導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險公司學(xué)習(xí)體會，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、學(xué)習(xí)“三個代表”重要思想，樹立正確發(fā)展觀，促進公司穩(wěn)健發(fā)展。

學(xué)習(xí)、貫徹“三個代表”重要思想，最根本的一條必須緊緊抓住發(fā)展這個第一要務(wù)，努力把公司建設(shè)好、發(fā)展好，把公司做大做強。在當(dāng)前形勢下，改制后的人保要抓好發(fā)展，首先必須正確理解發(fā)展的內(nèi)涵，樹立正確發(fā)展觀。我認為，應(yīng)從以下幾方面加以理解：

⒈保險發(fā)展必須樹立全面協(xié)調(diào)，可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀。

一是在市場主體增多的情況下，人保公司要充分發(fā)揮市場份額高、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)多、品牌歷史長、市場影響大等現(xiàn)實和潛在優(yōu)勢，將自身主動置于市場領(lǐng)跑者地位，化消極因素為積極因素，以我為主，倡導(dǎo)良性競爭，不搞惡性競爭，積極引導(dǎo)市場走內(nèi)涵式發(fā)展之路。

二是針對股份制成為公有制主要實現(xiàn)形式的這一變革，以及非公有制經(jīng)濟的異軍突起，人保公司應(yīng)改變原有的展業(yè)模式，采取直銷、分銷、和網(wǎng)絡(luò)營銷等多種銷售手段，以保持比較穩(wěn)定的市場份額。

三是保險的發(fā)展必須從單一的價格競爭走向資本、技術(shù)、服務(wù)等綜合資源配置和綜合實力的競爭，從強調(diào)“競爭取勝”轉(zhuǎn)為“多贏和雙贏”。股改后的人保公司出于“兩個最大化”的需要，必須改變競爭策略，發(fā)揮比較競爭優(yōu)勢，確立“多贏和雙贏”理念。

四是保險的發(fā)展必須順應(yīng)全球化的趨勢，在鞏固穩(wěn)定國內(nèi)市場的同時，盡快打開國際市場，正如唐運祥董事長所說：“中國人保向著綜合性，多元化的國際保險（金融）集團目標(biāo)邁進”。

⒉保險的發(fā)展必須追求有質(zhì)量的發(fā)展速度。

（）當(dāng)前保險發(fā)展必須解決的幾個突出問題：一是迅速扭轉(zhuǎn)效益性險種總量滑坡的趨勢；二是提高車險以外效益性險種總量的比重；三是積極開發(fā)市場受歡迎的非產(chǎn)險品種，擴大市場占份額；四是通過管理努力使車險成為盈險種；五是通過增量調(diào)存量，淘汰一批高風(fēng)險業(yè)務(wù)；六是合理運用費率杠桿、絕對免賠額、成數(shù)承保、限制性承保、附加承保條件、附加限制責(zé)任條款，以及與被保險人共保等方式，有條件的進行承保。

（）保險發(fā)展必須堅決糾正違反保險運行規(guī)律的不規(guī)范行為。當(dāng)前在保險發(fā)展過程中存在諸多違反保險運行規(guī)律的不規(guī)范行為：一是忽視高風(fēng)險業(yè)務(wù)控制，以低于國際市場價格費率招攬業(yè)務(wù)；二是為追求保費總量，不計成本經(jīng)營，對屢保屢賠的企業(yè)放任自流；三是上級公司導(dǎo)向不確定性也導(dǎo)致部分基層展業(yè)單位“急功進利”，“跑馬占荒”，劣質(zhì)業(yè)務(wù)比重逐步加大，特別是近年來在保證保險的展業(yè)過程中，忽視對風(fēng)險的控制，式的展業(yè)方式造成了極大的風(fēng)險隱患，實踐證明已危及到人保公司的正常經(jīng)營；四是“高傭金高返還”的不惜工本的做法嚴(yán)重違反了保險運行規(guī)律。這些行為的存在，嚴(yán)重危害了公司的可持續(xù)發(fā)展，必須盡快加以糾正。

（）保險發(fā)展必須追求速度和效益的統(tǒng)一。一是當(dāng)前必須旗幟鮮明地提倡有效益的發(fā)展速度；二是在速度與效益發(fā)生沖突時速度必須服從效益；三是合理運用市場化運作的手段調(diào)整速度與效益的關(guān)系，充分發(fā)揮人保歷史資料數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢，運用計算機技術(shù)測算出各險種的損失率，執(zhí)行最低費率責(zé)任制，以最大限度控制風(fēng)險；四是堅決摒棄現(xiàn)有不講科學(xué)的拍腦袋降費的破壞性競爭手段；五是大力開發(fā)市場受歡迎的有效益的新險種。

⒊保險發(fā)展必須與時俱進，創(chuàng)新求變。

一是拓展保險營銷渠道，特別是運用信息技術(shù)積極探索網(wǎng)絡(luò)投保的展業(yè)方式，采用現(xiàn)有客戶檔案數(shù)據(jù)庫信息，針對不同客戶群以電子郵件和手機短信方式不定期向保戶宣傳保險信息，讓保戶享受快捷的保險服務(wù)，同時通過宣傳可以促使保戶蒙發(fā)投保的欲望。

二是推進與銀行、電信、移動、郵政等部門的合作，充分發(fā)揮其網(wǎng)點的優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)。當(dāng)前可探索將保險產(chǎn)品融入銀行理財范圍，為客戶提供“豐盛”的銀行保險組合套餐，也可積極嘗試“銀保證”一通卡業(yè)務(wù)，使保險、證卷、銀行等功能融為一體。

三是積極探索中心城市社區(qū)和物業(yè)保險展業(yè)形式。隨著中心城市社區(qū)物業(yè)管理的功能不斷完善，社區(qū)服務(wù)社會化和人性化功能急需保險的配套。我們可抓住社區(qū)保險的契機，為社區(qū)居民提供全方位的保險服務(wù)。

四是積極開發(fā)適合個人人產(chǎn)險營銷組合產(chǎn)品，可采用短險長做、家庭保險組合套餐等多種財產(chǎn)險的推銷產(chǎn)品，豐富個人人營銷產(chǎn)品，促進個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、學(xué)習(xí)“三個代表”重要思想，樹立正確效益觀，增強公司的盈利能力。

我認為，作為股份制的人保財險公司，始終應(yīng)該堅持以效益為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，堅持效益第一的原則不動搖，迅速提高盈利能力，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

始終堅持效益第一的觀念是提升公司的盈利能力的前提。提升公司的盈利能力，實現(xiàn)公司價值、股東價值“兩個最大化”，當(dāng)務(wù)之急必須把效益第一的觀念滲透到經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。一是在任務(wù)指標(biāo)包括盈利目標(biāo)的確定上，要力求科學(xué)合理，可根據(jù)各經(jīng)營單位的不同情況有的放矢地實行差異化指標(biāo)；二是在業(yè)務(wù)考核上，必須強調(diào)有效益的發(fā)展，以效益作為前提，加大對效益型業(yè)務(wù)的考核；三是在風(fēng)險控制上，要充分發(fā)揮核保、核賠、分保技術(shù)，杜絕高風(fēng)險業(yè)務(wù)和賠款水分，合理分散風(fēng)險；四是在具體的業(yè)務(wù)發(fā)展中，要大力發(fā)展效益型險種，合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有步驟、分階段、循序漸進式提升盈利能力。

⒉精細化管理是提升公司盈能力最有效的手段。（）強化核保管理。首先要解決核保的有章可循，其次要防止“病從口入”，對劣質(zhì)業(yè)務(wù)一定要做到“鐵將軍把門”，再次要運用信息技術(shù)建立全轄統(tǒng)一核保的機制，不讓一筆高風(fēng)險業(yè)務(wù)漏網(wǎng)。（）建立科學(xué)合理的理賠管理體系。當(dāng)務(wù)之急一是抓第一大險種車險的盈利能力，抓住車險綱舉目張。二是完善理賠管理的監(jiān)控體制，特別是抓全流程的管控，當(dāng)前要解決的突出問題有：第一現(xiàn)場查勘率、車損險報價率、全損配件的回收率、三責(zé)險專家復(fù)查率。（）實行科學(xué)的費用預(yù)算管理體制。一是建立權(quán)責(zé)明確費用審批制度，根據(jù)公司分級管理的原則實行分權(quán)審批；二是嚴(yán)格按序時進度科學(xué)合理預(yù)算費用，杜絕赤字預(yù)算；三是壓縮與業(yè)務(wù)無關(guān)的費用支出，把有限的費用用在刀刃上；四是建立嚴(yán)格的費用考評機制，杜絕超計劃使用費用的現(xiàn)象。

⒊建立科學(xué)合理的決策、執(zhí)行、考核及內(nèi)控機制是提升公司盈利能力的最可靠的保障。（）決策要準(zhǔn)確。決策導(dǎo)向是基層經(jīng)營單位展業(yè)的風(fēng)向標(biāo)，上級決策失誤會造成基層“差之毫厘，謬以千里”的重大失誤。（）執(zhí)行要到位。執(zhí)行力弱，“有令不行，有禁不止”是造成公司盈利能力滑坡的重要因素之一。（）信息要對稱。信息不對稱將導(dǎo)致公司盈利能力的下降。一是上下信息不對稱，總公司高管掌握基層的信息不對稱，主要基于信息技術(shù)不能滿足決策層對基層的監(jiān)控；二是信息反饋緩慢導(dǎo)致信息不對稱，基層公司向上級請示報告反饋太慢，導(dǎo)致基層“盲動”。近幾年保險市場瞬息萬變，破壞性競爭也是導(dǎo)致公司盈利能力下降的主要因素之一。（）考評機制要科學(xué)合理。一是考評機制要開門見山，直入主題，不宜過于繁瑣，指標(biāo)要貼近基層，有可操作性；二是考核指標(biāo)不能大一統(tǒng)一刀切；三是考評指標(biāo)要運用信息技術(shù)實行動態(tài)管理；四是加快建立人保風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，運用精算技術(shù)測算出各經(jīng)營單位的盈利目標(biāo)（）內(nèi)控機制要健全。當(dāng)前強化內(nèi)控機制重點要抓好三個方面：一是強化“三中心”建設(shè)，在短期內(nèi)逐步實現(xiàn)市分公司全覆蓋管理職能；二是努力提升信息化管理水平，使管理流暢通有序，相互監(jiān)督；三是建立盈利能力的動態(tài)預(yù)警機制，杜絕管理漏洞。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

三、學(xué)習(xí)“三個代表”重要，樹立正確改革觀，努力提高公司核心競爭力和管理水平。

創(chuàng)新是永恒的主題，創(chuàng)新要從體制、機制上循求突破，人?；鶎庸镜膭?chuàng)新主要體現(xiàn)在用人、用工和分配激勵等制度的改革。一是要讓“德、能、勤、績”業(yè)績突出，群眾公認，想干事，會干事，能干事的同志脫穎而出；選干部要不茍一格，即重視學(xué)歷但不謂學(xué)歷、重視資歷但又不謂資歷；選干部關(guān)鍵看事業(yè)心、責(zé)任心，看對事業(yè)的忠誠度；有德無才，有才無德的都不能當(dāng)干部，當(dāng)前要特別警惕提拔那些“急功近利，短期行為”的所謂“優(yōu)秀干部”，在任二年，禍及數(shù)年，對人保事業(yè)將造成不可捥回的損失。二是在用工上關(guān)鍵要解決能進能出的問題。人保員工隊伍的年齡老化問題已相當(dāng)突出，“死水一潭”，缺乏活力。要化三到五年的時間有計劃引進公司急需的英語、財會、電腦，法律等人才，使員工隊伍的素質(zhì)結(jié)構(gòu)發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。三是要建立“效率優(yōu)先、科學(xué)合理”的績效考評機制，對可量化的保費和效益指標(biāo)考核應(yīng)更趨合理，指標(biāo)宜簡不宜繁，但對量化難度較大的管理崗位，要運用現(xiàn)代信息技術(shù)，對其電腦的錄入量以及錄入質(zhì)量進行量化考核，優(yōu)化辦事流程，合理調(diào)整分工，提高辦事效率。

篇2

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管體系；發(fā)展定位

中圖分類號：F830.31 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2013（1）-0066-03

2012年年中的全國保險監(jiān)管工作會議上，項俊波主席把“解放思想、轉(zhuǎn)變觀念”作為會議的主題，指出：“有正確的思想才有正確的行動，有積極的思想才有積極的行動。只有進一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，才能系統(tǒng)地對近年來行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的經(jīng)驗進行總結(jié)、對問題進行反思、對不足進行完善，才能形成新思路、拿出新辦法”。項主席的講話是保險行業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)對行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的重要思考，也是對保險監(jiān)管系統(tǒng)轉(zhuǎn)變思想觀念的一次動員，意義重大。結(jié)合對項主席講話精神的學(xué)習(xí)體會，筆者就當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展、監(jiān)管和自律方面的幾個問題談一點自己的理解和認識。

一、行業(yè)發(fā)展需要“頂層設(shè)計”

“頂層設(shè)計”是領(lǐng)導(dǎo)高層基于行業(yè)發(fā)展階段的現(xiàn)實性、由內(nèi)及外的大視野、國計民生的行業(yè)擔(dān)當(dāng)而形成的行業(yè)發(fā)展總體考量和規(guī)劃，是領(lǐng)導(dǎo)意志的集中體現(xiàn)，也是客觀選擇，具有科學(xué)性。改革開放三十多年來，中國保險業(yè)取得了世人矚目的發(fā)展成就，但同時也積累了大量的問題。行業(yè)發(fā)展方式粗放帶來的發(fā)展定位模糊、行業(yè)形象不佳、產(chǎn)品缺乏競爭力等瓶頸性問題日益凸顯，亟需整個行業(yè)靜下心來，深入回顧總結(jié)以往的發(fā)展歷程，重新梳理行業(yè)的發(fā)展定位、目標(biāo)和路徑，自上而下的做好宏觀和系統(tǒng)設(shè)計，從而為行業(yè)未來發(fā)展提供持續(xù)的支持和永續(xù)的動力，在整個金融業(yè)發(fā)展中放好保險業(yè)的一塊圖版。

一般而言，“頂層設(shè)計”包含了行業(yè)的定位、政策、機制、治理和基礎(chǔ)等幾個方面的內(nèi)容。筆者認為，當(dāng)前首要明確的是行業(yè)的定位問題。近十幾年來，國際和國內(nèi)的金融機構(gòu)出于快速擴張的目的，開展綜合經(jīng)營。在這種背景下，保險業(yè)也陷入了保障多一點還是投資多一點的行業(yè)定位矛盾當(dāng)中，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)短期化、躉繳投資型產(chǎn)品比重上升等過熱現(xiàn)象。在這種增長方式下，保險業(yè)務(wù)很難體現(xiàn)出行業(yè)特點，也很難發(fā)揮出行業(yè)競爭優(yōu)勢。2012年上半年，保險業(yè)首現(xiàn)個位數(shù)增長，前些年快速發(fā)展的分紅保險產(chǎn)品同比僅增長0.09%，近于零增長。這一切都表明，清晰定位、明確路徑成為當(dāng)前行業(yè)發(fā)展需要解決的急務(wù)。

那么，保險業(yè)究竟該如何定位？項俊波主席在講話中指出：“保險業(yè)發(fā)展要與經(jīng)濟社會發(fā)展相適應(yīng)”。筆者認為，首先，保險業(yè)發(fā)展的初級階段主要任務(wù)是訂規(guī)矩、打基礎(chǔ)，明白現(xiàn)階段行業(yè)服務(wù)社會的能力與不足，知道風(fēng)險點在哪里，做好保險保障，有重點、有選擇地進行保險投資，逐步積累行業(yè)的核心竟?fàn)幜?；其次，就是要在服?wù)經(jīng)濟社會發(fā)展中實現(xiàn)保險業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展。從服務(wù)社會的功能方面講，保險業(yè)服務(wù)社會的平臺是保險保障，這是保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是行業(yè)生存的重要支撐。要充分發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會的功能作用，就要使行業(yè)轉(zhuǎn)到做好保障、做強主業(yè)的正確發(fā)展軌道上來。因此，全行業(yè)都必須明白職責(zé)所在，把保險業(yè)如何發(fā)揮好保險保障作用作為發(fā)展的基本點和戰(zhàn)略思考點，保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售宣導(dǎo)、后續(xù)服務(wù)等，應(yīng)該以此為核心面向社會。同時，保險業(yè)應(yīng)該樹立民生意識，立足做大事、做好事，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，投入力量多做調(diào)查研究，尤其在涉農(nóng)、高危行業(yè)、需要保險重點保障的領(lǐng)域，要擴大保險宣傳，提供貼近度高的保險產(chǎn)品，做好保險服務(wù)。并通過“頂層設(shè)計”，配套相關(guān)法規(guī)、制度進行引導(dǎo)。另外，保險業(yè)有不同于其它金融系統(tǒng)的特性，又處于發(fā)展的初級階段，不能在發(fā)展上過于求大求快，而應(yīng)“好中求快，快中求穩(wěn)”。個別公司開展綜合經(jīng)營、突出投資型業(yè)務(wù)是可以的，但整個行業(yè)還應(yīng)把堅持保險本源、服務(wù)經(jīng)濟、社會的能力以及社會對保險認知度作為保險行業(yè)的自我評價指標(biāo)，努力提高保險業(yè)社會貢獻度。還要說明的是，行業(yè)發(fā)展的“頂層設(shè)計”只是引領(lǐng)，必須全行業(yè)對此有充分的認識并付諸努力，這是提升發(fā)展品質(zhì)的關(guān)鍵所在。

二、行業(yè)發(fā)展需要有效監(jiān)管

這些年，保險監(jiān)管從無到有，各項工作取得了長足進步，但相對于不斷變化的外部形勢和行業(yè)快速發(fā)展的實際，仍存在很大差距，監(jiān)管的有效性亟待進一步提高。這也是項俊波主席所要求的“屬于自己的一畝三分地，應(yīng)該集中力量去做好”。行業(yè)監(jiān)管具有宏觀性、政策性、科學(xué)性，是在法規(guī)框架下抓市場監(jiān)督，而不是輔助保險企業(yè)做市場、做業(yè)務(wù)。目前，監(jiān)管隊伍已經(jīng)逐步實現(xiàn)知識化、專業(yè)化，但監(jiān)管邊界的討論與實踐仍然不確定，監(jiān)管上級部門和派出機構(gòu)在轉(zhuǎn)變思想觀念問題上仍然存在拿不起、放不下的狀況。如何把握好監(jiān)管基調(diào)，是對監(jiān)管機構(gòu)大局觀和市場駕馭能力的檢驗。從近幾年的情況看，監(jiān)管邊界不清，導(dǎo)致上下、左右監(jiān)管部門與機構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)的差異性，且監(jiān)管成本加大。如“見費出單”、“零現(xiàn)金收付費”等，本屬于保險企業(yè)控制風(fēng)險的基本原則，應(yīng)該由企業(yè)自行把握，而現(xiàn)在讓監(jiān)管部門督促，做了應(yīng)由企業(yè)做的事。

如何把握好監(jiān)管基調(diào)，是對監(jiān)管機構(gòu)大局觀和市場駕馭能力的檢驗。思想有多遠，就能走多遠，這對保險監(jiān)管同樣適用。前提是突破監(jiān)管慣有的思維定式，真正讓監(jiān)管之手發(fā)揮作用。筆者以為，提高監(jiān)管有效性，應(yīng)注意以下幾點：

（一）應(yīng)把營造公平有序的市場環(huán)境作為監(jiān)管的首要任務(wù)。公平有序是市場健康運行的基礎(chǔ)。對于公平，一般包含兩層意思，一方面是對所有保險主體一視同仁，給予相同的監(jiān)管政策，為各類主體營造公平競爭、和諧發(fā)展的良好環(huán)境；另一方面，是公平對待市場的供給者和消費者，在保險消費者居于弱勢地位的現(xiàn)實情況下，應(yīng)采取一切手段，確保保險消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)。對于有序，應(yīng)根據(jù)市場秩序與社會監(jiān)督狀況，定期或不定期對違規(guī)市場行為進行專項或全面檢查，強調(diào)落實保險法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范經(jīng)營行為，對違規(guī)機構(gòu)與負責(zé)人嚴(yán)肅處理。

（二）扭住法人機構(gòu)這一有效的監(jiān)管抓手。多年的監(jiān)管實踐表明，保險市場的亂象，事情發(fā)生在基層，根子往往在總公司。如果不是在產(chǎn)品設(shè)計上過于寬泛，分紅產(chǎn)品占比不會如此高，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)調(diào)整難；如果不是產(chǎn)品定價利潤空間過大，現(xiàn)在問題頗多的銀保產(chǎn)品費用不會如此難以治理。這些問題出在上級監(jiān)管部門和法人機構(gòu)，只有在高層面治理，才能有成效。因此，保監(jiān)會相關(guān)部門應(yīng)“高位設(shè)閘”，強化對法人機構(gòu)的監(jiān)管。應(yīng)進一步加強償付能力監(jiān)管，完善償付能力監(jiān)管規(guī)則，改進償付能力監(jiān)管手段。對償付能力不達標(biāo)的公司采取更嚴(yán)格的監(jiān)管措施，真正發(fā)揮償付能力監(jiān)管的硬約束作用。應(yīng)加強保險產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價的實質(zhì)性監(jiān)管，對產(chǎn)品條款內(nèi)容是否合法合規(guī)、條款設(shè)計是否確實符合精算原理等環(huán)節(jié)進行嚴(yán)格審核，從源頭上堵住市場違規(guī)和損害消費者利益的漏洞。

（三）應(yīng)強化責(zé)任追究力度。強化責(zé)任追究力度是加強監(jiān)管的重要手段，是監(jiān)管理念由“管事”為主轉(zhuǎn)向“管人”與“管事”并重的重大轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)有的“指導(dǎo)意見”好似“葫蘆”，里外都不清楚，有些責(zé)任劃分與追究監(jiān)管部門發(fā)揮不了太大作用，應(yīng)該進一步研究調(diào)整，用制度固定下來。保險監(jiān)管上級部門應(yīng)該把責(zé)任追究作為制度性要求進行監(jiān)督，對于公司違規(guī)行為，一定要酌情追究總、分公司責(zé)任，并且與高管人員任職資格、工資薪酬聯(lián)系起來，對于反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類的案件的公司，應(yīng)從嚴(yán)追究其中高管人員的責(zé)任。對出現(xiàn)嚴(yán)重問題的機構(gòu)，應(yīng)按照規(guī)定追究上級機構(gòu)直至總公司及有關(guān)高管人員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。對于出現(xiàn)問題的高管個人，應(yīng)進一步完善其履職過程的持續(xù)監(jiān)管機制，建立健全不良記錄檔案庫，防止其帶病上崗。

（四）盡快完善各領(lǐng)域法規(guī)。法規(guī)是監(jiān)管的依據(jù)，必須抓緊抓好。目前，監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)化有待加強，監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和自由裁量權(quán)之間的關(guān)系尚未理順，對于市場違規(guī)問題的認定、處罰標(biāo)準(zhǔn)過于寬泛，上級監(jiān)管部門和各派出機構(gòu)之間在對違規(guī)行為的處理尺度上不盡一致，導(dǎo)致保險企業(yè)異議增多。既破壞了市場監(jiān)管的整體性和嚴(yán)肅性，也容易給保險機構(gòu)留下負面思考空間。諸如此類，不但影響監(jiān)管形象，也會造成社會影響。只有健全和細化法規(guī)、制度，才能整合監(jiān)管資源，負起監(jiān)管責(zé)任。

（五）在監(jiān)管實踐中充分認識行業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展的利益與利害關(guān)系。筆者以為，利益是行業(yè)在正確發(fā)展中所積累的正能量，是行業(yè)服務(wù)國家發(fā)展、服務(wù)民生得到社會認可的整體提升。利害是發(fā)展思路不正確、經(jīng)營與誠信風(fēng)險增大、服務(wù)國家與民生能力減弱的負面影響。監(jiān)管部門應(yīng)在監(jiān)管實踐中引導(dǎo)保險企業(yè)向正面方向發(fā)展，控、防風(fēng)險，保護好消費者利益。

（六）保險企業(yè)數(shù)據(jù)真實化問題必須得到根本解決。數(shù)據(jù)真實化是監(jiān)管的基礎(chǔ)和依據(jù)，要解決當(dāng)前保險企業(yè)數(shù)據(jù)真實性的問題，必須倚重信息化手段。監(jiān)管機關(guān)應(yīng)強化對保險行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)的剛性要求，研究制定行業(yè)信息系統(tǒng)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，探索建立監(jiān)管部門對保險業(yè)信息系統(tǒng)供應(yīng)商的資格認證，應(yīng)敦促保險企業(yè)強化業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理和無縫對接，加強信息系統(tǒng)對保險企業(yè)業(yè)務(wù)全流程的控制管理，杜絕通過信息系統(tǒng)漏洞違規(guī)的可能性。同時，應(yīng)加快保險監(jiān)管手段的信息化建設(shè)，大力開發(fā)保險監(jiān)管各業(yè)務(wù)軟件系統(tǒng)，整合現(xiàn)有各監(jiān)管信息系統(tǒng)，使之成為一套有機的整體，實現(xiàn)各種監(jiān)管數(shù)據(jù)的集中處理、集中分析，從而建立起一套覆蓋全行業(yè)、全業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高保險監(jiān)管效率，降低保險監(jiān)管成本。

綜上所述，提升行業(yè)發(fā)展品質(zhì)，有效監(jiān)管是重要因素，良好的市場秩序是保險監(jiān)管的首要目標(biāo)。

三、行業(yè)發(fā)展需要保險企業(yè)主動自律

自律是行業(yè)內(nèi)各企業(yè)主體對市場運行規(guī)則的自覺遵行，是對他律的一種有效補充。但是，任何經(jīng)營性的商業(yè)行為都具有追求自身利益最大化的趨向，并且，這種欲望趨向在市場環(huán)境中又極容易導(dǎo)致經(jīng)營失控行為。這種失控行為，除了需要監(jiān)管進行糾正外，更加需要企業(yè)在對自身經(jīng)營目標(biāo)正確理解基礎(chǔ)上的自我控制。只有保險企業(yè)在自律中自覺遵循市場秩序，才能維護自身的最根本利益，并在長期呈現(xiàn)良好狀態(tài)的市場秩序中，獲得經(jīng)營與發(fā)展的最大可能。

如何激發(fā)保險企業(yè)自律的主動性，筆者以為，啟用信息披露途徑強化社會監(jiān)督，用社會監(jiān)督促進行業(yè)自律，保護保險消費者利益，是一個有效的手段。這方面亦存在解放思想、轉(zhuǎn)變觀念的問題。如我們僅從發(fā)展的角度去看待市場，對市場存在問題采取容忍態(tài)度，那么，要求的整改也流于形式，加之沒有時間和力量做后續(xù)檢查，問題往往得不到根本解決。如果不轉(zhuǎn)變固有的思維定式，長期把問題包在行業(yè)內(nèi)，而不讓社會知曉各市場主體經(jīng)營狀況、自律情況、被投訴的比率（產(chǎn)險公司理賠周期、結(jié)案率、理賠服務(wù)；壽險公司銷售誤導(dǎo)等），自律永遠不可能形成主觀能動，社會也無從監(jiān)督，對保險消費者利益的保護也不會到位。筆者建議：

（一）建立自律檢查系統(tǒng)評價制度。以往自律檢查的結(jié)果和后續(xù)處理，主要在行業(yè)內(nèi)部通報，其約束性也僅限于行業(yè)自身。建議建立自律檢查的評價制度，在每次自律檢查結(jié)束后，進行量化分析，將結(jié)果公之于眾，通過社會公眾的監(jiān)督，進一步提高自律檢查的約束性和威懾性。探索建立行業(yè)自律檢查和監(jiān)管措施之間的聯(lián)動機制，對于監(jiān)管重點關(guān)注的市場問題，可以開展更加嚴(yán)格的自律檢查，并對檢查結(jié)果進行評價，將好的公司和差的公司報監(jiān)管部門，分別納入分類監(jiān)管范圍，從而實現(xiàn)自律與他律的良性互動。

（二）市場分析要有新方法。當(dāng)前的市場分析，仍主要關(guān)注企業(yè)的發(fā)展，對于保費收入、經(jīng)營效益、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等著墨過多，而對市場秩序、消費者利益保護等重點問題分析較少。建議市場分析要打破舊有模式，不能再簡單地以險種分類，應(yīng)突出監(jiān)管成效和自律這個重點，圍繞市場結(jié)合自律檢查情況進行分析。重點分析市場秩序規(guī)范方面的難點、重點與違法違規(guī)問題發(fā)生的深層次原因，分析在保護消費者利益、提升行業(yè)社會形象方面的問題和不足，并提出針對性的整改措施。

（三）創(chuàng)新自律模式。應(yīng)該從解放思想、轉(zhuǎn)變觀念入手，從點滴做起。首先，要抓住行業(yè)自律的重點，把大公司的自覺自律作為工作的核心，要通過深入研究，把幾家大公司整體情況了解透徹，重點研究這個群體的規(guī)范與自律，同時關(guān)注中小公司的發(fā)展。其次，要豐富行業(yè)自律的手段，通過信息披露強化社會監(jiān)督，以外力促進保險公司自律。在啟用信息披露強化社會監(jiān)督前，可以設(shè)定整改時間段，讓企業(yè)進行內(nèi)控和規(guī)范經(jīng)營自檢準(zhǔn)備，然后逐步擴大披露范圍，進而形成自律意識，約束自身行為。最后，要發(fā)揮常務(wù)理事會或?qū)I(yè)委員會的協(xié)調(diào)推動作用，對于好的自律切入點，可先在常務(wù)理事會或?qū)I(yè)委員會形成自律共識，然后通過常務(wù)理事會或?qū)I(yè)委員會的協(xié)調(diào)推動，逐步在全行業(yè)達成共識。

總之，行業(yè)發(fā)展需要全行業(yè)自覺維護發(fā)展基礎(chǔ)，從保險本質(zhì)出發(fā)服務(wù)國家大局才是保險業(yè)需要努力的方向。

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The Brief Discussion on the Development of the Insurance Industry

WANG Genxiu

（Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission， Xi'an Shaanxi 710024）