導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)規(guī)劃的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：主體資格；內(nèi)部控制；規(guī)范管理；IPO

中圖分類(lèi)號(hào)：F271 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673—291X（2012）26—0143—02

一、完善公司的財(cái)務(wù)組織架構(gòu)

按照證監(jiān)會(huì)首次公開(kāi)發(fā)行股票的相關(guān)規(guī)定，發(fā)行人必須在資產(chǎn)、人員、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)等五方面實(shí)現(xiàn)獨(dú)立。根據(jù)五分開(kāi)原則，在上市準(zhǔn)備階段，企業(yè)必須厘清三個(gè)層面的關(guān)系。首先，企業(yè)應(yīng)根據(jù)公司整體的組織架構(gòu)梳理財(cái)務(wù)的組織架構(gòu)，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)與母公司、控股股東、實(shí)際控制人等不得有機(jī)構(gòu)混同的情況；其次，企業(yè)的財(cái)務(wù)人員不得在母公司、控股股東、實(shí)際控制人等單位中兼職；再次，企業(yè)應(yīng)當(dāng)有健全的財(cái)務(wù)管理體系，財(cái)務(wù)系統(tǒng)獨(dú)立完整，不存在與母公司、控股股東、實(shí)際控制人等單位共用銀行賬戶的情形。

企業(yè)應(yīng)結(jié)合五分開(kāi)原則進(jìn)一步完善財(cái)務(wù)組織架構(gòu)。首先，根據(jù)財(cái)務(wù)管控模式，設(shè)置合理的財(cái)務(wù)組織架構(gòu)并對(duì)財(cái)務(wù)組織的目標(biāo)進(jìn)行清晰地定位；其次，根據(jù)財(cái)務(wù)組織架構(gòu)合理地劃分決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)等；再次，根據(jù)財(cái)務(wù)組織架構(gòu)設(shè)置職能部門(mén)并確定崗位和工作職責(zé)，完成財(cái)務(wù)組織體系的建設(shè)，提高財(cái)務(wù)組織的運(yùn)行效率。

二、建立標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

財(cái)政部頒布的《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》對(duì)內(nèi)部控制的定義是：“內(nèi)部控制是由企業(yè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層和全體員工實(shí)施的、旨在實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的過(guò)程?！备鶕?jù)《首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市管理辦法》第二十四條規(guī)定：“發(fā)行人的內(nèi)部控制制度健全且被有效執(zhí)行，能夠合理保證財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的合法性、營(yíng)運(yùn)的效率與效果?！钡诙艞l規(guī)定：“發(fā)行人的內(nèi)部控制在所有重大方面是有效的，并由注冊(cè)會(huì)計(jì)師出具了無(wú)保留結(jié)論的內(nèi)部控制鑒證報(bào)告?！币虼?，企業(yè)必須根據(jù)財(cái)政部《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《企業(yè)內(nèi)部控制具體規(guī)范》、《企業(yè)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)指引》等規(guī)定建立標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部控制系統(tǒng)。

首先，構(gòu)建完善的信息化系統(tǒng)。信息化系統(tǒng)涵養(yǎng)了業(yè)務(wù)流、物資流、資金流等各類(lèi)信息。信息化系統(tǒng)作為企業(yè)實(shí)施內(nèi)部控制的載體，要統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理。其次，完善財(cái)務(wù)管理制度體系。財(cái)務(wù)管理是內(nèi)部控制的重點(diǎn)，所以建立完善的內(nèi)部控制系統(tǒng)必須健全資金管理、會(huì)計(jì)核算等財(cái)務(wù)管理制度體系，保證財(cái)務(wù)制度對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全面覆蓋，提高制度的執(zhí)行力，實(shí)現(xiàn)公司財(cái)務(wù)管理的規(guī)范化。再次，根據(jù)內(nèi)部控制制度和財(cái)務(wù)管理制度。建立標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)基礎(chǔ)工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)均按制度和流程處理，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的目標(biāo)。通過(guò)上述三項(xiàng)措施，保證企業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)能夠順利通過(guò)注冊(cè)會(huì)計(jì)師的內(nèi)部控制鑒證報(bào)告。

三、加強(qiáng)財(cái)務(wù)人才隊(duì)伍的建設(shè)

財(cái)務(wù)人員必須保持獨(dú)立性，不得在關(guān)聯(lián)公司兼職是上市公司的基本要求。在上市準(zhǔn)備階段，企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)人才隊(duì)伍的建設(shè)從三個(gè)方面入手。首先，企業(yè)根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和人才戰(zhàn)略，可以考慮從內(nèi)部培養(yǎng)和外部引進(jìn)的方式充實(shí)財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)，從量的方面滿足企業(yè)發(fā)展對(duì)財(cái)務(wù)人才的需求；其次，企業(yè)可以通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)和外派學(xué)習(xí)的方式，提高財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，建立學(xué)習(xí)型的財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)，從質(zhì)的方面滿足企業(yè)發(fā)展對(duì)財(cái)務(wù)人才的需求；再次，建立合理的財(cái)務(wù)人才梯隊(duì)，企業(yè)可以根據(jù)財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)的具體情況，將財(cái)務(wù)人員劃分為專業(yè)型、管理型、決策型三個(gè)層次的人才梯隊(duì)，針對(duì)性地培養(yǎng)人才。企業(yè)必須培養(yǎng)一批熟悉會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、上市公司財(cái)務(wù)管理、資本市場(chǎng)等方面知識(shí)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，在企業(yè)內(nèi)部形成合理的人才梯隊(duì)，滿足企業(yè)上市對(duì)財(cái)務(wù)人才的需求。

四、明確企業(yè)股權(quán)與主體資格

根據(jù)首次公開(kāi)發(fā)行股票的相關(guān)規(guī)定，證監(jiān)會(huì)對(duì)擬上市企業(yè)的主體資格進(jìn)行嚴(yán)格的審核，主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。

首先，股權(quán)方面。股東的出資方式和到位出資必須符合《公司法》的規(guī)定，不存在出資瑕疵；員工持股行為已經(jīng)得到規(guī)范，股東人數(shù)符合《公司法》的規(guī)定。

其次，資產(chǎn)方面。企業(yè)資產(chǎn)權(quán)屬清晰，不存在權(quán)屬糾紛。如證監(jiān)會(huì)不予核準(zhǔn)江蘇高科石化股份有限公司IPO的決定（證監(jiān)許可[2011]634號(hào)）中提到公司租用集體土地不符合國(guó)家有關(guān)土地管理法律及相關(guān)政策，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)完整性存在瑕疵。

再次，業(yè)務(wù)方面。最近3年主營(yíng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入未發(fā)生重大變化，具備持續(xù)盈利能力。如證監(jiān)會(huì)不予核準(zhǔn)重慶金冠汽車(chē)制造股份有限公司IPO的決定（證監(jiān)許可[2011]529號(hào)）中提到，該公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及銷(xiāo)售客戶均出現(xiàn)重大變化，對(duì)持續(xù)盈利能力構(gòu)成重大不利影響。

最后，管理層方面。按《首次公開(kāi)發(fā)行股票并上市管理辦法》的規(guī)定：“發(fā)行人最近三年內(nèi)主營(yíng)業(yè)務(wù)和董事、高級(jí)管理人員沒(méi)有發(fā)生重大變化，實(shí)際控制人沒(méi)有發(fā)生變更。”如證監(jiān)會(huì)不予核準(zhǔn)北京高威科電氣技術(shù)股份有限公司IPO的決定（證監(jiān)許可[2012]123號(hào)）中提到，該公司董事會(huì)成員3年內(nèi)只有2人未發(fā)生變化，公司未對(duì)董化情況作出充分、合理的解釋。因此，為保證上市申請(qǐng)順利過(guò)關(guān)，高管團(tuán)隊(duì)必須保持相對(duì)的穩(wěn)定性。

五、規(guī)范會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理

企業(yè)上市之前在會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等方面可能存在許多不規(guī)范的地方，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)上市申報(bào)材料進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的審核，尤其關(guān)注企業(yè)的會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等方面的合規(guī)性。因此，做好會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理等基礎(chǔ)工作是滿足企業(yè)上市的基本要求。

篇2

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類(lèi)保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類(lèi)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類(lèi)非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類(lèi)產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類(lèi)金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在第一階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

篇3

這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來(lái)說(shuō)都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒(méi)有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過(guò)100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開(kāi)拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。

隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問(wèn)式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問(wèn)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過(guò)去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書(shū)的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說(shuō)，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。

四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。

五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺(jué)得時(shí)間不夠用，覺(jué)得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開(kāi)始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話還包括：

①語(yǔ)言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財(cái)建議書(shū)的寫(xiě)作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)

④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理

⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)

篇4

在任何時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么，在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)下，對(duì)于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來(lái)說(shuō)，該如何制訂合理的理財(cái)規(guī)劃呢?

理財(cái)?shù)膸讉€(gè)觀念

在做家庭理財(cái)規(guī)劃前，我們應(yīng)該先理清這幾個(gè)觀念：

1、明確理財(cái)目標(biāo)

在制訂任何一個(gè)理財(cái)規(guī)劃前，必須先明確自己的理財(cái)目標(biāo)，然后才能?chē)@著這個(gè)目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支，選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

2、科學(xué)分配資金

理財(cái)專家建議我們。手頭應(yīng)該時(shí)時(shí)保有能支付3個(gè)月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過(guò)30％。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開(kāi)支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可選消費(fèi)，哪些是盲目消費(fèi)，從而了解自己家庭資金的流向，然后在日常生活中保證必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

3、學(xué)習(xí)金融知識(shí)

很多人在投資理財(cái)時(shí)都比較盲目，可能會(huì)隨大流，造成盲目投資。因此建議大家花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭資金，選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

另外，還要提醒爸媽一下，大人管理金錢(qián)的態(tài)度對(duì)孩子的影響很大。因此，在滿足孩子物質(zhì)需要的同時(shí)，也要適時(shí)對(duì)孩子過(guò)度的消費(fèi)欲望說(shuō)不，并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財(cái)。

2009年家庭理財(cái)建議

2009年，金融風(fēng)暴的影響依然存在，在當(dāng)前這個(gè)重大的經(jīng)濟(jì)背景下，我們?cè)撊绾巫隼碡?cái)規(guī)劃呢?

1、在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)要有重點(diǎn)，比如。教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等，分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

2、建議家庭至少保有10％的儲(chǔ)蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太長(zhǎng)，一般可根據(jù)自身需要，選擇以1-2年期限為宜，注意應(yīng)分批存入銀行。

3、投資方面，建議以保本浮動(dòng)收益為宜。

可以購(gòu)買(mǎi)一部分國(guó)債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期都比較短，如果預(yù)期收益能達(dá)到4％以上就不錯(cuò)了。

月剩余款的20％左右可以考慮用作基金定投作為長(zhǎng)期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況，在選擇基金時(shí)，建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

股票要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來(lái)考慮投入的數(shù)額。說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，如果你買(mǎi)3萬(wàn)塊錢(qián)股票，在投資時(shí)請(qǐng)問(wèn)一下自己，這3萬(wàn)塊錢(qián)即使打水漂了是不是也無(wú)所謂?

經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些實(shí)物黃金。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)。雖然短期內(nèi)黃金可能不會(huì)帶來(lái)多少收益，但能夠減少投資組合的整體波動(dòng)性，而且長(zhǎng)期來(lái)看商品需求的上漲將會(huì)刺激金價(jià)繼續(xù)走高。建議家庭或者個(gè)人購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5％～10％即可。

外匯方面。建議以短線操作為主。

4、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)等于是為家庭購(gòu)買(mǎi)了一份保障。建議保險(xiǎn)費(fèi)用控制在年收入的10％～20％比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國(guó)不少家長(zhǎng)在自己還沒(méi)有保障的情況下就急于給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題，這種做法值得思考。在選擇險(xiǎn)種時(shí)，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考慮養(yǎng)老理財(cái)投資。對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，保額最好為年薪的10倍左右。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

5、對(duì)于近期打算要寶寶的兩口之家，在做家庭計(jì)劃時(shí)還要預(yù)留出必要的流動(dòng)資金，以應(yīng)對(duì)懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

兒童保險(xiǎn)輕松搞掂

給寶寶買(mǎi)份保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識(shí)。怎樣才能不花冤枉錢(qián)，又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國(guó)平安保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企劃部的王曄建議：

1、明確給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的目的給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)不外乎有三個(gè)目的：減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲(chǔ)備教育基金。

2、了解四大主流險(xiǎn)種

A、兒童意外傷害險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

B、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)――保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

C、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)――儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。

D、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)――投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)自由。保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

3、兒童險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)技巧

A、不同家庭選擇有別：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭，推薦選擇兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以再加上兒童重大疾病保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的，在前面的基礎(chǔ)上，可以考慮加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題，還可以作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃；經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭，在前面幾個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上還可以再購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型的險(xiǎn)種，給孩子更多的保障。

B、實(shí)用小竅門(mén)：

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開(kāi)始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，指的是兒童出生滿28天；

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整；

繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)，可以集中在孩子未成年之前；

在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一父母因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)。對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效；

切忌重復(fù)購(gòu)買(mǎi)；

保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來(lái)說(shuō)。考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題確實(shí)無(wú)甚必要；

篇5

關(guān)鍵詞：投資與理財(cái)專業(yè)；理財(cái)人才；專業(yè)建設(shè)

1 投資理財(cái)專業(yè)簡(jiǎn)介

投資與理財(cái)專業(yè)旨在培養(yǎng)掌握投資與理財(cái)基本知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，有較高的投資、證券業(yè)務(wù)操作技能和一定的理財(cái)分析能力，能從事企事業(yè)單位會(huì)計(jì)、理財(cái)、財(cái)務(wù)管理和證券投資業(yè)務(wù)操作管理和服務(wù)第一線工作的高技能應(yīng)用型專門(mén)人才的大學(xué)?？茖I(yè)。投資與理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備熟練運(yùn)用主要投資分析軟件，具有股票、期貨、債券、房地產(chǎn)、外匯等投資實(shí)際操作能力，具有投資的基本分析和技術(shù)分析能力，具有企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析和投、融資管理分析能力；投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該持有的專業(yè)技術(shù)證書(shū)：證券從業(yè)資格證書(shū)、期貨從業(yè)資格證書(shū)、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)、保險(xiǎn)人資格證書(shū)、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書(shū)。

2 投資理財(cái)專業(yè)的發(fā)展前景

國(guó)外投資與理財(cái)專業(yè)教育發(fā)展歷程可以分為三個(gè)階段：一是初級(jí)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)等營(yíng)銷(xiāo)人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師的階段；二是發(fā)展階段，專業(yè)的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師等成為理財(cái)規(guī)劃師的階段；三是成熟階段，正規(guī)學(xué)院教育培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃師的階段。隨著我國(guó)居民收入的提高、投資理財(cái)意識(shí)的增長(zhǎng)，特別是2006年到2007年股票市場(chǎng)的大牛市和2008年以后的大熊市讓更多的人認(rèn)識(shí)到了投資與理財(cái)?shù)闹匾?，相關(guān)的考證培訓(xùn)漫天飛，各大高校也相繼開(kāi)設(shè)投資與理財(cái)專業(yè)，所以，在我國(guó)投資與理財(cái)專業(yè)教育比較復(fù)雜，是一種混合式和跨越式發(fā)展，國(guó)外的三個(gè)階段特征在我國(guó)現(xiàn)階段都能夠看到，既有營(yíng)銷(xiāo)人員轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)規(guī)劃師，也有專業(yè)的的會(huì)計(jì)師、分析師、稅務(wù)師成為理財(cái)規(guī)劃師，而各大高校也正在培養(yǎng)的理財(cái)人才。筆者認(rèn)為，我國(guó)將會(huì)走混合發(fā)展到高校專業(yè)培養(yǎng)的道路。因此，如何抓住機(jī)遇，加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新，增強(qiáng)自己的專業(yè)特色和實(shí)用性，是投資與理財(cái)專業(yè)教育研究的重中之重。

3 投資與理財(cái)專業(yè)教育存在的問(wèn)題

3.1 課程設(shè)置寬泛，重點(diǎn)不突出

由于投資與理財(cái)專業(yè)是專科專業(yè)，除了半年的實(shí)習(xí)找工作，大學(xué)只有兩年半上課，除了要上大量的通識(shí)課程，如：英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、思想政治和體育等等，還得上大量的專業(yè)基礎(chǔ)課，如：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、證券市場(chǎng)等，真正上專業(yè)核心課程的時(shí)間最多就一年，這一年得開(kāi)金融學(xué)、投資學(xué)、公司理財(cái)、證券投資分析、保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、投資與理財(cái)案例等，專業(yè)知識(shí)遍布經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理，雖然全面但是重點(diǎn)不突出，容易讓學(xué)生覺(jué)得什么都學(xué)了，但是什么都不會(huì)。

3.2 專業(yè)方向模糊，專業(yè)定位不清楚

投資與理財(cái)專業(yè)的方向有：會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、銀行、證券、保險(xiǎn)等等，幾乎涉及金融和會(huì)計(jì)的方方面面，容易讓學(xué)生產(chǎn)生對(duì)未來(lái)就業(yè)前景的迷茫，很難定位自己未來(lái)工作的領(lǐng)域，也就很難清楚的知道自己努力的方向和學(xué)習(xí)的側(cè)重點(diǎn)，在社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)化的大勢(shì)下，這樣培養(yǎng)出來(lái)的人才很難適應(yīng)社會(huì)的需要。

3.3 對(duì)部分考證的重視不夠

事宜投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生考的證書(shū)，大致有：證券從業(yè)資格證書(shū)、期貨從業(yè)資格證書(shū)、證券分析師、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)、保險(xiǎn)人資格證書(shū)、理財(cái)規(guī)劃師從業(yè)資格證書(shū)。除了會(huì)計(jì)從業(yè)資格和證券從業(yè)資格證書(shū)報(bào)考的人較多外，其余報(bào)考的非常少，特別是對(duì)保險(xiǎn)人資格證書(shū)和期貨從業(yè)資格證書(shū)重視不夠，就未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)而言會(huì)計(jì)和證券的從業(yè)人員會(huì)趨于飽和，而對(duì)合格的持有期貨從業(yè)資格和保險(xiǎn)人資格的需求缺口還很大，就近兩年的報(bào)考人數(shù)上看，這報(bào)考兩個(gè)證書(shū)的幾乎沒(méi)有。

3.4 專業(yè)的實(shí)習(xí)基地缺乏

與投資與理財(cái)對(duì)口的實(shí)習(xí)崗位一般為銀行和保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)崗位、證券公司的經(jīng)紀(jì)崗位以及一般企事業(yè)單位的會(huì)計(jì)崗位。較強(qiáng)的應(yīng)用能力是大專培養(yǎng)人才的一大特色，但是投資與理財(cái)專業(yè)由于對(duì)口的企業(yè)層次比較高，崗位十分稀缺，所以在實(shí)訓(xùn)條件方面相對(duì)其他專業(yè)比較匱乏，然而投資與理財(cái)專業(yè)對(duì)學(xué)生的應(yīng)用能力要求比較高，單單的機(jī)房模擬實(shí)驗(yàn)很難滿足該專業(yè)對(duì)應(yīng)用能力的要求。

4 完善投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的建議

4.1 大二下學(xué)期起分方向開(kāi)設(shè)專業(yè)課

針對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置寬泛、重點(diǎn)不突出和專業(yè)方向模糊、專業(yè)定位不清楚等問(wèn)題，筆者認(rèn)為可以考慮大一開(kāi)完通識(shí)課，大二開(kāi)一個(gè)學(xué)期的專業(yè)基礎(chǔ)課，剩下的一年分方向開(kāi)課，可以分銀行、證券、會(huì)計(jì)和保險(xiǎn)等方向，每個(gè)方向開(kāi)對(duì)應(yīng)的專業(yè)課、考證課和實(shí)訓(xùn)課，這樣可以解決課程寬泛、重點(diǎn)不突出的問(wèn)題，又能讓學(xué)生依想就業(yè)的領(lǐng)域去選擇方向，有的放矢，也解決了專業(yè)定位不清的問(wèn)題。

4.2 加大對(duì)其他考證的宣傳

2008年4月30日中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)頒布了《期貨從業(yè)人員資格考試管理規(guī)則（試行）》等6項(xiàng)自律規(guī)則的公告。新規(guī)則取消了期貨從業(yè)資格證書(shū)有效期僅3年的規(guī)定，有效期修改為永久有效，同時(shí)將原規(guī)定的執(zhí)業(yè)資格證書(shū)和從業(yè)資格證書(shū)合二為一。保險(xiǎn)人考試報(bào)考率低主要是由于學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誤解太多，其實(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)展業(yè)市場(chǎng)正在不斷的完善和健全當(dāng)中，持證上崗是必然的趨勢(shì)，持有人資格將有利于學(xué)生在該行業(yè)立足。加強(qiáng)對(duì)考證的宣傳，可以通過(guò)學(xué)術(shù)講座、新老生交流等方式推廣其他的考證，以確實(shí)提高學(xué)生的應(yīng)用能力，提高就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)

為了培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力，可以由學(xué)校提供場(chǎng)地，建立的理財(cái)規(guī)劃工作室，由學(xué)生擔(dān)任理財(cái)規(guī)劃師，教師擔(dān)任顧問(wèn)，為社區(qū)提供免費(fèi)的咨詢、理財(cái)服務(wù)，同時(shí)可以鼓勵(lì)學(xué)生參加理財(cái)規(guī)劃或者證券模擬等大賽，還可以與企業(yè)建立實(shí)訓(xùn)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，把企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)復(fù)制到實(shí)驗(yàn)室同時(shí)同步更新，把企業(yè)“搬到”實(shí)驗(yàn)室，讓學(xué)生在實(shí)驗(yàn)室就能真真確確地感受到企業(yè)的氛圍，熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)，拉近學(xué)生從企業(yè)到學(xué)校的距離。

參考文獻(xiàn)：

篇6

隨著“85后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來(lái)越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對(duì)就要步入婚姻殿堂的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫約會(huì)，而是擔(dān)負(fù)起共同建設(shè)家庭、撫養(yǎng)孩子的責(zé)任，而負(fù)擔(dān)這些都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上。如何讓家庭財(cái)富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛(ài)情宣言書(shū)”之外，制定一份家庭“理財(cái)規(guī)劃書(shū)”也顯得尤為重要，也可以稱它是婚后規(guī)劃的理財(cái)秘笈。

理財(cái)秘笈之一：著手理財(cái)規(guī)劃

當(dāng)組織成一個(gè)家庭的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃就變復(fù)雜了，孩子的養(yǎng)育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)、家庭的日常開(kāi)支、自己將來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)、各種家庭保障等等。在進(jìn)行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財(cái)產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少流動(dòng)現(xiàn)金，然后再制定理財(cái)規(guī)劃。

許多“85后”在成家后，雙方父母仍然緊握財(cái)政大權(quán)，將小兩口的生活起居照顧得無(wú)微不至。但專家建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費(fèi)特點(diǎn)外，小兩口還是應(yīng)該從父母那里爭(zhēng)取到財(cái)政大權(quán)，親自承擔(dān)起營(yíng)造兩口新家的責(zé)任，80后新婚夫婦要主動(dòng)去掌握一些必要的理財(cái)手段來(lái)穩(wěn)定和壯大自己的家庭財(cái)務(wù)，不斷加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡(jiǎn)單給予提醒和警示而已。

理財(cái)秘笈之二：整合婚后財(cái)產(chǎn)

每個(gè)人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點(diǎn)或投資風(fēng)格來(lái)確定投資理財(cái)方式。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會(huì)發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時(shí)根據(jù)兩個(gè)人的情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

比如男方婚前已經(jīng)積累20萬(wàn)元資產(chǎn)，其中6萬(wàn)元是投資于儲(chǔ)蓄或貨幣市場(chǎng)等收益率偏低但流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬(wàn)元資產(chǎn)中的3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個(gè)人的資產(chǎn)是30萬(wàn)元，其中9萬(wàn)元為低收益產(chǎn)品，這對(duì)一個(gè)收入穩(wěn)定的新婚家庭來(lái)說(shuō)并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財(cái)產(chǎn)品更適合這個(gè)新組建的家庭。

理財(cái)秘笈之三，合理開(kāi)銷(xiāo)投資

整合財(cái)產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后可重新制定家庭開(kāi)銷(xiāo)和投資規(guī)劃。開(kāi)銷(xiāo)方面，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是很多新婚夫婦的首要任務(wù)。貸款購(gòu)房的話，一般房屋貸款每月還貸金額銀行要求不超過(guò)家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒(méi)有小孩的家庭，如果能把食物的花費(fèi)控制在10%之內(nèi)、置裝費(fèi)用控制在10%之內(nèi)，交通及通訊費(fèi)用控制在5%，娛樂(lè)支出控制在10%，雜項(xiàng)支出控制在10%內(nèi)。這樣一來(lái)家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進(jìn)行投資。

再說(shuō)投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動(dòng)的影響，家庭理財(cái)中必須留出一部分應(yīng)急金存入活期賬戶，應(yīng)急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財(cái)中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務(wù)。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購(gòu)買(mǎi)一些的股票型基金，或者購(gòu)買(mǎi)短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買(mǎi)一些，黃金也要儲(chǔ)備一些，因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。

理財(cái)秘笈之四：積累育子費(fèi)用

雖說(shuō)現(xiàn)在出現(xiàn)許多了“丁克”家庭，但畢竟堅(jiān)持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來(lái)越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也是家庭中很大的一筆開(kāi)銷(xiāo)，需要提前制定計(jì)劃。

育子理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn)，因而年輕的父母需要及早動(dòng)手，可專門(mén)開(kāi)設(shè)“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學(xué)時(shí)，就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的“教育經(jīng)費(fèi)”了，也可通過(guò)基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金?；疬x擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“?？顚Ｓ谩?，不到特殊時(shí)刻絕不動(dòng)這筆錢(qián)。從投資策略上，可以將定期定額與長(zhǎng)期投資相結(jié)合，在堅(jiān)持定期定額投資的基礎(chǔ)上，如有財(cái)力，市場(chǎng)時(shí)機(jī)好，可以一次性加大對(duì)投資類(lèi)產(chǎn)品的投資力度，長(zhǎng)期持有，享受長(zhǎng)期財(cái)富增值。

理財(cái)秘笈之五：保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)

盡管新婚夫婦都是人在壯年，但防范風(fēng)險(xiǎn)有備無(wú)患，一旦有意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài)，而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要可以考慮買(mǎi)人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。既是為家人負(fù)責(zé)，也能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負(fù)債和貸款，保費(fèi)支出不超過(guò)家庭一個(gè)月的薪資所得。

理財(cái)秘笈之六：創(chuàng)造自我價(jià)值

篇7

基本情況：路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元，愛(ài)人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現(xiàn)10個(gè)月，家庭月實(shí)際收入6300元。兩人工作穩(wěn)定，年底有獎(jiǎng)金約1萬(wàn)元。

家中有存款2萬(wàn)余元，有3，4萬(wàn)元投資于股市，自住房產(chǎn)92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車(chē)，月停車(chē)費(fèi)210元，油費(fèi)700元。每月日常開(kāi)銷(xiāo)寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。

理財(cái)目標(biāo)：

一、10年內(nèi)想購(gòu)置130平方米以上的住房。

二、除單位繳納的“五金”外，是否還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)?另外，想幫寶寶買(mǎi)份保險(xiǎn)，可不知道買(mǎi)哪種險(xiǎn)。

三、希望通過(guò)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。

理財(cái)規(guī)劃：

1.現(xiàn)金規(guī)劃：負(fù)利率時(shí)代，首選貨幣市場(chǎng)基金。

路路家庭開(kāi)銷(xiāo)接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現(xiàn)金的安排要滿足家庭3個(gè)月至6個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)，由于中國(guó)人有儲(chǔ)蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，在現(xiàn)金規(guī)劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負(fù)數(shù)，建議拿出儲(chǔ)蓄的50％，以貨幣市場(chǎng)基金的方式儲(chǔ)備，收益高于銀行儲(chǔ)蓄的同時(shí)變現(xiàn)也相對(duì)方便且安全性也很好。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)不可少。

在保障未來(lái)需求方面，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害保險(xiǎn)。每年需繳保費(fèi)合計(jì)200元。在醫(yī)療方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買(mǎi)一份10年期30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計(jì)每年需繳保費(fèi)3360元。

在寶寶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建議首先為寶寶購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害保險(xiǎn)，雖然通過(guò)保險(xiǎn)不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，用以報(bào)銷(xiāo)住院期間的醫(yī)療費(fèi)用：同時(shí)也可加一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，按住院天數(shù)給予現(xiàn)金補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)自費(fèi)用藥和診療范圍報(bào)銷(xiāo)的限制：另外，還建議給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份20年期30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，以上幾項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品年繳保費(fèi)580元，可報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)和30萬(wàn)元重大疾病的提前給付。

3.教育規(guī)劃：子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)值得考慮。

在寶寶的成長(zhǎng)過(guò)程中，還有一項(xiàng)較大的支出，那就是寶寶未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，隨著教育支出越來(lái)越高，以及不可預(yù)測(cè)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，父母的責(zé)任會(huì)越來(lái)越大，所以提前為寶寶做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃很有必要。因此建議給寶寶購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額的子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年儲(chǔ)蓄1萬(wàn)元，占家庭年總收入的12％。

4.投資規(guī)劃：堅(jiān)持合理配置，以租養(yǎng)貸不可行。

路路和愛(ài)人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在現(xiàn)有股票投資的基礎(chǔ)上可加大證券類(lèi)資產(chǎn)的投資，但證券類(lèi)資產(chǎn)的投資要合理配置。例如基金定投、債券類(lèi)資產(chǎn)等，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金的利用率。

篇8

目前，對(duì)于大多數(shù)中高收入家庭來(lái)說(shuō)，咨詢一個(gè)能根據(jù)自身財(cái)務(wù)情況量身定做理財(cái)計(jì)劃的高水平理財(cái)師變得尤為重要，如今，高水平理財(cái)服務(wù)已在各大銀行越來(lái)越普遍。作為首批通過(guò)權(quán)威認(rèn)證的國(guó)際金融理財(cái)師（CFP），華夏銀行濟(jì)南分行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理于靜近日接受了本刊記者采訪。

CFP――稀缺人才

目前國(guó)際金融個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域中最權(quán)威、最流行的職業(yè)資格認(rèn)證，當(dāng)數(shù)源于美國(guó)的金融理財(cái)師資格認(rèn)證――CFP（全稱Certified Financial Planner），現(xiàn)在全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)僅有不到10萬(wàn)人。美國(guó)金融策劃聯(lián)合會(huì)的調(diào)查顯示，國(guó)際金融理財(cái)師是名副其實(shí)的“金領(lǐng)人”，成為“最受尊敬的職業(yè)”之一。

據(jù)了解，2006年11月，中國(guó)內(nèi)地首批國(guó)際金融理財(cái)師誕生，首批獲認(rèn)證的CFP總?cè)藬?shù)為488人，而在濟(jì)南，首批通過(guò)CFP的人員也不過(guò)才7人。于靜介紹說(shuō)，雖然在發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)規(guī)劃師已經(jīng)很普遍，但在我國(guó)卻還是新興行業(yè)，在國(guó)外，理財(cái)師與客戶都是“一對(duì)一”服務(wù)，一位理財(cái)師最多同時(shí)只能有幾個(gè)客戶；而在國(guó)內(nèi)，一位理財(cái)師一般要有上百名客戶，目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師缺口至少超過(guò)100萬(wàn)人，而山東省理財(cái)規(guī)劃師缺口接近10萬(wàn)人，理財(cái)市場(chǎng)對(duì)高水平的金融理財(cái)師的需求已經(jīng)越來(lái)越明顯。

選擇理財(cái)服務(wù)的標(biāo)尺

目前不少銀行理財(cái)中心的賣(mài)點(diǎn)直指?jìng)€(gè)性化服務(wù)，而作為有理財(cái)需求的客戶來(lái)說(shuō)，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品顯得尤為重要。

由于復(fù)雜而私人化的服務(wù)是通過(guò)一位位理財(cái)師傳達(dá)的，所以擁有國(guó)際金融理財(cái)師的數(shù)量也逐漸成為衡量銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

“對(duì)于客戶來(lái)講，為什么會(huì)把錢(qián)委托給銀行去打理，看重的還是銀行的理財(cái)實(shí)力和水平，有值得信任的理財(cái)顧問(wèn)，客戶才會(huì)放心把自己的錢(qián)委托給銀行?！币蚨?，客戶在選擇理財(cái)服務(wù)銀行的時(shí)候，可以重點(diǎn)考慮該銀行的理財(cái)師水平。

于靜表示，目前，國(guó)內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃師絕大多數(shù)服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)，作為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)貴賓客戶的一項(xiàng)增值服務(wù)內(nèi)容，尚沒(méi)有國(guó)際上流行的獨(dú)立于任何金融機(jī)構(gòu)之外的理財(cái)師。而作為CFP，雖然服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，但是他們更多的是投資者的“理財(cái)經(jīng)紀(jì)人”，CFP更應(yīng)該以投資者的利益為出發(fā)點(diǎn)，幫助投資者進(jìn)行產(chǎn)品選擇和資產(chǎn)配置。

理財(cái)不是錢(qián)生錢(qián)

“我有20萬(wàn)元，通過(guò)你們的理財(cái)服務(wù)，1年后我能賺多少錢(qián)？”于靜說(shuō)，這是理財(cái)師平時(shí)聽(tīng)到最多的咨詢聲音，“許多客戶認(rèn)為理財(cái)就是投資，就是錢(qián)生錢(qián)，其實(shí)這是誤區(qū)，理財(cái)包括投資，但又不僅僅是投資，但是，現(xiàn)在很多人只關(guān)心后者?！?/p>

金融理財(cái)師的工作通常是通過(guò)全面分析客戶的財(cái)產(chǎn)狀況，然后依據(jù)客戶需要制定理財(cái)建議，或者針對(duì)客戶某個(gè)單獨(dú)問(wèn)題進(jìn)行理財(cái)建議，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶長(zhǎng)期的生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

“一般客戶來(lái)到這里，開(kāi)始都是咨詢投資收益，后期會(huì)有20%客戶轉(zhuǎn)向咨詢整個(gè)人生的財(cái)富規(guī)劃?！?/p>

她解釋說(shuō)，理財(cái)注重的是人生整體規(guī)劃，比方說(shuō)今后孩子的教育投資、養(yǎng)老計(jì)劃等等，“應(yīng)將理財(cái)看作一個(gè)系統(tǒng)工程，比方說(shuō)剛有孩子的夫婦，可以大約估算出孩子今后上學(xué)的費(fèi)用，然后根據(jù)今后的收入情況計(jì)算出資金的差額，再去根據(jù)收益情況，有針對(duì)性地選擇投資方向和產(chǎn)品。通過(guò)理財(cái)計(jì)劃，規(guī)劃今后幾年甚至幾十年的人生，使人的一生達(dá)到‘財(cái)務(wù)獨(dú)立’，這才是理財(cái)?shù)淖罡呔辰纭！?/p>

CFP服務(wù)門(mén)檻有多高

那么，接受CFP的高水平服務(wù)是不是有“門(mén)檻”呢？于靜介紹說(shuō)：“其實(shí)針對(duì)不同層級(jí)的客戶，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不同層次的理財(cái)師提供不同層次的針對(duì)，作為國(guó)際金融理財(cái)師，當(dāng)前一般中資銀行都把‘門(mén)檻’定在理財(cái)金額20萬(wàn)元左右?！?/p>

但是對(duì)于越來(lái)越多有理財(cái)需求的普通客戶，銀行同樣提供了全面的理財(cái)服務(wù)，華夏銀行濟(jì)南分行個(gè)人金融處崔剛處長(zhǎng)介紹說(shuō)，目前普通百姓對(duì)于理財(cái)服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越重視，需求程度已經(jīng)超過(guò)了高端客戶，近期華夏銀行售出的數(shù)千萬(wàn)基金，基本上都是在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)理財(cái)師的指導(dǎo)下完成認(rèn)購(gòu)的，普通客戶對(duì)理財(cái)師的依賴程度更高。

而且，作為個(gè)人化的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)師對(duì)于接觸不到半年的客戶，一般不制定完整具體的理財(cái)方案和投資指導(dǎo)，“只有半年以上的交流和溝通，我們才會(huì)掌握客戶全面真實(shí)的資產(chǎn)狀況及理財(cái)要求，而且跟客戶不經(jīng)過(guò)磨合，沒(méi)有信任，客戶是不會(huì)將全部資產(chǎn)隱私全盤(pán)托出的。金融理財(cái)師的執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德是他們贏得消費(fèi)者信任的最重要的因素，他們的世界就是責(zé)任的世界?！?/p>

至于很多人關(guān)心的服務(wù)收費(fèi)情況，于靜說(shuō)：“CFP理財(cái)是作為銀行提供給客戶的一項(xiàng)增值服務(wù)，現(xiàn)在還沒(méi)有額外的費(fèi)用。”

理財(cái)從現(xiàn)在開(kāi)始

很多人認(rèn)為理財(cái)是事業(yè)有成之后的事情，其實(shí)不然，“越早進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，客戶從整個(gè)理財(cái)過(guò)程中的受益也就最大，這是理財(cái)界人士的共識(shí)。但是不論從哪個(gè)年齡段開(kāi)始理財(cái)，都可以從CFP高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)中獲益。年輕客戶通過(guò)理財(cái)可以較早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)決策的科學(xué)化，避免浪費(fèi)和財(cái)產(chǎn)的流失。同時(shí)由于政策的不斷變更和生活環(huán)境、條件的變化，中年人和老年人適時(shí)調(diào)整其財(cái)務(wù)計(jì)劃也是很有必要的。”

于靜同時(shí)還介紹，目前很多孩子都已經(jīng)擁有一定的資產(chǎn)，甚至有些孩子都擁有了股票，有些中小學(xué)都已經(jīng)在逐步開(kāi)設(shè)理財(cái)課程和講座，幫助孩子從小養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

篇9

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識(shí)，更要有理智、科學(xué)、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫(xiě)信或發(fā)來(lái)郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問(wèn)：劉敏

問(wèn)：?jiǎn)斡H媽媽，35歲，和正上小學(xué)的女兒一起生活。工作和收入很穩(wěn)定，月薪約4000元左右，住在已還完貸款的兩居室房子里。有醫(yī)療保障，女兒18歲前的醫(yī)療費(fèi)用也可報(bào)銷(xiāo)。每月工資幾乎無(wú)法留存，家里僅有積蓄3萬(wàn)元，都在股市。請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)?

答：這位單親媽媽幾乎沒(méi)有什么理財(cái)規(guī)劃，家庭財(cái)務(wù)狀況其實(shí)不太穩(wěn)定，需要制訂與調(diào)整。目前，她的工資收入即她與女兒惟一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以必須未雨綢繆。

建議首先要建立完善的家庭保障機(jī)制。由于其所在單位醫(yī)療保障不錯(cuò)，所以只需要補(bǔ)充少量的重大疾病和意外險(xiǎn)，同時(shí)為了保障退休后的生活質(zhì)量，也可補(bǔ)充一定量的養(yǎng)老保險(xiǎn)。其次，對(duì)于一個(gè)兩口之家來(lái)說(shuō)，單親媽媽卻是每月4000元的“月光”族不太合適，建議節(jié)省開(kāi)支，每月除去女兒的教育費(fèi)用外，開(kāi)銷(xiāo)最好控制在1500左右。生活質(zhì)量在于對(duì)生活的熱情，而不在于消費(fèi)的金額多少?？梢詼?zhǔn)備一個(gè)小的記賬本，也許會(huì)有幫助。最后還想建議用節(jié)省的錢(qián)進(jìn)行投資?？梢赃x擇一只優(yōu)質(zhì)的行業(yè)藍(lán)籌股做長(zhǎng)線投資，或者購(gòu)買(mǎi)基金。具體而言，這位單親媽媽股市中的3萬(wàn)元可以留5000元作為家庭應(yīng)急金，其余的部分投資債券或股票，然后分別做500元和1000元的每月基金定投，以此作為孩子教育及自己養(yǎng)老的投資。

問(wèn)：結(jié)婚一年的夫妻，丈夫是營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理，年收入約10-15萬(wàn)，公司為他辦理了醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。妻子每年固定收入約3萬(wàn)元，已辦理商業(yè)保險(xiǎn)。家有10萬(wàn)元存款。目前房貸約12萬(wàn)元，15年還清，每月還貸800元。每月消費(fèi)約4000元。準(zhǔn)備明年生孩子，請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)?

答：這對(duì)夫妻相對(duì)其他同階段家庭而言，負(fù)擔(dān)不算太重。除去日常開(kāi)銷(xiāo)，每年有7-12萬(wàn)元節(jié)余，具備了較好的投資條件。因此，在目前生活質(zhì)量得到保證的前提下，建議做穩(wěn)健型投資者。

首先建議不用提前還貸。雖然面臨銀行加息的不利局面，但就目前實(shí)際情況來(lái)看，這對(duì)夫妻月還貸低于月均收入15%，因此月供比例不會(huì)降低生活質(zhì)量，保持一定的負(fù)債率是合情合理的。

篇10

要理財(cái)知識(shí)必不可少

隨著社會(huì)閱歷的不斷增加，我逐漸意識(shí)到人一生會(huì)面臨置業(yè)、購(gòu)車(chē)、投資、子女教育、風(fēng)險(xiǎn)保障與安度晚年等多種需求，而合理科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃將能使這些需求更快地實(shí)現(xiàn)。理財(cái)離不開(kāi)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)，債市、股市、匯市、房市、金市，每個(gè)市場(chǎng)都是風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)并存；基金、保險(xiǎn)、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產(chǎn)，每種金融工具都各有利弊。此時(shí)我真真切切體味到了“書(shū)到用時(shí)方恨少”這句話的意義。

2005年我開(kāi)始學(xué)習(xí)金融學(xué)，2007年開(kāi)始全面接觸到理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)這門(mén)務(wù)實(shí)的學(xué)科深深地吸引著我，也促使我不斷地學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等方面的知識(shí)。短短5年中，我的財(cái)商得到了很大的提升，培養(yǎng)了正確金錢(qián)觀的同時(shí)，也漸漸鍛煉了駕馭金錢(qián)的能力。

抽身股市進(jìn)軍二線房產(chǎn)市場(chǎng)

2007年，中國(guó)股市全年漲幅領(lǐng)跑全球，滬深兩市所有綜合指數(shù)、行業(yè)指數(shù)都創(chuàng)歷史新高。滬指2007年12月28日收盤(pán)報(bào)5261.56點(diǎn)，全年上漲96.7％，成為歷年來(lái)上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬(wàn)億元大關(guān)，募集資金總額達(dá)3391億元，是2006年的2倍。

難得的牛市行情不斷激發(fā)著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數(shù)字卻使我變得謹(jǐn)慎起來(lái)，加之次貸危機(jī)2007年8月席卷美國(guó)、歐盟和日本等世界主要金融市場(chǎng)，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場(chǎng)中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產(chǎn)。

投資房地產(chǎn)最重要的因素是關(guān)注投資地段的房?jī)r(jià)是否有增長(zhǎng)的潛力，經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)研，結(jié)合城市居住環(huán)境、城市規(guī)劃及樓盤(pán)周邊配套設(shè)施選定區(qū)位，我們規(guī)避一線城市房產(chǎn)的過(guò)度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產(chǎn)。簡(jiǎn)單的理財(cái)決策，不僅規(guī)避了2008年A股市場(chǎng)下跌的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保全了獲利的資金，還將家庭的資產(chǎn)配置進(jìn)行了新的調(diào)整，收獲了二線城市房產(chǎn)高達(dá)20％～30％的增值收益。

看準(zhǔn)時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)戰(zhàn)北京樓市

2008年冬天，金融危機(jī)開(kāi)始向全球蔓延，以房地產(chǎn)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)始動(dòng)搖，131號(hào)文件、限外令和房貸優(yōu)惠等一系列刺激樓市發(fā)展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國(guó)樓市，在中國(guó)特色的行業(yè)政策之下，政府必會(huì)想方設(shè)法地“棄車(chē)保帥”來(lái)實(shí)現(xiàn)GDP的保入目標(biāo)。加之國(guó)際熱錢(qián)從歐美等資本主義國(guó)家抽身速度很快，需要最為穩(wěn)妥的中國(guó)房地產(chǎn)板塊來(lái)庇護(hù)。2008年底，一直關(guān)注樓市的我，猛然覺(jué)得房?jī)r(jià)已到拐點(diǎn)臨界值。在淡季促銷(xiāo)之際，又從多方打探到北京“CBD東擴(kuò)”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產(chǎn)中的獲利資金投入到一線城市房產(chǎn)，在北京東四環(huán)購(gòu)置了一套房源，如今已經(jīng)翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實(shí)，一切商品的價(jià)值都是基于土地而衍生的，房地產(chǎn)則更是直接具有這種價(jià)值中最稀缺的土地資源。當(dāng)然，豪宅的門(mén)牌隨時(shí)都可以換，唯有占據(jù)地緣優(yōu)勢(shì)的建筑才能價(jià)值永恒。

教育投資促進(jìn)理財(cái)良性循環(huán)

對(duì)于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書(shū)期間，父母積極鼓勵(lì)我學(xué)習(xí)理財(cái)技能，并量力而行通過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)及考試。在進(jìn)行了權(quán)衡后，我考取了國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)資格。為更好了解理財(cái)行業(yè)的前沿動(dòng)向，2008年寒假，我前往國(guó)際金融中心――香港參加了一系列關(guān)于投資理財(cái)?shù)难辛?xí)及實(shí)踐。香港研習(xí)的經(jīng)歷不僅豐富了我的專業(yè)知識(shí)及職業(yè)素養(yǎng)，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)理想。2009年的畢業(yè)實(shí)習(xí)一生難忘，我與來(lái)自全球不同學(xué)校的優(yōu)秀學(xué)子們共同學(xué)習(xí)，并通過(guò)實(shí)習(xí)公司提供的平臺(tái)進(jìn)行實(shí)踐，分別在資訊部、培訓(xùn)部、市場(chǎng)部、銷(xiāo)售部輪崗實(shí)習(xí)，難能可貴的實(shí)踐使我的英語(yǔ)運(yùn)用能力、商務(wù)洽談能力、團(tuán)隊(duì)合作能力、分析解決問(wèn)題能力以及金融衍生品運(yùn)用能力得到全面提升。這些經(jīng)歷都為我進(jìn)入理財(cái)行業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。