn)教學(xué)，讓學(xué)生在實踐活動中體驗，加強學(xué)生創(chuàng)造能力的培養(yǎng)，運用已有的知識在實踐中發(fā)現(xiàn)問題、概括問題、提煉問題、解決問題，培養(yǎng)學(xué)生善于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會的意識與能力。

電子商務(wù)專業(yè)實訓(xùn)教學(xué)，就是利用電子商務(wù)專業(yè)的特點，在教學(xué)中有效地利用電子商務(wù)企業(yè)資源，在學(xué)校學(xué)習(xí)期間能讓學(xué)生接觸到真實的電子商務(wù)活動，真實感受商務(wù)活動各環(huán)節(jié)的具體工作，是幫助學(xué)生在今后激烈的就業(yè)競爭中運用所學(xué)知識打敗對手的一種策略。

二、基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)專業(yè)實訓(xùn)教學(xué)的設(shè)計

電子商務(wù)實訓(xùn)教學(xué)是利用教學(xué)模擬環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境幫助學(xué)生更好地理解掌握專業(yè)知識、解剖認知專業(yè)知識、綜合運用專業(yè)知識，學(xué)生可以通過電子商務(wù)企業(yè)真實的案例了解網(wǎng)上商業(yè)活動的過程，參與分析，掌握電子商務(wù)企業(yè)經(jīng)營規(guī)律和工作原理。電子商務(wù)專業(yè)有一個先天的優(yōu)勢——Internet，Internet上有免費的資源，有鮮活的案例供學(xué)生參考，有真實的實戰(zhàn)環(huán)境供學(xué)生參與實踐，特別是近些年來計算機硬件、軟件以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，為電子商務(wù)專業(yè)開展實訓(xùn)實驗教學(xué)提供了非常有力支持和普及的可能性，無論是B2C、B2B、C2C，還是網(wǎng)上銀行等，在網(wǎng)絡(luò)上都有可以進行真實操作的商業(yè)站點，關(guān)于電子商務(wù)專業(yè)實訓(xùn)的內(nèi)容，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下本人認為可以從幾個方面進行教學(xué)設(shè)計：

（一）商務(wù)信息檢索和利用的實訓(xùn)

Internet是一個大型廣域的計算機網(wǎng)絡(luò)，分布全球，Internet計算機存儲的信息則匯成了信息資源的大海洋，而且這些信息還在不斷的更新和變化中，可以說，Internet是一個取之不盡用之不竭的大寶庫。對于電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)生來說，怎么利用網(wǎng)絡(luò)搜索引擎準確、及時地收集到高質(zhì)量的信息是最基本的技能，也是必備的動手能力。在教學(xué)中對于這個內(nèi)容的實訓(xùn)采取這樣的方式：首先向?qū)W生提出對某種信息的需求，讓學(xué)生利用專門的搜索引擎，例如百度、google、soso等，或者在搜虎、新浪這類門戶網(wǎng)站進行商務(wù)信息檢索，然后整理、分析、篩選收集到的信息，在BBS論壇或相關(guān)網(wǎng)站上進行。另一種方式就是老師不作任何要求，讓學(xué)生自己選擇市場上的某種消費品，通過各種途徑收集該消費品的市場供求信息，最后撰寫出商情分析報告。這部分的實訓(xùn)內(nèi)容具體可概括為五方面：商務(wù)信息的檢索、整理、篩選、利用和。通過實訓(xùn)提高學(xué)生信息收集能力、培養(yǎng)學(xué)生的商情分析能力和商務(wù)寫作能力。

（二）B2B電子商務(wù)實驗實訓(xùn)

B2B是指企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)，指企業(yè)之間以Internet為平臺進行產(chǎn)品、信息及服務(wù)的交換、網(wǎng)上訂購、數(shù)據(jù)交換、電子單據(jù)傳遞、網(wǎng)上合同簽訂、電子支付等等。教學(xué)中我們采取的實訓(xùn)方式是：首先讓學(xué)生在B2B的網(wǎng)站如阿里巴巴，申請注冊一家虛擬公司或為一家公司注冊成為會員，進行商鋪管理、企業(yè)產(chǎn)品信息、商機、尋找商機、尋找合作伙伴、宣傳和展示企業(yè)形象、在線洽談、簽訂合同、在線支付等等，讓學(xué)生全面了解B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程。例如：學(xué)生要開一家網(wǎng)店，主要經(jīng)營服飾，學(xué)生到阿里巴巴等B2B網(wǎng)站聯(lián)系進貨采購，記錄相關(guān)的信息。通過網(wǎng)上真實實戰(zhàn)，使學(xué)生了解和掌握B2B交易流程與技巧。

（三）B2C電子商務(wù)實驗實訓(xùn)

B2C是指企業(yè)對消費者的電子商務(wù)，B2C形式的電子商務(wù)主要以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，借助于Internet開展在線銷售活動。教學(xué)中主要采取的實訓(xùn)方式就是：學(xué)生在卓越、當(dāng)當(dāng)?shù)染W(wǎng)上商店購買商品，熟悉購物流程、配送方式和支付方式等，通過網(wǎng)上真實的實戰(zhàn)，學(xué)生感受網(wǎng)上購物過程，了解網(wǎng)上商店的經(jīng)營模式和個性化服務(wù)功能等特點。結(jié)束實訓(xùn)后，要求每位學(xué)生都必須撰寫實訓(xùn)報告，報告中要有網(wǎng)上購物的最終結(jié)果。

（四）C2C電子商務(wù)實驗實訓(xùn)

C2C是個人與個人之間的電子商務(wù)形式，通過為買賣雙方提供一個在線交易平臺，使賣方可以在上面待出售物品的信息，而買方可以自行選擇商品進行購買。在教學(xué)中采取的實訓(xùn)方式是：學(xué)生在網(wǎng)上開設(shè)并經(jīng)營個人網(wǎng)店，例如在淘寶網(wǎng)站，注冊申請成為會員、網(wǎng)上開店、設(shè)計店鋪、商品信息、參與網(wǎng)上拍賣、利用第三方支付平臺付款、物流配送等，掌握C2C交易流程和交易技巧。這種利用網(wǎng)上免費資源進行實訓(xùn)，可操作性很強，交易方式靈活，所需的初期成本極少，非常適合在校學(xué)生。該部分實訓(xùn)內(nèi)容可以結(jié)合B2B和網(wǎng)上支付一起同步進行。

（五）電子支付和網(wǎng)上銀行實訓(xùn)

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的消費者、廠商和金融機構(gòu)等，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，以電子數(shù)據(jù)形式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

這部分實訓(xùn)內(nèi)容具體分成四個部分：企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話支付。在這四部分內(nèi)容中我們主要側(cè)重個人網(wǎng)上銀行的實訓(xùn)教學(xué)，首先要求學(xué)生到當(dāng)?shù)氐你y行申請網(wǎng)上銀行卡，如中國銀行“長城電子借記卡”，接著讓學(xué)生自己進行網(wǎng)上銀行帳號的轉(zhuǎn)賬、支付、賬戶查詢等一系列的操作，并掌握一些網(wǎng)上安全支付知識。而對于企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行及電話支付這三部分內(nèi)容，老師現(xiàn)場演示給學(xué)生看，指導(dǎo)學(xué)生獨立完成操作。通過實訓(xùn)，使學(xué)生了解當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)功能，了解網(wǎng)上銀行的安全解決方案，體驗網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)功能與操作過程。

（六）第三方支付平臺實訓(xùn)

第三方電子支付平臺是屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu)，完成第三方支付擔(dān)保的功能。它主要面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)，為企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)活動。具體地說，第三方就是處在賣方和買方之間的中間人，如果選擇通過第三方支付平臺來進行交易，買方選購商品，下訂單后，通過第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣方貨款已經(jīng)收到，進行發(fā)貨；到貨買方驗收后，再通知第三方付款給賣家，最后由第三方將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。這部分內(nèi)容的實訓(xùn)，主要是通過C2C這種交易模式來完成，要求學(xué)生要懂得使用第三方支付工具，就像淘寶網(wǎng)有支付寶、拍拍網(wǎng)有財付通、易趣網(wǎng)有安付通等。通過實訓(xùn)，學(xué)生可以了解實名認證申請的基本操作流程，掌握如何通過網(wǎng)上銀行給支付寶、財付通的賬戶充錢、收款、提現(xiàn)及后臺的管理，掌握第三方支付平臺如何與網(wǎng)上銀行進行網(wǎng)上交易對接。

實踐證明，基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行電子商務(wù)實訓(xùn)是很有效果的，學(xué)生興趣也高，借助Internet，學(xué)生可以對整個電子商務(wù)流程如采購、營銷、定價、支付、物流、客戶關(guān)系管理、售后服務(wù)等有實戰(zhàn)演練。讓學(xué)生的應(yīng)變能力、說服能力、處理問題的能力都能得到培養(yǎng)與鍛煉。這些能力的培養(yǎng)都是為學(xué)生今后走上電子商務(wù)工作崗位打下很好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

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【關(guān)鍵詞】第三方支付，博弈論，監(jiān)管措施

一、選題背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，我國企業(yè)和網(wǎng)民在網(wǎng)上的交易額日益增長，從而導(dǎo)致與電子商務(wù)平臺相關(guān)的支付市場飛速發(fā)展。第三方支付市場作為電子支付市場中的佼佼者，在2013第三季度交易規(guī)模達14205.8億，環(huán)比增速26.7%。在這種虛擬電子化的交易平臺日益興盛的同時，網(wǎng)民們也對其中存在的支付信用與安全等問題表示了很大的擔(dān)憂。

第三方支付平臺的出現(xiàn)，在一定程度上解決了電子商務(wù)交易過程中物流、資金流在時間空間上不一致的問題，對網(wǎng)絡(luò)交易提供了擔(dān)保，增強了買賣雙方對網(wǎng)絡(luò)交易的信心，維護了交易的公正性，因而成為目前電子支付市場中信任度較高的支付模式。盡管如此，第三方支付平臺仍存在著很大的風(fēng)險，且其自身的安全和信用也未得到保障。同時，由于法律制度不健全等原因，我國目前還沒有相對明確的第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管主體，很容易導(dǎo)致第三方支付的不規(guī)范發(fā)展，為社會帶來巨大的風(fēng)險。因此，只有建立健全完善的第三方支付監(jiān)管體制，才能規(guī)避風(fēng)險，更好的享用電子交易帶來的便利，達到社會總效益最大化。

二、第三方支付的監(jiān)管分析

（一）基于博弈論視角的第三方支付監(jiān)管分析

博弈論，是研究決策主體的行為發(fā)生相對作用時，決策主體如何決策而使自身利益達到最大的一種方法，第三方支付監(jiān)管主要表現(xiàn)為監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的博弈。

第三方支付監(jiān)管的主體是制定或執(zhí)行監(jiān)管政策的部門，在我國主要是中央銀行。第三方支付監(jiān)管的客體是從事第三方支付的公司機構(gòu)以及第三方支付市場上的其他參與者。監(jiān)管者從社會效益最大化的宏觀角度出發(fā)，制定一定的監(jiān)管政策限制和規(guī)范第三方支付機構(gòu)的行為。被監(jiān)管者則根據(jù)自身利益，采取相應(yīng)的措施應(yīng)對監(jiān)管政策。第三方支付監(jiān)管博弈的結(jié)果主要是使第三方支付市場達到帕里托最優(yōu)的狀態(tài)。監(jiān)管者結(jié)合市場各方可能做出的反應(yīng)制定政策，被監(jiān)管者根據(jù)不同的監(jiān)管政策做出相應(yīng)的決策，如此進行反復(fù)的動態(tài)博弈，以達到暫時的納什均衡。當(dāng)有外力出現(xiàn)，打破這種均衡狀態(tài)后，博弈方將重復(fù)進行以上的博弈，直到達到新的納什均衡，最終實現(xiàn)帕里托最優(yōu)。

（二）基于混合策略納什均衡模型的第三方支付監(jiān)管分析

第三方支付在我國的發(fā)展趨勢迅猛，與此同時也暴露了它在監(jiān)管上的弊病，本文將建立一個博弈論模型，以討論如何確定市場監(jiān)管措施問題。

1、模型建立

假設(shè)第三方支付機構(gòu)為博弈方1市場參與者，監(jiān)管機構(gòu)為博弈方2市場監(jiān)管者，且滿足如下條件：

（1）該博弈為第三方支付市場的參與者和監(jiān)管者之間的完全信息靜態(tài)博弈模型。參與者的策略為違規(guī)和不違規(guī)，監(jiān)管者的策略為檢查和不檢查。

（2）當(dāng)市場參與者違規(guī)時，可以獲得的違規(guī)收益為R。此時，若市場監(jiān)管者進行檢查，參與者的總收益為違規(guī)收益R減去查出后的罰款F（其中F與違規(guī)收益成正比，F(xiàn)=fR，f>0），市場監(jiān)管者的成本為C（其中C與違規(guī)收益成正比，C=cR，c>0）。若市場監(jiān)管者不進行檢查，則參與者的總收益等于違規(guī)收益R，市場監(jiān)管者的成本為進行檢查的罰款與成本的差值，即C-F。

（3）當(dāng)市場參與者不違規(guī)，但市場監(jiān)管者檢查時，參與者的違規(guī)收益為0，而監(jiān)管者的監(jiān)管成本為C（C=cR，c>0）。若市場參與者不檢查時，二者的收益均為0。

根據(jù)以上條件，得到的得益矩陣如下表所示：

假設(shè)市場參與者的違規(guī)收益R固定，經(jīng)化簡如下表所示：

2、模型求解

當(dāng)0

假定市場參與者選擇違規(guī)的概率為p，則選擇不違規(guī)的概率為1-p，市場監(jiān)管者選擇檢查的概率為q，選擇不檢查的概率為1-q，采用期望效用最大化法求混合策略納什均衡，則：

3、模型分析與結(jié)論

由以上的博弈模型可知，違規(guī)罰款f及市場監(jiān)管成本c這兩個因素對市場監(jiān)管者和市場參與者的博弈起到了很大的影響作用。當(dāng)f增大時，均衡的q*，p*降低，說明加大違規(guī)處罰力度，可以適當(dāng)降低實際的檢查力度，同時降低違規(guī)概率，因此監(jiān)管部門可以通過制定政策加大對第三方支付機構(gòu)違規(guī)的懲處力度，降低違規(guī)收益，從而降低違規(guī)收益對第三方支付機構(gòu)的誘惑力。當(dāng)監(jiān)管者的檢查成本c增加時，均衡的p*增大，從而導(dǎo)致監(jiān)管成本增加，參與者違規(guī)的概率上升，因此監(jiān)管部門也要采取有效的措施降低監(jiān)管的成本。 當(dāng)c等于f時p*達到最大值，此時參與者違規(guī)的概率最大，因此違規(guī)罰款成本應(yīng)該盡可能大于監(jiān)管成本，才能最大化監(jiān)管效率。

三、第三方支付的監(jiān)管措施

第三方支付發(fā)展創(chuàng)新迅速，規(guī)范監(jiān)管勢在必行。在了解監(jiān)管博弈的基礎(chǔ)上，結(jié)合國外先進經(jīng)驗，為我國的第三方支付監(jiān)管尋找新的出路。

（一）明確監(jiān)管主體和第三方支付機構(gòu)的法律身份。在我國，對于支付結(jié)算這類資金業(yè)務(wù)，必須由中國人民銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管任務(wù)。第三方支付企業(yè)和機構(gòu)屬于非銀行金融機構(gòu)，即公司性質(zhì)金融機構(gòu)，它是銀行業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展，中國人民銀行應(yīng)承擔(dān)主要的監(jiān)管職責(zé)。然而，僅有央行的監(jiān)管遠遠不夠，第三方支付行業(yè)應(yīng)積極采取行業(yè)自律的手段，建立行業(yè)監(jiān)管協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)范，更好的促進第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）建立市場準入監(jiān)管以降低監(jiān)管成本。第三方支付機構(gòu)進入市場，必須有央行頒發(fā)的允許經(jīng)營牌照。央行在頒發(fā)牌照時，應(yīng)該結(jié)合第三方支付市場的需求以及支付機構(gòu)自身的情況，如注冊資本、風(fēng)險化解能力等因素來考慮，建立市場準入限制。同時，對于合格的第三方支付機構(gòu)，央行應(yīng)該規(guī)定一定的保證金率，在保證第三方支付市場的競爭性的前提下，進行商業(yè)銀行式的監(jiān)管，降低監(jiān)管成本。

（三）建立信用評級制度及法律監(jiān)管制度。首先，建立有效的信用評級制度，對第三方支付公司的信用狀況進行評級，對不同信用等級、不同效率（按市場份額或者說聚集資金的能力區(qū)分）的第三方支付平臺實行不同力度的監(jiān)管機制，從而降低第三方支付機構(gòu)違規(guī)的概率。在沉淀資金問題上，建立保證金制度，對于不同的第三方支付機構(gòu)收取不同的保證金，以確保沉淀資金的安全。同時，健全法律監(jiān)管制度，加大對違規(guī)行為的懲罰力度。

四、第三方支付監(jiān)管的思考

當(dāng)今電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，隨著新的沖擊的來臨，它必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺的存在是必然也是必要的，與商業(yè)銀行之間既有競爭又有合作。然而，由于第三方支付平臺自身的特點，決定了它監(jiān)管的必要性、重要性與特殊性。如今，第三方支付監(jiān)管正處于起步階段，如何進一步提高第三方支付平臺的安全性，達到各方利益最大化，需要監(jiān)管部門進行進一步的研究與探索。我國對第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴格的管理，為第三方支付的明天鑄造更好的舞臺！

參考文獻：

[1]王瑩.基于博弈論的第三方支付監(jiān)管問題研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2009.

[2]任高芳.美國第三方支付監(jiān)管體系對我國的啟示[J]. 金融發(fā)展評論，2012，10：143-154.

[3]梁文彧.第三方支付現(xiàn)狀分析與發(fā)展對策[J]. 信息網(wǎng)絡(luò)安全，2011，08：4-7.

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摘 要 隨著2010年9月1日《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施以及央行第二代支付系統(tǒng)的推出，使第三方支付系統(tǒng)發(fā)展前景陷入迷茫。本文第三方支付與網(wǎng)上銀行的對比來分析第三方支付與網(wǎng)絡(luò)銀行之間的關(guān)系，以及《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和第二代支付系統(tǒng)對其的影響。

關(guān)鍵詞 第三方支付 網(wǎng)絡(luò)銀行

一、第三方支付與網(wǎng)上銀行的定義

（一）第三方支付

所謂第三方支付，是指與一些產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

二、第三方支付與網(wǎng)絡(luò)銀行的對比與聯(lián)系：

（一）業(yè)務(wù)范圍比較

代表性第三方支付業(yè)務(wù)范圍

支付寶 代管、代收、代付、退返（提現(xiàn)）、信用卡大額支付、公共事業(yè)性繳費業(yè)務(wù)、“線下收銀臺”業(yè)務(wù)、貨到付款、查詢、款項專屬、交易異常處理、暫?；蛳拗撇糠址?wù)功能等等

財付通 保管、代收、代付、退款、商旅客票、游戲點卡、消費電子、公共事業(yè)繳費、還能購物付款、手機游戲充值、話費充值、中介保護支付、查詢余額、賬戶管理、交易異常處理、暫停或限制部分服務(wù)功能等

環(huán)迅支付 周期性支付（代扣、分期）、C.A.T（預(yù)授權(quán)支付）、ICPAY（外卡支付）、大額支付、電子郵件賬單特色支付、提款、結(jié)算、退款、信用卡還款、在線交易、收付款、及時付款，自動對賬、理財、公共事業(yè)繳費、B2C、B2B業(yè)務(wù)等

（二）交易中的作用對比

（三）兩者之間的關(guān)系

1．第三方支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在交叉，最近幾年第三方支付發(fā)展迅速，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)過去被廣泛使用在C2C、B2C領(lǐng)域如今開始擴展到網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)陣地B2B領(lǐng)域，這是使其成為網(wǎng)上銀行強勁的競爭對手。

2．從第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易中的作用來看：第三方支付為電子商務(wù)中的交易提供信用擔(dān)保，方便快捷地實現(xiàn)資金和貨物的轉(zhuǎn)移，讓買賣雙方可以放心交易。而這些都需要借助銀行來確認買家的信用，依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺為第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)進行結(jié)算。

3．第三方支付和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能。但第三方支付也為銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)起到了重要的推動作用，使之推出更容易一些。所以如果第三方支付只是C2C或者B2C的形式，因為為賣家眾多、比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行沒有精力去做這一塊，它的存彌補了這個市場的空缺，與銀行是一個互利合作的關(guān)系。但如果是B2B這就直接威脅到銀行，就免不了相互競爭。

三、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施對第三方支付的影響

在第三方支付蓬勃發(fā)展之際，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》推出了，它規(guī)定了從事第三方支付業(yè)務(wù)的申請門檻、服務(wù)范圍、貨幣資金管理等。從申請門檻來看這使將近一半的企業(yè)將被淘汰出局，而符合申請全國性支付公司許可證的公司只有支付寶、易寶支付、財付通等少數(shù)幾家。目前在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因案件被公安部通報批評或許將使之被拒之門外。從服務(wù)范圍和貨幣資金管理來看，劃分了第三方的業(yè)務(wù)范圍支付的，規(guī)定了支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。這就明晰了第三方支付業(yè)務(wù)需要依靠網(wǎng)上銀行發(fā)展，隱含著第三方支付不能涉及金融業(yè)務(wù)的規(guī)定。而支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，禁止挪用客戶備付金以及支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金例規(guī)定，對支付業(yè)務(wù)中的由于第三方平臺公司內(nèi)部原因，使資金被凍結(jié)導(dǎo)致交易鏈斷裂的風(fēng)險以及第三方支付平臺公司挪用客戶資金，產(chǎn)生經(jīng)營投資損失而無法支付風(fēng)險進行了規(guī)避。規(guī)定也指出了中國人民銀行及其分支機構(gòu)，可依法對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險。

四、第二代支付系統(tǒng)的推出對第三方支付的影響

央行最近推出的第二代支付系統(tǒng)與第一代相比它最大的特點就是能使跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支付等業(yè)務(wù)實現(xiàn)實時到賬，能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶信息查詢、在線簽約業(yè)務(wù)等當(dāng)下支付系統(tǒng)無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)功能，其信譽度和跨領(lǐng)域、跨平臺的整合能力非常強大它的推出扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)網(wǎng)銀又貴、又無法實時跨行轉(zhuǎn)賬的劣勢且其相對于第三方支付更可靠、更安全，因此，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)頻繁、且數(shù)目較大的部分客戶將會流向網(wǎng)上銀行將會對第三方支付業(yè)務(wù)帶來沖擊。

但是，第三方支付企業(yè)擁有的降低網(wǎng)購轉(zhuǎn)賬的欺詐風(fēng)險的擔(dān)保功能和人性化的專業(yè)領(lǐng)域電子支付解決方案是銀行網(wǎng)絡(luò)支付無法替代的。如果第三方支付企業(yè)能夠?qū)拥诙Ц断到y(tǒng)，這將擴大它自身優(yōu)勢，加強與銀行的合作對其繼續(xù)拓展C2C、B2C市場將會有利。

參考文獻：

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篇10

2008年5月，一個非?！安莞钡穆糜坞娮由虅?wù)實戰(zhàn)研究平臺舉辦了一場旅游電子商務(wù)大會，和一般的學(xué)術(shù)研究平臺不一樣，這里活躍的用戶多數(shù)是在旅游行業(yè)企業(yè)負責(zé)人，他們把自己的實踐經(jīng)驗和碰到的問題拿出來交流，到2009年旅游電子商務(wù)大會已經(jīng)舉辦三次了，從“旅游融合電子商務(wù)”到“借力電子商務(wù)，重現(xiàn)旅游活力”再到“網(wǎng)上旅行社和在線機票分銷”，可以看出旅游企業(yè)正在從如何融入行業(yè)到如何在行業(yè)的轉(zhuǎn)變中立足，而在旅游電子商務(wù)的競爭中，相當(dāng)?shù)寐糜纹髽I(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展商務(wù)活動達到了預(yù)期的目標(biāo)，他們似乎知道自己的缺陷，如何能夠系統(tǒng)地了解和掌握旅游電子商務(wù)的實施步驟、規(guī)則和技巧，以及如何把握行業(yè)的趨勢。至此在一個業(yè)內(nèi)人士聚集地平臺中，旅游企業(yè)在努力尋找適合自己道路。

金融危機將為旅游電子商務(wù)發(fā)展帶來難得的機遇。傳統(tǒng)營銷方式讓越來越多的旅游企業(yè)感到收入甚微，甚至入不敷出，更多的旅游經(jīng)營者意識到旅游電子商務(wù)的重要性。

機票人眼中的旅游電子商務(wù)新趨勢

2009中國旅游電子商務(wù)大會上航空機票分銷的場次有非常新穎和精彩的議題。

來自中航信GDS的梁海峰通過權(quán)威數(shù)據(jù)分析中國在線機票分銷、直銷的市場情況，并提出航空公司、機票人及旅行社之間如何有效合作的思路。

在梁海峰看來航空業(yè)未來發(fā)展有兩個趨勢：

一是直銷，我們可以看到最近三年以來航空業(yè)一個明顯的變化，以及航空公司最大的一個投入就是在建立自己的直銷體系包括網(wǎng)站、板塊航空公司需要加大直銷投入，能夠在銷售擴大自己的贏利；二是去中間化，機票作為一個產(chǎn)品，最快、最短、最直接到達消費者，把中間所有的環(huán)節(jié)所有的不能夠提供附加值和增加值的環(huán)節(jié)統(tǒng)統(tǒng)踢掉。

而對于航空機票市場的逐漸萎縮，梁海峰認為：“很大程度上是因為它提供的價值、附加值太單一，而當(dāng)航空公司也能提供類似的服務(wù)時，它的存在就受到了質(zhì)疑，因此作為機票，如何能夠使他的服務(wù)具有更多的價值，不僅僅是作為一個機票的簡單預(yù)訂工具，機票預(yù)定已經(jīng)不需要專業(yè)人員了，現(xiàn)在做一個簡單的機票預(yù)定消費者自己就可以解決，在這個時候機票要生存的話就必須要證明自己有更大的價值，有普通消費者自己不能夠完成的一個工作，才有自己的價值?！?/p>

機票作為一種相對標(biāo)準化的產(chǎn)品，非常適合通過呼叫中心進行銷售。無論是攜程的成功還是電信號碼百事通的發(fā)展，都說明了呼叫中心對機票銷售的重要性。國內(nèi)領(lǐng)先的呼叫中心解決方案提供商訊鳥軟件介紹如何在以最少的前期投入快速搭建專業(yè)的呼叫中心。其無限中繼、分布式部署不再受線路的局限，不遺漏任何商機，隨時隨地遷移座席，業(yè)務(wù)受理突破空間的局限，支持固話、手機、Web、文本、短信等溝通方式的先進模式使其成為國內(nèi)最大的托管呼叫中心6000座席；1000家企業(yè)的呼叫中心在此托管的成功經(jīng)驗。并分享了如何將客戶資料盡在掌握之中，運作過程實時監(jiān)控，按需配置座席人員、功能，節(jié)省不必要開支，多終端融合溝通，高穩(wěn)定的通話質(zhì)量，規(guī)模和功能靈活增添刪減，系統(tǒng)低成本獲得零成本維護的寶貴經(jīng)驗。

電子支付作為機票在線銷售的最后一道門檻，無論是航空公司還是機票人都在多方尋找解決方案。有人擔(dān)心支付手段不夠全，有人擔(dān)心支付過程太復(fù)雜，有人擔(dān)心支付安全問題，有人認為支付費率過高。環(huán)迅支付的演講給出了滿意的答案，實現(xiàn)系統(tǒng)高效的電子支付原來并不困難。并分析了B2C：攜程、藝龍、芒果等行業(yè)垂直網(wǎng)站；N2N: 中航信、易行天下等B2B分銷平臺的商業(yè)模式，介紹了未來機票直銷的電子支付解決方案以及機票行業(yè)支付服務(wù)、旅游行業(yè)支付服務(wù)、航旅支付服務(wù)整合的具體措施。

業(yè)內(nèi)人士認為，目前機票人和旅行社的界線已經(jīng)越來越模糊。旅行社自然在大量從事機票銷售的工作，同時我們也看到很多機票人甚至航空公司也介入了旅游線路產(chǎn)品的銷售。這會帶來跨界的競爭，還是會帶來合作的空間？在以后的發(fā)展中尚待求證。

入境游：打造好的用戶體驗是“無期徒刑”！

入境旅游原先對于國內(nèi)旅行社來說是一塊看得見吃不著的蛋糕，但放開之后國內(nèi)旅行社卻不一定就能因此受益。入境旅游接待的是來自全球各地的游客，對于接待社來說，需要對游客的旅游習(xí)慣有所了解，并需要配備相應(yīng)語種的導(dǎo)游和服務(wù)人員。即便是接待不成問題，怎樣能夠獲得國外游客的預(yù)訂，又成了旅行業(yè)關(guān)心的問題。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年全年旅游總收入1.16萬億元，比上年增長了5.8%，其中入境旅游人數(shù)逾1.3億人次，入境旅游收入達2839億元，雖然比上一年略微有所下降，但同比其他國家的入境游人數(shù)，仍然是保持了一個較為平穩(wěn)的水平。

另據(jù)調(diào)查顯示，現(xiàn)今歐洲55%的客人選擇通過網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游線路和酒店、機票，傳統(tǒng)的旅游方式正在慢慢被淡化。而在中國，在線預(yù)定的用戶比例與歐洲相比差距還十分懸殊，主要原因是國外在線旅游的市場起步較早，發(fā)展相對成熟，而中國的旅游電子商務(wù)起步較晚，還處于摸索階段，但盡管中國的在線旅游市場起步晚，卻有著巨大的潛力與發(fā)展空間。

面對巨大的蛋糕，各家都想分到一塊，甚至分到更多，但是如何下手是目前大家還在探索的問題?，F(xiàn)在許多旅行社創(chuàng)辦外文網(wǎng)站是想把自己線下的優(yōu)勢資源發(fā)展到線上，但是由于無法準確給網(wǎng)站定位，使得優(yōu)勢資源無法得到真正展示。而更多的入境游網(wǎng)站正苦于無法“走出去”的問題，無法找到有效的網(wǎng)絡(luò)平臺進行整體資源的宣傳和推廣，真正走到國外游客的身邊，讓他們了解中國。而在網(wǎng)站運營的過程中，我們也會發(fā)現(xiàn)各種問題，首要問題就是入境游網(wǎng)站面對的是廣大的外國游客，要如何了解到外國游客的瀏覽習(xí)慣，做出更受國外游客喜歡的網(wǎng)站，解決這些問題，也是所有從業(yè)人士共同的愿望。

據(jù)了解，5月1日開始實施的《旅行社條例》統(tǒng)一了旅行社從事國內(nèi)旅游業(yè)務(wù)和入境旅游業(yè)務(wù)的準入條件，改以往境外團隊只能由國際社接待為所有旅行社都能接待，大大降低了入境旅游市場的準入門檻。

在本屆旅游電子商務(wù)大會上，來自春秋國旅的程風(fēng)分享了英文入境旅游網(wǎng)站的用戶體驗心得。對于網(wǎng)上訂閱某營銷雜志，付款后杳無音訊；某專業(yè)旅行資訊網(wǎng)站用Firefox訪問時儼然就是個“大花臉”；多數(shù)門戶網(wǎng)站的頭條新聞，點具體標(biāo)題卻導(dǎo)入專題頁面；絕大多數(shù)中文網(wǎng)站每一次點擊都打開新窗口等實用問題。程風(fēng)認為“用戶中心”論不應(yīng)只是口號或停留在理論層面，而是應(yīng)融入到日常工作每一個環(huán)節(jié)的點滴事務(wù)當(dāng)中去。那么，要優(yōu)化你網(wǎng)站的用戶體驗，你就得首先知道客戶怎么看待你的網(wǎng)站，他們在實際使用當(dāng)中碰到了什么問題。用戶的感受是不斷變化的，那所謂的“好的用戶體驗”也就沒有完成的那一刻，它是不斷溝通了解、持續(xù)優(yōu)化改進的過程，并且沒有deadline，如果你決意去做，那就是“無期徒刑”。

越來越多的人投入到入境旅游電子商務(wù)的建設(shè)中來，除了旅行社自辦的外文網(wǎng)站外，還涌現(xiàn)出了不少專門的入境旅游平臺。相信隨著中國旅游電子商務(wù)市場越來越成熟，會有更多的饞嘴者來分享這塊大蛋糕。

2008年5月，第一屆旅游電子商務(wù)大會在南京召開時就引起了旅游業(yè)界不小的反響和一致好評，被喻為“旅游電子商務(wù)教科書”；而2008年12月的第二屆旅游電子商務(wù)大會走進西部，在成都的成功舉辦更是在特殊時期顯現(xiàn)出了旅游電子商務(wù)大會的特殊意義，為西部旅游電子商務(wù)的發(fā)展以及四川災(zāi)后旅游重振增添了信心和活力。